Anapara ve faiz arasındaki farkı biliyorsanız, en iyi ipotek planını seçebilirsiniz. Açık olmak gerekirse, anapara konut krediniz için ödünç aldığınız toplam tutar, faiz ise anaparayı kullanma ayrıcalığı için her ay geri ödediğiniz tutardır. Bu makale, P&I ipotek ödeme hesaplayıcısı ve ipoteğiniz için ne kadar borcunuz ve ne ödeyeceğiniz hakkında daha fazla bilgi edinmenize yardımcı olacaktır.
Müdür Nedir?
Anapara, bir ipotek için geri ödemeniz gereken ilk kredi tutarıdır. 240,000$'lık bir eve %20 peşinat (60,000$) koyarsanız, kredi anaparası 300,000$'dır.
Faiz Nedir?
Faiz, bir borç verenin parasını kullanması karşılığında ona yaptığınız ekstra ödemedir. Faiz ayrıca ilk kredi tutarına uygulanan yıllık yüzde oranı olarak hesaplanır. Basitçe söylemek gerekirse, daha yüksek bir faiz oranı, daha yüksek toplam ödemelerle sonuçlanacaktır. Yeniden finanse etmediğiniz sürece değişmeyen sabit faiz oranlı bir kredi alabilir veya yükselip azalabilen (piyasa faiz oranlarına ve diğer faktörlere göre değişen) ayarlanabilir bir orana sahip bir kredi alabilirsiniz.
P&I Mortgage Deyince Ne Anlama Geliyor?
Anapara ve faiz veya P&I, bir ipoteği güncel hale getirmek için her ay ödediğiniz para miktarını ifade eder. Kredi vadesinin başlarında, aylık ipotek ödemenizin büyük bir kısmı P&I'ye gider.
Mortgage Ödeme Hesaplayıcı ile Mortgage Üzerindeki P&I Nasıl Hesaplanır?
P&I Mortgage Ödeme Hesaplayıcı ile hesaplama yapmak daha kolay olacak. Bu nedenle, ipotek ödemenizin P&I kısmının hesaplanması için üç kredi bilgisine ihtiyacınız olacak:
- Kredinin anaparası veya ödünç alınan miktar.
- Kredinin yıllık yüzde oranı.
- Kredi vadesinin uzunluğu ay cinsindendir. 30 yıllık bir kredi 360 ay, 15 yıllık bir kredi ise 180 ay sürer.
PMT, aşağıdaki formülde aylık ödemenizdir. Ancak P anapara tutarını, n ay sayısını ve r aylık faiz oranını ifade etmektedir. Yıllık oranı alın, ondalık sayıya çevirin ve aylık oranı elde etmek için 12'ye bölün. Ayrıca, yıllık faiz oranının %6 olduğunu varsayalım. Ondalık sayıya dönüştürdüğünüzde 0.06 elde edersiniz; 0.06/12 = 0.005'ye bölündüğünde 12.
Denklem: PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Örnek: P&I Mortgage Ödeme Hesaplayıcısını kullanma
Yıllık %200,000 faizle 30 yıllığına 6 dolar borç aldığınızı varsayalım:
- P = 200,000 $
- r = 0.005
- n = 360
Rakamları koymak:
PMT = 200,000 x [0.005 x 1.005360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 x [0.005 x 6.0226] / [6.0226 – 1]
PMT = 200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT = 1,199.10 ABD doları
Formülün bileşenlerini bilmek, aylık ödemenizi hızlı ve kolay bir şekilde belirlemek için P&I ipotek Ödeme hesaplayıcısını kullanmanıza izin verecektir. Ancak, kredinin anapara tutarını, faiz oranını ve genellikle yıllık faiz oranı olan süreyi (yıl olarak) girin.
30 Yıl Üzeri İpoteğime Ne Kadar Faiz Ödeyeceğim?
Kredi faiz oranlarınızı birkaç değişken belirler. Faiz oranları, bir borçlunun kredi geçmişi, geliri gibi bir dizi faktöre bağlı olarak değişebilir. peşinatve mülkün konumu. Kredi geçmişinizin o kadar da iyi olmadığını biliyorsanız, kredi puanınızı yükseltmek için zaman ayırırsanız, kredi vadeniz boyunca on binlerce dolar faiz ödemesinden tasarruf edebilirsiniz. Bir örneği inceleyelim.
Diyelim ki iki farklı kredi şirketi arasında tartışıyorsunuz. Bir borç veren size 150,000 yılda %4 faizle 30 dolar verir. Alternatif borç veren de 30 $ karşılığında 150,000 yıllık bir kredi teklif ediyor, ancak faiz oranları %6 daha düşük.
İlk borç veren ile, senin faiz ödemeleri ödediğiniz zamana kadar toplam 107,804.26 ABD Doları olacaktır. Bununla birlikte, ikinci borç verenle giderseniz toplam maliyet 173,757.28 ABD dolarıdır. Bu örnek için, faizdeki sadece %2'lik bir artış, kredinin toplam maliyetine 65,000 dolardan fazla ekleyecektir.
Net Ücret Nedir?
Evden ödeme veya net ödeme, bir çalışanın brüt ücretinden vergiler ve diğer kesintiler düşüldükten sonra aldığı tutardır.
Aylık Ödemenizde Neler Var?
İpotek ödemeleri genellikle P&I'den oluşur. Krediniz, aylık faiz ve anapara ödemelerinden daha fazlasını ödemenizi gerektirebilir. Çoğu ipotek kredi kuruluşunun maksimum kredi tutarınızı her ay yaptığınız anapara, faiz, vergiler ve sigorta (PITI) ödemelerinin toplamına göre belirleyeceğini unutmayın.
1. Vergiler
Emlak vergileri, evi nerede ararlarsa bulsunlar, her ev sahibinin uğraşması gereken bir şeydir. Ev sahibi olmanın en pahalı ve genellikle gözden kaçan maliyetlerinden biri vergilerdir. Polis, itfaiye, kütüphane gibi kamu hizmetleri ancak emlak vergilerinden toplanan paralar sayesinde var olabiliyor.
Ödeyeceğiniz emlak vergisi miktarını evinizin değeri ve yerel hizmet ve olanakların kalitesi belirler. Bir değerlendirmeye sahip olmak sizin yararınızadır, çünkü sonuçlar işinizin bir parçası olacaktır. emlak vergisi yerel yönetimin kullanacağı değerlendirme. Evinizin sürekli değişen değerine ayak uydurmak için yıllık vergi faturası, ülkeniz birkaç yılda bir yeni bir değerlendirme gerektirebilir.
#2. Sigorta
Ev sahibi sigortası satın almak isteğe bağlıdır ve kanunen gerekli değildir. Bununla birlikte, ipotek bankaları genellikle sigorta kanıtı olmadan borçluları onaylamaz. Yangın, hırsızlık veya yıldırım çarpması gibi bir felaket durumunda, ev sahibi sigortası, evinizin onarımı veya değiştirilmesi ile ilgili masrafları karşılayacaktır. Sel veya depreme eğilimli bir bölgede yaşıyorsanız, ek teminat satın almayı düşünebilirsiniz.
Ayrıca, teminat altına almak istediğiniz son derece değerli bir şeyiniz varsa, ev sahibinizin sigorta poliçesi için bir "binici" satın almanız gerekebilir. Standart poliçenin sorumluluk sınırlarına dahil olmayan mücevher ve sanat eseri gibi değerli eşyalarınızı korumak için ev sahibinizin sigorta poliçesine bir binici de ekleyebilirsiniz. Bu nedenle, poliçenizin şartlarına bağlı olarak, yalnızca tek bir kategoride meydana gelen hasarlar için belirli bir miktar talep edebilirsiniz.
#3. Emanet
An emanet hesabı öngörülemeyen harcamalar olması durumunda ipotek krediniz tarafından her ay ayrılan bir paradır. Bu nedenle, sigorta ve emlak vergileri için ödemeniz gereken para bir emanet hesabında tutulur. Kredi verenler ayrıca zamanında prim ve vergi ödemelerini garanti etmek için bu ödemeleri sizin adınıza tahsil edecek ve yapacaktır.
Ancak, emanet ödemeniz mülkünüzün vergi ve sigorta oranlarına göre hesaplanacaktır. Vergi veya sigorta oranlarınız her dalgalandığında, borç vereniniz emanet hesabınıza yatırmanız gereken tutarı yeniden değerlendirebilir.
Vergilerin ve Sigortanın Hesaplanması
Emlak vergisi ödemelerinin kayıtları genellikle bir ilçe değerlendiricisi veya benzer bir ofis tarafından tutulur ve halka açıktır. Ayrıca, eksperin web sitesine bakabilir veya ilgilendiğiniz mülkü emlak danışmanınıza arattırabilirsiniz. Aylık taksiti hesaplamak için yıllık toplam vergiyi alın ve 12'ye bölün.
Ayrıca, bir sigorta uzmanına danışarak evi bir yıl boyunca sigortalatmanın ne kadara mal olacağını öğrenin. Bir temsilci olmadan, fiyatlar için alışveriş yapmak önemlidir. Toplamınız olduğunda, aylık sigorta prim maliyetinizi almak için 12'ye bölün.
Örnek E-posta: Yıllık emlak vergisi faturanızın 3,000$ olduğunu ve sigorta primlerinizin 900$ olduğunu varsayalım. Toplam 3,900 $ birikti. Bunu bir yıla böldüğünüzde, vergiler ve sigorta gibi şeyleri karşılamak için ayda 325 dolar alırsınız. PITI ödemeniz, anapara ve faiz ödemelerinizin yanı sıra vergi ve sigorta primlerinizin toplamıdır. Bu durumda, 1,524.10$ ayırmamız gerekir.
Özel ipotek sigortası (PMI), borç vereniniz tarafından gerekli olabilecek bir ipotek kredisinde temerrüde karşı sigortadır. Ancak bu politika. Düşük kredi puanı veya düşük peşinatı olan borçlular için bu genellikle bir gerekliliktir. PITI primine ek olarak PMI primi ödemesi aylıktır.
Ev sahipleri birliği (HOA) ücretleri, yeni eviniz için geçerliyse, emlak vergileriniz ve sigorta primlerinizin yanı sıra emanet yoluyla ödenebilir. Ancak, aylık HOA ücretini yıllık ücreti 12'ye bölerek hesaplayabilirsiniz. Bu ücret, ipotek ödemenize (varsa) zaten dahil olan PITI ve PMI'ye eklenecektir.
Anahtar Paket Servisi
- P&I, her ayın ipotek ödemesini oluşturur. Ancak, anapara olarak bilinen ödünç aldığınız para, borç verene olan borcunuzdur.
- İpotek ödemeleri tipik olarak kredi anapara ve faizinden daha fazlasını içerir. Bu durumda, borç vereniniz aylık ödemenizin bir kısmını saklamak için bir emanet hesabı kullanabilir.
- İpoteğiniz için borçlu olduğunuz tutarın her ay tutarlı olması muhtemeldir. Ancak, ayarlanabilir faiz oranlı bir konut kredisi seçerseniz veya kredinizin bir kısmını önceden öderseniz, ödeme tutarınız değişebilir.
- Ev satın alma sürecinde ipotek başvuru sürecine erken başlamanız önerilir. Mortgage başvurunuza hemen başlayın.
FAQs
PMI ödemekten nasıl kaçınabilirim?
Evin satın alma fiyatının en az beşte birine eşit bir ön ödeme yapmak, PMI ödemekten kaçınmanın bir yoludur.
P&I'den nasıl kurtulurum?
Ev ipoteğiniz için anapara ödemelerini yapın, değerlemeyi tekrar gözden geçirin ve nelerin değiştiğini görün. Para biriktirmek istiyorsanız, ipoteğinizi yeniden finanse edin.
PMI'yi ne kadar süreyle ödemem gerekiyor?
Evinizi satın aldıktan sonra, genellikle %20 öz sermayeye ulaştığınızda PMI ödemeyi durdurma talebinde bulunabilirsiniz.
İlgili Makaleler
- Escrow Agent: Basitleştirilmiş A'dan Z'ye Kılavuzu (+ Güncellenmiş Örnek)
- İpotekte Escrow: Escrow Sürecini ve Gereksinimlerini Anlama
- EMANET EKSİKLİĞİ NEDİR? Nedenleri ve Nasıl Önlenir?
- EMANET BOZUKLUĞU: Nedir ve Nasıl Düzeltilir
- 5 YILDA İpotek NASIL ÖDEME YAPILIR: Kapsamlı Bir Kılavuz
Referanslar
