İşten ayrıldıktan sonra 401(k) ile ne yapacağınıza karar verme seçeneğiniz kaldı. Ancak, ayrıldıktan sonra 401(k)'nizle ne yapacağınız konusunda seçim yapabileceğiniz farklı seçenekler vardır ve ilk seçenek 401(k)'nizi geri çekmeyi içerir. Amerika Birleşik Devletleri Kongresi, Amerikalıları emeklilikleri için yatırım yapmaya teşvik etmek için 401(k)'yi yarattı.
Ayrıca, 401(k) planı ile emeklilik için yatırım yaparken vergi borcunuzu azaltabilirsiniz. Avantajlar sadece vergiden muaf olduğu için değil, aynı zamanda katkılar maaşınızdan otomatik olarak kesildiği için süreç de sorunsuzdur. Birçok firma, çalışanları tarafından yapılan 401(k) katkının bir kısmını da karşılar. Sonuç olarak, emeklilik fonlarında esasen ücretsiz bir destek alırlar.
401(k) nedir?
401 (k) planı, birçok Amerikalı işverenin sunduğu bir emeklilik hesabı planıdır. Bu durumda, her iki taraf (çalışan ve işveren) katkıda bulunur ve tasarruf eden vergi avantajı alır. Bu ad, Amerika Birleşik Devletleri İç Gelir Yasası'nın bir bölümünden türetilmiştir. Tipik olarak, çalışan yatırım türünü seçer.
Bir çalışan 401(k)'ye kaydolduğunda, her maaş çekinin bir kısmını bir yatırım hesabına yatırmayı kabul eder. İşverenler bu katkının bir kısmını veya tamamını karşılayabilir. Çalışan, çoğu yatırım fonu olan çeşitli yatırım seçenekleri arasından seçim yapma seçeneğine sahiptir. 401(k) ile ne yapacağınıza işinizden ayrıldıktan sonra karar verebilirsiniz. Tipik olarak, geleneksel 401(k) ve Roth 401(k) olmak üzere iki tür 401k vardır.
Geleneksel bir 401(k), çalışanlara çeşitli yatırım seçenekleri sunan işveren sponsorluğundaki bir plandır. 401(k) planına çalışan katkıları ve yatırım kazançları vergiden ertelenir. Birikimlerinizi çektiğinizde, katkılarınız ve kazançlarınız üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Bu arada, bir Roth 401k, vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza ve emekli olduğunuzda vergiden muaf para çekmenize izin verir. Ancak, 50 yaşın altındaki işçiler için, toplam çalışan-işveren katkı payları yılda 61,000 ABD Dolarını aşamaz. Ve yakalama katkısı 50 yaş ve üzerindekileri kapsadığı için limit 67,500 dolardır.
401(k)'den Nasıl Yararlanır?
Göre Yatırım Şirketi EnstitüsüABD, 7.3(k)s içinde yaklaşık 401 trilyon dolarlık varlığa sahip.
Çalışanlar, emeklilik paraları üzerinden daha sonra değil, daha erken vergi ödeme seçeneğine sahip olabilir. İşverenlerinin sunduğu programlara bağlıdır. Geleneksel 401(k) katkı payı, 19,500'de 2021 ABD Dolarına kadar vergiden düşülebilir. Bu yıl, 50 yaşın üzerindeki çalışanlar için ek katkı payları vergiden düşülebilir katkılarda 26,000 ABD Dolarına ulaşabilir. İşçiler, 401(k)'ye vergi sonrası katkı olarak bilinen şeyi yapma seçeneğine sahiptir. İndirilebilir ve Roth katkıları yapmanın yanı sıra.
Erken yatırım, emeklilik için yatırım planlarken getirileri en üst düzeye çıkarmak için çok önemli olabilir. İşten ayrıldıktan sonra 401(k) ile ne yapacağınıza karar vermek. Ancak, 401(k) planlarına kaydolmak her zaman bir çalışanın yeni bir işe başlarken düşündüğü ilk şey değildir.
ERISA olarak da bilinen Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası, tüm 401(k) planları için geçerlidir. Bu nedenle, işverenlerin, işgücünün çıkarlarına en iyi şekilde hizmet eden bir plan tasarlama konusunda yasal sorumlulukları vardır.
Bunun yerine, çalışanların güvenilir paraya adil oranlarda erişmelerini garanti etmelidirler. Bu, çalışanların akıllı yatırım seçimleri yapmalarına yardımcı olmak içindir. Ayrıca idari maliyetler ve geçmiş fon performansı gibi ayrıntıları da açıklamalıdırlar.
401(k) planlarının bir diğer ortak faydası da kolaylıklarıdır. Bordro kesintileri, emeklilik için tasarruf etmeyi kolaylaştırır. Ve birçok işletme yeni işe alınanlar için de otomatik katkılar oluşturdu. Ayrıca, güvenilir ve hızlı yöntemler sayesinde işten ayrıldıktan sonra 401(k) çekmek çok daha kolaydır.
İşten Ayrıldıktan Sonra 401(K) Geri Çekilme
İşinizden ayrıldıktan sonra bir 401(k) çekerken ne yapacağınız konusunda farklı seçenekler vardır.
#1. Önceki işvereninizde saklayın.
401(k)'nizde 5000$'dan fazla önemli bir meblağ olduğu varsayılıyor. O zaman onu önceki işvereninize bırakmak iyi bir fikirdir. Özellikle plan seçimlerinizi beğendiyseniz ve 5000 dolardan fazla paranız varsa. Çalışanınız kabul ederse, onlarla bırakabilirsiniz. Hesabı unutmayı düşünüyorsanız veya planın yatırım seçimlerinden veya maliyetlerinden özellikle memnun değilseniz, diğer olasılıklardan bazılarını göz önünde bulundurun.
İşten ayrıldıktan sonra 401(k) planınıza katkıda bulunamayacaksınız.
#2. Yeni İşvereninize Devredin
Bu yüzden yeni bir iş bulduğunuzda şu adımları izleyin. Önceki işinizden ayrıldıktan sonra 401(k)'nizi geri çekmeden önce
- Yeni iş yerinizin bir 401(k) sunup sunmadığını doğrulayın.
- Yeni iş yeriniz 401k sunuyorsa, devrilmelere izin verip vermediği gibi politikaları sorun.
- Ardından, uygunsanız, bir başvuru gönderebilirsiniz.
Ancak birçok şirket, yeni çalışanların emeklilik tasarruf planlarına katkıda bulunmalarına izin vermeden önce belirli sayıda gün çalışmasını tercih ediyor. Önceki hesabınızı devretmeden önce, yeni 401(k) hesabınızın açık ve katkıları kabul etmeye hazır olduğundan emin olun. İşinizden ayrıldıktan sonra önceki planınızın 401(k)'sini almanın iki yolu vardır.
Yeni şirketinizle bir plana kaydolduğunuzda, önceki planınızın yöneticisinin ilk ödemeyi yapmasını seçerek eski 401(k) planınızı kolayca devredebilirsiniz.
Bazı evrakları doldurmayı gerektirse de, hesabınızın bakiyesini doğrudan yeni planınıza dahil edin. Bu tür bir transfer, bir emanetçiden diğerine gerçekleştirilen “doğrudan transfer” olarak bilinir. Ancak bu sizin için tüm olası vergi yükümlülüklerini ve vade risklerini ortadan kaldırır.
Alternatif olarak, eski hesabınızda kalan değeri çek olarak almayı seçebilirsiniz. Bu süreç "olarak bilinir.dolaylı rollover” Bakiyenin tamamı üzerinden gelir vergisi ödememek ve ekstra %10 erken para çekme cezası ödemek istiyorsanız, ancak 59 yaşın altındaysanız1/2, parayı 401 gün içinde yeni 60(k)'nize yatırmanız gerekir. Önceki şirketiniz, önemli bir dezavantaj olan federal gelir vergisi amaçları için dolaylı devirden %20 kesinti yapmalıdır.
#3. Bir IRA'ya Çevirin
Bu nedenle, son fakat en az önemli olmayan bir seçenek olarak, bir dahili emeklilik hesabı anlamına gelen bir IRA'ya geçebilirsiniz. İş değiştirmiyorsanız veya yeni işyeriniz bir emeklilik planı sağlamıyorsa, hala harika bir alternatifiniz var çünkü eski hesabınızı bir IRA'ya devredebilirsiniz. Hesabınızı istediğiniz herhangi bir finans kurumu ile bağımsız olarak açabilirsiniz. Seçenekler aslında sonsuzdur. Başka bir deyişle, artık bir şirketin sunduğu seçeneklerle sınırlı değilsiniz.
İşten ayrıldığınızda 401(k)'nizden ödenmemiş bir krediniz varsa, bunu belirli bir süre içinde geri ödemeniz gerekir. Bunu yapmazsanız, vergi nedeniyle parayı bir dağıtım olarak görecekler.
#4. Dağıtımları Al
59 yaşına geldikten sonra1/2, Eski veya yeni herhangi bir 401(k)'den uygun dağıtımlar almaya başlayabilirsiniz. Başka bir deyişle, işinizden ayrıldıktan veya erken çekim için %401 vergi cezası ödemek zorunda kaldıktan sonra bile 10(k)'nizden para çekmeye başlayabilirsiniz.
Emekliliğe yaklaşıyorsanız, birikimlerinizi bir gelir kaynağı olarak kullanmaya başlamak akıllıca olabilir. Tipik bir 401(k)'den elde ettiğiniz tüm ödemeler, standart oranınız üzerinden gelir vergisine tabidir.
591/2 yaşına ulaştıktan sonra belirlenmiş bir Roth hesabından yaptığınız dağıtımlar, hesaba en az beş yıldır sahip olduğunuz sürece vergiden muaftır. Beş yıllık asgari süreyi karşılamadıysanız, ödemeleriniz kazanç bileşeni üzerinden vergiye tabidir.
#5. Nakit Çıkışı
401(k) ile ne yapacağınıza karar vermek için kullanılabilecek başka bir seçenek de para çekmek. Koşulları yerine getirmezseniz aksilikler olabilir, ancak basitçe paraya çevirebilirsiniz. Eski bir 401(k)'den toplu ödeme almanızı engelleyen hiçbir şey olmamasına rağmen. İşinizden ayrıldıktan sonra 401(k) belgenizi geri çekmeye gelince, mali danışmanların çoğu buna şiddetle karşı çıkıyor. Emeklilik fonlarınızı gereksiz yere düşürür ve bunun üzerine toplam üzerinden tam vergi ödersiniz.
Eski bir hesabınızda büyük bir miktar varsa. Ancak, vergi yükü nedeniyle tamamen geri çekilmesine değmeyebilir. Ek olarak, bu muhtemelen sizden %10 erken para çekme cezası alacaktır.
Bir Şirket 401(K)'nizi Ne Kadar Elinde Tutabilir?
Bu, yaşınız ve 401(k)'nizde sahip olduğunuz toplam emeklilik tasarruf miktarı dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır. Pozisyonunuzdan ayrıldığınızda 401(k) fonlarınızı ne kadar süreyle tutacağına veya dağıtacağına şirketiniz karar verebilir. 401(k) hesabınızdaki varlık sayısı, yeni bir 401(k) hesabına devretmeyi veya nakit çekmeyi seçmezseniz, şirketin 401(k) hesabınızı ne kadar süreyle elinde tutabileceğini belirler.
Şirket, 401(k) hesabınızı istediğiniz kadar tutabilir. Firmanın planınızı yönetmeye devam etmesini istiyorsanız, 5000(k)'nizde en az 401$ olmalıdır. İşverenler, otomatik olarak yeni bir emeklilik hesabına aktarmadan veya nakde çevirmeden önce 5000 doların altındaki varlıkları en fazla 60 gün boyunca saklayabilir.
Bir şirketin 401(k) hesabınızı ne kadar süreyle elinde tutacağını siz seçersiniz. Şimdiye kadar, 5000 doların üzerinde önemli bir tasarrufunuz var. Ancak, işverenin ödeyebileceği ve aktarabileceği daha küçük miktarlar için bu farklı olabilir.
İşten ayrıldıktan sonra şirketinizin 401(k) belgenizi ne kadar süreyle elinde tutacağını potansiyel olarak etkileyebilecek faktörler vardır.
401(k)'nizde bulunan emeklilik fonlarına sahipsiniz. 401(k) ile ne yapacağınıza işinizden ayrıldıktan sonra karar verebilirsiniz. 401(k)'nizi çekmek için kullanabileceğiniz yollar vardır. Bu size, süreçteki fonlarınızı etkileyebileceğinden daha az endişe duyarak istihdamı değiştirme özgürlüğü verir. Parayı işvereninizin emeklilik planında istediğiniz kadar tutmakta özgür olsanız da, işverenin nakit çıkışı veya başka bir emeklilik hesabına devretme talebinde bulunabileceği bazı durumlar vardır.
Bir şirketin, siz ayrıldıktan sonra 401(k) fonunuzu ne kadar süreyle elinde tutabileceği çoğunlukla miktara bağlıdır.
Şirketiniz, 401(k) hesabınızdaki parayı derhal ödeyecek ve bakiyeniz 1,000 dolardan azsa, size toplu ödeme tutarı için bir çek verecektir. Bu durumda, çekin postaya ulaşması işten ayrıldığınız tarihten birkaç gün sonra olacaktır. Ancak, 1000(k) hesabınızda 5000$ ila 401$'dan fazla paranız varsa. İşvereniniz nakit çıkışı zorlayamaz, ancak kanunen fonları yeni bir emeklilik planına, genellikle işvereninizle ilişkili bir IRA'ya aktarmanız gerekir. Transfer, 60 güne kadar birkaç hafta içinde tamamlanacak. Bu durumda, dağıtımınız gelir vergisi veya cezaya tabi olmayacaktır.
Ayrıca, 401(k) bakiyeniz 5000 dolardan fazlaysa, eski işvereniniz izniniz olmadan nakit çıkışı uygulayamaz veya parayı başka bir emeklilik planına aktaramaz. Bu durumda, işveren, siz onlarla ne yapacağınıza dair talimat verene kadar emeklilik fonlarınızı 401(k)'nizde gerektiği kadar tutmalıdır.
Değerleme Süreci
401(k) katılımcı bakiyelerinin değerlendirilmesi, değerlemenin bir parçasıdır. Firmaların çoğu, 401(k) planlarını yılda bir kez değerlendirirken, diğer işverenler bunu yalnızca üç ayda bir yapar.
Bir ödeme yapmadan önce, çalışana fayda sağlayan bir değerleme yapmalısınız. 401(k) krediler, erken para çekme işlemleri, en son katkılar, önceki devirler vb. gibi unsurları hesaba katarak gerçek bakiyenizi anlayın. Paranızı almak için beklemeniz gereken süre, bir değerlemeyi tamamlamanın ne kadar sürdüğüne bağlıdır.
Bir Şirket, Para Çektiğinizde 401(k) Fonlarınızı Ne Kadar Elinde Tutabilir?
İşten ayrıldığınızda 401(k) fonunuzu nakit olarak çekme seçeneğiniz vardır. Ödeme talebinde bulunduktan sonra 401(k) planınızdan paranızı almanız genellikle birkaç gün ila iki hafta sürer. Ancak firmaya ve hesabınızdaki para miktarına göre bekleme süresi iki haftayı geçebilir.
Bir temettü talep ettiğinizde, her şirketin dağıtım yapmak için değişen son tarihleri vardır. İşvereninizin 401(k) planı için bekleme süresini belirlemek için şirketin sağlayacağı özet plan açıklamasını (SPD) kontrol edin. Bekleme süresi, ödeme talep ettiğiniz andan nakit dağıtımını alana kadar veya parayı bir IRA'ya veya 401(k)'ye aktarana kadardır.
Bir İşveren Fesihten Sonra 401(K) Tutabilir mi?
Bir işteki işiniz sona erdiğinde, 401(k) planı seçenekleriniz onu paraya çevirmeyi, yeni işvereninizin 401(k)'sine devretmeyi veya bir IRA'ya (IRA) dönüştürmeyi içerir. Ancak, kararınıza bağlı olarak vergi ödemek zorunda kalabileceğinizi veya ödemeyebileceğinizi unutmayın.
Doğal olarak, bu eylemlerin her biri 401(k)'nizdeki paraya erişmenizi gerektirir. Peki ya işvereniniz iş bittikten sonra 401(k)'nize erişimi yasaklarsa? Yani, bir çalışan aslında fesihten sonra 401(k) olabilir, bu faktörlere bağlı olabilir.
Bazı 401(K) Fonlarına Erişimi Sınırlandırabilecek Faktörler
Aksine, bir şirketin kişisel 401(k) fonlarınıza ve sahip olduğunuz kazançlara erişimi kısıtlaması yasa dışıdır. Ancak uygulamada, hesaptaki bakiyenin tamamı size ait olmayabilir, çünkü bir miktar para, işveren eşleştirmesini kullanarak işvereninizin katkısı olabilir ve bu şirket katkılarına hak kazanabilmeniz için işte yeterince uzun süre çalışmamış olabilirsiniz.
Ancak, bir şirkette birkaç yıl çalıştıktan sonra gerçekleşebilecek bu katkılara hak kazandığınızda. Parayı size verebilirler, şirket onları serbest bırakmakla yükümlüdür. Kazanılmış 401(k) fonlarınızı değerlendirme konusunda kısıtlamalar varsa, bu gerçekten yasa dışıdır. Her zaman, mümkünse, tam olarak kazanılmış işveren eşleştirme katkılarına ek olarak, plana yaptığınız tüm katkıları geri çekme hakkına sahipsiniz.
Bununla birlikte, eşleşen [işveren] katkılarıyla ilişkili bir hak kazanma programı varsa ve bu fonların tam olarak kazanıldığı tarihten önce ayrıldıysanız, bunlara erişiminiz yasal olarak reddedilebilir. Tam olarak hak kazanmadıysanız, bir çalışan, fesihten sonra 401(k)'nizi elinde tutabilir.
Çalışanınızın fesihten sonra 401(k) fonunuzu elinde tutmasının başka bir nedeni daha var. 401(k) şirketinize katkı sağlayan tamamen sizin şirketiniz olsaydı ve onlar için bir hakediş takvimi olmasaydı. Bu, hesabın kaybolmasına neden olabilir. Bu nedenle, bir iş değişikliği düşünüyorsanız, 401(k) planınızın hakediş programını bilmek ve katkıların (varsa) ne kadarının tam olarak kazanıldığını anlamak önemlidir.
Bir şirketin hakediş programı, çalışanların işverenlerinin 401 (k) hesaplarına yaptıkları katkılara ne zaman sahip olduklarını belirler; işçiler her zaman tamamen kendi katkılarına sahiptirler.
Bir çalışanın fesihten sonra 401(k)'yi elinde tutmasını sağlayacak kriterler vardır.
Bir çalışan, fesihten sonra 401k'nizi tutabilir. Planla ilgili dava devam ediyorsa, varlıklarınızı geçici olarak dondurabilirler. Benzer şekilde, fonlarınıza erişimi kısıtlayabilirler. Ve bu, plan sponsorunun kayıt sahiplerini değiştirmesi veya fonlara erişemeyecekleri veya değiştiremeyecekleri bir karartma dönemi olması durumunda ortaya çıkabilir. Bu yasal olduğu için bunu önceden bilmelisiniz ve kesinti başlangıç tarihinden en az 30 gün önce aktif katılımcılara bildirimde bulunmalıdırlar.
Yakın zamanda işten çıkarılan çalışanlar da planlarına erişim konusunda farklı kurallara tabi olabilir. Bu kurallar, örneğin ödenmemiş bir borç gibi, bir işçinin ayrılmasıyla ilgili devam eden finansal sorunları çözmek gibi şeyler tarafından yönetilir. 401(k) kredi alır ve işinizden ayrılırsanız, geri ödemek için belirli bir süreniz olur.
Son olarak, hesaptaki şüpheli dolandırıcılık faaliyeti nedeniyle bir kilit oluşabilir. Dolandırıcılık uyarıları hesap sahiplerini korumak için olsa da, bazen uyarının farkında olmayabilirler ve bekletmeyi kaldırmak için müşteri hizmetlerini aramaları gerekebilir.
Nasıl Önlenir
Nakit erişiminizi reddederlerse, şirketten aldığınız tüm yazışmaları, örneğin kayıt tutanların değişikliği bildirimi gibi herhangi bir açıklama için kontrol edin. Hebner, tedarikçiyi aramanızı ve neden paranıza erişiminiz olmadığını ve bu tür bir bildirim bulamazsanız bu koşulun ne zaman değişeceğini tahmin edebileceğinizi sormanızı tavsiye eder.
Örneğin, beklenmedik olaylar kısa bir süre için varlıklarınıza erişimi ertelemenizi gerektiriyorsa, bunu açıklamalı ve mümkünse şartları yazılı olarak almalısınız. Şikayetinizi, hafifletici nedenler yoksa ve eski işvereniniz yeterli bir gerekçe sunmadan erişiminizi reddetmeye devam ediyorsa, Çalışma Bakanlığı'na veya bir avukata götürmelisiniz.
Bir Şirket, Siz Bıraktıktan Sonra 401(k)'nizi Elinizden Alabilir mi?
Hayır, işten ayrıldığınızda (herhangi bir nedenle) 401(k) katkı paylarınızı ve bunlardan elde ettiğiniz kazançları yanınıza almak için bir devretme kullanabilirsiniz. Ancak, işveren, kazanılmış işveren ödemelerini (eşleşen katkı payları gibi) geri alabilir.
Sonuç
Kural olarak, 401(k)'nize kendi katkılarınız ve bunların sağladığı kazançlar, işvereninizden ayrıldığınızda hazırdır. Seninle ne yapmaya karar verdiğin 401 (k) İşten ayrıldıktan sonra tamamen size bağlı.
FAQs
401k'm neden para kaybediyor?
401(k) cihazınız çeşitli nedenlerle para kaybediyor olabilir. Borsa sadece bir gerileme yaşıyor, bu da bir neden. Zorluk çeken belirli bir iş veya sektöre yatırım yaptıysanız, 401(k)'nizde de para kaybediyor olabilirsiniz. Son olarak, ücretler 401(k)'nizin para kaybetmesine neden olabilir.
401'de 2023k buna değer mi?
Ancak 401(k), özellikle çok daha yüksek katkı limitlerine sahip olduğu göz önüne alındığında, şüphesiz akılda tutulması gereken bir şeydir. 20,500 yaşında veya daha büyükseniz, 27,000 ABD Dolarına veya 50 ABD Dolarına kadar katkıda bulunmanıza izin verilir. Bu kadar parayla kendinizi rahat bir geleceğe hazırlamak çok faydalı olabilir. 401(k) planınızın yatırım fonları, endeks fonları, hedef tarihli fonlar ve diğer araçlardaki yatırımları, sizi önemli kayıplardan korumayı amaçlamaktadır.
401k'ma ne kadar katkıda bulunmalıyım?
10'li yaşlarınızda tasarruf etmeye başlarsanız, gelirinizin %20'u saygın bir emekliliği finanse etmek için genellikle yeterlidir. Ancak 50'li yaşlarınızda yeni başlıyorsanız, muhtemelen bundan daha fazlasını biriktirmeniz gerekecektir. "ama geç biriktirmeye başlarsanız, %15 sorun değil"
401k'mı iptal edip, hala işteyken nakit çekebilir miyim?
401k'nizden para çekmenin zorluk çekme ve kredi alma gibi başka yolları olsa da, bu mümkündür ancak önerilmez çünkü bu vergi avantajlı yatırımdır ve genel vergilendirilebilir gelirinize dahil değildir.
İşveren eşleşmesi nedir?
401(k)'de işveren eşleşmesi, bir işverenin, çalışanın katkıları temelinde bir emeklilik hesabına katkı yaptığı süreci ifade eder. Tipik olarak, işverenler 401(k) katkı paylarını çalışanın yıllık maaşına dayandırır. Başka bir deyişle, işverenin katkı payı oranı, çalışanın maaşının belirli bir oranı ile sınırlıdır.
İlgili Makaleler
- Bıraktığınızda 401k'ye ne olur: En İyi 2023 Uygulamaları (Güncellendi)
- EMEKLİLİK 401K'YA KARŞI: Emeklilik 401k'dan Daha İyi Bir Yatırım mı?
- ROTH 401(K): Para Çekme Kuralları ve Karşılaştırmalar
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- 401K'DAN ÇIKIŞ: Nasıl Çalışır ve Nelere Dikkat Edilmelidir?
- 401k AVANTAJLARI: 2023 401k Çalışanlar ve İşverenler İçin Faydaları(+Ayrıntılı Kılavuz)
