Bir müşteri veya müşteri, şirketinizden alışveriş yapmak için bir banka kartı veya kredi kartı kullandığında, kredi kartı işlem ücreti ödemeniz gerekir. Ek olarak, bazı kart düzenleyiciler, müşterilerinizin kredi ve banka kartlarını kullanmasına izin vermenin genel masrafını artıran hesap ve arızi masraflar uygular. Küçük işletmeler için uygun ücretlere sahip birkaç kredi kartı işleme şirketi vardır.
Özellikle artık daha fazla müşteri yüz yüze veya çevrimiçi temassız ödeme yapmayı tercih ettiğinden, her işletmenin kredi kartı işlemine ihtiyacı var. Şirketiniz, kredi kartı işlemleriyle ilgili maliyetler nedeniyle önemli maliyetlere maruz kalabilir. Ancak maliyetleri önemli ölçüde azaltmak için doğru işlemci seçilmelidir.
Küçük bir işletme sahibi için en can sıkıcı harcamalardan biri, muhtemelen kredi ve banka kartı ödemelerini kabul etmeyle ilgili maliyetlerdir. Bu maliyetleri azaltmak ve kar marjlarınızı korumak için bu kılavuzdaki kredi kartı işleme hizmetlerinden birini kullanmayı düşünün.
Kredi Kartı İşlem Ücret Türleri
Ödeme işlemcilerinin kullandığı üç fiyatlandırma modeli aşağıdaki gibidir:
1 numara. Sabit fiyat
Her işlem için aynı tutarı, genellikle bir yüzde artı küçük bir ücret ödeyin. Bilet fiyatları düşük veya aylık işlem hacimleri 5,000$'ın altında olan küçük işletmeler için bu genellikle en iyi iş modelidir.
2 numara. Değişim Artı.
Kredi kartı şirketinin işlem başına ne kadar ücret aldığına bağlı olarak değişen bir değişim ücretiyle birlikte işlem başına sabit bir ücret (işlemcinin kestiği) ödeyin. Her ay çok miktarda kredi kartı işlemi gerçekleştiren işletmeler, işlemci ücreti konusunda daha iyi bir anlaşma yapabilecekleri için bu modelden faydalanacaktır.
#3. Katmanlı fiyatlandırma.
İşlemci, her kredi kartı için farklı oranlar ödemek yerine, değişim ücretlerini ve katman fiyatlandırmasını üç katmana bölünmüş tek bir değişken oranda birleştirir. Fiyatlandırma belirsiz olduğundan ve bu nedenle müzakere edilmesi zor olduğundan, uzmanlar genellikle bu modele sahip bir hizmet sağlayıcının kullanılmamasını tavsiye eder.
Aylık ekstre ücreti olarak da bilinen aylık ücret, ödeme işlemcileri tarafından sağlanan aylık ekstre oluşturma ve müşteri desteği gibi destek hizmetlerinin maliyetini karşılamak için kullanılır.
Çevrimiçi olarak kredi kartlarını kabul etmek için bir ödeme ağ geçidi kullanmanın maliyeti, aylık olarak faturalanan bu ücrete dahildir.
Kredi Kartı İşlem Ücretleri
Kredi Kartı İşlem Ücretlerini Hangi Faktörler Belirler?
1 numara. İş türü
İşletmenizin (süpermarket, perakende satış mağazası, seyahat acentesi veya akaryakıt istasyonu) kayıtlı Satıcı Kategori Koduna (MM) bağlı olarak, ödeme işlemcileri farklı kredi kartı işleme oranları uygular.
2 numara. B2B işletmeler
Seviye 2 ve Seviye 3 kredi kartı işlemleri, yüksek hacimli veya devlet tedarikçileri gibi B2B şirketleri için daha ucuz fiyatlara mevcuttur. Ancak, geleneksel e-Ticaret veya fiziksel terminallere sahip işletmeler bu tür bir indirim için uygun değildir.
3 numara. Yüksek riskli işletmeler
Ödeme işlemcileri, mal ve hizmetlerinizin doğası, büyük bir ters ibraz geçmişi veya her ikisi nedeniyle işletmenizi yüksek riskli olarak sınıflandırırsa, yüksek riskli satıcılar için özel bir hesap açmalısınız. Sonuç olarak kredi kartı işlem maliyetleriniz artacaktır.
#4. işlem türü:
Kartlı işlemlerin (geçirilmiş kartlarla veya gezici NFC/çipli POS terminallerinde yapılanlar gibi) genellikle kartsız işlemlerden (telefonla veya çevrimiçi olarak verilen siparişler gibi) daha düşük işlem maliyetleri vardır. Risk arttıkça ücretler de artıyor.
En İyi Kredi Kartı İşlem Şirketleri ve Ücretleri
1 numara. Stax
Stax, yüksek işlem hacmine sahip işletmeler için iyi bir seçenek çünkü düşük işlem maliyetleri, yüksek aylık maliyetleri dengeliyor. Düşük işlem hacmine sahip işletmeler için, derecelendirmemizde yer alan diğer şirketler tarafından sunulan aylık ücret olmaksızın daha yüksek bir sabit oran tercih edilebilir.
Stax by Fattmerchant, çoğu işletmenin uyguladığı tipik %2 ila %3 işlem ücreti yerine işlemleriniz için sabit bir aylık ücret faturalandıran bir kredi kartı işleme platformudur.
Yıllık geliri 500,000 ABD Doları'nın altında olan işletmeler için aylık maliyet 99 ABD Doları'ndan başlamaktadır. Raf sistemiyle çalışan Stax için her ay ne kadar ödeyeceğinizi yıllık geliriniz belirler. Şirketiniz 199 ABD Doları ile 500,000 milyon ABD Doları arasında gelir elde ettiğinde aylık 1 ABD Doları ödemeniz istenecektir (gerçi bu esnektir ve bireysel olarak değerlendirilebilir).
#2. Helçim
Helcim'in müşterileri için hem aylık ücretler hem de sözleşmeler gerekli değildir. Sadece Helcim'in kurunu ve takas kurunu ödemeniz gerekiyor; ikincisi, daha fazla veri işleyenler için otomatik olarak azalır. Örneğin, her ay 0 ile 25,000 ABD Doları arasında bir değerde işlem gerçekleştirirseniz, şunları ödersiniz:
- Yüz yüze yapılan her işlem %0.30 artı 8 sente mal olacak.
- Kart mevcut değil ve online işlemler %0.50 artı 25 sent ücrete tabidir.
Ancak, aylık işlem hacminiz 25,001 ABD Doları ile 50,000 ABD Doları arasında değişiyorsa aşağıdakileri ödersiniz:
- Yüz yüze yapılan her işlemin maliyeti %0.25 artı 7 senttir.
- Çevrimiçi işlemler ve mevcut olmayan kartlar için %0.45 artı 0.20 ABD doları
Helcim, herhangi bir kurulum, devam eden veya sonlandırma ücreti olmaksızın sabit oranlı kredi kartı işlem maliyetleri sağlar.
#3. Ödeme Deposu
Aylık işlem hacminize bağlı olarak, Ödeme Deposu abonelikler için ücret alır. Ne tür bir işlem yaparsanız yapın, yalnızca işlem başına sabit bir ücret artı değişim oranı ödemeniz gerekir.
Ödeme Deposu, 59 ABD Doları ile 99 ABD Doları arasındaki işlem hacimleri için aylık 125,000 ABD Doları ile 500,000 ABD Doları arasında değişen planlar sunar. Döviz kuruna ek olarak, işlem başına yalnızca 7 ila 15 sent gibi küçük bir ücret ödersiniz.
Ödeme Deposu, müşterilerin paralarına 24 ila 48 saat içinde erişmelerini sağlar ve herhangi bir iptal veya ek ücret talep etmez. Ek olarak işletme, XNUMX saat müşteri desteğinin yanı sıra çeşitli terminaller, kredi kartı okuyucuları ve POS sistemleri sağlar.
- Başlangıç: Yıllık 59$'a kadar işlem yapan şirketler için aylık 15$ artı işlem başına 125,000 sent
- Yılda 125,000$'a kadar işlem yapan şirketler için Starter Plus'ın maliyeti aylık 79$ artı işlem başına 10 senttir.
- Büyüme durumunda, yılda 500,000 ABD dolarına kadar işlem yapan işletmeler ayda 99 ABD doları artı işlem başına 7 sent ödeyecektir.
- Yılda 500,000 dolardan fazla kredi kartı ödemesi işleyen şirketler için özel oranlar mevcuttur.
#4. Ulusal İşleme
National Processing, sabit oranlı takas artı işlem ücretlerine ve ücretsiz bir mobil kredi kartı okuyucusuna ek olarak, aylık 9.95 ABD Doları karşılığında makul fiyatlı bir abonelik planı sunar.
- Restoranlar: %0.14 artı her işlem için 7 sent
- Perakende planı: yüzde 0.18 artı her işlem için on sent
- Çevrimiçi alışveriş: %0.29 artı her işlem için 15 sent
Ek olarak, daha büyük işletmeler için şirket iki değişim artı planı sunar.
- Ayda 59 ABD Doları, ücretsiz bir mobil okuyucu, terminal ve pin pedinin yanı sıra yüzde artışı ve işlem başına 9 sent içerir.
- Her iki yılda bir yükseltilebilen ücretsiz bir SwipeSimple terminali aylık 199 ABD doları fiyata dahildir, yüzde artışı yoktur, aynı ücretsiz ekipmanla işlem başına 5 sent ve ek ücret yoktur.
Shopify, BigCommerce ve QuickBooks gibi çok sayıda iyi bilinen program, National Processing'in kullandığı platformla uyumludur. Bir fesih ücreti olmasına rağmen, şirketinizin satılması veya kapatılması durumunda feragat edilir.
#5. Tüccar Bir
Kredi kartı işleme işletmesi Merchant One, geleneksel kademeli ücret sistemini kullanır. Şimdiye kadar gördüğümüz en düşük aylık fiyat olan 6.95$'a ek olarak düşük işlem oranları sunar.
Kaydırılan işlemler için %0.29 ila %1.55 ve girilen işlemler için %0.29 ila %1.99, Merchant One tarafından sunulan rekabetçi oran aralıklarıdır.
Fiyatlandırma bir teklifle belirlenir ve işin türüne, ekipman gereksinimlerine ve satış hacmine bağlıdır. Ek olarak takas artı fiyatlandırma sunulmaktadır.
Düşük aylık maliyetler, öngörülebilir ücretler ve XNUMX saat müşteri hizmetleri arayan şirketler için Merchant One var.
Clover mobil kart okuyucuları, terminaller ve satış noktası sistemleri, Merchant One'ın birlikte çalıştığı terminal markalarından sadece birkaçıdır.
Quickbooks Kredi Kartı İşlem Ücretleri
QuickBooks Ödemelerini QuickBooks Online ile kullanmanın aylık hiçbir maliyeti yoktur. Bununla birlikte, bir QuickBooks Online hesabı gereklidir ve fiyatlar plana bağlı olarak ayda 30 ila 200 ABD Doları arasında değişmektedir.
- Şahsen yapılan her işlem için %2.4 artı 0.25 ABD doları
- Faturalandırılan her işlem için %2.9 artı 0.25 ABD doları
- Girilen işlemler: %3.4 artı işlem başına 0.25 ABD doları
- ACH banka işlemlerinin %1'i (işlem başına 10$'a kadar)
QuickBooks Masaüstü yazılımını kullanıyorsanız (yılda 0 ABD Doları ila 20 ABD Doları) kullanıyorsanız, 799.99 ABD Doları tutarında aylık kullandıkça öde planı ile daha düşük kredi kartı işlem ücretleriyle 1,340 ABD Doları tutarında aylık abonelik arasında seçim yapabilirsiniz.
Kullandığın kadar öde
- Şahsen yapılan ödemelerin maliyeti %2.4 artı her biri 30 senttir.
- İşlem başına %3.5 artı 30 sent fatura edildi.
- Girilen işlemler: %3.5 artı her biri 30 sent.
- ACH banka havaleleri: 3 ABD doları
Her ay öde
- Şahsen yapılan ödemelerin maliyeti %1.6 artı her biri 30 senttir.
- Faturalanan her işlem için %3.3 artı 30 sent
- Girilen işlemler: %3.3 artı her biri 30 sent
- ACH banka havaleleri: 3 ABD doları
QuickBooks Payments, Square'den daha az ücret almasına rağmen 25 ABD doları ters ibraz ücreti alır ve yeni hesaplara sahip ücretsiz bir kart okuyucu içermez. Hizmet, faturalama ve e-ticaret ödemelerini desteklemenin yanı sıra bir mobil ödeme uygulaması sağlar, QuickBooks muhasebe yazılımıyla mutabakat sağlar ve ertelenmiş fonları ertesi gün erişilebilir kılar.
QuickBooks müşterilerinin tüm muhasebe ve ödemelerini tek bir yerde tutmaları için özellikle pratik bir yol olan QuickBooks Ödemelerini kullanarak şirketiniz için ödemeleri kabul edebilirsiniz.
QuickBooks Payments, banka havaleleri ve Apple Pay'in yanı sıra Visa, Mastercard, American Express ve Discover ile yapılan ödemeleri de kabul eder. Aylık bir ücreti olmamasına rağmen, QuickBooks Payments'ı kullanmak bir QuickBooks Online hesabı gerektirir.
Kare Kredi Kartı İşlem Ücretleri
Square, yeni başlayanlar, fiziksel mekanda faaliyet gösteren küçük işletmeler ve büyük, çok mağazalı operasyonlar dahil olmak üzere her büyüklükteki şirket için satış noktasında (POS) çevrimiçi ve mobil cihazlar aracılığıyla ödemeleri işleme koyan bir platformdur. İşletmenizin büyüklüğü ne olursa olsun aylık ücret yoktur; bunun yerine yüzdeye dayalı bir işlem ücreti vardır.
The satış noktası (POS) ve ödeme işleme platformu Square küçük tek mağaza operasyonlarından devasa çok konumlu zincirlere kadar her büyüklükteki şirket tarafından kullanılır. Square, küçük işletmelere ve yeni başlayanlara makul bir ücret yapısı sağlar; bu, aylık geliri dalgalananlar için güzel bir avantajdır. Bu ucuz, kullanıcı dostu POS'un sunabileceği çok şey var.
Kare İşleme Ücretleri
Bankalar, kredi kartı şirketleri ve uyumluluk düzenlemeleri tarafından alınan çok sayıda ücret nedeniyle, işletmeler ödemeleri işleme koymakta zorlanabilirler. Tüm bunları sizin için halleden platformlarını kullanmak için Square'e her işlem için birkaç sent ödemeniz yeterli.
Square Reader, Register, Stand, Terminal, Retail Plus veya Square for Restaurants üzerinden kart ile yapılan ödemelerde %2.6 + 10 cent işlem ücreti alınmaktadır. Kart bilgilerinin manuel olarak girilmesi veya dosyadan okunması halinde %3.5 artı işlem başına 15 kuruş işlem ücreti alınır. eCommerce API, Square Online Store, Square Online Checkout veya online faturalama kullanılarak yapılan kart satın alımları için %2.9 artı 30 sent veya ACH banka havaleleri için işlem başına %1 artı minimum 1 ABD Doları ödemeniz gerekir (yalnızca faturalarla yapılır), bağlı olarak ödeme yöntemi hakkında.
Küçük İşletmeler İçin Kredi Kartı İşlem Ücretleri
#1. Yonca
Başka bir kredi kartı işleme işletmesi olan Clover gibi küçük işletmeler ve restoranlar. Square'in aksine, Clover daha geniş bir yelpazede bireysel olarak tasarlanmış POS sistemleri ve donanım paketleri sunar. Clover'dan basit sabit oranlı kredi kartı işlem ücretleri alınabilir; kaydırmalı işlemler %2.3 artı 10 sente ve anahtarlı işlemler %3.5 artı 10 sente mal olur.
Plan türüne, katmanına ve donanım gereksinimlerine bağlı olarak, Clover'ın işletmeye özel altı planının her birinin aylık maliyeti 14.95 ABD doları ile 290 ABD doları arasındadır. Bir terminal satın alırsanız veya donanımı önceden kaydettirirseniz, ayda en azını ödersiniz. Ya da ayda daha fazla ödeme yapabilir ve ön terminal veya kayıt maliyetiniz olmaz. Clover, çoğu fonun ertesi gün kullanılabilir olduğunu belirtse de, fonlara erişim bir ila üç iş günü içinde elde edilebilir. Ek olarak işletme, herhangi bir ürün için 60 gün içinde iade kabul ediyor ve XNUMX saat telefon, e-posta ve sohbet desteği sunuyor.
#2. Şerit
Tanınmış ödeme işleme ve tüccar hizmetleri işletmesi Stripe, 2011'de kuruldu. Kişiselleştirilmiş raporları mümkün kılan gelişmiş raporlama araçları, işletme sahiplerinin kullanımına sunulmuştur. Stripe'ta hizmetler için aylık ücret alınmaz. Ücretleri işlem başına şeffaf bir şekilde fiyatlandırılır. Bu, küçük işletmeler için uygun ücretlere sahip başka bir kredi kartı işleme şirketidir.
Çevrimiçi işlemler için bütçe %2.9 artı 30 sent. Yabancı ülkeleri veya para birimi dönüştürmelerini içeren işlemler, %1 ek ücrete tabi olacaktır. Şahsen kart işlemleri için işlem başına %2.7 artı 5 sent ödemeyi bekleyin; herhangi bir para birimi dönüştürme veya uluslararası bir kartın kullanımı için ek %1 ücret alınacaktır.
İşlem ücretleri:
- Çevrimiçi işlemler için %2.9 artı 30 sentlik bir ücret vardır.
- Şahsen satın alımlarda %2.7 ücret artı 5 sent vardır.
- Manuel olarak girilen işlemlerden %30 oranında ek 3.4 sent tahsil edilecektir.
- Yabancı kartlar veya para birimi dönüştürme için %3.9 artı 30 sent.
Stripe ile ödeme sürecini şirketinizin ihtiyaçlarına uyacak şekilde değiştirmek kolaydır. Geliştiriciler için yapılmış kapsamlı belgeleri ve sistemi sayesinde, Stripe'ın arayüzünü, kullanıcılarınıza uygulamanızda markalı bir ödeme deneyimi sağlamak için değiştirebilirsiniz.
Düşük Kredi Kartı İşlem Ücretleri
1 numara. Paypal Kredi Kartı İşlem Ücretleri
PayPal, çevrimiçi mağazalar için popüler bir ödeme yöntemidir. Küçük işletmeler için en iyi kredi kartı işlem ücretlerinden birine sahiptir. Düşük işlem hacmine sahip küçük işletmeler için en iyi tüccar hizmetleri PayPal tarafından sağlanmakta ve bu da PayPal'ı rekabette öne çıkarmaktadır. İyi bilinen güvenilir bir güvenlik mührüne ek olarak PayPal, mobil ve çevrimiçi ödemeler için ücretsiz kullandıkça öde aboneliği sağlar.
Genel olarak, PayPal'ın çok uygun fiyatları vardır ve çevrimiçi ödemeleri kabul etmenin en basit yollarından biridir. Sabit oranlı fiyatlandırma yapısı ve aylık ücretlerin olmaması nedeniyle işlem hacmi düşük olan işletmeler için daha iyidir. Ticari oranlarla karşılaştırıldığında, Square'in işlem başına ücreti (49 sent), Square'den (30 sent) daha yüksektir, dolayısıyla çok fazla işlem gerçekleştiriyorsanız Square daha uygun maliyetli olabilir.
Müşterilerin Venmo veya PayPal hesaplarıyla ödeme yapmasına izin vermek için PayPal'ı mevcut çevrimiçi ödeme işleminize entegre edebilirsiniz. Buna karşılık PayPal, kredi ve banka kartlarıyla yapılanlar da dahil olmak üzere her türlü çevrimiçi ödemeyi işleyebilir. Hızlı Yanıt (QR) ödemeleri, Square'den daha düşük oranlar sunduğu için de yapılabilir (yüzde 1.90 artı 2.40 sent yerine yüzde 10 ila 2.90 artı 30 sent).
PayPal Zettle, yüz yüze işlemler için %2.29 artı 9 sent alırken, farklı yöntemlerin çevrimiçi işlemler için farklı ücretleri vardır. Venmo işlemlerinin maliyeti %3.49 artı 49 sentken, standart kredi kartları için ticari PayPal işlemleri artı %2.99'dur.
Müşterilerden Kredi Kartı İşlem Ücreti Alabilir miyim?
Evet, yasaları kredi kartı ek ücretlerini yasaklayan eyaletler dışında. Satın alma sırasında bir kredi kartı kullanılıyorsa, ek ücretlendirme, küçük işletmelerin kredi kartı işlem ücretlerini müşterilerine otomatik olarak iletmelerini sağlar. İşletmeler, ücreti her bir kredi kartı işlemine ekleyerek kredi kartı işlem ücretlerinin maliyetini müşterilere aktarmak için kredi kartı ek ücretini kullanabilir.
Satıcıların alabileceği maksimum kredi kartı ek ücreti, satın alma fiyatının %5'idir. Ödeme yapılmadan önce ek ücretler kaydedilmeli ve açıklanmalıdır.
Kredi Kartı İşlem Ücretlerinden Kaçınmanın Bir Yolu Var mı?
Bu hizmetleri kullanmak için kredi işlem ücreti ödemeniz gerekir. Bununla birlikte, işletmelerin kredi kartı işlem ücretlerini düşürmesinin yolları vardır.
Basit hatalar, daha yüksek kredi kartı işlem maliyetlerine neden olabilir. Hesabınız yanlış ayarlanmışsa, şirketiniz hakkında yanlış bilgi vermek daha yüksek işlem ücretlerine neden olabilir.
Ek olarak, işlem ücretinin bir kısmı, kartınızı veren bankayı ve ödemeyi işleyeni riskten korumaya gider. Yüksek riskli bir satıcıysanız, ödeme işlemcileriniz kredi kartlarını kabul ettiğiniz için sizden daha fazla ücret alacaktır. Öte yandan, şirketinizin dolandırıcılık ve kredi riskinin daha düşük olduğunu gösterebilirseniz, işleyiciler oranlarını düşürür.
Banka Kartlarında Kredi Kartı İşlem Ücreti Var mı?
Evet. Banka kartı veya kredi kartı kullanılsın, satıcılardan işlem başına ücret alınır. Kredi kartı işlemlerinden daha ucuz olmasına rağmen, banka kartı işlemleri de bir o kadar karmaşıktır. Birçok faktör fiyatı etkilemeye devam ediyor ve bunlar hala döviz kurlarına bağlı.
Kredi Kartı İşlem Ücretini Kim Öder?
Kredi kartı işleme maliyetinin karşılanmasından müşteriler değil, satıcılar sorumludur. Her bir kredi kartı işlemi, işletmeler için %1.3 ile %3.5 arasında değişen ücretlerle sonuçlanır.
Bankalar Kredi Kartı İşlemlerinde Ne Ücret Alırlar?
Kredi kartları için tipik işlem işlem ücreti %1.3 ile %3.5 arasında değişmektedir. Ticari harçlar, seçtiğiniz ödeme yöntemine (American Express, Discover, Mastercard veya Visa), satıcı kategori koduna (MM) ve kredi kartı türüne göre belirlenir.
Sonuç
İşletmeler, kredi kartı işlemleri sayesinde kredi ve banka kartı işlemlerini gerçekleştirebilmektedir. İşletmenizin büyüklüğünden bağımsız olarak farklı ödeme yöntemlerini kabul etmek istiyorsanız, bir kredi kartı işlemcisi ile çalışmak bir zorunluluktur. Bununla birlikte, özellikle küçük işletmeler için, işiniz için uygun ücretlerle en iyi kredi kartı işleme şirketlerini seçmek birçok faktörü içerir.
Kredi kartı işlem ücretlerinden kaçınılamaz olsa da, küçük işletmeler en iyi teklifi almanızı sağlamak için sık sık ücret pazarlığı yapabilir. Kişisel olarak kart ödemelerini kabul ederek ve terminalinizin ve hesabınızın doğru şekilde yapılandırıldığından emin olarak paradan tasarruf edebilirsiniz. İşlem maliyetleriniz, bazıları pazarlığa açık olan hesap ücretleri nedeniyle artabilir.
İlgili Makaleler
- Çevrimiçi Malzeme Nasıl Satılır: Ürün Satmak ve Ücretsiz Para Kazanmak için En İyi Platformlar
- 21 BEST TRAVEL CREDIT 2023 & All You Need
- KÜÇÜK İŞLETMELER İÇİN 15+ EN İYİ ÇEVRİMİÇİ KREDİ KARTI İŞLEME; İncelemeler
- Birikim için en iyi banka faiz oranları 2023 (Güncellendi)
- KÜÇÜK İŞLETMELER İÇİN EN İYİ 10+ KREDİ KARTI İŞLEME AYLIK ÜCRET YOK
Referanslar
