Bir ipotek gibi belirli borçlar, daha fazla zenginlik ve finansal sağlık için bir sıçrama tahtası görevi görebilir. Öte yandan, çok fazla borç, sizi finansal bağımsızlığa giden net bir yol olmadan ödemelerle uğraşmaya bırakabilir.
Kredi danışmanlığı şirketleri, kredi kartı borcu gibi teminatsız kredilerden muzdarip kişiler için bir çözüm olarak borç yönetimi planları (VYP'ler) sunar. Bir VYP'ye kaydolarak faiz oranlarınızı ve aylık ödemelerinizi en aza indirebilirsiniz; bu, iflas etmemenin veya iflas ilan etmenin olumsuz sonuçlarından kaçınırken yükümlülüklerinizi yerine getirmenize olanak tanır.
Bir borç yönetimi planına veya programlarına başlamadan önce, aşağıdakiler gibi bir iflas uygulayıcısına danışmak çok önemlidir: Hudson Savağı nasıl çalıştığını, artılarını ve eksilerini anlamak için ..
Borç Yönetimi Nedir?
Finansal planlama ve bütçeleme ile borç yönetimi, borcunuzu kontrol etmenin bir yöntemidir. Bir borç yönetimi planının amacı, mevcut borcunuzu azaltmanıza ve ortadan kaldırmaya doğru ilerlemenize yardımcı olacak bu taktikleri kullanmaktır.
Kendiniz için bir borç yönetimi planı oluşturabilir veya planınızda size yardımcı olması için kredi danışmanlığı alabilirsiniz. Her iki yöntemin de artıları ve eksileri vardır. Kendi başınıza bir plan hazırlamak ileriye dönük en basit yoldur, ancak yardım veya hesap verebilirlik sağlayacak bir dış ortağa sahip olmak bazen faydalı olabilir.
Borç Yönetimi Nasıl Çalışır?
Borç yönetimi söz konusu olduğunda, dikkate alınması gereken birkaç şey vardır.
Kredi kartları ve kişisel krediler gibi teminatsız borçlar, borç yönetimi planları tarafından ele alınır. Tipik olarak, borç yönetimi için iki yöntem vardır.
1 numara. Borç Yönetimi Kendin Yap
İlk seçenek, kendi başınıza borç yönetimidir. Bu sürümle, yükümlülüklerinizi yerine getirmenize ve finansal istikrarınızı korumanıza yardımcı olacak bir bütçe oluşturursunuz. Borç kartopu ve borç çığı yaklaşımları, borç yönetiminin kendin yap çeşitleridir.
2 numara. Kredi danışmanı borç yönetimi
Kredi danışmanlığı, borç yönetimi sürecindeki ikinci adımdır. Ulusal Kredi Danışmanları Vakfı aracılığıyla bölgenizde bir kredi danışmanı keşfedebilirsiniz. Kâr amacı gütmeyen ve kâr amacı güden kredi danışmanları vardır. Bir kredi danışmanına kaydolurken, incelemeleri okuyun ve uygulanabilecek maliyetleri anlayın.
Bir kredi danışmanı, bir geri ödeme planı geliştirmenizde size yardımcı olacak ve gerekirse, alacaklılarınızla bir borç yönetim planı (VYP) müzakere edecektir. Genellikle üç ila beş yıl sürer ve borçtan daha hızlı kurtulmanıza yardımcı olmak için daha düşük faiz oranı, daha düşük aylık ödeme veya ücret muafiyeti gibi tavizler sunar. Alacaklı, durumunuza bağlı olarak, yeni borç birikmesini önlemek için her borç ödendikçe hesaplarınızı kapatabilir.
#3. Borç Yardım Şirketi
Ödenmemiş teminatsız yükümlülüklerinizi çözmenize yardımcı olması için bir borç kurtarma şirketi de tutabilirsiniz. Bu kâr amacı gütmeyen işletmeler, ödenmemiş meblağdan daha az bir bedel karşılığında uzlaşma anlaşmaları aramak için alacaklılar ve borç verenlerle müzakere eder.
Kaydolduktan sonra, bir hesapta tutulacak olan borç kurtarma firmasına aylık ödemeler yapmanız istenecektir. Bu arada, birçok borç kurtarma kuruluşu, pazarlık sürecini hızlandırmak için alacaklılara ve borç verenlere yapılan ödemeleri durdurmanızı isteyebilir.
Bir uzlaşma sağlandığında, size sunulacaktır. Kabul ederseniz, ödeme yapmakta olduğunuz hesaptaki para ödemeyi yapmak için kullanılacaktır. Borç azaltma işi aynı hesaptan bir uzlaşma ücreti de düşecektir.
Borç Yönetimi Kredi Puanınızı Etkiler mi?
Borç yönetimi, borcunuzu kontrol altına almanıza yardımcı olabilirken, kredi puanınızı da zedeleyebilir.
1 numara. Zor Sorular
Borç yönetimi sırasında bir noktada zor bir soruşturma ortaya çıkabilir. Örneğin, daha ucuz bir faiz oranı elde etmeye çalışmak, kredi sicilinizin zor bir şekilde sorgulanmasına neden olabilir. Zor sorgular, kredi raporunuzda iki yıl kalır ve bir yıl boyunca kredi puanınızı etkileyebilir.
Yine de bu, diğer koşullar tarafından kolayca dengelenebilecek kısa vadeli bir etkidir. Örneğin, faiz oranınızı düşürmek, aylık faturanızı zamanında ödeyebileceğiniz anlamına gelir; bu, kredi puanınızın %35'ini oluşturan ödeme geçmişinizi iyi bir şekilde etkiler.
2 numara. Kaçırılan Ödemeler
Sık yapılan ödemeler ödeme geçmişinizi iyileştirirken, kaçırılan ödemeler kredi puanınızı önemli ölçüde düşürür. Siz veya kredi danışmanınız, daha düşük bir oran için pazarlık yapmak üzere alacaklınızdan ödemeyi alıkoyma yöntemini kullanırsanız, kredi puanınızın düşmesini bekleyin.
#3. Kredi kullanımı
Kredi kullanımınız, kredi puanınızın sağlığının bir başka önemli yönüdür. Bu öğe, hesaplanan puanınızın %30'unu oluşturur ve mevcut kredinize göre ne kadar borcunuz olduğuyla ilgilidir. İdeal kredi kullanımı %10 ile %30 arasındadır. Bu, borcunuzun tüm hesaplardaki toplam kullanılabilir kredinizin %30'unu geçmemesi gerektiğini gösterir.
Tüm borcunuzu tek bir faturada birleştirmek, daha hızlı ödemenize yardımcı olacaktır. Ancak, bazı hesaplarınızı kapatmanız, kredi puanınızın %10'unu oluşturan kredi karışımınızı ve %15'ini oluşturan kredi geçmişinizi etkileyecektir.
Borç Yönetimi İçin Alternatif Çözümler
Borcunuzu nasıl yöneteceğinize karar verirken mevcut mali durumunuz için en iyi alternatifi seçin. Borç yönetimi yöntemlerinden biri borç yönetimidir, ancak dikkate alınması gereken başka yöntemler de vardır.
1 numara. Bakiye Transferi Kredi Kartları
Bakiye transfer kartları, borcunuzu yüzde sıfır tanıtım APR'si olan bir karta taşımanıza olanak tanır. Bu size borcunuzu faiz ödemeden ödeme seçeneği sunacaktır. Bununla birlikte, bakiye transfer kartlarının çoğu durumda her bakiye transferi için bir ücret dahil olmak üzere ücretleri vardır. Ön onaylı bir karta borcunuzu aktarmazsanız, kredi sicilinizde zor bir sorgulama görünebilir.
Bakiye transfer kartları, kredi puanınız iyi ile mükemmel arasındaysa kullanılabilir, ancak puanınız daha düşükse kullanılamayabilir. Ayrıca, yüzde sıfır faiz süresi sona ermeden önce borcunuzu ödemek için sağlam bir plana ihtiyacınız olacak. Kalan borç daha sonra normal değişken APR'ye tabi olacaktır.
#2. Bireysel Krediler
Bireysel krediler, tüm borcunuzu bir kerede ödemek için tek bir miktar para almanızı sağlar. Borcunuzu kontrol altına almak için fazladan zamana ihtiyacınız olacağını biliyorsanız, kişisel kredi harika bir alternatiftir. Kişisel kredilerin genellikle iki ila yedi yıl arasında bir geri ödeme süresi vardır. Kredi kartından farklı olarak, kredinizi belirtilen vade sonunda geri ödemeniz gerekir.
İhtiyaç kredisi faiz oranı, kredi notunuza göre belirlenecektir. Bireysel krediler için faiz oranları %5 ila %36 arasında değişebilir, bu nedenle elde ettiğiniz oranın şu anda ödenmemiş borcunuz için ödediğiniz orandan düşük olduğundan emin olun. Bankrate, mevcut en iyi kişisel kredilerden bazıları için faiz oranınızı tahmin edebilen bir araca sahiptir.
Borç Yönetim Planı nedir?
Borç yönetim planı, başta kredi kartı borcu olmak üzere yüksek faizli teminatsız borcun banka kredisine ihtiyaç duymadan geri ödenmesi yöntemidir.
Borç yönetimi planları, kredi kartı faiz oranlarını yaklaşık %8'e indirerek aylık ödemeleri uygun hale getirerek tüketicilerin borcunu 3-5 yılda ödemesine olanak tanıyor.
Planlar, karşılayabileceğinize göre özelleştirilmiş sabit bir aylık ödemeyi içeren bir hane bütçesi oluşturmak için gelir ve giderlerinizi kapsamlı bir şekilde inceleyen kar amacı gütmeyen kredi danışmanlık firmaları tarafından sağlanır. Kredi kartı firmalarına plan verilir ve onaylamaları gerekir.
Kayıtlı kişiler, danışman ve alacaklılarınız tarafından geliştirilen önceden tanımlanmış bir ödeme planına göre fonları borcu ödemek için kullanan bir kredi danışmanlık kuruluşuna aylık ödemeler yapar. Aylık ödemeniz, karşılayabileceğiniz miktara bağlıdır.
Yetkilendirilirse, bir borç yönetimi planı, her ay hatırlanması gereken 3-4 kredi kartı, 3-4 son ödeme tarihi ve 3-4 minimum ödemesi olan tüketiciler için ödeme sürecini basitleştirir.
Ayda bir tek kaynağa tek ödeme - ve borç yok! Bir borç yönetimi planı, paranızı yönetmeyi bu şekilde kolaylaştırır.
Borç Yönetimi Planlarının Avantajları ve Dezavantajları
Herkesin mali durumu farklıdır, bu nedenle bir borç yönetimi planı çeşitli insanlar için farklı şekilde çalışacaktır. Bir VYP'nin hem avantajları hem de dezavantajları vardır ve birini kabul etmeden önce hepsinin farkında olmak çok önemlidir.
Öyleyse nereden başlıyoruz? İlk adım, taşıdığınız borcun türünü belirlemektir. Örneğin, ipotek ve/veya otomobil krediniz mali durumunuzu aşağı çekiyorsa, bu yükümlülükler eviniz ve arabanız tarafından güvence altına alındığından, bir VYP yardımcı olmayacaktır. Borç yönetimi planları teminatsız borçları veya kredi kartı faturaları ve kişisel krediler gibi teminatsız borçları hedefler.
Bir VYP, bu tür bir borç konusunda yardımcı olabilir, ancak sizin için işe yarayan veya yaramayan belirli kriterlerle birlikte gelir. Bir borç yönetimi planının yararları ve sakıncaları aşağıda listelenmiştir.
Borç Yönetimi Planının Avantajları
- Mevcut borcunuzu ödemek için ek borç almanıza gerek kalmadan kredi kartı konsolidasyonu sağlar.
- Faturalarınız ve ödemelerinizle daha düzenli ve zamanında olmanıza yardımcı olacaktır.
- Sizi 3 ila 5 yıl içinde borçtan kurtarabilecek finansal bir hedefle birlikte gerçekçi bir aylık bütçe sağlar.
- Düzenli ve zamanında ödeme yapmak, kredi raporunuzu artırabilir ve zaman içinde puanınızı artırabilir.
- Ödemelerde geç kaldıysanız, bir VYP, kredi hesaplarınızı güncelleştirebilir, bu işlem "yeniden yaşlanma" olarak bilinir ve bu aynı zamanda kredi puanınızı artırabilir, ancak kredi raporunuz büyük olasılıkla önceki gecikmeyle ilgili bilgileri içerecektir. ödemeler ve gecikmeler.
- Bu, mali durumunuzu kötüleştirebilecek geç cezalara maruz kalmanızı önleyecektir.
- Alacaklılar veya borç tahsildarları aramayı bırakacaktır.
- Bir uzman size mali tavsiyelerde bulunacaktır.
Borç Yönetimi Planının Dezavantajları
- Ek borç tahakkuk etmemesi için kredi kartı hesaplarınızı kapatmak zorunda kalacaksınız.
- Otomobil kredisi veya evinizi yeniden düzenlemek için kredi gibi yeni kredi limitlerine erişmenize izin verilmeyecektir.
- Sürekli olarak tek bir aylık ödeme yapmayı taahhüt etmelisiniz.
- Alacaklılarınızdan bazıları planı onaylamayabilir, bu da onları aylık DMP ödemesinden ayrı olarak ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
- Kredi danışmanlığı kurumu küçük bir kayıt ücreti ve/veya aylık bakım maliyeti talep edebilir, ancak bunlardan bazılarından feragat edilebilir.
Teminatsız borcunuzu şu anda ödediğinizden daha düşük bir faiz oranıyla ödemek için kullanabileceğiniz istikrarlı bir geliriniz varsa ve plan süresince yeni kredi limitleriniz olmadan yaşayabiliyorsanız, bir borç yönetimi planı sizin için doğru olabilir.
Kredi, Borç Yönetim Planından Etkilenir mi?
Bir kredi danışmanıyla çalışmak veya bir VYP başlatmak, kredi notlarınız üzerinde hemen bir etki yaratmayacaktır. Ancak, bir danışmanla çalıştığınız veya bir VYP kullandığınız notlar kredi raporunuza eklenebilir ve VYP prosedürünün krediniz üzerinde çeşitli şekillerde dolaylı bir etkisi olabilir:
- Hesapları silmek, kullanımı artırabilir: Kredi kullanım oranınız, şu anda kullanmakta olduğunuz döner hesaplardaki (kredi kartları gibi) toplam kullanılabilir kredinizin yüzdesidir. Puanlarınız için daha düşük bir kullanım oranı daha iyidir. Diğer DMP dışı kredi kartı hesaplarınızı açık tutarsanız, kredi kartlarını kapatmanız kullanılabilir kredinizi azaltabilir ve daha yüksek bir kullanım oranıyla sonuçlanabilir. Bununla birlikte, kesin etki, benzersiz durumunuza ve kredi puanı türünüze bağlı olacaktır. Bazı puanlama modelleri, kullanım hesaplamalarına kapatılan hesapları dahil etmeyecektir. Bununla birlikte, FICO dahil diğerleri, kullanımı değerlendirirken bakiyeli kapalı hesaplar kullanabilir.
- Hesapları cari duruma getirmek, olumlu bir ödeme geçmişi oluşturmanıza yardımcı olabilir: Aylık VYP ödemeniz, alacaklılarınız vadesi geçmiş hesaplarınızı yeniden yaşlandırmayı ve durumlarını güncel hale getirmeyi kabul ederse, tüm DMP hesaplarınızda zamanında ödeme yapılmasına neden olacaktır. En önemli kredi derecelendirme unsuru olan uygun bir ödeme geçmişi geliştirmenize yardımcı olabilirler.
- Tüm borçlarınızı ödeyeceksiniz: Bir DMP, ücretlerden feragat edilmesine ve daha düşük faiz oranlarına neden olabilir, ancak yine de DMP tamamlandıktan sonra faturalarınızı tam olarak ödemeniz gerekir. Bu, krediniz için borçların tamamını ödemekten daha iyi olabilir.
Ayrıca Oku: KOLEKSİYONLAR NELERDİR? Acentelik, Borç ve Nasıl Ödenir?
Ayrıca, popüler varsayımın aksine, kredi hesaplarını kapatmak, kredi geçmişinizin uzunluğunu veya kredi geçmişinizdeki hesap türleri karışımını hemen etkilemeyecektir. Kapatılan hesaplar, kredi raporlarınızda on yıla kadar kalabilir. Böylece, kredi geçmişinizin uzunluğunu ve kredi karışımını etkileyecektir. Sonuç olarak, VYP'nin bir parçası olarak (veya başka herhangi bir nedenle) hesapları kapatmanın bu puanlama kriterleri üzerinde uzun süre bir etkisi olmayacaktır.
Bir Borç Yönetimi Planına Başlarken
Bir VYP'nin iyi bir seçim olduğuna inanıyorsanız, profesyonel bir kredi danışmanı bulun ve onlarla yüz yüze görüşün. İsterseniz telefonla veya çevrimiçi olarak bir danışmanla da görüşebilirsiniz.
Kredi danışmanlığı hizmetlerinin tümü olmasa da çoğu kâr amacı gütmeyen kuruluşlardır ve aramanızı kâr amacı gütmeyen kuruluşlarla sınırlamak isteyebilirsiniz. National Foundation for Credit Counseling veya the Financial Counseling Association of America üyesi, iki onaylayıcı kuruluş veya Akreditasyon Konseyi tarafından onaylanmış ajansları arayarak başlayabilirsiniz.
Hazırlık aşamasında, kredi raporunuzu inceleyebilir ve mevcut borçlarınızın bir listesini geliştirebilirsiniz; bu bilgiler, ilk görüşmeden önce hazırlayıp danışmanınızla görüşmeniz gerekebilir.
Borç Yönetim Planı Alternatifleri
DMP'ler her zaman borç azaltma için en iyi seçenek değildir. Öğrenci kredilerinden ve tıbbi harcamalardan kaynaklanan kötü borçlar, genellikle bu tür planlar tarafından karşılanmaz. Ekstra seçenekler:
Sorunlu borcunuz yıllık gelirinizin %15'inden azsa, borç çığını veya borç kartopu yöntemini kendi başınıza kullanabilirsiniz.
A borç konsolidasyon kredisi Yeterince mükemmel krediniz varsa, faturalarınızı daha ucuz bir faiz oranıyla birleştirebilir. Kredinin süresi üzerinde kontrole sahipsiniz ve yeni kredi limitleri açabilirsiniz.
Iflas Borcunuz yıllık gelirinizin %40'ından fazlaysa ve beş yıl içinde ödemek için bir yöntem görmüyorsanız tercih edilebilir. Bu borç erteleme yöntemi size hemen yeni bir başlangıç sağlayabilir. Ayrıca, tüketicilerin kredi notları altı ay gibi kısa bir sürede iyileşmeye başlayabilir.
Borç Yönetimi Programları: Bilmeniz Gerekenler
Borç yönetimi programları, borçtan kurtulmanın bir seçeneğidir, ancak katılmadan önce dikkate alınması gereken bazı şeyler vardır.
- Borç yönetimi programları üç ila beş yıllık programlardır. Bu çok fazla özdenetim ve özveri gerektirir. Programdan herhangi bir nedenle ayrılırsanız, alacaklıların sizin için yaptığı, daha düşük faiz oranları ve gecikme ücreti olmaması gibi tüm tavizleri kaybedersiniz.
- Programdayken tüm kredi kartı hesaplarını kapatmanız istenecek, ancak bazı borç yönetimi programları bir kartın acil durumda kullanılmasına izin verebilir. Bazı insanlar için bu zor bir engel olabilir.
- Bir kredi danışmanlık kuruluşu tarafından sunulan borç ödeme planının koşullarını kabul ettiklerini teyit etmek için alacaklılarınızı arayın.
- Bir VYP'deki her şeyi kendi başınıza yapmak da dahil olmak üzere başka borç hafifletme seçenekleri de vardır. Ayrıca bir borç konsolidasyonu kredisi, bir borç tasfiye programı veya durumunuz aşırı derecede kötüyse iflas gibi uygun alternatifler olarak düşünebilirsiniz.
Bottom Line
Borçla başa çıkmak zor olabilir ve ondan kurtulmak için bir çözüm bulmak daha da zor olabilir. Neyse ki, borç kartopu, borç çığı, borç yönetimi planları (DMP'ler) ve borç tasfiyesi gibi borç yönetimi stratejileri, ihtiyaç duyduğunuz ve hak ettiğiniz rahatlamayı elde etmenize yardımcı olabilir.
Yine de, bazı taktikler diğerlerinden daha uzun süreli olumsuz sonuçlara sahip olduğundan, tüm taktikler eşit yaratılmamıştır. Bakiye transferi kredi kartı veya bireysel kredi gibi başka bir finansman alternatifinin daha kabul edilebilir olduğunu görebilirsiniz. Borç ödeme hedefinize en kısa sürede ulaşmanıza yardımcı olacak ve aynı zamanda finansal durumunuz için en iyi şekilde çalışacak bilinçli bir seçim yapmak için her bir borç yönetimi tekniğinin faydalarını ve dezavantajlarını değerlendirin.
İlgili Makaleler
- Kredi Raporlama Bürosu: Kredi Raporlama Bürosu Nedir?
- Finansal Planlama: Tanım, Önem Sertifikaları
- KREDİ KARTI BORCU NASIL ÖDEYİLİR 2023 (Güncellendi)
Referanslar
