Emekli olmanın gerçeklerinin farkındaysanız, bunu göz ardı etmezsiniz. Emekliliğinizi ne kadar iyi planlıyorsunuz? Özel ihtiyaçlarınıza göre emeklilik için tasarruf etmek için en iyi yaklaşımı bulmaktan daha kolay. Yıllık ödemeler ve 401 (k) planları ile en popüler ikisi olan bir dizi alternatif vardır. Emekli maaşları ve 401 bin emeklilik tasarrufu belirli yönlerden karşılaştırılabilir olsa da, aralarında önemli farklılıklar vardır. Emeklilik maaşı ile 401k planı, Vergi ertelenmiş ve Korumalı arasındaki kararınızı hangi faktörlerin etkilemesi gerektiğini gözden geçireceğiz.
Vergi Ertelenmiş Gelir ve 401k
401(k), işyeriniz aracılığıyla sıklıkla erişilebilen vergi ertelenmiş bir emeklilik hesabıdır. Buna düzenli olarak para yatırırsınız, genellikle maaşınızdan bir kesinti olarak. Standart bir 401(k)'ye yapılan katkılar şu anda vergi faturanızdan düşülmektedir. Yatırım yaptığınız para, siz onu çekmeye başlayana kadar vergi ertelenir. Bu normalde 59 buçuk puanlık bir emeklilik puanı elde ettiğiniz zamandır. Ardından, mevcut vergi bandınıza bağlı olarak, para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödersiniz.
Roth 401(k)'ler size önceden bir vergi indirimi vermezler, ancak emeklilikte size vergiden muaf para çekme imkanı verirler. En az 59 buçuk yaşında olduğunuz veya o zamandan önce belirli koşulları yerine getirdiğiniz sürece, bir Roth 401(k)'den çektiğiniz hiçbir para için asla vergi ödemezsiniz.
401(k) paranız, tercihlerinize göre yatırım fonlarına, borsada işlem gören fonlara (ETF'ler) ve diğer yatırımlara yatırılır. Emekli olmaya hazır olduğunuzda, masraflarınızı karşılamak için hesaptan para çekebilirsiniz. Parayı kaldırana kadar, üzerinde vergi ödemeniz gerekmez. Katkılarınız üzerinden zaten vergi ödediğiniz için, Roth 401(k)'deki paralar vergiden muaftır.
İrat
Yıllık gelir, bir yatırım olarak kullanılmak üzere tasarlanmış bir tür hayat sigortası kapsamıdır. Yıllık gelir, başka bir deyişle, sizinle bir hayat sigortası sağlayıcısı arasındaki bir sözleşmedir. Sigorta sağlayıcısına, bir kerelik ağır bir prim veya küçük aylık prim ödemeleri şeklinde para ödersiniz. Sigorta şirketi, karşılığında size her ay belirli bir miktar ödemeyi kabul eder. Ödemeler genellikle emekli olduğunuzda başlar ve ölene kadar devam eder.
Yıllık geliri 401 (k) olarak vergi öncesi dolarlarla finanse edebilmenize rağmen, yıllık gelirler genellikle vergi sonrası dolarlarla satın alınır. Yıllık geliri kaldırdığınızda, vergiye tabi hale gelirler. Bununla birlikte, bir Roth katkısından farklı olarak, yıllık gelir için ödenen asıl tutar genellikle vergiye tabi değildir, çünkü bunun için zaten vergi ödemişsinizdir. Vergi öncesi fonlarla edinilen bir yıllık gelir bir istisnadır. Bu hesaptan para çektiğinizde, orijinal mevduat vergilendirilecektir.
Emeklilik Aylığı vs 401k
Yıllık ödeme, hayatınızın geri kalanı için garanti edilen bir ödemedir. Bu, en azından çoğu yıllık ödemelerde paranızın bitmeyeceği anlamına gelir. Öte yandan, bir 401(k) size yalnızca içine koyduğunuz paranın yanı sıra herhangi bir yatırım kazancı sağlayabilir.
Piyasa düşse bile rant ödemeleri devam ediyor. A 401(k) ise piyasa dalgalanmalarına maruz kalır. Bu, 401(k) yatırım tercihleriniz iyi performans gösterirse ekstra paranız olabileceği anlamına gelir. Değişken bir yıllık ödeme ile bir şansınız olmadıkça, bir yıllık gelir ile yükselen bir piyasadan kazanç elde edemezsiniz.
Bir 401(k) planına yalnızca belirli bir miktarda katkıda bulunabilirsiniz. Bu genellikle enflasyonu hesaba katmak için her yıl artacaktır. Şirketiniz, katkılarınızın tamamını veya bir kısmını karşılayabilir ve 401(k)'nize giren miktarı artırabilir.
Yıllık ödemelerde böyle bir kısıtlama yoktur, bu nedenle bazı insanlar bunları bir kerelik bir milyon veya daha fazla ödeme ile satın alır. 401(k) katkı limitinize ulaştıysanız ve daha da fazla tasarruf etmek istiyorsanız, emeklilik uygun bir emeklilik seçeneği olabilir.
Anüite vs 401k Planı
Bir yıllık ödeme planına karşı 401k planı, benzerlikler ve farklılıklar ile anlaşılması oldukça basittir. Herkes bir yıllık ödeme satın alabilirken, yalnızca 401(k) planına sahip çalışanlar bire katkıda bulunmaya hak kazanır. İşvereniniz sunmuyorsa, 401(k)'ye katkıda bulunamazsınız. Ancak, serbest meslek sahibi herkes kendi 401(k)'sini koyabilir.
Çalışan olarak 401(k) hesabına sahip olmak için herhangi bir ücret ödemeniz gerekmez. Ancak yatırım fonlarına yatırım yapmak ve hesabınızdaki fonları endekslemek için gider oranları ödemeniz gerekebilir. Yıllık gelirler, özellikle ilk yatırımınızı korumak ve hayatta kalanlara gelir sağlamak için ek sürücülerle uğraşırsanız, çeşitli masraflarla birlikte gelir.
Yıllık Plan
Yıllık ödeme, tek seferlik bir taahhütte bulunduktan sonra hayatınızın geri kalanı için düzenli bir ödeme almanızı sağlayan finansal bir üründür. Yatırımcının parası, hayat sigortası işi tarafından yatırılır ve daha sonra karı geri öder.
Çeşitli emeklilik türleri nelerdir?
- Ani gelir planı: Birikme aşaması yoktur ve hak kazanıldıktan hemen sonra plan çalışmaya başlar. Toplu ödeme ile elde edilir ve gelir ödemesi ya belirli bir süre için ya da kişinin hayatının geri kalanı için hemen başlar.
- Ertelenmiş rant: Bunlar, rantın daha sonraki bir tarihe kadar başlamadığı emeklilik planlarıdır. Aşağıdaki kategorilere ayrılabilir:
- Biriktirme dönemi, priminizi ilk ödediğinizde başlar ve emekli olmaya yetecek kadar para biriktirene kadar sürer.
- Hak kazanma dönemi, emekli maaşı şeklinde poliçe yardımlarını almaya başlayacağınız zamandır.
Nasıl çalışır?
Farklı yıllık ödeme planları şu şekilde çalışır:
- Ömür boyu yıllık ödeme: Plan, yaşadığınız sürece aylık, üç aylık veya yıllık bazda size yıllık gelir ödemeleri ödeyecektir. Ölümünüzden sonra, emeklilik sona erecek.
- Satın alma tutarını geri ödeyerek bir ömür boyu gelir satın alırsanız, ölene kadar düzenli olarak yıllık gelir ödemeleri alırsınız. Bundan sonra sigorta şirketi, yıllık geliri elde etmek için kullanılan ilk tutarı vekilinize iade eder. Kalıcı bir miras bırakmak isteyenler için mükemmel bir alternatiftir.
- Anüite bir süre miktarı: Anüite alıcısı ölse bile, 5, 10 veya 15 yıl gibi belirli bir süre için ödenecektir. Anüite, anüitant öldüğünde veya garanti süresi sona erdiğinde (hangisi önce gelirse) sona erer.
- Enflasyona endeksli rant, rantta her yıl belirli bir oranda, örneğin %2 veya %5 gibi bir artışın olduğu bir anüitedir. Buradaki fikir, gerçek enflasyon oranıyla bir bağlantısı olmasa da, giderlerdeki artışı bir dereceye kadar karşılayacağıdır.
- Ortak hayatta kalanlar, siz veya eşiniz ölene kadar ödemeye devam eder.
- Alım bedeli iadeli müşterek ömür rücu: Siz veya eşiniz hayatta olduğu sürece ödemeye devam eder. Her iki tarafın da ölmesi durumunda aday ilk yatırım tutarı üzerinde hak sahibidir.
401k Planı
Çalışanlar, 401(k) planını kullanarak ücretlerinin bir kısmını erteleyebilirler. Çalışan, maaş çeklerinde bu tutarı almak yerine, almayı erteler veya geciktirir. Ertelenmiş fonları, bu durumda şirketleri tarafından desteklenen bir 401(k) planına yatırılacaktır. Teslim edilene kadar, bu geciken para normalde vergiden muaftır.
401(k) planı oluşturmak aşağıdakileri yapmanıza olanak tanır:
- Diğer emeklilik seçeneklerini sizin için uygun hale getirin.
- Büyük bir şirket olmak zorunda değil.
- Yıllık 5500 Formunu dosyalamalısınız.
Bir 401(k) planı, seçtiğiniz kadar basit veya karmaşık olabilir.
Ayırıcı Anüite vs 401k Planı
Yatırım seçenekleri “401k ile yalnızca plan tarafından belirtilen belirli tahsis seçeneklerine sahipsiniz. Yıllık gelirinizin seçtiğiniz yatırım alternatiflerini içerdiğinden emin olabilirsiniz çünkü nereden satın alacağınızı siz seçersiniz.
401k'daki kazanç ve kayıplarınız sınırsızdır, yani yatırımınızdan istediğiniz kadar kazanabilir veya kaybedebilirsiniz. Birçok yıllık gelirin hem kazançlar hem de kayıplar için sınırları vardır. Bu, ilk yatırımınızı korur, ancak sizi pazarın potansiyelinin bir kısmını kaçırma riskine de sokar.
Ayrıca Oku: VENMO vs PAYPAL: Venmo Daha İyi Bir Alternatif mi? (Ayrıntılı İnceleme)
Yıllık ödemeler ve 401k planları arasındaki diğer bir fark, 401k'nin borç almanıza izin vermesi, oysa bir yıllık ödemenin vermemesidir. Ayrıca, çoğu yıllık ödemeler sabit aylık ödemeler sunar, bu nedenle enflasyona karşı korunmazsınız.
401k'nizi erken tasfiye etmeniz gerekiyorsa, erken para çekme cezalarından kaçınmak için kredi alabilirsiniz. Fonları kabul edilebilir bir süre içinde (genellikle beş yıl) geri öderseniz, herhangi bir para cezasından kurtulursunuz. Fonlarınıza erken erişmeniz gerekiyorsa, gelir vergileri ve IRS cezalarına ek olarak başlangıçta yatırdığınız paranın bir kısmını kaybedebilirsiniz. Yıllık gelirinize bağlı olarak, belirli bir miktarda nakit değer oluşturduğunuzda borç alabilirsiniz.
Vergi Korumalı Anüite vs 401k Planı
Vergi korumalı bir yıllık gelir, bir çalışanın bir emeklilik hesabına vergi öncesi para yatırmasına izin veren bir tür yatırım aracıdır. Katkılar ve ilgili faydalar vergi öncesi olduğundan, IRS, çalışan bunları plandan geri çekene kadar bunları vergilendirmez. Çalışan, tahakkuk eden ek vergiden muaf fonlardan yararlanır, çünkü işveren de plana doğrudan katkıda bulunabilir.
403(b) planı, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki vergi korumalı yıllık ödemelere bir örnektir. Bu plan, bazı kar amacı gütmeyen ve kamu eğitim kuruluşlarının çalışanlarının emeklilik için vergi avantajlı bir şekilde tasarruf etmelerini sağlar. Normalde her bir çalışanın plana ne kadar ödeyebileceği konusunda bir üst sınır vardır, ancak genellikle çalışanların katkılarını maksimize etmedikleri yılları telafi etmek için ek katkılarda bulunmalarına izin veren yakalama hükümleri vardır.
conculsion
Hem yıllık gelirler hem de 401(k)'ler uzun vadeli tasarruflar, vergi ertelenmiş büyüme ve varlıkları veraset sürecinin dışında devretmek için lehtar seçenekleri sağlayabilirken, bir finansal danışman, özellikle eğer hala çalışıyor ve 401(k) sınırınıza ulaşmadınız.
Emeklilik stratejinizde ister yıllık gelire, ister 401(k) veya her ikisinin bir kombinasyonuna yatırım yapmayı seçin, bir finansal danışmana danışmak, faydaları ve riskleri tartmanıza yardımcı olabilir.
Sık Sorulan Sorular
Yıllık ödeme ile 401k arasındaki fark nedir?
Her ödeme döneminde, 401(k) katkınız maaşınızdan çekilir. Bu fonlar, siz emekli olana kadar vergiden muaf olarak büyüyecekleri, seçtiğiniz bir portföye yerleştirilir. Bir sigorta şirketi veya bir yatırım firması ile yapılan sözleşme, yıllık gelir olarak bilinir.
Bir anüite satın almak akıllıca mı?
Yıllık geliri ancak 401 (k) planları ve IRA'lar gibi diğer tüm vergi avantajlı emeklilik yatırım seçeneklerini tükettikten sonra düşünebilirsiniz. Emeklilik için kenara ayıracak fazladan paranız varsa, özellikle de şu anda yüksek gelirli bir vergi matrahındaysanız, yıllık gelirin vergisiz büyümesi mantıklı olabilir.
Yıllıklar iyi bir emeklilik planı mı?
Emeklilikte yıllık gelirler sabit bir gelir akışı sağlayabilir, ancak çok genç ölürseniz yatırımınızı geri alamayabilirsiniz.
İlgili Makaleler
