İşten ayrıldıysanız, işveren destekli 401(k) emeklilik planınızı devretmek için bir dizi alternatifiniz var. Hesabınızı nereye devredeceğiniz konusunda en iyi seçimi yapmak size on binlerce dolar kazandırabilir veya yanlış seçim yapmanız size aynı maliyete mal olabilir. Devreden bir yer sizin için mantıklıysa, fonlarınızı önceki 401k hesabınızdan yeni bir işveren hesabına veya bir IRA'ya nasıl aktaracağınız aşağıda açıklanmıştır.
401K Nasıl Devrilir?
401(k) planınızdaki fonların başka bir 401(k) planına veya bir IRA'ya aktarılması talimatını verdiğinizde, bu 401k devir olarak bilinir. IRS'ye göre, bir IRA'dan veya emeklilik planından temettü aldığınız tarihten itibaren, başka bir plana veya IRA'ya devretmek için 60 gününüz var.
Pahalı varlıklara sahip bir 401(k)'yi daha ucuz yatırım alternatifleri olan bir IRA'ya veya mevcut işvereninizin 401(k) planına çevirerek çok para biriktirebilirsiniz. Çalışma Bakanlığı, ücretlerdeki %1'lik bir artışın emeklilik birikimlerinizin değerinin %28'ini silebileceğini tahmin ediyor. Yenileme sizin için mantıklıysa, önceki 401(k) hesabınızdaki paranızı yeni bir hesaba nasıl aktaracağınız aşağıda açıklanmıştır.
1 numara. İstediğiniz Hesap Türünü Seçin.
İlk seçiminiz, paranızı aktardığınız hesap türü olacaktır ve bu seçim, sahip olduğunuz seçeneklerden ve kendi yatırımlarınızı yapmak isteyip istemediğinizden büyük ölçüde etkilenecektir. Yenilemeyi düşünürken iki ana alternatifiniz vardır: onu mevcut 401(k)'nize aktarın veya bir IRA'ya aktarın. Paranızı gerçekten taşımadan önce ihtiyaçlarınız ve durumunuz için hangi hesap türünün mantıklı olduğunu belirlemeniz gerekir. Parayı kendileri yatırmak isteyen ve gerekli becerilere sahip kişiler bir IRA'yı seçmeyi tercih edebilirken, yatırım konusunda yardım isteyenler için en iyi seçenek mevcut 401(k) planlarını yenilemek olabilir.
2 numara. Fonların Hedefini Seçin.
Eski bir 401(k) hesabından yenisine para aktardığınızda paranızın nereye gittiğini tam olarak bilirsiniz. Ancak, bir IRA'ya devredecekseniz, henüz yapmadıysanız, bir bankada veya aracı kurumda bir tane açmanız gerekir.
#3. Bir Hesap Açın ve Nasıl Para Aktaracağınızı Öğrenin.
İhtiyaçlarınıza uygun bir aracı kurum veya robo-danışman bulduktan sonra IRA hesabınızı açın. 401(k) paranızı hesaba açar açmaz transfer işlemine başlayabilirsiniz. Her bir komisyonculuk ve robo-danışmanın devirleri gerçekleştirmek için kendine özgü prosedürleri olduğundan, tam olarak neyin gerekli olduğunu öğrenmek için yeni hesabınızı yöneten kuruluşla iletişime geçmelisiniz. Son olarak, onların kurallarına harfiyen uymalısınız. Mevcut 401(k) hesabınıza para aktarıyorsanız, yeni plan yöneticinizden gerekli yönergeleri alın.
#3. Rollover Prosedürünü başlatın.
Devir işleminizi tamamlamak için evrakları doldurmanız gerekecek ve bu, sağlayıcılarınızla bir miktar karşılıklı iletişim gerektirebilir. Eski sağlayıcıdan yeni sağlayıcıya para aktarmanın birkaç yolu vardır, ancak doğrudan aktarma en iyi seçeneğinizdir.
Doğrudan aktarma ile, sizin müdahaleniz olmadan doğrudan 401(k) hesabınızdan yeni hesabınıza para aktarılır. Çekin size gönderilmemesi için doğrudan bir rollover'ı seçmeniz çok önemlidir. 59 buçuk yaşından önce para çekerseniz, IRS vergiler için zorunlu yüzde 10 stopaja ek olarak yüzde 20 ikramiye cezası uygular.
#4. Hızlı Hareket Edin
Devrediyorsanız, emeklilik planı ödemenizi aldığınız günden itibaren uygun bir hesaba yatırmak için 60 gününüz var. Aksi takdirde vergiye tabi bir olay olacaktır. Yine parayı taşıma yöntemi organizasyona göre değişiklik gösterebilir. Siz veya IRA'nızı başlattığınız kuruluş, 401(k) yöneticinizden bir kağıt çek alabilir veya fonlar elektronik olarak banka havalesi yoluyla aktarılabilir. Postayla çek alırsanız, çekin yeni hesabınıza teslim edildiğinden emin olun. Bu nedenle hızlı hareket etmeniz gerekiyor.
401K'yı Yeni İşverene Nasıl Devredersiniz?
Eski bir 401k devrini yeni bir 401(k) işverene devretmek oldukça kolaydır. Rollover gereksinimlerine uyuyorsanız, yalnızca iki adım gerekir.
1 numara. 401K Yenileme Sırasında Hem Eski Hem de Yeni İşveren(ler) İle Temasa Geçin.
Önceki plan işvereninizin nakit paranızı doğrudan yeni hesabınıza taşımasını sağlamak, en basit 401k devretme seçeneğidir. Doğrudan 401(k) yenileme yaparak, vergi yansımaları veya erken para çekme ücretleri hakkında endişelenmekten kaçınabilirsiniz. Yeni planınızın sağlayıcısıyla konuşarak bir hesap numarasına geçiş yapın, ardından mevcut 401k işvereninize ayrıntıları verin. Geri kalanı onlar tarafından halledilecek.
Tüm plan yöneticilerinin düz bir 401(k) yenileme gerçekleştirmeyeceğini bilmek önemlidir. Plan işvereni, bu senaryoda size kalan bakiye için bir çek verir ve fonları yeni 401k plan sağlayıcınıza devretmek sizin sorumluluğunuzdadır. Kalan bakiyeyi yeni planınıza yatırmanız için sadece 60 gün kaldı. Aksi takdirde, erken çekilme olarak kabul edilir ve bir ücrete ve gelir vergisi yükümlülüğüne tabidir.
2 numara. Yeni İşvereninize Düzenli 401K Yatırım Yapmaya Devam Edin
Tutarı yeni 401k işvereninize devrettikten sonra aylık katkı payı ödemeye devam edin. Yine de 401(k)'nize yıllık maksimum tutarın tamamına katkıda bulunabilirsiniz, çünkü devir, katkı üst sınırınıza dahil edilmez. En azından yeni işvereninizin 401 planından tam eşleşen katkıyı almaya yetecek kadar katkıda bulunun.
401K'yı IRA'ya Aktarma
Hem 401k hem de IRA vergi avantajlı emeklilik planlarıdır, ancak farklı şekillerde çalışırlar. İşverenler, genellikle çok az yatırım seçeneğine sahip olan 401(k) planlarına sponsor olur. IRA'lar işlere bağlı değildir. Daha geniş bir yatırım seçeneği yelpazesi sunarlar ve herhangi bir aracı kurum veya başka bir finans kuruluşu ile açılabilirler, ancak daha aktif yönetim talep ederler.
Bir 401k'yı bir IRA'ya çevirmek kolaydır. Aşağıda listelenen beş adımı uygulamanız yeterlidir:
1 numara. Hesabınızı Yönetmek İçin Saygın Bir Aracı Kurum Seçin.
Yatırımların mevcudiyeti, müşteri hizmetleri, kullanılabilirlik ve araştırma araçlarının yanı sıra maliyet de dikkate alınmalıdır. Alım satım komisyonu talep etmeyen ve IRA saklama ücretleri gibi başka giderleri çok az olan veya hiç olmayan bir aracı kurum arayın.
2 numara. Aracı Kurum ve 401(K) Yöneticinizden Transfer Prosedürü Hakkında Bilgi Alın.
Ya şahsen yatırmanız gereken bir çek alırsınız ya da önce bir IRA kurmanız ve işvereninizin para göndermesi için düzenlemeler yapmanız gerekebilir.
#3. Gerekli Belgeleri Doldurun.
Para transferini ayarlamak için muhtemelen 401(k) yöneticinizle evrakları doldurmanız gerekecektir. Halihazırda sahip olduğunuz tüm yatırımlar, devir prosedürü sırasında genellikle tasfiye edilecek ve gelirler yeni hesabınıza yatırılacaktır.
#4. Yeni IRA'nıza Yapabildiğiniz Kadar Nakit Koyun.
401k yöneticiniz parayı yeni IRA'nıza hemen devretmezse, erken para çekme vergilerini ödememek için 60 gün içinde yatırmanız gerekir.
# 5. Yeni Yatırdığınız Parayla Yatırım Yapın.
Yeni IRA'nızın paranızı artırması için yatırımları seçmeniz gerekecek. Yaşınız için uygun bir varlık tahsisi yapın ve risk toleransınızı hesaba katın. Son olarak, yeni IRA'nız ayarlandıktan sonra, minimum para çekme miktarını unutmak, yararlanıcıları adlandırmamak ve aşırı ticaret dahil olmak üzere yaygın IRA hatalarını gözden geçirin.
Devrilecek En İyi Yer 401K
401k'yi IRA'ya çevirmek için en iyi yer ve bilinçli bir seçim yapmak için bilmeniz gerekenler:
1 numara. Ameritrade DTC'si
Yatırımınıza yardımcı olacak yüksek kaliteli araçlar arayan hevesli bir tüccarsanız, TD Ameritrade mükemmel bir komisyoncudur. Brokerin thinkorswim ticaret arayüzü, yatırımcıların FX, vadeli işlemler, hisse senetleri, tahviller ve ETF'ler ticareti yapmasına olanak tanır. Ancak TD Ameritrade, yatırımlarını satın alıp elinde tutmayı tercih eden uzun vadeli yatırımcılar için hala kusursuz bir performans sergiliyor.
#2. zengin
401k'nızı bir IRA'ya devredecek birini arıyorsanız, Wealthfront sizin için harika bir yerdir. Bu robo-danışman, bir portföyü risk toleransınıza ve finansal ihtiyaçlarınıza göre uyarlayabilir. Ayrıca, otomatik yeniden dengeleme ve fon ücretleri de hızınızı koruyacaktır.
#3. E-Ticaret
E-Ticaret, her yerde harika bir komisyoncudur, ancak belki de özellikle acemi yatırımcılar veya diğer araştırma kaynaklarına erişimi olmayanlar için yararlı olabilecek temel analizi ile öne çıkıyor. Aracı, Power E-Trade platformuyla tamamen işlevsel bir mobil uygulamaya ihtiyacınız varsa, ancak aynı zamanda temellerde mükemmeldir. Broker, ortalamanın altında standart fiyatlarla yatırım fonları sunmanın yanı sıra binlerce işlem ücreti olmayan fon sunar. Ek olarak, internet brokerleri için tipik olduğu gibi, hisse senedi ve ETF alım satımı yaparken komisyon alınamaz.
#4. Sadakat Yatırımları
Bu nedenle Fidelity, yeni yatırımcılar ve mükemmel müşteri hizmeti arayanlar için harika bir komisyoncudur. Yatırım ve emeklilik alanında çalışmayan bizler için, Fidelity'nin hızlı yanıt verme süresi çok büyük bir avantaj. Brokerin Active Trading Pro platformu, onları arayanlar için daha gelişmiş yeteneklere sahiptir. Fidelity ayrıca makul hesap ücretlerine sahiptir ve ücretsiz hisse senedi ve ETF işlemleri sağlar.
# 5. iyileştirme
En büyük ve en tanınmış robo-danışmanlardan biri olan Betterment, 401k devirinizden elde ettiğiniz parayı kullanarak dengeli bir emeklilik portföyü oluşturabileceğiniz bir yerdir. Betterment, portföylerini 13 farklı varlık türünden para ile oluşturarak çok çeşitli çeşitlendirilmiş yatırımlar sunar. Ek olarak, sosyal etki yatırımı ilgilendiğiniz bir şeyse Betterment bu fonları portföyünüze dahil edebilir.
# 6. Charles Schwab
Charles Schwab her sektörde öne çıkar ve uzmanlık düzeyleri ne olursa olsun müşterilerine iyi hizmet verir. Binlerce işlem ücreti olmayan yatırım fonu ile, daha önce 401(k)'de sahip olduğunuz aynı yatırım fonlarını veya daha ucuz Schwab markalı alternatiflerden bazılarını satın almaya çalışıyorsanız, komisyoncu ihtiyaçlarınızı kesinlikle karşılayacaktır. . Ek olarak, yer birinci sınıf müşteri hizmetlerine sahiptir ve ticaretle ilgileniyorsanız, tamamen ayarlanabilir StreetSmart Edge ticaret platformunda kesinlikle beğeneceğiniz bir şey bulacaksınız. Hemen hemen her firmayı hesabınıza ekleyebilirsiniz çünkü Schwab ücretsiz hisse senedi ve ETF alım satımı da sağlar.
401K'mı Başka Bir Şirkete Nasıl Devredebilirim?
Doğrudan 401(k) devirleri, vergi veya ceza olmadan eski planınızdan yeni işvereninizin planına para aktarmanıza olanak tanır. Yeni işvereninizin plan yöneticisi, paranızı nasıl yatıracağınızı belirlemenize yardımcı olacaktır.
401K'mı Kendim Devredebilir miyim?
Evet. Şirketiniz planı sonlandırırsa ve artık bir emeklilik planı seçeneği sunmuyorsa, 401k planınızdan parayı çekme veya Kendi Kendine Yönelik IRA'ya veya Kendi Kendine Yönelik Roth IRA'ya devretme seçeneğiniz vardır.
Bir İşten Ayrıldıktan Sonra 401K'yı Ne Kadar Süre Döndürmeniz Gerekiyor?
401(k)'nizi 60 gün içinde devretmezseniz vergiler ve erken para çekme cezaları uygulanır. IRS ayrıca vadesi geçmiş vergileri veya borçlu olduğunuz borçları ödemek için biraz para alabilir.
Ülkeyi Terk Ederseniz 401K'ya Ne Olur?
Parayı kendi ülkenizdeyken çekseniz bile, ABD yine de tüm tutarı gelir olarak vergilendirecektir.
401K'mı Paraya Çevirebilir miyim?
Genellikle 401(k) katkı paylarınızı ve işveren eşleştirme ödemelerinizi alabilirsiniz, ancak yatırım kazançlarınızı alamazsınız.
401K'yı Devirmek Maliyetli midir?
401(k)'nizi vergi avantajlı yeni bir emeklilik planına dönüştürdüğünüzde, genellikle bir transfer ücreti olmaz.
401K'mı Önceki İşverenimden Devretmezsem Ne Olur?
Önceki işvereninizin planından fonları doğrudan devretmek yerine çek şeklinde alırsanız, gerekli %20 stopaj uygulanacaktır.
Eski Bir İşten Aldığım 401K'yı Nasıl Paraya Çevirebilirim?
İşten ayrıldıktan sonra 401(k)'nizden para çekmek istiyorsanız, plan yöneticisinden dağıtım istemeniz gerekir.
Bir Şirket 401K Rollover'ı Reddedebilir mi?
Emekli olmadan önce bir 401(k)'ye ihtiyacınız varsa, işvereniniz bunu size vermeyi bile reddedebilir. 401k hesabından erken para çekme ücretleri IRS tarafından uygulanır.
İlgili Mesajlar
- İşten Ayrıldıktan Sonra 401(K) İle Ne Yapmalı: 2023'de En İyi Uygulamalar
- 401(K) IRA'YA DEVİR: Bilmeniz Gereken Her Şey
- 401k YATIRIMLAR: Anlamı, Nasıl Yatırım Yapılır, Şirketler ve En İyi Yatırımlar
- KÜÇÜK İŞLETME FONLARI: 15'de En İyi Yeni 2023+ Seçenek (+ Ücretsiz İpuçları)
- 401k ROLLOVER: Bunu Yapma Rehberi, IRA ve Sonuçları
Referanslar
