Emeklilik yaşınıza yaklaşıyorsanız, altın yıllarınızı nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Bir hayat sigortası emeklilik planı, keşfetmek için bir seçenektir. Bu plan, emeklilik yaşam tarzınızı finanse etmek için hayat sigortası poliçenizin gelirlerini kullanmanıza izin verir. Emeklilik gelirinizi desteklemek için evrensel bir hayat veya tüm hayat sigortası poliçesi kullanılabilir, ancak bununla ilişkili çeşitli tehlikeler vardır. Bir hayat sigortası emeklilik planının (LIRP) bir 401(k) ve bir IRA ile nasıl karşılaştırıldığını öğrenin. İşte nasıl çalıştığına bir örnek.
Hayat Sigortası Emeklilik Planı (LIRP) nedir?
Hayat Sigortası Emeklilik Planı (LIRP), lehtarlarınızı korurken vergi ertelenmiş emeklilik tasarruflarını en üst düzeye çıkaran özel bir hayat sigortası yaklaşımıdır. Bu planlar, her yıl ödenen primlerin iki önemli bileşene katkıda bulunduğu kalıcı hayat sigortası ürünleri kullanılarak oluşturulur: Hayat Sigortası Ölüm Yardımı ve Nakit Değer tasarruf aracı.
Hayat Sigortası Ölüm Ödeneği
Bir LIRP'nin yapımında kalıcı bir hayat sigortası poliçesi kullanılır ve sigortalı ölürse, lehtar vergisiz bir ölüm ödemesi alır. Hayat sigortası kapsamı, düz bir ölüm yardımı (poliçe boyunca sabit) veya artan bir ölüm yardımı dahil olmak üzere çeşitli şekillerde oluşturulabilir.
Bu poliçeler fazla fonlanmış olarak kabul edilir, yani primin bir kısmı ölüm yardımının sigorta giderlerini karşılamak için kullanıldıktan sonra, kalanı nakit değer tasarruf hesabına gider. Sigortalı, nihai emeklilik geliri sağlamak için aşağıda açıklandığı gibi nakit değerli tasarruf hesabını kullanabilir.
Nakit değeri
Hayat sigortası poliçesi kapsamında nakit değer olarak bilinen bir tasarruf hesabı vergiden muaf olarak büyür ve yatırım fonlarına, endekslere veya sabit getirili varlıklara yatırılabilir. Vergi avantajlı krediler ve çekilmeler, uygun şekilde düzenlendiğinde, daha sonraki bir tarihte nakit değeri elde etmek için kullanılabilir ve emeklilik geliri olarak kullanılacak bir nakit akışı akışı oluşturur.
LIRP'ler, vergi sonrası paralarla finanse edilmeleri ve kazanç ve ödemelerin vergiden muaf olması bakımından Roth IRA'larına benzer. Ancak, bir LIRP ile yatırımcı, hayat sigortası kapsamını öder ve bir plan inşa etmek için hayat sigortasına sahip olmaları önemlidir. LIRP'ler, gelir kısıtlamaları nedeniyle Roth IRA'lardan aşamalı olarak ayrılan birçok yüksek gelirli işçi için popüler bir alternatiftir.
Bir LIRP Emekliliği Finanse Etmek İçin Nasıl Kullanılabilir?
LIRP'ler, mevcut emeklilik planlarınızı tamamlayabilir ve borsa düşerse boşlukları doldurabilir. Standart yatırım hesaplarınıza maksimum miktarda katkıda bulunursanız, fazla fonları nakit değer hesabınıza koyabilir ve vergi ertelenmiş yatırım geliştirme için ek bir yol sağlayabilirsiniz. Borsa için zayıf bir yılda, amortismana tabi bir emeklilik hesabı yerine, garantili büyüme oranına sahip bir nakit değerden çekilmek daha avantajlı olabilir.
#1. Nakit değerinizi finanse etmek için gerekenden daha fazla prim ödeyin.
Bazı poliçe sahipleri, emekliliği tamamlamak için yeterli nakit değeri biriktirmek için her ay yasal primden çok daha fazlasını ödeyerek nakit değerli hayat sigortası poliçelerini gereğinden fazla finanse etmeye çalışırlar. Müşterilerin ödediği ekstra para, poliçenin nakit değerine doğru gider ve vergiden muaf olarak artar. Bununla birlikte, bu teknik yalnızca, 591 yaşından önce para çekmeniz gerekmemesi koşuluyla çalışır: Yıllık maksimum primi (IRS tarafından belirlenen) aşan fazla fonlanmış bir nakit değer politikası, değiştirilmiş bir bağış sözleşmesine (MEC) dönüşür ve para çekme işlemleri için ek vergiler ve cezalar.
#2. Emeklilik gelirinizi artırmak için nakit değeri kullanın.
Birçok finans uzmanı, her yıl emeklilik fonlarınızın %4'ünden fazlasını çekmemeniz gerektiğini belirten "%4 kuralını" savunur. Nakit değerli bir hayat sigortası poliçeniz olduğunda, emeklilik tasarruflarınızın yanı sıra poliçenizin nakit değerine de erişebilirsiniz.
Bu, emeklilik harcamalarınızı önceden planlamanıza olanak tanır. Örneğin, borsa kötü bir yıl geçirirse, IRA birikimlerinizi yeniden dolduracak olan IRA'nız yerine politikanızın nakit değerinden para çekebilirsiniz.
#3. Uzun süreli bakım yardımı
Nakit değerli poliçeler de dahil olmak üzere çoğu hayat sigortası planına uzun vadeli bir bakıcı eklenebilir. Bir huzurevi veya yaşlanmayla bağlantılı diğer tıbbi faturalar için ödeme yapmanız gerekiyorsa, bu sürücü hızlandırılmış ölüm yardımı sağlar.
Hayat Sigortası Emeklilik Planından Kimler Yararlanabilir?
Çoğu zaman, bir LIRP, emeklilik tasarruf sahipleri için üç durumda uygundur:
- Yüksek gelirliler, IRA'lar ve 401(k)'ler gibi geleneksel emeklilik tasarruf araçlarına mümkün olduğu kadar katkıda bulunuyorlar ve emeklilik için birikim yapmanın yeni yollarını arıyorlar.
- Özel gereksinimli çocukları olan ailelere her zaman özen gösterilmelidir. Bu durumda ölüm yardımı, sigortalının ölümünü müteakip sigortalının çocuklarına bakmak için gerekli olan parayı verecektir.
- Emeklilik için yüksek finansal hedefleri olan kişiler, düzenli emeklilik tasarruf planlarının üzerine LIRP'lere dalmanın daha geniş bir emeklilik tasarruf vakfı kurmak için etkili bir yöntem olduğunu görebilirler. IRS, hayat sigortasını bir yatırım aracı olarak kullandıklarından, LIRP'ler için maksimum katkı düzeyi belirlemez.
Hayat Sigortası Emeklilik Planı LIRP'ye Yatırım Yapmanın Maliyeti Nedir?
Kalıcı hayat sigortası poliçenizin primleri LIRP'nize yatırılır ve bu tutara ekstra nakit eklemeyi tercih edebilirsiniz. Kalıcı hayat sigortası, vadeli hayat sigortasından daha pahalıdır; hayat sigortası primleri ortalama 5 ila 15 kat daha fazladır. Hedefiniz maliyetse, bir vadeli poliçe satın almak ve bir ömür boyu poliçe satın almamaktan elde edilen tasarruflara yatırım yapmak, bir LIRP'yi finanse etmekten daha mantıklıdır.
LIRP'ye karşı maliyet karşılaştırması, vadeli hayat sigortası ve geleneksel yatırım
| Dönem & 401(k) | Dönem ve Roth IRA | Kalıcı ve LIRP | |
| Aylık primler | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Emeklilik hesabı maliyeti | Minimum yatırım gerekmez | Minimum yatırım gerekli değildir, bazı brokerler minimum bir başlangıç yatırımı belirler | Poliçe primlerinin maliyeti |
| Yıllık maksimum yatırım | 20,500 ABD Doları (6,500 yaşından büyükse + 50 ABD Doları) | 6,000 $ (50 yaş altı); 7,000 $ (50 yaş ve üzeri) | N / A |
401(k)s ve IRAs vs. Hayat Sigortası Emeklilik Planları
Seçtiğiniz hayat sigortası poliçesinin türü ne olursa olsun, 401 (k) veya IRA gibi belirlenmiş emeklilik fonları, emekliliğinizi finanse etmenin birincil yolu olarak kalmalıdır. Belirli emeklilik yatırım seçenekleriyle karşılaştırıldığında, nakit değerli hayat sigortası daha az yatırım seçeneğine ve daha düşük getiri oranlarına sahiptir.
401(k), işverenler tarafından çalışanlarına sağlanan bir emeklilik tasarruf planıdır. Birçok firma ek olarak çalışanlarının 401(k) katkı payının bir yüzdesini eşleştirir.
Bir IRA, kendi başınıza oluşturduğunuz ve finanse ettiğiniz bireysel bir emeklilik planıdır. IRA'lar tek başına veya işveren sponsorluğundaki bir 401(k) ile birlikte kullanılabilir.
LIRP'ler, standart 401(k)'ler ve Roth IRA'ların tümü farklı şekilde vergilendirilir.
Politika özellikleri
LIRP (nakit değerli hayat sigortası) (nakit değerli hayat sigortası)
Geleneksel 401(k) planı (k)
IRA Roth'u
Katkı sınırları
Sigortaya bağlı olarak
20,500 ABD Doları (6,500'nin üzerindeyse + 50 ABD Doları)
6,000 ABD Doları (7,000'nin üzerindeyse 50 ABD Doları)
Ne yapabilirsin
Primler (vergi sonrası dolar) (vergi sonrası dolar)
Vergi öncesi kazançlar
Vergi indirimi olmadan vergi sonrası dolar
Paranız nasıl büyüyor?
Vergi ertelenmiş
Vergi ertelenmiş
Vergisiz
(Cezasız) çekilme için nitelikler
5912 yaşında veya daha büyük ve en az 15 yıllık hesap geçmişi
5912 yaşında ve daha büyük
5912 yaşında veya daha büyük ve beş yıllık bir hesap
Para çekme vergileri
Yalnızca para çekme miktarınızın nakit değer taban tutarını aşması durumunda.
Düzenli gelir vergilendirilir.
Gelir vergisi yoktur.
Minimum dağıtım gerekli
Poliçe primlerine göre değişken
7012 yaşında ve daha büyük
Hayır
Sermaye kazançlarının vergilendirilmesi
Evet
Evet
Yok hayır
LIRP Kullanılacak En İyi Hayat Sigortası Emeklilik Planı Nelerdir?
İdeal LIRP sigortası, koşullarınız, hedefleriniz, zaman çizelgeniz ve sağlayıcınız tarafından belirlenecektir. Bazı kalıcı hayat sigortası türleri, daha büyük bir kâr potansiyeli sağlar, ancak daha az kayıp güvencesi sağlar. Diğer çeşitler daha fazla koruma sağlayabilir ancak daha düşük potansiyele sahiptir. Genel olarak, evrensel hayat sigortası poliçeleri daha az güvence ve daha yüksek kazanç potansiyeli sağlarken, tüm hayat sigortası poliçeleri bunun tersini sağlar. Sizin için en iyi yolu belirlemek için hedeflerinizi profesyonel bir finansal planlamacı veya sigorta acentenizle tartışın.
LIRP'ler Ne Kadardır Var?
LIRP'ler, nakit değerli hayat sigortası poliçelerinden doğmuştur ve bu sigorta planlarının ilk ticari olarak sunulmasından bu yana kullanılmaktadır. Hayat sigortası piyasası geliştikçe ve genişledikçe daha fazla nakit değerli poliçe türü geliştirildi. LIRP'lerin kullanımı, bu yeni kalıcı hayat sigortası türlerinin bazılarının tanıtılmasıyla popülerlik kazanmıştır. Bunun nedeni kısmen, bu yeni formların bazılarının doğru koşullarda daha hızlı parasal değer artışına izin vermesidir.
Ayrıca Oku: Niteliksiz Ertelenmiş Tazminat Planı: Yararları ve Nasıl Çalışır
Hayat Sigortası Emeklilik Planının Yararları ve Sakıncaları
Bir hayat sigortası emeklilik planı bazı durumlarda ek esneklik sağlayabilir, ancak nakit değerine bağlı olarak emeklilik için hayat sigortasının çoğu insan için tavsiye edilmemesinin birkaç nedeni vardır.
| LIRP'lerin Artıları | LIRP'lerin Eksileri |
| Öldüğünüzde garantili ölüm yardımı | Pahalı primlerin uzun vadede sürdürülmesi zor olabilir |
| Nakit değere cezasız erişim (ödünç alıyor ve çekmiyorsa) | Politikayı ne kadar süreyle tuttuğunuza bağlı olarak para çekme işlemleri için ek ücretler |
| Katkı sınırı yok | 401(k) veya IRA'dan daha düşük yatırım getirisi |
| Vergi ertelenmiş nakit değeri | Nakit değerli krediler, geri ödeme yapılana kadar faiz tahakkuk ettirir (kredi artı faiz, öldüğünüzde ölüm ödeneğinizden düşülür) |
| garantili minimum | Katkılar vergiden düşülebilir değildir |
Tüm Hayat Sigortası Uygun Bir Emeklilik Yatırımı mı?
Çoğu insan LIRP'lerden kaçınmalıdır, ancak emeklilik tasarrufları için herkese uyan tek bir yaklaşım yoktur. Çoğu insan için, yarısından fazlası bu nedenle 10 yıl içinde vazgeçilen kalıcı poliçelerin (tüm hayat sigortası gibi) yüksek maliyeti ve daha düşük getiri oranları, ek bir emeklilik hesabına sahip olmanın faydalarından daha ağır basar. [2]
Emeklilik hesabınıza maksimum yıllık katkıyı yapıyorsanız ve normal bir vergi sonrası yatırım hesabına ek nakit koymak istemiyorsanız, bir LIRP dikkate değer olabilir. Bir vadeli yaşam politikası satın almak ve bir 401(k) veya Roth IRA tutmak, bir LIRP'ye en büyük alternatiftir. Emeklilik hesaplarınızı rutin olarak maksimuma çıkarsanız bile, geleneksel bir vergi sonrası yatırım hesabı, katkılarınızdan daha yüksek bir getiri sağlayabilir. Artık hayat sigortasına ihtiyacınız olmadığında, dönem kapsamını sona erdirmek, kalıcı bir poliçeyi iptal etmekten daha kolaydır.
LIRP'mi Sonlandırmaya Karar Verirsem Parama Ne Olur?
Kalıcı hayat sigortası poliçenizi sonlandırmak için her biri farklı sonuçlara sahip iki yaklaşım vardır. En basit yol, poliçenizi sigortacıya teslim etmektir. Bu yaklaşım, poliçenizin nakit değerini, herhangi bir ücretin çıkarılmasıyla verir. Diğer alternatif ise poliçenizi piyasada satışa çıkarmaktır. Başarılı olursa, alıcı, üzerinde anlaşmaya varılan tutar için poliçenin tam mülkiyetini alacaktır. Bu yolu seçerseniz, her zaman böyle olmasa da bazı sigortacılar poliçenizi satmanıza yardımcı olabilir. Her iki durumda da poliçeye ve herhangi bir avantaja veya ödemeye erişiminizi kaybedersiniz. Seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinmek için sertifikalı bir finansal planlayıcı veya sigorta acentesi ile konuşun.
Sonuç
Çoğu insan LIRP'lerden kaçınmalıdır, ancak emeklilik yatırımı için "herkese uyan tek beden" stratejisi yoktur. Çoğu insan için, sürekli sigortanın yüksek maliyeti ve daha düşük getiri oranları, ek bir emeklilik hesabına sahip olmanın avantajlarından daha ağır basar.
Her yıl emeklilik hesabınıza maksimum miktarda katkıda bulunmak istiyor ancak geleneksel bir vergi sonrası yatırım hesabına daha fazla para koyamıyorsanız, LIRP akıllı bir çözüm olabilir.
Vadeli bir hayat sigortası poliçesi satın almak ve bir Roth IRA'yı veya niteliksiz yıllık geliri finanse etmek, bir LIRP için en iyi seçenektir. Bir Roth IRA yıllık maaşı ile emeklilik geliriniz hala vergiden muaf olabilir ve tüm hayatınız boyunca sürebilir. Ek olarak, yalnızca kazanılan faiz, koşulsuz bir yıllık gelirde vergilendirilir ve size ömür boyu bir gelir ve uzun vadede büyük bir vergi indirimi sağlar.
Hayat Sigortası Emeklilik Planı SSS
Hangi emeklilik sağlayıcısı en iyisidir?
- Genel olarak En İyisi: Fidelity Investments.
- Serbest Meslek Sahipleri için en iyisi: Charles Schwab.
- Düşük Maliyet için En İyisi: Vanguard.
- En İyi Robo-Danışman: İyileştirme.
En popüler emeklilik planı nedir?
IRA'lar. En yaygın emeklilik planlarından biri IRA'dır. Bir kişi, hisse senetleri, yatırım fonları, tahviller ve nakit gibi emeklilik yatırımlarını tutmak için bir banka veya aracı kurum gibi bir finans kurumunda bir IRA açabilir.
İyi bir aylık emeklilik geliri nedir?
Sağlıklı bir emeklilik geliri, işten ayrılmadan önceki emeklilik öncesi gelirinizin yaklaşık %80'idir. Örneğin, emeklilik öncesi maaşınız 5,000 ABD Doları ise, yılda 4,000 ABD Doları emeklilik geliri hedeflemelisiniz.
İlgili Makaleler
- 8 Basit Adımda Hayat Sigortası Nasıl Yapılır?
- İŞ SİGORTASI ORTALAMA MALİYET NEDİR? (Ayrıntılı Kılavuz)
- Üniversite Öğrencileri için 5 Yatırım Fikri
- Hayat Sigortasından Borçlanma: Nasıl Çalışır?
- BÜTÜN VADELİ HAYAT SİGORTASI: Hangisi Daha İyi?
Referanslar
