Önceki evinizin satışı kapandıktan sonra, yeni ipotek ödemelerinizi bir ipotek değişikliği kullanarak azaltabileceğinizi biliyor musunuz? yapma toplu ödeme ve borç vereninizden kredinizi yeniden düzenlemesini istemek, evinizin satışından parayı aldıktan sonra sahip olduğunuz iki seçenektir. Bu makalenin ikinci bölümünde, bu ipotek yeniden yapılandırması hakkında daha fazla ayrıntıya gireceğiz, bu yüzden okumaya devam edin!
Mortgage Dönüşümü
Bir ipotek yeniden yapılandırması, kredinizin anaparasını tek seferde ödemenizi sağlar. Ardından, yeni (düşük) bakiyeyi kullanarak, borç vereniniz kredinizi yeniden ipotek edecektir. Anaparanız düştüğü için, aynı faiz oranı ve süreyi koruyarak her ay daha az ödeyebilirsiniz.
Bir ev sahibi yeni bir ev satın aldığında ancak önceki evini satmadığında, çoğunlukla ipotek kredisini yeniden finanse eder. Mülkü sattıktan sonra, ev sahibi satıştan elde ettiği parayı yeni ipoteğinin yeniden finansmanı için kullanabilir.
Önemli miktarda para kazanırsanız ve ipotek ödemelerinizi kesmek istiyorsanız, yeniden düzenlemeyi de düşünebilirsiniz. Örneğin, bir ev sahibi iş yerinde bir miras veya büyük bir ikramiye alabilir.
Yeniden Kullanılabilir Mortgage Türleri
Her ipotek yeniden kullanılabilir değildir. VA, USDA veya FHA kredileri, mevcut sınırlamalar ve düzenlemeler nedeniyle yeniden düzenlenemez. Ayrıca, çoğu jumbo kredi, ipotek yeniden değerlendirme süreci kriterlerini karşılamamaktadır.
Ancak, yeniden düzenlenebilecek yalnızca iki özel ipotek vardır:
Düşük İtfalı Krediler:
Negatif bir amortisman kredisi yeniden düzenlenebilir ve değişikliğin koşulları, kredinin koşullarında da açıklanabilir. Daha özel olarak, borçlular, ödemelerin yapılandırılması nedeniyle standart bir negatif amortismanlı kredinin faiz oranından daha düşük ödemeler planlayabilirler.
Seçenek Ayarlanabilir oranlı Mortgage:
Opsiyonlu ayarlanabilir oranlı ipotekler (seçenek ARM) ile negatif amortismanlı krediler arasındaki en büyük fark, opsiyon ARM borçlularının kredi anaparasının ve faizinin tamamını veya sadece bir kısmını ödeme seçeneğine sahip olmasıdır. Sonuç olarak, opsiyonel ARM'ler, negatif amortismana sahip kredilerden daha uyumludur. Bununla birlikte, faiz oranlarındaki değişiklikler nedeniyle, borçlunun nihayetinde daha fazla borca sahip olma potansiyeli vardır.
Mortgage Yeniden Yapılandırma Süreci?
İşte tahmin edebileceğiniz aşamalar; ancak, ayrıntılar borç verene bağlı olarak değişebilir:
Mülk sahibi bir ücret öder.
Bir borç verene, genellikle en az 10,000 $ olan oldukça büyük bir götürü ödeme sağlamanız gerekecek, ancak küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun. Bu para kredinizin prensibine katkıda bulunarak borcunuzu düşürür.
Borç veren borcunuzu yeniden finanse eder.
Anapara ve faizi, itfa adı verilen belirli bir zaman çizelgesine göre geri öderler. Önceden belirlenmiş bir süre boyunca, krediyi geri ödersiniz. Borç verenin sunduğu amortisman planı, ödemelerinizin kredi süresince nasıl değişeceğini size gösterebilir.
Hizmet için borç veren ücretlerini talep ediyorlar.
Kredinin yeniden biçimlendirilmesi tipik olarak borç verenden bir bakım ücreti gerektirir. Tipik olarak, birkaç yüz dolardan fazlaya mal olmazlar, ancak daha fazla bilgi almak için borç vereninizle konuşun.
Bir İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Faydaları
Bir ipoteğin alternatif borç verme seçeneklerine göre yeniden düzenlenmesinin ek bir avantajı, daha ucuz aylık ödemelerdir. Aralarında:
Kredi kontrolü gerektirmeyen:
Bir krediyi yeniden finanse ettiğinizde, borç veren, kredi sicilinizi inceler ve şartları mevcut kredi itibarınıza göre değiştirir. Bir yeniden düzenleme genellikle hiçbir kredi kontrolü içermez.
Faiz olarak daha az para ödediler:
Krediniz boyunca ödediğiniz toplam faiz tutarı, anaparanız düştükçe düşer. Bu, sonuç olarak genel kredi ödemenizi düşürür.
Şimdi sahip olduğunuz faiz oranını koruyun.
İpoteğinizi yeniden finanse ettiğinizde mevcut ipotek oranlarının ne olduğu hiç fark etmez. Oranlar yükselse bile, daha ucuz olan oranınızı koruyacaksınız.
Kapanış masrafı yok:
Kredinizi yeniden finanse ettiğinizde kapanış ücretlerinden siz sorumlu olacaksınız. Kredinizi yeniden düzenlemek, borç vereninizden bir ücret alabilir, ancak genellikle standart kapanış masraflarından daha azdır.
Kredinin kalan vadesi uzatılmaz:
Yeniden finanse ettiğinizde kredinizin süresini uzatmanız gerekebilir. Yeniden biçimlendirmeden sonra kredinizin süresi aynı kalır.
Uzatılmış başvuru prosedürü yok:
İlk ipotek başvurunuzda yer alan adımların çoğu, bir evi yeniden finanse ettiğinizde tekrarlanır. Bir ipotek yeniden düzenlemesi, süreci hızlandıran önemli ölçüde daha az iş gerektirir.
Mortgage Dönüşümü Nasıl İşler?
Azalan aylık ödemeler, borçlu için bir ipoteği yeniden düzenlemenin en büyük avantajıdır. Borçlu, sabit aylık ödemeyi aynı tutarken daha fazla anapara öderse, bir ipotek kredisi veren genellikle kredinin süresini kısaltır. Bu, basitçe anaparayı artırarak ve ödemenin faiz kısmını azaltarak yapılır.
Büyük bir anapara ödemesi yapılırsa, yeniden biçimlendirme, anapara bakiyesini ve kredinin yeni aylık ödemelerinde ödenmesi gereken faizi düşürerek borçlunun kredinin ömrü boyunca ödeyeceği toplam faiz tutarını azaltabilir.
Mortgage Hesaplama Aracı
Borç vereninizin size bilgi verebilmesi gerekmesine rağmen, kendi ipotek yeniden hesaplama hesaplamanızı yapmanız kötü bir fikir değildir. En basit çözüme, yani bir ipotek yeniden hesaplama hesaplayıcısını kullanmaya geçmeden önce, bunu manuel olarak nasıl hesaplayacağımıza bakalım.
Genel kredi bakiyenizi azaltmak için, önce toplu ödemeyi ne zaman yapmayı planladığınızı belirlemelisiniz. Ardından, yeni tutarı ve aynı faiz oranını kullanarak, kredi vadesinin geri kalanında her ay ne kadar ödemeniz gerektiğini bulmanız gerekir.
Bir ipotek değişikliğinin şartlarını hesaplamak için üç sayı gerekli olacaktır:
- Kredinizin bakiyesi
- Kredinin kalan ay sayısı ve
- Faiz oranı.
Bu hususları göz önünde bulundurarak mevcut ipotek ödemenizin nasıl değişebileceğini daha iyi anlayabilirsiniz. Çok sayıda yardımcı çevrimiçi hesaplayıcıdan birini kullanarak ödemelerinizin nasıl değişebileceği hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz. Örneğin, ev sahipleri yeni ödemelerini daha iyi anlamak için bu ipotek yeniden değerlendirme hesaplayıcısına her bir değişkeni girebilir.
Örneğin, ipotek toplamınız 200,000 $ ve faiz oranınız %4.99 ise, 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğiniz var. Bu senaryoda her ay 1,072.43 dolar ödemeniz gerekir.
Bu şekilde 160,000$'lık bir toplu ödemeyi seçtiğinizde bakiyeniz 40,000$'a düşer. Yeniden düzenleme yaparsanız, ödemenizi her ay 201.62 ABD doları azaltarak yaklaşık 870.81 ABD dolarına düşürür.
Mortgage Wells Fargo'nun Yeniden Yapılandırılması
Yaklaşık 1.9 trilyon dolarlık varlığa sahip olan Wells Fargo, en iyi finansal hizmetler sağlayıcısıdır. ABD'deki en iyi orta ölçekli bankacılık hizmetidir ve her üç evden birine ek olarak küçük işletmelerin %10'undan fazlasına hizmet vermektedir.
Wells Fargo ile bir ipoteği yeniden finanse etmek için prensip olarak en az 20,000 $ daha ödemiş olmanız gerekir.
Mortgage Takibinin Yeniden Yapılandırılması
İhtiyaç duyduğunuz aylık ödeme tutarınız, ister her ay konut kredisi ödemenizi biraz artırın, ister tek seferde yüklü miktarda toplu ödeme yapın, değişmedi.
Anaparaya daha fazla ödeme yaptığınız için krediyi erken ödemek yerine her ay daha az ödemeyi seçebilirsiniz. Yeniden biçimlendirme, bu seçeneğin adıdır. Yeniden yapılanma, hala borçlu olduğunuz tutarı kredinizin geri kalanına yayarak aylık ödemenizi düşürür.
İpoteğimi Yeniden Oluşturmak İyi Bir Fikir mi?
İpoteğinizi yeniden şekillendirerek evinizin değerini artırabilir ve aylık gelirinizin daha fazlasını elinizde tutabilirsiniz. Birikmiş paranız varsa, nakit hediye veya miras alın veya bu gelir kaynaklarından herhangi birine erişiminiz varsa, daha düşük aylık maliyetleri tercih edin. İpoteğinizi yeniden finanse ederek kredi anaparanızı ve aylık ödemenizi düşürürsünüz.
Mortgage Yeniden Yapılandırmanın Dezavantajları Nelerdir?
Faiz oranı aynı kalır:
Kredinizi en son finanse ettiğinizden bu yana ipotek faiz oranları arttıysa, bu avantajlıdır. Yine de oranlar düşüyorsa, yeniden biçimlendirme daha avantajlı bir orandan faydalanmanızı sağlamaz. Yeniden finansman bu durumda daha iyi bir çözüm sunabilir.
Ödünç alınabilecek öz sermaye yoktur:
Evinizden öz sermaye çekmek istiyorsanız, yeniden finanse etmeniz gerekir.
Olası sınırlamalar mevcuttur:
Tüm borç verenler ipotek yeniden yapılandırma hizmetleri sağlamaz ve tüm krediler bir kredi için uygun değildir (örneğin, FHA/VA ve USDA kredileri sağlamaz). Borçlu olduğunuz tutar, ödediğiniz tutar ve ödeme geçmişiniz de kısıtlamalara tabi olabilir.
Anaparayı Peşin Ödemek mi Daha İyi Yoksa Yeniden Hesaplamak mı?
Ancak, azaltılan aylık ödemelerin götürü meblağdan daha fazla olduğuna inanıyorsanız, peşin ödediğiniz yeniden biçimlendirilmiş bir ipotektir, uygun bir karardır. Bazı ev sahipleri, bir ipoteğin yeniden finanse edilmesinden elde edilen tasarrufların, onu değerli kılmak için yetersiz olduğuna karar verebilir ve paralarını daha iyi kullanmak için kullanmayı tercih edebilirler.
Anapara indirimi, kredinin ömrü boyunca krediye ödenen faizi çok düşürür, ki bu "düzenli" bir anapara indiriminin yapamadığı bir şeydir. En büyük hedefiniz daha az faiz ödemek ve vadeyi kısaltmaksa, bir ipoteği yeniden finanse etmeyin ve anaparayı düşürmeyin.
Bir İpoteği Yeniden Oluşturmak Ne Kadar Sürer?
Bir ipotek borç verenin bitirmesi 45 ila 60 gün sürse bile, yeniden düzenleme oldukça basit bir işlemdir. Mortgage krediniz güncel olduğu sürece, borç veren kredi kontrolünü, ev değerlendirmesini ve gelir kanıtı gerekliliklerini atlayacaktır.
Bir İpoteği Yeniden Oluşturmanın Artıları ve Eksileri Nelerdir?
Artılar
- Azalan aylık ödeme
- Yeniden finansman daha kolay ve daha ucuzdur.
- Faiz oranınız aynı kalır.
- Kredi vadesi boyunca faizden tasarruf edin.
Eksiler
- Tüm krediler ve borç verenler tarafından sunulmaz
- Yeniden biçimlendirme oldukça büyük miktarda para gerektirebilir; aksi takdirde, evde biriktirilen fonlar başka bir yerde kullanılabilir.
- Parayla ilgili masraflar
Borç Verenlerin Çoğu Yeniden Düzenlemeye İzin Veriyor mu?
Olası sınırlamalar mevcuttur. Mortgage yeniden düzenlemeleri, tüm borç verenlerde mevcut değildir ve tüm krediler için uygun değildir (örneğin, FHA/VA ve USDA kredileri, yeniden düzenleme seçeneğine izin vermez).
Yeniden Döküm Ücreti Ne Kadar?
Yeniden biçimlendirme maliyetleri, yeniden finansman maliyetlerinden daha düşüktür. Belgelerin yeniden düzenlenmesi için tipik işlem fiyatı 150 ila 500 ABD Doları arasındadır ve bu, tam bir yeniden finansman için normalde harcayacağınız kredi tutarının %2 ila %6'sından çok daha ucuzdur.
Recast, PMI'dan Kurtulacak mı?
Kapanış maliyetleri için yaklaşık 250 ABD Doları tutarında daha düşük bir aylık ödeme alabilirsiniz, ancak bazı borç verenler yeniden yapılandırma için en az 5,000 ABD Doları talep etmektedir. Bu anapara ödemesini yaparsanız, kredi/değer oranınızı %80'e düşürebilir ve PMI ödemeyi durdurabilirsiniz.
Mortgage Dönüşümü Sıkça Sorulan Sorular
Kaç kredi yeniden düzenlemesine izin verilir?
Bir krediyi yeniden kullanabilmeniz için, mevcut ödeme tutarını en az iki ay üst üste ödemeniz gerekir. Yeniden yapılanma küçük bir fiyata gelebilir (genellikle yaklaşık 250 $). Tipik olarak, bir kredinin yeniden kullanım sayısına ilişkin bir sınır yoktur.
Yeniden biçimlendirme daha yüksek faiz ödemeleriyle sonuçlanır mı?
Sadece azaltılmış bir aylık ödemeniz var, ancak kredi vadenizi ve faiz oranınızı değiştiren yeniden finansmanın aksine ipotek yeniden yapılandırmasıyla, kredi süresince faiz ödemelerinden de tasarruf edeceksiniz.
Sonuç
İpoteğinizi yeniden düzenlemek, daha düşük bir aylık ödeme elde etmenize yardımcı olabilir. Yeni bir kredi başvurusu yapmanızı gerektirmez ve hizmet bedeli çok yüksek değildir. Kredinizin geri kalanı için ödemenizi azaltmak ve anaparaya daha fazla para yatırmak kolay bir seçenektir.
- İpoteği ERKEN ÖDEME: İpoteği Ne Zaman ve Nasıl Erken Ödeyin
- İpotek İadesi: Akıllı Bir Finansal Karar mı?
- Gaziler İlk İpotek 2022 İNCELEMELERİ
- 5 YILDA İpotek NASIL ÖDEME YAPILIR: Kapsamlı Bir Kılavuz
Referanslar
