Emekli olmaya hazır olduğunuzda, masraflarınızı karşılamak için Sosyal Güvenlikten daha fazlasına ihtiyacınız olacak. Bu faydalar genellikle normal kazançların kabaca %40'ını karşılamaya yeterlidir.
Emeklilikte rahatça yaşamak için geleneksel bir emeklilik planına veya 401(k) hesabı gibi tanımlanmış bir katkı planına sahip olmalısınız. Her iki plan da emeklilik için para sağlarken, nasıl kurulduğu ve yönetildiği açısından çok farklıdır.
Emekli olduğunuzda ve hatta boşandıktan sonra emeklilik planının faydalarıyla birlikte nasıl çalışacağını öğrenmek için bu kılavuzu kullanın.
Emeklilik nedir?
Emeklilik, emekli olduğunuzda size önceden belirlenmiş bir ödeme sağlamak için işvereninizin tuttuğu bir emeklilik hesabıdır. Bu, bir tür tanımlanmış fayda planıdır.
Ödemeniz normalde işvereniniz için çalıştığınız sürenin yanı sıra maaşınıza göre belirlenir. Emekli olduğunuzda, toplu ödeme veya aylık "rant" ödemesi alma seçeneğiniz vardır.
Bu planlar her işletmede mevcut değildir. Özellikle hükümet ve büyük kurumsal kuruluşlarda popülerdirler. Peki, nasıl çalışır?
Emeklilik Planı Nasıl Çalışır?
Emekli olduğunuzda, ne kadar emekli maaşı alacağınızı bir formül belirler.
Bir emeklilik planının formülü genellikle aşağıdaki faktörlere dayanır:
- Şirkete hizmet yılı
- Yaşınız
- ücretiniz
Örneğin, bir emeklilik planı, 50 yaşında emekli olmanız ve en az on yıllık hizmetiniz varsa, gelirinizin %55'sini (son üç yıldaki maaşınızın ortalamasına dayanarak) aylık olarak sunabilir. .
Aynı emekli maaşı ile daha uzun süre çalışabilir ve 65 yıl hizmet verdikten sonra 30 yaşında emekli olabilirsiniz. Emekli maaşı size maaşınızın yüzde 85'ine eşit bir gelir sağlayabilir. Daha uzun yıllar genellikle daha fazla paraya eşittir.
ABD Çalışma Bakanlığı, emeklilik planları için belirli standartlar belirlemiştir. Bu düzenlemeler, bir şirketin çalışanlarına emekli olduklarında gelir sağlamak için her yıl bir emeklilik fonuna ne kadar katkıda bulunması gerektiğini belirtir. Bu düzenlemeler, şirketlerin çalışan emekli maaşları için yatırım fonlarına her yıl ne kadar para ayırdığını düzenler. Emeklilik hakları için de bir hak kazanma planı geçerlidir. Bir uçurum yelek veya dereceli yelek düzeni kullanabilirler.
#1. uçurum yelek planı
Bir uçurum hak kazanma programı, belirli bir yılda kazandığınız faydaların %100'ünü toplamaya uygun olduğunuzu gösterir. Örneğin, beş yıllık bir uçurumun beşinci yılından önce ayrılırsanız hiçbir şey almazsınız. Beşinci yıldan sonra ayrılırsanız, emeklilik formülü kapsamında hak ettiğiniz paranın %100'ünü alırsınız.
#2. Dereceli Hakediş programı
Dereceli hak kazanma programı, şirket için ne kadar uzun süre çalışırsanız, kazanılan faydanın o kadar fazlasını alacağınızı gösterir. Yedi yıllık kademeli bir hakediş planı için birinci ve ikinci yılda hiçbir şey, üçüncü yılda %20, dördüncü yılda %40, beşinci yılda %60, altıncı yılda %80 ve 100 yedinci yılda % Yardımınızın miktarı önce emeklilik formülüne, ardından hak kazanma planına göre belirlenecektir.
Emekliliğinizden önce işinizi bırakırsanız, emekli aylığınız için toplu ödeme alabilirsiniz veya nakde erişmek için emekliliği beklemeniz gerekebilir. Emekli olana kadar beklemek zorunda kalırsanız, emekli olduğunuzda yıllık gelirinizi ayarlamak için işletmeyle iletişime geçmelisiniz. Bu nedenle, parayı toplu olarak alırsanız, erken dağıtım cezasına maruz kalabilirsiniz.
Şirketinizin hak kazanma zaman çizelgesi konusunda kafanız karıştıysa, bir insan kaynakları temsilcisiyle görüşün ve şirketinizin asgari emeklilik ihtiyacı hakkında bilgi alın.
Emeklilik Planı Türleri
Emeklilikler iki türe ayrılır: tanımlanmış fayda ve tanımlanmış katkı. "Kullandıkça öde" emekli maaşı daha az yaygın bir çeşittir.
#1. Tanımlanmış fayda emeklilik planı
Emekli olduğunuzda alacağınız para miktarı, tanımlanmış bir fayda planında belirlenir. Yatırım havuzunun performansından etkilenmez. Normalde hizmet yılına ve tazminata dayanan ödemelerden işveren sorumludur. Hakediş programı, emeklilikten önce istifa ederseniz alacağınız para miktarını belirler.
Potansiyel dezavantaj, biriken miktar üzerinde hiçbir kontrolünüz olmamasıdır. Hayatınızın geri kalanında, emeklilik yardımları çek başına aynı tutarı öder.
#2. Katkıya dayalı plan
Tanımlanmış bir katkı planı, işverenin, genellikle bir dereceye kadar çalışan tarafından eşleştirilen belirli bir miktar katkıda bulunmasını gerektirir. Çalışanın nihai faydası, tamamen planın yatırım başarısına bağlıdır. Para üretme zorunluluğu olmadığı için, bu özellikle özel işletmeler arasında daha yaygın bir plan haline geliyor.
Kar amacı gütmeyen kuruluşlar için 401(b) için 403(k), en yaygın tanımlanmış katkı planıdır. 401(k)'nizin değeri, çalışırken ne kadar katkıda bulunduğunuza göre belirlenir. Ayrıca çalkantılı piyasa koşullarından da etkilenir.
Emekli olmadan önce işinizi bırakırsanız, 401(k) hesabınızı açık tutabilir veya yeni bir hesaba devredebilirsiniz.
Kullandıkça öde planı
İşletme tarafından oluşturulan, ancak tamamen çalışan tarafından desteklenen bir kullandıkça öde planı daha az popülerdir. Planı finanse etmek için maaş kesintileri ve toplu katkı payları arasında seçim yapabilirsiniz. İş eşleşmesi yok. Kullandıkça öde programları Sosyal Güvenlik içerir.
ERISA ile Emeklilik Planı Nasıl Çalışır?
1974 Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA), yatırımcıların emeklilik fonlarını korumayı amaçlayan federal bir yasadır. Kanun, özel sektör çalışanlarının varlıklarını korumak için emeklilik planı mütevelli heyetlerinin izlemesi gereken kriterleri özetlemektedir.
Plan sponsorları (güvenilir kişiler) emeklilik planları sağlayan şirketlerdir ve ERISA, her işvereni nitelikli çalışanlara belirli bir düzeyde bilgi sağlamaya zorlar. Plan sponsorları, işveren tarafından eşleştirilen herhangi bir çalışan katkı payının dolar değeri kadar yatırım olanakları hakkında bilgi verir.
Çalışanlar ayrıca birikim yapmaya başlamaları ve emeklilik varlıklarını kazanmaları için geçen süreyi ifade eden hak kazanma konusunda da bilgi sahibi olmalıdır. Hakediş, hizmet yılı sayısına ve diğer hususlara göre belirlenir.
Boşanma Sırasında Emeklilik Planı Nasıl Çalışır?
Bir eş tarafından kazanılan emekli maaşı, 401(k)s, 403(b)s ve IRA'lar gibi diğer emeklilik planları gibi tipik olarak ortak bir varlık olarak kabul edilir, ancak ikincisi eyalet yasalarına tabidir. Genel olarak, evlilikten önce kazanılan her şey bireysel mal olarak kabul edilir ve evlilik sırasında kazanılan her şey ortak bir mal olarak kabul edilir.
Bununla birlikte, boşanmada emeklilik işinin bölünmesi her zaman kolay değildir. Birincisi, aktif olarak emekli maaşı almıyorsanız (ve dolayısıyla ödeme tutarı ve sıklığıyla ilgili gerçekleri tam olarak bilmiyorsanız), bunun tam değerini belirlemek zor olabilir.
Ayrıca, emekli maaşı tipik olarak paylaşılan bir medeni varlık olarak kabul edilse de, mutlaka 50/50 dağıtılması gerekmez. Kesin miktar, eyalet yasalarına ve evlilik sırasında emekli maaşının ne kadarının alındığına bağlıdır. Ancak, siz ve eşiniz emeklilik planınızı koruyan bir evlilik sözleşmesi imzaladıysanız, emekli aylığınız size kalır.
Askerlik veya devlet emekli maaşınız varsa, bu kendi kurallarına tabidir ve boşanmada mal varlığınızı bölüştürürken aynı kurallara tabi olmayabilir.
Yasal Temel
Muhtemelen duymuşsunuzdur 1974 Çalışan Emeklilik Güvenlik Yasası emekli maaşınız varsa (ERISA). Bu, emekli maaşı sahiplerini korumak için uygulanan kurallar dizisidir. 1984 tarihli Emekli Eşitliği Yasası ise, emekli maaşlarıyla ilgili olarak eş yardımlarını güvence altına almaktadır.
Emekli aylığınızın bir kısmına erişebilmek için, eşinizin emekliliğiniz sırasında değil, özellikle boşanma sırasında talep etmesi gerekir. Bu, nitelikli aile içi ilişkiler kararı (QDRO) olarak bilinen bir mahkeme kararı ile gerçekleştirilir.
Eşinizin emekli maaşınızın yarısına veya bir kısmına hakkı varsa, bu emekli olur ve boşanma anlaşması sırasında genellikle bir IRA olmak üzere kendi emeklilik hesabına yatırılır. Bir QDRO kullanıldığında, eşin emeklilik ödemesini almanın vergi sonuçlarından korunduğunu belirtmekte fayda var.
Boşanmada emekli maaşının paylaşılması söz konusu olduğunda, ortak bir kural, her eyaletteki düzenlemelere bağlı olarak değişse de, bir eşin evlilik sırasında kazandığının yarısını almasıdır.
Varlıklar (emekli maaşınız gibi) adil dağıtım devletleri altında adil bir şekilde dağıtılır, ancak bu her zaman 50/50 anlamına gelmez. Devletlerin büyük çoğunluğu eşit dağılım uygulamaktadır. Bununla birlikte, tüm medeni mülkiyetin sadece 50/50 oranında bölündüğü birkaç eyalet vardır. Bu düzenleme çok daha seyrektir, çünkü yalnızca dokuz topluluk mülkiyeti devleti vardır - Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ve Wisconsin, Alaska'yı tercihli olarak.
Boşanma Sonrası Emekli Maaşı Almak İçin İpuçları
Boşandığınızda, eşiniz genellikle emekli maaşınızın bir kısmını alma hakkına sahiptir. Ancak eşinizin alacağı miktar eyaletten eyalete değişir çünkü boşanma anlaşmalarında emekli maaşlarını düzenleyen yasalar farklılık gösterir.
Ayrıca, emekli maaşınız varsa ve boşanıyorsanız, mali çıkarlarınızı korumak için aşağıdaki tavsiyeye uyun:
- Planınızı ve özelliklerini öğrenin. Ne kadar önceden bilirsen o kadar iyi.
- Bir emeklilik avukatının hizmetlerini kullanın. Ayrıca bir QDRO uzmanına danışabilirsiniz.
- Askeri ve devlet emekli maaşlarının kendi kuralları olduğunu anlayın.
- Emekli maaşınız için başka bir varlık kullanmayı düşünün.
- Eyaletinizin adil bir dağıtım mı yoksa bir topluluk mülkiyeti yargı yetkisi mi olduğunu belirleyin. Bu önemli.
- Emekli maaşınızın 50/50 bölüneceğini varsaymayın. Bu her zaman böyle değildir, çünkü çoğu boşanma anlaşması evlilik boyunca kazanılanlara dayanmaktadır.
Emeklilik Planı ile Emeklilik Planlaması
Sosyal Güvenlik, istihdam emekli maaşları ve kişisel tasarrufların tümü, birçok yeni emeklinin aylık gelirine katkıda bulunur. Şu şekilde yardımcı olabilirsiniz:
- Emekli maaşınızın geri kalan emeklilik geliriniz ve diğer gelir kaynaklarıyla nasıl örtüştüğünü belirleyin.
- Ne kadar almaya hak kazandığınızı belirlemek için plan kağıtlarını inceleyin.
- Maksimum ödülü almak için karşılamanız gereken gereksinimleri belirleyin.
- IRS web sitesinde yaş kriterlerine ve gerekli minimum dağılımlara bakın. Bu yönergeler yeni yasalar çıkarıldığında değişebilir, bu nedenle dağıtım yapmayı düşündüğünüzde bunları gözden geçirmelisiniz.
- Çevrimiçi bir emeklilik hesaplayıcısı bulun ve beklenen emeklilik ödemenizi, Sosyal Güvenlik ödeneğini ve diğer gelir kaynaklarını girin. Bu, mevcut mali durumunuzda emeklilik hedeflerinize ulaşılabilir olup olmadığını belirlemenize yardımcı olacaktır. Sonucunuz beklentilerinizin altında kalırsa, kendiniz için karşılaştırmalı tasarruf hedefleri belirlemenize yardımcı olması için hesap makinesini kullanın.
Bir Emeklilik Ne Kadar Süre İçin İyidir?
Ne kadar yaşarsanız yaşayın, emekli maaşı ödemeleri hayatınızın geri kalanı için yapılır ve hatta siz öldükten sonra eşiniz için de devam edebilir.
Emeklilik Ödemeleri Ömür Boyu Sürer mi?
Emeklilik sistemleri ömür boyu tekrarlayan ödemeler sunmak üzere tasarlandığından, kanunen belirli ödeme şekillerine ihtiyaç vardır. Normalde planın formülüne bağlı olarak aylık ödemeler sunan düz yaşam yıllıkları, bekar çalışanlar için zorunlu ödeme seçeneğidir.
Emekli Maaşınızı Kaybetmeniz Mümkün mü?
Emekli maaşınız yetersiz fonlama, kötü yönetim, iflas ve yasal muafiyetler gibi çeşitli durumlardan dolayı risk altında olabilir. Bu gibi durumlarda yasalar tarafından korunursunuz, ancak bazı yasalar diğerlerinden daha etkilidir.
İşten Ayrılırsam Emekli Maaşıma Ne Olur?
Tanımlanmış fayda (DB) emekli maaşınız varsa, normalde onu olduğu yerde tutma veya yeni bir işverenin planına taşıma seçeneğiniz vardır. Belirli bir katkı (DC) emekli aylığınız varsa, genellikle hesap bakiyenizi alıp başka bir yere yatırabilirsiniz.
Emekli maaşı alan biri çalışabilir mi?
Çalışırken emekli maaşı alırsanız vergi yansımaları olabilir. Emekli maaşı ve mevcut işiniz gibi çeşitli kaynaklardan gelir elde ediyorsanız, daha sonra vergi ödemek zorunda kalmamak için MEPP emekli maaşınızdan daha fazla vergi kesilmesini isteyebilirsiniz.
Emeklilik Planı Nasıl Çalışır? SSS
Emekli olduktan sonra emeklilik nasıl işler?
Emekli olduğunuzda emeklilik planı şu şekilde çalışır: Emekli olduğunuzda, tipik emeklilik planınızın size tutarlı bir para kaynağı sağlaması gerekir. Sonuç olarak, emekli maaşınız tipik olarak ömür boyu aylık taksitler olarak verilir. İşverenler, çalışanlarına emekli maaşlarının tamamı veya bir kısmı için giderek artan bir şekilde tek seferlik bir ödeme teklif ediyor.
Emekli maaşı mı yoksa 401k mı daha iyi?
Her iki planın da avantajları ve dezavantajları olmasına rağmen, işvereniniz tüm yatırım ve yönetim riskini üstlendiğinden ve size ömür boyu sabit bir gelir garanti edildiğinden emekli maaşlarının tipik olarak 401(k)s'den daha üstün olduğu düşünülmektedir.
Emekli maaşları size sonsuza kadar ödeme yapar mı?
Emeklilik ödemeleri, ne kadar yaşarsanız yaşayın, yaşamınız boyunca yapılır ve eşinizle öldükten sonra da devam edebilir.
- EMEKLİLİK VE YATIRIM: En İyi 2022 Rehberi
- EMEKLİLİK VE YATIRIM: 2022'DE Eksiksiz Bir Bakış
- 62 YAŞINDA EMEKLİLİK: 62 Yaşında Sağlık Sigortası ve Sosyal Güvenlik Emeklilik Yardımları
- 401k'DE VESTED NE ANLAMA GELİR: Tanımı ve Nasıl Çalışır?
- Nakit Dengesi Emeklilik Planı: Artıları ve Eksileri ve Para Çekme
