Kişisel olarak yatırım yapmadan, piyasaya bağlı mükemmel bir getiri oranı kazanma olasılığı ile ilkeli koruma istiyorsanız, sabit bir endeks yıllık ödemesi iyi bir seçim olabilir. Sabit bir endeks yıllık ödemesinin artılarına ve eksilerine bakalım.
Sabit Endeks Anüitesi nedir?
Sabit endeksli anüite (FIA), sigorta firmaları tarafından sunulan uzun vadeli vergi ertelenmiş bir finansal araçtır. Hesap değeriniz piyasa kayıplarına karşı güvence altındadır, ancak seçtiğiniz bir endeks veya endekslerin performansına dayalı olarak gelir toplayarak büyüme potansiyeline sahiptir. Ayrıca, paranızın bir kısmını veya tamamını, garantili bir faiz oranı kazandıran sabit oranlı bir plana koyabilirsiniz. Gelir ödemelerini toplamaya başlama zamanının geldiğine inandığınızda, sözleşmenizi belirli bir süre için veya yıllık gelir sahibinin tüm yaşamı boyunca annuitize edebilirsiniz.
Sigorta sağlayıcısı, aşağı yönlü korumanın değerini dengelemeye yardımcı olmak için belirli bir dönemde kazanabileceğiniz faiz miktarına bir üst kısıtlama veya "sınır" koyar. Ancak, sadece piyasa düşüşlerinde para kaybedemeyeceğinizi anlamak çok önemlidir. Bu gönül rahatlığı, sabit endeksli yıllıkları bu kadar çekici yapan şeydir.
Sabit Endeks Anüitesi Nasıl Çalışır?
Sabit endeksli rant, temel bir borsa endeksinin performansına bağlı olarak tutarlı emeklilik geliri ödeyen bir tür rant sözleşmesidir.
Sabit endeks rantları, S&P 500, Nasdaq Composite ve Russell 2000 gibi endekslerin performansını yansıttıkları için endeks fonlarının bazı özelliklerine sahiptir. Endeks fonlarının aksine, sabit endeks rantları normalde anapara zararına karşı karşılanır. Bu, sabit bir endeks yıllık gelirinde yatırımınızın hiçbirini kaybetmeyeceğiniz anlamına gelir.
Ancak bu koruma kaybının bir bedeli vardır. Piyasa endeksinin kesin getirisini alamazsınız. Öte yandan rant, hem olası kazançlarınızı hem de kayıplarınızı sınırlayacaktır. Bu, endeksli bir yıllık ödeme riskini azaltır, ancak bir endeks fonundan daha fazla ücret talep edebilir.
Sabit Endeks Anüitesi Nasıl Alınır
Sabit bir endeks anüitesi ayarlamak için önce bir anüite sözleşmesi satın almalısınız. Böylece, sabit bir tutarda para yatırabilir, emeklilik planından para aktarabilir veya zaman içinde birden fazla ödeme yapabilirsiniz. Daha sonra yıllık gelir işine fonların nasıl yatırılacağı konusunda talimat verirsiniz.
Tüm paranızı tek bir endekse yatırabilir veya birkaçına dağıtabilirsiniz. Getirileriniz, seçtiğiniz piyasa endekslerinin performansına göre belirlenir.
Sabit bir endeks yıllık geliri, büyük olasılıkla hem yıllık kazançlarınızı hem de kayıplarınızı sınırlayacaktır. Kazançları veya kayıpları sınırlamak için en popüler bileşenlerden bazıları şunlardır:
- Kayıp tavanı: Piyasa korkunç bir yıl geçirse bile, sabit bir endeks yıllık geliri kayıplarınızı sınırlayabilir. Tabanın %0 olması gelenekseldir, bu nedenle en kötü durum senaryosu, bir düşüşte bile kırılmanızdır.
- Mümkün olan en düşük getiri: Sabit bir endeks yıllık ödemesi, piyasa endeksinin nasıl performans gösterdiğinden bağımsız olarak en azından bir miktar para kazanmanızı sağlayarak küçük bir garantili faiz oranı veya getirisi ödeyebilir.
- Değeri değiştirdi: Kayıplara karşı korunmak için, sabit endeks yıllık geliriniz ayarlanmış bir değer tekniği kullanabilir. Bu, yıllık gelir işinin daha önce elde ettiğiniz kârlara dayalı olarak sözleşmenizin minimum değerini düzenli olarak değiştireceği anlamına gelir. Bu, kazancınızı güvence altına alır ve gelecekte bu eşiğin altına düşmenizi engeller.
Ayrıca Oku: Olağan Anüite: Formül ve Nasıl Hesaplanır
- İade limiti: Yıllık gelir firmanız da kazançlarınıza bir sınır koyabilir. Örneğin, endeksin getirisi ne kadar yüksek olursa olsun, iyi bir yılda bakiyenizin büyüyebileceği en yüksek oranın %5 olduğunu belirtebilir.
- Katılım oranı: Yıllık gelir şirketiniz, bir katılım oranı uygulayarak kazançlarınızı sınırlamaya karar verebilir. Katılım oranı, paranızın piyasa getirisi için uygun olan oranıdır. Örneğin katılım %50 ise endeks getirisinin yarısını kazanırsınız. Piyasa endeksi %8 döndürürse, bakiyeniz yalnızca %4 artacaktır.
- Spread, marj veya varlık ücreti: Her yıl, yıllık gelir şirketiniz, geri dönüşünüzden bir spread/marj/varlık ücreti talep edebilir. Ücreti yüzde 3 ve getirisi yüzde 8 ise, paranız sadece yüzde 5 artacaktır.
Bu unsurlardan biri veya daha fazlası, sabit endeksli bir yıllık ödeme sözleşmesine dahil edilebilir. Kazançlarınızın ve kayıplarınızın nasıl düzenleneceğini anlamak için bir sözleşmeyi dikkatlice okuduğunuzdan emin olun.
Sabit Endeksli Anüiteden Para Çekme
Para çekmeye hazır olduğunuzda, sabit endeks yıllık gelir bakiyenizi gelecekteki bir gelir akışına dönüştürebilirsiniz. Bu ödemeler, 20 yıl gibi sabit bir süre için veya hayatınızın geri kalanı için yapılabilir. Alacağınız tutar, hesap bakiyenize, yatırım getirisine ve ödeme sürenize göre belirlenir; daha uzun bir süre, daha az aylık taksitlere eşittir.
Alternatif olarak, toplu para çekme işlemi yapabilir veya tüm paranızı bir kerede çekebilirsiniz, ancak bunun bazı dezavantajları vardır. Yıllık ödemelerin normalde sözleşmeyi satın aldıktan sonra beş ila yedi yıllık bir teslim süresi vardır.
Toplu para çekme işlemi yaparsanız, yıllık ödeme şirketi, genellikle para çekme tutarının yaklaşık %7'si olan bu maliyeti tahsil edebilir, ancak, bir yıllık ödemeye sahip olduğunuz her yıl düşebilir. Sabit endeks yıllıkları uzun vadeli sözleşmeler olarak tasarlandığından, kaydolmadan önce bu teslim süresini göz önünde bulundurun. 59 yaşın altındaysanız 1/2 ve erken para çekme işlemi yaparsanız, IRS %10 ceza uygulayabilir.
Sabit Endeksli Yıllık Ödemeler Kimlere Yöneliktir?
- Ilımlı ve muhafazakar yatırımcılar, menkul kıymetleri için borsa çöküşünden daha fazla güvenlik ile güvenli borsa büyümesi ararlar. 401 (k) or IRA.
- Tüketiciler, şimdiden başlayarak, gelecekte sabit bir gelir elde etmek istiyor.
- Yatırımcılar, hayatlarının geri kalanında emeklilikte tutarlı bir gelir elde etmek isterler.
- Yeni emekliler, sabit bir gelir sağlarken yatırımlarının artmasını bekliyor.
- Yatırımcılar, mirasçılarına para bırakmak için hisselerini güvence altına almak isterler.
- 401(k) ve IRA katkı paylarını tüketmiş olan ön emekliler, vergi ertelemesi yoluyla daha da fazla tasarruf etmek isterler.
Sabit Endeks Anüite Artıları ve Eksileri
#1. Piyasa Oynaklığı Koruması
Güçlü piyasa performansına katılabilir ve sabit bir endeks yıllık geliri ile kazançları kilitleyebilirsiniz. Ayrıca, piyasa düşse bile hesap değeri güvence altına alınır.
#2. Vergi Muafiyetleri ile Büyüme
Sahipler, mevduat sertifikasında (CD) olduğu gibi, yıllık bazda kazançlar üzerinden normal gelir vergisi ödemezler. Bunun yerine, sabit ertelenmiş gelirler vergi ertelemesi sağlar; bu, ilk yatırımınız üzerinden faiz alabileceğinizin yanı sıra, aksi takdirde IRS'ye gönderilecek olan kazanılan faiz ve parayı alabileceğiniz anlamına gelir. Bu tip birleştirme, üçlü birleştirme olarak bilinir. Her yıl, sabit endeks yıllık gelirlerinden çekilen kazançlar üzerinden gelir vergisi ödenir.
#3. Faiz üç kez birleştirilir.
Bir endeks dönemi boyunca, belirli yıllık gelirler temel faiz öder. Bu, endekse bağlı faizin ilk priminize eklendiği, ancak dönem boyunca birleştirilmediği anlamına gelir. Diğerleri, bir dönem boyunca bileşik faiz öder, bu da endekse bağlı faizin zaten kredilendirildiğini ve gelecekte faiz kazandığını ima eder. Bununla birlikte, her iki senaryoda da, bir dönemde kazanılan faiz, genellikle bir sonraki dönemde birleştirilir.
Yıllık gelirinizin süre boyunca bileşik veya basit faiz ödeyip ödemediğini anlamalısınız. Temel faiz geliri daha az ödeyebilirken, daha yüksek katılım oranı gibi başka faydaları da olabilir.
#4. Değişken Emekliliklerden Daha Az Pahalı
Sabit bir endeks yıllık geliri için ücretler, yıllık Hesap Değerinin %0 ile yüzde 1.5'i arasında değişebilir.
#5. Karınızı Güvende Tutun
Herhangi bir yıldönümünde her faiz topladığınızda kazançlarınızı kilitlersiniz. Örneğin değişken gelirler, piyasa oynaklığı düşerse kazançlarını kaybedemezler. Para çekme, teslim ücreti veya ücret dışında, sözleşme değerinde asla geriye gidemezsiniz (para kaybedemezsiniz). Yıllık Sıfırlama Yöntemi, faiz kazanma yöntemidir.
#6. Kazanç Binicisi
Gelir sahibi, emeklilere, fazla yaşayamayacakları değişken ancak sabit bir emeklilik geliri akışı sağlar. Garantili Ömür Boyu Para Çekme Yardımı, gelir sahibi (GLWB) için başka bir isimdir. Fiyat teklifi almak için yıllık gelir hesaplayıcımızı kullanın.
#7. Emeklilik Tasarruflarınızı Artırma
401(k)s ve IRA'lardan farklı olarak, endeksli anüitelerde, nitelikli olmayan primler için herhangi bir katkı limiti yoktur. Bu, emeklilik tasarruflarını artırmak isteyen yaşlı tüketicilerin yanı sıra yıllık 401(k) ve IRA katkılarını tüketenlere hitap edebilir.
#8. Yaşlanmaya Karşı Koruma
Bir ücretli veya ücretsiz olarak sabit bir endeks yıllık ödemesine bir gelir sürücüsü eklenebilir. Sürücü, ömür boyu garantili gelir elde edebilir.
#9. Vergi Avantajları
Tamamen vergiye tabi olan (Roth IRA'lar hariç) 401(k)s ve IRA'lardan yapılan para çekme işlemlerinin aksine, müşteriler yalnızca sabit endeksli yıllık gelirlerde nitelikli olmayan primler üzerinden oluşturulan faiz üzerinden vergi öderler. Ayrıca, gelir genellikle kazanılan faizden ve orijinal priminizden oluştuğu için, ödemenin yalnızca bir kısmı vergiye tabidir. Bu oran, emeklilik gelirinizi diğer emeklilik planlarından tamamen vergiye tabi para çekme işlemleriyle birleştirerek emeklilikteki genel vergi yükünüzü azaltmanıza yardımcı olabilir.
#10.Uzun Süreli Sözleşmeler
Sabit endeksli yıllık sözleşmeler, üç ila on altı yıl arasında herhangi bir yerde sürebilir. Bununla birlikte, çoğu yıllık gelir işletmesinin standart uzunluğu, 10 yıllık endeksli bir yıllık gelir sözleşmesidir.
#11. Büyüme Potansiyeli Sınırlı
Sabit bir endeks sahibi, tipik olarak standart bir sabit gelirden daha fazlasını kazanmalıdır, ancak neredeyse değişken bir gelir kadar olmamalıdır. Bu nedenle, büyüme potansiyelinizi en üst düzeye çıkarmak istiyorsanız, değişken gelirleri düşünün.
Sabit Endeksli Bir Emeklilik Öncesi Emekliye Nasıl Yardımcı Olabilir?
Kariyerinizin sonuna yaklaştığınızı ve risk toleransınızı azaltmak istediğinizi varsayalım. Böyle bir durumda, sabit bir endeks geliri, varlıklarınızı artırmak için ideal bir yöntem olabilir, çünkü sizi bir piyasa gerilemesinin tüm olumsuzluklarından korurken bazı yukarı yönlü olasılıklara katılmanıza izin verir.
Emeklilik varlıklarınızı bir emeklilik geliri çözümüne dönüştürmeyi düşünün. Bu durumda, ömür boyu gelir binicileriyle yapılan birçok yıllık gelir sözleşmesi, 5, 10, 15 veya 20 yıl içinde yıllık gelir ödemelerinizin ne olacağını size şimdi bildirecektir. Bu ön belirleme, özellikle emeklilik hedeflerine ulaşmak istiyorsanız, sabit emeklilik geliri planlamanız için faydalı bir temel olabilir.
Endeksli Bir Yıllık Emeklilik Bir Emekliye Nasıl Yararlanabilir?
- Daha uzun süre yaşayamayacağınız garantili yıllık gelir ödemeleri oluşturmak için sabit bir endeks geliri kullanabilirsiniz.
- Yaşam tarzınızı korumak için, birkaç ürün enflasyona ayak uydurmanıza yardımcı olabilir.
- Bazı rant ürünleri, bakım evleri, destekli yaşam tesisleri ve evde sağlık bakımı gibi uzun vadeli bakım maliyetlerine yardımcı olabilir.
- Diğerleri, hayat sigortasına alternatif olarak ölüm yardımlarını iyileştirebilir. Emlak Planlama.
- Daha fazla likidite için, belirli yıllık gelirler Prim İadesi veya Cezasız Para Çekme Birikimleri.
- Belirli sabit endeks yıllık gelirleri, kayıpları dengelemeye yardımcı olabilecek prim ikramiyelerini içerir.
Endeks Anüitesinden Kim Yararlanmaz?
- Sınırsız yukarı yönlü güçlü büyüme arayan bir tüketici.
- Bir yatırımcı tarafından aranan kısa vadeli bir taahhüt.
- Sınırsız likidite isteyen biri.
Endeks Anüitesi ve Sabit Endeks Anüitesi
Sabit bir endeks anüitesi, bir endeks anüitesi ile aynıdır. Sabit endeksli rantlar genellikle hisse senedi endeksli rantlar olarak bilinir. Rant şirketleri aynı ürün için çeşitli isimler kullanır; bunun nedeni markalaşma ve kişisel tercihtir.
Sabit endeksli rant, endeksli rant veya hisse senedi endeksli rant terimlerini duysanız da, hepsi aynı tür sözleşmeye atıfta bulunur: piyasa endeksi getirilerine dayanan ve kayıp ve kazanç limitleri olan.
Sabit Endeks Yıllık Ücretleri
Sabit endeks yıllıklarının ön ödeme ücreti yoktur. Bunun yerine, yıllık gelir şirketi, maliyetlerini hesap bakiyenizden düşecektir.
Olası ücretler arasında:
- İade kısıtlamaları: Sözleşmenizin şartlarına göre, rant işi, yüksek olduğu yıllarda piyasa endeksinizin getirisinden bir pay alır.
- Ölüm masrafları: İzleme ve değerlendirme ücretleri olarak da bilinen bu ücretler, yıllık gelir şirketinin gelecekteki gelir garantileri için tahmini maliyetini kapsar. Ayrıca, şirketin sözleşmeyi satarken yaptığı harcamaları da karşılar.
- Yönetim ücretleri: Her yıl, sabit endeks yıllık ek bir yönetim ücreti alabilir.
- At binicileri: Bir anüite satın aldığınızda, sözleşmeye ek avantajlar sağlayan biniciler ekleyebilirsiniz. Örneğin, sözleşme süresi boyunca minimum getiriyi garanti eden bir tane alabilirsiniz. Her biniciden yıllık bir ücret tahsil edilecektir.
- Teslim olma ücreti: Sabit endeks yıllık gelirinizin ilk birkaç yılında sözleşmeyi iptal ederseniz veya toplu ödeme yaparsanız, sizden bir cayma ücreti tahsil edilecektir.
Sabit Endeks Anüitesi SSS'leri
Sabit bir endeks yıllık ödemesinin dezavantajı nedir?
Vadeden önce yapılan büyük para çekme işlemleri veya yıllık% 10'luk cayma payının üzerindeki para çekme işlemleri için erken para çekme cezaları veya cayma ücretleri uygulanır. Olağan gelir vergisi, para çekme veya gelir ödeme aşamasında alınan kazançlar üzerinden ödenir.
Endeksli bir yıllık gelirde üst sınır oranı nedir?
Bir üst sınır oranı, bir sigorta sağlayıcısının herhangi bir zamanda yıllık gelirinize yatıracağı maksimum kazanç yüzdesidir. Yıllık gelirinizin üst sınırı %7 ise ve temel gösterge endeksi o yıl %10 artarsa, yıllık geliriniz maksimum %7 olarak kredilendirilir.
Emeklilik için yıllık maaştan daha iyi olan nedir?
Tahviller, mevduat sertifikaları, emeklilik gelir fonları ve temettü ödeyen hisse senetleri, sabit yıllıklara en popüler alternatiflerden bazılarıdır. Bu yatırımlar, sabit yıllıklar gibi, düşük riskli ve gelir odaklı olarak kabul edilir.
