Ev satın alma sürecine yeni başlıyorsanız, şartlı onay aldığınızı öğrenmek sizi şaşırtabilir. Koşullu onay tam olarak nedir ve bundan sonra ne yapmalısınız? Bu yazıda, bir ev ipotek kredisi için şartlı onayın nelerden oluştuğunu ve nasıl alınacağını inceleyeceğiz.
“Koşullu Onay” Ne Demektir?
İpotek sigortacınız, şartlı onay alırsa ipotek başvurunuzdan çoğunlukla memnun olduğunda. Yaklaşan gereksinimlerini karşılarsanız ipotekinizi vermeye hazırlar.
Bir ipotek için şartlı onay aldığınızda, başvurunuzu gerçekten tek başına ön yeterlilikten daha fazla güçlendirir. Ancak bu, ipotekinizin verileceğinin garantisi değildir.
Bunun yerine, belirli gereksinimleri karşılarsanız, borç verenin size belirli bir miktarda borç vermeye istekli olduğu anlamına gelir. FHA'nın koşullu onayı federal hükümet tarafından sigortalandığından, ek belgeler gerektirebilir.
Koşulsuz Onay nedir?
Koşulsuz onay, herhangi bir ek koşul sağlanmadan konut kredisi verilmesini ifade eder. Borç veren evraklarınızı daha önce gözden geçirmiş ve başvuruyu imzalamışsa, size seçimlerini onaylayan koşulsuz bir mektup verecektir.
Koşullu ve koşulsuz onay arasında ayrım yapmak için "koşulsuz" ifadesinin "herhangi bir koşul eklenmemiş" anlamına geldiğini unutmayın. Bu nedenle, bir ev satın almak için koşulsuz bir ev kredisi sözleşmesine ihtiyacınız vardır; bu, kredi vereninizin size ipotek verip vermemeye karar vermeden önce evrakların ve imzalı başvuruların resmi bir incelemesi için gerekli tüm zamanı harcadığı anlamına gelir. seçtiğiniz mülk. Bu karar verildikten sonra, yerine getirilmesi gereken başka bir koşul yoktur, bu nedenle banka yöneticinizden onay almakla aynıdır: “Konut edindiniz.”
Neden Şartlı Kredi Onayına Başvurmalıyım?
Ev kredisi için şartlı onay aldığınızda, satıcılara sağlam bir aday olduğunuzu göstermiş olursunuz. Bu bir teklif savaşında faydalı olabilir. Kapanış sürecini hızlandırmaya da yardımcı olabilir. Bir ipoteğin kapanması için, borç verenler ve sigortacılar büyük miktarda finansal bilgiyi analiz etmeli ve işlemelidir. Bir şartlı onay mektubu, gerekli evrakları zaten tamamladığınızı gösterir.
Ayrıca yeni bir inşaat evi (sıfırdan inşa edilmiş bir ev) satın almak için şartlı kredi onayına ihtiyacınız olabilir. İnşaatçınızın inşaat sürecine başlamadan önce talep etmesi mümkündür. Bu durumda, yeni eviniz bitene kadar ipoteğinizi kapatamazsınız. Bu nedenle, inşaatçınız projeye devam etmeden önce daha fazla garanti talep edebilir.
Ön Onay ile Koşullu Onay Arasındaki Fark Nedir?
Bir sigortacı, finansal verilerinizi koşullu kredi onayı ile değerlendirir. Ön onay böyle çalışmaz. Krediniz bir sigortacı tarafından verildiği veya reddedildiği için, bir sigortacıdan koşullu kredi onayı, bir ön onay mektubundan daha fazla ağırlık taşır.
Hem ön onay hem de koşullu onay, potansiyel bir ipotek adayı olup olmadığınızı belirlemek için mali durumunuzu ve belgelerinizi analiz etmeyi içerir. Ve her ikisi de gerçekten bir ipotek için nitelikli olduğunuzu kanıtlıyor.
Şartlı Kredi Onayı Nasıl Başvurulur
Şartlı kredi onayı için başvuru adımları şunlardır:
- En büyük ev kredisi anlaşmasını keşfetmek için, en iyi ipotek sağlayıcılarıyla alışveriş yapın.
- Borç verene ihtiyaç duyduğu tüm finansal detayları verin.
- Krediniz bu seviyeye ulaştığında, kredi vereninize koşullu kredi onayı bildirimi istediğinizi bildirin.
- Bir sigortacının, bir ev kredisi için şartlı onay almaya hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için bilgilerinizi kontrol etmesini bekleyin.
- Şartlı olarak onaylanmanız durumunda yazılı olarak bilgilendirileceksiniz.
Sigortalamanın birkaç gün veya bir haftadan fazla sürebileceğini unutmayın. Borç vereniniz, hazırlanmanız için prosedürün ne kadar süreceğine dair bir tahminde bulunabilir.
Sigortalama işlemine başlamadan önce, borç vereniniz önemli miktarda belgeye ihtiyaç duyabilir. Bu belgeler şunları içerebilir:
- Banka hesap özetleri
- Ödeme fişleri
- Son yıllardaki vergi beyannameleri
- İstihdamı onaylayan bir mektup
Serbest meslek sahibiyseniz ve ipotek arıyorsanız, aşağıdakiler gibi ek bilgiler vermeniz gerekebilir:
- Bir işletmeniz varsa, kar ve zarar tablolarınız olmalıdır.
- şirket lisansınızın bir kopyası
- Sözleşme kopyaları, iş akışınızın devam ettiğini gösteriyor
- Bir muhasebeciden, işte bulunduğunuz süreyi onaylayan bir mektup.
Borç vereninizin taleplerini takip etmek, sigortalama sürecini daha kolay hale getirecektir. İşlem tamamlandığında size bir mektup veya şartlı kredi onayı bildirimi gönderilecektir.
Şartlı Kredi Onayı İçin Ön Koşullar
Şartlı bir ev kredisi onayı genellikle birkaç şartla birlikte gelir.
Nihai onay için maaş bordroları, şirket gelir belgeleri ve vergi belgeleri gibi ek kanıtlar sıklıkla istenir. Bu materyalin bir kısmı zaten incelenmiş olsa bile, borç vereniniz, hak kazanmaya çalıştığınız kredi seçimine bağlı olarak ek belgeler talep edebilir.
Genç bir çiftin ilk evlerini satın aldığını ve büyükannenin peşinat için 5,000 $ katkıda bulunmak istediğini varsayalım. Bu tutarın check-in'i önemli bir depozito olarak kabul edilir ve sigortacı, kaynağın kapanmadan önce doğrulanmasını ister. Bu senaryoda, büyükanne ve eşin yalnızca bir hediye mektubu ve para transferine dair bir kanıt vermesi yeterli olacaktır. Bu tamamlandığında, krediyi kapatabilecekler.
İncelenebilecek diğer faktörler, krediniz için neyin gerekli olduğuna bağlı olarak, şirketinizden istihdamın resmi olarak doğrulanmasını veya ek varlık beyanlarını içerir.
Satın alma anlaşması şartlı onay için zeyilnameler de gerekli olabilir. Aşağıdakiler örneklerdir:
- Başlık onayı
- Ev değerlemesi alma
- Ev muayenesi yaptırmak
- Başlarken ev sahibi sigortası
- Kredi-değer oranını (LTV) belirleme
Bir satın alma işleminde, LTV, peşinatınızın tersidir ve bir yeniden finansmanda, öz sermaye tutarınızın tersidir.
Bu, mülke karşı herhangi bir haciz veya hüküm bulunmadığının kanıtını da içerebilir.
Faydaları
Ev aramaya çıkmadan önce ev kredisi için ön onay almanız gerektiğinin muhtemelen farkındasınızdır. Ancak, koşullu yüklenim onayı, pazarlık gücünüzü güçlendirecektir.
Yeni başlayanlar için, onay almak sizi bir mülk alıcısı olarak ayırt edecektir. Başka bir alıcıyla teklif savaşındaysanız, şartlı onayınızın olması, ev sahibine daha ciddi bir aday olduğunuzu gösterir.
Kendi evinizi inşa etmek istiyorsanız, prosedüre devam etmeden önce inşaatçının şartlı onay alması gerekebilir. Hiçbir müteahhit, bir projeye taahhütte bulunmak istemez, sadece satın almanın sigortalama aşamasında düşmesini sağlar.
Son olarak, kapanış sürecine yardımcı olabilir. Sigortalama uzun zaman alan bir prosedür olabilir, bu nedenle zaten şartlı olarak onaylandıysanız, kapanış belgelerini gözden geçirmek ve sonuçlandırmak daha az zaman alabilir.
Koşullu Onay Aldıktan Sonra Reddedilebilir misiniz?
Ev kredisi için şartlı onay alan müşteriler, kredi verenin gereksinimlerinden herhangi birini karşılayamazlarsa ret ile karşı karşıya kalırlar.
Bir müşterinin reddedilmesine neden olabilecek bazı nedenler şunlardır:
- Müşteri tarafından sağlanan veriler, sigortacı tarafından doğrulanamaz.
- Müşterinin müstakbel evinde beklenmedik bir haciz var.
- Müşterinin onlara karşı bir hükmü vardır.
- Evde yapılan teftiş veya değerlendirme sırasında beklenmeyen endişeler keşfedildi.
- Müşterinin geliri azaldı.
- Müşterinin kredi raporu kötü bilgiler içeriyordu.
Verdiğiniz yeni bilgilerden herhangi biri, ilk ipotek onayı sırasında borç verene verilen bilgilerle eşleşmiyorsa, krediniz reddedilebilir. Bir ipotek başvurusu yaparken işinizi kaybederseniz veya yeni bir araba alırsanız, DTI atılabilir ve borç verenin şimdi çok yüksek olduğu gerekçesiyle kredinizi reddetmesine neden olabilir.
Koşullu Onaydan Sonra Ne Olur?
Sigortacı, bekleyen koşullarınızı karşılamak için gereken bilgi ve belgeleri aldığında, "resmi onay" olarak da bilinen "koşulsuz onay" alacaksınız. Koşulsuz onay, kredi yetkilinizin anlaşmayı gerçekleştirmeye hazır olduğu anlamına gelir.
Koşullu Onaydan Sonra Sigortalamayı Tamamlamak Ne Kadar Sürer?
Sigortacının daha fazla ne talep ettiğine bağlı olarak, sigortalama süreci birkaç günden birkaç haftaya kadar sürebilir. Borç vereninizle konuşarak ve gerekli tüm evraklarınızı elinizde bulundurarak süreci hızlandırmaya yardımcı olabilirsiniz.
Mortgage Onayları Karşılaştırması
En tipik ipotek onaylarından bazılarına ve koşullu onaydan nasıl farklı olduklarına bir göz atalım.
#1. Ön yeterlilik
Bir ipotek için ön yeterlilik kazandığınızda, size ne kadar borç alabileceğinize dair bir tahmin verilecektir. Ancak bu tahminler başvuru sahibi tarafından sunulur ve henüz sigortalama sürecine tabi tutulmamıştır. Sonuç olarak, ön yeterlilik, koşullu onaydan daha az güvenilirdir.
#2. ön onay
Mortgage ön onayı, ön yeterlilikten biraz daha fazla ilgilidir. Borç vereniniz kredi geçmişinizi doğrulayacak ve bu adımda puan verecektir. Bir sigortacı, koşullu bir onayın aksine bu materyali incelememiş olabilir.
#3. koşulsuz onay
Genellikle resmi onay olarak bilinen koşulsuz onay, koşullu onaydan sonraki aşamadır. Sigortacının bilgilerinizi aldığını ve doğruladığını gösterir.
Bu bilgiler, ekspertiz değerinizi, unvanınızı, peşinatınızı ve diğer gerekli belgeleri içerir. Şu anda, kredi memuru ipotek başvurusuna devam etmeye hazırdır.
#4. Doğrulanmış Onay
Onaylanmış Onay aldığınızda bu, kredinizin, gelirinizin ve varlıklarınızın doğrulandığı ve evi satın almak için onaylandığınızı gösterir. Rocket Mortgage® ipotek onayının bir şeklidir. Koşullu onaydan farklı olarak, Doğrulanmış Onay Mektubu, satıcılara teklifinizi desteklemek için gerekli fonlara sahip olduğunuzu bildirir.
Koşullu Onaydan Sonra Kapanması Ne Kadar Sürer?
Onaydan sonra evinizin kapanmasının ne kadar süreceği konusunda kesinlik yoktur. Koşullu onay süreci normalde 1 – 2 hafta sürer ve hemen ardından kapanış tarihi gelir.
Hızlı bir kapanış süreci sağlamak için en iyi strateji, olası sigortalama zorluklarını mümkün olan en kısa sürede düzeltmektir. Bu endişeleri ne kadar erken çözerseniz, evinizi o kadar çabuk kapatabilirsiniz.
Şartlı Kabul İyi Bir Fikir mi?
Bir ipotek için şartlı onay verilmesi, borç verenin sizinle çalışmaya istekli olduğunu gösterir. Bu harika bir haber, çünkü genellikle kabul edilmek için yapmanız gereken tek şey, borç verene biraz daha belge vermek ve olabilecek sorularına yanıt vermek. Bu yüzden paniğe kapılmayın; koşullu onay olumlu bir göstergedir.
Koşullu Onay, Onay ile Aynı Şey midir?
Size bir ev kredisi ön onayı (şartlı onay olarak da bilinir) veren bir borç veren, prensip olarak evinizin masraflarını karşılamanız için size borç vermeyi kabul etmiştir, ancak henüz size tam veya nihai izin vermemiştir. İpoteğiniz için ön onay, güvenle araştırmanızı ve sorgulamanızı sağlar.
Ön Onay, Koşullu Onaydan Daha mı Tercih Edilir?
Bilgileriniz işlendiğinde, belirli bir tutara kadar krediye uygunluğunuzu belirten bir ön onay mektubu alacaksınız. Ön onayın ardından şartlı onay geliyor, bu da biraz daha derine inmek anlamına geliyor. Krediniz şartlı olarak yetkilendirilmeden önce, bir sigortacı kapsamlı bir evrak incelemesi gerçekleştirir.
Koşulsuz ile Koşullu Onay arasındaki Fark Nedir?
Şartlı onay, vermiş olduğunuz ön bilgileri incelediklerini ve belirli şartlara uyulması kaydıyla size ödünç vermeye istekli olduklarını ifade eder. Bu, iki süreç arasındaki temel ayrımdır. Koşulsuz kabul, kredi için tam izin aldığınızı ve yerleştiğinde mülkün sahibi olacağınızı gösterir.
Kredi Onayı Neden Şartlara Tabi Olmalıdır?
Bir sigortacı, satın alma sözleşmeniz olan ev için (kapanış tarihine kadar belirli koşulları yerine getirmeniz koşuluyla) şartlı onay verilip verilemeyeceğini belirlemek için kredi başvurunuzu inceledi.
Sonuç
Bir ipotek kredisine başvurmadan önce geliriniz, varlıklarınız ve borcunuzla ilgili belgeleri toplayın, böylece bunları borç verene verebilirsiniz. Her borç veren farklı bir şey talep edebileceğinden, talep edene kadar bu tür kanıtları sunmamak en iyisidir. Belgeleri ne kadar erken hazırlarsanız, ipotek krediniz o kadar çabuk kapanır. Koşullu onay aşaması, ipotek onay sürecinde kritik öneme sahiptir. Kredi için onaylanma ihtimalinizin yüksek olduğunu gösterir.
Koşullu Onay SSS'leri
İpotek kreditörünüzden koşullu onay almak, kredinizin yetkilendirileceğinin mükemmel bir göstergesidir. Kredinizin onaylanabilmesi ve şu üç altın kelimeyi duyabilmeniz için, kredi vereninizin ihtiyaçlarını en kısa sürede takip etmeniz çok önemlidir: “açıktan kapatmak”!
Koşullu onaydan nihai onaya kadar, krediniz garanti edilmese de yaklaşık iki hafta sürebilir. Sigortacınızın sorularına mümkün olan en kısa sürede yanıt vererek süreci hızlandırmaya yardımcı olabilirsiniz.
Kredilerin yaklaşık %9'u sigortacılar tarafından reddedilmektedir. Reddin en tipik nedeni, borçlunun çok fazla borcunun olmasıdır, ancak reddetme, eksik bir kredi paketinden de kaynaklanabilir.
