Hayalinizdeki evi bulmuş, peşinat için biriktirmiş ve aylık ipoteği karşılayabileceğinizden emin olmayı planlamış olabilirsiniz. Öte yandan, krediniz idealden daha az.
Hala seçeneklerin var. Kredinizin borçlanma gücünüzü nasıl etkilediğini ve kredisi kötü olan kişiler için en iyi ipotek kredilerinden bazılarını öğrenin. 2023'de en iyi kötü kredi ipotek kredisi verenlerin bir listesini ve incelemelerini derledik.
Mortgage Kredisi Verenler için Kötü Kredi Puanını Ne Oluşturur?
“Kötü” bir kredi puanı oluşturan şey, ipotek sağlayıcısına bağlı olarak değişir. Ancak, FICO puanlama metodolojisi, 580'in altındaki puanları düşük veya kötü olarak kabul eder.
- 580'in altında: kötü kredi.
- 580–669: İyi kredi
- 670 - 739: Mükemmel kredi
- 740 veya üstü: Ödenmemiş kredi
Kredi programına bağlı olarak, bazı ev alıcıları kredi notu 500'e kadar düşük olan bir ev kredisine hak kazanabilir.
Kredisi Kötü Olan Kişiler İçin 7 Mortgage Kredisi
Bu yedi ipotek kredisi programının tümü, kredisi kötü olan tüketicilere ev sahipliği hedeflerine ulaşmalarında yardımcı olabilir. Ancak, nitelikler ve kredi notu minimumları programa bağlı olarak farklılık gösterir.
Sizin için en iyi kötü kredi ipotek kredisi, büyük olasılıkla, kolayca karşılayabileceğiniz esnek nitelik standartlarına ve aylık ipotek ödemelerine sahip olacaktır.
#1. FHA kredisi: 500 minimum kredi puanı
FHA (Federal Konut İdaresi) kredileri, herhangi bir büyük konut kredisi programının en düşük kredi puanı kriterini sunar.
Kredi verenlerin çoğu, 580'lik bir kredi puanı ile başlayan FHA kredileri sağlar. Kredi puanınız 580 veya daha yüksekse, yalnızca yüzde 3.5'lik bir kredi notu düşürmeniz yeterlidir.
Kredisi zayıf olanlar (500-579) yine de FHA kredisi alabilirler. Ancak, en az %10 yatırmanız gerekir ve 500 kredi notunu kabul eden kredi verenleri bulmak zor olabilir.
Bir FHA kredisinin bir başka zorlayıcı özelliği, geleneksel kredilerin aksine, riske dayalı fiyatlandırmaya sahip olmamasıdır. Buna “kredi düzeyinde fiyat değişiklikleri” (LLPA'lar) denir.
Kredi notu düşük veya diğer ideal olmayan özelliklere sahip kredi başvurularına risk bazlı fiyatlandırma ücreti uygulanır.
Kredisi zayıf olan FHA borçluları için ara sıra faiz oranı "isabetleri" olabilir, ancak bunlar genellikle geleneksel kredilerdeki oran artışlarından çok daha düşüktür.
Bu, FHA destekli krediler için düşük kredi puanlarının her zaman daha yüksek faiz oranlarına ihtiyaç duymadığı anlamına gelir.
Ancak, FHA'nın, kredinizin toplam maliyetini artıracak bir peşin ve yıllık ipotek sigortası ödemesi (MIP) gerektirdiğini unutmayın.
#2. VA kredisi: 580-620 minimum kredi puanı
VA kredileri, yalnızca gazilere, hizmet üyelerine, belirli uygun eşlere ve askeriyeye bağlı borçlulara sunulan popüler ipotek kredileridir.
Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenen bu krediler, bir ön ödemeye veya yinelenen ipotek sigortası ödemelerine ihtiyaç duymaz. (Ancak, çoğu borçlunun kredi tutarına dahil ettiği tek seferlik bir fonlama maliyeti vardır.)
Ayrıca, VA kredileri genellikle piyasadaki en düşük faiz oranlarına sahiptir.
Bir VA kredisinde minimum kredi puanı şartı yoktur. Bununla birlikte, çoğu borç verenin minimum 580 kredi puanına ihtiyacı vardır. Ve birçoğu 620'de başlar.
VA kredileri, FHA kredileri gibi, riske dayalı fiyatlandırma değişikliklerine sahip değildir. Kredi notu düşük olan başvuru sahipleri, sıklıkla, yüksek kredili tüketicilere sunulanlarla karşılaştırılabilir oranlar elde edebilirler.
#3. USDA konut kredisi: Minimum 640 kredi puanı gereklidir.
USDA kredileri, peşinat talep etmedikleri ve düşük faiz oranlarına sahip oldukları için popülerdir.
Asgari kredi puanı gereksinimleri borç verene göre değişse de, normalde bu tür bir ipoteğe hak kazanmak için 640 FICO puanı gerekir.
Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı, kırsal topluluklarda ev sahipliğini artırmak amacıyla bu ipotekleri desteklemektedir.
Bu finansman türüne başvurmak için satın almak istediğiniz evin uygun bir “kırsal” konumda olması gerekir. Bununla birlikte, bazı banliyöler de hak kazanır.
Çok fazla para kazanırsanız bir USDA kredisi de onaylanmayacaktır. Hane geliriniz bölgenin medyan hane gelirinin yüzde 115'ini aşamaz.
#4. Geleneksel krediler, minimum 620 kredi puanı gerektirir.
Kredisi zayıf olan borçlulardan, hükümet dışı geleneksel ipotek kredilerinde daha yüksek faiz oranları ve maliyetler tahsil edilir.
Amerika Birleşik Devletleri'ndeki geleneksel kredilerin çoğundan sorumlu kuruluşlar olan Fannie Mae ve Freddie Mac, kredi düzeyinde fiyatlandırma ayarlamaları veya LLPA'lar uygular.
Bu ücretler iki kredi faktörü tarafından belirlenir:
- Kredi-değer (LTV): LTV, kredi tutarının evin değerine oranıdır.
- Kredi notu
LTV'niz arttıkça ve kredi puanınız azaldıkça maliyetiniz artar.
Örneğin, %20 peşinat ödemesi ve 700 kredi puanı olan bir borçlu, LLPA'lardaki kredi tutarının yüzde 1.25'ini ödeyecektir. Ancak, 640 puanı ve %10 eksiği olan bir başvuru sahibinden yüzde 2.75 ücret alınacaktır.
Borçlular bu maliyetlerin bir sonucu olarak daha yüksek faiz oranları ödeyeceklerdir. Sonuç olarak, kredi notu düşük olan başvuru sahipleri, daha yüksek aylık ipotek ödemelerine sahip olacak ve kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyecektir.
Geleneksel bir krediye hak kazanmak için, kredi verenlerin çoğu minimum 620 kredi puanı isteyecektir.
Kredisi kötü olan başvuru sahipleri için geleneksel krediler mevcuttur, ancak ücretleri genellikle FHA kredilerinin düşük krediye sahip borçlular için daha ucuz olduğu anlamına gelir.
#5. Fannie Mae HomeReady: 620 kredi puanı gereklidir.
Aralık 2015'te tanıtılan HomeReady, düşük ve orta gelirli borçlular için önemli bir Fannie Mae kredi programıdır ve düşük gelirli mahallelerdeki evleri finanse etmek için daha fazla uygunluğa sahiptir.
HomeReady sadece %3 indirim alır ve kredi puanı 620'dir. Ayrıca, krediye hak kazanmanıza yardımcı olması için bir oda arkadaşından veya sınırdan elde ettiğiniz geliri kullanabilirsiniz.
Freddie Mac'in Ev Olasılığı programından farklı olarak, HomeReady, ilk kez ev satın alan biri olmanızı gerektirmez.
Freddie Mac. Gerekli minimum kredi puanı: 660
Freddie Mac'in ilk kez ev satın alma programı olan Ev Mümkün, alıcılara çok mütevazı bir peşinat ve makul bir kredi ile ev satın almalarında yardımcı oluyor.
Ev Mümkün, düşük ve orta gelirli tüketiciler tarafından kullanılabilir ve yalnızca %3 peşinat gerektirir. Ek olarak, bir peşinat için tasarruf edemeyen borçlular için, Ev Mümkün, çeşitli peşinat yardım hizmetleri sunmaktadır.
Kredi verenlerin çoğu, düşük özel ipotek sigortası (PMI) maliyetleri olan Ev Olası kredisine hak kazanmak için 660 veya daha yüksek bir kredi puanına ihtiyaç duyacaktır.
#6. Nitelikli olmayan ipotek (QM Olmayan): 500-580 minimum kredi puanı
2014 yılında, genellikle QM Kuralı olarak bilinen nitelikli ipotek kuralı yürürlüğe girmiştir.
Kalite Yönetimi kuralı, belirli yüksek riskli ipotek ürünlerini yasaklayarak veya düzenleyerek daha güvenli krediler üretmek için federal hükümet tarafından oluşturulmuştur.
Bu nedenle çoğu kredi, 600'lerde bir kredi puanının yanı sıra peşinat ve/veya özel ipotek sigortası gerektirir.
Ancak, daha esnek koşullara sahip bazı “QM olmayan” krediler hala mevcuttur.
Bankalar ipoteklerini yatırımcılara satmadıklarında, daha düşük bir asgari kredi puanı talep etme gibi kendi kriterlerini belirlemelerine izin verilir.
Sonuç olarak, belirli QM olmayan krediler, 500 kadar düşük kredi notlarına sahiptir. Ancak, bir FHA kredisinde olduğu gibi, 580 veya daha yüksek bir FICO puanı, sizi kabul edecek bir borç veren bulma şansınızı artırır.
Dezavantajı, QM olmayan kredilerin genellikle uygun ipoteklerden çok daha yüksek faiz oranlarına sahip olmasıdır. Bu nedenle, kredi puanınız geleneksel bir ev kredisi için biraz fazla düşükse, kredinizi iyileştirene ve borçlanma giderlerinizi azaltana kadar satın alma işleminizi ertelemeye değer olabilir.
Kalite Yönetimi olmayan bir kredi istiyorsanız, bazı bankaların ve kredi birliklerinin sağladığı, ne geleneksel ne de devlet destekli olmayan özel ipotek programlarına bakın. Size uygun olabilecek birden fazla borç verenden ürünler önerebilecek bir ipotek komisyoncusu ile çalışın.
Kötü veya Düşük Kredisi Olan Müşteriler için En İyi Mortgage Kredisi Verenler
- Roket İpoteği
- Carrington İpotek Hizmetleri
- Bayrak Yıldızı Bankası
- Amerika Bankası
- özgürlük ipotek
#1. Roket İpoteği İncelemesi
| Kredi hizmetleri | Satın alma ve yeniden finansman seçenekleri arasında geleneksel, jumbo, FHA, VA, yatırım amaçlı gayrimenkul ve esnek vadeli krediler bulunur. |
| Kredi koşulları | Konvansiyonel kredilerin 620 kredi puanı vardır; jumbo kredilerinin 680 kredi puanı vardır ve FHA ve VA kredilerinin 580 kredi puanı vardır. |
| Artılar | Hızlı fiyat teklifleri Varlıkları ve geliri doğrulamak için banka hesaplarını bağlamanıza izin veren basit bir internet aracı. 2014'ten 2020'ye kadar JD Power, müşteri memnuniyetinde ilk sırada yer aldı. |
| Eksiler | Şubeler bulunmamaktadır. USDA kredilerine artık erişilemiyor. Ücret çizelgelerine hemen erişilemez. |
| Vurgulamak | Rocket Mortgage, basit bir internet kredisi deneyimi arzulayan borçlular için mükemmel bir seçimdir. |
#2. Carrington İpotek Hizmetleri
| Kredi hizmetleri | Satın alma ve yeniden finansman seçenekleri arasında geleneksel, FHA, VA, USDA ve QM olmayan krediler bulunur. |
| Kredi koşulları | konvansiyonel krediler için 620; FHA kredileri ve VA kredileri için 500; QM olmayanlar için 500 |
| Artılar | Kredi sorunu yaşayan müşteriler için çeşitli kredi seçenekleri mevcuttur. Özel bir kredi memurundan kişisel yardım İlk kez ev sahibi olanlar için düşük peşinatlı krediler |
| Eksiler | KredilerKrediler, Massachusetts veya Kuzey Dakota'da mevcut değildir. Ön yeterlilik almak ve kredi başvurusunda bulunmak için doğrudan bir kredi temsilcisiyle görüşmeniz gerekir. |
| Vurgulamak | Carrington Mortgage Hizmetleri, mükemmel yüz yüze veya telefon desteğinin yanı sıra çeşitli ipotekler sağlar |
#3. Flagstar Bank İncelemeleri
| Kredi hizmetleri | Konvansiyonel, Jumbo, FHA, VA, USDA, konut kredileri, inşaat ve tadilat kredileri |
| Kredi koşulları | Konvansiyonel kredilerin 620 kredi puanı vardır; jumbo kredileri 700 kredi puanına sahiptir ve FHA kredileri 580 kredi puanına sahiptir. |
| Artılar | Better Business Bureau bize A+ notu (BBB) verdi Tüm 50 eyalette var. Kredi sorunu yaşayan borçlular için esnek ipotek alternatifleri ve devlet destekli girişimler Flagstar Hediye Programı ile peşinat veya kapanış ücretleriniz için 5,000$'a kadar kazanabilirsiniz. Bir mülk satın almak için Detroit Land Bank'ı kullanırsanız, 2,500 $' a kadar peşinat yardımı ve 7,500 $' lık kapanış masrafları alabilirsiniz. Kaynak ücreti yoktur. |
| Eksiler | BBB tarafından akredite değildir. |
| Vurgulamak | Flagstar Bank, kredi sorunları geçmişiniz olsa bile, ev sahibi olma hayalinizi gerçekleştirmenize yardımcı olmak için peşinat ve kapanış maliyeti yardımı sağlar. |
#4. Amerika Bankası
| Kredi hizmetleri | Satın alma ve yeniden finansman seçenekleri arasında geleneksel, jumbo, FHA, VA ve ev sermayesi kredi limitleri (HELOC) bulunur. |
| Kredi gereksinimleri | jumbo krediler için 680; standart krediler için 620 |
| Artılar | Online başvuru süreci kolaylaştırılmıştır. Kredisi düşük olan müşteriler için devlet destekli ipotek seçenekleri. %3 peşinatla ve ipotek sigortası olmadan Affordable Loan Solution'dan ipotek Faiz oranları çevrimiçi olarak sağlanır ve günlük olarak güncellenir. Ulusal olarak yüz yüze yardım sağlayan yaklaşık 4,000 satış noktası vardır. |
| Eksiler | USDA kredisi yok |
| Vurgulamak | Bank of America iki hibe programı sunmaktadır: biri kapanış masrafları veya faiz oranını düşürmek için 7,500$'a kadar kredi veren kredisi ve diğeri 10,000$'a kadar peşinat yardımı. |
#5. özgürlük ipotek
| Kredi hizmetleri | Satın alma ve yeniden finansman; konvansiyonel, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, inşaat ve yenileme kredileri, yatırım amaçlı gayrimenkul |
| Kredi koşulları | FHA kredileri için 580 ve konvansiyonel krediler ve VA kredileri için 620 |
| Artılar | Tüm 50 eyalette var. Bilgili, yerel bir ipotek kredisi memurundan yardım alın. |
| Eksiler | Tüm eyaletlerin şubeleri yoktur. Fiyatlar çevrimiçi olarak mevcut değildir. |
| Vurgulamak | Freedom Mortgage, daha esnek kredi standartlarına sahip lider bir FHA ve VA kredi sağlayıcısı sağlayıcısıdır. |
Kötü kredi ipotek kredileri için onay şansınızı artırmak
Düşük bir geliriniz, düşük bir kredi puanınız veya kredi geçmişinizde olumsuz notlarınız olsa bile, kötü kredili bir ev kredisi alma şansınızı artırabilirsiniz.
#1. Kredi raporlarınızda neler olduğunu anlayın.
Bazen kredi raporlarınızda hatalı bilgiler görünebilir. Kötü kredili ev kredilerine bakmadan önce, üç büyük kredi kuruluşundan - Equifax, Experian ve TransUnion - kredi raporlarınızın bir kopyasını istemek için çaba gösterin. AnnualCreditReport.com ve yanlışlıklar için analiz edin. Herhangi bir hatalı bilgi görürseniz, bir itirazda bulunmak ve hatanın raporlarınızdan kaldırılmasını sağlamak için bu adımları kullanabilirsiniz.
#2. Depozitonuzu artırın
Daha fazla para yatırmak, kredi verenlere ipoteğe para koyabileceğinizi gösterdiğinden, onaylanmanıza yardımcı olacaktır. FHA kredileri söz konusu olduğunda, daha büyük bir peşinat, 500 kadar düşük bir kredi puanı ile hak kazanabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, peşinatınızı yükseltmek ipotek oranınızı iyileştirebilir.
Maliyetleri düşürmenin yollarını bulmak için bir bütçe yapmak veya ekstra para kazanmak için ek bir iş başlatmak, daha büyük bir peşinat için tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Vergi iadeleri veya ikramiyeler gibi aldığınız toplu ödemeleri peşinatınıza katkıda bulunmayı düşünün. Ayrıca, yardım etmeye hazır sevdikleriniz varsa, onlardan ev satın alımınız için her zaman bağış yapmalarını isteyebilirsiniz.
#3. Borçlarınızı ödeyin ve DTI'nizi azaltın.
DTI oranınız, bir kredi için sizi onaylayıp onaylamamayı değerlendirirken kredi verenlerin dikkate aldığı bir unsurdur. DTI oranınızı elde etmek için ipotek ödemeniz de dahil olmak üzere toplam borcunuzu brüt aylık gelirinize bölün. Kredisi kötü olan bir ev satın alırken ideal olarak yüzde 43'ten fazla olmayan bir oranı hedeflemelisiniz. Ancak, DTI gereksinimleri kredi ve borç verene göre farklılık gösterir.
Faturalarınızın bir kısmını ödemek, DTI'nizi azaltmak için bir stratejidir; diğeri ise gelirinizi artırmaktır. Her iki strateji de DTI'nizin iyileştirilmesine yardımcı olabilir.
#4. Zamanında yapılan ödemelere ilişkin bir sicile odaklanın.
Ödeme geçmişiniz, FICO puanınıza %35 katkıda bulunur. Sonuç olarak, mükemmel bir ödeme geçmişi tutmak, kredi puanınızı yükseltmek ve kötü kredili ev kredisi alma şansınızı yükseltmek için en iyi stratejilerden biridir. Geç ödeme geçmişiniz varsa, kredi koşullarınız üzerindeki etkiyi en aza indirmek için ipotek başvurunuzu ertelemeyi düşünebilirsiniz.
#5. Farklı borç verenler arayın.
Kötü kredi ipotek borç verenleri ararken, borçlu gereksinimlerinin ve fiyatlarının borç verenler arasında farklılık göstereceğini unutmayın. Örneğin, yerel bir kredi birliği, bir ulusal bankadan daha esnek koşullara sahip olabilirken, bir internet borç vereni, hak kazanabileceğiniz özel bir kredi programına sahip olabilir. Farklı borç verenlerin olanaklarını göz önünde bulundurun ve oranları ve koşulları karşılaştırın.
Sonuç
Bir ev satın almak veya yeniden finanse etmek istiyorsanız ve kredinizi iyileştirmeniz gerektiğini biliyorsanız, hak kazanacağınızdan emin olmasanız bile hemen bir kredi danışmanıyla iletişime geçmek iyi bir fikirdir.
Çoğu borç veren, derecelendirmelerinizi yükseltmenin en verimli ve/veya uygun maliyetli yollarını belirlemek için kredi kuruluşu sağlayıcıları aracılığıyla senaryolar çalıştırabilir. Ve bu, yalnız gitmekten çok daha etkili bir yaklaşım olabilir.
Kötü Kredi Mortgage Kredileri SSS
500 kredi notu ile kredi alabilir miyim?
Cevap, aradığınız kredi türü ve gereken minimum kredi puanı da dahil olmak üzere çeşitli kriterlere dayanmaktadır. Genel olarak, 500 veya daha düşük bir kredi puanınız varsa, büyük olasılıkla 1,000 ABD Doları veya daha az bir krediyle sınırlı olacaksınız.
Bir ev satın almak için mümkün olan en düşük kredi puanı nedir?
Geleneksel bir krediye başvururken, kredi notunuzun 620 ve üzeri olması gerekir. Kredi puanınız 620'nin altına düşerse, borç verenler kredinizi onaylayamayabilir veya size daha yüksek bir faiz oranı teklif etmek zorunda kalabilir ve bu da daha yüksek aylık ödemelere neden olabilir.
FHA kredisi iyi mi?
Peşinat için daha az birikmiş paranız varsa ve/veya ortalamanın altında bir kredi puanınız varsa, FHA kredileri mükemmel bir seçimdir.
