Aynı şirket hem kredi oluşturma hem de ipotek hizmetini işleyebilirken, iki hizmet temelde farklıdır. Kredilerin ele alınması, borçlunun bir ipoteği düşündüğü andan son ödemenin alındığı tarihe kadar kapsamlı hizmet gerektiren karmaşık bir süreçtir.
İlgili tüm taraflar için sorunsuz bir süreç sağlamak için borç verenlerin, kredi oluşturma ve kredi hizmeti üzerinde çalışan çeşitli ekipleri vardır. Bu yazıda, ipotek kredisi oluşturma süreci ve bununla ilişkili ücret hakkında daha fazla bilgi edineceğiz.
Kredi Yaratma Nedir?
Gayrimenkulde, kredi oluşturma, bir alıcının bir bankadan veya başka bir borç verenden ipotek kredisi aldığı süreci ifade eder. Kredi oluşturma, genellikle bir kredi kararı vermek için uygun veya ilgili müşteri verilerinin toplanmasını ve analiz edilmesini gerektirir.
Kredi oluşturma sürecinin kredi türüne göre değişiklik gösterdiğini biliyor muydunuz? Örneğin, bir ipotek kredisi oluşturma süreci, bir kişisel kredi oluşturma sürecinden önemli ölçüde farklıdır.
Kredi Yaratma Örnekleri
Örnek 1: Bireysel kredinin doğuşu
Eörnek 2: Mortgage kredisinin doğuşu
Kredi Oluşturma Süreci Nasıl İşler?
Başvuru sahibi, kredi verene belge ve veri göndererek kredi oluşturma sürecini başlatır. Bu bilgi, büyük bir krediye kıyasla küçük bir teminatlı kredi için daha az ayrıntılı olabilir, ancak kredi geçmişi, gelir ve varlıklar ile kredinin nasıl kullanılacağına ilişkin bilgilerin tümü dikkate alınacaktır.
Borç verenlerin çoğu daha sonra gerekli tüm belgeleri alacak ve önemli verileri otomatik bir yüklenim yazılımı ürününe girecek veya bir sigortacı, borçlunun hak kazandığı kredi limitlerini manuel olarak belirleyecektir.
Borç verenin temsilcisi, daha uzun vadeli bir kredide daha düşük bir orana hak kazanabilecekleri veya kredinin sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı olması durumunda, borçlu ile potansiyel şartları ve faiz oranlarını gözden geçirecektir. Şartlar kabul edilebilirse, krediye devam etmeyi kabul edebilirler.
Tüm bu çaba, krediye dahil olan bir ücret ile ödüllendirilir. Bir ev kredisi için tipik bir ipotek oluşturma ücreti, kredi tutarının %0.5 ila %1'i arasındadır.
not: Her borç verenin bunu kredi tahmininize dahil etmesi gerektiğinden, başlangıç ücretinizin miktarını önceden bileceksiniz. Yalnızca istisnai durumlarda çıkış ücretleri yükseltilebilir.
Bu, İlk Kez Ev Alacak Kişiler İçin Ne Anlama Geliyor?
İlk kez ev alacak olanlar ve diğerleri bir ipoteğe hak kazanma eşiğinde olsalar bile, başlangıçta geleneksel bir krediye hak kazanmasalar bile krediler oluşturulabilir.
Bazı alıcılar için uygun olabilecek VA, FHA ve USDA kredileri de dahil olmak üzere çeşitli devlet kredisi ürünleri mevcuttur. Bu durumda, oluşturma süreci bunu belirlemenize yardımcı olabilir.
Özel durumu olan bir kredi ek belge gerektirebilir. Bu belgeleri kredi yetkilinize teslim ettiğinizde, sizin için uygun bir kredi ürünü olup olmadığını görmek için sigortalama ekibine danışacaklar.
Kredi Yaratma Koşulları
Oluşturulan kredi ürününe bağlı olarak başka evraklar gerekli olsa da, birçok borç veren, süreci ciddi bir şekilde başlatmak için aşağıdakileri kullanacaktır:
- Vergi beyannameleri ve W2'ler ve 1099'lar gibi diğer gelir belgeleri biçimleri
- Banka hesap özetleri ve diğer varlık ve gider belgeleri
- Kredi geçmişi
- Kimlik doğrulaması için fotoğraflı kimlik.
- Varsa, ortak imzalayanlar hakkında bilgi
Belirli bir kredi türüne hak kazanırsanız, bir VA kredisi için askeri bağlantı kanıtı veya mülkün USDA kredileri için konumu hakkında bilgi gibi ek belgeler sağlamanız gerekebilir.
Mortgage Kredisi Oluşturma Sürecinde Yer Alan Adımlar
#1. ön onay
Bir ipotek için kalifiye iseniz, önce bir borç verenden bir ön onay alacaksınız. Ön onay, borç verme konusunda kesin bir taahhüt değildir, ancak tüm sigortalama gereksinimlerini karşılarsanız ve mali durumunuz ön onay ile kapanış arasında önemli ölçüde değişmezse ne elde edebileceğinizi gösterir. Kredi oluşturma sürecinin bu aşamasında borç verene belirli finansal belgeler sunacak ve ayrıca bir kredi kontrolünden geçeceksiniz, böylece borç veren sizin krediye değer bir borçlu olup olmadığınızı belirleyebilir. Bu belgeler arasında:
- Son işlerden ödeme taslakları
- Son iki yılın gelir vergisi beyannameleri ve W-2'ler (veya serbest meslek sahibi iseniz, kar ve zarar tabloları gibi iş kayıtları)
- Son birkaç aya ait banka hesap özetleri
- Yatırımlar hakkında bilgiler
- Pasaport veya ehliyet
Tüm bu bilgilerle, borç veren, ne kadar ev alabileceğiniz ve ne kadar ipotek almaya hak kazanabileceğiniz konusunda eğitimli bir tahminde bulunabilir.
#2. Kredi Başvurusu
Bir ön onayla birlikte, istediğiniz belirli kredi türü için bir başvuru formu doldurmanız gerekir; bu, aşağıdakiler dahil olmak üzere, mali durumunuzu ve satın aldığınız evi kapsamlı bir şekilde incelemenizi gerektirecektir:
- Öğrenci kredileri ve kredi kartları gibi ödenmemiş borçlar
- İş geçmişiniz ve kazançlarınız
- Banka hesapları, hisse senetleri ve emeklilik fonları varlıklara örnektir.
- Yapmayı düşündüğünüz peşinatın boyutu ve nereden geleceği (hediye, miras veya tasarruf gibi)
- Satın aldığınız mülkün türü.
Başvurunuzu gönderdikten sonra, başvurduğunuz kredinin tüm tahmini maliyetlerini detaylandıran bir belge olan bir kredi tahmini alacaksınız. Borç alanların teklifleri karşılaştırabilmesi için bu ücretler borç verenler tarafından önceden kote edilir. Kredi tahminini, başvurduktan sonraki üç gün içinde veya muhtemelen hemen alacaksınız.
Borç vereninize bağlı olarak bir kerelik başvuru ücreti de olabilir.
#3. Sigorta ve kredi işlemleri
Kredi işleme ve sigortalama sırasında, borç veren ve sigortacılar, risk profiliniz olarak da bilinen bilgilerinizi, ne kadar büyük bir ipoteği idare edebileceğinizi ve zamanında geri ödeyebileceğinizi belirlemek için değerlendirir. Size bir ipotek kredisi verme konusunda karar vermek için, borç veren, bir yazılım programı kullanarak, manuel olarak veya her ikisini birden kullanarak bilgileri değerlendirir. Bu noktada kredi veren, krediyi onaylayabilir veya reddedebilir veya ek bilgi talep edebilir. Ek bilgi talebi alırsanız şaşırmayın; bu oldukça yaygın.
#4. Kapanış
Mortgage başvurunuz onaylandığında ve sigortalama tamamlandığında, kredi için nihai bir taahhüt mektubu alacaksınız. Kapatma bir sonraki adımdır. Kapanışta kredi şartlarını ve mülk transferini kabul eden evrakları imzalayacak ve yeni evinizin anahtarlarını alacaksınız. Ayrıca, borç vereniniz bir ücret talep ederse, bir başlangıç ücreti de içerebilecek olan kapanış masraflarını da ödemeniz gerekecektir. Sigorta ücreti veya belge hazırlama ücretinin yanı sıra tapu sigortası ve avukatlık ücretleri gibi başka ücretler de geçerli olabilir.
Kapanış maliyetleri ve ücretleri üç türe ayrılır:
- Bazıları değişmeyebilir.
- Bazıları %10'a kadar çıkabilir.
- Belirli koşullar altında, bazıları süresiz olarak yükselebilir.
İzin verilen değişiklikler meydana gelirse, revize edilmiş bir kredi tahmini sağlanacaktır.
Kapanış maliyetlerini, borç verenden indirim istemek, satıcıdan katkıda bulunmasını istemek veya maliyetleri kredinize aktarmak (bu size önceden para kazandırabilir, ancak kullanım ömrü boyunca size daha pahalıya mal olabilir) dahil olmak üzere çeşitli şekillerde pazarlık yapabilirsiniz. borç).
Konut Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?
Mortgage kredisi oluşturma süreci zaman alıcı ve stresli olabilir, bu nedenle önceden planlama yapmak çok önemlidir.
#1. Kredi raporunuzu inceleyin
Bir ipotek başvurusunda bulunmadan (veya ciddi olarak bir ev satın almayı düşünmeden) önce, kredi puanınızın minimum gereksinimleri karşıladığından ve kredi raporunuzun hatasız olduğundan emin olun. Puanınız ne kadar yüksek olursa, seçenekleriniz o kadar iyi ve faiz oranınız o kadar düşük olur.
Onarılması gerekenleri onarın ve mümkünse borcunuzu ödeyerek ve daha fazlasını üstlenmekten kaçınarak kredi puanınızı yükseltin. Kira, kredi kartları, öğrenci kredileri veya araba kredilerinde geç ödeme yapmaktan kaçının ve bir borç verenin gözünde istikrar önemli olduğundan, mümkünse aynı işi sürdürmeye çalışın.
#2. İhtiyacınız olan ipotek türünü belirleyin
Geleneksel ve USDA kredileri arasındaki farkları ve hangisinin mali durumunuza ve durumunuza en uygun olduğunu, özellikle de yaşamınızın veya aile döngünüzün neresinde olduğunuzu öğrenin. Örneğin, beş veya yedi yıl içinde yeniden finanse etme veya evinizde kalma olasılığınız nedir?
#3. Çeşitli borç verenlerin tekliflerini karşılaştırın.
Durumunuz için en iyi borç vereni bulmak bütçeniz için çok önemlidir. Ne tür ilişki programları sağladığını görmek için kendi bankanızdan başlayarak en az üç ipotek kredisi verenle konuşun. Arkadaşlarınıza, ailenize ve emlakçıya kimi tavsiye edeceklerini sorun. Çeşitli türde borç verenler olduğunu belirtmek önemlidir: ulusal bankalar, topluluk bankaları, kredi birlikleri, ipotek komisyoncuları, ipotek bankacıları ve çevrimiçi borç verenler. Her eyalette ayrıca, genellikle her tür borç verenle çalışan ve başlamak için iyi bir yer olabilecek bir konut finansmanı ajansı vardır.
Sahte Kredi Oluşturma Nedir?
Kredi oluşturma da dahil olmak üzere her türlü kredi faaliyeti, ilgili kişilerin herhangi birinden dolandırıcılık ve dolandırıcılık davranışına davetiye çıkarabilir. Hileli kredi oluşturma, almaya uygun olmayan biri için kredi fonu elde etmek için gerçekleştirilen eylemleri ifade eder. Bu, aşağıdaki yollardan herhangi biriyle oluşabilir:
- Borçlu Dolandırıcılığı: Bir borçlu, bir başvuru hakkında yanlış bilgi sunabilir.
- Borç Veren Dolandırıcılığı: Borç veren, borç verenin kendi standartlarını karşılamayan bir krediyi bilerek onaylayabilir; bu neredeyse kesinlikle bazı bilgilerin tahrif edilmesini içerecektir.
- Hem Borç Veren hem de Borç Alan Tarafından Yapılan Dolandırıcılık: Hem borç veren hem de borç alan, kredi fonlarını hileli bir şekilde elde etmek için komplo kurabilir. Aslında, büyük bir kredi işleminin tüm tarafları, kredi oluşturmada dolandırıcılık yapmak için birlikte çalışabilir.
Mortgage Kredisi Oluşturma Dolandırıcılığının Farklı Yöntemleri
Aşağıdakiler, ipotek kredisi oluşturma sahtekarlığı yapmak için kullanılan yöntemlerden bazılarıdır:
#1. Şişirilmiş Değerlendirmeler:
Şişirilmiş değerlemeler, ipotek kredisi işlemlerinde dolandırıcılık yapmak için uzun süredir kullanılmaktadır. Değerleme sahtekarlığı, bir değerleme uzmanı bir mülke standart değerleme yöntemlerinin haklı çıkarabileceğinden çok daha yüksek bir değer atadığında meydana gelir. Bir strateji, bir mülk için garanti edilenden daha yüksek bir değeri haklı çıkarmak için uygun olmayan ve gerçek olmayan emsalleri kullanmaktır. Bir değerleme uzmanı, genellikle bu tür bir sahtekarlığı bir satıcı, alıcı, ipotek kredisi veren veya aynı anda üçü ile işbirliği içinde gerçekleştirir.
#2. Saman Alıcıları:
Bir saman alıcısı, bir ipotek başvurusunda adının, sosyal güvenlik numarasının ve diğer kişisel bilgilerin kullanılması karşılığında ödeme kabul eden kişidir. Saman alıcısı, ipotek kredisine başvuran ve evde yaşamayı düşünen kişi gibi görünüyor.
Gerçekte, saman alıcısının krediyi güvence altına almak için kullanılan mülke sahip olma veya sahip olma niyeti yoktur. Saman alıcısı, muhtemelen dolandırıcılık yaptıklarının farkında olmadan işlemi terk edebilir. Dolandırıcılık planının katılımcıları, kredi yoluyla elde edilen paranın çoğunu cebe indirirken, krediyi güvence altına almak için kullanılan mülke haciz gelebilir.
#3. Saman Satıcıları:
Saman satıcısı, satılmakta olan bir mülkün mülkiyetini yanlış bir şekilde talep etmek için ödemeyi kabul eden kişidir. Saman satıcısıyla ortak komplocular, iddialarını desteklemek için sahte garanti belgeleri de dahil olmak üzere tapu belgelerinde tahrifat yapabilir.
Saman satıcısı, kredinin teminatı olarak kullanılacak mülkün sahibi ve onu işgal ettiği konusunda yanlış bir iddiada bulunur. Mülkün saman alıcılarına devredildiği kapanışlar saman satıcılarını içerebilir. Kredi fonları, dolandırıcılığın failleri tarafından çalınır.
#4. Hava Kredileri:
Hava kredisi, mülk, alıcı ve satıcı dahil olmak üzere kredi işleminin tüm yönleri hayali olduğunda ortaya çıkar. Dolandırıcılar, kredi başvurusu doğrulamaları olarak hayali işverenleri, değerlendirmeleri ve kredi raporlarını bile kullanabilir.
Kimlik hırsızlığı, birisi kredi almak, yani kredi almak veya alışveriş yapmak için başka bir kişinin adına, sosyal güvenlik numarasına, ehliyet numarasına ve diğer kişisel bilgilere eriştiğinde meydana gelir. Kimlik hırsızlığının kurbanı, başka birinin kimliğini çaldığından ve kendi adına kredi almak için kullandığından habersizdir. Bazı kimlik hırsızları sahte ödeme taslakları, vergi beyannameleri ve banka hesap özetlerinin yanı sıra sahte sürücü belgeleri ve Sosyal Güvenlik kartları düzenleyecek kadar yeteneklidir.
En yaygın hileli kredi oluşturma türlerinden biri, bir borç verenin borçluya belirli federal kredi, konut veya yardım türleri için onay almasına yardımcı olmasıdır.
Tüm bu faaliyetler eyalet ve federal ceza kanunlarına aykırıdır. Katılan herkes cezai mahkumiyet alabilir ve hapis veya hapis cezasının yanı sıra ağır para cezalarıyla karşı karşıya kalabilir. Kayıplarını telafi etmek isteyen mağdurlar, kendilerine hukuk mahkemesinde dava açabilirler. Kredi başvurusu ile bağlantılı her türlü dolandırıcılık yasa dışıdır. Bir kişi herhangi bir krediye, özellikle de konut kredisine başvurduğunda, mümkün olduğu kadar dürüst olmak ister.
Kredi Oluşturma Sorunlarını Ele Almak İçin Bir Avukata İhtiyacım Var mı?
Kredi kullanımı, özellikle konut kredisi başvurusu yaparken zor olabilir. Uzun zaman alabilir ve çok sayıda belgenin oluşturulmasını gerektirebilir. Kredi oluşturma konularında yardıma ihtiyacınız varsa, bir ipotek avukatı tutmanız gerekebilir. Örneğin avukatınız, kredi şartlarını gözden geçirme ve müzakere etme konusunda size yardımcı olabilir.
Alternatif olarak, bir borç verenin size adil ve diğer tüm potansiyel borçlularla aynı temelde davranmadığını düşünüyorsanız, bir ipotek avukatından hizmet isteyebilirsiniz. Herhangi bir yasal sorununuz varsa, dava açmanız gerekiyorsa avukatınız mahkemede kendinizi temsil etmenize yardımcı olabilir.
Kredi SSS'lerinin Oluşturulması
Bir kredi yaratıcısı örneği nedir?
İpotek yaratıcılarının en yaygın biçimlerinden ikisi ipotek bankacıları ve ipotek komisyoncularıdır. Başlıklar aynı görünse de, ikisi arasında önemli farklılıklar vardır.
Kredi oluşturma faaliyetleri nelerdir?
Kredi oluşturma operasyonları, ön yeterlilikler ve uygulamalar portföyünün tüm geçerli geçerli yasalara ve departman politikalarına, prosedürlerine ve düzenlemelerine uygun olarak ele alınmasını ve hizmete sunulmasını sağlamak için gereken tüm finansal ve finansal olmayan adımları kapsar.
Kredi oluşturulduktan sonra ne olur?
Kredi servisi, kredi oluşturulduktan sonra gerçekleşir. Hizmet aşaması, borçlu krediyi tamamen geri ödeyene kadar tüm prosedürleri içerir.
İlgili Makaleler
- İpotek Menşei Ücreti: Bilmeniz Gerekenler
- Bir Araba Kredisini Yeniden Finanse Etme: En Kolay 2022 Rehberi ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- Konut Kredisini Yeniden Finanse Etme: Oranlar, Maliyetler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- İpotek KREDİSİ KREDİSİ: Ne Yaparlar ve Nasıl Bir Olunur?
- Mortgage Brokerleri: Mortgage Brokers ABD'de Nasıl Para Kazanıyor (Güncellendi)
Referanslar
