Kötü kredi ile konut kredisi almak zor olabilir, ancak imkansız değildir. Her şey, arzu ettiğiniz konut kredisi türüne, maaşınıza ve sahip olduğunuz gayrimenkul miktarına bağlıdır. Krediniz kötüyse ve acil durum fonu için veya borcunuzu ödemek için paraya ihtiyacınız varsa, ev kredisi bir seçenektir.
Ev sermayesi kredisi, evinizi teminat olarak kullanan ve evinizin değerinin %80'ine kadar borç almanızı sağlayan bir tür teminatlı kredidir. Faiz oranı, evinizde sahip olduğunuz öz sermaye miktarına ve alacağınız kredinin türüne göre belirlenecektir.
Kötü kredi ile konut kredisi almak istiyorsanız, okumaya devam edin.
Kredisi Kötü Olan Kişiler İçin En İyi Ev Sermayesi Kredileri
Bazı borç verenler, ev sermayesi kredileri gibi kötü kredi kredileri sağlama konusunda uzmanlaşmıştır. Bunlar, katı kredili ev sahiplerine göre daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilir. Bununla birlikte, kredisi kötü olan kişilerin, ev tadilatları veya diğer büyük satın alımları üstlenmek için evlerindeki öz sermayeye karşı borç almalarına izin veriyorlar.
İşte bulduğumuz kötü kredili insanlar için en iyi konut kredisi firmaları:
1 numara. e-Mortgage
- En iyi ipotek kredisi veren kuruluşlardan ve kurumlardan en güncel ipotek oranlarını alın.
- Hiçbir yükümlülük veya ücret olmaksızın ipotek sağlayıcılarının basit karşılaştırması ve seçimi
- Mevcut ipotek oranlarını karşılaştırmalı olarak inceleyin.
- Bireysel gereksinimlerinizi karşılayabilecek ipotek kredisi verenleri seçin.
- Önceden nitelikli ve onaylanmış kredi verenlerin ipotek oranlarını karşılaştırın - %100 çevrimiçi ve %100 ücretsiz.
eMortgage, tüketicilere geniş borç veren ağından kredi alışverişinde yardımcı olur. Evinizin değerini, kalan ipotek bakiyesini, ödünç almak istediğiniz tutarı ve iletişim bilgilerinizi girerek konut sermayesi talep formunu doldurmanız yeterlidir. İsteğinizi borç veren ağına gönderecek ve dakikalar içinde beş rakip teklif alacaksınız.
İstediğiniz krediyi seçin ve online olarak başvurabilir veya sorularınız varsa veya fiyat üzerinde pazarlık yapmak istiyorsanız kredi yetkilileriyle konuşabilirsiniz.
#2. roket ipotek
- Rocket Mortgage, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük ipotek kredisidir.
- Tüm prosedür çevrimiçi olarak gerçekleştirilir.
- Yeni krediler ve mevcut kredilerin yeniden finansmanı için ipotek seçenekleri
- Ödüller ve son teknoloji dijital platformlar kazanan müşteri hizmetleri
- Müşterilerinin %90'ından fazlası onları önerecektir.
Amerika'nın en büyük ipotek kredi kuruluşu olan Rocket Mortgage, kesinlikle size tanıdık geliyor. Aynı zamanda, öz sermayenizin incelenmesini (bir değerlendirme ile belirlendiği üzere), kredi puanını ve borç-gelir oranını içeren koşullarını yerine getirirseniz, bir konut öz sermaye kredisi almanıza yardımcı olabilir.
Borç verene göre, bir alanda – bu durumda kredi puanı – eksik olsanız bile, diğer ikisi “uygunluğunuzu artırmaya yardımcı olabilir”. Dolayısıyla, önemli bir öz sermayeniz varsa ve DTI oranınız %45'in altındaysa, düşük kredi puanınız Rocket Mortgage ile konut kredisi almanıza engel olmamalıdır.
#3. HELOC'u hızlandır
- Quicken, konut iyileştirmeleri, önemli satın almalar ve diğer maliyetler için konut kredisi limitleri sağlar.
- Evinizde %15 ile %20 arasında bir öz sermayeye sahip olmanız gerekmektedir.
- Ek finansman elde etmek için nispeten düşük maliyetli bir yöntem
- Çekiliş süresi boyunca, geri ödeme süresi boyunca minimum ödemeler ve daha büyük ödemeler yapacaksınız.
Rocket Mortgage, Quicken Kredilerini içerir. Müşterilere, ev sermayesi kredi limitleri de dahil olmak üzere çeşitli ev kredileri almalarında yardımcı olur. Bir konut kredisi limiti veya HELOC, bir konut kredisinin sağlayacağı önemli toplu ödeme yerine, gerektiğinde kullanabileceğiniz bir kredi kartına benzer.
HELOC'lar, size güvenli bir kredi limiti sunmak için evinizin öz sermayesini kullanmaya devam ediyor. Normalde birkaç yıllık geri ödeme ve ardından birkaç yıllık geri ödeme vardır - genellikle 10, 15 veya 30. HELOC faiz oranları, kredi kartı faiz oranlarından ziyade ev kredisi oranlarına eşittir.
#4. Wells Fargo Ev İpoteği
- Sahip Olması Kolay SM programları, düşük gelirli, sınırlı kredi geçmişine ve küçük peşinat ödemelerine sahip kişiler için çözümler sunar.
- Satıcı katkılarıyla, küçük cepten harcama potansiyeli vardır.
- Aylık ipotek sigortası gerektirmeyen krediler mevcuttur.
- Peşinat ve kapanış ücretleri için önceden daha az para gerekir.
Wells Fargo Home Mortgage, ne kadar konut kredisi almaya uygun olduğunuzu belirlemenize yardımcı olacak çevrimiçi ipotek hesaplayıcıları sunar. Kredi, evinizi onarmak, bakımını yapmak, yenilemek veya yeniden şekillendirmek için kullanılabilir.
Sadece ödünç almak istediğiniz tutarı, evinizin değerini, mevcut aylık ipotek ödemenizi, mevcut ipotek bakiyenizi ve şu anda ödediğiniz faiz oranını girin, size teklifler üretecektir.
Ayrıca, yaşadığınız eyalet ve ilçenin yanı sıra kredi puanınızı da sağlamalısınız. Ancak, güçlü veya mükemmel bir kredi puanının gerekli olduğunu varsaymayın – Wells Fargo kötü kredi kredisi olanakları sunar, bu nedenle neye hak kazanabileceğinizi görmek için kontrol etmeye değer.
#5. Bank of America Mortgage Şirketi
- Peşinat ve kapanış maliyeti yardımı, kredi programları aracılığıyla sağlanır.
- Değişken ve sabit oranlı krediler, esnek yeterlilik limitleri ile mevcuttur.
- Nitelikli müşteriler için, hiç peşinat ödemeden %100'e varan finansman mevcuttur.
- Üst gelir/kazanç sınırı yoktur.
Bir başka tanınmış kredi kuruluşu olan Bank of America da kredisi kötü olan kişilere konut kredisi sağlıyor.
Başvurmak için internet bankacılığı kullanıcılarını portalına giriş yaparak ve taleplerini önceden hesap bilgileri ile doldurarak taleplerini daha hızlı tamamlamaya çağırıyor. Halihazırda Bank of America çevrimiçi müşterisi değilseniz, yine de çevrimiçi başvurabilirsiniz, ancak daha fazla bilgi doldurmanız gerekecektir.
Konut kredisi için minimum kredi notu nedir?
620
Pek çok borç veren, bir konut kredisine hak kazanmak için minimum 620 kredi puanı belirleyebilir - ancak, nadir durumlarda, kısıtlama 660 veya 680'e kadar çıkabilir. Ancak, yine de kötü kredili konut sermayesi kredileri için fırsatlar olabilir.
Konut kredisi almanıza ne engel olabilir?
- Düşük bir kredi puanı.
- Yetersiz ev sermayesi.
- Kararsız istihdam veya kazanç geçmişi
- Borç-gelir oranı yüksek.
Kötü Kredili Konut Kredisi Nasıl Başvurulur
İyi veya büyük krediniz olmasa bile konut kredileri mevcuttur. İşte konut kredisi başvurusu yapmadan önce yapmanız gerekenler.
#1. Kredi raporunuzu inceleyin
Borç verenlerin daha önce ne göreceklerini öğrenmek için kredi raporunuzu kontrol edin. AnnualCreditReport.com, üç ana kredi bürosunun her birinden yılda bir kez sizinkini ücretsiz olarak görüntülemenizi sağlar. Ancak COVID-19 nedeniyle 20 Nisan 2022'ye kadar aylık olarak kontrol edebilirsiniz. Bu, konut kredisine başvurmadan önce hataları düzeltmenize veya kredinizi iyileştirmenize olanak tanır.
#2. Borç-gelir oranınızı belirleyin.
Ne kadar para çekebileceğinizi belirlemeden önce, DTI'nizi hesaplayarak ne kadar para çekebileceğinizi belirleyin.
DTI'niz, aylık borç taahhütlerinizin aylık brüt gelirinize bölünmesiyle hesaplanır. DTI'nizi hesaplamak için krediler, kredi kartı ödemeleri ve diğer mali sorumluluklar dahil olmak üzere tüm aylık borçlarınızı toplayın. Bu rakamı aylık brüt gelirinize bölün. Aylık borcunuz 2,000 TL ve aylık brüt geliriniz 5,000 TL ise, hesaplamanız aşağıdaki gibi olacaktır:
- 2,000$ bölü 5,000$, %40 DTI'ye eşittir
- İşleri kolaylaştırmak için bir DTI hesaplayıcısı da kullanabilirsiniz.
Borç verenler daha yüksek bir DTI'den korkarlar çünkü ev sermayesi kredisi gibi diğer harcamalara harcayacak daha az paranız vardır. Ödeme yapıyor olsanız bile, konut kredinizi geri ödemeyi imkansız olmasa da zorlaştıran finansal bir aksilik yaşama riskiniz vardır.
DTI'nizi mümkün olduğu kadar düşük tutmak isteyeceksiniz, ancak ideal olarak %43'ten az olmalıdır.
#3. Yeterli öz sermayeye sahip olduğunuzdan emin olun
Borç verenler normalde evinizde en az %15 veya %20 öz sermaye isterler ve öz sermayeniz ne kadar fazlaysa faiz oranınız o kadar düşük olur. Kredi-değer oranı veya LTV, öz sermayenizi belirler. LTV oranı, ödenmemiş kredi toplamınızın evinizin mevcut değerine bölünmesiyle yüzde olarak hesaplanır.
Örneğin bir değerleme uzmanı, evinizin 400,000 dolar değerinde olduğunu belirleyebilir. Krediye hala 62.5 $ borcunuz varsa, LTV'niz yüzde 250,000'tir (250,000 $ / 400,000 $ = 0.625). Bu, evinizde yüzde 37.5'lik bir öz sermayeye sahip olduğunuz anlamına gelir ve bu, muhtemelen bir ev öz sermaye kredisine hak kazanmak için yeterlidir.
#4. Ne kadar ihtiyacınız olduğunu belirleyin.
Beklenmedik bir şey olması durumunda ihtiyacınız olandan daha fazla borç almak kolaydır. Borç verenlerin çoğu, evinizin değerinin %80'ine veya %85'ine kadar (mevcut ipotek taahhütlerinden daha az) borç almanızı sağlar, ancak diğerleri daha yüksek olabilir.
Önceki örneği kullanarak, ne kadar ödünç alabileceğinizi belirlemek için aşağıdaki hesaplamaları yaparsınız:
- 400,000$ (evin değeri) ile 0.85 (ödünç alabileceğiniz en yüksek yüzde) çarpımı 340,000$'a eşittir. (ödünç alınabilecek azami özkaynak tutarı)
- 340,000 $ (ödünç alınabilecek maksimum öz sermaye miktarı) eksi 250,000 $ (ödenmemiş ipotek bakiyesi) 90,000 $'a eşittir (bir konut kredisinden ödünç alabileceğiniz toplam tutar)
90,000$'lık bir krediye hak kazanmış olmanızın bunun için başvurmanız gerektiği anlamına gelmediğini unutmayın.
İhtiyaç duyduğunuzdan daha fazla borçlanmak, sadece aylık ödemelerinizi ve ödeyeceğiniz toplam faiz miktarını artıracaktır.
#5. Faiz oranlarını inceleyin
Faiz oranınız, en önemlisi kredi puanınız olmak üzere çeşitli kriterlere göre belirlenir. Kredi notunuz düşükse faiz oranınız daha yüksek olacaktır.
Örneğin, kredi puanı 620 ile 639 arasında olan bir borçlu, 10.88 $'lık 50,000 yıllık sabit konut kredisi için ortalama yüzde 15 faiz oranı ödeyecektir. FICO verilerine göre, bu, en üst düzeyde kredi notuna sahip bir borçlunun faiz oranının iki katından fazladır. Kredi notu düşük olan biri, aynı kredi boyutu için her ay 200 doların üzerinde ekstra ödeme yapacaktır. Lütfen aşağıdaki grafiğe bakın.
50,000 yıl boyunca 15 dolarlık konut kredisi için faiz oranları ve ödemeler
| FICO PUAN ARALIĞI | FAİZ ORANI | AYLIK ÖDEME |
| 740-850 | %4.78 | $390 |
| 720-739 | %5.15 | $399 |
| 700-719 | %6.4 | $433 |
| 670-699 | %7.78 | $471 |
| 640-669 | %9.28 | $515 |
| 620-639 | %10.78 | $561 |
#6. Bir ortak imzalayandan yararlanın
Krediniz o kadar kötüyse, kendi başınıza kredi alamayacaksınız. ko-imzalayan yardımcı olabilir. Bir ortak imza sahibi, ev sermayesi kredisi için sizinle birlikte başvurur. Ödeme yapmak niyetinde olmasalar bile, krediyi geri ödemekle yasal olarak sorumludurlar. Kredinizi temerrüde düşürürseniz, kredileri de sizinkiyle birlikte zarar görür.
Ortak imza sahibi ile kredi başvurusunda bulunurken dikkatli olmak çok önemlidir. Ödeme yapamıyorsanız, yönergeler ve beklentiler belirleyin ve bir sorun ortaya çıkarsa eş imza sahibinize karşı şeffaf olun. Eksik kredi ödeme geçmişiniz varsa veya zamanında ödeyemiyorsanız, bir ortak imzalayanı işe almayı yeniden düşünmelisiniz.
#7. Önce kredinizi iyileştirmeyi düşünün.
Onay şansınızı artırmak için kredinizi iyileştirin ve borcunuzu gelirinize göre azaltın.
- Kredi raporunuzu, oluşturmadığınız kredi limitleri gibi herhangi bir yanlışlık veya vadesi geçmiş ödemeler gibi diğer endişeler açısından inceleyin.
- Her ay faturalarınızı zamanında ödeyin. En azından asgari ödemeyi yapın, ancak toplam tutarı ödemeyi hedefleyin.
- Kredi kartlarınızı ödedikten sonra kapatmayın. Ya onları rahat bırakın ya da aylık tekrar eden bir ödeme ayarlayın. Kartları kapatmak, kredi kullanım oranınızı düşürür ve kredi puanınızı düşürebilir.
- Fazla harcama yapmayın veya yeni kredi kartları açmayın. Kredi kartlarınızı maksimuma çıkardığınızda, kredi kullanım oranınız yüksek olur ve bu da sizi sorumsuz bir kredi kullanıcısı gibi gösterir.
- Kullanım oranınızı önerilen yüzde 30'un altında tutmak için mevcut kredi kartı borcunuzu ödeyin.
Kredinizi onarmak zaman alacak. Disiplin ve zaman gereklidir. Ancak, kredi itibarınızı artırmanın ve finansal özgürlüğe kavuşmanın faydaları çabaya değer.
#8. Zaten bir ilişkiniz olan bir borç vereni deneyin.
Krediniz kötüyse, zaten bir ilişkiniz olan bir borç verene başvurarak konut kredisi alabilirsiniz.
Yerleşik bir müşteriyseniz, bir borç veren sizinle çalışmaya ve kredi puanınız dışındaki değişkenleri başvuru sürecinin bir parçası olarak incelemeye daha hazır olabilir. Örneğin, bir borç verende ipotek sahibiyseniz ve tutarlı bir şekilde zamanında ödeme yapıyorsanız, konut kredisi almaya hak kazanabilirsiniz.
DiBugnara, “Başvuru sahibinin durumunun ayrıntıları konusunda bilgili bir kredi memuru, başvuru sahibinin bunu bir sigortacıya mümkün olan en iyi şekilde sunmalarına yardımcı olabilir” diye açıklıyor. "Ancak, sigortacı nihayetinde bankanın yönergelerine ve kredinin algılanan risk düzeyine göre karar verecektir." Kredi notu ne kadar düşükse, bireyin o kadar tehlikeli olduğu kabul edilir.”
Bir Ev Sermayesi Kredisi (HELOC) Alabilir miyim?
Kötü kredi ile borç para almak daha zor olacaktır, ancak bir HELOC'a kabul edilmek mümkündür. Ancak kredi notunuz düşük olduğu için daha fazla faiz ödemek zorunda kalabilirsiniz.
HELOC nedir?
HELOC, kredi kartına benzer şekilde çalışan bir kredi limitidir. Eviniz, bir konut kredisi gibi, krediyi güvence altına almak için teminat görevi görür. Bu kredi ürünü, gerektiğinde borç para almanızı sağlar. Kredinin başlangıcında normalde 10 yıl süren bir çekiliş süresi vardır. Bu çekiliş süresi boyunca sadece faiz ödemeleri yapmaktan siz sorumlusunuz.
Ancak, çekiliş süresi sona erdiğinde, kalan bakiyenin faizine ve anaparasına yönelik ödeme yapmaya başlamalısınız. Ayrıca kredi süresi içinde evinizi satarsanız, kalan tutarı tam olarak ödemeniz gerekir.
HELOC'ler, ev sermayesi kredilerinin aksine, genellikle değişken faiz oranlarına sahiptir. En iyi faiz oranını elde etmek için, iyi ila mükemmel bir kredi puanına, düşük bir borç-gelir oranına ve sabit bir gelir kaynağına sahip olmalısınız.
Kötü Kredi HELOC'lerinin Tehlikeleri
Kredisi kötü olan bir HELOC aldığınızda, en büyük endişelerden biri en yüksek faiz oranını alamamanızdır. Bu, bu seçeneği kullanmanın maliyetini artırabilir. Ayrıca, faiz oranları dalgalandığından, kredi geri ödemesi için bütçe ayırmak daha zordur. Faiz oranları yükselirse, borçlanma maliyetleriniz de yükselebilir.
Diğer bir risk, çekiliş süresi bitmeden çok fazla para çekmektir. Sadece çekiliş döneminde faiz ödemeniz gerekse de, ileride anaparayı geri ödemeniz gerekeceğini unutmayın. Geri ödeyebileceğinizden fazlasını ödünç almayın.
Son olarak, kötü kredili bir HELOC almanın en ciddi riski, krediyi geri ödeyemezseniz evinizi kaybetmektir. Eviniz kredi için teminat görevi gördüğünden, borcunuzu ödeyemezseniz borç veren evinize haciz gelebilir.
Kötü kredi ile almak için en kolay kredi nedir?
Maaş kredileri, otomobil tapu kredileri, rehinci kredileri ve kişisel taksitli krediler, muhtemelen kabul edilmesi en kolay kredilerdir. Bunların hepsi kredisi kötü olan muhtaç bireyler için kısa vadeli nakit çözümlerdir. Bu çözümlerin çoğu, hızlı nakit ihtiyacı olan borçlulara yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
Krediniz Kötüyse Ev Sermayesi Kredisine Alternatifler
Krediniz kötüyse, konut kredisi alamayabilirsiniz, ancak başka seçenekleriniz de olabilir.
#1. Bireysel Krediler
Konut kredileri gibi bireysel kredilerin de farklı borç veren gereksinimleri vardır. Düşük bir kredi puanı ret ile sonuçlansa da, bazı borç verenlerin düşük puanlı müşteriler için seçenekleri vardır. Sadece onları aramanız gerekiyor.
Bireysel kredilerin genellikle beş ila yedi yıl arasında değişen daha kısa geri ödeme süreleri vardır. Aylık ödemeleriniz, konut kredisi almış olmanızdan daha yüksek olabilir. Bazı borç verenler, ev sermayesi kredisine benzer şekilde 100,000 $ 'a kadar kredi sağlar, ancak birçoğu toplamlarını daha azla sınırlar. Bu, hangi borç vereni seçtiğinizi etkileyebilir.
Kişisel krediler teminatsızdır, bu nedenle hak kazanmak için iyi bir kredi puanınız veya ortak imza sahibi olmanız gerekir. Krediniz kötüyse, kişisel bir kredi alabilirsiniz, ancak faiz oranı konut kredisinden önemli ölçüde daha yüksek olacaktır. Çok kötü veya adil krediniz varsa, örneğin 300 ila 669 arasında değişen bir kredi puanınız varsa, tahmini APR'niz yüzde 17.8 ile yüzde 32 arasında olabilir.
#2. Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Eski ipoteğinizi yeni, daha büyük bir kredi ile ödersiniz ve aradaki farkı nakit olarak yeniden finansman ile nakit olarak alırsınız. Nakit çıkışlı bir yeniden finansman için, birçok borç veren evinizde en az %20 öz sermaye ister.
Eşdeğer veya daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, nakit çıkışlı yeniden finansman en iyi seçenek olabilir. Kredinin vadesi boyunca, 15 ila 30 yıl arasında olabilen daha yüksek faiz ödeyeceksiniz. Bir ipoteğin yeniden finanse edilmesiyle ilişkili borç veren ücretleri ve kapanış maliyetleri olduğunu unutmayın.
Sonuç
Kötü kredi, konut kredileri de dahil olmak üzere borç para almayı zorlaştırabilir. Kredi notu daha düşük olanlar ise, düşük borç-gelir oranlarına ve evlerinde en az %15 öz sermayeye sahiplerse, ikinci ipotek almaya hak kazanabilirler. Kredisi kötü olan borçlular ayrıca güçlü krediye sahip olanlardan daha fazla kazanç talep edebilirler, ancak belirli şartlar borç verene göre farklılık gösterir.
- Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır
- KREDİ HATTI: En İyi Birleşik Krallık Uygulaması ve Bilmeniz Gerekenler
- İpotek için NASIL HAKİM OLABİLİRİM
- KÖTÜ KREDİ İLE KİRALAMA: Tahliye Geçmişiyle Bile
- BÜYÜYEN ÖZ Sermaye İpoteği: Tanım, Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- Ev Tadilat Kredileri: Bilmeniz Gereken Her Şey
Referanslar
