Teminatsız borç, araba, ev veya finansal hesap gibi teminatlarla güvence altına alınmayan bir kredi veya kredi limitidir. Teminatsız borç, genellikle kredi kartları ve öğrenci kredileri yoluyla temsil edilir. Bu kategori ayrıca bazı kişisel kredileri ve kişisel kredi limitlerini de içerir.
Teminatsız bir kredinin ücretleri normalde teminatlı bir krediden (teminatla güvence altına alınmış) daha yüksek olsa da, ödemelerde geride kalırsanız daha az risk söz konusudur.
Teminatsız Borç Nedir?
Teminatsız borç, ev veya araba gibi bir varlık tarafından güvence altına alınmayan herhangi bir borçtur. Bu genellikle kredi kartı borcunu ifade eder, ancak kişisel kredileri ve tıbbi borcu da içerebilir. Tüketiciler, borcunu iade etmezlerse varlıklarını kaybetme riskine girmedikleri için teminatsız borçla daha az stres ve daha az sorun yaşarlar.
Teminatsız borç ödemelerinde geride kalırsanız, borç verenleriniz mülkünüz üzerinde hiçbir hak iddia edemez ve evinize el koyamaz veya haciz edemez. Teminatsız ve teminatlı borç arasındaki temel ayrım budur.
Teminatsız borç, borcunuzu daha hızlı ve daha az parayla ödemenize yardımcı olmak için borç yönetimi, borç konsolidasyonu ve borç kapatma gibi borç tahliye seçeneklerine bakmanıza da izin verir.
Teminatsız Borç Türleri
- Bireysel krediler.
- Kredili mevduat hesabı
- Kamu hizmetleri için faturalar.
- Kredi kartları
- Maaş kredileri.
Teminatsız Borcun Özellikleri Nelerdir?
Teminatsız borçlar, sahip olduğunuz hiçbir şey onlara bağlı olmadığı için daha az tehlike oluşturabilir, ancak bazı sınırlamaları vardır. Aşağıda dikkate alınması gereken önemli faktörleri ayırdık:
- Eviniz veya yüksek değerli kişisel eşyalarınız gibi eşyalarınız güvende. Kişisel mülkiyet, yalnızca ödemelerde geride kalırsanız ve borç veren bir CCJ isterse veya iflas ilan ederseniz tehlikededir.
- Teminatsız krediler tipik olarak 25,000 £'a kadar borçlanmanıza izin verir; Ev tadilatı gibi daha büyük bir krediye ihtiyacınız varsa, teminatlı bir kredi düşünmelisiniz.
- Teminatsız kredileri elde etmek daha kolay ve daha hızlıdır çünkü tek inceleme süreci genellikle kredi kaydınızdır ve varlıklarınızı değerlendirme zorunluluğu yoktur.
- Teminatsız borçtan en büyük anlaşmayı almak için mükemmel krediniz olmalıdır. Kötü bir kredi geçmişiniz varsa, bir borç veren tarafından kabul edilmek daha zor olabilir.
- Teminatsız krediler, daha geniş bir talep yelpazesini karşılamak için kullanılabildikleri için daha fazla esneklik sağlar. Teminatlı kredilerin aksine, bunları ne için kullanmayı düşündüğünüzü açıklamanız gerekir.
- Teminatsız borcun faiz oranları daha yüksektir. Bunun nedeni, borç verenlerin, geri çekilecek bir varlık olmadığı için yatırımlarından daha yüksek bir getiri istemeleridir.
Teminatlı Borç
Teminatlı borç, araba veya ev gibi mülk tarafından teminatlandırılan borçtur. Borcunuzu veya borcunuzu ödeyemezseniz, alacaklı aleyhinize alacak tahsili davası açmak veya ödeme için size dava açmak yerine teminat alabilir.
Teminatlı borçların en yaygın türü rızaya dayalı kredilerdir. Burada, bir borçlu olarak, mülkünüzü teminat olarak vermeyi kabul edersiniz. Öte yandan, rıza dışı krediler çeşitli şekillerde gelir. Rıza dışı borçlar, bir alacaklı tarafından size karşı açılan bir para hükmünü ve federal, eyalet veya belediye vergilerinizi ödemediğiniz için mülkünüze karşı verilen bir vergi hacizini içerir.
Teminatlı Borç Örnekleri
- Otomobil kredileri: Bu kredi ürünleri yalnızca yeni ve kullanılmış otomobil satın alımını finanse etmek için kullanılır.
- Konut kredisi kredi limitleri (HELOC'ler): HELOC, evinizdeki öz sermayeye karşı borç almanıza olanak tanır. Son olarak, çekiliş süresi boyunca çekebileceğiniz bir nakit havuzuna erişebileceksiniz. Bu normalde 10 yıldır. HELOC faiz oranları tipik olarak değişkendir, bazı borç verenler ise sabit oranlı programlar sunar.
- Ev sermayesi kredileri: HELOC'ler gibi ev sermayesi kredileri, evinizin öz sermayesinin bir kısmını nakde çevirmenize izin verir. Ancak, parayı toplu bir ödeme olarak alacaksınız ve çoğu durumda faiz oranı sabitlenecektir.
- ipotekler: Yeni bir mülk edinmek için ipotek kullanılabilir.
Güvenli kredi kartları, standart kredi kartlarına benzer şekilde çalışır, ancak yetkilendirilmek için genellikle kredi limitine eşit bir depozito gerekir. Asgari aylık ödemeleri yapmadığınız takdirde, kredi kartı şirketi kalan tutarı güvenlik depozitonuzdan düşebilir.
Teminatlı borç genellikle daha düşük faiz oranlarına sahiptir, çünkü ödeme yapmayı bırakırsanız, borç veren, kayıplarını telafi etmek için mülkü alıp satabilir. Kredi teminatla güvence altına alındığından ve banka için daha az risk oluşturduğundan, alacaklılar şartları müzakere etmeye daha isteklidir.
Yine de, finansal zorluklar yaşarsanız ve kredi ödemelerinizden geri kalırsanız, varlığınızı kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Teminatsız Borç ve Teminatlı Borç
Teminatsız ve teminatlı borç arasında bazı paralellikler olsa da, dikkat edilmesi gereken bazı farklılıklar da vardır. Finansman koşulları ve kredi notu kriterleri iki borç türü arasında dalgalansa da, en belirgin fark teminat gerekliliğidir.
Teminat Gereksinimi
Teminatlı borç, mülkü krediyi desteklemek için teminat olarak kullanırken teminatsız borç kullanmaz. İkincisini seçerseniz, varlığınızı riske atma konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.
Finansman şartları
Teminatlı borç ürünleri genellikle daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Potansiyel olarak daha büyük bir kredi limiti ve daha uzun bir geri ödeme süresi için uygun olabilirsiniz.
Örneğin, ev kredisi APR'leri %3 ile %4 arasında değişir ve geri ödeme süreleri 30 yıla kadardır. İyi krediye sahip borçlular daha iyi oranlar ve koşullar alırlar çünkü bu, ev tarafından teminat olarak garanti edilen güvenli bir borçtur.
Öte yandan, kredi kartları ve kişisel krediler gibi teminatsız borçlar, genellikle daha yüksek faiz oranları ve daha kısa vadelerle ilişkilendirilir. Bu oranlar ve koşullar, kredi geçmişi sınırlı veya negatif kredisi olan borçlular için özellikle kısıtlayıcı olabilir.
Kredi puanları için kriterler
Teminatlı borç, kredi geçmişi kötü olan veya kredi geçmişi olmayan kişiler için tercih edilen bir seçim olabilir. Ayrıca, finansal bir aksilik yaşadıysanız ve kredinizi yeniden oluşturmanın yollarını arıyorsanız, harika bir kaynaktır.
Teminatlı bir kredinin sorumlu bir şekilde kullanılması, kredi puanınızı artırabilir ve gelecekte daha iyi teminatsız kredilere hak kazanmanıza olanak tanır. Ek olarak, bazı güvenli kredi kartları, ücretsiz kimlik hırsızlığı ve kredi izleme gibi ek avantajlar içerir.
Kredi notunuz düşükse veya kredinizi yeni kurmaya başlıyorsanız, birçok banka size çeşitli faiz oranlarıyla güvenli bir kredi kartı verir. Kart mevduata dayalıdır; bankaya bir depozito ödersiniz, bu daha sonra kredi kartına uygulanır. Kartı kullanırsınız ve her zamanki gibi faizli ödemeler yaparsınız; Bir ödemeyi kaçırırsanız, banka borcunuzu kapatmak için depozitonuzu kullanır. Bankalar, kredi bürolarına geciken veya kaçırılan ödemeleri kaydettiğinden, bu durum kredi puanınızı etkiler.
Ayrıca Oku: BORÇ KONSOLİDASYONUNUN EN İYİ YOLU: Kredi Kartı Borç Konsolidasyonlarına Alternatifler
Öte yandan, daha düşük asgari kredi puanlarına, teminatsız borç ürünlerine başvururken genellikle izin verilmez. Ödemelerin gerisinde kalarak finansman anlaşmasını temerrüde düşürürseniz, borç verenlerin rücu hakkı yoktur. Sonuç olarak, geçmişte borcunuzu sorumlu bir şekilde ele aldığınıza ve finansman için sizi onaylarsa bunu yapmaya devam edeceğinize dair güvence istiyorlar.
Ancak, kuralın bir istisnası vardır: bazı borç verenler, başka bir yerde yetkilendirilemeyen düşük kredi notuna sahip kişilere yüksek faizli borç ürünleri sunar. Finansman taleplerinizi karşılamanın basit bir yolu gibi görünebilirler. Ancak, sıklıkla yüksek faiz oranlarını, ücretleri ve diğer olumsuz kredi koşullarını içererek bu borç ürünlerini pahalı bir seçenek haline getirir.
Teminatsız bir kredi kartından veya küçük bir kişisel krediden yeterince mali sorumlu olduğunuzu düşünüyorsanız, kredinizi geri yüklemek için bunları kullanabilirsiniz. Rahatlıkla geri ödeyebileceğiniz kadar ödünç aldığınızdan emin olun.
Borç Verenler Teminatsız Borç için Borçluları Nasıl Değerlendirir?
Teminatsız bir krediye uygunluğunuzu belirlemek için, borç verenler genellikle zamanında ödeme geçmişi, krediyi geri ödemek için yeterli gelir ve varlık ve genel kredi limitinize kıyasla düşük bir borç bakiyesi ararlar. Bu unsurlar, elde ettiğiniz APR'yi de etkileyecektir.
Teminatsız bir kişisel kredide en iyi oranları elde etmek için büyük olasılıkla iyi ila mükemmel krediye ihtiyacınız olacak, bu da en az 680 kredi puanı anlamına gelir - ancak 720 veya üstü genellikle size en iyi oranları sağlayabilir. Mükemmelden daha az krediniz varsa, yine de teminatsız bir kredi alabilirsiniz, ancak faiz oranınız daha yüksek olacaktır.
Standartları kendi başınıza karşılayamıyorsanız, bazı borç verenler bir cosigner ile başvurmanıza izin verecektir. Borç verenler özellikle aşağıdaki özellikleri ararlar:
#1. Kredi notu
Borç verenler, parayı ne kadar iyi yönettiğinizi belirlemek için kredi puanınızı kullanır. FICO puanlama modeli, borç verenler arasında en yaygın kredi puanı türüdür ve aşağıdaki faktörler tarafından belirlenir:
- Ödeme geçmişi veya zamanında yapılan ödemelerin oranı (%35)
- Ödenmemiş borcunuzun tutarı (%30)
- Kredi geçmişinizin uzunluğu (%15)
- Yeni kredi için ne sıklıkla başvurdunuz (%10)
- Farklı bir hesap portföyünüz olup olmadığı (%10)
#2. DTI (borç-gelir) oranı
DTI'nız, ne kadar kazandığınıza kıyasla ne kadar borçlu olduğunuzu gösterir. Oranınızı hesaplamak için aylık borcunuzu brüt aylık gelirinize bölün. Daha düşük genellikle daha iyidir ve bir krediyi kabul ederken, birçok borç veren %36'dan daha düşük DTI oranları arar.
#3. Gelir
Borç verenler, borç ödemelerinizi karşılayabileceğinizi doğrulamak için aylık kazançlarınıza bakacaktır.
#4. Varlıklar
Birçok borç veren, gelirinizi kaybetmeniz durumunda finansal dayanıklılığınızı belirlemek için tasarruf, yatırım veya diğer varlıklar gibi tüm servetinizi inceleyebilir.
Teminatsız Borç Ödemezseniz Ne Olur?
Teminatsız bir borcu ödemezseniz, alacaklı borcu tahsil etmeye çalışmak, geciken borcu bir kredi raporlama kuruluşuna bildirmek veya hakkınızda dava açmak için sizinle iletişime geçebilir. Kâr amacı gütmeyen, teminatsız bir alacaklı, mahkeme emri olmadan genellikle varlıklarınızın hiçbirine el koyamaz.
Teminatsız Alacaklılar Mahkeme Kararını Nasıl Alabilirler?
Alacaklı, bir karar alabilmek için eyalet veya federal mahkemede bir şikayette bulunmalı ve bir kopyasını size sunmalıdır. Bir karar verilmeden önce, şikayete yanıt verme ve davaya itiraz etme fırsatınız vardır.
Alacaklı Hükmü Aldıktan Sonra Seçenekleriniz Nelerdir?
Alacaklı, aleyhinize bir mahkeme kararı verdiğinde, tahsilat işlemleri yapılabilir. Devlet hukuku, tahsilat çözüm yollarını ve prosedürlerini büyük ölçüde düzenler. Diğer şeylerin yanı sıra, bir karar alacaklısı şunları yapabilir:
- geliriniz, diğer yükümlülükleriniz ve varlıklarınız hakkında bilgi edinmek için yemin sınavınıza girin
- maaş haczi ve banka hesabı haczi
- Taşınmaz ve şahsi mallar eklenebilir ve satılabilir.
Süslenebilecek maaşınızın miktarı eyalete göre değişir. Bazı gerçek ve kişisel mülkler de eyalet ve federal yasalar uyarınca tahsilattan muaftır. Alacaklılar, muafiyetle korunan varlıklardan haciz veya tahsilat yapamazlar. Ev sermayenizi, ev mobilyalarınızı, emeklilik planlarınızı ve diğer mülklerinizi alacaklıların tahsilat çabalarından korumak için muafiyetler sunulabilir.
Mahkeme Karar Kuralı İstisnaları
Bir federal öğrenci kredisini geri ödemezseniz, bir mahkeme emri olmaksızın, Eğitim Bakanlığı harcanabilir gelirinizin %15'ine kadar haciz uygulayabilir. Eyalet ve federal vergi yetkilileri, mahkemeye gitmeden de tahsilat işlemlerini yürütebilir.
Teminatsız Borçtan Kurtulabilir misiniz?
Süreç genellikle, alacaklılarınızla sizin adınıza iletişim kurabilen ve sık sık azalan bakiyeler için pazarlık yapabilen bir borç tasfiye danışmanının yardımıyla gerçekleştirilir. Yönetebileceğinizden daha fazla borcun ağırlığı altında mücadele ediyorsanız, bir borç konsolidasyon planı sizin için çözüm olabilir.
Teminatsız Borç Ne Kadar Süre Önce Silinir?
- 6 yıl
Borçların çoğu için zamanaşımı, onlara en son mektubunuzu veya ödemenizi gönderdiğiniz tarihten itibaren altı yıldır. İpotek yükümlülükleri, önemli ölçüde daha uzun bir ödemesiz süreye sahiptir. İpotek borcunuz devam ederken evinize el konulması durumunda, ipotek faizinin ödenmesi için süre sınırı altı yıl, anaparanın ödenmesi için süre sınırı ise on iki yıldır.
Teminatsız Borcu Ödemek Kredinize Zarar Verir mi?
Bireysel Kredinin Erken Ödenmesi Kredi Puanınızı Olumsuz Etkiler mi? Özetle cevap “evet”; Kişisel bir krediyi planlanandan önce ödemek, kredi puanlarınız üzerinde anlık bir olumsuz etkiye sahip olabilir. Kendi kendinize “Borç ödemek iyi bir şey değil mi?” diye merak ediyor olabilirsiniz. Çoğu durumda durum böyledir.
Param Olmadan Borçtan Nasıl Kurtulurum?
Çok az paranız ve kredi notunuz kötü olsa bile, bir borç yönetimi programının yardımıyla veya bir arkadaşınızdan veya aile üyenizden borç alarak borçtan kurtulmanız mümkündür. Ayrıca, özellikle herhangi bir tasarruf paranız olmamasına rağmen bir miktar geliriniz varsa, kötü kredi için bir borç konsolidasyon kredisine başvurmayı düşünmelisiniz. Bu, incelemeniz gereken bir şey.
Bankalar Teminatsız Kredileri Geri Alabilir mi?
Teminatsız bir kredi türü olan bireysel kredide, kredi verenin alacaklıları, borçlunun yasal mirasçılarından veya hayatta olan diğer aile üyelerinden kalan bakiyenin ödenmesini talep edemezler. Bu krediler herhangi bir teminata ihtiyaç duymadığından, borç veren kurum borçlu oldukları parayı telafi etmek için borçlunun varlıklarından herhangi birine el koyamaz ve satamaz.
Teminatsız Borcun Faydaları Nelerdir?
Teorik olarak, teminatsız krediler diğer borçlanma biçimlerinden daha düşük bir risk taşır, çünkü borcu geri ödeyememeniz durumunda yükümlülüğü yerine getirmek için varlıklarınızın hiçbirini kaybetme riskiniz olmaz. Ayrıca, teminatlı kredilerden daha fazla esneklik sunma potansiyeline sahiptirler; borç verenler tipik olarak bir aydan üç yıla kadar değişebilen geri ödeme koşulları sunar.
Teminatsız Kredinin Dezavantajları Nelerdir?
Teminatsız kredilerdeki faiz oranlarının teminatlı kredilerdeki faiz oranlarından tipik olarak daha yüksek olmasının nedeni, borç verenin kredinin geri ödenmeyeceği konusunda daha büyük bir risk üstlenmesidir. Tutarlı bir gelir kaynağınız veya uzun bir pozitif kredi geçmişiniz yoksa, teminatsız bir kredi almanız sizin için zor olabilir.
Sonuç
Teminatlı veya teminatsız olsun, yalnızca zamanında ve gecikme ücreti ödemeden geri ödeyebileceğinizden emin olduğunuz bir krediyi taahhüt etmelisiniz.
Araba gibi bir eşya satın almak için borç para alıyorsanız, teminatlı bir kredi genellikle daha düşük faiz oranları ve daha iyi koşullar sunar. Krediniz kötüyse, teminatlı bir kişisel kredi daha iyi bir seçenek olabilir çünkü teminatsız bir kişisel krediden daha düşük bir faiz oranına sahip olacaktır.
Teminatlı kredi kartları için ücretler genellikle daha yüksektir ve kredi limitleri daha küçüktür, bu nedenle uygunsanız, teminatsız bir kredi kartı tercih edilebilir.
Teminatsız Borç SSS
Teminatsız borç örnekleri nelerdir?
- Büyük mağaza ve diğer kredi kartı ücretleri
- Öğrenciler için krediler
- Telefon, elektrik ve diğer faturalar (depozito istendiği durumlar hariç)
- sağlık harcamaları
- Bir güvenlik sözleşmesi veya ipotek imzalamanız gerekmeyen kişisel krediler.
Teminatsız borcu ödemek kredinize zarar verir mi?
Bir krediyi ödemek, kredi puanınızı hemen yükseltmeyebilir; aslında, puanınız düşebilir veya değişmeden kalabilir.
İlgili Makaleler
- GÜVENLİ OLMAYAN BİREYSEL KREDİ: Teminatsız Kredi
- Teminatlı Tahviller: En İyi Kılavuz
- TÜKETİCİ KREDİLERİ: Tanımı, Çeşitleri ve Oranları
- Sermaye Kaynakları: Türler ve Örnekler
- GÜVENLİ VE GÜVENLİ OLMAYAN KREDİ KARTI: Farkın Karşılaştırılması
Referanslar
