Bazı ipotekler, orijinal krediyi aldıktan sonra yeniden finanse etmenize izin verir. Diğerleri bir "baharat" dönemi gerektirir. Bir ipoteği yeniden finanse etme hızınız, sahip olduğunuz ev kredisinin türüne ve aldığınız yeniden finansman ipoteğine göre belirlenir. İsterseniz ipoteğinizi aldıktan hemen sonra yeniden finanse edebilirsiniz. Diğerleri, ipotek endüstrisinin "baharat" olarak adlandırdığı bir süreyi gerektirir. Bu makale, geleneksel, FHA, VA, USDA ve jumbo krediler için baharatlandırma kurallarını tartışmaktadır. Ayrıca bir ipoteği ne kadar sürede yeniden finanse edebileceğinizden de bahsediyor.
Bir İpoteği Ne Kadar Sürede Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
Bir ipoteği ne kadar sürede yeniden finanse edebileceğiniz, ilk kredi koşullarına ve istediğiniz yeniden finansmana bağlıdır. En az altı ay ve en fazla 24 ay bekleyin.
Bazı ipotekler hemen yeniden finanse edilebilirken, eviniz için yeniden finansman talebinde bulunmadan önce genellikle en az altı ay beklemeniz gerekir ve bazı ipotekler iki yıl beklemeyi gerektirir. Sahip olduğunuz süre, orijinal ipoteğinizin niteliğine ve aradığınız yeniden finansmana bağlıdır.
Bu süre sınırlarının yanı sıra, yeniden finansmanın sizin için doğru olup olmadığına karar vermeden önce dikkate alınması gereken başka pratik şeyler de vardır. Yeniden finansman, eski bir konut kredisinin yerine yeni bir konut kredisi alınmasıdır.
Bir İpoteği Satın Aldıktan Sonra Ne Zaman Yeniden Finanse Edebilirsiniz?
Bir ipoteği yeniden finanse etmek için gereken süre, kredi türünüze bağlıdır. Birçok borç veren, bir “baharat” dönemi olan yeniden finanse etmeden önce belirli bir miktarda krediye sahip olmanızı ister.
Mortgage kredinizi ne zaman yeniden finanse edebileceğiniz, seçtiğiniz yeniden finansman seçeneğine bağlıdır; ister faiz oranınızı ve vadenizi değiştirmek için oran ve vadeli yeniden finansman, ister farkı cebe indirmek için yeniden finansman veya modern bir yeniden finansman (yalnızca devlet destekli krediler.
İşte hızlı bir özet:
1 numara. Geleneksel kredi yeniden finansman yönergeleri
Krediniz Federal Konut İdaresi, Gaziler İşleri Bakanlığı veya Tarım Bakanlığı tarafından desteklenmiyorsa ve büyük bir kredi değilse, büyük olasılıkla geleneksel bir ipoteğe sahipsiniz. Geleneksel bir ipotek, Fannie Mae ve Freddie Mac yeterlilik standartlarını karşılar.
Yakında, istediğiniz zaman geleneksel bir ipotek kredisini yeniden finanse edebilirsiniz. Aynı borç verenle yeniden finanse etmeden önce altı aya kadar beklemeniz gerekebilir. Ancak bu, farklı bir borç veren ile yeniden finansman yapmanızı engellemez.
Cash-out yeniden finansmanları bir istisnadır. Miras almadıysanız veya bir boşanma, ayrılık veya ev içi ortaklığın feshi sırasında size verilmediyse, konvansiyonel bir ipotek üzerinden yeniden finansmana hak kazanmak için evin en az altı aydır sahibi olmanız gerekir.
2 numara. FHA kredi yeniden finansman yönergeleri
Bir FHA kredisi, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan bir ipotektir. FHA, her biri kendi kurallarına sahip çeşitli yeniden finansman türleri sunar. Borçlu olduğunuzdan daha fazlasını ödünç almak ve aradaki farkı nakit olarak almak istiyorsanız, bir FHA nakit çıkışı yeniden finansmanına bakıyorsunuz.
Nakit çekmek istemiyorsanız ve bir ekspertiz yaptırmaya (ve bedelini ödemeye) istekliyseniz, bir FHA oranı ve vadeli yeniden finansman veya bir FHA basit yeniden finansman seçebilirsiniz. Bir FHA krediniz varsa ve bir ekspertiz almadan başka bir FHA kredisine yeniden finansman sağlamak istiyorsanız, aradığınız şey bir FHA kolaylaştırılmış yeniden finansman olabilir.
- Para çekme.
- Oran ve vadenin yanı sıra basit yeniden finansman
- FHA basitleştirir.
#3. VA kredi yeniden finansman yönergeleri
Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenen bir ipotek olan VA kredisini yeniden finanse etmek için, hangisi daha büyükse, en az 210 gün veya altı ödeme beklemeniz gerekir. Bu gereklilik, ister VA nakit çıkışı, ister IRRRL olarak da bilinen VA Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredisi ile yeniden finanse ediyor olun, geçerlidir.
#4. USDA kredi yeniden finansman yönergeleri
USDA'nın kırsal bir bölgede ev satın almak isteyenler için iki ipotek programı vardır: garantili krediler ve doğrudan krediler. Garantili bir krediyi yeniden finanse etmek için ipoteği en az 12 aydır kullanmış olmanız gerekir. Doğrudan kredilerin yeniden finansmanı için bekleme süresi yoktur.
USDA, başka bir USDA kredisi için üç yeniden finansman seçeneği sunar. Kolaylaştırılmış veya kolaylaştırılmamış bir yeniden finansman alıyorsanız, son 180 gün içinde zamanında ödeme yapmış olmanız gerekir. Kolaylaştırılmış yardım programına hak kazanabilmek için ipoteğinizi son 12 ayda zamanında ödemiş olmanız gerekir.
# 5. Jumbo kredi yeniden finansman yönergeleri
Çoğu durumda, tıpkı geleneksel bir kredi gibi, istediğiniz zaman büyük bir ipoteği yeniden finanse edebilirsiniz. Jumbo krediler, Fannie Mae ve Freddie Mac'in ödünç vereceğinden daha yüksek tutarlar içindir. Çoğu borç verenin, jumbo kredileri onaylamak için normal kredilerden daha katı gereksinimleri vardır.
Hızlı Yeniden Finansman Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?
İlk ipoteğinizi aldıktan hemen sonra yeniden finanse etmek birkaç amaca hizmet edebilir:
1 numara. Aylık ödemelerinizi azaltmak için:
Daha uzun geri ödeme süresi olan yeni bir kredi, aylık ödemenizi azaltabilir (bir strateji genellikle, kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz toplam tutarı artırmak anlamına gelir).
2 numara. Mortgage sigortasından kurtulmak için:
Kapanışta kredinin %20'den azı kapatılırsa, geleneksel ipotekler tipik olarak özel ipotek sigortası (PMI) gerektirir. Bazı devlet destekli krediler, en az %10'luk bir ön ödeme yapılmadığı takdirde aylık ipotek sigortası primi (MIP) gerektirir. Evinizin piyasa değeri hızla arttıysa veya yeni bir ipotek almak için daha fazla paranız varsa, ipotek sigortası olmadan yeniden finansman size para kazandırabilir.
3 numara. Faiz oranınızı ayarlamak için:
Mevcut ipoteğinizi daha düşük bir faiz oranıyla değiştirmek, kredinin ömrü boyunca tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Aynı şekilde, değişken ödemeli değişken faizli bir krediden daha istikrarlı ödemeli sabit oranlı bir krediye geçmek paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir ve bütçenizi başka şekillerde planlamanızı ve planlamanızı kolaylaştırabilir.
#4. Nakit elde etmek için:
Yeni bir ipotek ile ev sermayeniz tarafından güvence altına alınan bir krediyi birleştiren bir nakit çıkışı kredisi, ev geliştirme projeleri veya seçtiğiniz başka herhangi bir amaç için kullanılabilir. Nakit ödemeli yeniden finansmana hak kazanmak için evinizde %20'den fazla öz sermayeye ihtiyacınız olduğunu bilmelisiniz. İlk ipoteğiniz için büyük bir peşinat ödemediyseniz veya evinizin piyasa değeri hızlı ve dramatik bir şekilde arttıysa, yalnızca altı ay sonra nakit kredi almak için yeterli sermayeniz olmayabilir.
# 5. Bir alıcı eklemek veya kaldırmak için:
İlk ipoteğinizi eşiniz gibi bir başkasıyla aldıysanız ve o kişinin krediden çıkarılmasını istiyorsanız (örneğin boşanıyorsanız), kendi adınıza veya başka biriyle yeniden finansman yapmalısınız.
Bir İpoteği Yeniden Finanse Etmeniz Kredi Puanınızı Ne Kadar Kısa Sürede Etkiler?
Bir ipoteği yeniden finanse etmenin kredi puanlarınız üzerinde bir etkisi vardır ve bunu ilk ipoteğinizi aldıktan hemen sonra yapmak, bunu artırabilir:
- Mortgage yeniden finansmanı için başvurmak, kredi puanınızda küçük bir düşüşe neden olabilecek zorlu bir soruşturmayı tetikler. Krediyi kabul ettikten sonra kredi puanınız biraz daha düşebilir.
- Bir ipotek aldıktan hemen sonra yeniden finansman, kredi puanlarında kümülatif bir düşüşe neden olabilir. Kredi puanlarınız, ilk ipotek başvurunuzun neden olduğu düşüşten genellikle birkaç ay içinde kurtulur. Yine de, bu süre içinde başka bir ipotek için başvurursanız, puanlarınızın tamamen iyileşmesi için yeterli zamanı olmayabilir ve yeni başvuru süreci onları daha da fazla yorabilir.
Bir İpoteği Yeniden Finanse Etme Nedenleri
Artık bir ipoteği ne kadar sürede yeniden finanse edebileceğinizi bildiğinize göre, bunu iyi bir nedenle yaptığınızdan emin olun. Birçok kişi, ipoteklerinde daha düşük bir faiz oranı ve daha düşük aylık ödemeler elde etmek için yeniden finanse eder. Ancak, yeniden finansmanın tek avantajı bu değildir. Aşağıdakileri yeniden finanse etmek isteyebilirsiniz:
- Kredinin geri ödeme süresini örneğin 30 yıldan 15 yıla düşürün. Faiz oranınızı düşürseniz bile yeni krediye ilişkin aylık ödemeleriniz daha yüksek olabilir ancak daha kısa vade için faiz ödeyerek binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
- Ayarlanabilir oranlı ipoteğinizi sabit oranlı bir krediye dönüştürün (veya tersi).
- Bir boşanmayı, ayrılığı veya aile içi ortaklığın sona ermesini çözün.
- Ev iyileştirmeleri veya diğer masrafları ödemek için evinizdeki öz sermayeye karşı borç alın.
Yeniden finanse etmek için ne kadar erken?
Bazı ipotekler hemen yeniden finanse edilebilirken, eviniz için yeniden finansman talebinde bulunmadan önce genellikle en az altı ay beklemeniz gerekir ve bazı ipotekler iki yıl beklemeyi gerektirir.
Yeniden finansman kredinize zarar verir mi?
Yeniden finanse ettiğinizde kredi puanınız kısa bir süre için düşecek, ancak uzun vadede yükselebilir. Yeniden finansman, her ay ne kadar borcunuz olduğunu ve/veya ne kadar ödediğinizi önemli ölçüde etkileyebilir ve borç verenler her ikisini de görmek ister. Puanınız genellikle birkaç puan düşer, ancak birkaç ay içinde tekrar yükselir.
Yeniden finanse etmeye değer mi?
Paradan tasarruf etmenize, sermaye oluşturmanıza yardımcı olacak ve ipoteğinizi daha hızlı ödemenize izin verecekse, yeniden finansman iyi bir karardır. Faiz oranınızı bir yüzde puanının yarısı ile dörtte üçü arasında düşürebilir ve kapanış masraflarını telafi edecek kadar evinizde kalmayı planlıyorsanız en iyisidir.
Uzun vadede yeniden finansman maliyeti daha mı yüksek?
Yeniden finansman, ipoteğinize yıllar eklerseniz, aylık ödemenizi azaltabilir ve kredinin toplam maliyetini artırabilir. Evinizi elinizde tutmak için yeniden finanse etmeniz gerekiyorsa, uzun vadede daha fazla ödemeye değer olabilir.
Yeniden finanse ettiğinizde öz sermayenizi kaybeder misiniz?
Evinizi yeniden finanse etseniz bile, anapara geri ödemesi veya fiyat artışı yoluyla yıllar içinde oluşturduğunuz öz sermaye sizin kalır.
Yeniden finanse etmeden ipotek oranımı nasıl düşürebilirim?
Ancak, yeniden finanse etmeden daha düşük bir ipotek faiz oranı elde etmenin bir yolu var. Bir ipotek değişikliği ile, eğer para sıkıysa, ev kredinizin orijinal şartlarını değiştirebilirsiniz. Borç vereniniz vadeyi uzatarak kredinizi değiştirebilir.
Ayda 100 $ tasarruf etmek için yeniden finanse etmeye değer mi?
Aylık 100 ABD doları tasarrufla, kapanış maliyetlerinizi telafi etmeniz 40 ay (üç yıldan fazla) alacaktır. Evinizde en az dört yıl kalmayı planlıyorsanız, yeniden finansman faydalı olabilir. Değilse, yeniden finansman neredeyse kesinlikle sizi kurtaracağından daha pahalıya mal olacaktır.
2023 yeniden finansman için iyi bir zaman mı?
2023'nin 2020 ve 2021 ile aynı düzeyde fırsat sunması pek olası olmasa da, bu yıl milyonlarca ev sahibi için yeniden finansman sağlamak için iyi bir zaman olacak. Rekor düzeylerde ev sahibi sermayesi ile, birçok kişi nakit olarak yeniden finansman sağlamayı düşünüyor.
Evinizi kaç kez yeniden finanse edebilirsiniz?
Bir ipoteği ne sıklıkta yeniden finanse edebileceğiniz konusunda bir sınır yoktur, ancak borç veren bir krediyi kapatmanız ile yenisini yeniden finanse etmeniz arasında bir bekleme süresi uygulayabilir.
Mevcut borç vereninizle yeniden finanse etmek daha mı iyi?
Mevcut ipotek borç vereniniz size düşündüğünüz diğerlerinden daha iyi bir anlaşma sunabiliyorsa, en iyisi onlarla yeniden finanse etmek. En azından birkaç başka ipotek komisyoncusu veya şirketin oranlarını karşılaştırana kadar durumun böyle olup olmadığını bilemezsiniz.
Bankalar yeniden finansmandan ne kazanıyor?
İpoteğinizi yeniden finanse ettiğinizde, eskisini, genellikle farklı bir faiz oranı ve anaparası olan yenisiyle takas edersiniz. Borç vereniniz daha sonra eski ipoteği ödemek için yeni ipoteğin gelirlerini kullanacak ve size yalnızca bir kredi ve bir aylık ödeme bırakacaktır.
Mortgage kredi verenleri neden yeniden finanse etmenizi istiyor?
Hizmet sağlayıcınız, ipoteğinizi iki nedenden dolayı yeniden finanse etmek istiyor: birincisi, para kazanmak ve ikincisi, başka bir borç veren için hizmet portföyünüzü bırakmanızı engellemek. Tahmin edebileceğiniz gibi, bazı hizmetler mevcut müşterilerini yeniden finanse etmeye ikna etmek için daha düşük faiz oranları sunar.
Şu anda yeniden finansman oranları nedir?
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama 30 yıllık sabit yeniden finansman APR'si %6.89'dur. Bankrate'in ülkenin en büyük yeniden finansman sağlayıcılarına yönelik en son anketine göre, ortalama 15 yıllık sabit yeniden finansman APR'si %6.20'dir.
Sonuç
Mortgage aldıktan hemen sonra yeniden finanse etmek paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir, ancak devam etmeden önce yeni bir kredinin maliyetlerini olası tasarruflarla karşılaştırmalısınız.
Kredi puanlarınız yeniden finansmanı etkilediğinden, sürece ilk ipotek başvurusunda bulunduğunuz gibi yaklaşmalısınız. Nerede durduğunuzu görmek için işlem öncesinde ve sırasında kredi puanlarınızı kontrol edin ve gerekirse, kredi profilinizi iyileştirmek için yeniden finansman sürecini birkaç ay ertelemeyi düşünün.
- ARACINIZI NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMAN YAPMALISINIZ? Arabanızı Yeniden Finanse Etmek Hiç İyi Bir Fikir mi?
- ORAN VE VADE SEÇENEĞİ: Açıklamalı
- Param bitti yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
- İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti: Tüm Bilmeniz Gerekenler
- 2022'de İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti Ne Kadardır?
Referanslar
