Birkaç Amerikan işyeri, tasarruf vergisi avantajları sunan emeklilik tasarruf araçları olan 401(k) planları sunmaktadır. Amerika Birleşik Devletleri İç Vergi Kanunu'ndan (IRC) bir bölüm numarası taşır. 401(k)'ye katılmak için, bir çalışanın her maaş çekinin bir kısmının doğrudan bir yatırım hesabına aktarılmasına izin vermesi gerekir. Bu bağış, işverenden kısmi veya tam bir eşleşme alabilir. Çalışanın, çoğunlukla yatırım fonları olmak üzere çeşitli yatırım alternatifleri vardır. IRA ile 401K arasındaki farkı bilmeniz önemlidir. Bu makale, emekli olduğunuzda 401K'nın nasıl çalıştığını ve yaklaşık 401K geri çekildiğini açıklamaktadır.
401K Nedir?
İşverenler, çalışanların emeklilikleri için tasarruf ve yatırım yapmalarının bir yolu olarak 401(k) planları sağlar. Çalışanlar, bir 401(k) planına yaptıkları katkılar üzerinden bir vergi kredisi alırlar. Katkı payları, çalışanların maaş çeklerinden otomatik olarak alınır ve seçtikleri fonlara yatırılır (mevcut teklifler listesinden). Hesapların 22,500'te yıllık 2023 ABD Doları katkı payı vardır (30,000 yaş üstü bireyler için 50 ABD Doları).
Bu tür bir planı oluşturan vergi kanununun hükmü, özellikle 401(k) altbölümü, akılda kalıcı adın kaynaklandığı yerdir. Çalışanlar maaş çeklerinden otomatik para çekme ayarlayarak bireysel hesaplara katkıda bulunurlar. Sahip olduğunuz planın türüne bağlı olarak, ya katkı yaptığınızda ya da emeklilikte para çektiğinizde vergi indirimi alabilirsiniz.
Çalışan oryantasyonunun en güzel kısmı bazen bedava para gerektirebilir, bu nedenle seans sırasında bu noktada uyuyakaldıysanız, kaçırmış olabilirsiniz.
401(k) türleri
Bu noktada, en yaygın iki plan olan standart 401(k) ve Roth 401(k) (k) dahil olmak üzere başka 401(k) plan türlerinin de olduğunu belirtmek uygundur. Klasik (veya sıradan) bir 401(k) seçerseniz, tasarruflarınız peşin vergi avantajı için uygundur. Vergi sonrası para ile yapıldıkları için bir Roth 401(k)'ye yapılan katkıların vergilerden düşülmesi mümkün değildir. Ama merak etmeyin, Roth eninde sonunda karşılığını alacaktır.
1 numara. Geleneksel 401(k)
Geleneksel bir 401(k)'ye çalışan katkı payları brüt gelirden düşülür. Bu, vergiler alınmadan önce fonların doğrudan maaş çekinizden çekildiğini gösterir. Vergiye tabi geliriniz, sonuç olarak, yıl için yapılan toplam katkı miktarı kadar azaltılır ve bu indirim söz konusu vergi yılı için vergi indirimi olarak talep edilebilir. Bağışlanan fonlar ve yatırım kazançları, genellikle emeklilik döneminde kaldırılana kadar vergiden muaftır.
2 numara. Roth 401(k)
Bir Roth 401(k)'ye yaptığınız katkılar, vergi sonrası gelirinizden düşülür. Bu, gelir vergileri düşüldükten sonra maaşınızdan katkı payı ödendiğini gösterir. Bu nedenle, bağış yılında vergi indirimi yoktur. Ancak, emekli olduktan sonra parayı çektiğinizde, katkı payınız veya yatırım kazançlarınız için ödenmesi gereken ek vergiler yoktur.
Yine de her şirket bir Roth hesabı seçeneği sunmaz. Roth sunuluyorsa (k) bir standart ile Roth 401(k) arasında bir seçim yapabilirsiniz. Alternatif olarak, her iki hesaba da yıllık katkı payına kadar para yatırabilirsiniz.
401K Para Çekme
Yaşlandığınızda, çalışmayı bıraktığınızda ve artık düzenli bir maaş almadığınızda yeterli paranız olduğundan emin olmak için 401(k)s gibi vergi avantajlı emeklilik fonları mevcuttur. Zaman zaman emekli olmadan önce paranıza erişme dürtüsü hissedebilirsiniz, ancak bu tür dürtülere boyun eğerseniz, muhtemelen erken para çekme ücretleri ve federal gelir vergisi gibi vergiler, %10 ceza gibi yüksek bir bedel ödemeniz gerekecek. çektiğiniz tutar ve herhangi bir devlet gelir vergisi.
Ortalama bir Amerikalı 60'larının ortasında emekli oluyor. Şirket sponsorluğundaki 401(k) gibi emeklilik tasarruf programlarında biraz daha fazla esneklik sağlanır (k). Federal Gelir Servisi'ne (IRS) göre, 401 yaşına gelir gelmez erken para çekme cezası ödemeden 5912(k) kartınızdan dağıtım toplamaya başlayabilirsiniz.
10 yaşına gelmeden emekli olursanız veya işinizi kaybederseniz, 401(k)'den para çekmek için %5912'luk erken para çekme cezasından kaçınabilirsiniz, ancak bu yalnızca yeni ayrıldığınız şirketten 401(k) için geçerlidir. Bu hariç tutma, IRA veya eski işyeri planı fonları için geçerli değildir.
Emekli Olduğunuzda 401K Nasıl Çalışır?
Emeklilik yaşına ulaştıktan sonra 401(k) hesabınızdan (k) almaya başlayabilirsiniz. Yine de, emekliler için 401(k) dağıtımları için çeşitli düzenlemeler geçerlidir. Örneğin, emekli olmak ve para çekmeye başlamak için genellikle 59.5 yaşına gelene kadar beklemeniz gerekir. Roth 401(k) ödemelerinin vergiden muaf olmasına rağmen, her yaştaki emekliler, geleneksel 401(k) planlarından para çekerken federal gelir vergisi ödemek zorundadır. Emekliler ayrıca, ne zaman doğduklarına bağlı olarak 401 veya 70.5 yaşına ulaştıktan sonra 72(k) planlarından yıllık zorunlu asgari dağıtımları almaya başlamalıdır.
401(k) Dağılımlarının Temelleri
İşvereninizin 401(k) emeklilik planı olması durumunda, halen çalışırken bu plana katkıda bulunmanıza ve değerli vergi avantajları almanıza izin verilir. Şirketiniz ödemelerinizin bir kısmını karşıladığında, bir emeklilik tasarruf planı büyük ölçüde artırılabilir. Ayrıca, 401(k) varlıkların yatırım kazançları vergilendirilmeden toplanır.
Ancak, 401(k)'den çekilirken, vergiyle ilgili çoğu konuda olduğu gibi, çok sayıda kurala uymanız gerekir. İhlaller için cezalar uygulayarak, IRS bu yönergelere uyulmasını teşvik eder. Bazı para cezaları ağır olduğu için emekliler emekli olmadan önce 401(k) para çekme kurallarını bilmelidir.
401(k) Dağılımları ile Yaş Konuları
Ancak, geleneksel emeklilik yaşından çok önce çalışmayı bırakmayı düşünmüyorsanız, en iyi şekilde çalışırlar. Bir 401(k) planı, emeklilik tasarrufu sağlayanlar için değerli bir araç olabilir. Bunun nedeni, diğer tüm 10(k) para çekme işlemleri için geçerli olan normal gelir vergilerine ek olarak, 401 yaşından önce yapılan 59.5(k) para çekme işlemlerinde sıklıkla uygulanan %401'luk cezadır. %59.5 cezadan kaçınmak için 10 yaşından önce çekilmekten kaçının. 59.5 yaşından önce para çekerseniz, tüm tutarı hemen başka bir emeklilik planına aktararak vergi ve cezalardan kaçınabilirsiniz.
Ancak şu anda işsizseniz %10 cezaya tabi olmazsınız. İşinizi kaybederseniz, daha 401 yaşında 55(k)'den cezasız para çekmenize izin verilebilir. Engelli kişiler de 59.5 yaşından önce cezasız emekli olabilir.
Gerekli Minimum Dağılımlar
Yaş daha sonra devreye girer ve ceza almadan para çekebileceğiniz zamanı etkiler. 1 Temmuz 1949'dan sonra doğduysanız, 401 yaşından sonra her yıl 72(k)'nizden Gerekli Minimum Dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamalısınız. RMD'ler, bu tarihten önce 70.5 yaşında doğanlar için başlamalıdır. Henüz emekli olmasanız bile, gerekli yaşa ulaştığınızda RMD almaya başlamalısınız.
Yıllık RMD tutarları, tipik olarak, beklenen yaşam sürenizin sonunda 401(k)'nizin tamamını transfer etmek için hesaplanır. Uyumsuzluk için ciddi sonuçları olan bu geri çekilmeler gereklidir. RMD'yi son teslim tarihinden önce çekmezseniz, IRS ödemenin %50'sini size ceza olarak verebilir.
401K Avantajları
Bir çalışan, vergi öncesi gelirinin bir kısmını şirketleri tarafından sağlanan bir 401(k) planına yatırabilir. Çalışanların şu anda en çok istedikleri yan haklar emeklilik planları. Aslında, Accenture tarafından ankete katılan iş arayanların %62'sine göre, işverenlerden gelen 401(k) planları, onları bir iş teklifini kabul etmeye daha yatkın hale getiriyor. Bu avantaj çok sevilse de, bazı küçük işletmeler 401 binlik bir plan sağlamanın kurulum ve yönetim maliyetlerinden korkuyor.
Bu ikramiye tamamen indirilmeden önce şirketinizin 401 binlik bir emeklilik planı sunarak elde edeceği aşağıdaki 401 binlik faydalar dikkate alınmalıdır.
#1. Vergi Avantajları
Şirketinizde 100 veya daha az çalışan varsa, 401(k)'nizi başlatmak için kullanılan paranın yarısını vergilerinizden düşebilirsiniz. İlk üç yıl için yılda 5,000 $'a kadar vergi kredisi de SECURE (Her Topluluğu Emekliliği Arttırmak İçin Ayarlamak) Yasası kapsamında gruplara sunulmaktadır.
Çalışan katkı paylarını karşılamanız gerekmese de, katkılarınızın belirli bir miktarını şirketin federal gelir vergisi beyannamesi üzerinden düşmenize izin verilir. Birçok işletme, belirli kısıtlamalara tabi olarak, çalışan katkı paylarını dolar başına 50 sentle eşleştirir.
2 numara. Yeteneği İşe Al ve Tut
İş başvurusunda bulunanların en çok arzu ettiği avantajlardan biri, daha önce belirtildiği gibi emeklilik planlarıdır. Yan haklar paketinize 401 bin planı dahil ederek en iyi çalışanları kuruluşunuza çekme konusunda rekabet gücünüzü koruyabilirsiniz. Günümüzün rekabetçi yetenek pazarında bu özellikle çok önemlidir. Emeklilik seçenekleri sunmak, çalışanların finansal gelecekleriyle ilgili endişelerinizi gösterdiği için çalışanların elde tutulmasına da yardımcı olacaktır.
#3.Güvenlik Sağlar
Finansal güvenlik kavramı şu anda oldukça popüler. Güvenli bir finansal gelecek sağlamak için akıllıca kararlar alma konusunda personeli eğitmek için kaynaklar sunmak, personele güvenlik getirir. Ayrıca, bu güvenlik hissini hafife almayın. Sonuç olarak, çalışanlar kendilerini görevlerine adamak için daha büyük bir zihinsel kapasiteye sahiptir, bu da stresi azaltır ve morali yükseltir. Bu, daha fazla üretkenlik ve şirketinizin olumlu algılanmasıyla sonuçlanır.
#4. Ödüller Sağlar
Verimliliği artırmak ve personeli hedeflere ulaşmak için motive etmek için birkaç etkili strateji vardır. Çalışmaları için bir takdir işareti olarak personele eşleşmeyen veya kar paylaşımlı bağışlar sağlayabilirsiniz. Bir çalışanın bir emeklilik planına katkıda bulunup bulunmadığına bakılmaksızın, bu ödemeleri onun adına yapmaya devam edebilirsiniz. En iyisi nedir? Yukarıda belirtilen vergi avantajları sizin için geçerli olmaya devam eder.
401k planına sahip olmanın bu dört avantajı, yalnızca çalışanlarınızın buna katılması durumunda şirketiniz tarafından kullanılabilir. Bu nedenle, hak kazanan çalışanlarınıza emeklilik yardımı sağlarken, bunu açık ve öz bir şekilde yapmalısınız. Avantajlarınız için kayıt ve oryantasyon zamanlarında bunlardan bahsetmeyi unutmayın. Ayrıca, şirket el kitabında veya intranetinde personel üyelerine bu avantajı hatırlatabilirsiniz.
IRA'ya karşı 401K
401(k) planları ve bireysel emeklilik hesapları, emeklilik tasarruflarının iki temel yöntemidir. İşverenler, çalışanlarına emeklilik için tasarruf etmeleri için vergi avantajlı bir fırsat (k) sağlamak istediklerinde, 401(k) gibi tanımlanmış bir katkı planına üyeliğe izin verebilirler.
401(k)'lerine göre, çalışanlar genellikle maaşlarının bir kısmına katkıda bulunur ve bazen işverenleri bu katkı paylarını belirli bir miktara kadar karşılayabilir. Bir işletme 100 veya daha az kişiyi istihdam ediyorsa, basitleştirilmiş çalışan emekli maaşı (SEP) IRA veya Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı (SIMPLE) IRA da sağlayabilir.
Bir kişi hem 401(k) hem de IRA açabilse de, kendi başına kaydetmeyi seçebilir. Bununla birlikte, IRA'lar işveren eşleştirme katkıları sunmazlar. Farklı IRA türleri için gelir ve katkı üst sınırları değişiklik gösterir ve her birinin kendi vergi avantajları vardır. Faiz ve kazançlar standart bir IRA veya 401(k)'de vergiden muaf olarak tahakkuk ederken, dağıtımlar geri çekildiklerinde normalde alıcının marjinal gelir vergisi oranında vergilendirilir.
Yine de, bazı IRA'lar emeklilik boyunca vergiden muaf para çekme işlemlerine izin verir. Çoğu IRA ve 401(k) hesap sahibi 5912 olmadan para çekmeyi yasaklar; Aksi takdirde, Gelir İdaresi bir vergi cezası (IRS) uygulayacaktır. Bir kez daha, belirli emeklilik hesabına ve bir kişinin mali durumuna bağlı olarak erken para çekme cezasının istisnaları olabilir.
401(k) planları ile IRA'lar arasındaki temel fark, birincisinin işverenler tarafından sağlanması, ikincisinin ise bir komisyoncu veya banka aracılığıyla bireyin kendisi tarafından açılması gerektiğidir. 401(k)'ler daha büyük yıllık katkılara izin verse de, IRA'lar genellikle daha fazla yatırım alternatifi sunar.
2023'te 22,500(k) hesabınıza 401$ (veya 30,000 yaşında veya daha büyükseniz 50$) koyabilirsiniz. 2023'te IRA katkı üst sınırı 6,500 ABD doları olacaktır (7,500 yaşında veya daha büyükseniz 50 ABD doları).
Bıraktığınızda 401K'ya Ne Olur?
401(k)'niz, onunla ne yapacağınıza karar verene kadar işinizden ayrılırsanız yerinde kalacaktır. Diğer seçeneklerin yanı sıra yerinde bırakabilir, başka bir emeklilik hesabına aktarabilir veya nakde çevirebilirsiniz.
401K Nasıl Para Kazandırır?
Bileşik faiz, 401(k) planlarındaki paranın vergisiz büyümesini sağlar. Örneğin, her maaş çekinden planınıza 100 ABD Doları koyarsanız, ne paranın kendisi ne de vergi yılı boyunca tahakkuk eden faiz gelir vergisine tabi değildir. Sonuç olarak, ilginiz etkin bir şekilde faiz kazanır. Bunun yerine, faiz yeniden yatırılır.
401K sahibi olmak iyi mi?
Vergilerden tasarruf etmek, 401(k)'ye katkıda bulunmanın en güçlü faydalarından biridir. Maaş çekinizden vergiler kaldırılmadan önce 401(k) katkılarınız düşülür. Sonuç olarak, daha düşük brüt geliriniz olur ve daha az gelir vergisi ödersiniz.
Kovulursanız 401K'nızı Kaybedebilir misiniz?
401(k) hesabınıza yatırılmış olan tüm işveren katkı payları, işten çıkarılmanız halinde kaybedilir. Katkılarınız her zaman tam olarak kazanılır, bu nedenle 401(k)'nizin bu miktarını asla kaybetmezsiniz.
401K'dan Para Çekebilir miyim?
Evet, 401 yaşından önce 5912(k) para çekme işlemi yapmanıza izin verilir. Ancak, erken para çekme işlemleri önemli para cezalarına ve vergi yansımalarına neden olabilir. Emeklilik paranıza erken erişmeniz gerekip gerekmediğini düşünmek için takip etmeniz gereken bazı yönergeler ve seçenekleri burada bulabilirsiniz.
401K Size Aylık Ödeme Yapıyor mu?
Aylık veya üç ayda bir almayı seçtiğiniz miktar genellikle yılda bir kez değiştirilebilir, ancak bazı programlar bunu çok daha düzenli yapmanıza izin verir.
401K Maaş Ne Kadar?
Emeklilik danışmanlarının çoğuna göre, yıllık gelirinizin %10 ila %15'ini 401(k)'nize yatırmanız gerekir. 2023'te yapabileceğiniz maksimum katkı 22,500 ABD Doları veya 30,000 yaşında veya daha büyükseniz 50 ABD Dolarıdır (ek olarak 7,500 ABD Doları). Bir katkı oranı hesaplamak için bir finans uzmanına danışmayı dikkate alın.
Son Düşüncelerimiz
401(k) planı, çalışanların emekliliklerine hazırlanmak için her yıl belirli bir miktara kadar birikim yapmalarına ve yatırım yapmalarına olanak tanıyan bir tür şirket emeklilik planıdır. Geleneksel 401(k)'de kullanılan vergi öncesi katkı payları, vergiye tabi gelirinizi düşürür ve bunları yaptığınızda size vergi avantajı sağlar. Ancak, para çekme işlemlerinizde normal gelir vergisine tabi olursunuz. Roth 401(k) katkı payları vergilerden sonra yapılmalıdır, ancak emeklilik para çekme işlemleri vergiden muaftır. Her iki hesap için de işveren katkı paylarına izin verilir, bu da birikimlerinizi artırabilir.
İlgili Makaleler
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- İşten Ayrıldıktan Sonra 401(K) İle Ne Yapmalı: 2023'de En İyi Uygulamalar
- 401K'DAN ÇIKIŞ: Nasıl Çalışır ve Nelere Dikkat Edilmelidir?
- 401K'YA MAKS KATKI: Sınırlar ve 2023 Kapsamlı Kılavuz
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- 401K vs Basit IRA Nedir: Farkları Nelerdir?
Referanslar
