Konvansiyonel Kredi Nedir? Bilmen gereken her şey

Mevcut en uygun fiyatlı konut kredisini arıyorsanız, muhtemelen geleneksel bir kredi arıyorsunuz. Bununla birlikte, bir borç verene taahhütte bulunmadan önce, kullanabileceğiniz birçok geleneksel kredi türünü anlamak çok önemlidir. Her geleneksel kredi seçiminin kendi gereksinimleri, ödülleri ve dezavantajları olacaktır. Burada, geleneksel ipotek kredisini, faiz oranlarını ve kredi puanı gerekliliklerini tartışacağız ve sizin için iyi bir seçim olup olmadığına bakacağız.

Konvansiyonel Kredi nedir?

Geleneksel bir kredi, Gazi İşleri Bakanlığı gibi bir devlet kurumu tarafından garanti edilmeyen bir kredidir. Geleneksel ipotekler, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından uygulanan peşinat ve gelir gereksinimlerinin yanı sıra Federal Konut Finansmanı Kurumu veya FHFA tarafından dayatılan kredi kısıtlamalarını sıklıkla yerine getirir.

Konvansiyonel bir kredinin şartı, en az 620 kredi puanıdır, 740 veya daha yüksek bir puan ise en iyi oranı almanıza yardımcı olacaktır. Mali durumunuza ve ödünç aldığınız miktara bağlı olarak, konvansiyonel bir kredi ile %3 kadar düşük bir peşinat ödemeniz mümkün olabilir. (Ancak, daha büyük bir ön ödemenin daha ucuz bir fiyat almanıza yardımcı olabileceğini unutmayın.)

Uygun Krediler ve Konvansiyonel Krediler

Konvansiyonel krediler sıklıkla yanlış bir şekilde uygun ipotek veya kredi olarak adlandırılır. Bazı örtüşmeler olsa da, iki kategori farklıdır. Uygun bir ipotek, altında yatan hüküm ve koşulları Fannie Mae ve Freddie Mac'in finansman kriterlerine uyan bir ipotektir. Örneğin Federal Konut Finansmanı Kurumu, yıllık bir dolar limiti (FHFA) belirler. Kıta Amerika Birleşik Devletleri'nin çoğunda 647,200'de bir kredi 2022 doları aşmayacaktır (548,250'de 2021 dolardan).

Sonuç olarak, tüm uygun krediler geleneksel olsa da, tüm geleneksel krediler uyumlu değildir. Örneğin, 800,000 $'lık bir jumbo ipotek, geleneksel bir ipotektir, ancak uygun bir ipotek değildir, çünkü Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından teminat altına alınabilecek tutarı aşmaktadır.

Konvansiyonel Kredilerin Farklı Türleri Nelerdir?

Borç verenleri ve ipotek seçeneklerini karşılaştırırken, birçok geleneksel kredi türüyle karşılaşabilirsiniz. İşte en yaygın olanlardan bazıları ve nasıl çalıştıklarına dair bir açıklama.

• Uygun konvansiyonel krediler: Yukarıda belirtilen maksimum kredi tutarları dahil olmak üzere Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen kurallara uyan kredilerdir.
• Jumbo krediler: Jumbo kredileri, uygun krediler için maksimum kredi limitinden daha fazlasını ödünç almanıza izin verir. Bununla birlikte, genellikle daha yüksek bir kredi puanı, daha düşük bir borç-gelir oranı (DTI) ve daha büyük bir peşinat gerektirirler.
• Portföy kredileri: Bunlar, bir borç verenin ikincil piyasada satmak yerine kendi portföyünde tutmayı tercih ettiği geleneksel kredilerdir. Bu seçenek, borç verenin, özellikle kredi puanları ve DTI'lar söz konusu olduğunda, Fannie Mae ve Freddie Mac düzenlemelerinin izin verdiğinden daha esnek olmasına izin verir.
• Subprime krediler: Uygun krediler, %50'den az bir DTI ve 620 veya daha yüksek bir kredi puanı gerektirir. Bununla birlikte, krediniz tam olarak eşit değilse, yüksek faizli bir ipotek kredisine hak kazanabilirsiniz.
• İtfa Edilmiş Konvansiyonel Krediler: Bu krediler tamamen amorti edilir, bu nedenle ev alıcıları, kredi geri ödeme süresinin başlangıcından sonuna kadar balon ödemesi olmadan sabit bir aylık ödemeye sahiptir. İtfa edilmiş konvansiyonel krediler için sabit veya ayarlanabilir ipotek oranları mevcuttur.
• Ayarlanabilir oranlı ipotek kredileri: Sabit oranlı bir ipotek kredisi, kredi süresi boyunca aynı faiz oranına ve dolayısıyla aynı aylık ödemeye sahiptir. Öte yandan, ayarlanabilir oranlı bir ipotek, belirli bir süre için, genellikle üç ila on yıl arasında sabit bir faiz oranı sağlar. Faiz oranınız, piyasa oranlarına göre yıllık olarak ayarlanacaktır.

Konvansiyonel Kredi İçin Kredi Gereksinimleri

Her türlü geleneksel konut kredisine hak kazanmak için kredi gereksinimlerini karşılamanız gerekir. Konvansiyonel krediler, tipik olarak, devlet destekli kredilerden daha katı gereksinimlere sahiptir, bunlara aşağıdakiler dahildir:

#1. Kredi notu

Konvansiyonel kredi almayı bir dizi adım olarak hayal ediyorsanız, ilk aşama kredi puanınız olacaktır. Mortgage kredisi verenlerin, geleneksel bir krediye hak kazanabilmeleri için minimum 620 kredi puanına ihtiyaçları vardır. En yüksek faiz oranını ve sözleşmeyi elde etmek için, genellikle 740 veya üzeri olmak üzere oldukça yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olacak.

#2. DTI (borç-gelir) oranı

Merdiveni tırmanırken, bir borç verenin bakacağı bir sonraki bilgi, borç-gelir (DTI) oranınızdır. DTI oranınız, taşıt kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartı borcu gibi diğer aylık borçları hesaba katar. Çoğu borç veren bu oranın %43'ü aşmasına izin vermezken, bazıları istisna yaparak %50'ye kadar izin verebilir.

#3 Peşinat

Bazı devlet sigortalı kredilerinden farklı olarak, borç veren bir konvansiyonel kredide size bir evin satın alma fiyatının yüzde 100'ünü teklif etmeyecektir; peşinat ödeyebilmeniz gerekir. Birincil konut (ikinci bir ev veya yatırım amaçlı gayrimenkul değil) için birçok sabit oranlı geleneksel kredi, %3 veya %5'lik bir peşinat ödemesine izin verir. Örneğin, 3 dolarlık bir ev satın almak için yüzde 350,000'lük bir geleneksel kredi alırsanız, en az 10,500 dolar ödemeniz gerekir.

# 4. Özel Mortgage Sigortası

Sadece %3'lük bir indirim fırsatı, geleneksel ipoteklerin cazip bir özelliğidir, ancak bir ödeme ile birlikte gelir: özel ipotek sigortası (PMI). %20 peşinat ödemediğiniz için, PMI temerrüt durumunda borç vereni korur. Bu nedenle, evinizde yüzde 20 öz sermaye olana kadar - ya ipotekinizi ödeyerek ya da evinizin değerini artırarak - PMI ödemeniz gerekir.

#5. Kredi miktarı

Geleneksel bir kredi almanın son adımı, ne kadar borç almanız gerektiğini belirlemektir. Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) her yıl geleneksel kredilere uyum için kısıtlamalar getirir. Bunlar, mülkün bulunduğu yere göre farklılık gösterir. Amerika Birleşik Devletleri'nin çoğunda 2021 için sınır 548,250 dolar. California ve New York City gibi daha yüksek fiyatlı bölgelerde 822,375 $'lık limitler geçerlidir. Daha büyük bir şey bir jumbo kredisi gerektirecektir.

Konvansiyonel Kredi Nasıl Alınır

Geleneksel bir kredinin sizin için en iyisi olduğuna karar verdiyseniz, nasıl alacağınız aşağıda açıklanmıştır:

#1. Kredi puanınızı inceleyin.

Başka bir şey yapmadan önce, kredi durumunuzu anlamanız gerekir. Experian ile kredi puanınızı kontrol ederek bunu ücretsiz yapabilirsiniz. Kredi puanınız 620 veya daha yüksekse, uygun bir konvansiyonel krediye hak kazanabilirsiniz. Ve 700'lerin ortalarındaysa, uygun kredi koşullarına hak kazanma olasılığınız daha yüksek olacaktır.

#2. Peşinat için kenara para koyun.

Birçok geleneksel kredi büyük bir ön ödeme talep etmese de, ne kadar çok para yatırırsanız, daha düşük bir faiz oranına hak kazanma olasılığınız o kadar artar.

#3. Borç-gelir oranınızı inceleyin.

Borç verenler, kredi puanınıza ek olarak DTI'nizi de dikkate alacaktır. Borç verenler genellikle toplam aylık kredilerinizin aylık brüt gelirinizin %36'sını aşmamasını tercih eder. Bazı durumlarda gerekli DTI'larını yüzde 43'e veya daha yükseğe çıkarabilirler, ancak Fannie Mae ve Freddie Mac uygun krediler için yalnızca yüzde 50'yi kabul edecek.

#4. Mortgage borç verenlere bakın.

Hangi oranları sundukları, başvuru sürecinin nasıl çalıştığı ve çevrimiçi başvuru yapıp yapamayacağınız dahil olmak üzere birkaç ipotek sağlayıcısını düşünün. Başvurmadan önce, tercih ettiğiniz en az üç ila beş borç vereni keşfetmeye çalışın.

#5. Ön onay alın.

Bir ipotek ön onayı, belirli koşullar yerine getirildiğinde, bir ev satın almak için size belirli bir miktarda para vermeyi fiilen kabul eden bir ipotek kredi kuruluşundan alınan bir belgedir. Bu prosedür sırasında, borç veren veya komisyoncu, bir ev satın almaya uygunluğunuzu iyileştirmek için başka herhangi bir değişiklik gerekip gerekmediğini size bildirecektir.

Konvansiyonel Kredinin Faydaları Nelerdir?

Herkese uyan tek bir ipotek kredisi yoktur, bu nedenle bir karar vermeden önce seçeneklerinizin her birinin avantajlarını ve dezavantajlarını anlamak çok önemlidir. İşte geleneksel bir kredinin avantajlarından bazıları:

#1. Ucuz faiz oranları:

İyi bir kredi puanına sahip olmak, düşük faiz oranına hak kazanmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, kredi-değer oranınız %80'e ulaştıktan sonra, sigorta şartından feragat etmelerini talep edebilirsiniz. Buna karşılık, bir FHA kredisiyle ilişkili ipotek sigortası maliyeti, bir USDA kredisiyle ilişkili garanti ücreti gibi kredinin ömrü boyunca devam edebilir.

#2. Daha yüksek kredi sınırlamaları:

Uygun kredilerin limitleri olsa da, jumbo konvansiyonel krediler gerekirse daha da yükseğe çıkabilir. Devlet sigortalı krediler size aynı düzeyde esneklik sağlamayabilir.

Bazı borç verenler, bu devlet kurumları tarafından dayatılan kriterlere uymak zorunda olmadıkları gerçeğinden dolayı, devlet sigortalı kredilere göre geleneksel kredilerde daha fazla serbestliğe sahiptir.

Konvansiyonel Kredinin Dezavantajları Nelerdir?

Devlet destekli bir krediye kıyasla geleneksel bir kredi almanın bazı avantajlarının yanı sıra, dikkate alınması gereken bazı dezavantajlar da vardır:

#1. Daha fazla kredi puanı gereksinimi:

Uygun bir konvansiyonel krediye hak kazanmak için normalde en az 620 kredi puanına ihtiyacınız vardır; bu, belirli devlet destekli kredilerin ihtiyaç duyduğundan daha yüksektir.

#2. Daha yüksek peşinat gereksinimleri:

İlk kez bir ev satın alacaksanız, bazı geleneksel kredi programları, %3 kadar az bir miktar bırakmanıza veya belki de hiçbir şey bırakmamanıza, ancak bundan sonra %5 ödemeyi beklemenize olanak tanır. Buna karşılık, FHA kredileri yüzde 3.5 peşinat gerektirirken, USDA ve VA kredileri hiç peşinat gerektirmez.

#3. Daha sıkı yeterlilik kriterleri:

Devlet sigortalı ipotek kredileri, borç veren için daha az risk teşkil eder, bu nedenle ajansın gerekli şartları karşılıyorsanız, kredi almaya hak kazanabilirsiniz. Buna karşılık, borç veren, krediyi başlatarak daha fazla risk aldığından, kişisel mali durumunuz geleneksel bir krediyle daha kapsamlı bir şekilde incelenebilir.

Konvansiyonel Mortgage'ı Diğer Kredi Türlerinden Farklı Kılan Nedir?

Geleneksel kredilerin diğer bazı yaygın kredi seçeneklerine karşı nasıl biriktiğini görelim.

VA Kredileri ve Konvansiyonel Krediler

Konvansiyonel krediler, gereksinimleri karşılayan herkese açıkken, VA kredileri yalnızca gazilere, aktif görevli hizmet üyelerine ve hayatta kalan eşlerine askerlik hizmetinin bir faydası olarak sunulmaktadır.

VA kredileri için gereksinimler, geleneksel krediler için olanlarla karşılaştırılabilir. Öte yandan VA kredilerinin birkaç büyük avantajı vardır.

Her şeyden önce, VA kredileri peşinat gerektirmez. İkincisi, VA kredileri ipotek sigortası gerektirmez.

Klasik bir kredi yerine bir VA kredisi almak istiyorsanız düşünmeniz gereken birkaç şey:

• İkinci bir ev satın almak için VA kredisi kullanamazsınız. Gazi İşleri Bakanlığı, VA kredisi sahiplerinin VA kredisi ile satın alınan evde yaşamasını şart koşuyor. VA kredisi ile ikinci ve tatil konutlarına izin verilmemektedir.
• Bir finansman ücreti ödemeniz gerekir. VA finansman ücreti, vergi mükelleflerini VA kredisi alma masraflarını karşılar. Belirli gruplar (hayatta kalan eşler, VA engelli olanlar ve aktif hizmette hizmet veren Mor Kalp alıcıları) için finansman ücretinden feragat edilir. Fonlama ücreti peşinatınıza, satın alıyor veya yeniden finanse ediyor olmanıza ve VA kredisi avantajınızı kaç kez kullandığınıza bağlı olarak değişir. Kredi tutarının yüzde 1.25'i ile yüzde 3.3'ü arasında değişmektedir.

FHA Kredileri ve Konvansiyonel Krediler

FHA kredileri, geleneksel kredilerden daha az katı kredi gereksinimlerine sahiptir. Federal Konut İdaresi tarafından garanti altına alınan FHA kredileri, 500 kredi notu ve %10 ön ödeme ile onaylanmaya izin verir. 3.5'in üzerindeki kredi puanları için minimum yüzde 580 peşinat gerekir. Geleneksel krediler daha düşük bir peşinat (%3) gerektirirken, hak kazanmak için en az 620 kredi puanınız olmalıdır.

Geleneksel bir kredi ile bir FHA kredisi arasında seçim yaparken, ipotek sigortasının maliyeti dikkate alınmalıdır. Bir FHA kredisine %10'dan daha az indirim yaparsanız, öz sermayeniz ne olursa olsun, kredinin ömrü boyunca ipotek sigortası ödemeniz gerekir. Öte yandan, geleneksel bir kredide %20 öz sermaye elde ettiğinizde, özel ipotek sigortası ödemek zorunda kalmazsınız.

USDA Kredileri ve Konvansiyonel Krediler

Ülke genelinde geleneksel krediler mevcut olsa da, USDA kredileri* yalnızca nitelikli kırsal topluluklarda mevcuttur. USDA kredisine hak kazananlar, diğer kredi seçenekleriyle karşılaştırıldığında bunu nispeten makul bir kredi olarak görebilirler.

Geleneksel bir kredinin maksimum gelir sınırı yoktur. Bununla birlikte, USDA kredilerinin, evi satın aldığınız yere ve eyalete bağlı olarak değişen gelir limitleri vardır. Borç vereniniz, bir krediye uygunluğunuzu belirlerken, sadece kredi alan kişilerin değil, evdeki herkesin maaşlarını değerlendirecektir. USDA kredisi.

USDA kredileri, özel ipotek sigortasının (PMI) ödenmesini gerektirmez, ancak PMI'ye eşdeğer garantili bir ücretin ödenmesini gerektirir. Tamamını öderseniz, maliyet toplam kredi tutarının %1'idir. Aylık ödemenizin bir parçası olarak garanti ücretini de ödeyebilirsiniz. Garanti ücreti genellikle PMI'dan daha ucuzdur.

Konvansiyonel Kredi Oranları Nelerdir?

Geleneksel bir ipotek kredisinin faiz oranları günlük olarak dalgalanmaktadır. Geleneksel ipoteklerdeki faiz oranları, tipik olarak FHA kredi faiz oranlarından biraz daha düşüktür ve VA kredi faiz oranlarından biraz daha yüksektir. Ancak, alacağınız kesin faiz oranı, benzersiz koşullarınıza göre belirlenecektir.

Birçok web sitesi size tahmini konvansiyonel kredi faiz oranları sağlayabilirken, gerçek ipotek faiz oranınızı görmenin en iyi yolu uygulamaktır.

Konvansiyonel Krediyi Normal Krediden Farklı Kılan Nedir?

Özel borç verenler, devlet desteği olmadan geleneksel ipotek sunar. FHA kredileri gibi devlet destekli değiller. Yeterlilik, daha yüksek bir kredi puanı, DTI oranı ve peşinat gerektirir.

Geleneksel Krediler Neden Daha İyi?

İyi bir krediniz ve düşük borcunuz varsa, geleneksel bir kredi düşünün. %20 peşin ödeme yapmak, PMI'yi ortadan kaldırır ve ipotek ödemelerini düşürür. Geleneksel kredilerin %3 kadar az bir kesintiye ihtiyacı vardır.

Geleneksel Kredinin Riski Nedir?

Konvansiyonel krediler daha esnektir ancak federal olarak sigortalı olmadıkları için daha risklidir. Bu, sizi finansal olarak koruyan standart bir kredi almayı zorlaştırır.

Geleneksel Kredinin Riski Nedir?

15 veya 20 yıllık konvansiyonel ipotek kredisi mümkündür. Oranlar: Sabit veya değiştirilebilir. Kredi notu ve geçmiş faiz oranını belirler.

Konvansiyonel Kredileri Kim Onaylar?

Sigortacı, ev kredisi başvurunuzu onaylayabilir, reddedebilir veya duraklatabilir. Kapatmak için temizleyin: Öyleyse, her şeyi sağladınız. Borç verenle kapanışınızı planlayın.

Sonuç

Kullanabileceğiniz birkaç ipotek alternatifi vardır, ancak geleneksel bir kredi, maliyetleri düşük tutmak için mantıklı bir karar olabilir ve borçlular için en yaygın seçeneklerden biridir.

Kredi puanınızın, gelirinizin ve varlıklarınızın düzenli olması, geleneksel bir krediye hak kazanmak için en iyi yaklaşımdır. Bazı borç verenler geleneksel bir krediye başvururken esnek olmaya hazır olsa da, normalde bir alandaki zayıflığı telafi etmeniz gerektiğini unutmayın. Örneğin, kredi puanınız düşükse, normalde daha büyük bir peşinat ve daha yüksek bir maaşa ihtiyacınız olacaktır. Genel olarak, bir peşinatınız, yeterli geliriniz ve uygun bir kredi puanınız varsa, geleneksel bir kredi alabilmeniz gerekir.

Konvansiyonel Kredi SSS'leri

İlgili Makaleler

• Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 2022'de Ayrıntılı Rehber
• Peşinatsız Mortgage: 2022'de Peşinatsız Mortgage Alma
• 2022 Yılında Ev Almak İçin Minimum Kredi Notu
• Bir Ev Satın Almak İçin Hangi Kredi Puanına İhtiyacınız Var: 2022'de En İyi ABD Uygulamaları
• EMEKLİLER İÇİN İŞLETME KREDİLERİ: En Kolay 2022 Rehberi ve; ABD Uygulamaları