Su altı ipoteğiniz varsa, evinize değerinden daha fazlasını borçlusunuz demektir. Bu, herhangi bir ev sahibinin olmak isteyeceği bir durum değildir, ancak düşündüğünüzden daha sık meydana gelir! Evinize şu anda değerinden daha fazlasını borçluysanız, bunalmış ve stresli hissetmek doğaldır. Su altı ipotek refinansmanı ve haciz hakkında bilmeniz gereken her şey burada: su altı ipoteği nedir, sahip olup olmadığınızı nasıl anlarsınız ve bu konuda ne yapabilirsiniz.
Bu tamamen normaldir. Milyonlarca Amerikalının sizin bulunduğunuz yerde olduğunu ve onların hayatta kaldığını unutmayın. Seçenekleriniz var ve biz de önerdiklerimizi gözden geçireceğiz.
Sualtı İpoteği Nedir?
Su altı ipoteği, anaparası evin serbest piyasa değerinden daha yüksek olan bir ev satın alma kredisidir. Bu, özellik değerleri düştüğünde olabilir. Bir su altı ipoteği durumunda, ev sahibinin kredi için kullanılabilir herhangi bir öz sermayesi olmayabilir. Bir su altı ipoteği, borçluların, kayıpları ceplerinden karşılayacak nakitleri olmadıkça, evlerini yeniden finanse etmelerini veya satmalarını engelleyebilir.
Sualtı Evim Olduğunu Nasıl Anlarım?
Su altında bir eviniz mi yoksa ters bir ipoteğiniz mi olduğunu anlamanın birkaç yolu vardır. Önceki bölümde bazı ipuçları fark etmiş olabilirsiniz. Erken dönemde kredi ödemelerinde geri kalanlar diğerlerinden daha savunmasız olabilir. Mevcut ve orijinal anaparanızı karşılaştırdığınızda, geç ödemelerinizin ters bir ipotekle sonuçlanıp sonuçlanmadığını göreceksiniz.
Mevcut anaparanız krediyi aldığınız zamandan daha yüksekse ve evin değeri artmadıysa, su altındasınız.
Mülk amortismanı başka bir göstergesidir. Bölgenizdeki emlak fiyatlarına dikkat edin çünkü mahallenizdeki düşen değerler evinizin değerini de etkileyecektir. Bu, yakın çevrenizi ve daha geniş çevredeki alanı içerebilir.
Takip etmek için bir emlak veri tabanı kullanabilir veya mevcut ve öngörülen piyasayı açıklayabilecek yerel bir emlak uzmanıyla konuşabilirsiniz. Yaklaşık değerini öğrendikten sonra, borcunuza hala borçlu olduğunuz tutarı, evinizin yaklaşık değeriyle karşılaştırabilirsiniz.
Evinizin değeri hakkında daha kesin bir değerlendirme yapmak istiyorsanız, bağımsız bir değerlendirme isteyebilirsiniz. Bir profesyonel evinize gelebilir ve mülkün durumunu değerlendirebilir, ardından bölgedeki diğer kişilerle karşılaştırabilir. Değerleme uzmanının tahmini kalan kredi bakiyesinden daha azsa, ters çevrilmiş bir ipoteğiniz olur.
İpoteğim Su Altındaysa Ne Yapabilirim?
Bir su altı ipoteği ile karşı karşıya kaldığında, herhangi bir ev sahibi için zordur. Birçok insan duygusal olarak evlerine bağlı ve bu da sorunu çözmeyi daha da zorlaştırıyor. Koşullarınıza bağlı olarak, bazı seçenekler diğerlerine tercih edilebilir.
#1. evde kal
Çeşitli koşullar evinizin batmasına neden olabilir. İpotek ödemelerine ayak uydurma mücadeleniz konusunda borç verene karşı dürüst olmanız en iyisi olacaktır. Borç veren, belirli bir süre için harcamalarınızı durduracak veya azaltacak bir müsamaha sözleşmesi gibi hacizden kaçınmanıza yardımcı olacak seçeneklere sahip olabilir.
İpotek ödemelerinizde geride kaldıysanız, borç vereninizle bir geri ödeme planı yapabilirsiniz. Bu seçeneği takip etmek istiyorsanız, zaman çerçevesini ve parametreleri borç vereninizle görüşmelisiniz. Bununla birlikte, ekstra maliyetleri karşılamak için ayın sonunda kalan yeterli parayla mali açıdan güvende olmanız gerekir.
Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) ayrıca sorunlu ev sahiplerini onaylı konut danışmanlık ajanslarıyla birleştirir.
#2. Sualtı ipoteğinizi yeniden finanse etme
Sualtı ipoteğinizi yeniden finanse etmeden önce, çoğu borç veren, evinizde belirli bir miktarda öz sermayeye sahip olmanızı ister. Sonuç olarak, bir su altı ipoteğiniz varsa, düzenli yeniden finansman seçenekleri sizin için geçerli olmayacaktır. Bununla birlikte, krediniz Freddie Mac veya Fannie Mae'ye aitse veya krediniz tarafından destekleniyorsa, durumunuzu iyileştirmek için yeniden finansman kullanabilirsiniz.
Çok az veya hiç sermayeniz yoksa, Freddie Mac'in Gelişmiş Rölyef Yeniden Finansman programı ev kredinizi mevcut faiz oranlarında yeniden finanse etmenize izin verebilir. Geleneksel yeniden finansman gereksinimlerini karşılamayan ancak yine de gereksinimleri olan ev sahiplerine yöneliktir.
Krediden değere yüksek yeniden finansman Fannie Mae, yardım yeniden finansman programını üstleniyor. Ayrıca, zamanında kredi ödemeleri yapan borçluların kredilerinin şartlarını değiştirmelerine izin verir. Programın Freddie Mac'inkine benzer kendi kuralları ve faydaları vardır.
#3. evini sat
Bazı insanlar evlerini satma ihtimaliyle yüzleşmek zorunda kalabilir. Kaçırılan taksitlerin üzerine mevcut ipotek ödemelerini ödeyecek kadar maddi olarak kurtaramıyorsanız, buluşmalısınız ve su altı evinizi satabilir ve farkı nakit olarak kapatabilirsiniz.
Ayrıca bir çözüm olarak kısa bir satışı da düşünebilirsiniz. Mülk, hızlı bir satışta satıcının ipoteğine borçlu olunan miktardan daha az bir fiyata satılır. Satıştan elde edilen gelir daha sonra su altı ipoteğinize haciz yerine borç verene geri ödeme yapmak için kullanılır.
Borç veren aynı zamanda kısa satış sürecinde önemli bir oyuncudur. Satışı tamamlamadan önce onaylaması gereken borç verenle şartları müzakere etmelisiniz.
Müzakere sürecinde, borçlu mali zorluklarını borç verene göstermelidir. Bu, iddialarını desteklemek için bir zorluk mektubu ve somut belgeler içerebilir.
Kısa bir satış, kısa süre içinde kredi alma şansınızı tehlikeye atabilecek su altı ipoteğinize haciz gelmesini önlemenize yardımcı olabilir. Nolo'ya göre, sicilinde haciz olan bir kişi, yeni bir ipotek almak için genellikle iki ila sekiz yıl beklemek zorundadır.
#4. Yerine bir tapu düşünün
İpotek ödemelerinizi yapamıyorsanız ve su altındaysanız, borç vereninize haciz yerine tapu seçeneği olup olmadığını sormalısınız. Eğer öyleyse, gelir ve giderlerinizle ilgili belgeleri evi tapuya teslim edip borç verene geri vereceksiniz ve hacizden kurtulacaksınız. Borç veren, önce kısa bir satış veya kredi değişikliği denemenizi isteyebilir.
Yerine bir tapu, genellikle, ancak her zaman değil, sizi ipotekle ilgili tüm yükümlülüklerden ve yükümlülüklerden kurtarır. Bir eksiklik (evin adil piyasa değeri ile toplam borç arasındaki fark) ortaya çıkarsa, borç veren sizi eksiklikten sorumlu tutmaya çalışabilir. Yerine bir kredi, kredinize zarar verir, ancak haciz kadar ciddi değildir.
#5. Sualtı ipoteğinizin rehine girmesine izin verin.
Yapamadığınız ödemeleri yapamıyorsanız ve eviniz su altındaysa, borç verenin haciz vermesine izin vermek zorunda kalabilirsiniz. Bu, yüzeyde basit bir anlaşma gibi görünse de -sorunlara neden olan evden ayrılmanız gerekiyor- öyle değil.
Bir haciz, kredi puanınızın düşmesine neden olabilir ve gelecekteki kredi veya kredi limiti alma şansınızı azaltabilir. Kötü kredi, hayatınızın diğer yönlerini de etkileyebilir. Kredi, kiralık konut, cep telefonu sözleşmesi, araba ve hatta bir iş için başvurduğunuzda kullanılır.
Borcunuz haciz satışından elde edilen geliri aşıyorsa aradaki fark eksiklik olarak kabul edilir. Borç veren, eksikliği gidermek için bazı eyaletlerde bir eksiklik kararı isteyebilir. Genel olarak, su altı ipotek hacizini son çare olarak düşünebilirsiniz.
Sualtı İpoteğinden Kaçınmak
Sualtı ipoteğine yol açan bazı faktörler sizin kontrolünüz altındayken, diğerleri sizin kontrolünüz altında değildir. Yine de, su altı kredisine yol açabilecek durumlardan kaçınmak daha iyidir. Uyanık kalmak, yolda kalmanıza ve potansiyel olarak zararlı sorunlardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
#1. Zamanında ödeme yapın
Zamanında ödeme yapmak, mülk değerleri düştüğünde eşitlik oluşturmanıza ve daha güvenli bir konumda kalmanıza yardımcı olacaktır. Kredi ödemelerinizi ve evinizin değerini takip etmenin birkaç yolu vardır.
Kiralık veya mülk satın alan web sitelerine bakmak, evinizin mevcut değerini belirlemenize yardımcı olabilir. Ayrıca, pazarın nasıl değiştiğini görmek için check-in yapabilirsiniz; bu, yapmak isteyebileceğiniz gelecekteki hamleleri tahmin etmenize yardımcı olabilir. Elbette emlak piyasasını araştırmak da evinizin fiyatını takip etmenize yardımcı olabilir.
#2. Satın almadan önce piyasayı değerlendirin.
Bilgi her zaman en iyi finansal savunmalarınızdan biri olacaktır. Bir ev satın almadan önce, kapsamlı bir pazar araştırması ve değerlendirmesi yapmak en iyisidir.
Potansiyel mülkünüzü çevreleyen mahalleyi ve çevredeki alanı araştırmanız yardımcı olacaktır. Satın aldıktan hemen sonra fiyatın düşmeyeceği bir yerden satın aldıysanız yardımcı olacaktır.
Bu, özellikle kısa bir süre içinde yeniden taşınmayı düşünüyorsanız önemlidir. Bir emlakçı, mevcut ve beklenen piyasa koşulları hakkında size tavsiyelerde bulunabilir ve sizin için en iyi kararı vermenize olanak tanır.
#3. yeniden finansman
Su altı ipoteğinizi yeniden finanse etmek, ödeme yapmakta zaten sorun yaşıyorsanız yalnızca bir seçenek değildir. Mali durumunuz hakkında en bilgili olan sizsiniz.
Düzenli aylık ödemeleri yapmakta zorluk yaşayacağınızı düşünüyorsanız, ancak yine de evinizde eşitlik varsa, yeniden finansmanı düşünmelisiniz.
Şu anda bir su altı ipoteğine sahip olma tehlikesi altında olmasanız bile, yeniden finansmanı düşünebilirsiniz. Birçok borçlu, daha iyi koşullarla daha düşük bir faiz oranıyla ödeme yapma fırsatından yararlanabilir.
Sualtı Yatırımı Tam Olarak Nedir?
Bir varlığın alış fiyatı mevcut piyasa değerini aşarsa su altında olduğu söylenir. Genel olarak, bir su altı varlığı, herhangi bir kağıt (gerçekleşmemiş) kaybını ifade eder. Sualtı, değeri varlığa hala borçlu olunan miktardan daha düşük olan bir varlığın elde tutulmasına atıfta bulunduğunda, daha çok borçlanma veya kaldıraç anlamına gelir.
Finansal Olarak Su Altında Olmak Ne Anlama Geliyor?
Gayrimenkulde “su altı” terimi, bir mülkün değerinin, onu satın almak için alınan krediden daha az olduğu bir durumu ifade eder. Örneğin, bir mülk, bir krediyi ödemek için satılırsa ve mevcut değeri ödenmemiş bakiyeden düşükse su altında kalır.
İpoteklerin Su Altında Kalmasına Neden Olan Nedir?
Evinizin değerinden daha fazla borcunuz olduğu için ipoteğiniz “su altı” olarak kabul edilir. Ek olarak, bazen bir su altı ipoteğini tanımlamak için "ters" ifadesi kullanılabilir. Taşınmazın rayiç değerini aşan bir ipotek su altında kabul edilir.
Su Altında Kalan İpoteği Nasıl Önleyebilirim?
Konut harcamalarınızın üstünde kalmak, bir ev sahibi olarak su altı ipoteğinden kaçınmak için yapabileceğiniz en iyi eylemdir. Mülkünüzdeki öz sermayeyi artırmaya devam ederseniz, ters bir kredi riskini azaltabilirsiniz.
Sonuç
İpotek başlangıcında, aylık ödemenin çoğu, anapara bakiyesi yerine faiz ödemek için kullanılır. Sonuç olarak, kredinizin başlangıcında ipotek ödemeleri yapmayı bırakırsanız, anapara bakiyeniz yüksek kalacak ve su altı ipotek riskini artıracaktır. İyi haber şu ki, bir su altı ipoteği süresiz olarak su altında kalmayabilir. İpotek ödemelerinizi yapmaya devam ederseniz, evinizde eşitlik oluşturabilirsiniz.
Sualtı Mortgage SSS
Su altındaysam yeniden finanse edebilir miyim?
Yeniden finansman. Krediniz için su altındaysanız, yeniden finanse edemezsiniz. Yeniden finanse etmeden önce, çoğu borç veren sizden bir miktar ev sermayesine sahip olmanızı ister.
İpoteğinizi ters çevirirseniz ne olur?
Baş aşağı olan bir ipotek, sahibinin evin değerinden daha fazlasını borçlu olduğu bir ipotektir. Aylık ipotek ödemelerini karşılayabiliyorsanız ve taşınmak istemiyorsanız, baş aşağı olmanın hemen bir etkisi olmayabilir.
Evinizin değerinden fazlasını borçluysanız ne yapmalısınız?
Evinizin değerinden daha fazla borcunuz varsa ve onu satmak istiyorsanız, işte altı seçenek.
- Kal ve öde.
- Yeniden finansman.
- Kredi değişikliği için başvurun.
- Kısa bir satış düşünün.
- haciz/yürümek
Evimin değeri borcumdan daha azsa ne olur?
İpoteğinizin su altında kalması evinizi satmanıza engel olmayacak olsa da, satış fiyatı ile kredi bakiyesi arasındaki farkı ödemeniz gerekecektir. Bu nedenle, eviniz 200,000 dolara satılıyorsa ve kredinize 225,000 dolar borcunuz varsa, borç verene 25,000 dolar nakit ödemeniz gerekir.
İlgili Makaleler
