Yeniden yapılandırma, aylık ipotek ödemenizi azaltmanın en basit yolu olabilir. Amaç ne? İpoteğinizi ödemek için büyük miktarda paranız olmalıdır. Bununla birlikte, bir ipotek yeniden yapılandırması, aylık ödemelerinizi azaltabilir ve paranız varsa, evinizi daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir. Bu makale ipotek yeniden yapılandırmasını, artılarını ve eksilerini ve Wells Fargo ve Bank of America yeniden yapılandırmasını ve hesap makinesini kullanarak nasıl hesaplanacağını tartışıyor.
Şu anda faiz oranlarının düşük olduğu ve emlak piyasasının geliştiği benzersiz bir durumdayız. Düşük faizli bir ortamda, yeniden finansman iyi bir seçenek gibi görünüyor. Ancak, yeniden finansman istemiyorsanız veya buna hak kazanamıyorsanız, bir ipotek yeniden yapılandırması uygun bir seçenek olabilir.
Mortgage Recast'i Nedir?
Kredi yeniden düzenleme olarak da bilinen bir ipotek yeniden düzenlemesi, bir borçlu ipotek anapara bakiyesine yönelik büyük bir toplu ödeme yaptığında ve borç veren krediyi yeniden amorti ettiğinde meydana gelir. Bu, kredi bakiyenizin yeni bakiyeyi yansıtacak şekilde düşürüldüğü anlamına gelir.
Yeniden yapılandırma, aylık ödemelerinizi ve kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz faiz miktarını düşürür. Bununla birlikte, faiz oranınızı veya kredi koşullarınızı etkilemez.
Mortgage Yeniden Yapılanması Nasıl Çalışır?
Bank of America'nın kurumsal iletişimden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Kris Yamamoto, "Bir müşteri, ipoteklerinin ödenmemiş anapara bakiyesini önemli ölçüde azaltmak ve aylık ödemeyi düşürmek için ek bir miktar para uygulamak istediğinde bir değişiklik," diye açıklıyor. “Kredi vadesi ve faiz oranı müşteri için değişmeden kalıyor.”
Kredinin yeni indirilen anapara tutarı üzerinden yeniden itfa edilmesi ise daha düşük bir aylık ödeme ile sonuçlanacaktır. Kredi yatırımcısının yeniden yapılandırmaya izin verdiğini ve bir krediyi yeniden yapılandırma talebi yapılırsa müşterinin maliyetlerinin güncel olmasını sağladığını teyit ederiz.
Yalnızca sabit oranlı krediler tipik olarak yeniden şekillendirilebilir, ancak ayarlanabilir oranlı krediler ayrı ayrı değerlendirilebilir.
Wells Fargo sözcüsü Tom Goyda'ya göre, ipotek yeniden yapılandırması, kısmen tüm krediler uygun olmadığı için yaygın değil. Uyumlu, geleneksel "Goyda'ya göre, Fannie Mae ve Freddie Mac kredileri genellikle uygundur, ancak FHA ve VA kredilerinde kredi yeniden yapılandırmalarına izin verilmez." Bir jumbo kredinin yeniden düzenlenmesi, belirli krediye bağlıdır.
Goyda'ya göre, faiz oranları düşük olduğunda borçluların daha düşük bir ipotek oranına yeniden finansman sağlama olasılığı daha yüksektir. Diğerleri, her yıl ekstra anapara ödemeleri yaparak kredilerini daha hızlı ödemek için iki haftada bir ücretsiz ipotek ödeme planı seçerler.
Bank of America ve Wells Fargo Home Mortgage müşterilerinden kredinin yeniden yapılandırılması için 250$ tahsil edilir. Wells Fargo'da bir ipotek yeniden yapılandırmasına hak kazanmak için müşterilerin, hangisi daha büyükse, 5,000 ABD Doları veya kalan ipotek bakiyesinin %10'u tutarında toplu ödeme yapmaları gerekir.
Ayrıca Oku: KÖTÜ KREDİYE NASIL KİRALANIR: Kötü Krediyle Ev Kiralamanın Yolları
Neden Mortgage Yenileme Talep Etmelisiniz?
Özellikle emlak piyasası yavaşken, kredinin yeniden yapılandırılmasının en yaygın nedenlerinden biri, bazı kişilerin eskilerini satmadan önce yeni evler satın almasıdır. Geçici olarak iki ipotek öderler. Önceki ev satıldığında, gelirler bakiyeyi ödemek ve kredilerini yeniden finanse etmek için kullanılabilir.
Goyda, "Bir kredinin ilk 90 günü boyunca kredi yeniden yapılandırması yapılamasa da," diyor Goyda, borçlular önceki evlerinin satışından elde edilen geliri yeni kredinin anaparasını azaltmak ve böylece yeniden amortisman yoluyla ödemelerini azaltmak için kullanabilirler. .
Yamamoto'ya göre, Bank of America'da ipotek yeniden yapılandırması yaygın. Bir müşteri parayı miras aldığında veya büyük bir ikramiye aldığında ve ipotek bakiyesini ödemek istediğinde sıklıkla ortaya çıkar. Borçlular, kredinin yeniden yapılandırılmasını talep etmeden önce hedeflerini ve seçeneklerini değerlendirmelidir.
Mortgage Yeniden Yapılandırma ve Yeniden Finansman
Kulağa benzer gelse de, ipotek yeniden yapılandırması ve ipotek yeniden finansmanı aynı şey değildir. Tassone, "Bir ipotek değişikliği yalnızca mevcut krediyi etkiler" diye açıklıyor. Bu, aynı borç verenle çalışmaya ve aynı faiz oranı ve kredi koşullarına sahip olmaya devam edeceğiniz anlamına gelir.
Bir ipoteği yeniden finanse ettiğinizde, mevcut kredinizi yenisiyle değiştirirsiniz. Tassone, “Çoğu durumda, yeniden finansman “saati sıfırlar” ve 30 yıllık bir süreye geri döndürür” diyor.
Aynı krediyi elinde tuttuğunuz için, bir ipotek yeniden yapılandırması, yeniden finansmandan daha az karmaşıktır. Sonuç olarak, yeniden biçimlendirmeler genellikle daha ucuzdur. Templar Real'in yönetici ortağı Joseph J. Zoppi, “Birkaç yüz dolar dışında, yeniden düzenlemeyle ilk para harcaması yok” diyor.
Zoppi, müşterilerinden birinin yakın zamanda yeniden finanse ettiğini ve başvuru ücretleri ve ipotek puanları için yaklaşık 5,000 dolar ödediğini iddia ediyor. Bir ipoteği güvence altına almak, önemli miktarda araştırma, zaman ve para gerektirir. Bu nedenle, aynı ipoteği korumanın ve aylık ödemeleri yeniden düzenleme ile basitçe yeniden düzenlemenin rahatlığını göz önünde bulundurduğunuzda temyizi görmek kolaydır.
Mortgage Yenileme Artıları ve Eksileri
Yeniden düzenlenen ipotek süreci, birçok ev sahibinin aylık ödemelerini düşürmesine yardımcı olurken, borçlular artıları ve eksileri kendileri için tartmalıdır. Herkesin mali durumu benzersizdir ve her bir fayda ve dezavantajı incelemeden sürecin sizin için uygun olup olmadığını bilemezsiniz.
Mortgage Recast'in Artıları
Bir ipoteği yeniden düzenlemenin çok sayıda avantajı vardır ve bunların tümü ev sahiplerine hitap edebilir. İşte bir ipotek yeniden yapılandırmasını değerli kılabilecek avantajlardan birkaçı:
#1. Azaltılmış Mortgage Ödemeleri:
Gelecekte ek ödemeler yaparak ve ipoteğinizi yeniden yapılandırarak asgari ödemenizi azaltabilirsiniz. Bu, yatırım yapmak veya ekstra paralarını biriktirmek isteyen ev sahipleri için harika. Orijinal ipotek zaman çerçevesi korunacak, böylece kredinizi uzatmanız gerekmeyecek.
#2. Basitlik:
Bir ipoteğin nasıl yeniden yapılandırılacağını araştırırken, bunun genellikle bir ipoteği yeniden finanse etmekten çok daha basit olduğunu fark edebilirsiniz. Ev sahiplerinin genellikle uygunluk gereksinimlerini karşılaması ve bunu yapmak için bir borç verenle görüşmesi gerekir. Kullanım kolaylığı, yeniden krediye hak kazanmadan ipoteklerinin şartlarını değiştirmek isteyen ev sahipleri için idealdir.
#3. Faiz oranınızı koruyun:
Mortgage yeniden yapılandırma, mevcut kredi bakiyesini ve ipotek üzerinde kalan zaman çerçevesini kullanmayı içerir ve bu nedenle faiz oranını etkilemez. Yeniden düzenleme, uygun bir faiz oranına sahip ev sahipleri için yararlanma fırsatını temsil eder; Aynı faiz oranını korurken daha düşük ipotek ödemelerinden.
Mortgage Recast'in Eksileri
Bir ipoteği yeniden yapılandırmanın sayısız avantajı olsa da, ev sahiplerinin bilmesi gereken birkaç dezavantajı vardır. Yeniden düzenlemeye karar vermeden önce dikkatli olun ve aşağıdaki faktörleri göz önünde bulundurun:
#1. Artan ipotek ödemeleri:
Aylık ödemelerinizi artırabilir. Bu, ev sahipleri düşük aylık ipotek ödemeleri yaptıklarında ve kredi verenler tarafından ipoteği yeniden düzenlemeleri gerektiğinde ortaya çıkabilir. Bu durumlar, nadir olmakla birlikte, meydana gelebilir ve gerçekleşebilir.
#2. Ücretler:
Bir ipoteğin yeniden yapılandırılmasıyla ilgili maliyetler vardır. Bunlar borç verene bağlı olarak değişecektir, ancak ev sahipleri 0 ile 500 dolar arasında bir bütçe ayırmalıdır. Bir ipoteği yeniden düzenlemeyi düşünürken, ücrete karşı daha düşük bir ödemenin faydalarını tartmak esastır.
#3. Asgari ödemeler:
Birçok borç veren, yeniden düzenlemeye hak kazanmak için minimum toplu ödeme gerektirecektir. Zaman içinde ekstra ipotek ödemeleri yaparsanız etkilenmeyebilirsiniz. Toplu ödeme gerekiyorsa, ev sahipleri bunun mali durumlarını nasıl etkileyeceğini düşünmelidir.
Ayrıca Oku: SUALTI İpoteği: Anlamı ve Mevcut Seçenekler
Mortgage Yenileme Hesaplayıcısı
İpoteğinizi yeniden yapılandırmayı planlıyorsanız, yeni aylık ödemenizi hesaplamak için Mortgage Recast Calculator'ı kullanın. Bankrate'deki amortisman programı hesaplayıcısı, mevcut ipoteğinizin kalan bakiyesine, mevcut aylık ücrete ve faiz oranına dayanır. İpotek yeniden düzenleme hesaplayıcıları tarafından oluşturulan amortisman planı yazdırılabilir ve bir Excel elektronik tablosuna aktarılabilir.
Mortgage Yenilemenizi Nasıl Hesaplarsınız?
Bir ipotek yeniden yapılandırması, mali durumunuz için en iyi seçenekse, matematiğin çalıştığından emin olun. Yardımıyla Bankrate'in amortisman planı hesaplamasır, ipotek değişikliğinden sonra yeni aylık ödemenizi tahmin edebilirsiniz.
Potansiyel tasarruflarınız hakkında herhangi bir sorunuz varsa, ipotek kreditörünüzle iletişime geçin. Bir kredi memuru, sayıları belirlemede ve özel durumunuz için en iyi stratejiyi belirlemede size yardımcı olabilir.
Mortgage'ımı Yeniden Finanse Etmeli miyim?
İpoteğinizi hızlı bir şekilde ödediyseniz ve aylık ödemeleri azaltmak istiyorsanız, bir ipotek yenileme mükemmel bir çözümdür. Daha düşük ödemeler, diğer kredilere hak kazanmanıza ve borç-gelir oranınızı düşürdüğü için aylık nakit tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir.
Bir Yeniden Düzenleme Neyi Elde Etmeye Hizmet Eder?
Ev satın alma işleminiz tamamlandıktan sonra, ipoteğinizi anapara üzerinden toplu ödeme yaparak yeniden finanse edebilirsiniz. Kapanış masraflarına katlanmadan veya kredi vadesini uzatmadan, bu aylık ödemelerinizi azaltabilir.
Yeniden Finansmanı Yeniden Yapılandırmadan Ayıran Nedir?
Büyük bir ödeme yaptıktan sonra yeniden biçimlendirme, kredi bakiyenizi ve aylık ödemenizi düşürür. Önceki ipoteğinizi daha iyi koşullarla (genellikle daha düşük faizle) değiştirmek için yeni bir kredi başvurusunda bulunma, yeniden finansman olarak adlandırılır.
Yeniden Yapılanma İpoteği Nasıl Belirlenir?
Bir ipoteği yeniden biçimlendirmek, kredi toplamını ipotek süresinde kalan ay sayısına bölerek aylık ödemelerin yeniden hesaplanmasını gerektirir. Bu eylemi önceden gerçekleştiren ev sahipleri, aylık ödemelerini azaltabilir.
Sonuç
Bir ipotek yenileme, aylık ipotek ödemelerini azaltmak isteyen ev sahipleri için mükemmel bir seçenek olabilir. Her ay biraz fazladan paraya sahip olmak, özellikle ev sahipleri emekliliğe yaklaştıkça faydalı olabilir. İpotek ödemelerinizi hızlandırırsanız veya kredinize toplu ödeme yaparsanız, orijinal ipoteğinizin şartlarını değiştirmeniz gerekmediğini unutmayın.
Ev sahipleri, kendi özel durumları için en iyi neyin işe yarayacağını belirlemek için araştırma yapmalıdır. Kredinin yeniden yapılandırılması bazılarına fayda sağlayabilir, ancak bu, herkese uyan tek bir çözüm değildir. Bir ipotek yeniden yapılandırmasına devam etmeyi düşünüyor musunuz? Lütfen düşüncelerinizi aşağıdaki yorumlar bölümünde paylaşın.
Mortgage Yeniden Yapılandırma SSS'leri
Krediyi yeniden yapılandırmak iyi bir fikir mi?
İpoteğinizi yeniden yapılandırmak, birikmiş paranız varsa veya nakit hediye veya miras aldıysanız, aylık gelirinizin daha fazlasını korurken ev öz sermayenize yatırım yapmanın mükemmel bir yoludur. Daha düşük aylık ödemeler istiyorsunuz. İpoteğinizi yeniden yapılandırmak, kredi anaparanızı ve aylık ödeme tutarınızı düşürür.
Borç verenlerin çoğu yeniden düzenlemeye izin veriyor mu?
Daha önce belirtildiği gibi, FHA ve VA kredileri gibi devlet programları genellikle yeniden düzenleme için uygun değildir. Asgari bir ödeme yapmanız gerekmektedir. Borç verenler genellikle, yalnızca sabit bir tutar veya anaparanızın bir yüzdesi olarak minimum toplu ödeme yaparsanız, yeniden düzenlemeyi dikkate alacaktır. Ayrıca bir ücret ödemeniz gerekecek.
Anaparayı yeniden düzenlemek mi yoksa anaparayı ödemek mi daha iyi?
İpoteğinizi yeniden finanse etmek iyi bir fikir mi? Yeniden yapılandırılmış bir ipotek hakkında hatırlanması gereken en önemli şey, ipotek oranınızı düşürmeyeceği veya kalan kredi vadesini kısaltmayacağıdır. İpoteğinizi daha hızlı ödemek istiyorsanız, yeniden yapılandırmadan sonra anaparayı azaltmak için daha büyük ödemeler yapmaya devam edebilirsiniz.
Hangi bankalar ipotekleri yeniden yapılandıracak?
Mortgage yeniden yapılandırmaları, Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase ve Quicken Loans'tan alınan kredilerin tamamında olmasa da bazılarında mevcuttur. Çeşitli nedenlerle, yeniden biçimlendirmeler yaygın olarak bilinmemektedir. Son zamanlardaki rekor düşük faiz oranları, aylık ödemeleri azaltmak isteyen borçlular için yeniden finansmanı tercih edilen seçenek haline getirdi.
İlgili Makaleler
