Daha önce kredi kartı kullandıysanız veya kredi kullandıysanız, muhtemelen bir kredi limitinizin olduğunun farkındasınızdır. Ama tam olarak nedir? Kredi limiti, bir borç verenin bir kredi kartına veya kredi limitine harcamanıza izin verdiği en fazla paradır. Ancak sınırınızı bilmek, sınırı aşmanın akıllıca bir karar olduğu anlamına gelmez. Aslında, bugün limitinizi nasıl dikkatli bir şekilde yöneteceğinizi anlamak, muhtemelen daha sonra ev veya araba gibi eşyalar için ne kadar ödünç alabileceğinizi artıracaktır. İşte kredi kartı limiti ve nasıl artırılacağı hakkında bilmeniz gerekenler.
Kredi Kartı Limiti Nedir?
Kredi kartından yükleyebileceğiniz tutarın tamamına kredi kartı limiti denir. Örneğin, kredi kartınızın 5,000 ABD Doları limiti varsa, bu, kredi kartınızda 5,000 ABD Dolarına kadar bakiye taşıyabileceğiniz anlamına gelir. Kredi kartı limitiniz hem yeni satın alımlar hem de bakiye transferleri ile nakit avans gibi kredi limitinize bağlı diğer işlemler için geçerlidir. Yıllık ücretiniz bile toplam kredi limitinizden düşülür.
Experian 2020 verilerine göre Amerikalı başına ortalama kredi kartı limiti 30,365 dolar civarında. Bu rakam, kart başına limiti değil, tüm kredi kartı hesaplarında Amerikalıların kullanabileceği toplam krediyi gösterir. Kredi limitleri, genel olarak kart başına 2,000 ila 10,000 ABD Doları arasında değişirken, kredisi zayıf olanlar için birçok kredi kartı, kredi puanınızı iyileştirme fırsatı karşılığında daha düşük kredi limitleri sağlar.
Kredi Limitini Hangi Faktörler Etkiler?
Kredi verenler kredi limitlerini belirler. Ve kararı etkileyebilecek başka faktörler de var. Şirketler kredi puanınızı, kredi raporlarınızı ve kredi başvurunuzu araştırabilir. Borç verenlerin dikkate alması gereken bazı olası sorular şunlardır:
- Ödemelerin geçmişi: Aylık kredi kartı faturalarınız dahil harcamalarınızı zamanında ödüyor musunuz? Hiç iflas ilan ettiniz mi veya tahsilatlara borç aktardınız mı?
- Mevcut hesaplar: Kaç tane açık hesabınız var? Ve ne tür kredileriniz var?
- Hesabın geçmişi: Cari hesaplarınız ne kadar süredir açık? Son zamanlarda çok fazla yeni kredi başvurusunda bulundunuz mu?
- Borç: Ne kadar borcun var? Ne kadar kredin var? Ne kadar paran var?
- Gelir: Aylık giderlerinizi karşılayacak kadar kazanıyor musunuz?
Kredi limitinizden memnun değilseniz, artış talep edebilirsiniz. Bazı durumlarda, borç vereniniz kredi limitinizi kendi başına değiştirmeye karar verebilir. Ancak koşullara bağlı olarak bu bir artış veya düşüş anlamına gelebilir.
Kredi Limitiniz Nasıl Belirlenir?
Kredi limitinizi belirlemek için üç yöntemden biri kullanılır. Bazı durumlarda, size bir sınır verilecektir. Diğer durumlarda, limitiniz kredi geçmişiniz ve kredi puanınız tarafından belirlenir. Ayrıca, bir kredi kartı düzenleyicisi, potansiyel bir kredi riski oluşturma nedenlerinizi göz önünde bulundurarak ve şu anda diğer kartlarınızda bulunan kredi limitlerini hesaplayarak kredi geçmişinizi daha kapsamlı bir şekilde gözden geçirecektir.
Krediye Dayalı Limit
Birçok kredi kartı sağlayıcısı, kartınızdaki limiti belirlemeye yardımcı olmak için kredi puanınızı kullanır. Bu, yeni kart limitinizin ödeme geçmişi, kredi kullanımı, kredi geçmişi uzunluğu, kredi karışımı ve son sorgular gibi özelliklerden etkileneceği anlamına gelir. İhraççılar kesinlikle hane gelirinizi, istihdamınızı ve aylık harcamalarınızı analiz edeceklerdir.
Bir MarketTech şirketi olan Phoenix Synergistics'in Başkanı Bill McCracken'e göre, yaklaşım, ihraççıların kredi kartınızdaki faiz oranını nasıl belirlediğiyle aynı. Bir kredi kartı teklifi 1,000 ila 5,000 ABD Doları arasında bir kredi limiti aralığı içeriyorsa, kredi puanı yüksek olanlar 5,000 ABD Doları kredi limiti alırken, kredi puanı düşük olanlar 1,000 ABD Doları alacaktır.
Önceden Belirlenmiş Kredi Limiti
Bazı kredi kartı şirketleri, sabit kredi limitleri olan kredi kartları sağlar. Başlangıç kredi kartının limiti 500$ iken, premium kredi kartının limiti 5,000$ olabilir.
CRM Northwest Inc.'in kıdemli pazarlama danışmanı Eric Lindeen, “Bu çok kişiselleştirilmiş bir karar değil” diyor. "Sınır alışılmadık derecede büyük veya küçük görünüyorsa, tüketici olarak sizin bir yansımanız değildir." Sadece yanlış kart için başvurdunuz.”
Kredi kartınızdaki kredi limitinden memnun kalmazsanız ne olur? Lindeen, kart şirketinden bir kredi limiti artışı talep etmeyi teklif ediyor. Bazı ihraççılar biraz kıpırdama payına izin veriyor, ancak %10 ila %20'den fazla bir artış beklemiyor.
Özelleştirilmiş Kredi Limiti
Bazı kredi kartı şirketleri, her yeni başvuru sahibi için benzersiz bir kredi limiti oluşturmak için özelliklerin bir kombinasyonunu kullanır. Bu, kredi şirketlerinin yeni kredi limitlerini genişletirken riski azaltmasını sağlar.
Lindeen'e göre bazı ihraççılar bir grid sistemi geliştiriyor ve bir kredi limiti belirlemek için kredi puanı ve iflas puanı gibi birkaç farklı derecelendirme türünü karşılaştırıyor. Diğerleri, gelirinize veya borç-gelir oranınıza göre bir kredi limiti belirler. Daha önce FICO ve Equifax için çalışmış, ulusal düzeyde saygın bir kredi uzmanı olan John Ulzheimer'a göre, bazı ihraççılar, kredi raporlarınızda görülebilecek diğer kredi kartlarınızdaki kısıtlamaları bile dikkate alabilir.
Kullanılabilir Kredi ve Kredi Limiti
Kredi limiti, kullanılabilir kredi ile aynı değildir. Borçlunun 1,000$'lık kredi limiti olan bir kredi kartı varsa ve 600$ harcarsa, harcamak için fazladan 400$'ı olacaktır. Borçlu 40$ öder ve 6$ finansman cezasına çarptırılırsa, tutarı 566$'a düşer ve şimdi 434$ kullanılabilir kredisi vardır.
Kredi Limitinin Kredi Puanları Üzerindeki Etkisi Nedir?
Kredi limitiniz, kredi kullanımınızla yakından ilgilidir.
Kredi kullanımı, kullandığınız kullanılabilir kredi yüzdesidir ve kredi puanlarınızı etkileyebilecek faktörlerden biridir. Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) göre kredi kullanımı %30'un altında tutulmalıdır. CFPB'ye göre, bu sayıyı düşük tutmanın en kolay yolu, kredi kartlarınızı her ay ödemek.
Daha büyük bir kredi limiti, düşük bir kullanım oranını korurken daha fazla harcama yapmanızı sağlayabilir. Ancak, daha fazla özgürlük ve esneklik daha fazla sorumluluk getirir. Daha yüksek kredi limitleri, borçları hızlı bir şekilde biriktirmeyi de kolaylaştırır. Kredi puanınızın çeşitli koşullardan etkilenebileceğini anlamak da çok önemlidir.
Kredi Limitiniz Aşılırsa Ne Olur?
Kredi limitinizi aşarsanız birkaç şey olabilir. İlk olasılık, kartınızı kullanmaya çalıştığınızda reddedilecektir.
Para Birimi Denetleme Ofisi'ne göre, bir limiti aşan kapsama programına katılmanız durumunda da sizden bir ücret alınabilir. Ancak bu program isteğe bağlıdır.
Programa katılmayı seçerseniz, kredi limitinizi aştığınız her fatura döneminde sizden bir ücret alınabilir. Kaydolmadan önce, kredi kartı sağlayıcınız sizi limiti aşan maliyetler konusunda bilgilendirmelidir.
Kredi kartı şirketinizle iletişime geçerek durumunuzu kontrol edebilirsiniz. Ve yanlışlıkla katılmayı seçtiyseniz, istediğiniz zaman fikrinizi değiştirebilirsiniz. Bununla birlikte, daha önce değerlendirilmiş olan herhangi bir ücreti ödemeniz gerekebilir. Vazgeçtikten sonra tutarınız limitinizin üzerinde kalırsa, sizden ek masraflar da alınabilir.
Kredi Limitiniz Bildirilmiyorsa Ne Yapmalısınız?
Bir borç veren, hesap faaliyetlerinizi kredi kuruluşlarına ifşa edebilirken, kredi limitinizi ifşa etmeyebilir. Ayrıca, kredi limitlerinin kredi notlarınız üzerinde olumlu bir etkisi olabileceğinden (özellikle de limitiniz yükseldiyse veya limitinizin %30'undan azını kullanıyorsanız), normalde borç verenlerinizin limitlerinizi bürolara bildirmelerini isteyeceksiniz. Beyan edilmemiş bir kredi limitiniz olup olmadığını keşfetmek için bazı seçenekler.
- Bir kredi limitinin bildirilmesini isteyin. Şirketin kartınızı bildirme şeklini değiştirip değiştirmediğini öğrenmek için kartınızı veren kuruluşun müşteri hizmetlerini arayın. Kart verenlerin bürolara rapor vermeye zorlanmadığını unutmayın, ancak sorgulamaktan asla zarar gelmez.
- Yeni bir kredi kartı almayı düşünün. Limit bildirmeyen kart, raporlarınızdaki birkaç kredi hesabından biriyse ve biraz daha kredi alabilecek durumdaysanız, yeni bir kredi kartı oluşturmayı düşünün. Sizin için en iyi kredi kartını seçtiğinizden ve kartı verenin kredi limitinizi kredi kuruluşlarına bildirdiğinden emin olun. Yeni bir hesap açmanın ortalama kredi yaşınızı düşürebileceğini ve kredi raporlarınıza zorlu bir sorgulama ekleyerek kredi notlarınızı potansiyel olarak düşüreceğini unutmayın.
- Kart kullanımınızı azaltın. Kredi kartı hesabınızı mutlaka kapatmanız gerekmese de, genel kredi kullanım oranınızı düşürmek için kartınızı aktif tutarken daha seyrek kullanmanızda fayda var.
Kredi Limiti Arttırmanın Faydaları ve Dezavantajları
Kredi limitleri, hesabınızın ömrü boyunca genellikle sabit kalmaz çünkü mali durumunuz zamanla değişir. Kredi limiti artışı talep etmek için uygun bir zaman olup olmadığını düşünmek iyi bir fikirdir. Yakın zamanda bir zam aldıysanız, iyi bir krediniz varsa veya zamanında ödeme yapma geçmişiniz varsa, kredi artışı talep etmeye hazır olabilirsiniz.
Ancak, kredi limiti artışı talebinde bulunmadan önce göz önünde bulundurmanız gereken bazı faktörler vardır.
Daha Yüksek Kredi Limitinin Artıları
- Size daha fazla bütçe esnekliği sağlar.
- Bakiye taşımazsanız, genel kredi kullanım oranınızı düşürür. Ek olarak, azalan kullanım kredi puanınızı artıracaktır. Konuşmaya başlamadan önce bu oranı hesaplamak iyi bir fikirdir.
Kredi limitinizi artırmanın Eksileri:
- Daha fazla para harcamanıza ve potansiyel olarak geri ödenmesi zor olan borç biriktirmenize izin verir.
- Uygunluğu belirlemek için sıklıkla yapılan kredi kontrolü, kredi puanınıza zarar verebilir. Zor bir sorgulama olmadan kredi limitinizi artırma konusunda kart şirketinize danışın.
- Avantajları ve olası dezavantajları değerlendirdikten sonra talebi iletmeye karar verirseniz, kredi artışı talep etmek için birkaç seçeneğiniz vardır. En basit yöntem, normalde çevrimiçi bankacılık arayüzünüz veya telefon aracılığıyla yapılan basitçe sormaktır.
Sonuç
Kredi kartları, akıllıca kullanıldığında kredi oluşturmak veya finansal esneklik oluşturmak için kullanılabilecek bir araçtır. Krediden sorumlu olmanın bir parçası da kredi limitinizin ne olduğunu bilmek ve her ay zamanında ödeme yapmaktır.
Ama bu sadece başlangıç. Kredi kartınızın nasıl çalıştığını anlamak, onu akıllıca kullanmanıza da yardımcı olabilir.
Kredi Limiti SSS
İyi bir kredi limiti tutarı nedir?
Experian'a göre, sağlıklı bir kredi limiti, ortalama kredi kartı limiti olan 30,000 dolardan fazladır. Bu kadar büyük bir kredi limiti genellikle büyük bir kredi puanı, önemli bir gelir ve çok az veya hiç borç gerektirmez. Ancak, iyi bir kredi limitini neyin oluşturduğu kişiden kişiye değişir.
Kredi limiti nasıl çalışır?
Kredi limiti, bir kredi kartından veya başka bir rotatif kredi hesabından çekebileceğiniz maksimum tutardır. Her alışverişinizin tutarı, kartınızı kullandıkça kredi limitinizden düşülür. Ortaya çıkan rakam, kullanılabilir krediniz olarak bilinir.
Minimum kredi limiti nedir?
Minimum kredi limiti, başvurunuzda bankanın size vereceği kredi miktarını ifade eder.
İlgili Makaleler
- KREDİ HAT ARTIŞI: Kredi Limiti Artırımı Nasıl Talep Edilir
- Mevcut Kredi Puanınızla Kredi Kartı Alabilir misiniz?
- SOSYAL GÜVENLİK VERGİ LİMİTİ: 2023 Sosyal Güvenlik vergi limiti nedir?
- Emeklilik için Nakit Denge Planı: Katkı Limitleri 2023 (Güncellendi!)
- İŞ KREDİSİ NEDİR: Tanımı ve Kullanımları
Referanslar
