Özel bankacılık, servet birikimi için finansal olanaklarını düşünmek isteyen yüksek net değere sahip kişiler için uygun olabilir. Ayrıca, ek avantajlara ve ayrıcalıklara erişim kazanmanın bir yolu olabilir. Bu nedenle, özel bankacılık hizmetleri, varlık yönetimi ve minimum gereksinimleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Özel Bankacılık Nedir?
Genellikle "ilişki yönetimi" olarak bilinen özel bankacılık, bankacılık müşterilerini banka içinde tüm mali görevlerini kendileri adına yürüten kişi veya ekiplerle eşleştirir. Müşterilerin şubeye girmeleri ve o anda görevli olan gişeye durumu izah etmeleri gerekmez. Bunun yerine müşteri, yardım veya işlem yapmak için doğrudan özel bankacıyla iletişime geçebilir. Özel bankacı, müşterinin bireysel mali durumuna zaten aşinadır. Bu nedenle, bankacı tavsiyelerde bulunmak ve hedeflerine ulaşmalarında onlara yardımcı olmak için iyi bir konumdadır.
Özel bankacılığın kapıcı unsuru, satış özelliklerinden biri olsa da, bir özel bankacının sağladığı tek hizmet bu değildir. Özel bir bankacı, fatura ödemeyi halledebilir, bankanın olağan menüsü dışındaki belirli ürünleri (jumbo ipotek gibi) ayarlayabilir ve özel müşteriler için ana irtibat noktası olmanın yanı sıra varlık yönetimi hizmetleri sağlayabilir.
Özel Bankacılık Nasıl İşler?
Özel bankacılığı kur yapmak olarak düşünün. Bankalar, AUM'lerini (yönetim altındaki varlıklar) ve kârlarını artırabilmeleri için en zengin müşterilerinin yanlarında kalmasını isterler. Bu nedenle, karşılığında bankalar, nispeten karmaşık servetlerini yönetmelerine yardımcı olacak belirli ayrıcalıklar, indirimler ve araçlar sağlayarak bu müşterilerle olan bağlantılarını güçlendirmeye odaklanır.
Ortalama bir kişinin bankasında basit bir çek veya tasarruf hesabı olsa da, varlıklı tüketiciler çok farklı bir konudur. Bu kişilerin hesaplarında, kişisel durumlarında ve genel mali tablolarında bilgili belirli bir hesap yöneticisi (veya yönetici ekibi) olabilir. Bu kişi, müşterinin irtibat kişisi olarak görev yapar ve onlara banka hesabı işlemlerinde ve ihtiyaç duydukları diğer varlık yönetimi hizmetlerinde yardımcı olur.
Özel Bankacılık Hizmetleri
Farklı bankaların özel bankacıları aynı hizmetleri vermeyebilir. Ancak, özel bankacılık sunan birçok bankanın aşağıdaki hizmet ve ürünleri sağlaması muhtemeldir:
- Tercihli oranlı ve fiyatlandırılmış mevduat hesapları: Özel bankacılık müşterileri, tasarruflar, CD'ler, faiz getiren çek hesapları ve para piyasası hesaplarında daha yüksek APY'lere hak kazanabilir. Ayrıca, uygun kredi ve ipotek fiyatlandırmasının yanı sıra azaltılmış veya feragat edilmiş hesap ücretlerinden de yararlanabilirler.
- Genel olarak finansal planlama: Özel bir bankacı, ne kadar ev alabileceklerini veya çocuklarının gelecekteki üniversite ücretleri için ne zaman tasarruf etmeye başlayacaklarını belirlemek gibi önemli finansal konularda müşterilere yardımcı olabilir.
- Varlık yönetimi ve yatırım rehberliği: Özel bankacılar, müşterilerine varlık tahsisinden vergi-zarar toplamaya ve risk yönetimine kadar çeşitli yatırım tavsiyeleri sunarak finansal planlamacılar ve danışmanlarla en yaygın olarak ilişkilendirilen rolü sıklıkla yerine getirirler.
- Mülkünüzü planlamak: Müşteriler, bir emlak planının nasıl oluşturulacağı konusunda özel bankacılara danışabilirken, bazı planlama alanları, bir emlak avukatı gibi başka bir uzmanı ziyaret etmeyi gerektirecektir. Özel bankacılar bazen müşterilerine bu amaçla saygın profesyonellere tavsiyelerde bulunurlar.
- Borç verme: Ev, yatırım amaçlı gayrimenkul veya lüks bir eşya satın almak isteyen müşteriler, süreci başlatmak için özel bankacıları ile iletişime geçebilirler. Banka, yaptığınız satın alma türü için sık sık borç vermese bile, özel bir bankacı sizin için bir kredi verebilir.
- Vergi hazırlığı: Vergi yükünüzü azaltmak için özel bankacınız önemli vergi yasalarının zirvesinde kalabilir sizin adınıza.
- kredi: Özel bankacılık müşterilerine, kurumlar tarafından sıklıkla düşük faizli kredi limitleri sunulmaktadır.
Özel Bankacılıktan Kimler Faydalanır?
Ne yazık ki, çek veya tasarruf hesabı açan herkesin özel bankacılığa erişimi yoktur. Asgari uygunluk gereklilikleri bankaya göre farklılık gösterse de, özel bankacılık öncelikle Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu tarafından en az 750,000 $ yatırım yapılabilir varlığa sahip olarak tanımlanan yüksek net değere sahip kişiler için ayrılmıştır.
Likit veya neredeyse likit olan herhangi bir varlık, yatırım yapılabilir olarak kabul edilir. Bu, çek ve tasarruf hesaplarındaki fonları, mevduat sertifikalarını, para piyasası hesaplarını, hisse senetlerini, tahvilleri, yatırım fonlarını, emeklilik hesaplarını ve tröstleri içerir. Özel bankacılık için uygunluk için asgari şartlar değişse de, 1 milyon dolar ortak bir kriter kriteridir.
Özel Bankacılık Asgari Koşullar
Özel bankacılığın faydaları cazip olabilir, ancak kalifiye olmak için sıklıkla katı gereksinimler vardır. Bu genellikle minimum hesap bakiyesi şeklindedir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük bankaların bazılarından özel bankacılık için minimum gereksinimlerin birkaç örneği.
| Özel İstemciyi Takip Et | Günlük minimum 250,000 $ veya daha fazla bakiyeyi koruyun |
| Bank of America | Genellikle en az 10 milyon dolarlık yatırım yapılabilir varlığa sahip olanlar için ayrılmıştır. |
| citigold | Aylık minimum 500,000 ABD Doları tutarında birleştirilmiş bakiyeyi koruyun |
| Wells Fargo | Yatırım yapılabilir varlıklarda minimum 1 milyon dolar |
| Goldman Sachs | en az 10 milyon dolar |
Her bankanın minimum gereksinimleri değişse de temel kural, özel bankacılığa erişmek için zengin olmanız gerektiğidir.
Özel Bankacılığın Pahalılığı
Bankalar, özel bankacılık maliyetlerini çeşitli şekillerde geri alabilirler. Bazı bankalar, ürün satışlarından müşteriye komisyonlara güvenir. Bu özel bankacılık hizmetlerinin müşterileri ceplerinden hiçbir şey ödemezler. Ancak ürünlerin komisyon bazlı olduğunun farkında olmalıdırlar.
Bankalar ayrıca bu bankacılık için ürün satış komisyonları yerine veya bunlara ek olarak ücret alabilir. Özel bankacılık ücretleri sabit veya değişken olabilir. Sabit ücretler, özel bankacılık hizmetleri karşılığında hesabınızdan aylık bir ücret alındığından, hesap bakım ücretleriyle karşılaştırılabilir. Bu nedenle, belirli bir bakiye tutarsanız veya kurumunuzun özel bankacılığının devredilemez bir bileşeni olabilirse, bu belirlenen ücretler ortadan kaldırılabilir.
Bazı bankalar, özel bankacılık müşterilerine, sabit bir ücret (AUM) yerine yönetim altındaki varlıkların bir kısmını ücretlendirir. Bu miktar tipik olarak AUM'un yaklaşık %1'idir.
Özel Bankacılıkta Yatırım Yapmak Değerli mi?
Her şey bankanızdan ne beklediğinize bağlı. Özel bankacılık, özünde standart bir banka hesabıyla aynı yetenekleri sağlar. Bununla birlikte, müşteriler, kişisel servet danışmanı ve daha yüksek harcama ve para çekme sınırlamaları gibi diğer premium avantajlara erişimin yanı sıra öncelikli müşteri hizmeti alırlar.
Dezavantajların gereği olarak, bu hesaplar en iyi faiz oranlarını sunmayabilir. Ayrıca, gerekli minimum tutarı korumazsanız, genellikle büyük bir aylık ücret ödersiniz. Yeni bir hesap açmadan önce, özel bankacılık dışındaki en iyi yüksek faizli hesapları araştırdığınızdan emin olun.
Varlık Yönetimi ve Özel Bankacılık
Servet yönetimini özel bankacılık olan pastanın bir parçası olarak düşünün. Tek olmasa da bir bankanın özel bankacılık bölümünün sunduğu hizmetlerden biridir.
Servet yönetimi çözümleri genellikle yatırım yönetimi, portföy analizi, vergi hazırlama ve emlak planlaması gibi servetle ilgili geniş hizmetleri içerir.
Özel bankacılık da bu avantajlara sahiptir, ancak çek ve tasarruf hesaplarında özel faiz oranları, kredi indirimleri, fatura ödeme hizmetleri ve daha fazlası gibi günlük bankacılık avantajlarını da içerir.
Özel Bankacılık ve Varlık Yönetiminin Avantajları
İşte avantajlardan bazıları:
#1. Kendini adamış bir temsilci
Özel bankacılığın en önemli yararı, koşullarınıza zaten aşina olan kararlı bir bireye veya bir ekip ekibine sahip olmaktır. Böylece, çek yatırma, banka havalesi başlatma, çek sipariş etme ve diğer işler bu bankacılıkla daha kolay hale getirilebilir. Bunlardan bazıları yüz yüze bir ziyareti bile gerektirmeyebilir. Özel bankacı veya varlık yönetimi ekibi durumunuza aşina olduğu için zaman kazandırır. Aksi takdirde, bankayı her ziyaret ettiğinizde durumunuzu ve tercihlerinizi açıklamak zorunda kalabilirsiniz.
#2. Uzman bir ağ ile bağlantı kurma yeteneği
Foy'a göre, özel bankacı, sizi takımın diğer üyeleriyle, örneğin bir vergi avukatı veya güven ve emlak danışmanı. Özel bankacınızın veya varlık yöneticinizin profesyonellerle toplantılar düzenlemesi zaman kazandıran bir avantaj olabilir.
“Çok çeşitli hayati finans sektörlerinde deneyime sahip geniş ve çok disiplinli bir bireyler grubuna sahip olmak, şirketimizin başarısının anahtarıdır.”
Joe Calabrese, servet danışma hizmetleri ulusal başkanı Anahtar Özel Banka.
#3. Bireysel dikkat
Avantajlar ve hizmetler, ultra yüksek net değerli bireyler için daha ayrıntılı olabilir. Foy, "Bir noktada, gerçek bir beyaz eldiven tipi ilişkiden bahsettiğinizde, daha kişisel, hayırsever yardım yapan kapıcı hizmetleriniz olabilir," diye ekliyor. “Etkinlik planlaması veya tatil hazırlıklarına yardımcı olmak bile.” Herhangi bir özel bankacılık talebinin dışında, açıkça [a] kişisel asistana taşar. ”
John McGowan'a göre, sertifikalı finansal planlayıcı, danışman ve Des Moines, Iowa'daki Mandala Financial Advisors'ın kurucusu, Ortabatı'da Florida'da ikinci bir evi olan bir müşteri.
McGowan, "Bir kasırga yoldaydı, bu yüzden özel banka ilişkileri müdürleri oraya evlerine gitti ve koordineli olmalarını sağladı... birinin içeri girip tüm pencerelerini tahtayla kapatmasını sağladı," diye ekliyor McGowan.
#4. Avantajlar, bedavalar ve belki daha iyi bir fiyat
Özel bankacılıkta indirimler, belirli bir büyüklükteki ücretsiz kiralık kasa olasılığından ücretsiz çek olasılığına kadar değişebilir.
Foy, “İster varlık yönetimi ücretlerinden, ister kurumdan aldığınız diğer hizmetlerden bahsetmiş olun, ayrıcalıklı fiyatlandırma alacaksınız” diye ekliyor.
Bir ipotek veya konut rehni kredisinde daha düşük bir yıllık yüzde oranı (APR) veya bir tasarruf hesabı veya CD'sinde daha yüksek bir yıllık yüzde getirisi (APY) örneklerdir.
Calabrese'ye göre, özel bankalar müşterileri için sık sık etkinliklere ev sahipliği yapıyor.
Calabrese, "Spektrumu kapsıyoruz," diye açıklıyor.
Ancak, koşullar pandemi boyunca geçmişte olduğundan farklı olmalıdır.
Calabrese, “Müşterilerimizle etkileşim kurmanın sanal yollarını geliştirmek için elimizden gelen her şeyi yapıyoruz” diyor. Buna sanal şarap tadımı gibi aktiviteler de dahildir.
#5. İş Avantajları
Kurumsal sahipler, kendi ticari hesaplarına sahip oldukları banka ile kendi özel bankacılık veya varlık yönetimi ilişkisine sahip olmaktan yararlanabilirler. Bu ilişki, ticari finansman beklentilerinin yanı sıra işletme bankacılığında indirimler veya faydalar elde edilmesine yardımcı olabilir. Foy, "Şirket sahiplerinin özel bankacılık müşterilerinin önemli bir bölümünü oluşturacağına inanıyorum," diye tahmin ediyor.
Özel Bankacılık ve Varlık Yönetiminin Dezavantajları
Özel bankacılık ve varlık yönetimiyle ilgili risklere karşı dikkatli olun.
#1. İlginizi kaybediyor olabilirsiniz.
Yıllık getiri yüzdesi düşük olan bir hesaba önemli miktarda para yatırmanız gerekiyorsa, özel bankacılığı yeniden düşünmek ihtiyatlı olabilir. Ayrıca, alternatif olarak, tasarruflarınızın çoğunu rekabetçi bir APY'ye sahip bir hesaba yatırmayı isteyebilirsiniz. Her ne kadar bu oranlar, Federal Rezerv'in 2020'de oranları sıfıra yakın düşürmesiyle önemli ölçüde daha düşük olsa da.
#2. Pahalı yönetim ücretleri
Paranızın bir varlık yönetimi işletmesi tarafından yönetilmesinin maliyetlerini diğer seçeneklerin maliyetleriyle karşılaştırmak iyi bir fikirdir. Foy'a göre, yönetim ücretleri tipik olarak yatırımların %1'i civarındadır ve yıllık olarak tahsil edilir.
#3. Özel bankacılar değişiyor.
Ciro da bir faktör olabilir. Özel bankacınız veya varlık yöneticiniz firmadan ayrılırsa, temsilcinizle birlikte kalmaya veya yer değiştirmeye karar vermeniz gerekir.
Özel Bankacılığa Kimler Katılabilir?
Özel bir bankacı olarak çalışmak için, işletme veya eşdeğer başka bir alanda lisans derecesi bir ön koşuldur. Bu sektördeki bir pozisyon için değerlendirilmek üzere, tipik olarak önemli miktarda iş deneyimi ile birlikte bir lisans derecesi gereklidir.
Özel Bankacılık Ne Fayda Sağlar?
Özel bankacılığın ana yararı, durumunuza zaten aşina olan, kendini adamış bir bireye veya bir grup kişiye sahip olmaktır. Çek taslağı hazırlama, banka havalelerini başlatma, çek siparişi verme ve diğer görevler özel bankacılık ile daha basit hale getirilebilir. Bunlardan bazılarına fiziksel bir ziyaret olmadan bile erişilebilir olabilir.
Özel bir bankayı bir bankadan ayıran nedir?
Bu bankalar, çok zenginler için servet yönetimine odaklanmaktadır. Bu durum, finansal kaynakları artırmak ve korumakla daha fazla ilgilendiklerini göstermektedir. Ticari bir banka paranızı güvende tutarken, özel bankalar parayı her zaman gizli tutmalarıyla ünlüdür.
Bir Özel Bankacının Sorumlulukları Nelerdir?
Özel bankacılar, parayı yönetirken ve yüksek net değerli müşteriler için finansal faaliyetleri denetlerken müşterilerle ilişkiler kurarlar. Faiz hizmetleri, teminatlı ve teminatsız kredi ve yatırım yönetimi ile kişisel nakit yönetimi gibi bankacılık hizmetleri sunarlar.
Özel Bankaların Başarısız Olmasına Neden Olan Nedir?
Banka başarısızlıklarının ana nedeni, bankaların alıcıların kredi değerliliğini veya bankanın kendi kendini tasfiye etme kabiliyetini dikkate almadan dikkatsizce büyük meblağlarda kredi vermesidir.
Sonuç
Özel bankacılık, tüm mali işlerinizi tek bir yerden yönetmenizi inanılmaz derecede kolaylaştırır. Dolayısıyla, gerekli yatırım yapılabilir varlıklara sahipseniz ve tüm finansal sorumluluklarınız için tek bir iletişim noktasının rahatlığına ihtiyacınız varsa, özel bankacılığı düşünmelisiniz.
Bununla birlikte, potansiyel masrafları dikkate almak çok önemlidir. Sadece özel bankacılar gelip özel bankacıya sahip olmanın faydalarını yok saymakla kalmaz, aynı zamanda bu hizmet size toplamından daha pahalıya mal olabilir. Ayrıca, tüm paranızı tek bir yerde tutmak zorunda kalacaksınız.
Bu bankacılığa kaydolmadan önce faydaları, giderleri ve diğer alternatifleri iyice incelediğinizden emin olun.
Özel Bankacılık SSS
Varlık yönetimi bankacılığı nedir?
Varlık yönetimi, varlıklı müşterilerin taleplerini karşılamak için çeşitli finansal hizmetleri entegre eden bir finansal danışmanlık hizmetidir. Varlık yönetimi danışmanı, önceden belirlenmiş bir fiyat karşılığında zengin müşterilerin zenginliğini bütünsel olarak yöneten üst düzey bir uzmandır.
Özel bir servet bankacısı ne yapar?
Özel bankacılar, büyük perakende bankaların özel bankacılık birimlerinde, yatırım bankalarında ve varlık yönetimi kuruluşlarında faaliyet göstermektedir. Genellikle özel finansal hizmetlere (HNWI'ler) sahip yüksek net değere sahip kişilere hizmet verirler. Özel bankacılar esasen çok zenginler için kişisel mali danışmanlardır.
Özel bankacılık servet yönetimi ile aynı şey midir?
Özel bankacılık, yatırım tavsiyesi sunar ve her müşterinin tüm mali durumunu ele almaya çalışır. Varlık yönetimi, tipik olarak, varlıklı müşteriler adına yatırımların tavsiyesi ve uygulanması olarak tanımlanır.
Özel bankacı olmak için hangi niteliklere ihtiyacınız var?
Çoğu finansal kuruluş, özel bankacılardan lisans veya daha yüksek bir dereceye sahip olmalarını talep eder. Muhasebe, finans veya işletme alanlarındaki lisans çalışmaları, özel bankacılıkta kariyer yapmak için en uygundur. Gerekli olmamasına rağmen, bir pazarlama derecesi, özel bir bankacının mesleğinde ilerlemesine yardımcı olabilir.
