Bir ev satın almak söz konusu olduğunda, özellikle özel ipotek sigortası ödememek için %20'lik bir indirim yapmak istiyorsanız, peşinat ödemek zor olabilir. Büyük bir peşinat ödeyemiyorsanız, bir sırt üstü kredi sizin için uygun bir alternatif olabilir. Ancak, bu kredilerin kendi fiyatları ve dezavantajları vardır. İşte bir sırt üstü ipotek kredisi, borç verenler, onları nasıl yeniden finanse edeceğiniz ve alternatifleri hakkında bilmeniz gerekenler.
Sırt Kredisi nedir?
Bindirme kredisi, biri büyük diğeri küçük olmak üzere iki ipotek alınmasından oluşur. Daha küçük ipotek, daha büyük olanın arkasına “gizlenir”. Geleneksel bir ipotek birincil kredidir. Diğer seçenek, bir ev sermayesi kredisi veya kredi limitidir.
Bindirme kredisi almanın temel mantığı, özel ipotek sigortası için ödeme yapmaktan kaçınmaktır.
Geri Dönme Kredisi Nasıl Çalışır?
Bindirme kredisi şu şekilde çalışır: Evin satın alma fiyatının %80'i tutarında standart bir ipotek alırsınız. Kalan %20'yi peşinat olarak ödemek yerine ikinci bir kredi (genellikle %10'luk) alıyor ve kalan %10'u nakit olarak yatırıyorsunuz.
200,000 dolarlık bir ev satın almak istediğinizi, ancak yalnızca 20,000 dolarlık bir birikiminiz olduğunu varsayalım. Bindirme kredisi tekniğini kullanarak 160,000 dolarlık bir ipotek (yüzde 80) elde edersiniz. O zaman 20,000 dolarlık bir geri ödeme kredisi alırsınız (yüzde 10). Son olarak, kalan 20,000$'ı (%10) peşinat olarak ödersiniz.
Her iki krediyi de aynı anda almak için bu yaklaşımı kullanırsınız. İkinci daha küçük kredi, tipik olarak 10 yıllık çekiliş süresi olan bir ev sermayesi kredisi veya kredi limiti (HELOC), toplam borçlanma ihtiyaçlarınızı karşılamak için ilkini tamamlar.
Ancak, aynı borç verenden her iki krediyi de almanız gerekmez. Bir ipotek kredisi kullanmayı düşündüğünüzü birincil ipotek kredi kuruluşuna bildirirseniz, sizi ek finansman sağlayabilecek ikinci bir kredi kuruluşuna tavsiye edeceklerdir.
Sırtta Kredi Türleri
Birkaç tür geri ödeme kredisi vardır:
İkinci bir ipotek almak: Standart bir bindirme kredisinin iki ipoteği vardır. Bu, iki farklı kapanış gideri ve şartı kümesi anlamına gelir. Hatta iki farklı bindirme kredisi kullanmak gerekebilir.
- Emlak kredisi: Şu anda ödediğiniz (veya ipoteğinizle önemli ölçüde düşürdüğünüz) bir evde yaşıyorsanız, bir ipoteğin arkasına koyabileceğiniz toplu bir nakit olan bir ev sermayesi kredisine başvurabilirsiniz. satın alma fiyatının %80'ine kadar.
- Merhaba. Bir HELOC, bir HELOC üzerindeki faiz oranının değişken olması dışında, bir ev sermayesi kredisine benzer, bu nedenle aylık ödemeleriniz dalgalanacak ve bir kerede büyük bir meblağ çekmek yerine nakit çekeceksiniz.
Sırtta Kredi Almak Neden Zor Olabilir?
Teorik olarak, bir sırt üstü kredi üstün bir alternatif gibi görünmektedir, ancak tehlikeler vardır, bu nedenle borç veren, ek borcun üstesinden gelebileceğinize dair kanıt isteyecektir.
Akılda tutulması gereken bir şey, ipotek kredisi verenin, kredinizi onaylarken borç-gelir (DTI) oranınızı dikkate alacağıdır. Bir mülk için etkili bir şekilde iki kredi aldığınız için, daha fazla borca maruz kalıyorsunuz, bu nedenle her ikisini de karşılamak için daha fazla maaşa ihtiyacınız olacak.
DTI'niz yüzde 28'i geçmemelidir, yani her iki kredinizin toplam aylık maliyeti, brüt aylık gelirinizin yüzde 28'ini aşamaz. Örneğin, aylık vergi öncesi geliriniz 6,000 ABD Doları ise, ayda 1,680 ABD Dolarından fazla olan bir bindirme kredisine uygun olmayacaksınız.
Ayrıca, aynı anda iki farklı kredi almak tehlikeli olduğu için, bir geri ödeme kredisine hak kazanmak için iyi bir krediye ihtiyacınız olacaktır. Her borç verenin çeşitli gereksinimleri vardır, ancak en az 680 kredi puanı gereklidir.
Bindirme Kredilerinin Avantajları
#1. PMI Kaçınma
Bindirme kredisi almanın en tipik nedenlerinden biri, temerrüt durumunda borç vereni koruyan özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınmaktır. İki ipotek almak ev sahibi için daha ucuzdur ve faiz genellikle vergiden düşülebilir. Bu kadar önemli bir finansal seçim yapmadan önce vergi uzmanınıza danışmanızı öneririz.
Evinizde %20 veya daha fazla öz sermayeye sahip olduğunuzda, borç vereninizden PMI'nızı durdurmasını talep etme yasal hakkınız vardır. Aksi takdirde, mülkünüzde yüzde 22 özsermaye elde ettiğinizde borç verenin PMI'yi durdurması gerekir.
#2. Azaltılmış Peşinatlar
Bir sırtın ipoteği, bir evin satın alma fiyatının %80'inden fazlasını finanse etmek için de kullanılabilir (değere göre yüzde 80 kredi veya LTV olarak da adlandırılır).
Örneğin, bir mülk alıcısının yalnızca %5 peşinat ödemesi için yeterli parası varsa, 80/15/5 kredi alabilir. "80", evin satın alma fiyatının ilk %80'ini finanse eden ilk ipoteği ifade eder. “15”, satın alma fiyatının kalan %15'ini finanse eden ikinci ipoteği ifade eder. “5”, borçlunun %5 peşinatını temsil eder.
Bu iki şekilde yapılabilir: 80/15/5 veya 80/10/10. Bununla birlikte, bazı bindirme kredisi verenler, ikinci ipoteğin satın alma fiyatının geri kalanını peşinat ödemeden kapsadığı bir 80/20 seçeneği sunar.
# 3. Kolaylık
Bir sırtlama kredisi, mülk alıcıları için yararlı bir araç olabilir. Bir bindirme ipoteği ilk ipotekle aynı anda kapandığından, iki kapanışa katılmaya, iki takım evrak imzalamaya veya iki farklı kapanış ücreti ödemeye gerek yoktur. Orijinal borç vereniniz sırtlama kredisi sunmuyorsa, büyük olasılıkla, çalışan bir bağlantıya sahip oldukları başka bir borç veren önerecektir.
İkinci kredi bazen ev sahibinin faydalanabileceği şekilde yapılandırılabilir. Örneğin, ikinci kredi bir konut kredisi kredi limiti ise, ev sahibi krediyi ev yükseltmeleri için kullanabilir.
Piggyback kredileri, basit faiz ödemelerini kabul edecek şekilde de tasarlanabilir. Bu, yalnızca belirli bir süre için faiz ödemeniz gerektiği anlamına gelir, ancak bunun üzerine istediğiniz kadar anapara ekleyebilirsiniz.
Bu seçenek, ev sahiplerine paralarını nasıl harcayabilecekleri konusunda daha fazla seçenek sunar. 401(k) veya diğer finansal yatırımlarına koyabilir, yüksek faizli kredi kartı borcunu ödeyebilir veya yağmurlu bir gün için saklayabilirler.
#4. tutmak Jumbo Kredisi Asgari Faiz Oranları
Daha pahalı bir mülk arıyorsanız, bir sırtlama kredisi, jumbo kredilerin borç verme kısıtlamalarından kaçınmanıza izin verebilir. İlk ipotekte daha düşük faiz oranları size fayda sağlayacaktır.
Bindirme Kredisinin Dezavantajları
Öte yandan, bindirme ipoteklerinin bir borçluyu kapatabilecek bir takım dezavantajları vardır. İşte birkaç örnek:
#1. Daha yüksek faiz oranları:
İkinci ipotek kısa vadeli faiz oranlarıyla ilgili olduğundan, genellikle birincil ipotekten daha yüksek bir ipotek oranında finanse edilir. Aslında, bu oranlar nihayetinde PMI'nin maliyetinden daha ağır basabilir.
#2. Daha yüksek aylık ödemeler:
İkinci ipotekler genellikle birincil konutlarla sınırlıdır ve ilk ipoteklerden daha kısa bir kredi süresine sahiptir. Bu, daha yüksek aylık ipotek ödemeleri ve ev tipine ilişkin kısıtlamalar anlamına gelir.
#3. Miktar kısıtlamaları:
İkinci ipotekler de benzer şekilde 100,000 $ 'dan fazla olmayan kredi miktarlarıyla sınırlıdır. Bununla birlikte, bazı sırtlama kredisi verenler daha fazlasına izin verir. Sırt üstü krediler, Rocket Mortgage® gibi diğer borç verenlerden kullanılamaz.
Geri Döndürme Kredisi Gereksinimleri
Koşullar ve kredi koşulları, borç verenden borç verene farklılık gösterir. Bununla birlikte, bu tür bir program sunan borç verenlerin çoğu aynı standartlardan birkaçını izlemektedir. Aşağıda listelenen standartların belirli bir borç veren için bağlayıcı olmadığını unutmayın, ancak aşağıdakileri beklemeniz gerekir:
- Bir borçlu, normal olarak, geleneksel bir krediyle aynı gereksinimlerin tümünü karşılamalıdır. Bu, en az iki yıllık tatmin edici iş geçmişi, ciddi kredi endişesi olmaması ve bazı borç verenler tarafından uygulanan rezerv kısıtlamalarını (belirli bir miktarda likit tasarruf) içerir.
- 680 veya üzeri bir kredi puanı gereklidir. İstisna yapacak bir borç veren bulabilirsiniz, ancak daha düşük bir kredi puanı alacak herhangi bir ipotek kredisi verenin farkında değiliz.
- Ön ödeme yapmanız istenecektir. Gerekli miktar, başvurduğunuz sırt kredisi programı tarafından belirlenir. Bir 80/10/10 programında, %10'luk bir ödeme yapmanız gerektiğini tahmin etmelisiniz. 5/80/15 programı için %5 azaltmanız gerekecek.
2023 Yılında En İyi Sırt Üstü Kredi Verenler
Aşağıda listelenen ipotek borç verenlerin tümü, FHA gibi tipik ipoteklere ek olarak bir bindirme kredisi sağlar, USDA, ve konvansiyonel krediler. Bilgilendirilmiş bir seçim yapmanıza yardımcı olabilecek bu firmaların uzman kredi uzmanlarından biriyle görüşmenizi öneririz.
- Alp Bankacı
- Mavi Su İpoteği
- Kuzey Yıldızı Başkenti
- Arcus Kredisi
- First Castle Federal Kredi Birliği
- Toptan Sermaye Şirketi
- Şehir Genelinde İpotekler
Geri Döndürme Kredisi PMI'nın Kaldırılmasına Nasıl Yardımcı Olur?
Sırt üstü kredi verenler, kredinin peşinatı %20'den azsa, özel ipotek sigortasını (PMI) sık sık zorunlu kılar. Bazı durumlarda, bu ihtiyacı hafifletmek için peşinat sermayesini bulmak için bir bindirme ipoteği kullanılabilir. Her kredinin, bu şekilde kullanılmasını engelleyen şartlar veya kısıtlamalar içerebileceği unutulmamalıdır.
Küçük veya Kıdemli Kredisi Bir Sırt İpoteği mi?
Bindirme ipoteği, birincil ipotek olan kıdemli krediye tabi olan küçük bir kredidir. Küçük ipotekler genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, daha küçük kredi miktarlarıyla sınırlıdır ve ek taklitlere tabi olabilir.
Bir Piggyback Kredisini Nasıl Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
“Bir sırt kredisi alırsam yeniden finanse edebilir miyim?” Diye merak ediyor olabilirsiniz.
Evet, ancak ikinci bir ipotekle yeniden finansman biraz daha zordur.
Bir bindirme kredisini yeniden finanse ettiğinizde, ikinci ipoteği ödeyebilirsiniz. İki ipotek kredisini bu şekilde bir araya getirerek faiz oranınızı ve ödenen toplam faizi etkili bir şekilde düşürebilirsiniz.
Evinizi almak için ikinci ipoteğin tamamını kullandığınızı kanıtlayabildiğiniz sürece bu, nakit çıkışı yeniden finansmanı olarak kabul edilmeyecektir. Bu, daha düşük oranlardan yararlanabileceğiniz anlamına gelir.
Bir sırtıma kredisini yeniden finanse ettiğinizde, ikinci ipotek üzerindeki ödenmemiş bakiyeyi ödemek için evinizde yeterli öz sermayeye sahip olduğunuzdan emin olmalısınız.
Her iki borcu da tek bir borçta birleştirmek için bindirme kredinizi yeniden finanse edebilir veya yalnızca ilk ipoteği yeniden finanse edebilir ve ikinci haczi olduğu gibi bırakabilirsiniz.
İkinci seçenek, yalnızca ana ipoteği yeniden finanse etmek ve ikinci haczi ("piggyback kredisi") tek başına bırakmaktır.
Bunu başarmak için ikinci ipoteğinizin sahibi olan borç verenle bağlantı kurmanız gerekecek. Yeni yeniden finanse edilen ipoteğinize arka koltukta oturmayı kabul etmelidir. Buna “bağlılık sözleşmesi” denir.
Genel olarak, gelecekte daha düşük bir faiz oranıyla bindirme kredinizi yeniden finanse etmeniz engellenmemelidir. Ancak, atlamanız gereken daha fazla çember olacağını unutmayın.
Geri Döndürme Kredisi Alternatifleri
McBride'a göre, birkaç düşük peşinatlı ipotek planı popüler hale gelmeden önce sırt üstü krediler tipikti. %20'lik peşinat ödemesinden endişe ediyorsanız, daha az peşin parayla ve ek bir bindirme kredisi katmanı olmadan bir eve taşınmanıza yardımcı olacak çeşitli ilk kez ev satın alacak kredileri ve hibeleri mevcuttur:
#1. FHA kredisi
Federal Konut İdaresi tarafından desteklenen bir FHA kredisi, bir mülk için yüzde 3.5'e varan düşük bir indirim yapmanızı sağlar. Krediniz kötüyse de bu krediyi alabilirsiniz. Yüzde 3.5 peşinat için program minimum 580 kredi notu talep etmektedir. Kredi notunuz 500 ile 579 arasında ise %10 düşürmeniz gerekmektedir.
#2. geleneksel 97
Devlet destekli iki şirket olan Fannie Mae ve Freddie Mac, ipoteklerin %3 kadar az bir indirimle kullanılabilir hale getirilmesine yardımcı oluyor.
#3. VA kredisi
Orduda görev yaptıysanız veya şu anda hizmet veriyorsanız, Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenen bir kredi almaya hak kazanabilirsiniz ve herhangi bir para yatırmanız gerekmez.
Düşük peşinatlı bir ödeme programıyla daha küçük bir çek yazabileceksiniz, ancak borç verene bağlı olarak, ev satın alma bilginizi artırmanız da beklenebilir. Örneğin, Bank of America'nın düşük peşinatlı kredi programı, borçluların ev satın alma eğitimi dersleri almasını gerektirir. Öte yandan, birkaç saatinizi ayırmanız, kendi yerinizi karşılayabilmek için ödemeniz gereken küçük bir miktardır.
Bir Evin Üzerinde İki Kredi Olabilir mi?
Aynı mülk için iki farklı kredi aldığınızda, bu bir bindirmeli ipotek olarak bilinir. Çoğu durumda ilk kredi evin değerinin %80'i, ikinci kredi ise %10'u kadardır. Kalan %10'luk peşinatı ödemekle yükümlüsünüz.
Bireysel Krediye Nasıl Başvurabilirim?
Bireysel kredi için nasıl başvurabilirim?
Kişisel kredi bir bankadan, kredi birliğinden, kredi kartı şirketinden veya çevrimiçi borç verenden alınabilir. Şahsen veya çevrimiçi başvururken genellikle bazı temel kişisel ve finansal bilgileri vermeniz gerekir.
Ardışık Kredi Başka Ne Diyorsunuz?
80/10/10 veya kombinasyon ipoteği olarak da bilinen bir sırtlamalı kredi, aynı anda iki ipotek alıyor, biri evin satın alma fiyatının %80'i, diğeri ise %10'u, peşinat için kendi nakitinizle. son %10
Bankacılıkta “Piggyback” Terimi Ne Anlama Geliyor?
Birisi başka bir kişinin kredi kartını bindirdiğinde, bunu kredi notunu yükseltmek amacıyla yapar. Bu, ortak bir hesaba sahip olmakla aynı şey değildir.
En Hızlı Hangi Krediye Onay Verebilirim?
Maaş günü kredileri, otomobil tapu kredileri, rehinci kredileri ve kredi kontrolü olmayan kişisel krediler, onaylanması en kolay olan kredilerdir. Bu krediler, kredisi kötü olanlar tarafından erişilebilir çünkü anında para sağlarlar ve birkaç şartı vardır.
Sırtta Kredi SSS'leri
Geri ödeme kredisi almak ne kadar zor?
Bindirme ipotekleri daha yaygın hale gelirken, elde edilmesi kolay olmaktan uzaktır. Kalifiye olmak için büyük olasılıkla çok iyi (740-799) veya istisnai (800-850) FICO alanlarında bir kredi puanına ihtiyacınız olacak. Ayrıca, her iki krediye de bireysel olarak başvurmanız ve onay almanız gerekir.
Geri ödeme kredileri hala var mı?
Bazıları, 2023'de sırtta kredilerin hala mevcut olduğu konusunda şok olabilir. Sadece var olmakla kalmaz, aynı zamanda birden fazla ipotek kredisi veren bu tür kredileri sağlar.
Bir geri ödeme kredisine nasıl hak kazanırsınız?
Sırt üstü ipotekler genellikle yüksek bir kredi puanı gerektirir. Kalifiye olmak için büyük olasılıkla 680 kredi puanına ihtiyacınız olacak, ancak bu borç verene bağlı olarak değişebilir. Mükemmel olmayan krediye sahip, tutarsız bir gelir geçmişi olan veya %10 peşinat için bir hediye kullanan borçlular büyük olasılıkla FHA'ya ihtiyaç duyacaktır.
- Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- YATIRIM MÜLKİYET İÇİN İpotek Oranları: Yatırım Amaçlı Gayrimenkuller İçin Güncel Mortgage Oranları
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- Mortgage Sigorta Primi Nedir? Nasıl çalışır
- PMI'DAN NASIL KURTULABİLİRİM: PMI'mdan Ne Kadar Kolay Kurtulabilirim
