Bir hesapta uzun bir süre boyunca bir veya daha fazla ödemeyi kaçırdığınızda bir kredi temerrüdü oluşur.
Gecikmiş bir krediniz varsa veya olacağından endişe ediyorsanız, bir kredi temerrüdünün mali durumunuzu nasıl etkileyebileceğini ve durumunuzu iyileştirmek için neler yapabileceğinizi anlamanıza yardımcı olabiliriz. Öğrenci kredisi temerrüdü gibi en yaygın kredi temerrüt durumlarından bazılarına bir göz atalım ve sonuçlarını ve bunlardan nasıl kaçınılacağını tartışalım.
Kredi Varsayılanı Nedir?
Bir kredi temerrüdü, bir borçlu, ödemeleri durdurarak bir alacaklı veya borç verenle yaptığı ilk anlaşmanın şartlarını ihlal ettiğinde ortaya çıkar.
New York'taki Tayne Law Group'un borç tasfiye avukatı ve kurucusu Leslie H. Tayne, “Bir kredide temerrüde düşmek, borçlunun alacaklıyla yaptığı pazarlığın yarısını yerine getirmediği anlamına gelir” diye açıklıyor.
Ancak kredi temerrüdü alacaklılar için ne anlama geliyor? Ona göre, bir kredinin temerrüde düşmesine neden olan şey, kredi türüne ve kredi verene göre değişir.
Tayne'ye göre, hepsi olmasa da birçok alacaklı, 180 gün içinde ödemezseniz ödeme niyetinde olmadığınızı varsayıyor. Bu noktada temerrüt mümkündür, ancak kredi zaman çizelgeleri değişiklik gösterir.
Kredi Temerrüdü Nasıl Çalışır?
Bir kredide temerrüde düşmek, borçlunun kredi notunda önemli ve uzun vadeli bir düşüşe ve ayrıca gelecekteki herhangi bir kredide olağanüstü yüksek faiz oranlarına neden olacaktır. Teminatlı krediler söz konusu olduğunda, temerrüt neredeyse kesin olarak bankanın rehinli varlığa el koymasıyla sonuçlanacaktır. İpotekler, taşıt kredileri ve teminatlı bireysel krediler, teminata dayalı tüketici kredilerinin en yaygın türleridir. Kredi kartları ve öğrenci kredileri gibi teminatsız borçlar için temerrütün sonuçlarının ciddiyeti, kredinin türüne göre değişir. Borç tahsilat kurumları, ödenmemiş borcu geri ödemek için aşırı durumlarda ücretlere el koyabilir.
| Kredi Türü | Varsayılandan Sonra Ne Olabilir? |
| Öğrenci kredisi | maaş süslemesi |
| Ipotek | eve haciz |
| Kredi Kartı | Olası bir dava ve ücret haczi |
| Oto kredisi | arabanın geri alınması |
| Güvenli Kişisel veya Ticari Kredi | varlığa el koyma |
| Teminatsız Kişisel veya Ticari Kredi | Dava ve gelir veya ücret haczi |
Öğrenci kredileri
Federal öğrenci kredisinde temerrütün ilk sonucu “hızlanma”dır, bu da tüm kredi toplamının hemen ödeneceği anlamına gelir. Bu meblağ ödenmezse, hükümet borçlu tarafından alınan vergi beyannamelerini veya diğer federal yardımları kesebilir. Borç tahsildarları, kazançlarına el koyma hakkını elde etmek için borçlulara da dava açabilir ve borçlular, böyle bir yargılamanın ardından tahsildarın mahkeme masrafları ile sık sık cezalandırılır.
Diğer borç taahhütleri gibi temerrüde düşen bir öğrenci kredisinin sonuçları, borçlunun kredi puanının düşmesine neden olur ve bu da iyileşmesi yıllar alabilir. Öğrenci kredisi temerrüdü, diğer borçların aksine, borçlunun kaydında ömür boyu kalır. iflas dosyalanır. Ayrıca, temerrüde düşen borçlular, daha fazla federal öğrenci yardımı almaya veya borçluların mücadele etmesine yardımcı olabilecek kredi erteleme veya müsamaha talep etmeye uygun değildir.
İyi haber şu ki, öğrenci kredilerinin temerrüde düşmeden önce önemli bir ödemesiz süresi var - 270 gün veya yaklaşık dokuz ay. Bu, proaktif borçluların finansmanlarını düzene sokmalarını ve temerrüde düşmekten tamamen kaçınmalarını sağlar. Geciken kredisi olan borçlular için, özellikle kredi taksitlerinizi yapamayacağınızı düşünüyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınızla iletişim halinde olun ve mali durumunuzu onlara iletin.
Kredi kartları
Çoğu kredi kartı düzenleyicisi, kart sahiplerini cezalandırmadan önce bir geç ödemeye izin verirken, tekrarlanan faturaları ödememek kredi puanında 125 puanlık bir düşüşe neden olabilir. Ayrıca, kart sağlayıcıları, mevcut borcun maliyetini önemli ölçüde artıran bir ceza faiz oranının yanı sıra 35 ila 40 ABD Doları arasında bir gecikme ücreti talep edebilir. Bir kredi kartı borcu temerrüde düştüğünde, tahsilat acentelerinin borçlularla düzenli olarak temasa geçtiği agresif bir borç tahsilat süreci başlatır. Tahsilatçılar dava açıp maaş haczi kazanabilirken, kısmi bir borç indirimi müzakere etmeye hazır olmaları daha olasıdır.
Bir kredi kartı borcunun batmasından önceki ortalama gecikme süresi 6 aydır. Bu süre borçlulara işlerini halletmeleri için yeterli zaman tanırken, borcun ödenmemesi durumunda hızla faiz tahakkuk ettirdiği bir dönem de olabilir. Ödenmemiş borcunuzu birleştirmek için kişisel bir kredi, bu durumdan kaçınmaya çalışan borçlular için mükemmel bir alternatiftir. Bu kişisel krediler, belirli aylık ödemeler ve genel olarak kredi kartlarından daha ucuz faiz oranları sunar.
Ipotekler
İpotekler, bir evin teminat olarak satın alınmasıyla güvence altına alınır; bu, kredinin orijinal düzenlemeye uygun olarak geri ödenmemesi durumunda evin alınabileceği anlamına gelir. Çoğu ev sahibi için bu, ipotek ödemesinin kaçırılmasının hacizle sonuçlanacağı anlamına gelir. Bu ciddi bir etki olsa da, ipoteğinizi daha uygun hale getirmek için nasıl yeniden finanse edeceğinizi bularak önlenebilir. Uygun ev sahipleri, su altı borçlularına yardımcı olmayı amaçlayan, HARP olarak da bilinen Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programına bakmalıdır.
Her şeyden önce, zamanında ödeme yapmak, temerrütten kaçınmanıza yardımcı olabilir. İpotek ödemenizi yapamayacağınızı düşünüyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçmeniz çok önemlidir. Geçmişte ödemeleri zamanında yaptıysanız ve mevcut mali sıkıntınızı gösterebiliyorsanız, yeniden yapılandırılmış bir kredi anlaşması için pazarlık yapabilirsiniz.
Otomobil Kredileri
Bir otomobil kredisi temerrüde düştüğünde, bunun sonuçları, borç verenin veya araba satıcısının, ödenmemiş tutarı ödemek için araca normal olarak el koyabilmesi veya el koyabilmesidir. Çoğu otomobil kredisi veren için, geri alma son çaredir. Bir otomobilin değeri zamanla değer kaybettiğinden, geri alınan bir otomobilin mevcut değerinin, temerrüde düşmüş bir kredinin ödenmemiş bakiyesini karşılaması olası değildir. Borç verenin nakit alabilmesi için geri alınan araçların da yeniden satılması gerekir - sonuç olarak, borç verenler teminatı geri almak yerine doğrudan borçlularından fon almayı tercih ederler. Sonuç olarak, genellikle bir taşıt kredisinin koşullarını yeniden yapılandırmak için borçlularla görüşmeye hazırdırlar.
Diğer Kredi Türleri
Bireysel ve ticari kredilerde temerrütün sonuçları, kredinin teminatlı veya teminatsız olmasına bağlı olarak farklılık gösterir. Kredi, kişisel bir garanti ile desteklenmişse, temerrüde düşmek, genellikle işletme sahibinin kredi puanı üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Kişisel bir kredinin geri ödenmemesi, gelecekte kredi almayı çok daha zor hale getirecektir. Bununla birlikte, önceki bölümlerde tartışıldığı gibi, bu temerrütler, borç vereninizle iletişime geçerek ve değiştirilmiş bir kredi için pazarlık yaparak önlenebilir.
- Teminatlı kişisel krediler söz konusu olduğunda, temerrüt genellikle borç verenin teminat varlığına el koymasıyla sonuçlanır.
- Teminatlı işletme kredileri durumunda, temerrüt genellikle borç verenin gelir veya envantere el koymasıyla sonuçlanır.
- Teminatsız kişisel krediler için temerrüt, genellikle ücret haczi ile sonuçlanır.
- Teminatsız işletme kredileri için borç verenler, bir şirketin kazancına karşı haciz almak için dava açabilir.
Kredi Varsayılanından Nasıl Kaçınılır?
Öğrenci kredisi borçlularının temerrüde düşmesine yardımcı olmak için kredi konsolidasyonu ve kredi rehabilitasyonu gibi öğrenci kredileri için özel programlar vardır. Öğrenci kredisini rehabilite etmek, borçluların aylık gelirlerinin %15'ine eşit aylık ödemeler yapmalarını sağlar. Borçlular, hak kazanmak için başlangıçta dokuz ardışık ödeme yapmalıdır. Diğer federal program, kredi konsolidasyonu, bir borçlunun tam başlangıç fiyatından üç ardışık aylık ödeme yaparak ve ardından gelir odaklı bir geri ödeme planına kaydolarak temerrüde düşmesine izin verir. Öğrenci kredileri iflas halinde tahliye edilmediğinden, bu programlar borç verenlerin kayıplarını geri almalarına izin vermek için mevcuttur.
Diğer borç biçimleri, borçluların temerrüde düşmelerine yardımcı olmaya yönelik belirli programları veya kredileri keşfetmek önemli ölçüde daha zordur. Mümkünse, borç tahsildarınızla bir geri ödeme planı müzakere etmeye çalışın. Ancak, temerrüde düşen kredinizin büyüklüğüne ve borcunuzun ciddiyetine bağlı olarak, mali durumunuz hakkında bir iflas avukatına danışmak isteyebilirsiniz. Çok sayıda borç taahhüdünüz varsa, iflas ilan ederek sağlanan kredi affından yararlanabilirsiniz.
Yedi Yıl Sonra Öğrenci Kredilerime İtiraz Edebilir miyim?
Kredi raporlarınızdaki yanlış bilgilere itiraz edebilir ve bunları sildirebilirsiniz, ancak ödenmemiş öğrenci kredilerine dayalı olumsuz notlar en az yedi yıl boyunca kayıtlarınızda kalacaktır. Öğrenci kredilerinin iflas durumunda tahliye edilmesi çok zordur ve kredi raporlarına itiraz etmek yardımcı olmaz.
Yapacağınız en iyi şey, ödemenizin uygun fiyatlı olduğundan emin olmak ve ne kadar sürerse sürsün borcunuzu ödemektir. Ancak, bazı öğrenci kredisi bağışlama programlarının, borcunuzu er ya da geç ortadan kaldırmanıza yardımcı olabileceğini unutmayın.
Öğrenci Kredilerimi Ödeyemezsem Ne Olur?
Şu anda öğrenci kredilerinizi geri ödeyemiyorsanız, federal erteleme ve müsamaha göstermelisiniz. Her ikisi de, siz ayağa kalkarken öğrenci kredisi ödemelerinizi beklemeye almanızı sağlar. Faiz bu dönem boyunca toplanmaya devam edebilirken, her iki tür rahatlama da size zaman kazandırabilir.
Özel öğrenci kredileri için daha az seçenek olsa da, tüketiciler sıkıntıların giderilmesi ve alternatif geri ödeme planları için kredi verenlerle iletişime geçebilir.
Öğrenci Kredilerinizi Ödemediğiniz İçin Hapse Girebilir misiniz?
Genel olarak, öğrenci kredilerinizi geri ödemediğiniz için hapse giremezsiniz. Bununla birlikte, borç vereniniz sizi dava edebilir ve büyük olasılıkla dava edecektir, kredi puanınız düşebilir, geliriniz zedelenebilir ve uzun vadede çok daha fazla ücret ve faiz borcunuz olabilir.
Kredi Varsayılanından Nasıl Kaçınılır?
Kredi temerrüdünün uzun vadeli sonuçları olabileceğinden, ilk etapta bunu önlemek için elinizden gelen her şeyi yapmak en iyisidir. İşte dikkate alınması gereken bazı işaretçiler:
#1. Borç vereninize danışın.
Varsayılan sadece sizin için değil, borç verenler için de pahalıdır. Sonuç olarak, birçok borç veren, temerrüde düşmelerine yardımcı olmak için sorunlu müşterilerle etkileşime geçmeye hazırdır. Vadesi geçmişse veya bir ödemeyi atlamaktan korkuyorsanız, ödeme planınızı değiştirme konusunda borç vereninizle konuşun.
#2. Erteleme alternatifleri hakkında bilgi alın.
Mali sıkıntı yaşıyorsanız, başta öğrenci kredileri olmak üzere çeşitli kredi türleri için kredi ödemelerinizde erteleme veya mühlet talep etme hakkınız olabilir. Erteleme ve müsamaha, siz finansal olarak yeniden ayağa kalkmaya çalışırken aylık ödemelerinizden geçici bir erteleme sağlayabilir.
#3. Borç konsolidasyonunu dikkate alın.
Krediniz iyi durumdaysa, borcunuzu orijinal borcu kapatacak ve ideal olarak temerrüt korkusunu ortadan kaldıracak yeni bir kredi ile konsolide edebilirsiniz. Bu, birkaç borç ödemesine ayak uydurmakta sorun yaşıyorsanız ve ek krediyi ödemek için bir planınız varsa, düşünmek için en iyi seçenektir. Aksi takdirde, kaçınılmaz olanı ertelemiş olabilirsiniz.
Kredi temerrüdünün sonuçlarından kaçınmak için bu ve diğer önlemleri araştırırsanız kredinizi kurtarabilirsiniz.
Bir Kredide Temerrütten Nasıl Kurtulursunuz?
Borç rehabilitasyonunu başarıyla tamamlamak için, aynı zamanda ödeme kredisi olarak da bilinen, dokuz ardışık zamanında aylık ödeme yapmanız gerekir. COVID-19 tarafından sağlanan acil yardım döneminde, askıya alınan ödemeler hala kredi rehabilitasyonu için sayılır. Şu anda temerrüde düşen krediler için sağlanan COVID-19 yardımı hakkında daha fazla bilgi edinin.
Temerrüde Düşen Krediler Affedilebilir mi?
Mevcut temerrüt durumu olan krediler, öğrenci kredisi programlarımızdan herhangi biri kapsamında bağışlanmaya uygun değildir. Ancak, Yeni Başlangıç seçeneğini kullanırsanız, varsayılan durumdan çıkarılacaksınız. Bundan sonra, Kamu Hizmeti Kredi Bağışlama programı gibi kredi bağışlama programlarına başvurma olanağını geri kazanacaksınız.
Bir Borç Veren'den Bir Temerrüdü Kaldırmasını İsteyebilir misiniz?
Varsayılan olarak talep edilen tutarı zaten ödediyseniz veya size yanlışlıkla bir varsayılan bildirim gönderildiyse, bunun hesabınızdan kaldırılmasını talep etme olanağına sahip olacaksınız. Ödemelerinizi en az üç ila altı ay geciktirmiyorsanız, kredi raporunuzdan silinmesi için de talepte bulunabilirsiniz.
Öğrenim Kredileri 7 Yıl Sonra Biter mi?
Hayır. Diğer borç türlerinin aksine, federal öğrenci kredilerinden doğan borç, iflas talebinde bulunmak suretiyle ortadan kaldırılamaz. Öğrenci kredisi alan kişi, bu borcu hayatının geri kalanında veya geri ödenene kadar yanında taşır. Öte yandan, krediler özel kredi olarak yeniden finanse edilir ve daha sonra temerrüde düşerse, iflas takibinde ibra edilmeleri mümkündür. Fatura üzerinde herhangi bir işlem yapılmazsa veya borç tahsildarı geciken borç hakkında bilgi almazsa, varsayılan olarak ödenmemiş geleneksel bir borç, genellikle yedi yıl geçtikten sonra kredi raporunuzdan kaldırılır.
Bir Kredi Temerrüde Düştüğünde Ne Olur?
Bir kredi temerrüde düştüğünde, sizden ödenmemiş bakiyeyi tahsil etme sorumluluğu bir borç tahsilat kurumuna devredilir. Bir krediyi temerrüde düşürürseniz, kredi puanınız önemli bir darbe alabilir; bu, gelecekte kredi alma kabiliyetinizi de etkileyebilir ve hatta borç verenin kişisel mülkünüze el koymasına neden olabilir.
Sonuç
Bir krediyi geri ödemekte sorun yaşıyorsanız, mümkün olan en kısa sürede harekete geçmenizi öneririz. Krediniz temerrüde düşmeden önce yapabileceğiniz bazı şeyler.
- Mümkün olan en kısa sürede, borç vereninizle iletişime geçin. İletişim esastır. Borç vereniniz, ödemelerinizi daha yönetilebilir hale getirmek ve gelecekte daha ciddi mali sorunlardan kaçınmak için sizinle birlikte çalışabilir.
- Bir kredi danışmanına danışın. Bir kredi danışmanı, finansal analiz yapmanıza ve size finansal eğitim kaynakları sağlamanıza yardımcı olabilir. ABD Adalet Bakanlığı web sitesinde eyalet ve mahkeme bölgesi tarafından düzenlenen lisanslı kredi danışmanlık kurumlarının bir listesi bulunmaktadır.
- Borcunuzun geri ödenmesini müzakere etmenize yardımcı olması için bir borç ödeme firması kullanmayı düşünün.
Kredi Varsayılanı SSS
Bir kredi temerrüde düşerse ne olur?
Bir kredi temerrüde düştüğünde, görevi borçluyla iletişime geçmek ve ödenmemiş ödemeleri tahsil etmek olan bir borç tahsilat kurumuna devredilir. Temerrüt, kredi puanınızı önemli ölçüde düşürür, gelecekteki kredi alma yeteneğinizi etkiler ve kişisel mülkünüze el konulmasına neden olabilir.
Varsayılan kaldırılabilir mi?
Kredi profilinizde bir temerrüt bildirildikten sonra, altı yıllık süre dolmadan silinemez (bir hata olmadıkça). Bununla birlikte, geri ödeme de dahil olmak üzere zararlı etkisini azaltmak için yapılabilecek çeşitli şeyler vardır. Borçlarınızı mümkün olan en kısa sürede ödemeye çalışın.
Bireysel kredide temerrüde düşmek ne kadar sürer?
30 ile 90 gün arasında
Temerrüt halindeki bir kişisel kredi, ödemenin 30 ila 90 gün geciktiğini gösterir. Kesin zamanlama, kredi türüne, borç verene ve kredi sözleşmenizin koşullarına göre belirlenir.
- Önemsiz Tahviller: Tanımı ve Önemsiz Tahvillere Nasıl Yatırım Yapılır
- ÖĞRENCİ KREDİSİ NASIL YENİDEN FİNANSMAN YAPILIR: Adım Adım Kılavuz
- Okul Yönetim Yazılımı: 202'de En Çok Tercih Edilenler3
- Öğrenci Finansmanı: Eksiksiz Bir Nasıl Başvurulur Kılavuzu
- ÖĞRENCİ KREDİSİ VERGİ İNDİRİMİ: Öğrenci Kredisi Vergi İndirimi Nasıl Alınır
Referanslar
