Kredi kartı faturalarınızı zamanında ödemekte güçlük çekiyorsanız, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı kuruluşundan bir borç yönetimi planı tam ihtiyacınız olan şey olabilir.
Plan, kredi kartı ödemelerinizi tek bir ayda birleştirir, faiz oranlarınızı yarıya indirebilir ve üç ila beş yıl içinde borç geri ödemesi için yapılandırılmış bir yol sağlar.
Bir borç yönetimi planının, ilk borcunuzu geri ödediğiniz için, kredi puanınız üzerinde borç ödeme veya iflasa göre çok daha düşük bir etkisi vardır. Bir borç yönetimi planı veya şirketi kullanmanın artılarını ve eksilerini görelim.
Borç Yönetim Planı nedir?
Bir borç yönetimi planı (DMP), genellikle kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık kuruluşu tarafından yürütülen ve kredi gerektirmeyen yapılandırılmış bir borç geri ödeme programıdır. MMI, faiz oranlarınızı düşürmek ve size uygun bir aylık ödeme belirlemek için alacaklılar ile sıkı bir şekilde çalışır. Bu, borç geri ödemesini hızlandırır, paradan tasarruf etmenizi sağlar ve genellikle programınız tamamlandığında daha yüksek bir kredi puanıyla sonuçlanır.
Bir borç yönetimi planının uygunluk koşulları yoktur. Müşterilerin uygun olup olmadıklarını görmek için önce NFCC sertifikalı bir kredi danışmanıyla gizli bir borç ve bütçe analizi yapması gerekir.
Borç Yönetim Planı Sizin İçin En İyi Seçenek mi?
DMP'ler herkes için uygun değildir. Kuruluşa bağlı olarak, insanların yalnızca %10 ila %20'si bu borç azaltma seçeneğini kullanıyor. Yıla ve ajansın tamamlamaları nasıl kaydettiğine bağlı olarak, planı yaklaşık %50 ila %70 oranında tamamlar.
Aşağıdaki durumlarda bir DMP düşünebilirsiniz:
- Kredi kartı borcu gibi teminatsız borcunuz yıllık gelirinizin %15 ila %39'u arasında ise.
- Tutarlı bir maaşınız var ve daha düşük bir faiz oranınız olsaydı borcunuzu beş yılda ödeyebileceğinize inanıyorsunuz.
- Plan kapsamındayken, yeni kredi limitleri açmaktan kaçınabilirsiniz.
Bir Borç Yönetim Planı Ne Zaman Daha Etkilidir?
Dönen borçla mücadele ediyorsanız, faydaları aşağıdaki gibidir:
- Tek bir indirimli ödeme.
- Alacaklılardan veya tahsildarlardan daha fazla (veya daha az) telefon aranmayacak.
- Sonunda borçtan kurtulma yeteneği.
Aşağıdaki durumlarda bir VYP sizin için doğru değildir:
- Bir ipotek veya araba ödemesi gibi teminatlı kredileri ödemekte zorluk yaşıyorsunuz.
- Maaşınız, yiyecek ve kamu hizmetleri gibi ihtiyaçları zar zor karşılıyor.
- Kredi kartlarınızı kullanmaya devam etmek istiyorsunuz.
Harcamalarınızı kısmakla ilgili endişeleriniz varsa, kredi kartı veya yeni kredi olmadan yaşamak zorunda kalmak avantajlı olabilir.
Aylarca ödeme taahhüdünde bulunmanız gerektiğinden, bunu yapmak için bütçenizde yeterli para olduğundan emin olmalısınız. Planı zamanla ödediğinizde beklenmeyen masraflar ortaya çıkacaktır, bu nedenle bir acil durum fonuna erişiminizin olması çok önemlidir.
Kendini kaptırmak için ihtiyacın olan tek şeyin finansal koçluk olması muhtemelen mümkün. Bir borç yönetimi planının sizin için en iyisi olduğuna karar verirseniz, tekrar geride kalmamak için bütçeleme ve para yönetimi konusunda yardım almalısınız.
Bir Borç Yönetim Planının Artıları ve Eksileri
Herkesin mali durumu farklı olduğundan, bir borç yönetimi planı çeşitli insanlar için farklı şekilde işleyecektir. Bir DMP'nin avantajları ve dezavantajları vardır ve birini kabul etmeden önce bunların farkında olmak çok önemlidir.
Peki nereden başlamalı? İlk adım, sahip olduğunuz borcun türünü belirlemektir. Örneğin, ipotek ve/veya otomobil krediniz mali durumunuzu aşağı çekiyorsa, bu yükümlülükler eviniz ve arabanız tarafından güvence altına alındığı için bir VYP yardımcı olmayacaktır. Teminatsız borç veya kredi kartı faturaları ve kişisel krediler gibi teminatsız borç, borç yönetimi stratejileri tarafından ele alınır.
Bir VYP bu tür bir borç konusunda yardımcı olabilir, ancak işinize yarayabilecek veya yaramayacak belirli kriterlerle birlikte gelir. İşte bir borç yönetimi planının artıları ve eksileri.
Borç Yönetimi Planının Artıları
- Mevcut borcunuzu ödemek için ek borç almanıza gerek kalmadan kredi kartı konsolidasyonu sağlar.
- Faturalarınız ve ödemeleriniz ile daha düzenli ve zamanında kalmanıza yardımcı olacaktır.
- Sizi 3 ila 5 yıl içinde borçtan kurtarmak amacıyla gerçekçi bir aylık bütçe oluşturur.
- Düzenli ve zamanında ödeme yapmak, kredi raporunuzu geliştirmenize ve zaman içinde puan almanıza yardımcı olabilir.
- Fatura ödemelerinizin gerisinde kaldıysanız, bir VYP, "yeniden yaşlanma" olarak bilinen bir süreçle kredi hesaplarınızı güncel hale getirebilir. Bu aynı zamanda kredi puanınızı artırabilirken, kredi raporunuz büyük olasılıkla geçmişteki geç ödemeler ve temerrütlerle ilgili bilgileri içerecektir.
- Mali durumunuzu daha da kötüleştirebilecek geç cezalara maruz kalmanızı önleyecektir.
- Alacaklılar ve borç tahsildarları artık aramayacak.
- Bir uzman size mali tavsiyelerde bulunacaktır.
Borç Yönetim Planının Eksileri
- Ek borca girmemek için kredi kartı hesaplarınızı kapatmak zorunda kalacaksınız.
- Araba kredisi veya evinizi yeniden düzenlemek için kredi gibi yeni kredi limitleri alamayacaksınız.
- Aylık tek ödemeyi sürekli olarak yapmayı kabul etmelisiniz.
- Alacaklılarınızdan bazıları planı onaylamayı reddedebilir, bu da onlara aylık DMP ödemesinden ayrı olarak ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
- Kredi danışmanlığı kuruluşu tarafından küçük bir kayıt ücreti ve/veya aylık bakım ücreti alınabilir, ancak bunlardan bazılarından feragat edilebilir.
Teminatsız borcunuzu şu anda ödediğinizden daha düşük bir faiz oranıyla ödemek için kullanabileceğiniz tutarlı bir geliriniz varsa ve plan süresince yeni kredi limitleriniz olmadan yaşayabiliyorsanız, bir borç yönetimi planı sizin için doğru olabilir.
Borç Yönetim Planı Türleri
DMP'ler iki türe ayrılır: kar amaçlı ve kar amacı gütmeyen.
1 numara. kar amaçlı
Kar amacı güden bir borç yönetimi planı, adından da anlaşılacağı gibi, ticari amaçlı bir şirket tarafından yönetilir. Borç yönetimi planları sunan kar amacı gütmeyen kredi danışmanlık kurumlarıyla aynı hizmetleri sunarken fahiş ücretler talep edebilirler.
Consolidated Credit'in eğitim ve kurumsal ilişkiler müdürü April Lewis Parks, "Kâr amacı güden ajansların mükemmel danışmanları olabilir, ancak muhtemelen - faydalı olsun ya da olmasın - müşterilerine zorlayabilecekleri birçok başka hizmet sunuyorlar" diyor. "Size düşük getiri sağlarken yüksek komisyonlar ödeyen fonlara sizi yönlendiren bir yatırım firması gibi."
Hızlı bir çözüm sözü veren, kar amacı güden DMP firmalarına karşı da dikkatli olmalısınız. Bir DMP'nin borcunuzu geri ödemesi genellikle üç ila beş yıl sürer. Bir borç yönetimi planı şirketi gerçekçi olmayan beklentiler sunuyorsa, büyük ihtimalle öyledir.
2 numara. kar amacı gütmeyen
FTC'ye göre, güvenilir VYP'lerin çoğunluğu kar amacı gütmeyen kuruluşlardan gelmektedir. Ayrıca, mali durumunuza bağlı olarak, kar amacı gütmeyen birkaç kredi danışmanlığı kuruluşu, hizmetlerini ücretsiz veya makul bir maliyetle sağlayabilir. Ayrıca, kredinizi yeniden oluşturmanıza ve bütçenizi daha etkili bir şekilde oluşturmanıza yardımcı olacak eğitim materyalleri ve ek hizmetler veya kaynaklar sağlarlar.
FTC'ye göre kar amacı gütmeyen bir kuruluş olmak, hizmetlerin ücretsiz, düşük maliyetli veya saygın olduğu anlamına gelmez. Kâr amacı gütmeyen bazı kuruluşlar aşırı ücretleri gizleyebilir veya borç yükünüzü artıran "gönüllü" ödemeler yapmanızı teşvik edebilir.
DMP için kâr amacı güden veya gütmeyen bir kuruluş seçmeden önce Tüketici İşleri, BBB ve TrustPilot gibi güvenilir sitelerden gelen incelemeleri ve şikayetleri okuyun.
Bir Borç Yönetimi Planına Nasıl Başlanır?
Bir VYP'nin sizin için iyi bir seçim olduğuna inanıyorsanız, profesyonel bir kredi danışmanı bulun ve onlarla yüz yüze görüşün. Dilerseniz telefonla veya online olarak da bir danışmanla çalışabilirsiniz.
Hepsi olmasa da birçok kredi danışmanlığı şirketi kâr amacı gütmeyen kuruluşlardır ve aramanızı kâr amacı gütmeyen kuruluşlarla sınırlamak isteyebilirsiniz. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı veya Amerika Mali Danışmanlık Derneği, iki onaylayıcı kuruluş üyesi olan veya Akreditasyon Konseyi tarafından onaylanmış ajansları arayarak başlayın.
Kredi raporunuzu gözden geçirerek ve mevcut borçlarınızın bir listesini yaparak hazırlanabilirsiniz; bu bilgiler, ilk görüşmeden önce danışmanınızla derleyip görüşmeniz gerekebilir. Experian kredi raporunuzda belirtilen hesapları çevrimiçi olarak ücretsiz olarak doğrulayarak başlayabilirsiniz.
En İyi Borç Yönetim Planı Şirketleri
Bir borç yönetimi planı sunan şirketleri araştırırken, lütfen aylık ücret, kurulum ücreti, planı bitirmek için geçen süre ve dahil edilebilecek borç türleri hakkında bilgi alın. Ardından şirketin geçmiş performansını sorgulayın. Planı kaç kişi takip ediyor ve zaman içinde ne kadar tasarruf ediyorlar?
Aşağıdakiler, genel müşteri geri bildirimlerine dayanan en iyi borç yönetimi planı şirketleridir.
1 numara. Amerikan Tüketici Kredisi Danışmanlığı ACCC
1991 yılında kurulan ACCC, 50 eyalette faaliyet gösteren, kar amacı gütmeyen bir borç yönetim planı şirketidir. Borç yönetimi programı, 36 ila 60 ayda tamamlanması hedeflenir ve aylık ödemelerinizi ve faiz oranlarınızı %30 ila 50 oranında düşürür. Süreç boyunca müşteriler, borç yönetimi eğitimi ve danışmanlığı da dahil olmak üzere sürekli destek alırlar. Üyelik fiyatı 39$ ve aylık bakım ücreti hesap başına 7$'dır (70$'a kadar).
Bu kimin için mükemmel: 50 eyaletin tamamına hizmet veren, 12 eyalette ve Washington, DC'de yüz yüze destek sağlayan ve finansla ilgili çok sayıda eğitim kaynağı içeren bir müşteri panosuna sahip bir kredi danışmanlığı şirketi istiyorsanız.
2 numara. Cambridge Kredi Danışmanlığı
Bu kar amacı gütmeyen kredi danışmanlığı kuruluşuna göre, bireyler genellikle borç yönetimi programını 48 ayda bitirir ve ayda yaklaşık 140 dolar tasarruf eder. Cambridge danışmanları ortalama olarak kabaca %22 ile %8 arasında değişen faiz oranlarını müzakere edebildiğini iddia ediyor. Başlangıç ve aylık maliyetler eyalete göre değişir.
Bu kimin için en iyisidir: Danışmanlığınızı telefonla veya video konferans yoluyla almayı tercih ederseniz, bu sizin için bir seçenektir.
3 numara. GreenPath Finansal Sağlık Hizmetleri
Üyelerin teminatsız borçları genellikle üç ila beş yıl içinde geri ödenir. Eyaletinize ve borcunuza bağlı olarak, bir kerelik başlangıç ücreti 0 ila 50 ABD Doları arasında ve aylık fiyat 0 ila 75 ABD Doları arasında değişmektedir.
Bu kimin için en iyisidir: Hesabınızı yönetmek ve geri ödeme ilerlemenizi çevrimiçi olarak kontrol etmek istiyorsanız, bu seçenek tam size göre. Yüz yüze danışmanlığı tercih ediyorsanız ve fiziksel ofisi olan GreenPath'in 21 eyaletinden birinde yaşıyorsanız.
#4. InCharge Borç Çözümleri
Bu şirkete göre, ortalama bir tüketici bir borç yönetimi planını üç ila beş yıl içinde tamamlar ve kabaca %8'lik bir faiz oranı öder. Başlangıç ücreti, aynı miktarda aylık ücretle birlikte 0 ila 50 ABD Doları arasındadır.
Bu kimin için en iyisidir: Borç geri ödeme planınızı bir uygulama aracılığıyla yönetmek istiyorsanız, bu uygulama tam size göre. Haftanın altı günü InCharge'da canlı bir kişiyle de konuşabilirsiniz.
# 5. Para Yönetimi Uluslararası MMI
MMI, 50 eyaletin tamamında faaliyet gösteren ve çevrimiçi, telefonla ve bazı durumlarda şahsen yardım sağlayan, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık firmasıdır. Bir DMP tipik olarak üyeler tarafından üç ila beş yıl içinde tamamlanır. Kurulum ve aylık ücretler tipik olarak sırasıyla 33$ ve 25$'dır.
Bu kimin için en iyisidir: Günün her saati borç danışmanlığına ihtiyacınız varsa veya 25 eyalette erişilebilen yüz yüze terapiyi tercih ediyorsanız.
Borç Yönetim Planı ve Borç Yerleşimi
Çeşitli rahatlama seçeneklerinin aynı olmadığını anlamak çok önemlidir. Özetle, borç yönetimi, kredi puanınıza zarar vermeden faiz oranlarınızı ve aylık ödemelerinizi düşürmenize yardımcı olan, kar amacı gütmeyen danışmanlık kuruluşları tarafından gerçekleştirilir. Borç tasfiyesi, kar amacı güden bir şirkete sizin adınıza pazarlık yapması için ödeme yapmayı gerektiren daha riskli bir seçenektir, ancak şirketin daha düşük bir ödeme için pazarlık yapmasını beklerken kredi puanınızı etkileyebilir.
Sonuç
Bir geri ödeme planı oluşturmanıza ve belki de faiz oranınızı ve aylık borç ödemelerinizi düşürmenize yardımcı olması için bir aracıyla çalışmak istiyorsanız, bir VYP iyi bir seçenektir.
İşbirliği yapacak gruplar ararken geçmişlerine bakın. Ne kadar çok insana yardım ederlerse o kadar yaşlanıyorlar. Bu, daha önce her şeyi gördüklerini gösteriyor. Karşılaştığınız zorluklar ne olursa olsun, daha önce birçok kez üstesinden geldiler.”
Ayrıca, saygın inceleme sitelerindeki derecelendirmelerini ve önceki müşterilerin söz konusu firmayla iş yapma hakkında söylediklerini de kontrol etmelisiniz. Herkes mutlu olmayacak çünkü insanlar dağınık yaratıklar ve yanlış iletişimler oluyor. Ancak, bu kredi danışmanlık kurumları şikayetlere yanıt verdi ve işleri düzeltti mi? Sana ne olduğunu söylediler mi?
Ödevinizi yaparsanız, ihtiyaçlarınıza, hedeflerinize ve bütçenize uygun bir borç yönetimi programı seçme şansınız daha yüksek olacaktır.
İlgili Makaleler
- BORÇ YÖNETİMİ: Nasıl Çalışır; Planlar ve Programlar
- Kredi Raporlama Bürosu: Kredi Raporlama Bürosu Nedir?
- Kredi Kartı Borç Konsolidasyonu Nasıl Kullanılır?
Referanslar
