İşçiler, altın yılları boyunca harcamalarını finanse etmek için bir çalışan emeklilik planına ve Sosyal Güvenlik'e güvenebiliyorlardı. Emekli maaşları giderek azalıyor ve Sosyal Güvenlik gelecek nesiller için kesin bir şey değil.
Bu nedenle Sam Amca, emeklilik için birikim yapmanızı istiyor ve emeklilik hesaplarında vergi avantajları sağlıyor. Gelecek için tasarruf etmenize yardımcı olacak en iyi emeklilik planlarını nasıl seçeceğiniz aşağıda açıklanmıştır. İşveren destekli planlar, bireysel emeklilik hesapları ve serbest meslek sahibi bireyler ve küçük işletmeler için planların tümü tartışılacaktır.
En İyi Bireysel Emeklilik Planları
Herkesin işveren sponsorluğundaki bir emeklilik planına erişimi yoktur. 401(k) gibi bir işyeri emeklilik planınız olsa bile, yıllık 401(k) katkı payı limitlerinden daha fazla para biriktirmek isteyebilirsiniz. Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA'lar) ve emeklilik maaşları, bu durumda kendi başınıza tasarruf etmek için en büyük emeklilik planlarından ikisidir.
1 numara. IRA (Geleneksel IRA)
Tipik bir IRA, vergiye tabi geliri olan herkes tarafından açılabilir. Bir işyeri emeklilik planınız yoksa, standart bir IRA'ya yapılan bağışlar normalde vergiden düşülebilir. Geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar, karşılıklı fonlar ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) dahil olmak üzere çeşitli varlıklara yatırılabilir ve yatırım kazançları vergiden muaftır. 59 yaşından sonra para çekmeye başlarsanız, IRA ödemeleriniz normal gelir olarak vergilendirilir. 1/2.
6,500'te normal bir IRA'ya 2023$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşında veya daha büyükseniz, 7,500$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
# 2. Roth IRA'sı
Yıllık geliriniz çok büyük değilse, bir Roth IRA mevcut en iyi emeklilik hesaplarından biridir. Roth IRA katkıları artık vergiden düşülemezken, emekli olduktan sonra para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacaksınız. Ayrıca, emekli olmadan önce bir Roth IRA'dan para çekebilirsiniz, böylece bir Roth IRA bir acil durum fonu olarak da hizmet edebilir.
Toplam yıllık Roth IRA katkı limitleri, geleneksel IRA'larla aynıdır, ancak kimlerin bir Roth IRA'ya doğrudan katkıda bulunabileceğini sınırlayan gelir eşikleri vardır: 2023 vergi yılında, yalnızca daha az kazanırsanız bir Roth IRA'ya doğrudan katkıda bulunabilirsiniz. 153,000 dolardan fazla veya evliyseniz ve ortak bir vergi beyannamesi veriyorsanız 228,000 dolardan az.
#3. eş IRA
Bir eş IRA, benzersiz bir tür bireysel emeklilik hesabı değildir. Daha ziyade, evli çiftlerin bir IRA kullanarak emeklilik tasarruflarını optimize etmek için kullanabilecekleri bir stratejidir.
Evliyseniz ve biriniz çalışmıyorsa veya diğerinden çok daha az kazanıyorsa, eş IRA ile emeklilik için daha fazla tasarruf edebilirsiniz. Çalışmayan eş, kendi adına düzenli veya Roth IRA başlatabilir ve hane gelirine göre katkıda bulunabilir. Normalde, hanenizin değil, yalnızca sizin bir yılda kazandığınız kadar katkıda bulunmanıza izin verilir.
Başka bir IRA oluşturma ve buna tam olarak katkıda bulunma yeteneği, bazı evli çiftlerin her yıl IRA emeklilik tasarruflarını ikiye katlamalarına olanak tanır.
#4. Sabit Emeklilik Ödemeleri
Emeklilik fonlarınızı artırabilecek bir tür sigorta sözleşmesi yıllık gelirdir. Aralarından seçim yapabileceğiniz birçok farklı emeklilik türü vardır, ancak sabit emekliliklerin sizin için en iyi seçenek olduğuna inanıyoruz.
Sabit yıllık ödemeleri anlamak ve endeksli veya değişken yıllık ödemeler gibi diğer yıllık ödeme sözleşmeleriyle karşılaştırmak daha kolaydır. Sabit yıllıklar tipik olarak tutarlı ödemeler, vergiden ertelenmiş büyüme ve bazı durumlarda ölürseniz hak sahibine ödenecek bir ölüm yardımı sağlar.
Ayrıca, diğer emeklilik planlarından farklı olarak yıllık gelirler IRS katkı limitlerine tabi değildir, bu nedenle geleceğinize istediğiniz kadar para yatırabilirsiniz.
En İyi İşveren Sponsorluğunda Emeklilik Planları
En değerli istihdam avantajlarından biri, işveren destekli emeklilik planınızdır.
İşvereniniz bir emeklilik tasarruf planı sunuyorsa, emeklilik tasarruflarınızı yeniden başlatmanıza gerçekten yardımcı olabileceğinden, neredeyse kesinlikle katılmalısınız. Ancak, çalıştığınız yer emeklilik alternatiflerinizi etkileyecektir.
1 numara. Geleneksel 401(k) planları
İşvereninizin bir 401(k) planı varsa, buna vergi öncesi nakit olarak katkıda bulunabilirsiniz. Varlıklarınız vergiden ertelenir, yani emeklilikte onları geri çekene kadar yatırımlarınız veya kazançlarınız üzerinden vergi ödemek zorunda kalmazsınız.
İşverenler, katkılarının bir kısmını maaşlarının belirli bir yüzdesine kadar eşleştirerek çalışanlarını 401(k) planlarına katkıda bulunmaya teşvik edebilir.
401'te 2023(k) hesaplar için katkı limiti 22,500$ veya maaşınızın %100'üdür (hangisi daha azsa). 50 yaşında veya daha büyükseniz, ilave 7,500 ABD Doları tutarında bir telafi ödemesi yapabilirsiniz. İşverenlerin katkı payları bu limite dahil değildir.
Lütfen dikkat: İşvereninizin bir 401(k) planı varsa, katılım için minimum yaş 21'den büyük olamaz ve katılım bir yıldan fazla çalışma gerektiremez.
2 numara. Roth 401(k)
Birçok işveren, 401(k) planlarına bir Roth 401(k) seçeneği dahil eder. Bir Roth 401(k)'ye yapılan katkılar, vergi öncesi dolarlar yerine vergi sonrası dolarlardır ve emeklilikte çekilen paralar gelir olarak vergilendirilmez.
Roth 401(k) hesapları için katkı kısıtlamaları, standart 401(k) fonlarıyla aynıdır. Şirketiniz 401(k) katkıyla eşleşiyorsa ve siz de bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunuyorsanız, yine de eşleştirme için uygunsunuz. Bununla birlikte, federal yasalar nedeniyle, sizin için bir standart 401(k)'ye aktarılacaktır.
Bir Roth ile standart bir 401(k) arasında seçim yapmanın anahtarı, vergilerinizin ne zaman daha düşük olacağını hissettiğinizi belirlemektir: şimdi, 401(k'nize katkıda bulunurken) veya daha sonra, emekli olduğunuzda.
Bugün gelir vergilerinizin daha yüksek olduğuna inanıyorsanız, emeklilikte para çekme işlemlerinde daha düşük vergilerden yararlanmak için tipik bir 401(k) planına katkıda bulunun. Bugün emekli olacağınıza göre daha düşük bir vergi diliminde olacağınıza inanıyorsanız, şu an için bir Roth 401(k) planı daha iyi bir seçenektir.
#3. 403(b) planı
Bir devlet okulu veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için çalışıyorsanız, bir 403(b) planı mevcut olabilir. Kalifiye iseniz, maaşınızdan vergi öncesi katkı payı ödersiniz ve paranız siz emekli oluncaya kadar vergisiz büyür. Bazı 403(b) planları, Roth 401(k)s'ye benzer şekilde çalışan Roth hesaplarına izin verir.
403'te 2023(b) hesapları için katkı limiti, hangisi daha azsa, 22,500 ABD Doları veya maaşınızın %100'üdür. Yetiştirme katkıları, 7,500 yaşında veya daha büyükseniz, her yıl ek 50 ABD doları bağış yapmanıza olanak tanır. 401(k) planları gibi işverenler de hesabınıza katkıda bulunabilir.
Aynı kalifiye şirkette en az 15 yıl çalışmış olan çalışanlar, ömür boyu toplam 3,000 $'a kadar olmak üzere yılda 15,000 $'lık ikramiye telafisi için hak kazanırlar.
#4. 457(b) planı
Bir eyalet veya yerel yönetim için çalışıyorsanız, maaşınızdan vergi öncesi parayı emeklilik hesabınıza yatırmanıza izin veren bir 457(b) planı aracılığıyla emeklilik için tasarruf edebilirsiniz.
Hesap vergiden ertelenmiş olduğundan, emeklilikte para çekmeye başlayana kadar katkı paylarınız veya kazançlarınız üzerinden vergi ödemeniz gerekmez. Bazı 457(b) planları, Roth 401(k)s'ye benzer şekilde çalışan Roth hesaplarına izin verir.
22,500'te yılda 2023$'a kadar veya maaşınızın %100'ü kadar (hangisi daha azsa) katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşının üzerindeki çalışanlar, ilave 7,500 $'lık telafi katkısı sağlayabilir.
457(b) planları, hangisi daha azsa, yıllık limitin iki katına kadar veya emeklilikten önceki üç yıl içinde maaşınızın %100'üne kadar katkıda bulunmanıza izin verir.
# 5. İkinci El Tasarruf Planı
Tasarruf Tasarruf Planı (TSP) yalnızca federal çalışanlar ve silahlı kuvvetler üyeleri tarafından kullanılabilir. TSP hesapları, kurumsal 401(k) planlarıyla aynı şekilde çalışır. Bir TSP'ye vergi öncesi katkılarda bulunabilirsiniz ve paranız siz emekli oluncaya kadar vergiden muaf olacaktır. Bazı TSP'ler, Roth 401(k)'lere benzer şekilde çalışan Roth hesapları sağlar.
TSP'nin yıllık katkı üst sınırı 22,500'te 2023 ABD dolarıdır. 7,500 yaşında veya daha büyükseniz ek 50 ABD doları katkıda bulunabilirsiniz.
Tanımlanmış Fayda Planları Nasıl Çalışır?
Genellikle emeklilik planları olarak bilinen tanımlanmış fayda planları, bir zamanlar çok yaygındı, ancak giderek azalıyor. Bir Willis Towers Watson anketine göre, Fortune 14 şirketlerinin yalnızca %500'ü, 2019'de %59 iken, 1998'da yeni işe alınanlara tanımlanmış fayda planları sundu.
Tanımlanmış bir fayda planındaki çalışanlar, emekli olduklarında sabit, önceden belirlenmiş bir fayda elde ederler. Emekliliklerinde öngörülebilir ve tutarlı bir gelir kaynakları vardır ve faydaları yatırım getirilerine veya pazar büyümesine dayanmaz.
Tanımlanmış fayda planları işverenler için yönetmesi daha pahalı ve karmaşık olduğundan, birçok şirket bunun yerine 401(k)s gibi alternatif emeklilik planları sağlamayı tercih ediyor.
Serbest Meslek Sahibi ve Küçük İşletmeler İçin En İyi Emeklilik Planları
Amerika Birleşik Devletleri'nde, serbest meslek giderek daha yaygın hale geliyor. Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre Eylül 2022'de 16.5 milyondan fazla Amerikalı serbest meslek sahibi olduğunu bildirdi. Bu, çalışan tüm Amerikalıların %10'undan fazlasını temsil ediyor.
Emeklilik birikimi söz konusu olduğunda, küçük bir işletme sahibi veya tek başına girişimci olmak, kendi başınıza olduğunuz anlamına gelir. Ancak bu, işveren destekli emeklilik planlarına sahip kişilere sağlanan avantajların en azından bir kısmını almanızı engellemez.
İster bir ekip kiralayın, ister tek başına bir serbest çalışan olarak çalışın, sizin için en iyi emeklilik planları burada.
#1. BASİT IRA
Küçük bir işletme işletiyorsanız ve çalışanlarınız için başka bir emeklilik planınız yoksa, Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı IRA olarak da bilinen BASİT IRA'yı düşünün. BASİT IRA ile çalışanlarınızın her biri için katkıda bulunmalısınız. Katkılarınız aşağıdaki kriterlerden en az birini karşılamalıdır:
- Çalışanlarınızın katkı paylarını toplam ücretlerinin %3'üne kadar eşleştirin.
- Kendileri katkıda bulunmasa bile çalışanlarınızın maaşına %2 katkıda bulunun.
Çalışanlara anında BASİT bir IRA verilir, bu da hesaplarındaki tüm paraların tam mülkiyetine sahip oldukları anlamına gelir. İşletmenizin katkı payları vergilerinden düşülebilir.
Çalışanlar, 15,500'te BASİT IRA'ya 2023 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilir ve 3,500 yaş ve üstü çalışanlar için ek 50 ABD Doları tutarında ek katkı payı mevcuttur.
#2. EYLÜL IRA
Küçük bir işletme işletiyorsanız, SEP IRA olarak da bilinen Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik (SEP) planı oluşturabilirsiniz. Adına rağmen SEP'ler, emekli maaşları değil, tanımlanmış katkı paylı emeklilik planlarıdır. SEP IRA'ları, serbest meslek sahipleri ve küçük işletme sahipleri için Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik planları olarak oluşturulur.
İşverenler, bu planı seçerlerse, 21 yaşındaki, işletmeden yılda en az 600 ABD Doları kazanan ve son beş yılın en az üçünde şirkette çalışmış olan tüm çalışanlara SEP IRA'ları sunmalıdır.
Çalışanlar, diğer emeklilik planlarından farklı olarak SEP IRA'ya katkıda bulunamaz; sadece işveren yapabilir. İşverenler, 25'te bir çalışanın maaşının %66,000'ine kadar veya 2023 $'a kadar (hangisi daha azsa) katkıda bulunabilir.
Bir işletme işletiyor ve kişisel SEP IRA'nıza katkıda bulunuyorsanız, tüm çalışanlarınızın SEP IRA'larına da aynı oranda katkıda bulunmanız gerektiğini lütfen unutmayın. İşletmeniz tarafından yapılan katkılar vergiden düşülebilir.
#3. IRA Bordro Kesintisi
Bordro kesintisi IRA, küçük işletme sahibinden çok az çaba gerektiren düşük maliyetli bir alternatiftir. Bu seçenekle, çalışanlarınız tercih ettikleri finans kurumuyla IRA'lar açar ve ardından IRA'larını finanse etmek için bordro kesintilerine izin verir.
Küçük işletme sahibi olarak birincil yükümlülüğünüz, izin verilen kesintileri çalışanların maaş çeklerinden düşmek ve onları seçtikleri IRA hesabına yönlendirmektir.
Hesaba katkıda bulunanlar yalnızca çalışanlardır ve işveren için herhangi bir dosyalama gerekliliği yoktur. Bordro kesintisi IRA'larının kurulumu ve yönetimi kolaydır ve işverene çok az veya hiç maliyet getirmez.
Çalışanlar, 2023 vergi yılında olağan IRA sınırlamalarına kadar katkıda bulunabilir: 6,500 yaşın altındakiler için 50 ABD doları veya 7,500 yaşın üzerindekiler için 50 ABD doları.
#4. Yalnız 401(k)
Serbest meslek sahibiyseniz ve en azından yarı zamanlı çalışan eşiniz dışında çalışanınız yoksa Solo 401(k) hesabı açabilirsiniz. Tıpkı diğer 401(k) türleri gibi standart Solo 401(k) ve Roth Solo 401(k) arasında seçim yapabilirsiniz.
Solo 401(k), hesaba hem işveren hem de çalışan olarak katkıda bulunmanıza izin verir. Serbest meslek sahibi biri olarak, bu emekliliğe diğerlerinden daha fazla katkıda bulunabilirsiniz.
Çalışanlar, 22,500'te yılda 2023 ABD Dolarına veya 30,000 yaşında veya daha büyüklerse 50 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilir. Bir işveren olarak maaşınızın %25'ine kadar katkıda bulunabilirsiniz. 2023'te, serbest meslek ve işveren katkılarınızın toplam tutarı 66,000 ABD Dolarını veya 73,500 yaşında veya daha büyükseniz 50 ABD Dolarını aşamaz.
Katkılar, işveren veya çalışan olmanıza bağlı olarak işletme veya kişisel vergilerinizden düşülebilir.
Nereden başlayayım?
Çalıştığınız süre boyunca bu emeklilik planlarından bazılarına (tanımlanmış fayda ve tanımlanmış katkı planları gibi) erişebileceksiniz. Yani, işvereniniz bunları sağlamazsa, tamamen şansınız kalmaz. Ancak, serbest meslek sahibiyseniz (hatta sadece bir yan işiniz varsa) veya herhangi bir gelir elde ediyorsanız, kendiniz için bir emeklilik planı oluşturma seçenekleriniz vardır.
Öncelikle, ne tür bir hesaba ihtiyacınız olduğuna karar vermelisiniz. Bir işletmeniz yoksa, tek alternatifiniz bir IRA'dır, ancak bir standart ve bir Roth IRA arasında seçim yapmalısınız.
Bir işletmeniz varsa, tek kişilik bir işletme olsa bile, birkaç ekstra seçeneğiniz vardır ve durumunuza en uygun olanı seçmelisiniz.
Ardından, istediğiniz plan türüne sahip olup olmadıklarını öğrenmek için bir finans kurumuyla iletişime geçebilirsiniz. IRA'lar söz konusu olduğunda, hemen hemen tüm büyük finans kurumları bir çeşit IRA sağlar ve ana çevrimiçi aracı kurumlardan birinde hızlı bir şekilde hesap açabilirsiniz.
Serbest meslek planları söz konusu olduğunda, biraz daha derine inmek zorunda kalabilirsiniz çünkü tüm aracılar bunları sağlamaz, ancak yüksek kaliteli aracılar bunu sağlar ve genellikle bir plan oluşturmak için hiçbir ücret talep etmez.
En İyi Emeklilik Yatırım Stratejisi Nedir?
Birçok çalışanın hem 401(k) planı hem de emeklilik için tasarruf etmeleri için onlara iki vergi avantajlı seçenek sunan bir IRA'sı vardır ve her ikisinden de yararlanmaları gerekir. Ancak, avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için hesap ayarlarınızı akıllıca kullanmak mantıklı olabilir.
En önemli avantajlarınızdan biri, şirketinizin belirli bir tutara kadar emeklilik katkı payınızı karşılamasıdır. 401(k) tasarrufun en önemli amacı, işveren eşleşmesini maksimize etmektir. Bu, yatırımınızın geri dönüşünü hızlı bir şekilde sağlayan basit bir paradır.
Örneğin, bu şirket "eşleşmesi" size her yıl katkı payınızın %50 ila %100'ünü, belirli bir tavana kadar, belki de maaşınızın %3 ila %5'ini teklif edecektir.
Uzmanlar, emeklilik hesaplarınızı en üst düzeye çıkarmak için hem 401 (k) hem de IRA'ya aşağıdaki sırayla yatırım yapmayı savunuyorlar:
- 401(k) eşleşmenizi en üst düzeye çıkarın: İşvereniniz bir eşleşme verirse, 401(k) en iyi seçeneğinizdir. Maksimum miktarda ücretsiz para aldıktan sonra bir IRA'ya yatırım yapmayı düşünün.
- 401(k) eşleşmenizi tükettiyseniz veya işvereniniz bir 401(k) planı veya eşleşme sunmuyorsa, IRA'nızı kullanın. Tüm faydaları nedeniyle uzmanlar Roth IRA'yı önermektedir.
- Ardından 401(k)'nızı maksimuma çıkarın: IRA'nızı maksimuma çıkardıysanız ve hala yatırım yapacak yeriniz varsa, 401(k)'nize geçebilir ve maksimum yıllık katkı payı kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Her halükarda, finansal geleceğinizi güvence altına almanın en iyi yolu, hesaplarınızı doldurmak ve her yıl maksimum yasal tutarı biriktirmektir. Geleceğiniz için yatırım yapmaya ne kadar erken başlarsanız, paranız o kadar fazla birikebilir ve bu vergi avantajları, daha hızlı para toplamanıza yardımcı olur çünkü ek vergi yüküne sahip olmazsınız.
Sonuç
Çok sayıda emeklilik hesabını finanse etmeye uygun olan ve paraya sahip olanların başka seçeneği yoktur. Birkaç plana katkıda bulunmak için yeterli parası olmayanlar için en iyi seçenekleri seçmek zor olabilir. Roth IRA'larla arka uçta mı yoksa standart IRA'larla ön uçta vergi indirimlerinden yararlanmak isteyip istemediğiniz karar verici bir faktör olabilir. Hesabın amacı, emeklilik geliri veya emlakçılık gibi incelenmelidir. Bilgili bir emeklilik planlama danışmanı, bireylere sağlam kararlar almalarında yardımcı olabilir.
- ROTH IRA NASIL ÇALIŞIR? (Basitleştirilmiş Kılavuz)
- IRA NASIL ÇALIŞIR? 2023 Yeni Başlayanlar Ve Profesyoneller Rehberi
- Roth IRA Kuralları: Para Çekme, Dönüşümler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- 401(k)'ye Ne Kadar Katkıda Bulunmanız Gerektiği Açıklandı!!!
- Para Yatırımının En İyi Yolları: 7'de En İyi 2023 + Seçenek ve En İyi Uygulamalar
Referanslar
