Amerika'da, bir ipotek yeniden finansmanı için ortalama kapanış maliyeti 4,345 dolardır. Bu maliyetler, borç verene ve ipotekli mülkün konumuna göre değişebilir. Ayrıca, ödünç alınan miktar, ipoteğin yeniden finansman maliyetini etkileyecektir. “Kapanış maliyeti olmayan” veya “ücretsiz” olarak tanıtılan yeniden finansmanlar, sıklıkla yeni ipoteğin faiz oranındaki, ödünç alınan tutardaki veya aylık ödemelerdeki bu ücretleri içerir.
Bir İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti Ne Kadardır?
Bir ipotek yeniden finansmanı için kapanış maliyetleri, kredinizin boyutuna ve eyalet ve ilçede nerede yaşadığınıza bağlı olarak değişir. ClosingCorp'a göre, 2,375'de ortalama yeniden finansman kapanış maliyeti (vergiler hariç) 2021 dolar olacak.
Kapanış maliyeti, tipik olarak ipotek anapara tutarının %2 ila %5'i arasında değişecektir. Örneğin, 200,000 ABD Doları tutarında bir ipotek yeniden finansmanının kapanış maliyeti 4,000 ABD Doları ile 10,000 ABD Doları arasında değişebilir.
Genellikle yeniden finansman kapanış maliyetlerine dahil edilen ücretler şunları içerir:
| KAPANIŞ MALİYETLERİ | ÜCRET |
| Başvuru ücreti | 75-300 $ veya daha fazla |
| Oluşturma ve/veya taahhüt ücreti | Kredi anaparasının %0.5-%1.5'i |
| kayıt ücreti | Maliyet yere bağlıdır |
| ekspertiz ücreti | 300-400 $ (daha büyük bir mülk için daha fazla) |
| Kredi çek ücreti | $ 25 veya daha fazla |
| Başlık hizmetleri | $ 700- $ 900 |
| Anket ücreti | $ 150- $ 400 |
| Avukat/kapanış ücreti | $ 500- $ 1,000 |
Mortgage Yeniden Finansmanının Maliyeti Nasıl Azaltılır?
- Kredi puanınızı iyileştirin
- Mortgage tekliflerini ve oranlarını karşılaştırın.
- Kapanış maliyetlerini görüşün.
- Ücret muafiyeti talep edin.
- İpotek puanları satın alıp almayacağınızı belirleyin.
- Orijinal başlık sigortacınızı seçin.
- Kapanış maliyeti olmayan bir yeniden finansman düşünün.
#1. Kredi puanınızı iyileştirin
İlk ipotek için başvurduğunuzda yaptığınız gibi, yeniden finanse etmek için minimum kredi puanı gereksinimlerini karşılamanız gerekir. Yeniden finanse ederken hak kazanacağınız faiz oranı ne kadar düşükse, krediniz o kadar iyi olur.
Mümkün olan en iyi oranı elde etmek için yeniden finanse etmeye çalışmadan önce kredinizi iyileştirmeye çalışın. AnnualCreditReport.com'da kredi raporunuzda hatalar olup olmadığını kontrol edin. Bir hata keşfederseniz, kredi raporlama şirketleri (Equifax, Experian veya TransUnion) ile iletişime geçerek hataya itiraz edebilirsiniz. Tüm ödemelerinizi zamanında ödeyerek, kredi kartı bakiyelerini kredi limitinin çok altında tutarak ve mümkünse minimum tutarın üzerinde ödeme yaparak kredinizi koruyun.
#2. Mortgage tekliflerini ve faiz oranlarını karşılaştırın
Çeşitli bankalar ve ipotek kredisi verenler tarafından sunulan yeniden finansman oranlarını ve şartlarını karşılaştırın. Çeşitli seçenekler elde etmek için bir ipotek komisyoncusuna da danışabilirsiniz. Mevcut borç vereninizle başlamak da iyi bir fikirdir. Geri dönen bir müşteri olarak, genel maliyetlerinizi önemli ölçüde azaltacak indirimler veya özel promosyonlar için uygun olabilirsiniz. Aslında, birkaç borç veren, müşterilere ücretsiz yeniden finansman sağlar. Mevcut bankanız veya borç vereniniz herhangi bir tasarruf seçeneği sunmuyorsa, sağlayan yeni bir banka aramak faydalı olabilir.
Oranlar ve ücretler önemli hususlar olsa da, bunlar yalnızca başlangıçtır. Her teklifle birlikte aylık ödemeyi ve tutar üzerindeki faiz oranını (ayın başında veya sonunda) mutlaka inceleyin. Çoğu ipotek, faizi ayın sonuna doğru hesaplar, bu daha doğrudur, ancak iki kez kontrol etmekten asla zarar gelmez. Maliyetlerinizin tam bir resmini elde etmek için APR'ye özellikle dikkat edin.
#3. Kapanış maliyetlerini tartışın.
İlk ipotekinizde olduğu gibi, maliyetlerin nasıl parçalandığını belirlemek için borç vereninizden alınan kredi tahminini dikkatlice inceleyin. Kapanış maliyetlerinde pazarlık yapmak, özellikle alışveriş yaptıysanız ve elinizde birden fazla yeniden finansman teklifi varsa, paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilir.
Başvuru ücreti, sigorta ücreti veya oran kilitleme ücreti gibi bazı harcamalar anormal derecede yüksek görünüyorsa, azaltılıp azaltılamayacağını görmek için borç verenle iletişime geçmeye değer. Borç verenin işinizi istediğini unutmayın, bu nedenle teklifi reddetmeye istekli olduğunuzu gösterirseniz uzlaşmaya istekli olabilir.
#4. Ücret muafiyeti talep edin.
Aynı şekilde, başvuru veya kredi kontrol ücretinden feragat etme veya düşürme konusunda bankanıza veya borç verene danışın. Ayrıca, daha önce yaptıysanız, yeni bir ev değerlendirmesini veya mülk anketini atlamanıza yardımcı olup olmayacağını da öğrenebilirsiniz. Borç vereniniz, özellikle geri dönen bir müşteriyseniz, sizinle çalışmaya istekli olabilir.
#5. İpotek puanları satın alıp almayacağınızı belirleyin.
Kapanış maliyetlerinizi azaltmak istiyorsanız, ipotek veya indirim puanları satın almanın faydalı olup olmadığını düşünün. Puan satın almak faiz oranınızı düşürürken, mülke uzun süre sahip olmayı umduğunuzda ve yeniden finanse etmek istemiyorsanız – hatta daha sonra büyük bir tadilat için ödeme yapmak bile – genellikle tercih edilir. Yeniden finanse ederken puan satın almanın avantajlı olup olmadığını değerlendirmek için Bankrate'in ipotek yeniden finansman hesaplayıcısını kullanın.
#6. Orijinal başlık sigortacınızı kullanın.
Birçok eyalet tapu oranlarını kontrol eder, ancak mevcut tapu sigorta şirketinize yeniden finanse edilen krediniz için poliçeyi yenilemenin ne kadar ücret alacağını sorarak tapu hizmetleri maliyetlerinizi düşürmeyi deneyebilirsiniz. Bu, yeni bir şirket veya politika ile yeniden başlamaktan daha ucuz olabilir. Ayrıca, ilk kez bir mal sahibi poliçesi almadıysanız, şimdi bir tane edinmeyi düşünün.
#7. Maliyetsiz bir yeniden finansman düşünün.
Fon sıkıntısı çekiyorsanız, kapanma maliyeti olmayan bir ipotek yeniden finansmanı düşünün. Terim biraz yanıltıcı çünkü bu ücretsiz değil; ancak, kapanış masraflarını ödemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir. Bunun yerine faiz oranınız yükseltilecek veya kapanış masrafları yeni krediye dahil edilecektir.
Kapanış maliyeti olmayan bir yeniden finansmanın avantajı, kredinin imzalanması sırasında binlerce dolarlık ücret ödemek zorunda kalmamanızdır; bu, özellikle bir nakit çıkışı yeniden finansmanı yürütüyorsanız önemli olabilir. Peşin kapanış maliyetlerinden kaçınarak, ev tadilatı veya düğün gibi istediğiniz her şeyi hemen ödeyebilirsiniz. Dezavantajı, kredinin ömrü boyunca daha fazla ödeme yapmak zorunda kalabilmenizdir. Genel olarak, kapanış maliyetlerini önceden veya zamanla karşılayamazsanız, yeniden finanse etmeye değmez.
Bir ev kredisini yeniden finanse etmenin ortalama maliyeti nedir?
ClosingCorp'a göre, 2,375'de ortalama yeniden finansman kapanış maliyeti 2021 $ (vergiler hariç) olacaktır. Kapanış maliyeti genellikle ipotek anapara tutarının %2 ila %5'i arasında değişecektir. Örneğin, 200,000 ABD Doları tutarında bir ipotek yeniden finansmanının kapanış maliyeti 4,000 ABD Doları ile 10,000 ABD Doları arasında değişebilir.
Yeniden finansman için ücret alıyor musunuz?
Kapanış maliyetleri, kredi bakiyesinin %2 ila %6'sı arasında olmalıdır. Borç vereninizin kriterlerine bağlı olarak, kapanış maliyetlerinizi kredi bakiyenize aktarmanıza izin verilebilir. Ayrıca bir ipoteği yeniden finanse etmek için kapanmayan bir maliyet elde edebilirsiniz, bu da herhangi bir kapanış masrafını peşin ödemeniz gerekmeyeceği anlamına gelir.
İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek İçin Nedenler
İpoteğinizi yeniden finanse etmeyi düşünmek için çeşitli nedenler vardır:
#1. Faiz oranınızı düşürün.
Daha düşük ipotek oranına sahip bir kredi, aylık ipotek ödemenizi ve kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetlerinizi düşürür. Mevcut kredinizi aldıktan sonra krediniz iyileştiyse, yeniden finanse edebilir ve daha ucuz bir faiz oranı kazanabilirsiniz. Aylık birikimleriniz, yeni faiz oranınız ve yeni bir krediye yeniden finansman maliyetiniz tarafından belirlenir. Alt satırınızı doğru bir şekilde tahmin etmek için bir yeniden finansman maliyeti hesaplayıcısı kullanın.
#2. Kredinizin vadesini değiştirin.
Daha kısa bir vadeniz varsa ipoteğinizi daha hızlı ödeyebilir veya daha ucuz bir aylık ödeme kazanmak için vadenizi uzatabilirsiniz. Herhangi bir seçenekte takas vardır. Çok daha büyük bir aylık ödemeyi karşılayabiliyorsanız, 30 yıllık bir ipotekten 15 yıllık bir ipoteğe yeniden finansman sağlamak, daha düşük bir oranda kilitlemenize ve faiz maliyetlerinden tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Öte yandan, kredinizin süresini uzatmak, aylık ödemenizi azaltır, ancak kredinin ömrü boyunca size daha fazla faize mal olur.
#3. Evinizin öz sermayesini kullanın.
Nakit çıkışlı yeniden finansman ile, kredi koşullarınızı iyileştirebilir ve aynı zamanda erişilebilir konut öz sermayenize erişim sağlayabilirsiniz. Şu anda borçlu olduğunuzdan daha yüksek bir meblağ için yeni bir ipotek alacak ve aradaki nakit farkı, ev tadilatı veya üniversite masrafları gibi diğer mali hedefleri finanse etmek için kullanacaksınız. Rakamları gözden geçirmek ve bu seçeneğin sizin için anlamlı olup olmadığını görmek için nakit çıkışı yeniden finansman hesaplayıcımızı kullanın.
#4. Bir ARM'yi sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürün.
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), seçtiğiniz ARM'nin parametrelerine bağlı olarak artan, düşük, başlangıç sabit oranlı bir kredidir. ARM ödemenizin bir kısmı, piyasa faktörlerine göre dalgalanan ve faiz oranları zamanla yükselirse ödemenizi karşılanamaz hale getiren bir kıyaslama oranı olan bir "endekse" dayanmaktadır. ARM'nizi sabit oranlı bir krediye dönüştürmek, size sabit bir aylık ödemenin güvenliğini sağlar.
#5. Bir FHA ipotekini standart bir ipoteğe dönüştürün.
Federal Konut İdaresi (FHA) krediniz varsa ve kapanışta %10'dan az peşinat ödediyseniz, konvansiyonel bir krediye yeniden finansman sağlamadığınız sürece kredinizin ömrü boyunca ipotek sigortası primi ödemeniz gerekecektir. Yeniden finanse ettiğinizde en az %20 öz sermayeniz varsa, yeni krediniz için özel ipotek sigortası ödemeniz gerekmeyecektir.
Mortgage Yeniden Finansmanınızın Maliyetini Azaltma Adımları
Adım 1: Kredi puanınızı yükseltin.
En az 740 kredi puanı genellikle size en iyi faiz oranını ve maliyeti sunar ve hatta yeniden finansman onay sürecini hızlandırabilir. Faturalarınızı zamanında ödeyin, kredi kartı bakiyelerinizi ödeyin veya ödeyin ve puanınızı yükseltmek için bulduğunuz kredi raporu yanlışlarına itiraz edin.
Adım #2: Birçok borç verene danışın.
Etrafa göz atmadıkça en iyi yeniden finansman fiyatını alıp almadığınızı bilemezsiniz. Üç ila beş farklı borç verenden kredi başvurusunda bulunun ve yeniden finansman ücretlerini karşılaştırın.
Adım #3: Yeniden finansman maliyetlerinizi müzakere edin.
Daha iyi bir teklif için pazarlık yapmaktan korkmayın. Yeniden finansmanla bağlantılı ücretlerden bazıları müzakere edilebilir. Bazı ücretler, özellikle başvuru veya oluşturma ücretleri, borç veren tarafından azaltılabilir veya feragat edilebilir.
Adım 4: Kapanış maliyeti olmayan bir refi düşünün.
Tüm yeniden finansman maliyetini önceden ödeyecek imkanınız yoksa, borç vereninizle kapanış maliyeti olmayan bir yeniden finansman hakkında konuşun. Söze aldanmayın; Borç vereniniz ya sizden daha yüksek bir faiz oranı talep edecek ya da kapanış maliyetlerini yeni kredi toplamınıza ekleyerek, ödenen kapanış maliyetlerinizi kredinizin süresine yayacaktır.
Kapanış Maliyetlerine Katılmadan Yeniden Finansman Mümkün mü?
Kapanış maliyeti olmadan bir ipoteği yeniden finanse etme seçeneği vardır.
Bir ipoteği yeniden finanse etmeniz gerekiyorsa ancak kapanış maliyetlerini karşılayacak çok paranız yoksa, kapanış maliyeti olmayan yeniden finansman bir seçenek olabilir. Ancak böyle bir kredinin uzun vadede ödeyeceğiniz tutarı nasıl etkileyebileceğini değerlendirmelisiniz.
Oranlardaki fark sadece küçük olsa bile, daha yüksek bir faiz oranı, kredinin ömrü boyunca ödenen daha fazla faize eşittir.
200,000 dolarlık bir ipoteği 15 yıllık bir süre için yeniden finanse ettiğinizi varsayalım. 4$'lık cepten kapatma masrafları ile %4,000'ünü veya kapanış masrafları için borç veren kredisi ile %4.25'ini ödeyebilirsiniz.
Daha yüksek oranı kabul ederseniz, 4,000$'ınızı kapanış için tutacaksınız, ancak daha yüksek oranda yaklaşık 4,500$ daha fazla faiz ödeyeceksiniz ve toplamda 500$ daha fazla maliyet ödeyeceksiniz.
Diğer bir seçenek ise daha yüksek faiz ödemek yerine kapanış maliyetlerini krediye dahil etmektir. Bu durumda, faiz oranınız yükselmeyebilir, ancak krediye kapanış maliyetleri eklemek, daha büyük bir kredi tutarı ile sonuçlanır. Bu, daha yüksek aylık ödemelere ve zaman içinde kapanış maliyetlerine olan ilgiye neden olabilir.
Bir yeniden finansmanda kapanış maliyetleri neden bu kadar yüksek?
Yeniden finansman, eski kredinizin yerine yeni bir kredi almayı gerektirir, bu da ipotekle ilgili birçok masrafı geri ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
Sonuç
Yeniden finanse ettiğinizde, mevcut ipoteğinizi öder ve yeni bir kredi alırsınız. Faiz oranınızı veya ipotek vadenizi ayarlamak, borcu konsolide etmek veya özsermayenizden nakit çekmek için yeniden finanse edebilirsiniz.
Yeniden finansman başvurusu yapmak, bir mülk satın almaya benzer. Borç verene başvurursunuz, değerlendirme ve taahhütten geçersiniz ve bir kapanış toplantısına katılırsınız.
Yeniden finanse ettiğinizde, tıpkı ilk kredinizi aldığınızda yaptığınız gibi, kapanış masraflarını ödemeniz gerekir. Kapanış maliyetleri, değerlendirme ücretlerini, avukatlık ücretlerini ve tapu sigortası ücretlerini içerebilir.
Kapanış maliyetleri tipik olarak yeniden finansman değerinin %2 ila %6'sı arasındadır. Ödemelerinizi yapmakta zorluk çekiyorsanız, nakit paraya ihtiyacınız varsa veya PMI'dan kurtulmak istiyorsanız, yeniden finansman uygun bir alternatif olabilir.
İlgili Makaleler
- İpoteği Yeniden Finanse Etmenin Maliyeti: Tüm Bilmeniz Gerekenler
- ORAN VE VADE SEÇENEĞİ: Açıklamalı
- YATIRIM MÜLKİYET İÇİN İpotek Oranları: Yatırım Amaçlı Gayrimenkuller İçin Güncel Mortgage Oranları
- Nakit çıkışlı yeniden finansman kredisi açıklandı (+ gereksinimler ve araçlar)
- ARACINIZI NE ZAMAN YENİDEN FİNANSMAN YAPMALISINIZ? Arabanızı Yeniden Finanse Etmek Hiç İyi Bir Fikir mi?
Referanslar
