401k'DE VESTED NE ANLAMA GELİR: Tanımı ve Nasıl Çalışır?

Nasıl çalışacağınızı öğrenmek ve anlamak önemlidir. 401 (k) planı ve eşleştirme programı işe yarar, çünkü hemen tamamen hak kazanmanız pek olası değildir. Ancak çalışanlar, hesap bakiyeleri kendilerine ödendiğinde hak edilmeyen tutarları kaybedebilir. Ama tüm bunları önceden nasıl öğrenirsiniz? Bu gönderi, 100k'da yüzde 401'ün gerçekten ne anlama geldiği ve kazanılıp kazanılmadığının nasıl bilineceği hakkında konuşuyor.

401k'de Vested Ne Demektir?

İşverenler genellikle, belirli bir süre boyunca kademeli olarak mülkiyeti devreden hakediş planları oluşturur. Emeklilik ve hisse bazlı tazminat programlarına hak kazanma, bir çalışanın sahip olduğu mülkiyet yüzdesini ifade eder. Tam hak kazanmış bir çalışan, işverenin emeklilik hesabına yaptığı katkıların sahibidir ve kendisine verilen tüm hisse senedi opsiyonlarını kullanma iznine sahiptir. Bir çalışan tam hak kazanmadan şirketten ayrılırsa; hakediş programı kapsamında henüz almadıkları işveren katkı paylarını kaybederler.

Hakediş programları, bir işverenin katkısının bir yüzdesini vermek için sıklıkla yararlıdır; kuruluştaki hizmet sürelerine göre belirlenir. Hak kazanmanın nasıl çalıştığını anlamak, işletmelerin ve çalışanların gerçekçi beklentiler oluşturmasını sağlar; iş hedefleri ve istihdam süresi ile ilgili daha bilinçli seçimler yapın.

Yelek Nasıl Çalışır?

İşveren destekli emeklilik planları, tipik olarak, bir çalışanın maaşının %3 ila %6'sı arasında eşleşen bir katkı içerir. Çalışanın katkılarıyla birlikte bu para, 401(k) gibi bir emeklilik planında mevduatta bulunur.

Çalışanların katkıları hemen yelek içindedir, bu da emeklilik planlarına katkıda bulundukları paranın toplam sahipliğini elinde tuttukları anlamına gelir. Ancak, işveren katkıları sıklıkla bir hakediş çizelgesine tabidir; bu, işveren katkılarının sahipliğini kademeli olarak çalışana devreder.

%100 Hak Kazanma Talep Edildiğinde

Tüm çalışanlar, normal emeklilik yaşına geldikleri veya planın iptal edildiği andan itibaren planda tamamen yelek içinde olmalıdır. Son olarak, hak kazanmanızla ilgili herhangi bir endişeniz varsa, şirketinizle veya insan kaynakları departmanınızla iletişime geçmelisiniz.

100k'de Yüzde 401 Kazanılmış Ne Demektir?

Egler Fred, "401(k) hak kazanma, çalışanların işveren tarafından belirlenen hak kazanma zaman çizelgesine bağlı olarak tutmaya uygun oldukları katkı paylarının yüzdesidir."

Mali planlamacılar, işvereniniz katkınızın bir kısmını karşılıyorsa, gençleri şirket sponsorluğundaki emeklilik hesaplarına katkıda bulunmaya teşvik etme konusunda büyük bir anlaşma yapıyor.

Hakediş çizelgeleri iki tipte sınıflandırılır: uçurum ve dereceli. Onlara birer birer bakalım.

#1. Kademeli Yelek

Yavaş yavaş, dereceli hak kazanma yoluyla işveren eşleşmenizin daha büyük bir yüzdesi için uygun hale gelirsiniz. Tipik bir derecelendirme programı aşağıdaki gibidir: bir yıllık çalışmadan sonra %0 hakkınız vardır; iki yıl sonra, %20; üç yıl, %40; dört yıl, %60; beş yıl, %80; ve altı yıl sonra, %100.

Egler, "Hakediş zaman çizelgeniz, yatırılan gerçek miktara değil, yatırılan paranın türüne bağlıdır" diye açıklıyor.

#2. uçurum yelek

Egler, uçurum hak kazanma ile "başlangıçta neredeyse hiçbir maçınıza hak kazanmazsınız, ancak belirli bir süre sonra maçın %100'üne hak kazanırsınız" diye açıklıyor. Örneğin, %0 hak sahibi olmadan önce iki yıl boyunca bir yelek içinde %100 olabilirsiniz. İşletmeler, çalışanlara altı yıllık hizmetten sonra tam olarak hak kazandıkları sürece istedikleri zaman çizelgesini ve yüzdeleri verebilirler. Bu bir IRS yükümlülüğüdür.

#3. Hemen Hakediş

Daha az yaygın olmasına rağmen, işverenler anında hak kazanmayı da seçebilirler. Başlangıçtan itibaren, çalışanlar işverenlerinin katkılarına erişim hakkına sahiptir.

100k'da Yüzde 401 Vested Statüsü Almamda Hangi Olaylar Sonuçlanacak?

Üç önemli olay, hizmet yılınız ne olursa olsun size anında yüzde 100 kazandıracak:

1. İşvereninizin emeklilik planını feshedersiniz.
2. Bir katılımcı, planın öngördüğü Normal Emeklilik Yaşına ulaşır. Normal Emeklilik Yaşı 65 yaşını veya katılımcının plana kaydolmasının beşinci yıl dönümünü aşamaz.
3. Planınız Erken Emeklilik Yaşı hükmü içeriyorsa, bu yaşa ulaşan bir katılımcı tam hak kazanır.

İşverenler, ölüm veya iş göremezlik durumunda çalışanlarına genellikle tam yetki vermeyi tercih eder, ancak bunu yapmak zorunda değildir.

Yatırım Yapılamayan Katkılar Var mı?

Evet. Tipik bir güvenli liman katkısı olarak yapılan işveren katkıları, seçmeli olup olmadıklarına veya eşleşip eşleşmediğine bakılmaksızın, her zaman derhal tam olarak yelek içinde olmalıdır. Çalışan ertelemeleri, Roth 401k katkıları, devreden katkı katkıları ve çalışan vergi sonrası katkılarının tümü derhal tamamen 100'e hak kazanılmalıdır.

Yalnızca güvenli olmayan liman işverenleri tarafından yapılan katkılar hakediş planına tabi olabilir.

Ne Tür Hakediş Programları Mevcuttur?

İç Gelir Kodu (IRC), 401(k) ve kar paylaşım planları için iki hak kazanma planı belirtir: üç yıllık uçurum ve iki ila altı yıllık dereceli hak kazanma. Üç yıllık hak kazanma hizmeti (401k) ile kredilendirilen katılımcılar, üç yıllık bir uçurum hak kazanma planı kapsamında işveren katkılarına yüzde 100 hak kazanır, ancak önceki tüm zamanlarda yüzde 0 hak kazanır. Katılımcılara iki ila altı yıllık bir süre boyunca kademeli olarak işveren katkı payları verilmesi, her geçen yıl işveren katkı paylarına sahip olmalarını artırır.

401k Yüzde 100 ile Nasıl Kazanılır?

401k planına kaydolduğunuzda, hem siz hem de işvereniniz, ödenen her ay hesabınıza önceden belirlenmiş katkı payları ödersiniz. 401k'nize olan katkılarınız her zaman yüzde 100 sizindir, ancak işvereninizin tüm katkılarını talep etmek için tamamen hak sahibi olmanız gerekir. Hak kazanma, işvereninizin planının şartlarına bağlı olarak normalde üç ila altı yıl sürer.

401k'de Tam Kazanılmış Ne Demektir?

Hak kazanma, 401(k) planınızın (k) sahipliğini ifade eden emeklilikte faydalı bir ifadedir. 401(k) bakiyenizin, işten ayrıldığınızda çekebileceğiniz maksimum yüzdesini belirler. 401(k)'nize katkılar size ait olsa da, işvereninizin eşleşmesi farklı olabilir.

Doğrudan 401(k)'nize ödediğiniz para sizin olsa ve pozisyonunuzu bırakmayı seçerseniz sizi takip edecek olsa da, işvereninizin eşleşmesinin kuralları biraz farklı olabilir. Çok sayıda işveren, çalışanlarının 401(k) planlarına yaptıkları katkılar için hak kazanma çizelgeleri oluşturur.

Birçok firmanın politikası, üç ila yedi yıl (k) içinde 401(k)'nizde tamamen yelek giymenizi gerektirir. Bazı işverenler, siz maksimuma ulaşana kadar her yıl artan bu meblağın bir kısmını hak etmenize izin verebilir.

Her şirketin, işveren katkısının tam mülkiyetini ne zaman elde ettiğinizi yöneten benzersiz bir hak kazanma politikası vardır. Hak kazanma süresi üç ila altı yıl arasında olabilir ve işveren kademeli hak kazanma ve uçurum hak etme arasında seçim yapabilir. İşveren maçından önce tamamen yelek giymeden ayrılırsanız; şirket katkısının bir kısmını veya tamamını kaybedersiniz.

İşverenlerin Hakediş Politikalarının Amacı Nedir?

İşverenlerin hak kazanma kurallarını benimsemesinin bir nedeni, çalışanların elde tutulmasını teşvik etmektir. Birçok kişi, 401(k)'leri tamamen yelek giyene kadar pozisyonlarında kalacaktır; finansal faydalarını en üst düzeye çıkarmak için. Bu, yeni bir iş arama zamanı geldiğinde çalışanlar için bir faktör olabilir.

Bu konuda, yeni istihdamın mali sonuçlarını her zaman değerlendirmek çok önemlidir. Gelirinizin önemli ölçüde artması muhtemelse, özellikle bir veya iki yıldan daha az bir süredir işverenle birlikteyseniz, 401(k) bakiyenize bir darbe almaya istekli olabilirsiniz. Bununla birlikte, 401(k)'nizde tam hak sahibi statüsüne ulaşmaya yakınsanız, 401(k)'nizin tam hak sahibi statüsüne ulaşmasını sağlamak için istihdamı devretmeden önce birkaç ay, hatta bir yıl beklemek daha faydalı olabilir.

Çalışanların Katkısı ve İşverenlerin Katkısı

401(k) planına yapılan katkılar tamamen çalışana aittir ve kişi firmadan ayrılsa bile fonlar kendilerine aittir. Ayrılmaya karar verdiğinizde 401(k)'nize yalnızca bir katkı yaptıysanız, bunu bir IRA'ya devredebilir veya tek seferde nakit olarak çekebilirsiniz. Ancak erken para çekmeyi seçerseniz, vergilere ve erken para çekme cezalarına tabi olursunuz.

Buna karşılık, işvereniniz hızlı hak kazanma teklif etmedikçe, işverenin eşleşmesine hemen sahip olmazsınız. Derhal hak kazanma, bir işveren, çalışana işverenin 100(k) katkılarının (k) %401'ünü alma hakkı veren bir güvenli liman eşleşmesi kullandığında gerçekleşir. Bununla birlikte, standart işveren maçı bir hak kazanma programına tabidir ve gerekli hak kazanma süresi geçene kadar beklemeniz gerekir; işverenin maçına tam erişim almadan önce.

Çeşitli Tiplerde Hakediş Programları

İşveren eşleşmesi kurarken, işveren aşağıdaki hak kazanma seçenekleri arasında seçim yapabilir:

#1. Kademeli Yelek 

Kademeli hak kazanma, işveren katkısının belirli bir yüzdesinin, %100 hak kazanmaya ulaşana kadar her yıl belirli bir süre için hak kazanması anlamına gelir. Şirketteki görev sürenize bağlı olarak; 401(k) (k)'nizde işveren eşleşmesinin bir kısmını tutmaya hak kazanabilirsiniz. Birkaç yıl daha işinizde kalmanız, emeklilikte birkaç bin dolarlık ek tasarrufla sonuçlanabilir. Aşağıda tipik bir dereceli hakediş çizelgesi örneği verilmiştir.

1. İlk Yıl – %0
2. İkinci Yıl – %20
3. Üçüncü Yıl – %40
4. Dördüncü Yıl – %60
5. Beşinci Yıl – %80
6. Altıncı Yıl – %100

İşvereniniz bu dereceli hak kazanma çizelgesine uyarsa, şirkette en az altı yıl çalıştıktan sonra işverenin maaşının %100'üne sahip olursunuz. Beşinci yıla kadar kalırsanız, işvereninizin maaşının %80'ini alacaksınız. Ancak, ilk yıl içinde istifa ederseniz, işvereninizin tüm 401(k) katkısını (k) kaybedersiniz.

#2. uçurum yelek 

Dereceli hak kazanmanın aksine, uçurum hak kazanma aniden ortaya çıkar. Bu, işverenle ikinci yılınızda %0 ve üçüncü yılınızda %100 hak ediş hakkınız olabileceği anlamına gelir.

Bu hak kazanma yöntemini seçen işverenler, üç yıla kadar hak kazanma süresi seçebilirler. Bu, üç yıl sonra işinizden ayrılırsanız, işvereninizin tüm 401(k) katkı paylarını (k) tutabileceğiniz anlamına gelir. Gerekli hakediş süresinden önce şirketten ayrılırsanız, işveren katkı payının tamamını kaybedersiniz.

#3. Hemen Hakediş 

En basit hak kazanma programı, anında hak kazanmadır. Çalışanlar, bağışların hemen %100'üne sahiptir.

Ek Ortak Yetkilendirme Türleri

401(k) planlarının yanı sıra işverenler, emeklilik ve hisse senedi opsiyonları gibi hakediş programları ile başka türde ücretler de sunabilir. Bunlar tipik olarak kazanılmış katkı paylarından farklı çalışır, ancak hem emekli maaşları hem de hisse senedi seçenekleri anında veya bir uçurum veya kademeli hak kazanma planına göre hak kazanabilir.

#1. Hisse Senedi Opsiyonu 

Çalışanlara hisse senedi opsiyonları, hisse senedinin bugünkü değerinden bağımsız olarak, gelecekte önceden belirlenmiş bir fiyat ve tarihte şirket hissesi satın alma hakkı verir. Teori, hisse senedi fiyatının, bir çalışanın faydalı olduğu zaman ile hisse senedi opsiyonlarının yeleği arasında artacağıdır. Çalışan daha sonra hisseleri satın alabilir ve onlardan kar edebilir.

#2. Emekliliklerin Hak Edilmesi

Hakediş programları, bir çalışanın bir emekli maaşından tam faydasını alma hakkına sahip olduğu zamanı yönetir.

401(k) Hakedişinden Kim Sorumludur?

İşletmeler 401(k) planlarının çoğunu tasarlama özgürlüğüne sahipken, 1974 Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA), Amerika Birleşik Devletleri Çalışma Bakanlığı tarafından uygulanan bazı asgari kurallar belirler. Çalışanlar en kritik plan bilgilerini yazılı olarak almalıdır ve hakediş programları ERISA kapsamında kritik plan bilgileri olarak nitelendirilecektir.

Hakediş Takvimi Nedir?

Bir hak kazanma programı, bir çalışanın tam olarak kazanılması için gereken adımları özetlemektedir. Bu hak kazanma standartları, çalışanları 401(k) planlarına tamamen hak kazanmaları için gereken süre konusunda bilgilendirir. Çalışanlar bir kerede tamamen hak sahibi olmak yerine 401(k) katılımlarını kademeli olarak artırırlarsa, hak etme çizelgesi katılımdaki bu artan artışı yansıtacaktır.

Bir sonraki bölüme geçerek, 401k'nıza tam olarak sahip olup olmadığınızı nasıl bileceğimize bakacağız.

401k'ma Tamamen Sahip Olduğumu Nasıl Anlarım?

Bir 401(k)'ye katıldığınızda, mali danışmanınız size işvereninizin “bedava parasından” yararlanmanızı tavsiye edebilir. Bu, bir işletmenin çalışanlarına katkılarının belirli bir miktarına kadar sağladığı işveren eşleşmesidir. Tipik olarak, bir işverenin 100 bin katkı payınızın (k) %401'üne kadar eşleşeceğini de bilin. Ancak, bir uyarı var: %100 hak kazanmaya ulaşana kadar işvereninizin maçına tam olarak sahip değilsiniz.

401(k) Planlarımda Tamamen Yelek İçinde miyim?

İşverenin zaman gereksinimlerini karşıladıysanız, tamamen yelek içindesiniz ve işveren katkısının %100'üne sahipsiniz. Bazı işverenler anında hak kazanma sağlarken, diğerleri tamamen hak kazanabilmek için beş yıla kadar ihtiyaç duyar. Şirketin hakediş programını belirlemek için işverenin özet plan açıklamasına bakın.

Hak Edilen Süremi Tamamladıysam 401(k) Fonlarıma Erişebilir miyim?

Sadece, tamamen kazanılmışsanız, 100k'nizdeki varlıkların %401'üne sahip olduğunuzu bilin; şirket katkısı dahil. Bu, işvereninizin hakediş süresi gereksinimlerine uyduğunuzu gösterir. Bıraksanız, istifa etseniz veya iş değiştirseniz bile, şirket katkısını geri alamaz.

Ancak tamamen hak sahibi olmanız, fonlara her an erişebileceğiniz anlamına gelmez. 10 yaşının altındaysanız para çekme işleminde gelir vergisi ve %59 ek ceza ödemeniz gerekir 12. Ancak, şirketinizden ayrıldığınızda 55 yaşındaysanız ve tamamen yelek giymişseniz, nakit ödeme yapabilirsiniz. %10 ceza ödemek; yine de, dağıtımı yıllık vergi beyannamenize kaydetmeniz gerekir.

Hakedişimi Bitirmeden Ayrılırsam Ne Olur?

İşvereninizin hak kazanma zaman çizelgesine bağlı olarak, eşleşme, maçın bir kısmı veya maçın tamamını alamazsınız. İşletmenizin ikinci yıldan başlayarak her yıl %20 büyüyen kademeli bir hakediş takvimi varsa, tamamen hak kazanmak için altıncı yıla kadar şirkette kalmanız gerekecektir. Ayrıca dördüncü yılda ayrılırsanız, 60k'nizde şirket maçının size ait olan sadece %401'ını alacağınızı ve kalan %40'ı kaybedeceğinizi bilin.

İşvereniniz bir uçurum hak kazanma planı izliyorsa, tamamen hak kazanmadan önce belirli bir süre beklemeniz gerekecektir. Süre sona ermeden ayrılırsanız, işvereninizin 401k kazanılmış plan eşleşmesinin tamamını kaybedeceğinizi bilin.

Bazen, kalış sürenizi bir veya birkaç ay veya yıl uzatmak emeklilik birikimlerinize binlerce kişi ekleyebilir. Bununla birlikte, hak edilmemiş işverenin eşleşmesinden daha fazla kazanma olasılığı olan daha yüksek ücretli bir işe geçiyorsanız, hak edilmemiş tutarı kaybetmeniz faydalı olabilir. Son olarak, kazandığınız 401k'nizi yeni şirketinizle bir IRA'ya veya yeni bir 401(k)'ye aktarabileceğinizi bilin.

SSS

İlgili Makale

1. 401k AVANTAJLARI: 2023 401k Çalışanlar ve İşverenler İçin Faydaları(+Ayrıntılı Kılavuz)
2. 401k: Yeni Başlayanlar ve Profesyoneller için Kolay Kılavuz(+15'de En İyi 2023 Plan)
3. Çalışma Takvimi: Çalışanları Etkili Bir Şekilde Planlama Adımları
4. Çalışan Programı: Türler ve En İyi 5 Çalışan Çalışma Programı Uygulaması
5. 401(a): 401(a) Planının Ne Olduğunu Kolaylıkla Anlamak