Birçok işveren artık geleneksel 401(k) planlarına ek olarak Roth 401(k) emeklilik hesapları sunmakta ve çalışanlara emeklilik için tasarruf etmeleri için başka bir yol sunmaktadır. İki hesap arasındaki fark nedir? Bir Roth kurmayı düşünmeli misiniz?
Geleneksel 401(k) planlarına kıyasla Roth 401(k) planlarının nasıl çalıştığına, kurallarına ve birine katkıda bulunmadan ve para çekmeden önce ne düşünülmesi gerektiğine bakacağız.
2006 yılında, Roth 401(k) hesabı emeklilik yatırım dünyasında ilk çıkışını yaptı. Çalışanların vergi sonrası para ile emeklilik için tasarruf etmelerini sağlayan, işveren sponsorluğundaki bir yatırım tasarruf hesabıdır. bir bölümü tarafından oluşturulmuştur. 2001 Yılı Ekonomik Büyüme ve Vergi Muafiyeti Uzlaşma Yasası ve Roth IRA'dan sonra modellenmiştir.
Roth 401(k) Nedir?
Bir Roth 401(k), vergi sonrası kazançlarla finanse edilen bir tür işveren sponsorluğundaki emeklilik tasarruf planlarıdır.
Yani gelir vergisi, çalışan tarafından her maaştan çekilen ve emeklilik hesabına geçirilen kazançlar üzerinden anında ödenir. Çalışan emekli olduktan sonra hesaptan para çekme işlemleri vergiden muaf olacaktır.
Bu, vergi öncesi dolarlarla finanse edilen geleneksel bir 401 (k) planının aksine. Bordro kesintisi, çalışanın brüt tazminatından mahsup edilir. Ancak hesaptan para çekildiğinde gelir vergisi ödenir.
401(k) planı sunan işverenlerin hepsi olmasa da çoğu, hem Roth hem de geleneksel 401(k) alternatifleri sunar.
403(b) planlarına katılanlar da bir Roth IRA.
Bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunma seçeneğinin 2010 sonunda sona ermesine rağmen, 2006 Emeklilik Koruma Yasası seçeneği genişletti.
Roth 401(k) Planlarının Faydaları
Roth 401(k) planlarının avantajları büyük ölçüde sizin bakış açınıza bağlıdır. Hükümet açısından, vergi doları şeklinde cari gelir üretir. Bu, yatırımcıların katkıları için vergi indirimi aldığı geleneksel 401(k)'nin aksine. Bu kesinti nedeniyle, aksi takdirde IRS'ye kaybedilecek olan fonlar, geri çekilene kadar vergi ertelenmiş hesapta kalır.
Yatırımcının bakış açısından, hesabın zaman içinde genişlemesi bekleniyor ve vergiler nedeniyle kaybedilecek olan para, bunun yerine yatırımcı için tüm bu yıllar boyunca çalışacak. Para hesaptan çekildiğinde vergi ertelemesi durduğu için hükümet de bu varlıkların artmasını istiyor. Gerçekte, hükümet daha sonra vergilendirilecek daha fazla para olacağı umuduyla şimdi size bir vergi kredisi sağlıyor.
Roth 401(k) ters yönde çalışır. Bugün kazanılan para bugün vergilendiriliyor. Bu vergi sonrası parayı Roth'unuza yatırırsanız, hesap en az beş yıl süreyle finanse edilmişse, 59 1/2 yaşından sonraki para çekme işlemleri vergiden muaf olacaktır. Yatırımcılar, emeklilik sırasında vergiden muaf para fikrine çekilir.
Vergi gelirlerinin ertelenmek yerine bugün ödenmesi düşüncesi hükümete çağrıda bulunuyor. Milletvekillerinin geleneksel vergiden düşülebilir IRA'ları Roth 401(k) ve Roth IRA gibi hesaplarla değiştirmeyi önermeleri çok çekici.
Dikkate Alınacak Faktörler
Roth 401(k) açma kararınızı birkaç neden etkileyebilir.
- Firmanız Roth 401(k) sağlamayabilir. Şirketler devre dışı bırakmakta özgürdür ve böyle bir plan sunmak için işverenlerin Roth varlıklarını şirketin mevcut planından ayırmak için bir izleme sistemi kurması gerekir. Bu pahalı bir ihtimal olabilir ve işvereniniz buna karşı karar verebilir.
- Roth IRA'ların aksine, Roth 401(k) katılımcıları 72 yaşında minimum dağıtım almaya mecburdur ve yatırımcıları ihtiyaç duymasalar veya istemeseler bile dağıtım almaya zorlar.
- Bir Roth IRA'ya geçiş, dağıtım gereksiniminden kaçabilir, ancak bu idari bir sıkıntıdır ve yasa koyucular bu tür aktarımları yasaklamak için kuralları istedikleri zaman değiştirebilir.
- Her iki hesaba sahip olmak, emeklilikte vergilendirilebilir gelirinizi yönetmenize yardımcı olabilecek vergiden muaf ve/veya vergi ertelenmiş hesaplardan para çekmenize olanak tanır.
- Roth 401(k)'nize yapılan herhangi bir işveren eşleştirme katkıları, geleneksel bir 401(k) hesabına yatırılmalıdır.
Roth 401(k) Planları Geri Çekme Kuralları
Bir Roth 401(k) para çekme kuralları, bir Roth IRA'nınkiler kadar esnek değildir.
- Bir IRA'dan farklı olarak, herhangi bir zamanda bir Roth 401(k) katkısını çekemezsiniz. Dağıtımlar için beş yıllık bir kuralı vardır; Dağıtımların nitelikli ilan edilmesinden ve vergiden muaf tutulabilmesinden önce hesabı beş yıl boyunca tutmalısınız. Bu sınırlama, emeklilik dağıtımlarına genel olarak izin verildiğinde 59 1/2 yaşına ulaşmış olsanız bile geçerlidir. Bu, geç başlıyorsanız ve hemen paraya ihtiyacınız varsa düşünmeniz gereken bir şey. Bu durumda, bir Roth IRA daha iyi bir seçenek olabilir.
- O zaman diğer seçenek var: paraya hiç erişiminizin olmamasını tercih edersiniz. Roth 401(k)'ler, geleneksel 401(k)'ler ve geleneksel IRA'lar gibi, dağılımları 72 yaşında çizmeye başlamanızı gerektirir. Bunlara gerekli minimum dağılımlar denir. Bununla birlikte, Roth 401(k) basit bir çıkış yolu sağlar: bakiyesi, herhangi bir vergi sonucuna maruz kalmadan hemen bir Roth IRA'ya aktarılabilir. Roth IRA, minimum dağıtım gerektirmediğinden, parayı saklayabilir ve hesabı varislerinize devredebilirsiniz.
401(k) Planlar (Geleneksel ve Roth)
Emeklilik için birikim yapmak isteyen kişiler bunu 401(k) veya Roth 401(k) planı ile yapabilirler. Her iki şema da, Birleşik Devletler İç Gelir Yasası'nın kendilerine yol açan kısmından sonra çağrılmaktadır. Her iki plan da şimdi veya gelecekte vergi avantajları sağlar.
Geleneksel 401(k)'ler, katkı payları ve kazançlar üzerindeki gelir vergilerini ertelemenize olanak tanır. Roth 401(k) planlarına yapılan katkılar vergilerden sonra yapılır ve vergi avantajı daha sonra gelir: kazançlar emeklilikte vergiden muaf olarak geri alınabilir.
Geleneksel ve Roth 401(k) Arasındaki Benzerlikler Nelerdir?
Başlamak için, geleneksel bir 401(k) ve bir Roth'un ortak noktasının ne olduğunu düşünün.
Her şeyden önce, ikisi de işyeri emeklilik tasarruf alternatifleridir. Her iki 401(k) plan türünde de katkı payınızın maaşınızdan kesilmesinin rahatlığını yaşayabilirsiniz.
İkincisi, her ikisinin de kurumsal bir eşleşmesi olabilir. 86(k) veya eşdeğeri bir program sunan işverenlerin yaklaşık yüzde 401'sı çalışan katkılarıyla eşleşiyor. Eşleştirme sağlayan bir şirkette çalışma fırsatınız varsa, alın. Patronunuz size bedava para sağlıyor!
Üçüncüsü, her iki 401(k)s türü için katkı limiti aynıdır. 2022'de, yıllık katkı tavanı 19,500 $ veya 26,000 yaşın üzerindeyseniz 50 $'dır. Her yıl çok fazla yatırım yapma yeteneği, özellikle Roth IRA'nın 401 $'lık katkı kısıtlamasıyla karşılaştırıldığında, her iki 6,000 (k) biçiminin önemli bir avantajıdır. her yıl.
Roth, esnek katkı yöntemleri ve işvereniniz sağlıyorsa şirket eşleşmesi olasılığı gibi bir 401(k)'nin en iyi yönlerinden bazılarını içerir. Ancak paralellikleri burada sona eriyor. Şimdi bu iki emeklilik tasarrufu alternatifi arasındaki farklara daha yakından bakalım.
401(k) ve Roth 401(k) Arasındaki Fark Nedir?
Geleneksel bir 401(k) ve bir Roth arasındaki temel ayrım, katkılarınızın nasıl vergilendirildiğidir. Vergiler kafa karıştırıcı olabilir (ödeme yapmanın sakıncalarından bahsetmiyorum bile! ), bu yüzden nüanslara girmeden önce temel bir tanımla başlayalım.
Bir Roth 401(k), vergilerden sonra kurulan bir emeklilik tasarruf hesabıdır. Bu, katkılarınızın Roth hesabınıza yatırılmadan önce vergilendirildiği anlamına gelir.
Geleneksel bir 401(k) ise vergi öncesi tasarruf hesabıdır. Geleneksel bir 401(k)'ye katıldığınızda, katkılarınız vergilendirilmeden önce yapılır ve vergilendirilebilir geliriniz düşer.
Roth 401(k) ve Geleneksel 401(k) Karşılaştırması: Avantajlar ve Dezavantajlar
| Roth 401 (k) | Geleneksel 401(k) | |
| Katılımlar | Katkılar ile yapılır vergi sonrası dolar (bu, o paranın vergisini şimdi ödediğiniz anlamına gelir). | Katkılar ile yapılır vergi öncesi dolar (bu, vergiye tabi gelirinizi şimdi düşürür, ancak daha sonra emekliliğinizde vergi ödersiniz). |
| Para çekme | Koyduğunuz para ve büyümesi vergilendirilmez. Ancak, işveren eşleşmeniz vergilere tabidir. | Tüm para çekme işlemleri, normal gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilecektir. Çoğu eyalet gelir vergisi de geçerlidir. |
| giriş | Hesabı en az beş yıldır elinde tutuyorsan, 59 1/2 yaşına geldiğinde para çekmeye başlayabilirsin. Siz veya lehtarlarınız, maluliyet veya ölüm nedeniyle de dağıtımlar alabilirsiniz. | 59(k)'niz ne kadar süredir elinizde olursa olsun, 1 2/401 yaşında dağıtım almaya başlayabilirsiniz. Böylece, siz veya lehtarlarınız, sakatlık veya ölüm nedeniyle de dağıtımlar alabilirsiniz. |
Katılımlar
Bu tür tanımların emeklilik birikimleriniz üzerinde nasıl bir etkisi var? Katkılarınızla başlayalım.
Paranız vergilendirildikten sonra bir Roth 401'e yatırılır. Bu, şimdi vergi ödüyorsunuz ve maaş çekinde biraz daha az para alıyorsunuz demektir.
Geleneksel bir 401(k)'ye yapılan katkılar vergiden düşülebilir. Maaşınız vergilendirilmeden önce brüt kazancınızdan düşülürler.
Şimdi vergi ödemek anlamına geliyorsa, birinin neden bir Roth'a katkıda bulunacağını soruyor olabilirsiniz. Sadece katkıları göz önünde bulundurursanız, bu makul bir sorudur. Ama bizimle kal. Emeklilikte para kazanmaya başladığınızda meydana gelen şey, bir Roth'un önemli bir faydasıdır.
Emeklilik Para Çekme
Bir Roth 401(k)'nin en önemli avantajı, daha önce katkılarınız üzerinden vergi ödediğiniz için emeklilikte para çekme işlemlerinizin vergiden muaf olmasıdır. Roth hesabınızdaki herhangi bir şirket eşleşmesi, emeklilikte vergiye tabi olacaktır, ancak yatırdığınız para - ve büyümesi! - tamamen sizindir. Bu parayı emeklilikte harcadığınızda, vergi kesintisi yapılmaz.
Buna karşılık, geleneksel bir 401(k)'niz varsa, emeklilikte kaldırdığınız tutar üzerinden mevcut vergi oranınıza göre vergi ödemeniz gerekecektir.
Emekli olduğunuzda yuva yumurtanızda bir milyon dolarınız olduğunu düşünelim. Bu tam bir koleksiyon! Bir Roth'a yatırım yaptıysanız, o 1 milyon dolar sizindir.
Geleneksel bir 1(k)'de 401 milyon dolarınız varsa, emeklilikte herhangi bir para çekme işlemi için vergi ödemek zorunda kalacaksınız. %22 vergi oranındaysanız, 220,000 milyon dolarınızın 1 doları vergiye gidecek demektir. Bu yutması zor bir hap, özellikle de birikimlerinizi biriktirmek için çok çalıştıktan sonra!
Para çekme işlemlerinizde vergi ödemezseniz, yuva yumurtanızın daha uzun süre dayanacağını söylemeye gerek yok. Bu, Roth 401(k)'nin harika bir özelliğidir—ve bu nedenle Roth IRA.
giriş
Roth ve geleneksel 401(k) arasındaki diğer bir fark, fonlara erişme yeteneğinizdir. 401 59/1 yaşında geleneksel bir 2(k)'den dağıtım almaya başlayabilirsiniz. Ayrıca, aynı yaşta bir Roth'tan para çekmeye başlayabilirsiniz, ancak hesabı beş yıl boyunca tutmuş olmanız gerekir.
Emekliliğinizden hala onlarca yıl uzaktaysanız endişelenecek bir şeyiniz yok! Ancak, 59 1/2'ye yaklaşıyorsanız ve bir Roth 401(k) başlatmayı düşünüyorsanız, beş yıl boyunca fonlara erişiminizin olmayacağını bilmelisiniz.
Bir Roth 401(k) ile geleneksel bir 401(k) arasında karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç nokta.
Vergi ödemeye gelince,
Geleneksel bir 401(k)'ye yapılan katkılar vergi öncesi dolarlarla yapılır. Bu, katkıda bulunduğunuz herhangi bir paranın doğrudan maaşınızdan düşülmesi ve yıl için vergiye tabi gelirinizin düşmesi anlamına gelir. Emeklilik sırasında çekilene kadar fonlar vergilendirilmeyecektir.
Yılda 50,000$ kazanır ve bir 5,000(k)'ye 401$ katkıda bulunursanız, yalnızca 45,000$ üzerinden gelir vergisi ödersiniz.
Bir Roth 401(k)'ye yapılan katkılar vergi sonrası para olarak yapılır. Bu nedenle, yılda 50,000 ABD Doları kazanıp 5,000 ABD Doları katkıda bulunursanız, yine de 50,000 ABD Doları üzerinden tam vergi borcunuz olacaktır. Ve emeklilikte parayı çektiğinizde tekrar vergi ödemek zorunda değilsiniz.
Slott, "Bir kesinti almazsınız" diye yanıt verir. Ancak, “kesinti almadığınız için paranızın karşılığında bir şey kazanırsınız.” Bu para sizin için vergiden muaf olacak.” Roth 401(k) katkıları zaten vergilendirildiğinden, faiz zamanla biriktikçe yatırım tamamen size aittir.
Emeklilikte daha düşük bir vergi matrahında olmayı düşünüyorsanız, geleneksel bir 401(k), bir Roth planından daha mantıklı olabilir. Ancak, şu anda düşük bir vergi oranındaysanız ve emekli olduğunuzda daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, bir Roth daha iyi bir alternatif olabilir.
Ancak, gelecekteki vergi oranlarını tahmin etmenin zor olabileceğini unutmayın, çünkü kimse gelecekte işlerin nasıl gelişeceğini bilmiyor.
Kaç yaşındasınız?
Slott'a göre, genç bireyler tipik olarak daha düşük vergi seviyelerindedir ve emeklilik için biriktirmek için on yılları vardır. Bu değişkenler birlikte düşünüldüğünde, bir kişi genellikle bir Roth hesabı için mükemmel bir adaydır.
"Herhangi bir insanın sahip olabileceği en değerli varlık zamandır ve gençlerin daha fazlası var. Slott, bu yüzden gençler için hiç de kolay değil” diyor. "Roth'u tercih etmek hiç akıllıca değil."
nerede ikamet ediyorsun
Tobias Financial'da CPA ve mali danışman olan Marianela Collado'ya göre, vergi öncesi katkıların sizin için en faydalı olup olmadığını değerlendirmenin yanı sıra ikamet durumunuz da incelenmelidir.
Şimdi hem eyalet hem de federal gelir vergisi toplayan bir yerde yaşıyorsanız ancak Florida veya Teksas gibi gelir vergisi almayan bir eyalette emekli olmak istiyorsanız, geleneksel bir 401(k) seçmek ihtiyatlı olabilir.
Collado, bunu yapmanın emeklilikten sonra dağıtımlarınızda daha fazla vergi tasarrufu sağlayacağını açıklıyor.
Ne kadar para biriktirebilirsin?
2022'de, hem geleneksel hem de Roth 401(k)s için yıllık katkı limiti 19,500$'dır ve 6,500 yaş ve üzeri üyeler için 50$'lık bir telafi katkısı bulunur.
Bu, bir Roth IRA'da izin verilenden çok daha fazladır, burada katkılar 6,000 $ ile sınırlıdır ve ayrıca 1,000 yaş ve üstü için ek 50 $'dır. Bu, Roth'u vergilerden sonra daha fazla tasarruf etmek isteyen tüketiciler için çekici bir alternatif haline getirebilir.
Ancak, bir Roth 401(k) seçseniz bile, tüm iş eşleşmeleri geleneksel bir 401(k) içine yatırılacaktır. Bu, yaptığınız herhangi bir işveren katkı payından ve emeklilikte parayı geri çektiğinizde bu katkı paylarından elde ettiğiniz kazançlardan gelir vergisi ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir.
Dikkate alınması gereken birkaç şey daha var: Her iki 401(k)s türü de minimum dağıtım almaya 72 yaşında başlamanızı gerektirir. 5912 yaşından önce yapılan erken para çekme işlemleri normalde %10 ek cezaya tabidir.
İlgili: Trust Wallet İncelemesi 2023: Trust Wallet Güvenli mi? (Güncellenmiş!!!)
Her ikisini de kullanmak isteyebilirsiniz.
Slott'a göre, ikisi arasında karar veremiyorsanız, vergi riskinin çeşitlendirilmesi anahtar olduğundan, her ikisine de biraz para koymayı deneyin. Yine, gelecekteki vergi oranlarını tahmin etmek zordur. Çeşitli vergi avantajlarına sahip emeklilik hesaplarına yatırım yapmak, bir kişinin finansal portföyünü çeşitlendirmekle aynı şekilde vergi riskini en aza indirebilir.
Slott'a göre, yalnızca bir seçeneğe katkıda bulunmak, "tüm yumurtalarınızı bir sepete koymak" ile benzerdir.
Ancak, 2023'de yalnızca toplam 19,500 $ bağışta bulunabileceğinizi unutmayın.
Neden Roth 401(k)'yi Tavsiye Ediyoruz?
İster bir Roth'a, ister geleneksel bir 401(k)'ye, hatta bir Roth IRA'ya, her ay tutarlı bir şekilde yatırım yapıyorsanız, zaten doğru yoldasınız! Servet yaratmanın en önemli yönü, piyasa koşullarından bağımsız olarak sabit aylık tasarruftur.
Ancak, geleneksel bir 401(k) ile bir Roth arasında seçim yapmak zorunda kalsaydık, her seferinde Roth'u alırdık! Bu iki hesap türü arasındaki farkları zaten tartışmıştık, bu yüzden şüphesiz avantajların farkındasınızdır. Ancak, açık olmak gerekirse, bunlar Roth'un kazanmasının ana nedenleridir.
Vergi molası
Şimdi biraz daha büyük bir gelir elde etmek için vergi ödemeyi ertelemek cazip gelebilir. Ama şunu bir düşünün: Emeklilik için para biriktirmek için şimdiden çaba gösteriyorsunuz. Paranızı daha da ileri götürme fırsatından yararlanmak istemez misiniz?
Göz önünde bulundurulması gereken diğer bir faktör de, özellikle emekliliğinize hala onlarca yıl uzaktaysanız, vergi dilimlerinin veya yüzdelerin gelecekte nasıl değişeceğini kimsenin tahmin edememesidir. Bu riski kabul etmeye hazır mısınız?
Duygusal Maliyet
Beğenseniz de beğenmeseniz de duyguları yatırımdan ayırmak zordur. Emeklilik yaşına ulaştığınızı ve vergiler nedeniyle 1 milyon dolarlık yuva hesabınızın 800,000 doların altına düştüğünü hayal edin! Tüm o paranın daha sonra yok olduğunu görmektense şimdi vergi ödemeyi tercih edersin. Şu anda bir maaş çekinde 100,000 doları özleyeceğinizden çok daha fazla 100 doları özleyeceksiniz.
Her maaş çekinin %15'ini erkenden Roth 401(k)'nize bağışlama alışkanlığını edinirseniz, vergi olarak ödediğiniz parayı bile kaçırmazsınız. Ve emekli olmak için emeklilik geldiğinde, kazandığınız birikimlerinizin bir kısmını hükümete borçlu olmadığınız için rahatlayacaksınız.
Roth 401(k)'ye Kimler Katılabilir?
Şirketiniz sağlıyorsa uygunsunuz. Bir Roth 401(k), bir Roth IRA'nın aksine hiçbir gelir kısıtlamasına sahip değildir. Bu, Roth seçeneğinin mükemmel bir yönüdür. Gelir seviyeniz ne olursa olsun bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunabilirsiniz.
İş yerinde bir Roth seçeneğine erişiminiz yoksa, yatırım uzmanınızın yardımıyla bir Roth IRA açarak Roth avantajlarından yararlanmaya devam edebilirsiniz. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunurken gelir sınırları olduğunu unutmayın.
Roth 401(k) Katkılarının Sınırları Nelerdir?
401 için 2022(k) katkı limiti 19,500$'dır. Bu katkı limiti, bir Roth veya geleneksel 401(k)'de yapılan 401(k) katkılar için geçerlidir. Bu, her ikisine de katkıda bulunursanız, katkılarınızın toplamının bu tutarı geçemeyeceği anlamına gelir. Merak ediyorsanız, işvereninizin katkı payları maksimuma dahil değildir.
26,000 yaşında veya daha büyükseniz, maksimum katkı 50 $'a yükselir.
Bir Roth 401(k) İçine Ne Koymalıyım?
Emeklilik için gelirinizin %15'ini biriktirmenizi öneririz. İyi yatırım fonu seçimleri varsa, %15'inizin tamamını iş yerinde bir Roth 401(k)'ye yatırabilirsiniz. Yılda 60,000 dolar kazandığınızı varsayalım. Bu, her ay Roth hesabınıza 750 dolar koyacağınız anlamına gelir. Geleceğe yatırım yapmak düşündüğünüzden daha kolay!
Roth 401(k)'ime Ne Tür Yatırım Fonları Koymalıyım?
Portföyünüzü çeşitlendirmek, emeklilik tasarruflarınızda sağlıklı bir risk seviyesini korumak için çok önemlidir. Bu nedenle yatırım portföyünüzü dört tür yatırım fonu arasında çeşitlendirmek çok önemlidir: büyüme ve gelir, büyüme, agresif büyüme ve denizaşırı fonlar.
Bir fon türü düşük performans gösteriyorsa, diğerleri portföyünüzü dengeli tutmaya yardımcı olabilir.
Geleneksel 401(k)'mi Roth 401(k) ile Değiştirmeli miyim?
Emeklilik varlıklarınızı bir Roth hesabına dönüştürmek söz konusu olduğunda, herkese uyan tek bir çözüm yoktur. Bir Roth dönüşümü, durumunuz için mantıklıysa, hesaplarınızda vergiden muaf büyümeden yararlanmak için müthiş bir yöntemdir. Ancak, geleneksel bir 401(k) üzerinden geçiş yapmanın hemen vergi ödemenizi gerektirdiğini unutmayın. Ve büyük bir miktarı bir kerede dönüştürürseniz, kendinizi daha yüksek bir vergi bandında bulabilirsiniz… bu da daha büyük bir vergi ödemesi anlamına gelir.
Örneğin, 100,000$'ı devirirseniz ve %22 vergi oranındaysanız, vergileri kapatmak için 22,000$ nakit ödemeniz gerekir. O parayı yatırımdan çekmeyin!
Vergilerinizi yuva yumurtanıza dalmadan nakit olarak ödeyebiliyorsanız ve emekliliğinize hala birkaç yıl kaldıysa, devirmek mantıklı olabilir. Ancak, hesaplarınızı devretmeden önce deneyimli bir yatırım danışmanına danışın. 401(k)'nizi devirmenin vergisel etkilerini ve buna nasıl hazırlanacağınızı anlamanıza yardımcı olacaklardır.
Bir Roth IRA'ya ve bir Roth 401(k)'ye sahip olabilirsiniz.
Aynı anda hem Roth IRA hem de Roth 401(k) sahibi olabilirsiniz. Ancak, katılmak için işvereninizin bir Roth 401(k) sunması gerektiğini unutmayın. Bu arada, belirtilen gelir limitleri göz önüne alındığında, geliri olan herkes (veya eşi gelir elde eden herhangi bir eş) bir IRA açabilir.
Her iki plana da katkıları en üst düzeye çıkarmak için yeterli paranız yoksa uzmanlar, tam şirket eşleşmesinden yararlanmak için Roth 401(k) ile başlamanızı önerir.
Hangisi daha iyi: Roth IRA veya Roth 401(k)?
İhtiyaçlarınız için ideal hesap, mevcut ve ileriye dönük mali durumunuz ile hedefleriniz tarafından belirlenir.
Her yıl emeklilik hesaplarına katkıda bulunmak isteyen yüksek gelirli kişiler, gelir sınırı olmayan bir Roth 401(k) düşünmelidir. Büyük katkılarda bulunmak isteyen kişiler, bir Roth 401(k)'ye, bir Roth IRA'ya yapabileceklerinin üç katından daha fazla katkıda bulunabilirler.
Asgari dağıtım olmaması gibi varlıklarıyla daha fazla esneklik arayanlar bir Roth IRA'yı tercih edebilir. Bu, özellikle hesabı bir varise devretmek istiyorsanız kullanışlıdır. Ancak, Roth 401(k) fonları daha sonraki bir tarihte bir Roth IRA'ya devredilebilir.
Vergi çeşitlendirmesi, tüm üslerinizi kapsamanıza olanak tanır.
Vergi oranınızdan, gelirinizden ve emeklilikteki harcamalarınızdan emin değilseniz, bir çözüm hem Roth 401(k) hem de geleneksel 401(k)'ye katkıda bulunmak olabilir. Kombinasyon size hem vergiye tabi hem de vergiden muaf para çekme olanakları sağlayacaktır. Hem Roth 401(k) hem de geleneksel 401(k) planları olan emekli bir birey veya evli bir çift olarak, hangi hesaba erişeceğinizi seçmek için vergi durumunuzu kullanabilirsiniz.
Rob, "Gelecekteki vergi oranlarının ne olacağını asla bilemeyeceğinizden, vergileri farklı hesaplar aracılığıyla yönetme seçeneğine sahip olmak çok önemli ve yararlıdır" diyor.
Örneğin, geleneksel hesabınızdan RMD'leri alabilir ve Roth hesabınızdaki fazla parayı vergiden muaf olarak çekebilirsiniz. Bu, örneğin rüya gibi bir tatil için önemli bir vergi yükümlülüğüne maruz kalma korkusu olmadan bir yılda bir Roth 401(k)'den büyük miktarda para çekebileceğiniz anlamına gelir.
Marjinal gelir vergisi matrahınızı yönetebilmenin ek esnekliğinin yanı sıra, emeklilikte vergilendirilebilir gelirinizi düşürmek, Medicare primlerinde ödediğiniz miktarı düşürmek, Sosyal Güvenlik yardımlarınız üzerindeki vergi oranını düşürmek de dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle faydalı olabilir. ve diğer gelire dayalı kesintilerin kullanılabilirliğini en üst düzeye çıkarmak. Emeklilik hedeflerinizi korumak için, mevcut tüm olasılıklarınızı incelediğinizden emin olun.
Vergi veya ceza ödemeden Roth 401(k) katkılarımı çekebilir miyim?
Evet, vergi veya ceza ödemeden Roth 401(k) katkılarınızı çekebilirsiniz. Bir Roth 401(k)'ye yapılan katkılar, vergi sonrası dolarlarla yapılır, dolayısıyla çekildiklerinde vergilendirilmezler. Ancak, katkı payı kazançları 59 1/2 yaşından önce çekilirse vergi ve cezalara tabidir.
Roth 401(k) ve Roth 401(k) dönüşümü arasındaki fark nedir?
Roth 401(k) işveren sponsorluğundaki bir emeklilik planı türüdür, Roth 401(k) dönüşümü ise geleneksel 401(k) veya diğer vergi öncesi emeklilik hesabını Roth 401(k)'ye dönüştürme sürecini ifade eder. . İkisi arasındaki temel fark, katkı paylarının ve para çekme işlemlerinin vergilendirilmesidir. Bir Roth 401(k)'ye yapılan katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılırken, geleneksel bir 401(k)'ye yapılan katkılar vergi öncesi dolarlarla yapılır. Roth 401(k)'den para çekme işlemleri vergiden muaftır, geleneksel 401(k)'den para çekme işlemleri ise normal gelir olarak vergilendirilir.
Roth 401(k)'mi bir Roth IRA'ya çevirebilir miyim?
Roth 401(k)'niz bir Roth IRA'ya devredilebilir, bu doğru. Bir Roth 401(k) dönüşümü bu değişikliği açıklar. Roth 401(k)'den Roth IRA'ya para transferi bir sonraki adımdır. Dönüşümün doğru bir şekilde yapıldığından emin olmak için bir finans uzmanına danışmanız önerilir.
Roth 401(K) SSS
Roth 401k ile standart 401k arasındaki fark nedir?
Paranız, vergilendirildikten sonra bir Roth 401(k)'ye yatırılır. Bu, şimdi vergi ödüyorsunuz ve maaş çekinde biraz daha az para alıyorsunuz demektir. Geleneksel bir 401(k)'ye yapılan katkılar vergiden düşülebilir. Maaşınız vergilendirilmeden önce brüt kazancınızdan düşülürler.
401k'mda ne kadar param olmalı?
Fidelity uzmanlarının her yaşta emeklilik için biriktirmenizi önerdiği miktar şudur: 30 yaşına kadar, yıllık maaşınızın eşdeğerini biriktirmiş olmanız gerekir. 40 yaşına kadar, yıllık maaşınızın üç katını biriktirmiş olmalısınız. 50 yaşına kadar, yıllık maaşınızın altı katını biriktirmiş olmalısınız.
Roth 5k için 401 yıl kuralı nedir?
İlk beş yıllık kural basit görünüyor: Roth IRA dağıtımlarında vergi ödemekten kaçınmak için, parayı çekmek için ilk katkınızdan sonra beş yıl beklemelisiniz.
