Büyük bir mutfak, doğru sayıda yatak odası ve bir avlu ile tamamlanmış sizin için mükemmel evi buldunuz. Peki, ciddi bir alışverişçi olmaktan mutlu bir ev sahibi olmaya nasıl geçebilirsiniz? Satın almayı finanse etmek için bir ipotek alarak. İşte konut kredisi taahhüt süreci hakkında bilmeniz gereken her şey.
Mortgage Sigortası Nedir?
Mortgage aracılık, borç vereninizin ev kredisi başvurunuzu incelediği ve size borç para vermenin ne kadar riskli olacağını belirlediği süreçtir. Borç vereniniz, başvurunuzu onaylamadan önce kredi itibarınızı ve kredinizi geri ödeyebilme şansınızı değerlendirmelidir.
Sigortacı ne görmek istiyor? Esasen, size borç para vermenin tehlikeli olup olmadığını belirlemek istiyorlar. Bu, üç C'nin incelenmesiyle belirlenir: kredi, kapasite ve teminat.
Mortgage Sigortalama Sürecine Neler Dahildir?
Sigortalama süreci, mali durumunuzu ve önceki kredi kararlarınızı inceler. Sigortalama işlemi sırasında, sigortacınız size daha eksiksiz bir resim sunacak dört faktörü göz önünde bulunduracaktır:
#1. Gelir
Sigortacınız, aylık ipotek ödemelerinizi karşılamak için yeterli geliriniz olduğundan emin olmalıdır. Gelirinizi kanıtlamak için üç tür belge sunmalısınız: önceki iki yıla ait W-2'ler, en son iki banka ekstresi ve en son iki maaş bordrosu
Serbest meslek sahibi misiniz yoksa bir şirkette önemli bir paya mı sahipsiniz? W-2'ler yerine, kar ve zarar tablolarını, K-1'leri, bilançoları ve kişisel ve ticari vergi beyannamelerinizi sağlamanız gerekir.
Sigortacınız ayrıca şirketinizle iş durumunuzu doğrulayacak ve gelirinizin beyan ettiğiniz gelirle eşleşmesini sağlayacaktır.
#2. değerlendirme
Bir ev satın alırken, değerlendirmeler neredeyse her zaman gereklidir. Sadece evin gerçekten değeri kadarını ödünç almanızı sağlayarak hem sizi hem de borç vereninizi korurlar.
Bir değerleme uzmanı, mülkü değerlendirecek ve evin durumu ve nitelikleri hakkında bir fikir edinmek için fotoğraf ve ölçümler alarak evin etrafında dolaşacaktır. Değerleme uzmanı, benzer konum, büyüklük ve olanaklara sahip konutları arayarak karşılaştırılabilir mülkleri değerlendirir. Kırsal bir bölgede yaşamıyorsanız, bu "bileşenler" son 6 ay içinde satılmış olmalı ve mülkün bir mil yakınında olmalıdır.
Sigortacı, profesyonel bir değerleme uzmanı mülke bir değer atadıktan sonra, ipoteğinizin tutarına ilişkin değerlendirmeyi analiz eder. Evin değeri ipotekten çok daha düşükse, başvurunuz durdurulabilir. Bu durumda, değerlendirmeye itiraz edebilir, satıcıyla daha düşük bir satın alma fiyatı için pazarlık yapabilir veya mülkten tamamen uzaklaşabilirsiniz.
#3. Kredi
Kredi puanınız da bir sigortacı tarafından değerlendirilir. Üç basamaklı bir sayı olan kredi puanınız, borç geri ödeme konusunda ne kadar sorumlu olduğunuzu değerlendirir. Güçlü bir kredi puanı, faturalarınızı zamanında ödediğinizi gösterir ve daha ucuz bir faiz oranına hak kazanmanıza yardımcı olabilir.
İhtiyacınız olan minimum kredi puanı, aradığınız kredinin türüne bağlıdır. Konvansiyonel kredi başvurusunda bulunuyorsanız kredi notunuzun en az 620 olması gerekmektedir.
FHA kredisine başvurmak için gereken minimum kredi puanı 580'dir. VA kredileri için sabit bir minimum kredi puanı olmamasına rağmen, farklı kredi verenlerin kendi kredileri olabilir. Sigortacınız ayrıca kredi raporunuzu alacak ve ödeme geçmişinizi, kredi kullanımınızı ve hesap yaşlarınızı inceleyecektir.
Borç-gelir (DTI) oranınız, kredi raporunuza dayalı olarak sigortacı tarafından belirlenir. Daha önce de belirtildiği gibi, her ay fatura ve giderlere harcadığınız paranın tamamının aylık brüt (vergi öncesi) gelirinize bölümüdür. Borç verenler yüzde 50 veya daha az bir DTI oranı isterler.
İşte bir DTI hesaplama örneği: Her ay 5,000$ kazandığınızı varsayalım. Her ay kira olarak 600$, otomobil kredisi için 200$ ve öğrenci kredisi taksitleri için 300$ ödediğinizi varsayalım.
DTI'nizi hesaplamak için 1,100$'ı (bir aylık borçların toplam maliyeti) 5,000$'a bölün. Bu durumda, DTI'nız 0.22 veya yüzde 22'dir.
#4. Varlık Özellikleri
Ödemelerinizde temerrüde düşerseniz varlıklarınız nakit olarak açık artırmaya çıkarılabileceğinden, ipotek onayını güvence altına almanıza yardımcı olabilirler. Çek ve tasarruf hesaplarınız, gayrimenkulleriniz, hisse senetleriniz ve kişisel eşyalarınız bir sigortacı tarafından incelenebilir.
Kapanış ücretleri, kredi tutarının %3 ila %6'sı arasında değişebileceğinden, borç verenler, kapanış ücretlerini ödedikten sonra ipotek ödemeleri yapabileceğinizi garanti etmek için varlıkları kullanır.
Mortgage Kredisi Sigortalama Süreci Adımları
Yüklenici standartlar borç verenden borç verene farklılık gösterse de, ipotek kredisi yüklenimi tipik olarak bir dizi süreci takip eder. İşte konut kredisi yüklenimi sürecine genel bir bakış.
Adım #1 Bir ipotek için başvurun.
Borç verene bağlı olarak, çevrimiçi olarak, telefonla veya şahsen bir ipotek başvurusu yapmanız gerekebilir. Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç verene kredi raporunuzu çalıştırma ve kişisel ve finansal bilgilerinizi analiz etme yetkisi verirsiniz.
Adım 2: Gelirinizin, varlıklarınızın ve borçlarınızın doğrulandığını gösterin.
Bir ipotek başvurusunu tamamlamaya ek olarak, kredi verenler başvurudaki bilgileri doğrulamak için belgeler talep edebilir. Bu içerebilir…
- W-2'ler, 1099'lar ve ödeme taslakları
- En son vergi beyannamelerinin kopyası
- Sahip olduğunuz herhangi bir şirket için mali tablolar
- Tüm kiralama sözleşmeleri kopyalanmalıdır.
- Banka hesap özetleri ile yatırım ve emeklilik hesapları için hesap özetleri
Borç verenin kriterlerine ve kişisel mali durumunuza bağlı olarak, boşanma veya ayrılık sözleşmenizin bir kopyası, önceki mülkünüz için satış kanıtı ve daha fazlası gibi fazladan evrak sağlamanız gerekebilir.
Adım 3: Değerleme Talebi
Tipik olarak, borç veren, devlet lisanslı veya sertifikalı bir değerleme uzmanından bir değerlendirme isteyecektir. Değerlemenin amacı, mülkün piyasa değerini teyit etmek ve ipotek için teminat olarak kullanılmasını sağlamaktır.
Adım 4: Bir başlık araması yapın.
Borç verenler ayrıca bir başlık araması yapmak için bir başlık şirketi ile sözleşme yapabilir. Tapu şirketi, satıcının mülkü satmak için yasal hakka sahip olduğundan ve satıcının net bir tapu devretmesini engelleyecek hiçbir hüküm, haciz, ödenmemiş vergi veya diğer tapu sorunlarının bulunmadığından emin olmak için kamuya açık kayıtları analiz eder.
Adım 5: Sigortacının kararını bekleyin.
Sigortacı gerekli tüm bilgileri aldığında, bunları kendi yüklenim kurallarıyla karşılaştıracak ve krediyi onaylayıp onaylamamaya karar verecektir. Mali durumunuza, başvurduğunuz kredinin türüne ve değerlendirme ve tapu aramasının ne kadar sürdüğüne bağlı olarak, tüm süreç birkaç günden birkaç haftaya kadar sürebilir.
Bir karara varmak için geçen süre, başvurunuzun otomatik sigortalama için uygun olup olmamasından veya manuel sigortalamadan geçmesi gerekip gerekmediğinden de etkilenir. Otomatik sigortalama, bir bilgisayar algoritmasının borç verenin tercih ettiği kriterlere göre insanları otomatik olarak onayladığı (veya reddettiği) süreci ifade eder.
Başvurunuz borç verenin tercih ettiği kriterlere uymuyorsa, manuel sigortaya gönderilebilir. Bu, bir kişinin mali ayrıntılarınızı analiz edeceği ve bir krediye uygun olup olmadığınızı belirleyeceği anlamına gelir. Manuel sigortalama genellikle daha fazla zaman alır.
Onaylanmadıysanız - veya miktar beklediğinizden azsa - nedenini bilmek isteyeceksiniz, böylece daha sonra veya farklı bir borç verene tekrar başvurursanız şansınızı artırabilirsiniz.
Mortgage Sigortası Ne Kadar Sürer?
Mortgage kredisi taahhüt süreci birkaç gün veya birkaç hafta sürebilir. İpotek sürecinin bu aşaması için belirlenmiş bir zaman çerçevesi yoktur. Sigortalama sürecinin uzunluğu, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörler tarafından belirlenir:
- Mali durumunuz: Mali durumunuz, çeşitli gelir kaynakları, varlıklar ve yükümlülükler ile karmaşıksa, sigortacının mali resminizin her bir bileşenini kontrol etmesi gerektiğinden süreç daha uzun sürebilir.
- Kredi türünüz: Bazı ipotek türlerinin daha katı kısıtlamaları olabilir ve bu da sürecin daha uzun sürmesine neden olabilir. Örneğin FHA, USDA ve VA kredilerinin daha karmaşık kuralları olabilir.
- Başvurunuzun eksiksizliği: Sigortacı sizden her ek belge istediğinde süreç daha uzun sürer. Başvurunuzu eksiksiz olarak gönderirseniz, sigortacı daha hızlı çalışabilecektir. Tapu arama, tapu sigortası veya değerlendirme sürecindeki gecikmeler, sigortalamanın daha uzun sürmesine neden olabilir.
- Konut piyasasının durumu: Ev satın almak için yoğun sezonda ipotek başvurusu yapmak, sigortalama sürecinin daha uzun sürmesine neden olabilir. Sigortacınızın aynı anda işlemesi gereken çok sayıda başvurusu olabilir ve bu da bekleme sürenizi uzatabilir.
Kolay Mortgage Kredisi Sigortalama Süreci İçin İpuçları
#1. Belgelerinizi düzenleyin.
Kredi başvurusunda bulunmadan önce tüm finansal kayıtlarınızı hazırlatmak, ipotek kredisi taahhüt sürecini rayında tutmanın en kolay yoludur. Belirli bir kurumdan evrak almanız gerekiyorsa, bunu mümkün olan en kısa sürede yapın. Aşağıdakileri içeren bir dosya derlemek iyi bir fikirdir:
- Son iki yıla ait istihdam geçmişi (serbest meslek sahibi iseniz şirket belgeleri ve vergi beyannameleri dahil)
- önceki iki yıldan W-2'ler
- Başvurudan en az 30 ila 60 gün önce ödeme taslakları
- Kontrol, tasarruf, para piyasası, CD ve emeklilik hesabı bilgileri
- Ek gelir kaynakları arasında nafaka veya nafaka, yıllık ödemeler, ikramiye veya komisyonlar, temettüler, faiz, fazla mesai ücreti, emekli maaşları veya Sosyal Güvenlik yardımları yer alır.
Ayrıca, peşinat için hediye nakit kullanmayı planlıyorsanız, başvurmadan çok önce bu varlıklara (yani adınıza bir hesapta) sahip olmalısınız. Paranın bir hediye olduğunu kanıtlamak için bir hediye mektubuna da ihtiyacınız olacak. Her ikisi de, sigortalama işleminizde gereksiz aksiliklerden kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Akılda tutulması gereken bir şey, yalnızca borç verenin talep ettiği belgeleri sağlamanız gerektiğidir. Ek belgeler sunarsanız, süreç yavaşlayabilir.
#2. Kredinizi sırayla alın.
Daha düşük bir kredi puanı, bir ipotek için onaylanmayı zorlaştırabilir ve aynı zamanda daha yüksek bir faiz oranıyla kredinizi daha pahalı hale getirebilir.
Kredi notunuzu yükseltmek istiyorsanız, borcunuzu ödemeyi taahhüt edin. Bu, kredi puanınızı iyileştirecek ve DTI oranınızı düşürecektir (birçok borç veren yüzde 36 veya daha azını tercih eder). Bu, uygulamanızın şansını iki kat artırır.
Puanınıza zarar verebilecek herhangi bir yanlışlık olmadığından emin olmak için kredi raporunuzu da kontrol edin. AnnualCreditReport.com üç ana kredi bürosunun her birinden birer kopya almanızı sağlar. Bir hata bulursanız, itiraz etmek için mümkün olan en kısa sürede ajansla iletişime geçin.
#3. Daha büyük bir depozito yatırın
Daha yüksek bir LTV oranı, ipotekte temerrüde düşerseniz borç verenin çok daha fazla para kaybedeceği anlamına gelir. Daha yüksek bir başlangıç peşinat ödemesi yaparak LTV'nizi en aza indirebilirsiniz.
10 dolarlık bir eve %200,000 indirim yaptıysanız, 180,000 dolarlık bir kredi almanız ve LTV oranınızı %90'a getirmeniz gerekir. Aynı eve %20 yatırırsanız, yalnızca 160,000$'lık bir ipoteğe ihtiyacınız olur ve LTV oranınız %80 olur. Bu, borç verenin genel riskini azaltır ve sizi bir kredi için daha çekici bir olasılık haline getirir.
Peşinat için daha fazla biriktirmeyi deneyebilir veya mümkünse ailenizden veya arkadaşlarınızdan yardım isteyebilirsiniz. Ayrıca, ertelenmiş ödeme kredileri ve hibeler gibi çok sayıda peşinat yardım programı mevcuttur ve borç vereniniz ek yardım sağlayabilir. Belirli koşulları yerine getirirseniz, örneğin Chase Bank, peşinatınıza 3,000$'a kadar katkıda bulunacaktır.
Taahhüt Süreci Nasıl İşler?
Potansiyel bir sigortacıya sağladığınız risk düzeyini belirleme süreci, sigortalama olarak bilinir. Profesyonel sigortacılar, size bir poliçe sunmanın mümkün olup olmadığını ve eğer öyleyse, hangi teminat seviyesine hak kazandığınızı belirlemek için başvurunuzun gereksinimlerini inceler. Verileri kullanarak, aylık priminizi belirlerler.
Sigortacının Karar Vermesi Ne Kadar Sürer?
İpotek borç verenlerin bir ev kredisini onaylamadan önce varlıklarınızı doğrulamak, kredinizi kontrol etmek ve vergi kayıtlarınızı incelemek için kullandıkları sigortalama sürecini tamamlamak iki ila üç gün kadar kısa sürebilir. Bununla birlikte, bir kredi memuru veya borç verenin prosedürü tamamlaması için genellikle bir haftadan fazla zamana ihtiyacı vardır.
Bir Kredi Bir Sigortacı Tarafından Nasıl Onaylanır?
Sigortacı, kredi kartları, öğrenci kredileri ve diğer kredi türlerinin ödemelerini veya ödemelerini ne kadar başarılı bir şekilde yaptığınızı belirlemek için kredi raporunuzu inceleyecektir. Kredileri geri ödeme kapasitenizi tahmin etmelerini sağlayacak ipuçları ararlar.
Sigortalamanın Kabul Edilip Edilmediğini Nasıl Öğrenirsiniz?
Bir kredi talebi sigortalama gerekliliklerini karşılıyorsa ve bir sigortacı tarafından incelenip yetkilendirilmişse, bir taahhüt mektubu alacaksınız. Kredi programınız, kredi tutarınız, kredi süreniz ve faiz oranınız mektupta belirtilecektir. Ancak, kapatılmadan önce karşılanması gereken önkoşulları da olabilir.
Son Düşüncelerimiz
Underwriting, borç verenin kredinizi tamamlamadan önce gelirinizi, varlıklarınızı, borcunuzu ve mülk bilgilerinizi doğrulaması anlamına gelir.
Bir sigortacı, mali durumunuzu inceleyen ve kredi onayı almanız durumunda bir borç verenin ne kadar risk alacağını belirleyen bir finans uzmanıdır. Sigortacılar, kredi geçmişinizi, varlıklarınızı, istediğiniz kredinin miktarını ve krediyi geri ödeyebileceğinizi ne kadar iyi tahmin ettiklerini kesin olarak değerlendirir. Bu risk değerlendirmesinin bir parçası olarak, DTI'nizin yanı sıra gelir ve istihdam bilgilerinizi de doğrulayacaklardır.
Yüklenici işlemi sırasında borç vereninizin taleplerine agresif bir şekilde yanıt vermek iyi bir fikirdir. Sigortalama sırasında, yeni kredi limitlerine başvurmaktan kaçının ve soruları mümkün olan en kısa sürede yanıtlayın. Mali durumunuz konusunda açık ve dürüst değilseniz, kredi başvuru süreci daha uzun sürecektir.
Mortgage Underwriting SSS'leri
Sigortacıların bir ipoteği onaylaması ne kadar sürer?
Mortgage aracılık bu kriterlere bağlı olarak bir veya iki gün sürebilir veya haftalar sürebilir. Çoğu durumda, ilk sigorta onayı, tam kredi dosyanızı gönderdikten sonraki 72 saat içinde gerçekleşir. Aşırı durumlarda, bu süreç bir aya kadar sürebilir.
Sigortalama sırasında ne yapmamalısınız?
- Kredi sürecinde mevcut işinizden istifa etmeyin veya emekli olmayın.
- Yeni konut krediniz kapanmadan önce yeni kredi hesabı açmayın veya başvuruda bulunmayın.
- Mevcut kredi kartı bakiyelerindeki bakiye transferlerine izin verilmez.
Sigortacılık konusunda endişelenmeli miyim?
Ön yeterlilik kazanırsanız, sigortalama süreci hakkında endişelenmenize veya strese girmenize gerek yok - sadece borç vereninizle iletişim halinde kalın ve olumsuz bir etkisi olacak önemli değişiklikler yapmayın.
İpotekler sigortalamada ne sıklıkla reddedilir?
Her on ipotek kredisi başvurusundan biri ipotek sigortacıları tarafından reddedilmektedir. Bunun nedeni genellikle başvuranın aşırı borcu, titrek bir istihdam geçmişi veya düşük bir ekspertiz raporudur. Ancak, bir sigortacının ne aradığını anlayarak başvurunuzu olabildiğince çekici hale getirebilirsiniz.
- Mortgage, FHA ve VA Kredileri için Manuel Sigortalama Süreci
- Mortgage Sigortacısı: Süreç, Maaş, İşler ve Nasıl MU Rehberi Olunur.
- Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2022 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
- İpotek Kredisi Puanı: Ev Satın Almak İçin Gerekli Minimum Kredi
- Lider Banka İncelemeleri 2022: Nasıl Çalışıyorlar?
