Bir ipoteğiniz olduğunda emanet hesabınız, emlak vergilerinizi ve sigortanızı her yıl bir kerede karşılamak yerine, daha yönetilebilir aylık artışlarla ödemenizi sağlar.
Bu hesabın bu maliyetleri karşılamaya yetecek kadar parası olmadığında, buna emanet açığı denir. Bunun olmasına ne sebep olur, bundan kaçınabilir misiniz ve emanet eksikliğini tam olarak ödemeli misiniz? Bu makaleye bir göz atalım.
Emanet Hesabı nedir?
Bir emanet hesabı, evle ilgili çeşitli masrafları yönetilebilir aylık ödemelere bölmenize yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Bir emanet hesabı tipik olarak birkaç öğe içerecektir. Bir emanet hesabındaki bazı öğeler size diğerlerinden daha tanıdık gelebilir:
- Tehlike Sigortası: Ev sahibinizin sigorta ödemesi bir emanet hesabında tutulur. Bu kategori ayrıca yangın ve rüzgar sigortasını da içerebilir. Bu sigorta eşyalarınıza gelebilecek zararları karşılamaktadır. Herhangi bir hasar olması durumunda, borç vereniniz, mülkün en azından orijinal değerinde onarılabilmesi veya yeniden inşa edilebilmesi için yeterli sigorta kapsamına sahip olduğunuzdan emin olmak isteyecektir. Kapsama ve ne için ödeme yaptığınıza bağlı olarak kişisel sorumluluk ve kişisel mülkiyet koruması dahil edilebilir.
- Sel Sigortası: Bu tür tehlike sigortası o kadar yaygındır ki kendi kategorisini hak eder. Bir sel bölgesinde yaşıyorsanız, sel sigortası yaptırmanız gerekebilir. Su bölgeleri, hava ve çevresel modeller değiştikçe değişir, bu nedenle, evinizi ilk satın aldığınızda sel sigortası yaptırmanız gerekmese bile, bir noktada gerekli olabilir.
- İpotek sigortası: %20'den daha az bir ön ödeme yaparsanız, geleneksel bir krediyle en azından bu öz sermaye miktarına ulaşana kadar özel ipotek sigortası ödemeniz gerekir. FHA ve USDA'nın her birinin, tipik olarak kredinin ömrü boyunca olan kendi ipotek sigortası gereksinimleri vardır.
- Mülkiyet vergisi: Mülkünüz üzerindeki emlak vergileri, genellikle aylık taksitler halinde bir emanet hesabından ödenir.
Ayrıca Oku: EN DÜŞÜK EMLAK VERGİLERİNE SAHİP DEVLETLER: Devletler Neden Mülk Üzerinden Düşük Vergilere İzin Veriyor?
- Yer kiraları: Bazı durumlarda, evinizin sahibi olabilirsiniz ancak üzerine inşa edildiği arazinin sahibi olmayabilirsiniz. Bu, durumunuzu açıklıyorsa, bir toprak kiranız var demektir. Bu ücret emanet hesabınıza eklenir ve zamanı geldiğinde ev sahibinize ödenirdi.
- Özel değerlendirmeler: İlçeniz veya başka bir vergi dairesi yinelenen özel bir tahakkuk alıyorsa, bu sizin emanet hesabınıza dahil edilir. Ücret yalnızca bir kerelikse, bunun her zaman böyle olmadığını unutmamak önemlidir.
- Birinci haciz pozisyonunu alabilecek masraflar: Temerrüde düşerseniz ve mülkün satılması gerekiyorsa ipoteğinizden önce gelebilecek herhangi bir ödeme, emanet hesabınıza dahil edilebilir. Evinize kurulu güneş panelleri için verilen krediler buna güzel bir örnektir.
Emlak vergileri, tehlike sigortası (ev sahibi sigortası dahil) ve diğer poliçelerin yanı sıra geçerli ipotek sigortası genellikle bir emanet hesabına dahil edilir.
Emanet Eksikliği nedir?
Emanet bakiyeniz gerekli olan belirli bir minimum seviyenin altına düştüğünde emanet açığı oluşur. Bu seviyenin nasıl tanımlandığına daha sonra değineceğiz, ancak şimdilik, minimum bakiye karşılanmadığında bir eksiklik yaşadığınızı bilin.
Kıtlığa ek olarak, emanet eksikliği olarak bilinen bir şey var. Bu, emanet hesabınızda vergiler ve sigorta gibi tüm emanet öğelerinizi ödemek için yeterli paranız olmadığında ortaya çıkar. Böyle bir durumda, hesabınızda negatif bir bakiye olur ve ipotek borç vereniniz, hesabınızdakiler ile borçlu olanlar arasındaki farkı avans olarak verir. Bir sonraki emanet analiziniz yapıldığında bunu geri ödemeniz gerekecek.
Öte yandan, bir emanet fazlanız olabilir. Bu, emanet hesabınıza bir önceki yıl için ihtiyaç duyduğunuzdan daha fazla para yatırdığınızda olur. Bu durum, mülkünüzün değeri vergi değerlendirmenizi değiştirecek kadar düştüyse veya daha ucuz bir mülke geçtiyseniz meydana gelebilir. ev sahibi sigorta poliçesi.
Emanet Eksikliğine Ne Sebep Olur?
Borç verenler yıllık bir emanet analizi yapmalıdır. Analiz sırasında, bir borç veren emlak verginizi değerlendirir ve emanet bakiyenizin emlak vergisi faturanızı ve ev sahibi sigortanızı karşılamaya yeterli olup olmadığını belirler.
Emlak verginiz veya ev sigortası primleriniz yükselirse ve borç vereniniz her iki faturanın maliyetini de hafife alırsa, bir emanet açığı ortaya çıkabilir.
Bir hesap analizi, borç verenlerin aylık emanet ödemelerinize ilişkin tahminleri üzerinde bazı "kontroller ve bakiyeler" gerçekleştirmelerine olanak tanır. Emanet olarak doğru tutarı ödediğinizden emin olmak için geriye bir bakış. Ve fatura değişikliklerine dayalı olarak gelecekteki aylık ödemeleri ayarlamak için ileriye bir bakış.
Emanet Eksikliği ile Emanet Eksikliği Arasındaki Fark Nedir?
Emanet açığınız varsa, ancak vergi ve sigorta faturalarınızı ödemek için yeterli değilse, emanet hesabınızda hala paranız vardır.
Emanet eksikliği, emanet hesabınızın eksi bakiyeye sahip olduğunu gösterir. Bu, vergi veya sigorta faturalarınızın vadesi geldiğinde ve hesabınızda bunları karşılayacak kadar para olmadığında, borç verenin kalan bakiyeyi kendi parasıyla ödemeye zorlaması durumunda olabilir.
Hesabımda Emanet Eksikliği Olursa Ne Olur?
Bir emanet hesabı sıkıntısı varsa, borç vereniniz sizi bilgilendirecek ve ne kadar borcunuz olduğunu size söyleyecektir. Yeni değerlendirilen faturaların bir sonucu olarak emanet ödemelerinizin de artmasını bekleyebilirsiniz.
Bir eksiklik veya eksiklikle uğraşırken bir emanet avansı ile karşılaşabilirsiniz.
Emanet servis sağlayıcınızın avansının bir hediye olduğunu düşünüyorsanız, balonunuzu patlattığımız için üzgünüz. Emanet avansı bir hediye değildir. Hizmetçi tarafından size ödünç verilen parayı ödemeniz gerekir.
Tüm emanet servis sağlayıcıları emanet avansı sağlamasa da, bu terimi duyarsanız ne hakkında konuştuklarını anlamak önemlidir.
Emanet Eksikliği Örneği
Borç vereninizin yıllık vergi faturanızı 1,800 ABD Doları ve ev sahibinizin sigortasını 900 ABD Doları olarak tahmin ettiğini varsayalım.
Borç vereniniz bir yıl sonra yıllık emanet analizini yaptığında, emlak verginizi değerlendirir ve size yıllık emanet analizi beyanı gönderir. Açıklamaya göre, emlak verginiz ve sigortanız ilk tahminlerine göre arttı. Emlak vergisi faturanız 2,400$'a ve ev sahibi sigortanız 1,200$'a yükseldi.
Dağılımı inceleyelim:
- Vergiler: Tahmini yıllık fatura 1,800 dolardır.
- Gerçekte 2,400 dolar
- Aradaki fark 600 dolar.
- Sigorta: Tahmini yıllık fatura 900 dolardır.
- Gerçekte 1,200 dolar
- Aradaki fark 300 dolar.
- Toplam eksiklik 900 dolar. (Bu, vergiler artı sigorta farkı arasındaki farktır.)
Tahmini maliyet ile ödenmesi gereken tutar arasındaki farkı karşılamak için ek 900$ ödemeniz gerekir. Bu noktada, emanet hizmet sağlayıcınız farkı kapatmak için bir emanet avansı uygulayabilir ve ardından sizi faturalandırabilir veya fark için doğrudan size fatura kesebilir.
Faturalarınız arttığı için aylık emanet ödemelerinizin de artacağını unutmayın.
Mortgage Emanet Yetersizliği Ödemesi
Emanet açığınız varsa ancak henüz eksi emanet bakiyesine ulaşmadıysanız, cari hesap bakiyeniz ile yeni aylık emanet ödeme tutarı arasındaki farkı ödemeniz gerekir. Çoğu ipotek kredisi veren, ev alıcılarının en az iki aylık emanet ödemeleri biriktirmiş olmasını ister.
Emanet açığı ödemeleri için genellikle iki seçenek vardır, ister bir emanet eksikliğiyle karşı karşıya olun, ister bir emanet eksikliğiyle karşı karşıya olun. Emanet eksikliği bakiyesini tek seferde veya 12 aylık bir süre boyunca aylık taksitler halinde ödeyebilirsiniz. Seçtiğiniz seçenek, yalnızca borçlu olunan miktara ve mevcut mali durumunuza göre belirlenir.
Emanet açığınızı tek seferde ödeyebiliyorsanız, emlak vergileri veya sigorta oranları gibi hizmet maliyetlerinizdeki artış nedeniyle aylık emanet ödemenizin büyük olasılıkla artacağını unutmayın.
Emanet ödemelerinizi azaltmak için yerel emlak vergisi oranlarınızı değiştiremeseniz de, aylık ödeme maliyetlerinizi düşürmenin yolları vardır.
Bunu başarmanın en basit yolu, düşük maliyetli ev sahibi sigortası için alışveriş yapmaktır. Farklı bir şirket veya poliçenin daha düşük bir ev sahibi sigorta oranı sağlayıp sağlamayacağını görmek için ev sahibi sigorta seçeneklerini karşılaştırabilirsiniz.
Emanet Eksikliğimi Tam Olarak Kapatmalı mıyım?
Tahmin edin, borç vereniniz toplu ödeme ile aylık taksitler arasında seçim yapmanıza izin verirse ne olur? Bir seçenek diğerine üstün değildir. En önemlisi, finansal durumunuza en uygun ödeme yöntemini seçmenizdir.
Her iki seçeneğin de avantajları ve dezavantajları vardır. Ne olduklarını bilmek, hangi seçeneğin sizin için en iyi olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.
Tam ödeme:
- başına: Endişelenmeniz gereken bir faturanız daha azalacak ve bu eksiklik gelecekteki ipotek ödemelerine uygulanmayacaktır.
- Con: Eksikliği kapatmak için paraya peşin ihtiyacınız var.
Taksitle ödemek:
- Artılar: Ödemeler 12 aya yayılabileceğinden, bu, açığın geri ödenmesini daha yönetilebilir hale getirebilir.
- Con: Gelecekteki aylık ödemeleriniz, faturalarınız arttıkça artacak ve açığı kapatacaksınız.
Neden Emanet Eksikliğimin Miktarından Fazlasını Borçluyum?
Yıllık emanet analizi beyanınız, bir açığı kapatmak için gerekli olandan daha büyük bir meblağda eksiğinizin olduğunu gösterebilir.
Ödemelerinizi geciktirirken, borç vereniniz bir sonraki yıl için önceden plan yapabilir ve sizden daha yüksek bir eksiklik tutarı ödemenizi isteyebilir. Bu, eksiklik kapatıldıktan sonra emanet hesabınızda kalan miktarı artırır, yani sıfırdan başlamazsınız.
Önceki örneğimizi bir kez daha düşünün. Özetlemek gerekirse, emanet analiz bildiriminiz, bu yılın emlak vergisi ve sigorta ödemesi için 900$ eksik olduğunuzu belirtiyor. Hizmet sağlayıcınız şimdi emanet açığı için 1,800 $ talep ediyor.
İlk 900 dolar bu yılki faturaları karşılayacaktı. Kalan 900$, servis sağlayıcınız faturalarınızın artacağını zaten bildiğinden, gelecek yılın faturaları için emanet bakiyenizi artırmak için kullanılacaktır.
Bir sonraki yıl eksik olabilirsiniz, ancak bu yıl daha yüksek bir eksiklik tutarı ödediğiniz için, bir sonraki yıl daha da yüksek bir eksiklik tutarı ödemeniz gerekmemelidir.
Emanet Eksikliğimi Online Olarak Ödemem Mümkün mü?
Bu, borç verene bağlı olarak değişecektir, ancak çevrimiçi olarak düzenli aylık ödemeler yapabiliyorsanız, emanet eksiklikleri de dahil olmak üzere tek seferlik ödemeler yapabilmeniz gerekir.
Emanet açığınızı Rocket Mortgage ile ödemek için Rocket Hesabınızda oturum açın.
Emanet Eksikliğimi Kredi Kartı İle Ödeyebilir Miyim?
Emanet açığınızı kredi kartıyla ödeyemezsiniz çünkü ipotek kredi verenleri genellikle borçluların kredi kartlarıyla ipotek ödemeleri yapmasına izin vermez.
Emanet Eksikliğini Önlemek İçin Ne Yapabilirim?
Vergi ve sigorta maliyetlerinizdeki değişiklikler her zaman öngörülebilir olmadığından, bir emanet sıkıntısından kaçınmak zor olabilir. Bununla birlikte, emanet hesabınızı takip ederek ve emanet eksikliği gibi evle ilgili beklenmedik masraflar için bazı ekstra fonlar ayırarak proaktif olabilirsiniz.
Emanet Ödemelerimi Nasıl Azaltabilirim?
Yıllık faturalarınız daha düşük olduğu için, emanet ödemelerinizi düşürmek emanet açığını kapatmayı daha yönetilebilir hale getirebilir.
Bir ev sahibi olarak vergi ve sigortanızdaki değişiklikler üzerinde her zaman kontrole sahip olmayabilirsiniz, ancak aylık emanet ödemelerinizi düşürmeye yardımcı olmak için yapabileceğiniz birkaç şey vardır:
- Daha düşük bir sigorta primi için alışveriş yapın: Daha düşük bir maliyetle karşılaştırılabilir kapsama sahip bir poliçe bulabilir veya yeni bir poliçe veya poliçe kombinasyonunda indirim alabilirsiniz.
- Yalnızca borcunuzu ödediğinizden emin olmak ve mülkünüz veya yaşam durumunuz için herhangi bir muafiyetin geçerli olup olmayacağını belirlemek için vergilerinizi inceleyin. Herhangi bir şüpheniz varsa, yerel vergi dairenize veya bir mali danışmana danışın.
Sonuç
Emanet hesapları yıllık vergi ve sigorta ödemelerini daha yönetilebilir hale getirse de, borç alanlar, sabit oranlı bir ipotek olsa bile vergi veya sigortadaki değişikliklerin emanet açığına ve daha yüksek aylık ödemeye neden olabileceğinin farkında olmalıdır.
Bir ev sahibi olarak, özellikle tek seferlik beklenmedik maliyetler veya normal maliyetlerinizdeki artışlar için hazırlıklı olmak her zaman iyi bir fikirdir. Emanet hesabınız söz konusu olduğunda, ona göz kulak olmak ve bir tasarruf yastığına sahip olmak, bir eksiklik durumunda hazırlanmanıza yardımcı olabilir.
Aylık ipotek ödemelerinizi azaltmak istiyorsanız, yeniden finansman sizin için iyi bir seçenek olabilir.
İlgili Makaleler
- EMANET ADVANCE: Tanımı ve Bilmeniz Gerekenler
- Emanet Ödemesi: Tanımı, Türleri, Artıları ve Eksileri
- EMANET KAPANIŞI: Sürecin Anlamı ve Rehberi
- EMANET İADESİ: Emanet Geri Ödemesinden Neler Beklenir?
- Escrow Agent: Basitleştirilmiş A'dan Z'ye Kılavuzu (+ Güncellenmiş Örnek)
Referanslar
