Ev satın almanın en önemli yönlerinden biri, ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan ipotek türünü belirlemektir. Hayalinizdeki evi satın almak için ya da ülkenin bazı bölgelerinde herhangi bir evi satın almak için jumbo ipotek kredisi gerekebilir.
İşte bir jumbo ipotek ve oranın sizin için iyi olup olmadığını belirlemenize yardımcı olacak bir kılavuz.
Jumbo Mortgage Nedir?
Uygun olmayan kredi olarak da bilinen bir jumbo ev ipoteği, Federal Konut Finansmanı Ajansı'nın uygun kredi limitini aşan herhangi bir ipotek tutarıdır. Bir jumbo ipotek daha kredi risklidir ve Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından verilemedikleri için diğer kredi seçeneklerinden biraz daha yüksek faiz oranına sahiptir.
Bitişik Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tek birimlik bir mülk için mevcut uygun kredi tavanı 510,400 $ 'dır. (DC ve Porto Riko dahil). 510,400 doların üzerinde bir ev satın almak isterseniz, krediniz jumbo olarak sınıflandırılacaktır.
Jumbo kredi kısıtlamaları, mülkün konumuna ve üzerindeki birim sayısına göre farklılık gösterir. Jumbo kredi sınırlamaları Alaska, Guam, Hawaii ve ABD Virgin Adaları'nda daha fazladır.
Jumbo Mortgage Alma Süreci Nedir?
Jumbo kredileri, geleneksel ipotekler gibi, çeşitli vade ve geri ödeme planlarında mevcuttur ve sabit oranlı veya ayarlanabilir oranlı krediler olabilir. Rocket Mortgage şimdi 15 ve 30 yıllık sabit veya 7 yıllık ayarlanabilir oranlı jumbo krediler sunuyor.
Jumbo kredileri ise normal ipoteklerden farklı çalışır. Bu kredilerin diğer ipotek türlerinden daha katı gereksinimleri vardır ve bir tane almak için çok özel mülk türü, peşinat, kredi puanı ve borç-gelir oranı gereksinimlerini karşılamanız gerekir.
Mülk Sınıfları
Jumbo kredinizi nasıl kullanacağınıza dair herhangi bir hükümet kısıtlaması olmadığı için, çeşitli mülkler edinebilirsiniz. Çoğu jumbo ipotek, kredi verenin diğer gereksinimlerini karşıladığınız sürece birincil konutlar, tatil evleri ve yatırım amaçlı gayrimenkuller için kullanılabilir.
Avans ödemesi
Uygun kredilerle karşılaştırıldığında, jumbo krediler genellikle önemli ölçüde daha büyük peşinat gereksinimlerine sahiptir. Kredi verenler, tek ailelik evler için jumbo krediler için sıklıkla %20 peşinat talep ederler. İkinci konutlar ve çok aileli binalar için daha büyük peşinat da gerekebilir. Son olarak, minimum peşinat, kredi tutarının yanı sıra kredi puanınız tarafından belirlenir.
2 milyon dolara kadar tek ailelik bir ev için, Rocket Mortgage'ın Jumbo Smart kredisiyle yüzde 10.01 peşinat gerekiyor. Dubleks olarak da bilinen iki ailelik bir ev satın almak için %15 peşinat gerekir.
Kredi notu
Bir jumbo ipotek güvence altına almak söz konusu olduğunda, kredi puanınız oldukça önemlidir. Kredi puanınız, bir borçlu olarak güvenilirliğinizin sayısal bir değerlendirmesidir. Kredi puanınız 300 ile 850 arasında değişebilir ve bunu belirlemek için çok sayıda unsur göz önünde bulundurulur.
Bir jumbo ipoteğe hak kazanmak için gereken tam kredi puanı, borç verene ve kredi koşullarına bağlı olarak değişecektir. Jumbo Smart kredisi ile birincil konutlar, tatil evleri ve yatırım amaçlı gayrimenkullere sabitlenmiş 30 yıllık minimum yeterlilik 680® medyan FICO puanı iken, mülk türüne ve ne denediğinize bağlı olarak bu 760'a kadar çıkabilir. ipotek işleminizde gerçekleştirmek için.
700 yıllık sabit kredi veya Jumbo Smart ARM için en az 15 kredi puanı gereklidir. Ek bilgi için, bir Konut Kredisi Uzmanı ile iletişime geçin.
Borç-Gelir Hesaplaması (DTI)
Borç-gelir (DTI) oranınız, kazandığınız para miktarını sahip olduğunuz borç miktarıyla karşılaştırır. DTI oranınızı hesaplamak için tüm zorunlu asgari aylık ödemelerinizi vergi öncesi gelirinize bölün.
Örneğin, her ay fatura olarak 1,000$ ödüyorsanız ve vergiler öncesi 2,000$'ı eve getirirseniz, DTI oranınız %50'dir: 1,000$ bölü 2,000$.
Bir jumbo kredisine başvururken, kredi verenlere ipotek ödemelerinizi yerine getirmek için yeterli nakit akışına sahip olacağınızı gösterdiğinden, düşük bir DTI oranı önemlidir. Daha büyük bir peşinatınız veya kredi puanınız varsa, daha büyük bir DTI oranına sahip bir jumbo kredisi alabilirsiniz.
Jumbo İpotekler Neden Farklı İşlenir?
İpotek endüstrisi şu şekilde çalışır: Kredi verenler, kredi vermeye devam edebilmeleri için Fannie Mae veya Freddie Mac gibi ipotek yatırımcılarına derhal sattıkları ipotekleri oluşturur. Ancak, Fannie ve Freddie'nin yalnızca sözleşmeye bağlı ipotek satın almalarına izin verilmektedir. FHFA'nın yönergeleri.
Bu ipoteklerin satın alınmasının ardından, Fannie ve Freddie, ikincil ipotek piyasasında yatırımcılara satmak için bunları diğer benzer kredilerle birleştirir. Benzer bir süreç, jumbo ipoteklerde sıklıkla meydana gelir, ancak diğer yatırımcılar da dahil olur.
Uygun Mortgage ve Jumbo Mortgage
Bir jumbo kredi size uygun bir krediden daha fazla satın alma gücü verir, ancak borcunuz daha büyük olduğu için daha fazla faiz ödersiniz.
Jumbo Mortgage için kredi kısıtlamaları
Bölgeniz için maksimum krediden daha fazlasını ödünç almak istiyorsanız, bir jumbo kredisi gereklidir. Ülkenin çoğunda, 2022 için uygun kredi tavanı 647,200 dolardır. Ancak, daha varlıklı topluluklarda kredi kısıtlamaları daha yüksektir. 2022 kredi limiti, California'nın çoğu, New York ve Washington, DC metro bölgeleri için 970,800 $'dır. Bu yıl Alaska ve Hawaii'nin de daha büyük bir kredi limiti var.
Jumbo Mortgage'ın Avantajları
Borç alanlar için birincil avantaj, jumbo ipoteklerin Fannie ve Freddie tarafından belirlenen kısıtlamalardan daha fazlasını ödünç almalarına izin vermesidir. Örneğin, bir jumbo kredisi, 1 milyon dolarlık bir eve karşılık 1.5 milyon dolar ödünç almanıza izin verir.
Bazı borçlular, nakit kullanmak yerine evin maliyetinin daha büyük bir bölümünü finanse etmek isterler, bu da jumbo ipotek'i kullanışlı bir finansal araç ve daha büyük bir yatırım stratejisinin parçası haline getirir. Yine de makul bir faiz oranı alabilir ve uygun ipotek dolar limiti ile sınırlandırılmadan seçtiğiniz evi finanse edebilirsiniz.
Jumbo Kredi İpoteği Nasıl Alınır
Jumbo kredi isteyen herkes için geçerli değildir.
Jumbo ipotekleri elde etmek zordur çünkü her borç verenden temin edilemezler. Kredi ne kadar büyükse, ödemesi o kadar uzun sürer ve daha uzun geri ödeme süresi, çoğu borç verenin kabul etmeye istekli olduğundan daha fazla risk getirir. Bir jumbo ipotek kredisi almak hala mümkündür, ancak faiz oranınız standart bir ev ipoteğininkinden daha yüksek olacaktır ve kalifiye olmak son derece zor olabilir.
Lynch bize PCMA'nın ortalama jumbo ipotek müşterisine eşi görülmemiş bir iç bakış sunuyor.
- Kredi Tutarı: 1,004,302.89$
- Kredi-değer oranı (LTV): 61.24
- FICO Puanı: 740
- Borçlu Yaş: 61
- Ortak Borçlu Yaş: 59
- Evde Yıllar: 16
Jumbo krediler için, borç verenler normal ipotek için yaptıklarından daha iyi bir kredi puanı ararlar. Borç-gelir oranınız da önemlidir ve borç verenler yüzde 43 ila yüzde 36 aralığındadır.
Bir jumbo ipoteğin kredi tutarının yüksek olması nedeniyle, bazı bankaların endişelerini yatıştırmak için tasarruf veya mücevher gibi rezerv nakit kanıtına ihtiyacı olabilir. Bu, bir borç verene kredinizi geri ödeyebileceğinizi göstermek için uzun bir yol kat edebilir.
Peşinat da daha yüksek. Kişisel finans uzmanları %3'yi hedeflemeyi önermelerine rağmen, birçok borç veren geleneksel bir ev kredisi için %20 kadar az bir miktar kabul eder. Kredi verenler, jumbo ipoteklerde %15 ila %30 arasında değişen peşinat talep edecekler. Ek değerlendirmeler gerekebilir.
Jumbo Mortgage Kredisi Faiz Oranı
Jumbo ipotekler, standart ipoteklere göre daha yüksek faiz oranlarına sahipken, son yıllarda fark azaldı. Bugün, bir jumbo ipotek için ortalama yıllık yüzde oranı (APR), bazı durumlarda daha ucuz olmasa da, genellikle geleneksel ipoteklerle aynıdır. Örneğin Wells Fargo, 3.360 Ocak 30 itibariyle 3.065 yıllık sabit oranlı bir kredi için yüzde 1 ve bir jumbo kredi için yüzde 2022 APR tahsil etti. 3
GSE'lerin bunları idare edememesine rağmen, jumbo krediler sıklıkla diğer finansal kurumlar tarafından menkul kıymetleştirilir; bu menkul kıymetler daha yüksek risk içerdiğinden, düzenli menkul kıymetleştirilmiş ipoteklere getiri primiyle işlem görürler. Ancak bu spread, kredilerin kendilerine uygulanan faiz oranı ile azaltılmıştır.
Jumbo Kredisi Peşinat
Neyse ki, peşinat gereksinimleri aynı zaman dilimi boyunca gevşetildi. Daha önce, jumbo ipotek kredisi verenler, ev alıcılarından satın alma fiyatının %30'unu (geleneksel ipotekler için %20'ye kıyasla) sık sık talep ediyordu. Şimdi, bu oran %10'dan %15'e kadar düştü. Herhangi bir ipotekte olduğu gibi, daha büyük bir peşinat birkaç avantajı olabilir. Borç verenlerin %20'den az peşinatlar için talep ettiği özel ipotek sigortasının maliyetinden kaçınmayı içerir.
Jumbo Kredisine Kimler Başvurmalı?
Sonuçta ödünç alabileceğiniz miktar, varlıklarınız, kredi puanınız ve satın almak istediğiniz mülkün değerine göre belirlenir. Bu ipotekler, yılda 250,000 ila 500,000 ABD Doları arasında kazanan yüksek gelirlilerin bir alt kümesi için en uygun kabul edilir. Bu grup, henüz zengin olmayan yüksek gelirliler anlamına gelen HENRY olarak bilinir. Esasen, bunlar çok para kazanan, ancak henüz birikmiş milyonlarca dolar fazla nakit veya diğer varlıkları olmayan insanlar.
HENRY sektöründeki bir üye, nakit ile yüksek fiyatlı yeni bir ev satın almak için zenginlikleri kazanmamış olsa da, bu tür yüksek gelirli bireyler, daha düşük bir fiyata geleneksel bir ipotek kredisi arayan sıradan bir ev alıcısına göre genellikle daha yüksek kredi notlarına ve daha uzun kredi geçmişlerine sahiptir. tutar. Ayrıca, iyi kurulmuş emeklilik hesaplarına sahip olmaları daha olasıdır. Sıklıkla, düşük gelirlilerden daha uzun süredir katkıda bulunuyorlar.
Bir jumbo kredisi önemli bir vergi indirimi sağlamayacaktır. İpotek faiz indirimi, yeni ipotek borcu için 750,000 $ ile sınırlıdır.
Bunlar, kısmen sık sık ek varlık yönetimi hizmetlerine ihtiyaç duydukları için kurumların uzun vadeli ürünlere kaydolmayı sevdiği insan türleridir. Ayrıca, bir bankanın 2 milyon dolarlık tek bir ipoteği yönetmesi, on 200,000 dolarlık krediden daha pratiktir.
Özel Jumbo İpotek Gereksinimleri
Borç verenlerin daha fazla risk alması beklendiğinde, kime borç verecekleri konusunda seçici olacaklardır.
#1. Borç verenler nakit rezerv talep edebilir.
Bir jumbo kredisinde, borç verenlerin istikrarlı, düzenli ödemeler yapabileceğinizi bilmesi gerekir. Borç vereniniz, ödemelerinizi yapmak için bankada yeterli paranız olduğunu doğrulamak için banka hesap özetlerine ihtiyaç duyacaktır. Borç verenler, bir krediyi onaylamadan önce genellikle jumbo borçlulardan 12 aya kadar olan harcamalardan tasarruf etmelerini ister.
Zorunlu karşılıkları karşılamanın tek yolu banka hesabınızda nakit bulundurmaktır. Borç verenler emeklilik hesabınızın %70'ine kadarını değerlendirebilir, bu nedenle rezerv kriterini karşılamak için her şeyi ödemeniz gerekmez. İş ve hediye nakitleri, belirli durumlarda rezerv gereksinimlerinize de katkıda bulunabilir.
#2. Kapanış maliyetleri arttı.
Kapanış giderleri tipik olarak tüm ev değerinin %3 ila %6'sı arasındadır, ancak jumbo kredilerin kapanış ücretleri, standart ipoteklerden önemli ölçüde daha fazladır. 700,000 dolarlık bir ipotekte, kapanışta 35,000 ila 53,000 dolar arasında nakit ödeme yapmayı bekleyebilirsiniz.
#3. Tutarlı Kazançlar
Jumbo kredileri yalnızca tutarlı ve öngörülebilir geliri olan alıcılar tarafından kullanılabilir. Geleneksel bir krediye başvururken, borç verenler sıklıkla iki yıla kadar W-2'ler, vergi kayıtları ve 1099'lar talep eder. Bir jumbo kredi ile, borç vereniniz, krediyi aldıktan sonra gelirinizin değişmesinin muhtemel olmadığına dair daha fazla belge ve onay isteyebilir.
# 4. Manuel Sigortalama
Jumbo kredileri genellikle elle sigortalanır. Bir finans uzmanı, kredi sicilinizi, varlıklarınızı ve banka hesap özetlerinizi ince dişli bir tarakla gözden geçirecektir. Böylece önceki hataları gün ışığına çıkaracaklar. eğer bir iflas or cebri icra kredi geçmişinizde, jumbo kredi almak daha zor olacaktır.
Jumbo Kredilerini Elde Etmek Zor Mu?
Federal kredi limitini aşan büyük kredilere jumbo ipotek denir. Bu krediler, rekabetçi faiz oranları sağlayabilir, ancak bunlara hak kazanmak, uygun kredilerden genellikle daha zordur. Ayrıca, borç alanların pahalı konutlar satın almak için ihtiyaç duydukları parayı almalarının kolay bir yoludur.
Jumbo Krediler Ne Gibi Avantajlar Sunar?
Jumbo krediler, borçlulara özel ipotek sigortası veya %20 peşinat (PMI) ile daha az peşinat ödeme seçeneği sunar. Maaşınıza, kredi geçmişinize, bütçenize ve diğer uygun özelliklere bağlı olarak bu, farklı seçeneklerle büyük ön tasarruflara dönüşebilir.
Büyük Bir Krediyi Erken Ödeyebilmek Mümkün mü?
Çoğu ipotek kredi kuruluşu, borçluların yıllık %20'ye kadar kredi ödemesi yapmasına izin verir. Bunun yerine, bir kredinin büyük bir kısmı yeniden finanse edildiğinde, satıldığında veya başka bir şekilde ödendiğinde ipotek ön ödeme cezası sıklıkla ortaya çıkar.
Bir Jumbo Mortgage'ı Uygun Bir Mortgage'den Ayıran Nedir?
Uygun kredilerden önemli ölçüde daha yüksek bir maksimum sağlayarak, jumbo krediler adlarının hakkını verir. Daha pahalı konut almak isteyen yüksek gelirliler için jumbo krediler, ortalama ev alıcısı için uygun krediler yapılır.
Jumbo'nun Buna Karşı Nesi Var?
Jumbo krediler, uygun olmadıkları ve normal ipoteklerden daha yüksek değerlere sahip oldukları için genellikle elde edilmesi daha zor olacaktır. Borçlunun, büyük bir krediye hak kazanabilmesi için bir yıllık ipotek ödemelerine eşit bir rezerv ayırması gerekebilir. Bu ihtiyaç, daha büyük bir peşinat ve daha iyi kredi ile azaltılabilir.
Sonuç
En pahalı emlak piyasalarında bile, jumbo krediler ev sahibi olmayı mümkün kılıyor.
Yüksek fiyatlı bir piyasada bir mülk satın almak istiyorsanız, bir jumbo kredisi gereklidir. İyi haber şu ki, bu krediler çevrimiçi olarak almak ve bunlara hak kazanmak daha kolay hale geliyor.
Jumbo Mortgage SSS
30 yıllık jumbo nedir?
30 yıllık sabit jumbo ipotek, 30 yılda geri ödenen sabit faizli bir ev kredisidir.
Jumbo kredisi %20 gerektirir mi?
Kredi verenler, tek ailelik evler için jumbo krediler için sıklıkla %20 peşinat talep ederler. İkinci konutlar ve çok aileli binalar için daha büyük bir peşinat da gerekebilir.
Bir jumbo kredisi için maksimum borç / gelir oranı nedir?
Azami borç-gelir oranı yüzde 45'i aşamaz.
İlgili Makaleler
