İşinizden zevk alıyor olsanız bile, baharat dolabını alfabetik sıraya dizmenin, yüzlerce burnunu çeken yolcunun olduğu kalabalık bir tren yolculuğuna tercih edilebileceği zamanlar vardır. Ve istasyona dört saat bisikletle gelmiş bir adamın yanında arabada sallanırken erken emekliliği düşünüyor olabilirsiniz.
Ne yazık ki, erken emeklilik herkese göre değil. Gerçekte, insanların çoğunluğu için değil. Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü'nün (EBRI) bir anketine göre, bugünün çalışanlarının yalnızca %13'ü 60 yaşından önce emekli olmayı planlıyor. Bu adımı atanların çoğu, erken emeklilik gerçeğinin hayalden çok farklı olduğunu görüyor. Erken emekli olmaya karar vermeden önce aşağıdaki faktörleri göz önünde bulundurun.
Erken Emeklilik İçin Minimum Yaş Kaçtır?
Erken emeklilik isteyen birçok kişi, bunu kırklı, ellili ve hatta daha erken emekli olmak olarak tanımlar. Seyahat etmek, hobilere zaman ayırmak veya sadece çalışmamak için emekli olmak istiyorlar. Bu, finansal bağımsızlık ve erken emeklilik anlamına gelen FIRE hareketi olarak bilinir.
FIRE, erken emekliliği etkili bir şekilde yeniden tanımlayarak, ne zaman, nasıl ve kimin için çalışacağınızı seçme konusunda finansal bağımsızlığa sahip olmayı daha fazla hale getirdi.
Bununla birlikte, erken emekli olmak önemli miktarda emek gerektirir - emekliliğinizi kendiniz finanse etmelisiniz çünkü Sosyal Güvenlik yardımlarını en erken 62 yaşında almaya başlayabilirsiniz.
Ancak, doğduğunuz yıla bağlı olarak 66 veya 67 olan tam emeklilik yaşından önce Sosyal Güvenlik yardımları almaya başlarsanız, aylık geliriniz düşürülür. Tam emeklilik yaşından ne kadar uzakta olduğunuza bağlı olarak, yardımlardaki aylık düşüş, Sosyal Güvenlik yardımlarınızdan %30'a varan bir kesintiye neden olabilir.
Erken Emekliliği Planlamak Neden Önemli?
Emekliliği planlamaya ne kadar erken başlarsanız, başarılı olma olasılığınız o kadar artar. 54 yaşında 55 yaşında emekli olmaya karar verirseniz, ancak tüm kariyerinizi altı haneli bir maaşla yaşayarak, hiçbir şey biriktirmeden ve borca düşerek geçirdiyseniz, alışılmış yaşta emekli olmak size uygun olmayabilir. uygulanabilir olmak
İmkanlarınız dahilinde kalarak bol görünen bir hayatı olabildiğince erken nasıl yaşayacağınızı anlamak çok önemlidir. Bu, sizin için önemli olmayan şeylere harcamayı acımasızca keserken, paranızı genç yaştan itibaren inançlarınız için anlamlı ve amaçlı bir şekilde harcamanıza olanak tanır.
2012'de, FIRE hareketinin önde gelen oyuncularından Bay Money Moustache, Erken Emekliliğin Arkasındaki Şok Edecek Kadar Basit Matematik'i yazdı. Bu döküm, düşük maliyetli endeks fonlarına yatırım yaptığınızı ve erken emeklilikte %4'ü geri çekmeyi planladığınızı varsayarak tasarruf oranınıza dayalı olarak emekli olmak için kaç yıl çalışmanız gerektiğini gösterir. Tabloda görüldüğü gibi, ne kadar erken başlarsanız, o kadar az tasarruf etmeniz gerekir.
| Tasarruf Oranı (gelirinizin yüzdesi) | Emekliliğe Kadar Çalışma Yılları |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | 3 altında |
22 yaşında üniversiteden çıkıp doğrudan çalışmaya başlar ve gelirinizin %30'unu biriktirirseniz, 50 yaşında emekli olabilirsiniz. 43 yaşına kadar emekli olmak için gelirinizin %75'ini biriktirmek.
Daha gençken birikim yapmaya başlamak tercih edilir ve hiçbir zaman bugün olduğunuzdan daha genç olmayacaksınız. Sizin için çok geç olduğunu düşündüğünüz için umudunuzu kaybetmeyin. Ne kadar geç başlarsanız, giderlerinizi azaltırken gelirinizi artırmanın yollarını bulmak için o kadar çok yatırım yapmanız ve alışılmışın dışında düşünmeniz gerekir.
Erken Emekliliğin Birinci Aşaması: Emeklilik Öncesi Planlama
İnsanlar erken emekli olmayı tartıştıklarında, genellikle FIRE olarak bilinen finansal yaklaşıma atıfta bulunurlar: Finansal Bağımsızlık, Erken Emekli Olun. Erken emeklilik. Hangi emeklilik ve aracılık hesaplarını kullanacağınıza ve ne kadar para biriktirmeniz gerektiğine karar vermenin yanı sıra şunları da göz önünde bulundurmalısınız:
1 numara. Erken Emeklilik Vizyonunuz
Experience Your Wealth, LLC'nin kurucusu CFP Jake Northrup'a göre, emeklilik planlama sürecinize emeklilik hayatınıza dair net bir vizyonla başlamak çok önemlidir.
"Pek çok insanın erken emekli olmak istediğini söylediğini, ancak aslında onlar için erken emekliliğin nasıl bir şey olduğuna dair bir resim çizmediğini gördüm" diyor. "Emeklilik merdiveninin tepesine çıkıp da bunun yanlış yöne gittiğini fark etmek istemezsin."
Mali danışman olarak 30 yılı aşkın bir süredir, IncomeConductor'ın kurucu ortağı olan CFP Phil Lubinski, emekli olmayanların emekliliğe duygusal hazırlıklarını değerlendirmediklerini keşfetti.
"Balık tutmak ve golf oynamak harika yarı zamanlı aktivitelerdir, ancak yatırımcılar geri kalan zamanlarında ne yapacaklar?" Lubinski soruyor. "Haftada çalıştıkları 40 ila 50 saati başka faaliyetlerle doldurmaları gerekiyor."
Ayrıca, yatırımcıların istihdam ve çalışma ortamlarının sağladığı psikolojik ve sosyal faydaları ikame etmeye isteksiz olabileceğine inanıyor. Bu, ne tür yarı zamanlı veya gönüllü bir iş yapmak isteyebileceğinizi ve ne tür hobiler veya seyahatler yapmak isteyebileceğinizi ve diğer birçok hedefin dikkate alınmasını içerir.
Erken emeklilik hedeflerinizi bilmek, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemenize yardımcı olacaktır.
2 numara. Sağlık Sigortası Poliçeniz
Northrup, "İnsanların erken emeklilik peşindeyken planlamada başarısız oldukları en yaygın şey sağlık sigortasıdır" diye ekliyor. "65 yaşına kadar Medicare'i alamazsınız ve erken emeklilik, muhtemelen artık bir işveren planı kapsamında olmadığınız anlamına gelir." Erken emekli olanlar, emeklilik tarihleri ile Medicare'in başlangıcı arasındaki boşluğu kapatmak için bir plana ihtiyaç duyarlar.
COBRA kapsamı önceki işvereninizin sağlık sigortasını korumanıza izin veren bir seçenektir. Amaç ne? Yüksek fiyatlar. Muhtemelen şu anda planınızın prim giderinin yaklaşık %18'ini karşılıyorsunuz. Ancak, işinizden ayrıldıktan sonra, primin tamamından ve daha fazlasından siz sorumlusunuz. İdari maliyetler, işveren planının maliyetinin %102'sine varan bir ödemeyle sonuçlanabilir.
COBRA kapsamının durumunuza bağlı olarak yalnızca 18 ila 36 ay sürdüğünü unutmayın, bu nedenle sizi Medicare'e götürmek için yeterli olmayabilir.
Paradan tasarruf etmek veya COBRA'nın süresi dolduğunda kendinizi korumak için eyaletinizin sigorta pazarından bir sağlık sigortası planı satın almayı düşünün. Piyasadan satın alınan bir poliçe, COBRA kapsamından daha ucuz olsa da, çoğu işveren plan primlerinin büyük çoğunluğunu karşıladığı için, tüm maliyet neredeyse kesinlikle hala çalışırken ödediğinizden daha fazla olacaktır. Muafiyetler ve cepten ödenen azami tutarlar, işvereninizin kapsamından önemli ölçüde daha fazla olabilir.
Medicare öncesi bir sağlık planı seçerken, tüm COBRA ve piyasa politikalarının maliyetlerini inceleyin. Ayrıca bir sağlık sigortası komisyoncusundan tahminler alabilirsiniz.
#3. Erken Emeklilik Konaklamanızı Planlayın
Lubinski, "Emeklilik öncesi çoğu kişi yatırımlarını emekliliğe hazırlamaya odaklanır, ancak onlar hala çalışırken ve iyi bir gelir elde ederken evlerini hazırlamaya da dikkat edilmelidir" diye ekliyor Lubinski.
Çeşitli yatırımcılar için evinizi emekliliğe hazırlamak farklı anlamlara gelebilir. Evinizi erken emekliliğinize hazırlamak için şunları yapabilirsiniz:
- İpoteğiniz için erken ödeme yapın.
- Evinizin boyutunu küçültün
- Kapsamlı onarımlar yapın (örneğin, çatınızı veya kanalizasyon hattınızı yeniden inşa edin veya tıkaçlama yapın).
- Mutfak, banyo ve çevre düzenlemesi tadilatı
- İstediğiniz yerdeki konutlara bakın (yer değiştirecekseniz).
- Ev sermayenizi korumak için, emeklilikten önce HELOC'ları ödemeyi planlayın.
İlk önceliğiniz, emeklilik kaynaklarınızı ödemek için kullanmak istemediğiniz için ertelediğiniz büyük onarımlar olmalıdır. Lubinski, "Emekliliğin ilk yıllarında yapılan büyük ev onarımları, uzun vadeli bir yatırım portföyüne çok zarar verebilir" diye açıklıyor.
#4. Para kazanmaya devam etmek için bir plan yapın.
Northrup, "Erken emeklilik, çalışmak için durmak değil, zamanınızın tam kontrolünü ele geçirmekle ilgilidir" diye açıklıyor. 9'dan 5'e kadar olan eziyetten ayrıldıktan sonra, yatırımcıların yeni yaşam tarzlarına uyan ve yaşam masraflarını karşılamak için küçük bir gelir sağlayan yarı zamanlı veya esnek ekonomi işleri aramalarını öneriyor. Bu pozisyonlar, şimdi ile emeklilik arasındaki boşluğu doldurmanıza yardımcı olabilecek sağlık sigortası gibi faydaları bile içerebilir.
"Gelir kazanmaya devam etmeyi planlayarak, erken emekliliği çok daha erken elde edebilirsiniz çünkü yaşam tarzınızı desteklemek için yatırımlarda birikmiş o kadar paraya ihtiyacınız yok" diye açıklıyor.
Emeklilik planlama sürecinde emeklilikte ne tür işler yapmaktan keyif alacağınızı düşünün. Alternatiflerinizi araştırmak için biraz zaman harcayın. Emeklilik geliri için seçenekleriniz olduğunu bilmek, varlıklarınızı geride bırakacağınız endişelerini veya bir ömür boyu biriktirdiğiniz birikimleri kullanma olasılığıyla ilgili herhangi bir acıyı azaltmanıza yardımcı olabilir.
# 5. Bir Sosyal Güvenlik Planı Oluşturun
Erken emeklilik stratejiniz yalnızca Medicaid'den önce bir sağlık planı gerektirmez. Sosyal Güvenlik'i ne zaman çizmeye başlayacağınız için de net bir plana ihtiyacınız olacak. Sosyal Güvenlik ödemelerine hak kazanır kazanmaz başlamak, yardımlarınızı %30'a kadar azaltacaktır.
Bir mali müşavirle görüşün veya Sosyal Güvenlik web sitesinin planlama araçlarını kullanarak ne zaman yardım almaya başlayacağınızı ve en büyük faydayı elde etmenizi garanti etmek için yapabileceğiniz olası gecikmeleri belirleyin.
#6. 10 Yıllık Mali Rezerv Oluşturun
Lubinski, "Yatırımcılar, erken emeklilik tarihlerinden en az beş yıl önce, emekliliklerinin ilk beş yılında gelir sağlamak için gereken parayı bir kenara ayırmalı" tavsiyesinde bulunuyor. "Bu, erken gelir için ihtiyaç duydukları para ile beş yıllık emeklilik geri sayımları sırasında meydana gelebilecek herhangi bir piyasa oynaklığı arasında etkili bir şekilde 10 yıllık bir tampon oluşturuyor."
Bu tampon, yatırımcıların sermayelerini birincil emeklilik varlıklarından ayırarak korumalarına yardımcı olur. Bunu, yeni bir bireysel emeklilik hesabı (IRA) oluşturarak ve önerilen beş yıllık geliri aktararak başarabilirsiniz. Daha sonra bu parayı, Hazine Bonosu veya tahvil gibi nakit bazlı yatırımlara odaklanan bir sermaye koruyucu portföye koyabilirsiniz.
Emekliliğinizin erken döneminde ihtiyaç duyacağınız fonları izole ederek, piyasa çalkantısı durumunda kendinize biraz yastık sağlarsınız. Bu konsepte göre, kalan yatırımlarınız, siz onlara erişmeden önce herhangi bir kaybı telafi etmek için yıllarca sürecektir.
Erken Emekliliğin 2. Aşaması: Erken Emeklilikte Finans Yönetimi
Erken emeklilik, yeni bir yolculuğun başlangıcı olduğu kadar bir varış noktası değildir. Artık tam zamanlı çalışmadığınız için mali durumunuzu otomatik pilota koyamazsınız.
1 numara. Harcama Yönergeleri Oluşturun
Erken emekli olmak için öncelikle seçtiğiniz yaşam tarzını sürdürmek için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemelisiniz. Northrup, "Finansal planlamadaki en önemli değişken ve kontrol edebileceğiniz değişken" diye ekliyor. Bu nedenle müşterilerinin harcamaları için “korkuluk” kurmalarına yardımcı olmaktadır.
Yatırımcılara üç bütçe oluşturmalarını tavsiye ediyor: düşük bütçe (sol korkuluk), orta bütçe (yolun ortası) ve geniş bütçe (sağ korkuluk). "Muhtemelen çoğu zaman yolun ortasında gideceksiniz," diyor, "ancak yine de güvendeyken ne kadar sola ve sağa gidebileceğinizi bilmek yararlıdır."
Bu tür bir ön hazırlık, korkulukların içinde kaldığınız sürece gerçekten değer verdiğiniz deneyimler için harcamalarınızı artırmanıza izin verirken aynı zamanda harcama endişenizi azaltmanıza yardımcı olacaktır.
2 numara. Getiri oranı varsayımlarınızı değiştirin
Lubinski, "Son beş veya on yıl, önümüzdeki 30 ila 40 yılın neler getirebileceğinin iyi bir göstergesi değil" diyor. Amerika Birleşik Devletleri'nin son zamanlarda tarihteki en uzun boğa piyasasını gördüğü düşünülürse, akıllıca sözler.
Emeklilikte yüksek getiri oranlarına güveniyorsanız, beklentilerinizi düşürmek iyi bir fikir olabilir. S&P 500'ün son 90 yıldaki ortalama getiri oranının %9.8 olduğu göz önüne alındığında, kesinlikle ihtiyatlı davranmalı ve portföyünüzü daha düşük bir getiri oranıyla modellemelisiniz.
Yıllık getirilerin %10 olduğunu varsaymak yerine, %5 veya %6 olarak tahmin edebilirsiniz. Emeklilikte tamamen hisse senedine dayalı bir portföyünüz olmayacağını da aklınızda bulundurmalısınız, yani mükemmel bir piyasada bile %10'a ulaşamayacaksınız.
Sonuç olarak Lubinski, emeklilik döneminde yatırımcıların "yatırım getirisi" yerine "gelir güvenilirliğine" öncelik vermesi gerektiğine inanıyor. Bu, varlıklarınızı sermayeyi koruyan ve gelir merkezli bir stratejiye kaydırmayı gerektirir. Getirileriniz büyük olasılıkla sadece hisse senetlerine yatırılan bir portföyden daha düşük olsa da, piyasadaki tüm yukarı yönlü potansiyelinizden vazgeçmeniz anlamına gelmez. Aksine, tutarlı geliriniz, yatırım kararlarınızda en önemli bileşen haline gelir.
#3. Tasarruf Segmentasyonunu Düşünün
Yakın gelecekte geliriniz için ihtiyaç duyacağınız fonları korurken, piyasa kazançlarından yararlanmaya çalışmak için birikimlerinizi biriktirmeyi düşünebilirsiniz. Bazı erken emekliler, emeklilik varlıklarını beş yıllık portföylere ayırmayı ve buna göre yatırım yapmayı faydalı bulabilir, bu da 25 yıl boyunca ihtiyaç duyulmayacak paranın önümüzdeki beş ila on yıl içinde ihtiyaç duyulacak olanlardan daha agresif bir şekilde yatırılmasına izin verir.
Erken Emekliliğinizden Yararlanmayı Unutmayın
Erken emekli olan insanlar, paralarının tadını çıkarmanın cazibesinden kaçınmalıdır. Lubinski, "Çok iyi tasarruf sağlayan müşterilerim bazen harcama yapmakta zorlanıyorlar" diye açıklıyor. Bir emeklilik harcama planı oluşturmak bu konuda yardımcı olabilir.
“Emekliler genellikle sağlık ve enerji seviyelerinin yüksek olduğu ilk yıllarda daha yüksek harcama yapan, daha sonra doğal bir yavaşlama ve bazı durumlarda sağlık hizmetlerinin daha sonraki yıllarda artan bir harcama modeli olan U şeklinde bir eğri üzerinde harcama yapıyor. Sorun, ”diye açıklıyor Lubinski.
"Emeklinin gerçek harcama hedeflerine göre özelleştirilmiş yazılı bir emeklilik gelir planına sahip olmak, onlara emekliliklerini harcama ve keyif alma konusunda güven veriyor."
Onu kurtardınız ve erken emeklilik hedefiniz, biriktirdiklerinizin tadını çıkarmak için daha fazla yılınız olması.
Erken Emekli Olursanız Ne Yapmalısınız?
Sefil bir hayattan değil, iyi bir hayata emekli olun. Geleneksel ya da erken yaşta çalışmayı bırakan birçok emekli, yeni bir paradigmaya uyum sağlamakta zorlanıyor. Erken emekliliğe finansal olarak hazırlanırken, duygusal ve sosyal olarak da hazırlanmanız gerekir.
Hobiler geliştirin, arkadaşlıklara yatırım yapın ve çalışmayı bitirdikten sonra değil, kalbinize neyin şarkı söylettiğini şimdi öğrenin. Emekli memuru yok. Bir tutku projesinde veya kar amacı gütmeyen favori bir kuruluşta yarı zamanlı çalışmak istiyorsanız, devam edin ve yapın.
Erken emekliliğin gerçek güzelliği, siz fiziksel olarak hedeflerinizi gerçekleştirebilecek durumdayken sağladığı esnekliktir. Yaşam tarzınızı desteklemek için yüksek maaşlı bir işe ihtiyaç duymamanın bağımsızlığı, bir fırsatlar dünyası sunar.
İlgili Makaleler
- EMEKLİLİK STRATEJİLERİ: Emeklilik İçin Para Biriktirmenize Yardımcı Olacak En İyi Stratejiler
- EMEKLİLİK NASIL PLANLANIR: Eksiksiz Kılavuz
- EMEKLİ OLMAK İÇİN KAÇ YAŞINDA OLMALISINIZ? En İyi Kolay Kılavuz
- 401K Yaşa Göre Bakiye: Bilmeniz Gereken Her Şey
- EMEKLİLİK İÇİN EN İYİ YAŞ: Sosyal Güvenlik, Erkekler ve Kadınlar için Emeklilik
Referanslar
