Üç kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol etmek iyi bir fikirdir. Ancak, kişisel kredi raporlarınızı Equifax, TransUnion ve Experian ile izlemek ile başka birinin kredi bilgilerinize erişmesine izin vermek arasında bir fark vardır. Zor bir sorgulama, kredi puanınıza zarar verebilecek bir tür kredi kontrolüdür. Diğer seçenek olan yumuşak kredi kontrolünün bu önemli rakamlar üzerinde hiçbir etkisi olmayacaktır. Yumuşak bir kredi kontrolünün ne anlama geldiğine ve kredi puanınızı nasıl etkileyebileceğine bakacağız. Ayrıca yumuşak ve sert kredi kontrolünü karşılaştırır ve ikisi arasındaki farkı görürüz.
Yumuşak Kredi Kontrolü nedir?
Yumuşak kredi kontrolü, sizin veya bir firma tarafından başlatılan bir kredi raporu sorgulamasıdır. Kredi başvurusunda bulunmamış olsanız bile olabilir ve çoğunlukla ön onay kredisi tekliflerini veya geçmiş kontrollerini taramak için kullanılır. İyi haber şu ki, yumuşak bir sorgulamanın kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur; bu, kredi verenlerin size bir kredi vermeleri durumunda geri ödeme olasılığını tahmin etmek için kullandıkları kredi itibarınızın sayısal bir temsilidir.
Esnek Kredi Kontrolü Nasıl Çalışır?
Finansal kuruluşlar ve alacaklılar, borcunuzu ve kredi geçmişinizi ne kadar iyi yönettiğinizi bilmek isteyebilir. Alacaklılar, yaptığınız geç ödemelerin sayısını veya kredi kullanımınızı, örneğin her bir kredi veya kredi kartında ne kadar borçlandığınız hakkında da bilgi alabilir. Genellikle "yumuşak çekme" olarak bilinen yumuşak bir sorgulama, bir alacaklının, kredinizi ne kadar iyi yönettiğinizi belirlemek için kredi geçmişinizi ve kredi puanınızı değerlendirmesine olanak tanır.
Kişisel kredi raporunuzu kontrol ettiğinizde bile yumuşak bir kredi sorgulaması yapılabilir. Aşağıdakiler, en tipik yumuşak sorgulama türlerinden bazılarıdır:
- Potansiyel bir işverene kredinizi kontrol etmesi için yetki veriyorsunuz.
- Halihazırda iş yaptığınız finans kurumları, üzerinizde bir kredi kontrolü yapacaktır.
- Size ön onay teklifleri göndermek isteyen kredi kartı işletmeleri, üzerinizde bir kredi kontrolü yapacaktır.
- Bir kredi veya ipotek ön onayı için başvuruyorsunuz.
Yumuşak sorguların kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi olmamasına rağmen, kredi sicilinizde görünürler.
Yumuşak Kredi Çekinin Avantajları
Yumuşak sorular, kredi puanınızın büyük kredi kuruluşlarına nasıl bildirildiğini anlamanıza yardımcı olabilir. Bunu yapmanın en kolay yöntemlerinden biri, kredi kartı şirketiniz tarafından sağlanan ücretsiz kredi raporlarını ve puanları kullanmaktır. Hemen hemen her kredi kartı işletmesi, müşterilere ücretsiz bir kredi puanı değerlendirmesi sağlar ve her değerlendirme, istihdam edilen raporlama kuruluşuna göre farklılık gösterir. Bu sorgulara yumuşak çekme denir ve size her ay kredi puanınız ve kredi profiliniz hakkında bilgi verebilirler.
Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), kredi bürolarının ve diğer kuruluşların sizinle ilgili finansal bilgileri nasıl toplayıp dağıttığını düzenler. Her 12 ayda bir kredi bürolarından kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını yasal olarak alma hakkınız vardır. Raporunuzun bir kopyasını, hükümet tarafından onaylanmış olan AnnualCreditReport.com web sitesini ziyaret ederek de edinebilirsiniz.
Kredi sicilinizde görünen yumuşak sorgular, hangi işletmelerin size kredi vermeyi düşündüğü hakkında hayati bilgiler sağlayabilir. Bu sorgulamalar, “yumuşak kredi kontrolü” veya “kredi notunuzu etkilemeyen sorgulamalar” olarak kategorize edilecektir. Kredi raporunuzun bu bölümü, talepte bulunanın adı ve sorgunun tarihi gibi tüm yumuşak sorgularla ilgili bilgileri içerecektir.
Yumuşak ve sert kredi kontrolüne bakalım.
Sert ve Yumuşak Kredi Kontrolü
Bazı kredi kontrolleri "zor", diğerleri ise "yumuşak" olarak adlandırılır. Yumuşak ve sabit kredi kontrolü arasındaki ayrım, her bir sorgulama türünün kredi notlarınızı nasıl etkileyebileceği ile ilgilidir.
Kesin Kredi Kontrolü
Bir şey için başvurduğunuzda, normal olarak kesin bir kredi kontrolü veya sorgulama yapılır. Kredi raporunuzda zorlu bir sorgulama göründüğünde, kredi puanınızı düşürme potansiyeline sahiptir.
Zor sorgular, aşağıdaki kredi kontrol örneklerini içerir.
- Kredi başvuruları (mortgage, otomobil, öğrenci, bireysel vb.)
- Kredi kartı başvuruları
- Kredi limiti artırma talepleri
- Kredi başvuru hatları
- Yeni yardımcı programlar
- Daireler için kiralama başvuruları
- Tahsilat kurumları tarafından izlemeyi atla
Yumuşak Kredi Kontrolü
Yumuşak bir kredi kontrolü, kredi puanınızı etkilemez. Bir borç veren onları kontrol ederse, kredi raporunuzda görünmezler. Yumuşak sorgulara yalnızca, elde ettiğiniz kişisel kredi raporları olan tüketici açıklamalarında erişilebilir.
Yumuşak sorgulamalar, aşağıdaki kredi kontrol örneklerini içerir.
- Kişiler üzerinde kredi kontrolleri
- Ön onaylı kredi teklifleri
- Sigorta başvuruları
- Mevcut alacaklılar hesap incelemelerini yürütür
- İş başvuruları
Esnek Kredi Çeki Etkilemediğinde Kesin Sorgulama Kredinizi Neden Etkiler?
Kesin sorguların puanınızı etkilemesinin ancak yumuşak sorguların etkilememesinin nedeni, kesin sorguların sayısının potansiyel bir borç verene sizin bir risk olduğunuzu gösterebilmesidir. Son altı ayda düzinelerce zorlu sorgu aldıysanız, çok fazla kredi başvurusunda bulunduğunuzu gösterir. Ciddi paraya ihtiyacınız olduğunu veya mali durumunuzu doğru yönetemediğinizi gösterebilir.
Yumuşak sorgulamalar her zaman finansman aradığınız anlamına gelmez. Örneğin, kredinizi geri yüklemeye çalışıyorsanız, kredinizi haftalık olarak kontrol edebilirsiniz. Belki iş arıyorsunuz ve işverenler geçmiş kontrolleri yoluyla kredinizi izliyor. Bunların bir borçlu olarak potansiyel riskiniz üzerinde hiçbir etkisi yoktur.
Kredi Sorgulamaları Ne Kadar Sürer?
Kredi raporlamasının çoğu isteğe bağlıdır. Örneğin, kredi kartı şirketleri, müşteri bilgilerini kredi bürolarına ifşa etmeye yasal olarak mecbur değildir. Kredi bürolarının ayrıca kredi raporlarına kredi kartı hesaplarını dahil etmesi zorunlu değildir. Hesap bilgileri, ilgili şirketlere fayda sağladığı için raporlanır ve kredi raporlarına dahil edilir.
Sorgular değişir. Kanun, kredi bürolarının herhangi birinin kredi bilgilerinize erişmesine izin verdiklerinde rapor vermesini gerektirir. Adil Kredi Raporlama Yasası'na (FCRA) göre çoğu sorgu, kredi raporunuzda en az 12 ay kalmalıdır. İstihdam sorguları, 24 ay boyunca kredi sicilinizde kalmalıdır.
Kredi raporlama kuruluşları genellikle kredi raporlarınıza ilişkin sorguları iki yıl boyunca saklar. Öte yandan FICO, yalnızca geçen yıl içinde meydana gelen zorlu soruşturmaları dikkate alır. Bir yıldan eski zor bir sorgulamanın FICO Puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur.
VantageScore, sorular söz konusu olduğunda bir kez daha hoşgörülü. Sıkı bir sorgulama VantageScore kredi puanınızı düşürürse, üç ila dört ay içinde düzelmelidir (kredi raporunuzda yeni olumsuz bilgiler görünmediği sürece).
Alışverişe Puan Verme İstisnası
Daha önce de belirtildiği gibi, bazı zor sorgular kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Sık kredi başvuruları risk artışına işaret eder ve finansal zorluklara işaret edebilir. Öte yandan, oranlı alışveriş, norm için bir istisnadır.
Yeni bir kredi almadan önce en iyi faiz oranını aramaya zaman ayırdığınızda, artan riskten ziyade finansal sorumluluk gösterirsiniz. Faiz alışverişi daha yüksek bir temerrüt riskine işaret etmediğinden, hem FICO hem de VantageScore, kredi puanlama modellerinde bu tür sorguları farklı şekilde analiz eden belirli bir mantık içerir.
Tekilleştirme, bu özel mantığa verilen addır. İşte nasıl çalıştığına bir örnek.
- 45 Günlük Güvenli Liman Süresi: FICO, tüm öğrenci kredisi, otomobil kredisi ve ipotek sorgularını, 45 günlük bir süre içinde ortaya çıktıkları takdirde, tek bir zorlu soruşturma olarak ele alır. FICO puanlama modellerinin eski sürümleri (hala bazı borç verenler tarafından kullanılmaktadır) bunun yerine 14 günlük bir pencere içerir.
- 14 Günlük Güvenli Liman Süresi: VantageScore, başvuru türünden bağımsız olarak 14 günlük bir süre içinde gerçekleşen tüm sorguları tek bir sorgu olarak kabul eder.
Yetkisiz sorgulamalar
Üç kredi raporunuzu sık sık gözden geçirmek iyi bir fikirdir. Kredinizi gözden geçirmek, daha düşük kredi notlarına neden olabilecek dolandırıcılık ve kredi raporlama hatalarını izlemenize yardımcı olabilir. FCRA, her 12 ayda bir AnnualCreditReport.com adresindeki üç kredi raporunun tamamının ücretsiz bir kopyasını edinmenize olanak tanır.
Kredi raporlarınızdan birini incelerken yanlışlıkları ve sahte bilgileri arayın. Bu, izniniz olmadan yapılan kredi sorgularını aramayı içerir. Bunları ortaya çıkarırsanız, kredi kuruluşlarıyla uygunsuz kredi sorgulamalarına itiraz etme hakkınız vardır. Bu Federal Ticaret Komisyonu el kitabı, prosedürde gezinmenize yardımcı olabilir.
Bilinmeyen sorgular, basit bir kredi raporlama hatasından daha ciddi bir soruna işaret edebilir. Yetkisiz kredi sorgulamaları kimlik hırsızlığını gösterebilir. Kredi raporunuzda garip sorular bulursanız, diğer herhangi bir dolandırıcılık belirtisi için kredi bilgilerinizin geri kalanını iyice analiz edin. Kimlik hırsızlığının kurbanıysanız, suçu bildirme ve suçtan kurtulma konusunda yardım için IdentityTheft.gov adresine gidin.
Yumuşak Kredi Kontrolünde Başarısız Olmak Mümkün mü?
Yumuşak bir kredi kontrolünden geçebilir veya geçemeyebilirsiniz. Ancak bu süreçte toplanan bilgiler bir şirketin sizinle iletişime geçmesini engelleyebilir. Örneğin, kredi puanı yüksek olan bir seyahat ödülü kredi kartı sunan bir firma puanınızı çeker ve bunun sıradan olduğunu anlarsa, o firma size promosyon teklifi göndermeyebilir.
Yumuşak kredi kontrolü yoluyla ön yeterlilik bazı durumlarda başvuru sürecinin bir parçası olabilir. Örneğin, kredisi kötü olanlar için güvenli kredi kartları, nadiren kapsamlı bir soruşturma yürütür. Alternatif olarak, ilerlemeniz gerekip gerekmediğini belirlemek için yumuşak bir sorgulama ile başlayabilirler ki bu avantajlıdır. Kalifiye olmayacaksanız neden puanınızı düşüren zorlu bir sorgulamadan geçiyorsunuz?
Zor Bir Soruşturmayı Raporunuzdan Çıkarmanız Mümkün mü?
Zor sorular puanınızı biraz düşürebilir. Sonuç olarak, raporunuzla ilgili gereksiz yoğun araştırmalar yapmaktan kaçınmalısınız. Neyse ki, bu tür kontroller için izin vermelisiniz. Adil Kredi Raporlama Yasası, doğru kredi dosyası bilgilerine erişiminizi de korur.
Onaylamadığınız raporunuzla ilgili zorlu bir soruşturmaya itiraz edebilirsiniz. Kredi bürosuna, soruşturmaya rıza göstermediğinizi ve incelemesini ve kaydınızda uygun değişiklikleri yapmasını talep ettiğinizi belirten bir mektup yazın.
Yumuşak bir kredi kontrolü kaç puandır?
Çoğu kişinin FICO puanları, her ekstra kredi sorgulaması için beş puandan daha az düşürülecektir.
Sonuç
Yumuşak kredi çekleri birçok avantaj sağlar ve neredeyse hiç dezavantajı yoktur. Kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi yoktur ve bilgi sahibi olmanıza veya promosyon tekliflerine hak kazanmanıza yardımcı olabilir. Bilgilerinizin güvenli bir şekilde kullanıldığından emin olmak için raporlarınıza ve onlara kimin baktığına dikkat etmelisiniz. Verilerinizi korumak istiyorsanız, müdahaleniz olmadan yumuşak ve zor sorgulamaları imkansız hale getirmek için kredinizi dondurabilirsiniz.
Yumuşak Kredi Kontrolü SSS'leri
Yumuşak bir kredi kontrolü puanınızı etkiler mi?
Yumuşak sorgulamaların kredi puanları üzerinde hiçbir etkisi yoktur ve kredi raporlarınızı etkileyebilecek potansiyel borç verenler tarafından erişilebilir değildir.
Kaç tane yumuşak sorgu çok fazla?
Altı veya daha fazla sorgulama aşırı olarak kabul edilir ve kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Kredi raporunuzla ilgili birkaç sorunuz varsa, bunlardan bazıları yasa dışı olabilir ve itiraz edilebilir.
İlgili Makaleler
- Kredi Raporunuzda Soruşturmalar Ne Kadar Kalır?
- ÜCRETSİZ KREDİ PUANI: Ücretsiz Kredi Puanımı Nasıl Kontrol Edebilirim (+En İyi Ücretsiz Kredi Puanı Kaynakları)
- Kredi Kartı Tahsilat Uyuşmazlığı Nasıl Yapılır: İşlemler ve Limitler
- EKİPMAN KİRALAMA: Faydalar, Türler, Maliyetler ve Eksiksiz Kılavuz
- Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesi: Ne Demektir ve Nasıl Çalışır (Ayrıntılı Kılavuz)
Referanslar
1 yorum
Teksas'ta 64 yaşında bir dulum. Kasım 13'da ipotek haczi vardı ve Bölüm 2019 İflas başvurusunda bulundum. Kredi puanım gerçekten çok kötüydü. Kredi kartı başvurusunda bulundum fakat kredi notum düşük olduğu için kabul edilmedi. Kısa süre önce iflasımı reddetmenin ve kredi profilimin kredi şirketlerinin “mükemmel” açıklamasını karşılamasını sağlamanın yolları üzerinde çalışmaya başladım ve size kendi başınıza karar vermenin tamamen sinir bozucu ve zor olduğunu söyleyebilirim. Daha geçen hafta çok yakın bir akrabam, birçok meslektaşına yardım eden ve kredilerini düzelten bir kredi uzmanı Tom hakkında beni bilgilendirdi. Onunla temasa geçtim, ona kredi ve mali durumumu açıkladım, iflastan kurtulmama, tüm borçları temizlememe ve üç kredi bürosunda kredi puanımı 829 yükseltmeme yardım edeceğini bana bildirdi. Söz verdiği her şeyi harfiyen yaptı. Bu gerçekten benim yılımı yaptı, parlaklığınız için teşekkürler.