Kredi puanınız, bir kredi veya kredi kartı için ödediğiniz faiz oranından belirli bir daire için onaylanıp onaylanmadığınıza kadar her şeyi etkileyebilir. Kredi notunuz yüksekse, daha uygun faiz oranlarıyla daha geniş kredi seçeneklerine sahip olabilirsiniz. %0 faizli taşıt kredileri ve yüzde sıfır başlangıç faizli kredi kartları, kredi notu 750 ve üzeri olan borçlular için olağandır. Bu yazıda, kredi puanını ücretsiz, çevrimiçi ve krediye zarar vermeden kontrol etmenin en iyi yolunu tartışacağız.
Başlamak için, herkesin bir kredi puanının gerçekte ne olduğunu iyi anladığından emin olalım.
Bir kredi puanı nedir?
Kredi puanı, borç alan sorumluluğunun genel kredi değerliliğini ölçen üç basamaklı bir rakamdır. Borç verenler, riski ve ödünç aldığınız şeyi geri ödeme olasılığınızı hızlı bir şekilde değerlendirmek için bu puanı kullanır.
Tayne Law Group, PC'nin mali avukatı ve genel müdürü Leslie H. Tayne'ye göre, "kredi raporunuzun ayrıntılarına göre, puanınız borç verenlere bir bakışta ne kadar güvenilir olabileceğinizi gösterir."
Kredi puanları tipik olarak 300 ile 850 arasında bir ölçekte yer alır, ancak bu, kullanılan puanın türüne bağlı olarak değişebilir.
Tayne'e göre “kredi puanınız ne kadar yüksekse o kadar iyi” ama puanınız sürekli değişiyor gibi görünürse şaşırmamalısınız. Farklı kredi verenler farklı kredi puanlama yöntemleri kullandığından, kredi puanınız her sorgulamadan sonra değişebilir.
Kredi puanınızı belirleyen çeşitli faktörler vardır ve bunların hepsi aynı ağırlığı taşımaz.
Kredi notunuz belirlenirken aşağıdaki unsurlar dikkate alınır:
- Ödenecek tutarlar (%30)
- Yeni kredi başvuruları (%10)
- Ödeme geçmişi (% 35)
- Kredi karması (% 10)
- Kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)
Ayrıca, kredi geçmişiniz belirleyici faktör olacaktır. Alacaklılar, borçlarını zamanında ve tam olarak sorumlu bir şekilde geri ödeyeceğiniz konusunda güvenceye ihtiyaç duyarlar. Bir kişinin borçlu olduğu tutarlar veya erişilebilir kredi yüzdesi, kredi değerliliğini belirlerken ödeme geçmişinden sonra ikinci sırada yer alır. İyi bir pratik kural, herhangi bir zamanda mevcut kredinizin yüzde 30'undan fazlasını asla kullanmamaktır. Kredi puanınız çoğunlukla bu iki faktöre bağlıdır, bu nedenle bunları geliştirmek için çalışmak genel puanınızı artırabilir.
Kredi Puanları nasıl çalışır?
Bir kişinin mali geleceği, kredi puanlarından büyük ölçüde etkilenir. Bir alacaklının kredinizi uzatmaya karar verip vermemesi önemli bir faktördür. Kredi puanınız iyiyse, borç verenlerin size kredi verme olasılığı daha yüksek olacak, ancak düşükse, başvurunuzu reddetme olasılığı daha yüksek olacaktır. Daha yüksek bir kredi puanı, zaman içinde önemli tasarruflar sağlayabilecek daha düşük faiz oranlarına hak kazanmayı da mümkün kılar.
Öte yandan, kredi verenler, kredi notu 700 veya daha yüksek olan borçlulara daha düşük faiz oranları sağlayabilir. 800'ün üzerindeki puanlar istisnai olarak kabul edilir. Her borç veren kendi belirlediğinden, evrensel bir kredi puanı seti veya uygunluk gerekliliği yoktur. İşte farklı kredi notlarının nasıl sınıflandırıldığına dair kabaca bir döküm.
- Mükemmel: 800–850
- Çok İyi: 740–799
- İyi: 670–739
- Orta: 580–669
- Zayıf: 300–579. Okumak KREDİ PUAN ARALIĞI: İyi Aralık Nedir?
Kredi Puanı Türleri
Birden çok kredi puanınız var, yalnızca bir değil. Puanları hesaplayan iki büyük şirket olan FICO ve VantageScore biraz farklı yöntemler kullandığından, baktığınız yere bağlı olarak puanınızın biraz değiştiğini görebilirsiniz.
Üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian'ın halk eğitimi ve savunuculuktan sorumlu kıdemli direktörü Rod Griffin, "FICO ve VantageScore, kredi puanı markalarıdır" diyor. “General Motors ile Ford'u karşılaştırmaya benziyorlar; örneğin, farklı borç veren türleri veya farklı borç verme türleri için bu puanların farklı versiyonları var ve gerçekten de bu yüzden birçok farklı puan var.
Bu nedenle, otomatik borç verenler ve kredi kartı şirketleri farklı kredi puanları kullanabilir. Pek çok borç veren, Fair Isaac Corporation'ın (FICO) puanlama modelini kullanır, ancak bazıları kendi modellerini kullanabilir.
Kredi puanları söz konusu olduğunda, "en popüler model, iyi bir puanın 8'in üzerinde olduğu Fair Isaac Corporation (FICO) 670'dir" diye açıklıyor Tayne.
Kredi raporlama ajansları Equifax, Experian ve TransUnion, VantageScore'u 2006 yılında geliştirdi. FICO, her bir kredi bürosuna ayrı bir puan atayabilirken, VantageScore her üçünden gelen bilgileri birleştirir. FICO ve VantageScore en popüler kredi puanlama modelleri olmasına rağmen, aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda başka model var. Bireysel finans kurumları, kredi puanlarını oluşturmak için kendi gizli bilgilerini kullanabilir.
Kredi Puanınızı Hangi Faktörler Etkiler?
En popüler iki kredi puanlama modeli olan FICO ve VantageScore, bir dizi aynı özelliği dikkate alır ancak bunlara farklı ağırlıklar verir.
Her iki puanlama sistemi de birincil olarak şu noktalara odaklanır:
- Ödeme geçmişi. Ödemelerin zamanında yapılmaması ciddi sonuçlar doğurabilir. 30 gün veya daha fazla gecikmiş bir ödeme, kredi puanınız üzerinde kalıcı bir etkiye sahip olabilir.
- Kredi Kullanımı. Şu anda kullanmakta olduğunuz kullanılabilir kredi yüzdesi. Herhangi bir zamanda mevcut kredinizin %30'undan fazlasını kullanmayın. Krediye olan bağımlılığınızı azaltmak için uygulayabileceğiniz birkaç farklı taktik vardır.
Bu hususlar çok daha düşük bir ağırlığa sahiptir, ancak yine de onlara göz kulak olmak önemlidir:
- Kredi Yaşı. Daha uzun süredir krediniz varsa ve hesaplarınızın ortalama yaşı daha yüksekse, kredi puanınız yükselir.
- Kredi Karışımı. Puan hesaplanırken kredi kartına ek olarak geleneksel kredi gibi birden fazla kredi türünün olması avantajlıdır.
- En son ne zaman kredi başvurusunda bulundunuz? Kredi başvurusu yaptığınızda kredi raporunuz ile ilgili sert sorgulama yapılır. Bu durum, kredi notunuzda geçici bir düşüşe neden olabilir.
Kredi Puanınızı Etkilemeyen Faktörler Nelerdir?
Faturalarınızı her zaman zamanında ödemek gibi bazı eylemlerin kredi notunuz üzerinde olumlu bir etkisi olabileceğini muhtemelen zaten biliyorsunuzdur. Ancak, her şeyin krediniz üzerinde olumlu ya da olumsuz bir etkisi olmadığının farkında olmalısınız.
Aşağıdaki faktörlerin mali durumunuz üzerinde bir etkisi olsa da, genellikle kredi puanınız üzerinde çok az etkisi vardır:
1 numara. Banka Kartı İşlemleri
Kredi kartı yerine banka kartı ile alışveriş yaptığınızda, genellikle kredi raporunuz veya puanınız üzerinde bir etkisi olmaz. Kredi kartıyla yapılan alışverişler, daha sonraki bir tarihte geri ödenmesi gereken nakit avanslardır. Mevcut bir banka hesabından para çekmek için bir banka kartı kullanılabilir. Kredi almaya gerek yoktur.
Belirli bir parasal değer yüklenerek satın alınabilen ön ödemeli banka kartları da aynı işlevi görmektedir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki üç büyük kredi bürosu, genellikle ön ödemeli banka kartları üzerindeki etkinliği kaydetmez.
2 numara. maaş indirimi
Maaş indirimlerinin hayatın diğer alanlarında yansımaları olabilir, ancak bunların kredi notları üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Gelir genellikle kredi puanı hesaplamalarına dahil edilmese de, bazı borç verenlerin ve alacaklıların kredi verip vermemeye karar verirken geliri hesaba katabileceklerini anlamak çok önemlidir. Borç-gelir oranı (yıllık gelirinize böldüğünüz toplam borç tutarı) da dikkate alınabilir.
Daha düşük bir gelir, kaçırılan veya geciken ödemelere yol açarsa, kredi puanları üzerinde de olumsuz etkiler yaratabilir. Ayrıca, kredi puanları öncelikle kişinin ödeme geçmişine dayanmaktadır.
#3. Törenlere Katılmak
Kredi notunun evli olup olmamanızla hiçbir ilgisi yoktur. Düğümü attıktan sonra, her ortak kendi bireysel kredi profilini korumaya devam edecektir.
Ancak, siz ve eşiniz ortak bir kredi limiti oluşturmaya karar verirseniz, hesaplar her iki kredi profilinizde görünecektir. Ödemelerin geç yapılması veya hiç yapılmaması kredi notlarını etkileyebilir.
#4. Medeni Olarak Ayrılmak
Boşanmanın kendisi kredi puanlarını etkilemez, ancak sonuç olarak hesaplardaki geç veya eksik ödemeler olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Evlilik sırasında edinilen mülk ve yükümlülükler, bir topluluk mülk devletinde her iki eşin ortak mülkiyeti olarak kabul edilir. Bu, herhangi birinizin evliyken borcu varsa, bunları birlikte ödemek zorunda kalabileceğiniz anlamına gelir.
Mahkeme, eski eşinizin ortak bir banka hesabı açmasına karar verse bile, evliyken üstlendiğiniz tüm borçları veya yükümlülükleri geri ödemeniz gerekir. Adınız hesaptan çıkarılsa bile, kredi kuruluşlarına bildirilen geç veya eksik ödemeler, kredi puanları üzerindeki olumsuz etkilerden kaynaklanabilir.
# 5. Kredi Talebinin Reddedilmesi
Bir kredi başvurusu reddedilirse, kredi puanları etkilenmeyecektir. Bununla birlikte, başvuruda bulunmak, kredi notlarını olumsuz yönde etkileyebilecek zorlu bir soruşturmayı tetikleyebilir. Kredi başvurunuz birçok finans kurumu tarafından reddedilirse, yinelenen herhangi bir model olup olmadığını görmek için kredi raporunuza bakın.
Kredi Puanları Nasıl Hesaplanır?
Kredi raporlarınızdaki veriler, kredi puanınızı belirlemek için kullanılır. Birden çok kredi puanı olduğu gibi birden çok kredi raporu vardır.
Kredi puanları, kullanılan puanlama algoritmasına ve her bir kredi raporunun özelliklerine göre farklılık gösterebilir. Bununla birlikte, çoğu kredi puanlama modeli aşağıdaki hususları dikkate alır:
#1. ödeme geçmişi
Ödeme geçmişiniz, kredi puanınızın en etkili yönüdür ve FICO puanınızın %35'ini ve VantageScore'unuzun %40'ını oluşturur. Ödeme geçmişiniz değerlendirilir; hızlı ödemeler olumlu olarak değerlendirilir ve genellikle 30 günden fazla geciken geç ödemeler olumsuz olarak değerlendirilir. Ayrıca, son 10 yıllık ödemeleriniz incelenebilir.
Krediniz için yapabileceğiniz en iyi şey, tüm aylık yükümlülükleriniz için tutarlı bir ödeme geçmişi sürdürmektir. Yüksek kredi puanına sahip Amerikalıların %100'ü, ödeme geçmişlerinde herhangi bir gecikme olmadığını bildirdi.
Ancak, kredi raporunuzda bir gecikme varsa, puanınızı düşürebilir. Bir suçlu, ihlalden önce zaten yüksekse, kredi puanınız üzerinde daha büyük bir etkiye sahip olacaktır. Ödenmemiş toplam para miktarı önemsiz olsa da, bu şekilde olduğu sürenin uzunluğu önemlidir. 30 günden sonra, ödemeniz gecikmiş olarak kabul edilir ve gecikmiş olarak kaldığı her ay sonuçlar artar.
Gecikme, kredi puanınızı olumsuz yönde etkiler, ancak yalnızca geçici olarak. Yedi yıl sonra, yok olana kadar yavaş yavaş gücünü kaybedecek.
#2. Kredi Bakiyeleri
Kredi bakiyeleri ve kullanım, FICO puanınızın %30'unu ve VantageScore'unuzun %20'sini oluşturur, bu da onları kredi puanınızın ikinci en önemli unsuru yapar. Bu bölümde, tüm döner kredi hesaplarınızda (kredi kartları gibi) mevcut kredinizin gerçekte ne kadarını kullandığınıza bir göz atacağız. Buna kredi kullanım oranı veya borç-kredi oranı denir.
Kullanmakta olduğunuz kullanılabilir kredi yüzdesi, hem tüm kredi hesaplarınız hem de her bir hesap için hesaplanır. Genel kredi kullanma kuralı tarafından önerildiği gibi, makul bir kredi puanını korumak için kredi kullanım oranını %30 veya altında tutun. Kredi notunuzu yüksek tutmak istiyorsanız, kredi kullanımınızı mümkün olduğunca sınırlandırmalısınız.
#3. Kredi Raporu Yaşı
Bir kredi hesabının yaşı, çeşitli şekillerde izlenen karmaşık bir göstergedir.
- Kredi puanlama algoritmaları, kredi itibarınızı belirlemek için kredi hesaplarınızın ortalama yaşını, en eski hesabınızın yaşını ve en yeni hesabınızın yaşını dikkate alır.
- Belirli hesapların aktif olduğu süre
- Giriş yapalı ne kadar oldu?
Kredi kartı koleksiyonunuz büyüdükçe, yalnızca birkaçını kullandığınızı ve gerisini çöp çekmecesine attığınızı keşfedebilirsiniz. Kredi siciliniz bu eylemi veya eksikliğini yansıtacaktır. Bir kredi danışmanı olan Jeanne Kelly'ye göre, "Kredi puanınızı en üst düzeye çıkarmaya çalışıyorsanız, bu mutlaka kötü bir şey olmasa da, kredi kartlarınızı dönüşümlü olarak kullanmak ve kullanmadığınız hesapları kullanmayı düşünmek iyi bir fikirdir. birkaç sene."
Çok sayıda yeni hesap açarsanız ortalama hesap yaşınız düşecek, ancak en uzun süredir sahip olduğunuz hesaplar için artacaktır. Gereksiz yıllık ücret ödemekten kaçınmak için, kesinlikle gerekli olmadıkça yeni kredi hesabı açmaktan kaçının.
#4. Kredi Hesabı Karışımı
Kredi raporunuz hem döner kredi hem de taksitli kredi hakkında bilgi içerecektir. Kredi kartları ve diğer döner kredi türleri, siz bunları ödedikten sonra size iade edilirken, taksitli krediler tek bir sabit meblağ olarak geri ödenir. Kredi raporlarında sağlıklı bir borç-gelir oranı sağlayan tüketiciler, kredi puanı algoritması tarafından ödüllendirilir. Kredi kartı ve konut kredisi veya taşıt kredisi gibi taksitli kredi kombinasyonuna sahip olmak en iyi seçenektir. Kredi, en iyi şekilde, daha alışılmadık türden bir kredi alarak sunulur.
Ancak bu, yalnızca kredi puanınızı yükseltmek amacıyla dışarı çıkıp yeni bir kredi aramanız gerektiği anlamına gelmez. Bunun yerine ihtiyacınız olan krediyi isteyin ve sorumlu kredi geri ödemesi sayesinde puanınızın zaman geçtikçe kademeli olarak arttığını görün. Kredi puanınızın %10'u kullandığınız kredi türlerine göre belirlenir. Yalnızca birkaç kredi kartınız varsa ve taksitli krediniz yoksa, bir kredi oluşturucu kredisi düşünebilirsiniz.
# 5. Yeni finansman
Daha fazla itibar arayışı, nihai geniş başlığı temsil eder. Çoğu durumda, yeni kredi için başvurduğunuzda kredi puanınız geçici olarak düşer.
Yeni kredi başvurularından gelen zorlu sorular, kredi puanlarını küçük bir miktar düşürür. Bu dezavantaj zamanla azalır ve sonunda bir avantaj haline gelir. Ancak yakın vadede yeni bir kredi limiti açmak puanınızı zedeleyebilir.
Kredi Puanını Kontrol Etmenin En İyi Yolu
Kredi notlarının kendisi kadar kredi puanınızı öğrenmenin birçok yöntemi vardır. Bu kaynakların çoğu ücretsiz olsa da, hizmetleri için sizden ücret alacak belirli gruplar vardır. Kredi puanınızı istediğiniz zaman güvenle kontrol edebilirsiniz ve bunu yapmak, özellikle araba veya ev gibi büyük bir satın alma işlemi yapmadan önce iyi bir fikir olabilir.
Tayne, kredi raporunuzu kontrol etmenin puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olmayacağını da ekliyor. Potansiyel bir borç veren, kredi raporunuzu çekerse, puanınızı düşürür.
1 numara. Yardım Borç Danışmanı
İnsanların borçtan kurtulmasına yardımcı olmak, kredi danışmanlığı hizmetlerinin birincil odak noktasıdır. Kişinin mali durumunu yönetme, bütçe yapma, borçlularla müzakere etme, daha sağlam finansal alışkanlıklar oluşturma ve kredileri geri ödemek için bir strateji oluşturma konusunda tavsiyeler bu sürecin bir parçasıdır.
Paraya mal olan kredi onarım ve borç kapatma programları puanınızı zamanla olumsuz etkileyebilir, ancak kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanıyla çalışmak, kredi raporunuz hakkında daha fazla bilgi edinmenize ve daha iyi mali kararlar almanıza yardımcı olabilir. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı, bölgenizde nitelikli bir kredi danışmanı bulmak için iyi bir kaynaktır.
2 numara. Bankanızla Temasa Geçin ve Onlara Sorun
Siz de bankanızı ziyaret ederek kredi notunuzu öğrenebilirsiniz. Bazı bankaların kredi izleme hizmetleri, puanınızı ve ay boyunca yaşamış olabileceği değişiklikleri izlemenize olanak tanır.
Bununla birlikte, Capital One'ın genel başkan yardımcısı Ralph Haro'ya göre, "Kredi, hayattaki birçok önemli an için gereklidir: araba almak, daire kiralamak, ev satın almak vb." Kredi puanınızı yükseltmek için "kredi geçmişinizi oluşturmaya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir."
Kredi notunuzu görüp göremeyeceğinizden emin değilseniz, çevrimiçi hesabınızı veya mobil bankacılık uygulamanızı kontrol edebilir veya müşteri hizmetleri ile iletişime geçebilirsiniz.
3 numara. Bir Kredi Danışmanına Danışın
Kredi puanlarınıza erişmekle ilgileniyorsanız ve aynı zamanda borçla mücadele ediyorsanız ve yardıma ihtiyacınız olduğuna inanıyorsanız, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı (NFCC) gibi saygın bir kâr amacı gütmeyen kuruluştan bir kredi danışmanına danışmak isteyebilirsiniz.
Bir borç yönetimi planı (DMP) kullanarak, bir kredi danışmanı finansal istikrarı yeniden kazanmanıza yardımcı olmak için tavsiyelerde bulunabilir ve alacaklılarınızla sizin adınıza iletişim kurabilir. Bir DMP aracılığıyla, tüm aylık ödemelerinizi kredi danışmanlığı hizmetinize tek bir ödemede birleştirebilirsiniz.
Kredi puanınızı alabilir, kredi raporunuzu kontrol edebilir ve hatta muhtemelen bir kredi danışmanından kredi eğitimi alabilirsiniz. Borcunuzu yönetmek ve mali hedeflerinize ulaşmak istiyorsanız, kredinizi kontrol etmek küçük ama önemli bir adımdır.
İşin püf noktası, yalnızca güvenilir kaynaklara güvenmektir. Ne yazık ki, ücretsiz kredi raporlarının reklamını yapan çok sayıda dolandırıcı web sitesi var. Dolandırılmayı önlemek istiyorsanız Tayne, iyi bilinen, güvenilir sağlayıcılara bağlı kalmanızı tavsiye ediyor. "Ama yeni bir hizmeti denemek istiyorsanız, önce ödevinizi yapın. Güvenilirlikleri hakkında herhangi bir şüpheniz varsa servis sağlayıcıdan uzak durun.
#4. Kredi Raporlarınızı Büyük Acentelerle Doğrulayın
Kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyası ve raporunuza dayalı bir kredi puanı üç ana kredi bürosu tarafından size sunulabilir. Experian ile kredi raporunuz ve FICO® Puanınız 8 ücretsizdir. Bir Experian hesabı ile ücretsiz olarak, kredi raporunuzu ve puanınızı izleyebilir ve herhangi biri güncellendiğinde uyarı alabilirsiniz. Ayrıca kredi notunuzu yükseltmek için neler yapabileceğinizi öğreneceksiniz.
# 5. Ücretsiz Çevrimiçi Kredi Raporlama Hizmeti
Ücretsiz bir kredi puanlama web sitesini ziyaret etmek, kredi puanınızı tek kuruş harcamadan kontrol etmenin en iyi yollarından biridir. Bu siteler genellikle haftada birden ayda bire kadar herhangi bir yerde güncellenerek kredi raporunuza, puanınıza ve/veya kredi izlemenize kolay erişim sağlar. Basit kredi raporu izleme için kaydolmak ücretsizdir. Ancak, aylık bir ücret karşılığında, diğer web siteleri daha geniş bir özellik yelpazesine erişim sağlar.
Kredi Puanınızı Neler Artırır?
Kredi kuruluşlarına rapor veren hesaplara erişim sağlamak, bakiyeleri düşük tutmak ve ödemeleri zamanında ödemek gibi yalnızca birkaç temel işlemle kredi puanınızı yükseltebilirsiniz. Kredi puanınızı artırıp artıramayacağınızı görmek için, cep telefonu, elektrik ve popüler akış hizmeti ödemeleri dahil yinelenen faturaların zamanında ödenmesi için size kredi sağlayan ücretsiz bir program olan Experian Boost®'u kullanabilirsiniz. Ancak, nereden başlayacağınızı bilmek zor olabilir. İşte kredi notunuzu yükseltme teknikleri.
1 numara. Bir Kredi Raporu Oluşturun
Kredinizi oluşturmanın ilk adımı, büyük kredi kuruluşlarına (çoğu büyük borç veren ve kart veren kuruluşların üçüne de rapor veren) rapor verecek olan finansal kurumlarla hesaplar açmaktır. Adınıza en az beş açık ve aktif kredi hesabına sahip olmak, bir borç alan olarak saygın bir sicil oluşturmanıza yardımcı olacaktır.
Yeni başlıyorsanız veya kredi puanınız çok yüksek değilse, kredi oluşturucu kredisinden veya teminatlı bir kredi kartından yararlanabilirsiniz. Krediniz zaten oldukça güçlüyse, yıllık ücret talep etmeyen bir ödül kredi kartından yararlanabilirsiniz. Başka birinin sizi kredi kartına meşru bir kullanıcı olarak ekleyerek size kefil olması da yararlı olabilir.
Ayrıca, yeni başlıyorsanız ve konuşacak bir kredi geçmişiniz yoksa, bir bürodan kredi raporu almak ilk ve en kritik adımdır. Experian GoTM'e kaydolan herkes ücretsiz Experian üyelikleri ve kredi raporlarından yararlanabilir. Bundan sonra, resmi bir kullanıcı eklemek gibi adımlar atarak olumlu bir kredi geçmişi oluşturmaya başlayabilirsiniz.
2 numara. Ödemelerinizi Takip Edin
Kredi puanınızın değerlendirilmesinde en önemli değişkenlerden biri ödeme geçmişinizdir; zamanında ödemeler konusunda uzun bir geçmişe sahip olmak, finansal sorumluluğun güçlü bir göstergesidir. Bir kredi veya kredi kartı ödemesinde 30 günden fazla temerrüde düşmek, kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir ve ne pahasına olursa olsun bundan kaçınılmalıdır.
Bir ödemeyi kaçırmaktan endişe ediyorsanız, ödenmesi gereken minimum tutar için otomatik bir ödeme ayarlamak yardımcı olacaktır (ancak hesabınızın fazla çekilmesine izin vermeyin). Bir faturayı ödemekte sorun yaşıyorsanız, mali zorluklarla başa çıkma seçeneklerinizi keşfedebilmeniz için hemen kredi kartı şirketinize başvurun.
Kredi raporlarınızda görünmeyen tüm hesaplarınızı (spor salonu üyeliğiniz ve kullandığınız herhangi bir abonelik hizmeti gibi) takip etmek de iyi bir fikirdir. Hesabınızla ilgilenen tahsilat firması, ödemelerinizi zamanında yapsanız bile kredinize zarar verebilir.
#3. Gecikmiş Faturaları Öde
Vadesi geçmiş borçları kapatmakta fayda olabilir. Pozitif bir kredi puanına sahip olmak, gecikmiş bir ödemenin raporunuzda yedi yıla kadar kalabileceği gerçeği ile tüm hesaplarınızı güncel tutmanın yararı arasında denge kurmayı gerektirir. Artık herhangi bir geç cezaya maruz kalmayacaksınız veya kredi raporunuza daha fazla cevapsız ödeme bildirilmeyeceksiniz.
Kredi danışmanlığı ve bir borç yönetim planı (DMP), kredi kartı borcu yüksek olan kişilerin iki yakayı bir araya getirmelerine yardımcı olabilir. Bir kredi danışmanı, kredi kartı şirketlerinizi faiz oranınızı düşürmeye ve daha düşük bir ödemeyle hesaplarınızı güncel tutmaya ikna etmenize yardımcı olabilir.
#4. Ödenmemiş Kredi Kartı Borcunu Azaltın
Rotatif kredi kartlarında yüksek bakiyeye sahip olmak, ödemelerinizden geri kalmasanız bile kredi kullanım oranınızın yüksek olmasına katkıda bulunabilir ve notunuzu etkileyebilir. Kredi kartları ve kredi limitleri gibi döner hesaplarda limitlerine göre düşük bir bakiye tutmak, notlarınızı yükseltmenin bir yoludur. Kredi kullanım oranları, kredi notu en yüksek olanlar tarafından genellikle düşük tek hanelerde tutulmaktadır.
# 5. Birim Zaman Başına Yeni Hesap Talebi Sınırı Miktarı
Kredinizi artırmak için yeni hesaplar açmanız gerekebilir, ancak yine de yalnızca kesinlikle gerekli olduğunda kredi başvurusunda bulunmalısınız. Her başvurudan kredi raporunuzla ilgili zor sorgular, puanlarınız üzerinde bireysel olarak biraz olumsuz bir etkiye sahip olabilir, ancak bunların kümülatif etkisi önemli olabilir. Ortalama hesap yaşınızı düşürerek yeni bir hesap açmanız kredinizi olumsuz etkileyebilir.
Sorguların ve hesap yaşının puanınız üzerinde çok az etkisi olsa bile başvurularınızı sınırlayın. Sadece bir araç veya ev gibi büyük satın alımlardaki faiz oranlarını karşılaştırırken durum böyle değil. Kredi puanlama modelleri, faiz oranlarını karşılaştırmanın zararsız olduğunu bilir, bu nedenle talepleri hızlı bir şekilde reddedebilir.
Kredi Çekleri Puanınızı Olumsuz Etkiler mi?
Hayır. Kendi başınıza kredi puanınızı veya raporunuzu kontrol etmenin herhangi bir riski yoktur. Böyle bir soru yumuşak görünür ve hiçbir önemi yoktur. İster sizin tarafınızdan ister potansiyel bir borç veren tarafından (yeni müşteriler arayan bir kredi kartı işletmesi gibi) başlatılan yumuşak sorgulamaların, sorgudan kısa bir süre sonra bir kredi veya başka türde bir kredi için başvurana kadar kredi puanınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur.
Öte yandan, zor bir soruşturma, bir borç verenin, siz onlardan istediğiniz için kredi sicilinize bakmasıdır. FICO'ya göre, zor sorular kredi puanınızı beş puandan daha az azaltabilir.
Krediye Zarar Vermeden Kredi Puanını Kontrol Etmenin En İyi Yolu
İşte kredi puanınızı ücretsiz olarak kontrol etmenin bazı yolları.
1 numara. Bir Kredi İzleme Hizmetine abone olun
Experian, bireylere kredi puanlarına ücretsiz erişim ve mali durumlarını nasıl daha iyi yönetebilecekleri konusunda eğitim sağlar. Bu hizmeti içeren CreditWorks Basic aboneliği ayrıca aşağıdakilere erişim sağlar:
- Experian kredi raporunuzu takip etmek, hesap açılışları, bakiye transferleri, iyi ödeme geçmişi ve atıl hesaplar gibi şüpheli etkinlikleri tespit etmenize yardımcı olabilir.
- Kredi raporları ve Experian puanları aylık olarak güncellenmektedir.
- FICO puanınızı takip edin ve dalgalanırsa güncellemeler alın.
- CreditMatch, benzersiz finansal ürün önerileri sunar.
Experian Boost'tan da yararlanacaksınız. Belirli telekomünikasyon, enerji ve akış hizmeti sağlayıcılarına zamanında yaptığınız ödemeler, bu yeni araç sayesinde artık kredi raporunuzda raporlanabilir. Bazı örnekler AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum ve Verizon'dur. Hiçbir maliyeti yoktur ve FICO puanınızı hemen artırabilir.
Bugün web sitesine kaydolmak sadece birkaç dakikanızı alacak.
2 numara. Her Yıl Ücretsiz Kredi Raporu
AnnualCreditReport.com adresini ziyaret ederek yılda bir kez üç büyük kredi raporlama ajansının (Equifax®, Experian® ve TransUnion®) her birinden kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alabilirsiniz. Yasaların gerektirdiği şekilde, yıllık olarak ücretsiz olarak sağlanırlar. Yıllık Kredi Raporu Talep Formunu Yıllık Kredi Raporu Talep Servisi, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 adresine postalayabilirsiniz. Alternatif olarak, ücretsiz kredi raporlarınızın size postalanması için 1-877-322-8228 numaralı telefondan belli başlı kredi bürolarını arayabilirsiniz.
(Hızlı hatırlatma: kredi puanları ücretsiz raporunuzun bir parçası değildir. Ancak, kredi puanınız büyük ölçüde kredi raporunuzdaki ayrıntılar tarafından belirlenir. Bu yöntemde, kredinizin nerede olduğunu görebilir ve hangi adımları atacağınızı seçebilirsiniz. yükseltmek için almak (puanınızı düşürebilecek yanlış bilgilere itiraz etmek gibi) İlgili Makale: ÜCRETSİZ KREDİ PUANI: Ücretsiz Kredi Puanımı Nasıl Kontrol Edebilirim (+En İyi Ücretsiz Kredi Puanı Kaynakları)
#3. Ücretsiz Kredi Puanı Hizmetinden Yararlanın
Kredi izleme hizmeti kontrolleri, yumuşak sorgular olarak kabul edilir ve puanınızı olumsuz etkilemez. Çok kötüden çok iyiye kredi yelpazesinde nerede durduğunuzu göstererek, yine de yararlıdır.
Bununla birlikte, çoğu ücretsiz kredi izleme hizmeti, borç verenler (FICO) tarafından yaygın olarak kullanılmayan bir puanlama formülü (VantageScore) kullanır. Şirketler temel hizmeti ücretsiz olarak sağlasalar da, genellikle premium hizmetlerini tanıtırlar.
Hangi Uygulama Ücretsiz Kredi Puanı Gösterir?
Kredi puanınızı yükseltmek, mali evinizi düzene sokmanın çok önemli bir parçasıdır. Ancak, nereye gideceğinizi ve kredi puanınızı nasıl yorumlayacağınızı anlamak zor olabilir. Neyse ki, kredinizi takip etmenize ve puanınızı belirleyen faktörler hakkında daha fazla bilgi edinmenize yardımcı olabilecek uygulama sıkıntısı yok. Son yıllarda, çok sayıda çevrimiçi kredi puanı kontrol hizmeti ortaya çıkmıştır. Ücretsiz kredi puanı kontrolü her zamankinden daha kolay, ancak ideal uygulamayı seçmek zor olabilir.
İşte kredi puanınızı ücretsiz olarak kontrol etmenize yardımcı olan en iyi uygulamalardan bazıları.
#1. Kredi Karması
Credit Karma, kredi puanınız için günlük güncellemeler sağlar. Kayıtlar, üç büyük kredi raporlama kuruluşunun ikisinden (TransUnion ve Equifax) temin edilebilir ve kredi puanlarını tahmin etmek için Vantage 3.0 kullanılır.
Ayrıca, kredi notunuzu yükseltmek için benzersiz öneriler de sunar. Muhtemelen onaylanacağınız bir kredi kartı veya başka bir finansal ürün bulmanıza yardımcı olabilirler, ancak şirketin bu önerileri yapmak için büyük ölçüde reklamcılık ortaklarına güvendiği unutulmamalıdır.
Ayrıca, son zamanlarda müşterilerine ücretsiz çek ve tasarruf hesabı sağlayarak bankacılık sektörüne de girmiştir.
Özellikler:
- Her gün yeni kredi puanları sunar.
- Kişiye özel öneriler.
- Bütçeleme ve finansal planlama yazılımı.
- Finansman kaynakları ve yardım.
Buna ek olarak, bir kişinin kredi puanını yükseltmekle ilgileniyorsa ancak nereden başlayacağından emin değilse, hemen kullanılabilecek çok sayıda pratik tavsiye sunar. Platformlarında yapmayı seçerseniz, çeşitli kredi ve kredi kartı tekliflerine hızlı ve kolay bir şekilde bakabilirsiniz. Başvuru prosedürü onlar tarafından basitleştirilmiştir, çünkü yalnızca kabul edilme olasılığınız yüksek olan ürünleri gösterir.
2 numara. Experian
Experian kredi bürosu, üç ana bürodan biridir. Experian uygulaması, müşterilerin Experian kredi raporlarını ve puanlarını kolayca görüntüleyebilmeleri ve yönetebilmeleri için geliştirildi. Uygulama, büyük kredi bürolarından biri tarafından yönetildiğinden, FICO Score 8 modeline dayalı olarak FICO puanınızın çok güvenilir bir tahminini sağlar.
Her 30 günde bir Experian uygulamasını kullanarak mevcut kredi puanınızı kontrol edebilirsiniz. Kredi hesabı geçmişinize ve kredi puanı gelişimine erişebileceksiniz. Uygulama, kredi puanınızdaki yanlış bilgilere itiraz etme sürecini kolaylaştırır, böylece bunu kendi evinizin rahatlığında hiçbir ücret ödemeden yapabilirsiniz.
Özellikler:
- Her ay bir kez gerçek FICO puanı.
- Finansal ayrıntılar
- Krediniz kontrol ediliyor.
- Experian'dan Boost.
Experian, Vantage 3.0 kullanmak yerine tüketicilere FICO puanlarını sağlar. Borç verenler, ipotek, kredi kartı ve diğer kredi başvurularını değerlendirmek için FICO Score 8 ve Vantage 3.0'ı kullanır.
FICO modeli daha uzun süredir var, ancak Vantage modeli alternatif olarak 2006'da geliştirildi. Vantage 3.0 çekiş kazanırken, birçok borç veren FICO'ya güvenmeye devam ediyor. Sürprizlerden kaçınmak için yeni finansal ürünlere başvurmadan önce FICO puanınızı kontrol etmek için Experian uygulamasını kullanın.
3 numara. CreditWise
Capital One, kredi simülatörü olarak da işlev gören CreditWise kredi izleme hizmetini sunar. (Kullanmak için Capital One hesabına sahip olmak gerekli değildir.)
Potansiyel satın alımların kredi puanınızı nasıl etkileyebileceğini bilmek, bütçeleme yaparken elinizin altında olması gereken yararlı bilgilerdir. Bir kredi simülatörü burada yardımcı olabilir. CreditWise kullanıyorsanız, farklı seçimlerin kredi notunuzu nasıl etkileyeceğini görebilirsiniz.
Uygulama ayrıca kredi bildirimleri almayı ve kişinin kredi sicilini incelemeyi kolaylaştırır.
Özellikler:
- Kapsamlı bir kredi geçmişi
- CreditWise taklidi
- Kredinize ve güvenliğinize göz kulak olmak.
CreditWise, diğer kredi izleme uygulamalarıyla karşılaştırılabilir çeşitli özelliklere sahiptir, ancak sağlam kredi simülatörü onu diğerlerinden ayırır. Kredi simülatörünün tahminleri yerinde olmayabilir, ancak yine de kredileri ve mali durumları hakkında ileriyi düşünen herkes için değerli bir kaynaktır.
Neden Kredi Puanınızı Kontrol Etmeniz Gerekiyor: Önemi
Bunu yaptığınızdan beri kredi puanınızı kontrol etmek çok önemlidir:
1 numara. Mevcut Mali Durumunuzu Anlamayı Kolaylaştırır
Kredi notu bilinmeden kişinin mali durumu anlaşılamaz. Kredi puanınızı içten dışa bilmek, ipotek başvurusunda bulunmak, bir arabayı finanse etmek veya diğer önemli harcamaları yapmak için iyi bir zaman olup olmadığını belirlemenize yardımcı olacaktır.
#2.Daha Yüksek Kredi Puanı Kazanımını ve Böylece Faiz Oranlarını Düşürmeyi Kolaylaştırır
Bu bilgiyle, puanınızı zaman içinde kademeli olarak iyileştirmek için adımlar atabilir veya gerekirse sıfırdan başlayabilirsiniz. Aslında, birçok puanlama web sitesi, kullanıcıların zamanında ödeme yapmak, ek ödemeler yapmak ve yeni kredi başvurusu yapmak gibi eylemlere bağlı olarak puanlarında gelecekteki olası değişikliklerle oynamalarına izin verir.
3 numara. Çeşitli Bankacılık Seçeneklerini Belirli Kriterlere Göre Değerlendirebilme İmkanı Sağlar
Onaylanma olasılığınızı ölçebilir ve kredi puanınıza göre başvuru yapıp yapmamaya karar verebilirsiniz. Bireysel kredi ön yeterliliği, çoğu finans kurumu tarafından sunulan ve potansiyel borçluların gelirlerine ve kredi geçmişlerine göre kendilerine hangi faiz oranını önerebileceklerini öğrenmelerine olanak tanıyan başka bir hizmettir.
Kredi Puanınızı Kontrol Etmek Uygun mu?
Evet. Kredi raporlarınızı veya kredi notlarınızı kontrol etmenin kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi yoktur. Kredi raporlarınızı ve puanlarınızı düzenli olarak kontrol etmek, bilgilerinizi doğrulamanın iyi bir yoludur.
Sonuç
Kredi puanınızı temsil eden sayı, kişisel mali durumunuz üzerinde büyük etkisi olabilecek bir faktördür. İyi bir kredi notunuz varsa, kredilerin onaylanması ve daha iyi koşullar elde etme şansınızı artırırsınız, bu da sizin için maliyet düşüşlerine neden olabilir. Puanınızın hesaplanmasında hangi faktörlerin kullanıldığı ve bu puanın gerçekte neyi temsil ettiği konusunda kendinizi eğitmek ve kontrol etmek için zaman ayırarak kredi puanınızı artırabilirsiniz.
Sık Sorulan Soru
Kendi kredi puanımı etkilemeden kontrol edebilir miyim?
Evet. Kişinin kendi kredi raporunu veya puanını kontrol etmesi puan üzerinde herhangi bir etkiye sahip değildir. Gerçekte, kredi raporunuzu ve kredi puanınızı aylık olarak izlemek, kişisel ve finansal bilgilerinizin doğruluğunu teyit etmenin ve kimlik hırsızlığına ilişkin erken uyarı belirtilerini tespit etmenin çok önemli bir yoludur.
Kötü Kredi Puanı Nedir?
Kötü bir kredi puanı, FICO kredi puanının 670'in altında olması ve VantageScore'un 661'in altında olması olarak tanımlanır. Kötü kredinin sizi engellemesi gerekmediğini unutmayın. Neyse ki, kredinizi onarmak için atabileceğiniz basit adımlar var ve hatta iyileştirmeleri hemen fark edebilirsiniz.
Benzer makaleler
- FİNANSAL KAYNAKLAR: 7'de Dikkat Edilmesi Gereken En İyi 2023 Kaynak (+ Ayrıntılı Kılavuz)
- ARABA KAZA AVUKATI: Bir Avukat Kaza İddianıza Nasıl Yardımcı Olabilir?
- ANNUITIES: Tanım, Oranlar, Dezavantajlar, Acil Oranlar ve Kılavuz
- 25 Yılında İlk 2023 Temettü Hisse Senedi (Güncellendi)
Referans
