Evlerine tamamen sahip olan Amerikalı ev sahiplerinin kabaca %40'ından biri olmak istiyorsunuz. Hayal edebiliyor musun? Banka evinizin sahibi olmadığında ve mülkünüze yürüdüğünüzde, ayaklarınızın altındaki çimen farklı hissettirir - bu özgürlüktür.
Ancak, diğer ev sahipleri gibi, şu anda ipotek olarak bilinen o top ve zincir tarafından sürükleniyorsunuz.
İpoteğinizi nasıl erken ödeyeceğinizi göstererek borçsuz ev sahipleri arasına katılmanızı sağlayacağız. Başlayalım.
“İpoteğinizi Erken Ödeyin” Ne Demektir?
Birçok ev sahibi, evlerine tamamen sahip oldukları noktaya atlayarak artık aylık ipotek ödemeleri konusunda endişelenmek zorunda kalmamalarını ister. Sonuç olarak, bazı insanlar için ipoteklerini erken ödeme kavramı dikkate alınmaya değer olabilir. Bu, kredinizin süresi boyunca daha az faiz ödemenizi sağlarken, aynı zamanda evin tam sahibi olmasını istediğinizden daha kısa sürede yapmanızı sağlar.
Erken ödeme yapmanın birkaç farklı yolu vardır. En basit yöntem, düzenli aylık ödemelerinize ek olarak ek ödemeler yapmaktır. Borç vereniniz sizden ek maliyet (veya bunun çevrimiçi eşdeğeri) talep etmiyorsa, yılda 13 yerine 12 çek gönderebilirsiniz. Aylık ödemenizi artırmayı da seçebilirsiniz. Aylık ödemelerinizi artırarak, krediyi beklenenden daha erken ödersiniz.
İpoteğinizi Erken Ödemek Mümkün mü?
Çoğu durumda, ipotekinizi ceza ödemeden erken ödeyebilirsiniz - ancak önce dikkate alınması gereken birkaç şey vardır.
İlk olarak, ipoteğinizin ön ödeme cezası olup olmadığını belirlemek için kredi sağlayıcınızla görüşün. Eğer öyleyse, kredinizi erken öderseniz ekstra bir maliyet ödemek zorunda kalırsınız. Bunun, ipoteğinizi erken ödemenin sizin için finansal olarak uygun olup olmadığı üzerinde etkisi olabilir.
İkinci olarak, nasıl ve ne zaman daha fazla ödeme yapabileceğiniz konusunda herhangi bir sınırlama olmadığından emin olun. Bazı kredilerde sizi ödeme planına bağlı kalmaya teşvik eden hükümler vardır ve yaptığınız ekstra ödemelerin faiz yerine anaparaya gitmesi çok önemlidir.
İpoteğinizi Ne Zaman Erken Ödemelisiniz?
İpoteğinizi erken ödemek, finansal stresi azaltabilir ve diğer finansal hedeflere odaklanmanıza izin verebilir. Şu durumlarda düşünebilirsiniz:
- Diğer alanlarda, finansal olarak güvendesiniz: Emeklilik katkı paylarınızı en üst düzeye çıkardıysanız, büyük bir acil durum fonunuz varsa ve diğer faturaları ödediyseniz, ipotekinizi ödemek bir sonraki belirgin adım olabilir.
- Bütçenizdeki ekstra nakit için bir stratejiniz var: Aylık ipotek ödemeniz kalmadığında, ek parayla ne yapacağınıza dair bir plan oluşturmak iyi bir fikirdir. Bu, gereksiz öğelere para harcamaktan kaçınmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, fazla parayı yatırmayı seçebilirsiniz.
- Kendin hakkında daha iyi hissetmek istiyorsun: Bazı ev sahipleri, yüksek bir aylık ödeme yükünün artık başlarının üstünde asılı kalmasını istemedikleri için ipoteklerini öderler. Bu, özellikle emekli olmaya veya sabit bir gelirle yaşamaya hazırlanıyorsanız faydalıdır.
- Daha az likit varlığa sahip olmanız sorun değil: İpoteğinizi ödediğinizde, tüm evin sahibi olursunuz ve bu da net değerinizi artırır. Ancak, öz sermayenize erişmeniz gerekirse, mülkünüzü satmanız veya konut kredisi çekmeniz gerekir. Her iki adım da zaman alır ve ek harcamaları vardır.
İpoteğinizi Erken Ödemenin Yolları
İpoteğinizi erken ödemenin sizin için en iyi seçenek olduğuna karar verdiyseniz, birkaç seçeneğiniz var. Borcunuzu ödemek için tüm tasarruf hesabınızı dökmeniz gerekmez. İpoteğinizi erken ödemek için aşağıdaki stratejileri göz önünde bulundurun:
#1. Ev ipoteğinizi yeniden finanse edin
Bir kredinin süresini kısaltmak için bir ipotek yeniden finansmanı kullandığınızda, daha az faiz ödeyerek ödeme sürenizi yıllarca kısaltabilirsiniz.
200,000 yıllık 30 $'lık bir ipotek kredisini, daha düşük ipotek faiz oranıyla 15 yıllık sabit bir krediye yeniden finanse ederek ne kadar tasarruf edebileceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
| 30 yıl (3.30 faiz oranı ile) | 15 yıl (2.77 faiz oranı ile) | |
| Aylık anapara ve faiz ödemesi | $700 | $1,087 |
| Toplam faiz maliyeti | $92,447 | $35,731 |
| Tasarruf | - | $56,716 |
Daha yüksek bir aylık ödemeye rağmen, daha kısa bir vade, her ay minimum ödeme yapmanız koşuluyla, kredinin ömrü boyunca size 56,700 dolardan fazla tasarruf sağlayacaktır.
Yeniden finansman ücretsiz olmadığı için, ücretleri ve ayarlanabilir oranlı bir ipotek veya sabit oranlı bir krediye yeniden finanse etmek isteyip istemediğinizi göz önünde bulundurun.
#2. Her iki haftada bir ödeme yapın.
Standart bir ipotek, kredinin süresi boyunca aylık bir ödeme gerektirir. Bazı ipotek kredi kuruluşları ve hizmetleri, ipotek faizinin hesaplanma ve ödenme biçiminden yararlanarak geri ödemenizi hızlandırabilecek iki haftada bir ödemelere geçmenize izin verir.
Çoğu ipotek üzerindeki faizin zaman içinde kademeli olarak biriktiğini anlamak önemlidir. Aylık ödeme yaptığınızda, önce faiz kesilir ve ek ödemeler anapara borcunu azaltır.
İki haftada bir ödeme yaptığınızda, faiz o kadar hızlı birikmez ve ipoteği daha hızlı ödemenizi sağlar. Ayrıca, 26 aylık taksitler yerine iki haftada bir 12 taksit olduğu için her yıl ekstra bir ödeme ile sonuçlanır.
İşte daha önce gösterilen yüzde 200,000 APR'de aynı 30 dolarlık, 3.3 yıllık sabit ipoteği kullanan bir örnek.
| Düzenli ödemeler | İki haftalık ödemeler | |
| Aylık anapara ve faiz ödemesi | $700 | $350 |
| Toplam faiz maliyeti | $92,447 | $78,885 |
| Tasarruf | - | $13,562 |
Bu erken ödeme yaklaşımıyla, borç üç yıl daha erken ödenebilir ve 13,500 dolardan fazla tasarruf sağlanabilir.
#3. Düzenli olarak ekstra ödeme yapın.
| Düzenli ödemeler | Yılda bir kez ekstra 400 $ | |
| Ödeme miktarı | $700 | $400 |
| Toplam ipotek maliyeti | $92,447 | $84,954 |
| Tasarruf | - | $7,493 |
Her yıl fazladan 400$ ile, 7,500$'lık bir ipotekte yaklaşık 200,000$'lık faiz giderlerinden tasarruf edilir ve iki yıl önce ödenecektir.
#4. İpoteğinizi yeniden finanse edin.
Yeniden yapılandırma, tam bir yeniden finansman geçirmeden ipoteğinizi yenilemenin bir yöntemidir. İpoteğinizi yeniden düzenlediğinizde, krediniz için tek seferlik büyük bir ödeme yaparsınız ve borç veren, kredinizin ödemeleri için yeni bir amortisman planı oluşturur.
Yeni ödeme planı daha küçük bir aylık ödemeye sahiptir, ancak gönderdiğiniz büyük toplu ödeme, her ay tahakkuk eden faiz miktarını azaltır. Bu çok sık görülen bir durum değildir, ancak bazı borçlular için uygun bir seçimdir. Krediniz için bir olasılık olup olmadığını görmek için borç verene danışın.
#5. İpotek anaparanıza karşı bir kerelik ödemeler yapın.
Önceki örnekte, ipoteğinize her yıl 400$ daha fazla öderseniz ne olacağını düşündük. Ancak ek ödemelerin düzenli olarak yapılması gerekmez.
Kredinize ek geliriniz olduğu her ay, ipotekinizi erken ödemenize ve yol boyunca faiz ödemelerinden tasarruf etmenize yardımcı olmak için ekstra bir anapara ödemesi yapabilirsiniz.
#6. Evinizde kiralık ekstra oda yapın.
Ek ödeme yapmanız gerekiyorsa ancak parayı nerede bulacağınızı bilmiyorsanız, evinizi çalıştırmayı düşünün.
İşte neler yapabileceğinize dair bazı fikirler:
- Yedek bir yatak odası kiralamak
- Bir yardımcı konut biriminden (ADU) bir Airbnb oluşturma
- Garajınızda depolama alanı kiralamak
- Park yeri kiralama
- Bir etkinlik için havuzunuzu veya çiminizi kiralamak
#7. İpoteğinize beklenmedik beklenmedik düşüşler uygulayın.
İpoteğinize başvurabileceğiniz yıl içinde beklenmedik gelirler de alabilirsiniz. Herhangi bir miktar, faizden tasarruf etmenize ve borcunuzu ödemek için gereken süreyi kısaltmanıza yardımcı olabilir.
Düşüşler aşağıdakiler tarafından oluşturulabilir:
- Gelir vergilerinin iadesi
- miras fonları
- Kredi kartı geri ödeme teşvikleri
- Hükümet tarafından verilen teşvik kontrolleri
- işyeri ikramiyeleri
İpoteğinizi Erken Öderken Hatalardan Kaçının
İpoteğinizi erken ödemeyi düşünüyorsanız, bu beş büyük hatadan kaçının.
Hata 1: Tüm Seçeneklerinizi Düşünmemek
Fazladan para alırsanız, bunu ipotekinizi erken ödemek için kullanmak oldukça cazip gelebilir. Ancak borçtan biraz daha erken çıkmak en karlı seçenek olmayabilir. Bunu göstermek için bir örneğe bakalım.
İpotek anaparanız için tek seferlik 20,000$ ödemeyi düşündüğünüzü varsayalım. Krediniz başlangıçta 200,000 dolardı, 20 yıllık bir vadenin 30 yılı var ve faiz oranınız %4. Borcun 20,000$'ını tek seferde ödemek size 8,300$ faiz tasarrufu sağlayabilir ve 2.5 yıl daha erken ödemenizi sağlayabilir.
Kulağa harika geliyor, ancak başka bir seçeneği keşfedin. Aynı parayı, yıllık ortalama yüzde 500 getirisi olan S&P 9.8'ü izleyen bir endeks fonuna koyarsanız, aynı on yılda 30,900 dolar faiz kazanabilirsiniz. Getiri oranınızın daha mütevazı bir tahmini bile, örneğin %4, 12,500 $ faizle sonuçlanacaktır.
Herkesin mali durumu farklıdır ve borçsuz olma fikri sizin için o kadar önemli ki, paranızı optimumdan daha az kullanmaya değer olabilir. Hatırlanması gereken en önemli şey, ipoteğinizi daha erken ödemenin sizin için en iyi seçenek olduğuna karar vermeden önce tüm seçeneklerinizi tartmaktır.
Hata #2: Fazladan Kredi Anapara Ödemesi Yapamamak
Her ay ipotek ödemenize 500 $ veya 1,000 $ eklemek, daha hızlı ödemenize yardımcı olmaz. Ekstra paranın ana bakiyenize tahsis edilmesi gerektiğini belirtmediğiniz sürece, borç veren bunu bir sonraki planlanmış ödemenin faizini ödemek için kullanabilir.
Ekstra anapara ödemeleri için ek kontroller yapıyorsanız, bunu not satırına not edebilirsiniz. İpotek faturanızı çevrimiçi olarak ödeseniz de, ek ödemelerin nasıl harcanması gerektiğine dair ayrıntılı bir not ekleyip ekleyemeyeceğinizi öğrenmek için borç verene danışmalısınız.
Hata #3: Herhangi bir ön ödeme cezasını sorgulamamak.
Mortgage borç verenler para kazanmak için vardır ve bunu yapmanın bir yolu, kredinize faiz ödemektir. İpoteğinizi erken ödediğinizde, esasen borç verenin parasına mal olursunuz. Sonuç olarak, bazı borç verenler, bir ön ödeme cezası uygulayarak kayıp gelirleri telafi etmeye çalışırlar.
Ön ödeme cezaları, kredi tutarının belirli bir yüzdesi veya belirli sayıda aylık faiz ödemelerinin eşdeğeri olabilir. Ev kredinizi erken öderseniz, bu maliyetler yakında birikebilir. Örneğin, 3$'lık bir ipotek için %250,000'lük bir ön ödeme cezası size 7,500$'a mal olur.
İpoteğinizi erken ödeyerek tasarruf etmeye çalışma sürecinde, ciddi bir ceza ödemeniz gerekiyorsa, aslında para kaybedebilirsiniz.
Hata #4: Kendinizi Borçta Bırakmak
İpoteğinize sahip olduğunuz her ek kuruş atmak, agresif bir borç azaltma stratejisidir. Ayrıca geri tepebilir. Örneğin acil durumlar için ayırdığınız bir şey yoksa, hastalanırsanız ve birkaç ay çalışamazsanız kendinizi çıkmazda bulabilirsiniz. Bu durumda, faturalarınızı ödemek veya başka bir kredi çekmek için kredi kartınızı kullanmanız gerekebilir.
Acil durum fonunuz yoksa, ek ipotek ödemelerinizin bir kısmını yağmurlu bir gün fonuna koymak en iyi seçeneğiniz olabilir. Üç ila altı aylık harcamalarınızı biriktirdikten sonra ipotek borcunuzu ödemeye odaklanabilirsiniz.
Hata #5: Yeniden Finansman Sağlarken Kredinizin Vadesini Uzatmak
Yeniden finansman, ihtiyaçlarınıza bağlı olarak daha kısa veya daha uzun bir kredi vadesine geçiş yapmanızı sağladığı için çeşitli şekillerde tasarruf etmenizi sağlayabilir. Yani, 30 yıllık bir ipoteğe on yıl kaldıysanız, 10 yıllık bir vadeye yeniden finanse edebilir ve on yıl tasarruf edebilirsiniz. Öte yandan, aylık ödemelerinizi azaltmak için 30 yıllık bir vade daha seçebilirsiniz.
Bununla birlikte, daha kısa vadeli kredilerin genellikle daha düşük faiz oranları vardır, bu da faizden tasarruf etmenize ve aynı zamanda çok daha kısa sürede tam mülkiyet elde etmenize olanak tanır. Ancak, diğer durumlarda, özellikle kredi vadenizi uzatmayı düşünüyorsanız, yeniden finansman uzun vadede size daha pahalıya mal olabilir. Yeniden finanse etmeden önce, daha uzun bir ipotek vadesine sahip olmanın mantıklı olup olmadığını görmek için rakamları kontrol etmek iyi bir fikirdir.
Kapanış maliyetlerini unutmayın. Borç vereniniz bu ücretleri kredinize aktarmanıza izin verirse, fazladan ödeme yapabilirsiniz. Ne de olsa, artık daha büyük bir kredinin faizinden siz sorumlu olacaksınız.
İpoteği Erken Ödemeye Değer mi?
Erken ipotek ödemesi tasarruf sağlar. Küçük bir aylık ödeme, mülkü daha hızlı satın almanıza yardımcı olabilir. Borcunuzu ödemeden önce bir acil durum rezervi oluşturun.
Mortgage Ödemek Kötü mü?
Genellikle ödemek anaparaya mal olur. Anapara büyükse, bu ödeme orta gelirli bir ailenin emeklilik için biriktirme, üniversiteye yatırım yapma, acil durum fonu tutma ve diğer mali yükümlülüklerini tehlikeye atabilir.
İpoteği Ödemek Tasarruf Etmekten Daha mı İyi?
Fazladan faiz ödemekten kaçınmak için ipoteğinizi mümkün olduğunca erken ödeyin. İpoteğiniz sona ermek üzereyse, emeklilik hesapları veya diğer varlıklar daha iyi olabilir.
İpoteğinizi Ödemeyi Bitirdiğinizde Ne Olur?
İpoteğinizi ödedikten sonra, borç vereniniz size bankanın artık eviniz üzerinde haciz bulunmadığını onaylayan birkaç belge gönderecektir. Mortgage serbest bırakmaları veya tatminleri bu evrak işidir.
Mortgage Geri Ödemesinden Sonra Ev Sahibi Olur musunuz?
İpoteğinizi ödemek, mülkünüze doğrudan sahip olmak anlamına gelir. Kutlayın, ancak aynı zamanda yasal sahibi olduğunuzdan ve ev sahibi sigortanızı ve emlak vergilerini ödemeye devam edebileceğinizden emin olun.
Sonuç
İpoteğinizi erken ödeyip ödemeyeceğiniz, nihayetinde ne kadar paranız olduğuna, seçeneklerinizin neler olduğuna ve diğer kişisel değişkenlere göre belirlenir.
İpoteğinizi ödemek konusunda çok agresif davranmadan önce, emeklilik ve diğer hedefleriniz için yeterince para biriktirdiğinizden emin olun. Tamamen bir mülke sahip olmak, emekliliğe ulaşmayı çok daha kolay hale getirebilir, ancak emeklilik için para biriktirmeniz de gerekir.
Son olarak, ipoteğinizi erken ödemek, para biriktirirken net değerinizi artırmanın akıllıca bir yoludur. Bununla birlikte, ipoteğinizi planlanandan önce ödemeye başlamadan önce, tüm mali ördeğinizin arka arkaya olduğundan emin olun.
Mortgage Erken Ödeme SSS'leri
Evinizi erken ödemek akıllıca mı?
İpoteğinizi erken ödemek, aylık nakit akışını boşaltmak ve daha az faiz ödemek için mükemmel bir yöntemdir. Ancak, ipotek faizi vergi avantajınızı kaybedersiniz ve büyük olasılıkla bunun yerine yatırım yaparak daha fazla kazanırsınız. Seçiminizi yapmadan önce her ay ekstra parayı nasıl harcayacağınızı düşünün.
Dave Ramsey ipoteğinizi ödemek hakkında ne diyor?
Ramsey her türlü borca karşıdır ve ipoteğinizi olabildiğince çabuk ödemeniz gerektiğine inanır. Aslında, müşterilere, ev ödemelerinin yüzde 15'ünden fazla olmayan 14 yıllık bir ipotek almalarını tavsiye ediyor.
Neden evinin borcunu erken ödemeyesin?
İpoteğinizi erken ödemek, ipotek ömrünün geri kalanında - potansiyel olarak 30 yıla kadar - başka bir yere yatırılmış olabilecek parayı etkin bir şekilde boşa harcadığınız anlamına gelir.
İlgili Makaleler
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- Nakit ödemeli yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
- Peşinatsız Mortgage: 2022'de Peşinatsız Mortgage Alma
- Nakit ödemeli yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
