Yaygın bir borç geri ödeme stratejisi, borç kartopu yöntemidir.
Bu yöntem, daha büyük olanlara geçmeden önce küçük borçlarınızı ödemeye öncelik verir. Kartopu yöntemi, borcu öderken ivme kazanmaya odaklanır. Daha iyi finansal yönetim için uzun vadeli iyi bir cevap olabilir.
Ancak bunu yapmadan önce, borç kartopu yöntemi hakkında bilmeniz gerekenler burada.
Borç Kartopu Yöntemi Nedir?
Borç kartopu yöntemi, faturalarınızı faiz oranından bağımsız olarak artan sırada ödediğiniz bir borç azaltma stratejisidir.
Ancak, daha da önemlisi, borç kartopu, bir daha asla borca girmemeniz için finansal davranışlarınızı değiştirmenize yardımcı olmayı amaçlamaktadır. Size borcunuz üzerinde kontrol sunar çünkü ilkini ödeyip bir sonrakine geçtiğinizde, borcun paranızdan sorumlu olmadığını anlayacaksınız. Kesinlikle öylesin.
Borç Kartopu Yöntemi Nasıl Uygulanmalıdır?
Borç kartopu yöntemi dört temel bölüme ayrılmıştır.
- 1 Adım: İpotek hariç tüm borçlarınızın bir listesini yapın. Borçları en küçükten en yükseğe doğru sıralayın.
- 2 Adım: Mümkün olduğu kadar çok para yatırmanız gereken en küçük bakiye hariç, her ay her bakiye için minimum tutarı ödeyin. Mali durumunuzun geri kalanını etkilemeden en küçük bakiyeniz için ne kadar para ödeyebileceğinizi görmek için bütçenizi gözden geçirmelisiniz.
- 3 Adım: En küçük bakiyeyi ödedikten sonra, bu bakiyeyi ödemek için kullandığınız ek parayı bir sonraki en küçük bakiye için aylık ödemeye aktarın. Tabii ki diğer faturalarınızın asgari ödemelerini yapmaya devam etmelisiniz.
- 4 Adım: Borçsuz olana kadar bu yaklaşıma devam edin.
Borç Kartopu Yöntemini Etkili Kılan Nedir?
Her şey davranışınızı değiştirmekle ilgili olduğu için, borç kartopu işe yarıyor. Borçtan kurtulmak için matematik diplomasına veya işletme okuluna gitmenize gerek yok. Umut bu denklemde matematikten daha önemlidir.
Parayla kazanmak, %80 davranışa ve %20 kafa bilgisine dayanır. Aynadaki o kişinin alışkanlıklarını değiştirmesini sağlayabilirseniz, sizi hiçbir şey durduramaz!
Faiz Oranı Nasıl?
En yüksek borç olduğu için önce öğrenim kredisini ödemeye başlarsanız, uzun süre ortadan kaldıramazsınız. Toplamın düştüğünü göreceksiniz, ancak hızla ilginizi kaybedecek ve fazladan ödeme yapmayı bırakacaksınız. Neden? Çünkü kazanmak sonsuza kadar sürer! Ve uğraşmanız gereken diğer tüm küçük, rahatsız edici faturalarınız olmaya devam edecek.
Ancak, önce en küçük borcunuzu öderseniz, hızlı bir iyileşme fark edeceksiniz! O borç artık hayatınızın bir parçası değil. İkinci borç yakında gelecek, ardından bir sonraki ve bir sonraki gelecek. Aniden, küçük artan asgari ödemeler yerine, faturalarınıza her ay yüzlerce dolar yatırıyorsunuz. Gerçekten işe yaradığını görürseniz, kartopunuzla kalma olasılığınız daha yüksek olacaktır. "Borçsuzum!" diye bağırıyor olacaksınız. sen farkına varmadan önce.
Borç Kartopu Yöntemine Bir Örnek
Gerçek hayattan bir örnek üzerinde çalışmak, bu yöntemi anlamanın en basit yoludur. Dört farklı türde borcunuz olduğunu varsayalım:
- 500 dolarlık bir sağlık faturası için ödeme 50 dolardır.
- 2,500$ kredi kartı borcu—63$ ödeme
- 135 $'lık otomobil kredisi için 7,000 $'lık ödeme
- 96$ öğrenci kredisi için 10,000$ ödeme
500 $'lık sağlık gideri dışındaki tüm minimum ödemeleri yapmak için borç kartopu yöntemini kullanırsınız. Ve hedefinize o kadar odaklanmış olduğunuz için, her ay fazladan 500$ kazandıran ikinci bir iş bulmaya karar veriyorsunuz ve bunu kartopunuza ekliyorsunuz.
Sağlık faturasına her ay 550 dolar ödediğiniz için (minimum 50 dolar ödeme artı fazladan 500 dolar), bir ay içinde borcunuz olmayacak. Artık biriktirdiğiniz 550$'ı, toplam 613$ (550$ artı 63$ minimum ödeme) ödeyerek kredi kartı borcunuzu hedeflemek için kullanabilirsiniz. Yaklaşık dört ay içinde o kredi kartına mutlu bir şekilde veda ediyor olacaksınız.
Ardından, o araç kredisini ayda 748 $ (613 $ artı 135 $) karşılığında tokatlayacaksınız. 10 ay sonra sahip olduğunuz araçla gün batımına doğru yola çıkacaksınız.
O korkunç okul kredisine (en büyük borcunuza) ulaşana kadar her ay 844 dolar koyabilirsiniz. Bu, son ödemenizi 12 ay içinde Sallie Mae'ye göndereceğiniz anlamına gelir.
Sıkı çalışmanız ve fedakarlığınız, kartopuna atılan ek para ve hedefe odaklanma ile, borç kartopu yöntemini kullanarak sadece 20,000 ayda 27 $ borcunuzu ödemiş olacaksınız. İnanılmaz değil mi?
Borç Kartopu Yönteminin Avantajları
Psikolojik artış, kartopu yönteminin en önemli faydasıdır.
Borçların ortadan kalktığını izlemek, onları ödemeye devam etme motivasyonunuzu artırabilir. Küçük bir meblağ ödemiş olsanız bile, ilerlemenize olan güveniniz artar.
Bu strateji ayrıca mali durumunuzu ve stresinizi kontrol altına almanıza yardımcı olabilir. Kartopu yöntemi, her seferinde tek bir borç bakiyesine odaklanmanıza izin vererek, tüm borcunuzu bir kerede nasıl halledeceğiniz konusundaki endişeleri en aza indirir.
Borç Kartopu Yönteminin Dezavantajları
Kartopu yönteminin en önemli dezavantajı, zaman içinde başka bir borç ödeme yöntemine göre daha fazla faiz ödeme olasılığıdır. Borç kartopu yöntemi, en yüksek faiz oranına sahip borç yerine en küçük borç bakiyelerine öncelik verdiğinden, en pahalı borcunuz en son ödenebilir.
Faize para israf etmekten endişe ediyorsanız, kredi kartınızın bir listesini yapın ve APR'leri ödünç alın. Kartopu yönteminin uzun vadede size çok pahalıya mal olduğunu fark ederseniz, bu strateji borç geri ödeme gereksinimlerinize en uygun strateji olmayabilir. İlk önce en yüksek faizli faturalarınızı ödemeye öncelik veren çığ yöntemini düşünün.
Borç Kartopunuzu Nasıl Artırırsınız?
Mesafeye gelince, bitiş çizgisi daha yakın olsa iyi olmaz mıydı? Bu mümkün! Nasıl?
İşte borç kartopunuzu hızlandırmak için iki strateji:
#1. Bütçe planı.
Bütçe sadece finansal bir plandır; borcunuzu ödemek için daha fazla para harcamak istiyorsanız, bunu gerçekleştirmek için bütçe yapmanız gerekir!
2 numara. Bir yan iş başlatmak
Borç kartopunuz için ekstra nakit getirmek için bir yan iş bulun.
Eşyalar satılmalı. Artık ihtiyaç duymadığınız eşyaların üzerinde oturduğunuzun gayet iyi farkındasınız. Satılmalıdır. Borç kartopunuzu hızlandırmak için parayı kullanın.
3 numara. Harcamalarınızı azaltın
Her ay maliyetlere daha az para harcarsanız, borca daha çok para yatırabilirsiniz.
#4. Ne kadar borcunuz olduğunu görmek için bir borç kartopu hesaplayıcısı kullanın.
Borç Kartopu Hesaplayıcımızı kullanmak hem pratik hem de motive edicidir. Borcunuz için harcadığınız her fazladan doların borçsuz tarihinizi daha da yaklaştırdığını göreceksiniz!
Borç Kartopunuza Neleri Dahil Etmelisiniz?
Artık bir para uzmanı gibi düşünüyorsun. Borç kartopunuz, herhangi bir ipotek dışı borcu, yani başka birine olan borcunuzu içermelidir. (İpoteğiniz teknik borç iken borç kartopuna dahil değildir.)
İpotek dışı borç örnekleri şunları içerir:
- Maaş günü avansları
- Öğrenci kredileri
- Sağlık harcamaları
- Oto kredileri
- Kredi kartlarındaki bakiyeler
- Konut sermayesi kredileri
- Kişisel krediler
Ve bu arada, "iyi" borç diye bir şey yoktur. Örneğin öğrenci kredilerini ele alalım. Pek çok kişi, öğrenci kredilerini değerli bir borç olarak algılar, ancak gerçek şu ki, bunlar uzun vadede mali durumunuz için zararlıdır.
Ortalama öğrenci kredisi borcu, borçlu başına yaklaşık 39,000 $'dır.1 Buna ek olarak, ödenmemiş öğrenci kredisi borcunun toplam miktarı 1.58 trilyon $'dır.2 Öğrenci kredileri, genç yetişkinlerin mali başarılarının önünde önemli bir engeldir.
Bunu düşün. Öğrenci borcunun geri ödenmesi, bir kişinin ev satın alma, para biriktirme ve geleceğe yatırım yapma becerisini önemli ölçüde engelleyebilir. Alt satır: Borç olmaması, kötü borçtan daha iyidir.
Borç Kar Topuna Ne Zaman Başlamalıyım?
1,000 $'lık ilk acil durum fonunuzu biriktirdikten sonra, borç kartopunuzu başlatmaya hazırsınız. Bu, Bebek Adımı 1 olarak bilinir. Beklenmedik yaşam durumlarıyla başa çıkmak için bir acil durum fonu kullanılır. Kırık bir sıcak su ısıtıcısını, acil bir diş hekimliğini veya patlamış bir lastiği düşünün. Kaptın bu işi. Bir acil durum fonu, öngörülemeyen masrafları ödemek için daha fazla borçlanmanıza engel olur.
Yani, bunu göz önünde bulundurarak, Bebek Adım 2 ile kartopu borcunuza başlayacaksınız. Bu, Bebek Adım 1'i bitirdiğinizi ve tüm harcamalarınızdan haberdar olduğunuzu gösterir.
Borç Kartopuna Nasıl Başlamalıyım?
Borç kartopunuzu düzenlemek basittir. Tüm ipotek dışı borçlarınızı artan sırada listeleyerek başlayın. (Evliyseniz bu konuda ortak çalışmalısınız.) Az önce bahsettiğimiz kuralları uygulayın ve en az borçla başlayın. Bir sonraki en küçüğüne geçin, sonra bir sonrakini ve borcunuz bitene kadar böyle devam edin.
Borç Kar Topu Sizin İçin İyi Bir Fikir mi?
Çığ yöntemi, daha büyük faiz tasarruflarıyla sonuçlanabilir, ancak kendinizi bilin: Vazgeçtiğiniz bir strateji, nesnel olarak üstün olsa bile bir başarısızlıktır. Sonuç olarak, uzun vadede daha maliyetli olsa bile, daha az verimli bir borç kartopu birçok kişi için arzu edilen bir seçenek olabilir.
Yaklaşık 2012 borç ödeme müşterisi üzerinde yapılan 6,000 Northwestern Üniversitesi araştırmasına göre, ödenen borç hesaplarının yüzdesi, nihai başarının parasal miktardan daha büyük bir göstergesiydi. Alt hedefler, genel planınıza bağlı kalmanıza yardımcı olabilir. Bir borç kartopu, motive kalmanız için ihtiyacınız olan türden bir takviye sağlıyorsa, mali durumunuzu düzene sokmak için fazladan ödemeye değer.
Borç Kartopu Olsa mı, Borç Çığ Olsa mı Daha İyi?
Bir borç çığının mı yoksa bir borç çığının mı tercih edileceği, paradan mı yoksa psikolojiden mi bahsettiğimize bağlıdır. Para biriktirmek açısından bir borç çığı tercih edilir. Faiz oranlarına bağlı olarak borçları ödemenizi gerektirdiğinden - en başta en pahalı olanlar - sonunda daha az faiz ödersiniz. Bazı insanlar, faiz oranı ne olursa olsun başlangıçta daha az fatura ödemenin motive olmayı çok daha kolay hale getirdiğini fark eder. Her şey sizi neyin harekete geçirdiğine bağlı.
Büyük veya Küçük Borçları Ödemeye Öncelik Vermeli miyim?
Önce büyük bir borcu mu yoksa küçük bir borcu mu önce psikolojik yapınız belirler, örneğin mütevazı borçları ödemeniz sizi bir geri ödeme planında kalmanız için motive edecek mi? Ancak, uzun vadede büyük miktarda borcun ödenmesi daha uygun maliyetlidir. Ödenmemiş bakiyeniz ne kadar yüksek olursa, o kadar fazla faiz ödemeniz gerekir. Böylece, büyük borcu ödeyerek, faizden tasarruf edecek ve diğer harcamalar ve hedefler için fonları serbest bırakacaksınız.
Para Biriktirmek mi Yoksa Borç Ödemek mi Daha İyi?
Borç ödemek, özellikle de asgari ödemelerimizin çoğunun gittiği yüksek bir faiz oranı ödüyorsanız, fayda sağlar. Borcunuzu ödemek, kredi puanınızı artıracak, gelecekte büyük hacimli kalemleri finanse etmeyi kolaylaştıracak ve tasarruf veya yatırım gibi diğer amaçlar için fonları serbest bırakacaktır.
Genel bir kural olarak, yatırım yaparak paranızdan yükümlülüklerinizin size maliyetinden daha fazla faiz kazanabiliyorsanız, yatırım yapmak mantıklıdır. Ancak ya/veya; olmak zorunda değildir; aynı anda ikisinden de biraz deneyebilirsiniz.
Diğer Borç Azaltma Yöntemleri
Borç kartopu yöntemi, borcu ödemenin bir yöntemidir, ancak tek yöntem değildir. Başka çözümler de var.
#1. Borç Konsolidasyonu
Çeşitli borçlarınız varsa, borç konsolidasyonunu düşünebilirsiniz. Çeşitli faturaları konsolide ettiğinizde ve krediniz veya kredi limitiniz için tek bir ödeme yaptığınızda buna borç konsolidasyonu denir. Bu, size çok sayıda yerine tek bir vade ve ödeme sunarak borcunuzu basitleştirmenize yardımcı olabilir.
Şu anda ödediğinizden daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, bu mükemmel bir alternatif olabilir. Aksi takdirde, konsolide etmek faydalı olmayabilir. Bunun yerine, diğer maliyet düşürme stratejilerine bakmak isteyebilirsiniz.
2 numara. Kredi kartından bakiye transferi
Kredi kartlarınızda bakiye taşımak, önemli faiz maliyetlerine neden olabilir. Bu durumda aşırı faiz maliyetlerinden kaçınmak istiyorsanız, bir bakiye transferi düşünmelisiniz. Bu, bir veya daha fazla hesaptaki ödenmemiş borcu yeni veya farklı bir kredi kartına aktarmanıza olanak tanır. Borcunuzu konsolide etmenize veya daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olarak borcunuzu daha hızlı ödemenizi sağlar.
Başvurmadan önce tüm hüküm ve koşulları okuduğunuzdan emin olun. Özellikle bakiye transferi masraflı olabileceğinden. Başlangıç faiz oranı sona erdiğinde sizden hangi faiz oranının alınabileceğini de incelemelisiniz. Ayrıca, tarihi geçmiş kredi kartlarını silmenin kredi puanınıza nasıl zarar verebileceğini unutmayın.
#3. Borç vereninizle veya bir kredi danışmanıyla konuşun.
Faturalarını zamanında ödemekte veya ödenmemiş borçlarını ödemekte zorluk çekenler, hangi seçeneklerin mevcut olduğunu öğrenmek için borç verene başvurabilirler. Bir kredi danışmanlığı hizmeti de yardımcı olabilir. Profesyonel bir danışman, özelleştirilmiş bütçelemeden genel eğitim programlarına kadar her şeyi sunabilir. Bazı danışmanlar, insanlara borçlarını geri ödemelerinde yardımcı olmak için borç yönetimi stratejileri bile geliştirebilir.
Sonuç
Küçük faturalarınızı başlangıçta ödemek istiyorsanız, kartopu yöntemi başlamak için mükemmel bir yer olabilir. Ancak sizin için uygun olanı bulana kadar diğer borç ödeme seçeneklerini inceleyin.
Sadece borcu ödemek için çok sayıda strateji olduğunu unutmayın. Hangi seçeneği izleyeceğinize karar vermenize yardımcı olması için kendi mali durumunuzu ve sahip olduğunuz birçok borç türünü göz önünde bulundurun.
- BORÇ NASIL HIZLI ÖDEME YAPILIR: Eksiksiz Kılavuz
- Öğrenci Finansmanı: Eksiksiz Bir Nasıl Başvurulur Kılavuzu
- KREDİ KARTI BORCU NASIL ÖDEYİLİR 2023 (Güncellendi)
- Borç Yönetim Planı Nedir: Tanım, Örnekler, Sorunlar ve Stratejiler
- Kredi Kartı Borçlarını Yeniden Finansmandan Önce Bilmeniz Gereken Önemli Hususlar (Refinansiering Av Kredittkort)
Referanslar
