Kredi Raporunuzda Soruşturmalar Ne Kadar Kalır?

İki yıl sonra, zor sorular kredi raporlarınızdan kaldırılır. Ancak kredi puanlarınız yalnızca bir yıl, bazı durumlarda ise yalnızca birkaç ay etkilenebilir. Yumuşak sorgular yalnızca 12-24 ay boyunca kredi raporlarınızda kalacaktır. Ayrıca, yumuşak sorgulamaların kredi puanlarınız üzerinde hiçbir etkisi olmadığını unutmayın.

Kısa bir süre içinde kredi raporunuzla ilgili çok fazla yoğun sorgunuz varsa, borç verenler endişelenebilir. Ancak bazı istisnalar vardır.

Örneğin, bir ipotek veya taşıt kredisi arıyorsanız, çeşitli borç verenlerin oranlarını karşılaştırmak mantıklıdır. Sonuç olarak, belirli bir zaman çerçevesinde (kredi puanlama modeline bağlı olarak genellikle 14 ila 45 gün arasında) oranlı alışveriş, tek bir sabit sorgulama olarak sınıflandırılabilir.

Üç büyük kredi bürosundan ücretsiz kredi raporları talep ederek kredi durumunuzu takip edebilirsiniz: TransUnion®, Experian® ve Equifax®. Kredi raporlarınızın ücretsiz kopyalarını almak için AnnualCreditReport.com'u ziyaret edin.

Capital One CreditWise, TransUnion kredi raporlarınızın yanı sıra haftalık VantageScore® 3.0 kredi puanınızı almanıza da yardımcı olabilir. CreditWise, kredi puanlarınıza zarar vermez ve Capital One ürününüz olsun ya da olmasın herkes tarafından kullanılabilir.

Sert ve Yumuşak Sorgulama Arasındaki Fark Nedir?

Bir kredi, kredi kartı veya diğer kredi türleri için başvurduktan sonra kredi raporlarınızı değerlendirdiğinizde, büyük olasılıkla onu tetikleyen zorlu sorguyu göreceksiniz, ancak aynı zamanda yumuşak sorgular olarak bilinen başka sorgular da bulabilirsiniz.

Yumuşak sorgulamalar genellikle kendi kredi raporunuzu, önceden onaylanmış bir kredi teklifini veya şu anda iş yaptığınız bir şirket tarafından yapılan aylık hesap incelemesini incelemenizin sonucudur - ancak bunlarla sonuçlanabilecek olaylar yalnızca bunlar değildir. Bunlar, genellikle gönderdiğiniz bir kredi başvurusunu temsil etmemeleri ve örneğin vergi iadeniz için kimliğinizi doğrulayan IRS'nin bir sonucu olmaları bakımından zorlu sorgulamalardan farklıdır. Yumuşak sorgulamaların kredi puanlarınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur.

Zor Bir Soruşturma Kredi Puanlarınızı Ne Kadar Düşürür?

Sıkı bir sorgulama kredi puanınızdan kaç puan düşer? FICO®'ya göre, sıkı bir sorgulama kredi puanınızı beş puan veya daha az düşürür. Puanlarınız birkaç ay içinde artacaktır.

Kısa bir süre içinde mükemmel olmayan krediniz varsa ve çeşitli kredi türleri için çok sayıda zorlu sorgunuz varsa, etkiler daha uzun sürecek; genel kredi puanınız bir yıla kadar bir miktar düşebilir. Zor sorgular, iki yıl sonra kredi raporunuzdan kaldırılır.

Genel olarak, kredi raporunuzdaki yoğun sorguların miktarı kredi puanınız üzerinde önemli bir etkiye sahip değildir. FICO® Skor modeli, kredi puanınızı belirlerken ödeme geçmişinizi, kredi kullanımınızı, toplam borcunuzu, kredi geçmişinizin uzunluğunu, kredi karmasını ve yeni kredinizi dikkate alır. Zor sorgular “yeni kredi” kategorisine dahil edilir, ancak diğer değişkenlere kıyasla güçlü bir şekilde ağırlıklandırılmazlar.

Zor Sorgulamalar Kredi Alışverişini Nasıl Etkiler?

Bir ipotek, taşıt kredisi veya diğer önemli krediler için en iyi oranları ararken, çok sayıda borç verene başvurabilirsiniz, bu da kredi raporunuz hakkında her birinden ayrı bir sıkı sorgulama ile sonuçlanacaktır.

Ancak bu, kredi puanınızın düşeceği anlamına gelmez, çünkü çoğu kredi puanlama modeli, belirli bir süre içinde (puanlama modeline bağlı olarak 14 ila 45 gün) gerçekleştirilmesi koşuluyla çok sayıda ipotek veya otomobil kredisi sorgusunu tek bir sorgu olarak kabul eder.

Gerçekte, FICO® ve VantageScore®'un en son puanlama algoritmaları, kısa bir süre içinde birkaç ipotek ve araba kredisi sorgusunu tamamen gözden kaçırır. Böylece hayalinizdeki otomobili veya evi ararken kredi puanınız hakkında endişelenmenize gerek kalmayacak.

Kredi kartları veya kişisel krediler gibi diğer kredi türleri için çok sayıda zor soru aynı şekilde kabul edilmez ve kredi verenlerin mali sıkıntı içinde olduğunuza inanmasına neden olabilir. Örneğin, aynı ay içinde kredi kartı, otomobil kredisi, konut kredisi ve kişisel kredi başvurusu yapmak, paraya ihtiyacınız olduğunu veya çok hızlı bir şekilde çok fazla ek borç aldığınızı gösterebilir. borç verenler, hepsini geri ödeyememe riskiyle karşı karşıyadır.

Büyük bir satın alma işlemi yapmayı düşünüyorsanız, zorlu soruların korkusunun sizi en iyi faiz oranları için alışveriş yapmaktan alıkoymasına izin vermeyin. Ancak, zor sorguların kredinize zarar vermemesini sağlamak için önlem almalısınız.

Zor Sorgulamaların Krediniz Üzerindeki Olumsuz Etkisini Nasıl En Aza İndirirsiniz?

Mortgage gibi büyük bir krediye başvururken, raporunuzla ilgili daha az zorlu soruşturmaya sahip olmak, kredi verenler için sizi daha çekici hale getirebilir. Yoğun sorgulamaların kredi puanınız üzerindeki etkisini azaltmak için önemli kredi başvurunuza kadar geçen aylarda yeni kredi istemekten kaçının.

Ayrıca üç ila altı ay öncesinden kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını talep etmeli ve kredi ve sorgulama bilgilerinizin doğru ve güncel olup olmadığını iki kez kontrol etmelisiniz. Bilinmeyen zor sorgular, birinin kimliğinizi çaldığına ve adınıza kredi almaya çalıştığına dair bir ipucu olabilir.

Bir şirket tarafından kredi raporunuzu istemek için kullanılan işletme adının, onları tanıdığınız addan farklı olabileceğini unutmayın. Kredi raporunuzu alırken, bazı işletmeler "Farklı İş Yapma (DBA)" adı veya kısaltılmış bir ad kullanır.

Ayrıca Oku: BİRİNCİ KREDİ KARTI: Nedir ve Bilmeniz Gereken Her Şey

Kredi puanınızı iyileştirmek, zorlu sorgulamaların etkilerini hafifletmeye de yardımcı olabilir. Krediniz ne kadar iyi olursa, bir soruşturmanın büyük bir etkisi olma olasılığı o kadar düşük olur. Ne olduğunu bilmiyorsanız kredi puanınızı kontrol edin. Kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, tek bir kredi sorgulamasının sonuçları hakkında o kadar az endişelenmeniz gerekir. Krediye başvurmadan önce kredi notunuzu yükseltmek için aşağıdaki prosedürleri uygulayın:

Kredi puanınızın risk faktörlerini alın ve puanınız üzerinde en büyük etkiye sahip olan sorunları bulmak için bunları kullanın. Bir soruşturma ipotek kararını etkiliyorsa, muhtemelen kredinize zarar veren daha ciddi sorunlar vardır. Bir sorgu asla reddedilmenize veya daha yüksek bir ücret ödemenize neden olmaz.
Düşük bir kredi kartı bakiyesi koruyun. İdeal olarak, bakiyelerinizi her ay tam olarak ödemelisiniz. Bu mümkün değilse, borç azaltmaya ve kredi kullanım oranınızı %30'un altında tutmaya odaklanın. Bu oran, mevcut kredinizin gerçekte ne kadarının kullanıldığını belirler. Çok fazla kullanırsanız, borç verenler daha fazla kredi vermekte tereddüt edebilir.
Kredi raporunuzu zamanında hizmet, cep telefonu, Netflix® ve diğer fatura ödemeleriyle güncelleyen ücretsiz bir hizmet olan Experian Boost®'a kaydolun.

Kredi Raporumla İlgili Sorulara İtiraz Edebilir miyim?

Meşru olan sorgulamalara itiraz edilemez veya iki yıllık süre sona erene kadar kredi raporunuzdan kaldırılamaz.

Tanımadığınız bir şirketten gelen sıkı bir soruşturma, her zaman kimlik hırsızlığını göstermez. Bir ipotek veya taşıt kredisi için alışveriş yaptığınızda, web siteleri, komisyoncular veya bayilikler, bilgilerinizi her biri kredinizi doğrulayabilecek birkaç kredi kuruluşuna gönderebilir. Kesin sorgulamayı gerçekleştiren şirketin adını tanımıyorsanız, genellikle kredi raporunuzdaki girişte belirtilen şirketin iletişim bilgilerini veya çevrimiçi olarak bulabilir ve onaylamak için arayabilirsiniz.

Bir firmanın kredi raporunuzu yanlış aldığı tespit edilirse, sorgunun geri çekilmesi için şirketin kredi büro(lar)ıyla iletişime geçmesini talep edebilirsiniz. Bu nedenle, birisi sizin adınıza hileli bir şekilde kredi isterse, sorgulamaya itiraz etmek için kredi kuruluşunu arayabilir ve kredi raporunuzdan kaldırılmasını talep edebilirsiniz.

Zor Sorgulamaların Kredinize Etkisi Nedir?

Bir ipotek, öğrenci kredisi veya araba kredisi için en iyi oranı arıyorsanız, kredi bürosu, kredi puanlama modeline bağlı olarak 14 ila 45 günlük bir süre içinde yapılan tüm soruları tek bir sorgu olarak ele alacaktır. Kredi büroları, birçok yeni kredi limiti açmadan en iyi oranı aradığınızı biliyor.

Kredi kartları, kişisel krediler veya diğer kredi türleri için birden fazla sorgu, finansal sorunlar yaşıyor olabileceğinizin sinyalini verdiği için farklı değerlendirilir. Equifax'a göre, bu soruşturmalar bağımsız olarak ortaya çıkıyor ve bir borç verenin kararını etkileyebilir.

Zor Sorguları Durdurmanız Gerekir mi?

Kredi puanınızı yükseltmek için zorlu soruları kredi raporunuzdan kaldırmak cazip gelebilir. Ancak, kredi raporunuzla ilgili sıkı bir sorgulamaya itiraz etmenizin puanlarınızı etkilemesi pek olası değildir.

Ancak, dolandırıcılığın sonucu olanlara itiraz edebilirsiniz. Bir kimlik hırsızı, adınıza yeni bir hesap açmak için Sosyal Güvenlik numaranızı ve diğer kişisel olarak tanımlanabilir bilgilerinizi kullandığında, bu olabilir.

Çoğu insan için, ekstra bir sıkı sorgulama, kredi puanınızı geçici olarak birkaç puan düşürebilir, ancak yeni borç verenlerin, kredi raporunuzla ilgili zorlu sorularınız olduğu için kredi başvurunuzu reddetmesi pek olası değildir. Zor sorguların kredi raporunuzdan kaybolması iki yıl alırken, kredi puanları üzerindeki etkileri genellikle sadece birkaç ay sürer.

Son birkaç yılda kredi raporunuzla ilgili çok sayıda ayrıntılı sorgunuz varsa veya kredinizi etkileyen daha ciddi endişeleriniz varsa, ek bir soruşturma, uygun kredi veya kredi kartı için onaylanmayı daha da zorlaştırabilir. terimler.

Soruları kredi raporundan kaldırabilir misiniz?

Kredi raporunuzda yasal olan zorlu bir kredi sorgusu bulursanız (yani, kredi aradığınızı biliyordunuz), beklemekten başka yapabileceğiniz çok az şey vardır. 12 ay sonra kredi notunuza hiçbir etkisi olmayacak ve iki yıl sonra kredi raporunuzdan kaldırılacaktır.

Anlaşmazlık Hatalı Kesin Sorgulamalar Kendi Başınıza

Kredi raporlarınızın doğruluğunu sık sık doğrulamanız çok önemlidir. Kredi raporunuzda, kimlik hırsızlığının ürünü olduğundan şüphelendiğiniz zorlu bir soruşturma görürseniz, üç ulusal kredi raporlama kurumunun her birine itiraz edebilir ve yanlış bilgilerin güncellenmesini talep edebilirsiniz.

İlk adım, kredi raporunuzu gözden geçirmek ve bilgilerinizi iki kez kontrol etmektir. Ardından, sorgulamanın kimlik hırsızlığı nedeniyle başlatılmadığından emin olun.

Ayrıca Oku: Kredi Kartı Tahsilat Uyuşmazlığı Nasıl Yapılır: İşlemler ve Limitler

Kredinizi inceleyen bir şirketin adını bilmiyor olabilirsiniz veya tanıdığınız bir şirkete kredi başvurusu yaptığınızı hatırlamıyor olabilirsiniz. Alabileceğiniz meşru sorgulara ilişkin birkaç örnek:
Bir ev onarımı talep etmiş ve satıcıya, finansman amacıyla kredinizi kontrol etme izni olarak yorumlamış olabilecekleri Sosyal Güvenlik numaranızı vermiş olabilirsiniz.
Bir araba ararken finansman arayışındaysanız, bir bayi size en iyi faiz oranlarını almak için kredi başvurunuzu çeşitli borç verenlere göndermiş olabilir. Bu zaman diliminde tanımadığınız firma adlarına sahip birkaç sorgu görünebilir. Hepsi birkaç hafta arayla meydana geldiyse, faiz alışverişi olarak kabul edilecek ve kredi puanı hesaplamalarında sadece bir sorgulama olarak sayılacaktır.
Mortgage başvuruları da aynı modeli izleyebilir. Örneğin, çevrimiçi ipotek oranları aramış olabilirsiniz, bu durumda bir web sitesi size en iyi oranı bulmak için başvurunuzu çok sayıda borç verene gönderdi. Başvurunuzu bir borç verene ileten bir ipotek görevlisiyle de çalışmış olabilirsiniz ve bu borç veren, kredinizi ipotek görevlisi adına incelemiş olabilir.
Mağaza kredi kartları, zorlu bir sorgulamanın nasıl bir dolandırıcılık gibi görünebileceğinin başka bir örneğidir. Ulusal perakendeciler mağaza kartları için finansal hizmetler şirketlerini kullanabilir ve sorgulamalar yapıldığında tanımadığınız kurumsal isimler bulabilirler. Örneğin Kay Jewelers'a kredi başvurusunda bulunursanız, kredi raporunuzda “Comenity Bank/Kay”den bir sorgu bulabilirsiniz.

Ayrıca Oku: UYGUN KREDİ PUANI NEDİR? Nasıl İyileştirilir

Kesin sorgulamayı yapan şirketin adını bilmiyorsanız, daha fazla bilgi için onlarla iletişime geçin. Soruşturma, sorgunun kimlik hırsızlığı ürünü olduğunu belirlerse, sorgunuz raporunuzdan silinecektir.

Zor Soruları Kredi Raporunuzdan Nasıl Kaldırırsınız?

Raporunuzla ilgili onaylamadığınız zor sorular keşfederseniz, alacaklıya telefon ederek veya yazarak ve raporunuzdan silinmesini talep ederek yanlışlığa itiraz edin. Aksi takdirde sorgulamalardan kurtulamazsınız ama etkilerini azaltabilirsiniz.

En önemlisi, ihtiyacınız olmayan krediye başvurmayın. İhtiyacınız olduğunda, birkaç kredi vereni önceden araştırın, böylece hepsine aynı anda başvurabilirsiniz - başvurular arasındaki aralık ne kadar uzun olursa, kredi puanınızı o kadar fazla etkileyebilirler.

Sık Sorulan Sorular

Kaç soru çok fazla?

Altı veya daha fazla zor sorgulama genellikle aşırı olarak kabul edilir. Araştırmaya göre bu, iflas ilan etme olasılığının ortalamadan sekiz kat daha fazla olduğu anlamına geliyor. Bu artan kredi riski, bir kişinin kredi alternatiflerine zarar verebilir ve kredi puanını düşürebilir.

Zor bir sorgulama düştüğünde kredi puanınız yükselir mi?

Kredi raporlarınızdan sıkı bir sorgu silindiğinde, puanlarınız önemli ölçüde yükselmeyebilir - eğer hiç iyileşirlerse.

Kredi Raporunuzda Soruşturmalar Ne Kadar Kalır?

İçindekiler gizlemek