Topluluk bankacılığının manzarası değişiyor. Komşu bir şubenin varlığı artık bir bankanın ne kadar yerel olduğunu göstermiyor. Yerel olarak bankacılık yapmak, her zaman yakınlarda bankacılık yapmak anlamına gelmez; Sırf oraya yeniden yatırım yapmak istediğiniz için taşındıktan çok sonra bile yerel bankalarınızla çevrimiçi bankacılık yapabilirsiniz. Çevrimiçi ve mobil bankacılık giderek norm haline geliyor.
Topluluk bankacılığı değiştikçe, bankaları değerlendirme ve karşılaştırma yöntemlerimiz de değişti. Topluluk odaklı bir bankacılık alternatifi arıyorsanız, bankalar arasında seçim yapmanıza yardımcı olacak veri odaklı bazı fikirleri burada bulabilirsiniz.
Grup Şirketlerinden herhangi birine Yerel Kredi sağlayan herhangi bir banka veya finans kuruluşu, Yerel Banka olarak anılır.
Ulusal bir banka yerine yerel bir bankada hesap açmak istiyorsanız, düşünmeniz gereken birkaç şey var.
Ne Tür Yerel Bankalar Vardır?
Yerel olarak bankacılık yapmak istiyorsanız, seçenekleriniz çoğunlukla ikamet ettiğiniz yere göre belirlenir. Yerel bankalardan bazı örnekler:
- Azınlıklara ait veya yönetilen bankalar (Federal Deposit Insurance Corporation tarafından sigortalanmıştır)
- Azınlığa ait veya Kredi birliği liderliğindeki bankalar (Ulusal Kredi Birliği Derneği tarafından sigortalı)
- Topluluk Bankaları
- Topluluk geliştirme finans kurumu fonları (CDFI'ler)
FDIC, azınlıklara ait bir bankayı Afrikalı Amerikalılar, Asyalı Amerikalılar, Hispanik Amerikalılar veya Yerli Amerikalıların sahip olduğu veya yönetim kurulu üyelerinin ve bu grupların üyesi olan topluluk üyelerinin çoğunluğuna sahip olan bir banka olarak tanımlar. FDIC, Azınlık Mevduat Kurumları Programı aracılığıyla, federal sigortalı azınlık bankalarının bir listesini tutar.
Azınlığın sahip olduğu kredi birliklerinin çoğunluğu Afrikalı Amerikalı, Asyalı Amerikalı, Hispanik Amerikalı veya Kızılderili üyeleri, yönetim kurulu ve topluluk üyelerinden oluşmalıdır.
NCUA, federal olarak sigortalı olan, azınlıklara ait kredi birliklerinin bir dizinini tutar.
Yerel ve bölgesel bankalar, “topluluk bankaları” şemsiye terimine girer. FDIC'ye göre, topluluk bankalarının toplam varlıkların %1'ünden azını oluşturan kredi varlıkları ve toplam varlıkların %33'sine eşit veya daha azını oluşturan ana mevduatlarla 50 milyar dolardan az varlıkları olacak. Ek olarak, topluluk bankaları kısıtlı bir coğrafi alanda faaliyet göstermelidir.
Ülke çapında yaklaşık 6,524 topluluk bankası bulunmaktadır. Yakınınızdaki bir bankanın topluluk bankası olup olmadığını belirlemek için FDIC'nin arama motorunu kullanabilirsiniz.
Son olarak, CDFI'ler, yetersiz hizmet alan topluluklara yardımcı olan misyon odaklı STK'lar, bankalar ve kredi birlikleridir. Bir dizi CDFI aynı zamanda azınlıklar tarafından kontrol edilen kredi birlikleri veya bankalardır. CDFI'leri onaylayan Toplumsal Kalkınma Mali Kuruluş Fonu, görüntüleyebileceğiniz kapsamlı bir CDFI listesi derlemiştir.
Banka Seçerken Dikkat Edilmesi Gereken Faktörler
Bir banka seçerken, gereksinimlerinize uyan ürünleri, hizmetleri ve oranları belirlemek çok önemlidir. Büyük ulusal bankaları yerel bankalar ve kredi birlikleriyle karşılaştırırken büyüklüğün önemli olup olmadığını sorabilirsiniz. Bir dereceye kadar evet, ancak hem büyük hem de küçük bankalar, diğer kritik hizmetlerin yanı sıra çek ve tasarruf hesapları sağlayabilir.
İşte bankaları karşılaştırırken dikkat edilmesi gerekenler:
# 1. Kolaylık
Sizinle şartlarınıza göre çalışacak bir banka seçin. Şahsen bankacılığı tercih ederseniz, bazı kurumlar bölgenizde diğerlerinden daha güçlü bir varlığa sahip olabilir.
2.. Maliyet
Daha küçük kurumların genellikle daha düşük ücretleri vardır, ancak bu her zaman böyle değildir. Aralık 2021'de yayınlanan Tüketici Mali Koruma Bürosu araştırmasına göre, kredili mevduat hesabı ve yetersiz fon ücretleri, küçük bankalar ve kredi birlikleri için %13 ila %19 daha ucuzdu. Bankacılık gereksinimlerinizi belirleyin ve ihtiyaç duyduğunuz hizmetler için oranları karşılaştırın.
#3. Hizmetler
Küçük işletmelerin sunacakları şaşırtıcı sayıda ürün ve hizmet olabilir. Ancak, bir megabankın gücüne ihtiyaç duyduğunuz durumlar vardır.
#4. Toplum
Yerel bir kurumla bankacılık yapmak, yerel ekonominizi desteklemeye yardımcı olurken aynı zamanda bankacılık deneyiminizi daha kolay hale getirir. Ancak, her zaman avantaj ve dezavantajlar vardır.
Aşağıda, yerel bankaların özelliklerine daha yakından bakacağız.
Yerel Bankanın Özellikleri
1 numara. Yerel Bankaların Şubeleri Topluluk Faaliyetlerine Katılıyor
Bankacılık ihtiyaçlarının çoğu topluluk bankaları ve yerel kredi birlikleri tarafından karşılanabilir. Küçük olabilirler ama bu, taleplerinizi karşılayamayacakları anlamına gelmez. Bazı kurumların sınırlı teklifleri varken, bazıları hizmetleri dışarıdan alıyor ve hatta bazıları ihtiyacınız olan her şeyi kurum içinde sağlıyor.
2 numara. Rekabetçi Ücretler ve Oranlar
Yerel bankalar bazen ücretsiz çek hesapları için sağlam bir seçimdir; bu, büyük olasılıkla ihtiyaç duyacağınız hesaptır. Bazı bankalar tüm müşterilerine normal ücretsiz çek sağlarken, diğerleri elektronik beyanname almayı kabul ederseniz ücretleri kaldırır. Ayrıca düşük faizli tasarruflar ve kredi oranları ile rekabet ederler. Çevrimiçi bankalarda (çevrimiçi ve yerel) tasarruf oranları hala daha yüksek olsa da, sizi çok sayıda hesaba sahip olmaktan alıkoyan hiçbir şey yok.
#3. Yerel Bölge Bilgisi
Yerel bankalar, yerel işlerle ilgilendikleri için işlemleri kolaylaştırabilir. Bu, özellikle borç para almanız gerekiyorsa geçerlidir. Örneğin, megabanklar yerel işletmenizi, yatırım amaçlı mülkünüzü veya tarım kredinizi finanse etmek konusunda isteksiz olabilir, ancak yerel bankalar bölgenizdeki kredileri analiz etmeye alışkındır.
#4. Kişisel dikkat
Yerel bankalar, iyi ya da kötü, genellikle büyük bankalardan daha kişiselleştirilmiş hizmetler sunar. Aynı kişiyle çalışmaya devam etmek alışılmadık bir durum değil. Banka çalışanları ihtiyaçlarınızı bile öğrenebilir ve faydalı olabilecek banka ürünlerini önerebilir. İlişkiler kurarsınız ve ne bekleyeceğinizi ve sorularınız olduğunda kiminle iletişime geçeceğinizi öğrenirsiniz. Aynı zamanda, büyük bir banka müşterisi olmanın getirdiği mahremiyeti de kaybedersiniz. Küçük bir kasabada yaşıyorsanız, dikkat çekmemek isteyebilirsiniz.
# 5. Farklı Teklifler
Yerel bankalar ve kredi birlikleri, çek hesapları, tüccar hesapları ve servet yönetimi dahil olmak üzere çok çeşitli hizmetler sunabilirken, bazı kuruluşlar daha çok temel tüketici gereksinimlerini karşılamakla ilgilenir. Yerel bankanız ticari hesaplarla ilgilenmiyorsa ve serbest çalışmaya başlarsanız, başka yerde arama yapmanız gerekecektir.
#6. Toplum katılımı
Bankacılık ihtiyaçlarınız hangi bankaları seçeceğinizi belirlemelidir, ancak yerel bir kurumla çalışmak size tatmin duygusu verebilir. Yerel ekonomi, sıklıkla geri veren yerel bankalar ve kredi birlikleri tarafından desteklenmektedir. Yerel bir kurumun ambleminin, etkinliğin gerçekleşmesine yardımcı olmak için para veya diğer kaynaklarla katkıda bulunduklarını belirten hayırseverlik yarışlarında ve diğer etkinliklerde görünmesi muhtemeldir.
Yerel Bankaların Artıları
1 numara. Daha uygulamalı bankacılık deneyimi.
Yerel bankalar, daha küçük bir topluluğa hizmet ettikleri için, yetersiz hizmet alan nüfuslardaki dil engelleri veya bankacılık düzenlemeleri gibi belirli zorlukları ele alabilir.
2 numara. Daha fazla finansman esnekliği.
FDIC araştırmasına göre, topluluk bankaları yerel işletmeler için itici bir faktördür. MDI'lar, ulusal bankaların sıklıkla yetersiz kaldığı, imtiyazsız nüfusa ev kredileri ve küçük şirket kredileri sağlamada özellikle önemlidir.
#3. Daha az ücret.
Yerel bankaların aldığı ücretler, ulusal bankaların aldığı ücretlerden daha düşük olabilir.
Toplulukta katılımcı. Kâr amacı gütmeyen küçük kuruluşlar genellikle yerel bankalar tarafından barındırılır veya desteklenir. Bazılarının üniversite burs fonları da var.
Yerel Bankaların Eksileri
1 numara. Yerel bankaların mevcudiyeti eyalete göre değişir.
Yerel bölgedeki bankalar büyük ölçüde değişir. Bazılarının sadece bir şubesi olabilirken, bazılarının farklı şehirlerde birden fazla şubesi olabilir. Seçimleriniz büyük ölçüde içinde yaşadığınız eyalet tarafından belirlenecektir.
2 numara. Azaltılmış şube varlığı.
Küçük bir coğrafi bölge, yerel bankalara ev sahipliği yapar. Yeni bir eyalete taşınmanız gerekirse, mevcut bankanızı koruyamayacaksınız.
#3. Azaltılmış ATM varlığı
Bazı yerel bankalar, paylaşılan bir ATM ağına ait olabilir veya yerel şubelerde sınırlı sayıda ATM'ye sahip olabilir.
#4. Sınırlı Ürün ve Hizmetler
Banka hesapları veya krediler söz konusu olduğunda, birkaç olasılık olabilir. Ayrıca kısıtlı müşteri hizmetleri saatleriniz veya çevrimiçi araçlarınız olabilir.
Yerel Bankalar, Bölgesel veya Ulusal Bankalarla Karşılaştırıldığında Nasıl Bir Performans Gösteriyor?
Yerel bankaların kusurları, bölgesel veya ulusal bankalarla karşılaştırıldığında genellikle daha büyük kurumların güçlü yönleridir.
Federal hükümet tarafından yetkilendirilen ulusal bankalar en fazla mevcudiyete sahiptir. Ulusal bankaların güçlü bir şube varlığı ve ATM ağı vardır, bu nedenle Chase, Wells Fargo veya Bank of America gibi bir isim duyduğunuzda, onu hemen tanırsınız.
Ulusal bankalar, daha büyük ölçekte faaliyet gösterdikleri için yerel bankalardan daha fazla hizmet ve ürün sağlayabilirler. Daha geniş bir hesap yelpazesine veya finansman alternatiflerine sahip olabilirsiniz, ancak bu ürünler daha yüksek ücretlerle gelebilir.
Ek olarak, ulusal bankalar genellikle web sitelerinde veya çevrimiçi bankacılık araçlarında canlı sohbet özellikleri gibi daha ileri teknoloji ve müşteri hizmetleri seçenekleri sunar.
Bölgesel bankalar bir bankacılık aracısı sağlar. Birkaç şehirde yoğunlaşan yerel bankaların ve çoğu eyalette bulunan ulusal bankaların aksine, bölgesel bankalar bir eyalet veya bölgeye dağılmıştır. Bunun dışında, bölgesel banka olarak etiketlenmek için belirli bir kriter yoktur.
Azınlığın sahip olduğu daha büyük finansal kurumlar ve topluluk bankaları, bölgesel bankalara dahil edilebilir. East West Bank, South State Bank ve California Bank & Trust birkaç örnektir.
Toplum Odaklı, Yerel Bir Banka Bulmak
1 numara. Destekleyici istatistiklerle birlikte sizin için önemli olan coğrafyaya odaklanan bankaların bir listesini edinin.
Bir topluluk bankası seçmenin ilk adımı, hangi bölgenin sizin için önemli olduğunu belirlemektir. Olsa da, mevcut konumunuz olması gerekmez. Karar vericilerin hangi konumda olmasını istersiniz? Bölgesel bilgiye sahip bankacılara erişime mi ihtiyacınız var? Paranızın hangi mahallelerde dolaşmasını istersiniz? Şube erişimini nereden istiyorsunuz? Sizin için önemli olan coğrafi bölgede hangi bankaların bulunduğunu belirleyin.
Yetkili makamlar her bankanın paralarının nerede olduğunu bildirmesini gerektirdiğinden, bu bilgiler halka açıktır. Bankalar, özellikle şubelerdeki mevduatın yerini açıklar. Şubelerdeki mevduatlar, bir bankanın coğrafi odağı için bilinen en büyük örnektir, ancak mükemmel bir garanti değildir. (Kanunen, bankaların tüm kredi lehtarlarının nerede olduğunu kamuya açıklamaları zorunlu değildir. Bunun bir nedeni müşterilerin mahremiyetini korumaktır. Banka düzenlemeleri, bankaları faaliyet gösterdikleri toplulukların kredi ihtiyaçlarını karşılamaya teşvik etmektedir.
Bazı bankalar sadece şubelerinin yakınında iş yaparken, diğerleri ülke çapında kredi verebilir. Bununla birlikte, para merkezinin nerede olduğuna bakmak, banka liderliğinin nerede olduğunu ve hangi yerlerin banka için orada bir şubeye yatırım yapacak kadar önemli olduğunu gösterir.
2 numara. Her bir bankanın topluluklara doğrudan ne kadar yatırım yaptığını karşılaştırın.
Banka seçiminizi sizin için önemli olan bir bölgeye göre daralttıktan sonra, her bir bankanın topluluk yatırım kaydını değerlendirme zamanı. Bir bankanın topluma olan bağlılığını göstermesi için gönüllülük veya sponsorluk faaliyetleri gibi başka yöntemler de vardır, ancak yerel bir banka ararken yalnızca bir kriteri göz önünde bulundurabiliyorsanız, bankanın toplulukları doğrudan ne kadar finanse ettiğini düşünün.
Bankalar evler, işyerleri, çiftlikler ve diğer amaçlar için ne kadar kredi verdiklerini açıklamalıdır. Bu araç, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki her banka için bir topluluk finansmanı metriği göstermek üzere hükümet verilerini toplar. Bu gösterge, bir bankanın toplam varlıklarının (dolar) ne kadarının konut, inşaat, ticaret, çiftlikler ve insanların yanı sıra kamu işleri kredileri ve menkul kıymetler için finansman yoluyla topluluklara yatırıldığını gösterir. (Hükümet veri dosyalarını burada bulabilirsiniz.) Bir banka, ipoteğe dayalı menkul kıymet gibi daha pasif bir finansal ürüne yatırım yapmaktansa toplulukta kredi vermek için daha fazla çaba harcamalıdır. Hiçbir banka varlıklarının %100'ünü topluluklara yatıramaz.
#3. Bankanın ihtiyacınız olan hesapları ve kredileri sağladığını onaylayın.
Bir çek ve tasarruf hesabı gibi bankacılık ihtiyaçlarınız minimum düzeydeyse, herhangi bir topluluk bankası yeterli olacaktır. Bununla birlikte, gelecekte bir konut kredisine veya küçük işletme kredisine ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız (ve tüm bankacılık işlemlerinizi tek bir kurumla halletmek istiyorsanız), bu gereksinimler, olasılıklarınızı sınırlamanıza yardımcı olabilir. Birçok banka karşılaştırma sitesi, yalnızca belirli birkaç banka için ürün bilgilerini ifşa eder. Ancak tüm bankalar devlete verdikleri kredi türlerini kaydettikleri için, ihtiyaç duyabileceğiniz kredi türlerine ve hizmetlere göre tüm bankaları karşılaştırmanız mümkündür. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüm bankalar için bu veritabanı ürün bilgilerini toplar.
Topluluk veya Yerel Banka Hesabı Açma
Size uygun bir banka seçtikten sonra, nasıl hesap açacağınızı öğrenmek için bankanın web sitesine gidin. Çevrimiçi hesap açma, birçok topluluk bankasında beş dakika kadar kısa sürebilir. (Bazı bankalar çevrimiçi hesap açmaya izin verir; yerel bankaları bulmak için bölgeye göre filtre uygulayabilirsiniz.) Bazı bankalar fiziksel olarak şubeye gitmenizi isteyebilir. Tüketici Mali Koruma Bürosu, bir banka hesabı açmak için sorulacak soruları ve yanınızda getirmeniz gereken malzemeleri içeren kullanışlı bir kontrol listesi sunar.
Yerel Bankalar Güvenli mi?
Federal olarak sigortalı oldukları sürece, yerel bankalar güvenli bankacılık seçenekleridir. NCUA kredi birliklerini sigortalarken, FDIC bankaları sigortalıyor. Bu, bir banka veya kredi birliği çökse bile hesabınızdaki paranın korunacağı anlamına gelir.
FDIC ve NCUA, bireysel hesapları 250,000$'a kadar ve birleşik hesapları 500,000$'a kadar sigortalıyor. Bir banka veya kredi birliği federal olarak sigortalıysa, şubesinde veya web sitesinde bir logo görüntüler.
Bir Banka ile Kredi Birliği Arasındaki Fark Nedir?
Bir kredi birliği, üye müşterilerinin sahip olduğu kar amacı gütmeyen bir kuruluştur ve bu, bankalar ve kredi birlikleri arasındaki temel ayrımdır. Bir banka, diğer herhangi bir işletme gibi, faaliyetlerinden kar elde etmeye çalışır ve yatırımcılara ve hissedarlara aittir. Bu eşitsizlik, banka hesabı mevduatlarındaki önemli ölçüde düşük faiz oranları gibi diğer tüm tutarsızlıkların kaynağıdır.
- BANKALAR NASIL PARA KAZANDIRIR: Bilmeniz Gereken Her Şey
- AMERİKA BİRLEŞİK DEVLETLERİNDEKİ EN İYİ YATIRIM BANKALARI
- KALKINMA BANKALARI: Örneklerle Başlangıç Kılavuzu (+En İyi Seçimler)
- 2023'TE KÜÇÜK İŞLETMELER İÇİN EN İYİ BANKA
- AMERİKA BİRLEŞİK DEVLETLERİNDE BANKA YAPILACAK EN İYİ BANKALAR: En iyiler listesi
Referanslar
