"Anüite" olarak bilinen bir sigorta sözleşmesi, finansal kurumların yatırılan parayı gelecekte sabit bir gelir akışı olarak ödemek amacıyla sattığı bir sözleşmedir. Yatırımcılar toplu ödemeler veya aylık primler kullanarak emeklilik satın alır veya bunlara yatırım yapar. Tutma kurumu, önceden belirlenmiş bir süre veya maaşlının ömrü boyunca gelecekteki bir ödeme akışı düzenler. Emekli maaşları, insanlara kaynaklarını tüketme tehlikesini azaltmada yardımcı olur ve genellikle emeklilik için kullanılır. Bu yazıda yıllık emeklilik oranları, acil yıllık ödemeler ve sadakat yıllık ödeme oranları hakkında konuşacağız. Yıllık gelirlerin iyi bir yatırım olup olmadığı sorusuna da cevap vereceğiz.
All ON XNUMX İmplant Tedavisi Nasıl Uygulanır? Tahviller?
Yıllık maaşlar, insanlara emeklilik yıllarında tutarlı bir nakit akışı sağlamak ve kaynaklarını geride bırakma konusundaki endişelerini gidermek için yapılır. Bazı yatırımcılar, bu varlıklar yaşam standartlarını sürdürmek için yeterli olmayabileceğinden, bir emeklilik sözleşmesi satın almak için bir sigorta şirketine veya başka bir finansal kuruluşa başvurabilir.
Sonuç olarak, bu finansal araçlar, düzenli ve belirli bir emeklilik gelirine ihtiyaç duyan, maaşlı olarak da bilinen yatırımcılar için uygundur. Yatırılan nakit likidite azlığı ve para çekme cezaları nedeniyle gençlerin veya likidite talebi olanların bu finansal aracı kullanmaları önerilmez.
Yıllık gelir birkaç farklı aşamadan ve aralıktan geçer. Bunlar şu şekilde bilinir:
Yıllık gelirin finanse edildiği ve ödemelerin başlamasından önceki dönem, birikim aşaması olarak bilinir. Bu aşamada, yıllık gelire yatırılan tüm fonlar vergiden ertelenmiş bir temelde büyür.
Ödemeler başladıktan sonra yıllık ödeme aşaması başlar.
Bu finansal ürünler ertelenmiş veya acil formlarda gelir. Bir uzlaşma veya piyango gibi büyük miktarda toplu para almış olan ve bunu gelecekteki nakit akışları için takas etmeyi tercih eden her yaştan insan bazen anında yıllık gelir elde eder. Ertelenmiş yıllık ödemeler, emekli maaşlarına kendi seçtikleri bir tarihte başlayan garantili bir gelir verirken, vergi ertelenmiş bir şekilde gelişmek üzere tasarlanmıştır.
Yıllık Oranlar
Faiz oranları ve bu ürünlerin sözleşme süresi boyunca sağlayabileceği getiri söz konusu olduğunda, sundukları garantili yıllık faiz oranları nedeniyle tipik ertelenmiş sabit yıllık oranlar ve MYGA'ların anlaşılması kolaydır.
Daha karmaşık yıllık ödemeler, değişken, gelir ve sabit endeks türleridir. Müşteriler, getirileri belirli bir dönem için garantili bir belirtilen faiz oranı kullanılarak hesaplanmadığından, en iyi yıllık oranlarını ararken bu ürünler için yıllık gelir oranlarını bulamayacaklardır.
Ayrıca, MYGA ve sabit emeklilik oranlarının günlük olarak dalgalandığını unutmamak çok önemlidir. Aşağıdaki tablolar, sizi en son sabit emeklilik oranlarından haberdar etmek için Annuity.org ve ortağı Kıdemli Piyasa Satışları tarafından her hafta güncellenir.
acil emeklilik
Gelir ihtiyaçlarınızın çoğu, acil yıllık ödemelerle karşılanabilir. Anında emeklilik, özel garantileri, güvenlikleri ve esneklikleri nedeniyle birçok senaryo için mükemmel finansal çözümdür. Örneğin, emeklilik gelirinizi yönetmek için basit bir yaklaşım arıyorsanız, acil yıllık emeklilik, basit bir kerelik primle finansal endişelerinizi azaltabilir. Alternatif olarak, nitelikli bir planınız varsa ve erken emekli olmak istiyorsanız, acil yıllık ödemeler erken para çekme cezalarından kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Anında emeklilik, sizi kaynaklarınızı aşmaktan korur. Amerikalılar, teknolojik gelişmeler ve daha sağlıklı yaşam tarzları sayesinde her zamankinden daha uzun yaşıyor. 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsanız, Ulusal Sağlık İstatistikleri Merkezi (1996), gelir için varlıklarınızı 20 ila 30 yıl daha yönetmeniz gerekeceğini tahmin ediyor. Bununla birlikte, acil yıllık ödemeler ömür boyu (veya sizin belirlediğiniz süre boyunca) garanti edildiğinden gevşeyebilirsiniz. Ömür boyu yardımlar için ödemeler her zaman aynı tutardadır ve aşılamaz. Anında emeklilik garantili gelir ile, tek düşünmeniz gereken emekliliğiniz için bütçe yapmaktır.
İhtiyaçlarınıza göre uyarlanabilecek çeşitli acil yıllık ödeme seçenekleri arasından seçim yapın. Doğrudan yıllık ödeme şunları sağlar:
- Güvenlik: Tek Primli Annuity, emeklilik planlarınızı tehlikeye atabilecek piyasa dalgalanmalarından etkilenmez.
- Esneklik: İhtiyaçlarınıza en uygun şekilde ödemelerin ne sıklıkta yapılacağına karar verebilirsiniz.
- İstikrar: Bir yaşam seçeneği seçmek, her zaman paranızın gelmesini sağlar.
- Seçim: Acil yıllık geliriniz için, gelir ödemesi için birkaç farklı seçeneğiniz vardır.
Anında Yıllık Emeklilik Nasıl Çalışır?
Tek seferlik bir katkı yaparsınız -diyelim ki 50,000$- ve ardından hayatınızın geri kalanında size aylık ödemeler yapılır. Yaşınız (ve dolayısıyla ortalama yaşam süreniz) gelirinizi belirler. 50,000 yaşında emekli olduğunuzda yönetmeye devam etmek yerine 401(k)'nizdeki 67 $'ı emekliye ayırabilirsiniz, esasen kendi kendini finanse eden bir emekli maaşına dönüştürebilirsiniz. Bu örnekte, bugün anında sabit bir yıllık ödeme almaya karar verirseniz, hayatınızın geri kalanında aylık ödemelerde kadınlar için yaklaşık 670 $ ve erkekler için 723 $ alırsınız. Sabit yıllık ödeme ile ödeme tutarı sabit kalır. Bu seçeneği seçerseniz ve sözleşmeyi imzaladıktan kısa bir süre sonra vefat ederseniz, anında ömür boyu yıllık gelire yatırdığınız para mirasçılarınıza değil, genellikle sigorta şirketine gider. Ancak, otomatik bir yararlanıcı seçeneği belirlenerek bu önlenebilir.
Rantlar İyi Bir Yatırım mı?
İstikrarlı bir gelir akışını garanti ettikleri için yıllık emeklilik, emeklilik için iyi bir yatırımdır. Bu, emeklilikte parasının bitmesinden endişe duyan herkes için yararlı olabilir. Yıllık emekliliklerin, yüksek büyüme oranına sahip bir öz sermaye yatırımı değil, emeklilere garantili bir gelir sağlamak için tasarlanmış sigorta ürünleri olduğunu hatırlamak çok önemlidir.
Çoğu insan yatırım yapmayı düşündüğünde, Wall Street'i ve New York Menkul Kıymetler Borsası'nın ticaret katındaki yüksek riskli işlemleri hayal eder. Belki de aklınıza Fortune 500 şirketlerinin sembolleri veya yıllık yatırım fonu raporunuzdaki daha az heyecan verici pasta grafiği geliyor.
Emekli maaşları finans dünyasında bir yatırım olarak kabul edilmez, bu yüzden hemen düşünülmezler. Emeklilere güvenilir bir gelir akışı sağlamak için tasarlanmış sigorta ürünleridir. Emekli maaşları, ne söylenmiş olursa olsun, hala yatırım portföyünüzün bir bileşeni olmalıdır.
Yine de mutlaka buna ihtiyaçları yok.
Bireysel yatırım hedefleriniz, yıllık ödemelerin sizin için iyi bir yatırım olup olmadığını belirlemenize yardımcı olacaktır. Yaşınız, yatırım yapmayı planladığınız zamanın uzunluğu, risk toleransınız, yaşam tarzınız ve diğer birçok hususun hedefleriniz üzerinde önemli bir etkisi olacaktır.
Emeklilik Dezavantajları
Bir yıllık ödeme satın almadan önce, birlikte çalıştığınız sigorta acentesinin veya finansal danışmanın muhtemelen sizin çıkarlarınızı değil, kendi çıkarlarını gözettiğini ve ücretlerini kazanmak için bu ürünü size satmaya çalıştığını bilmelisiniz. Bu nedenle, sizi bir emeklilik satın almaya ikna etme girişimi olabileceğinden, yüzeyde harika görünebilecek bir plan hakkında herhangi bir karar vermeden önce dikkatli olun.
1 numara. Yanlış yüksek verim oranları
Böyle bir tuzak, ilk başta yüksek verim gibi görünen ancak yalnızca bir veya iki yıl süren bir teaser oranıdır. Plan süresince yüksek getiri vaadiyle, bu strateji sizi pahalı, uzun vadeli bir plan almaya ikna etmeyi amaçlar, ancak ilk yıldan sonra getiriler piyasa performansına bağlı olarak dalgalanmaya başlar.
2 numara. Maliyetler ve Yaptırımlar
Diğer yatırım alternatifleri, yıllık ödemelerle ilişkilendirilebilecek farklı maliyetler ve cezalarla uğraşmanızı gerektirmez. Sadece komisyon, yatırım yönetimi ve sigorta ücretleri önemli miktarda para toplayabilir.
#3. Erken para çekme ücretleri
Planlar, örneğin acil bir durumda, %5 ila %20 arasında değişen cezaları değerlendirerek yıllık gelirden para çekmenizi zorlaştırır. Yatırımcı, IRA hesaplarıyla karşılaştırılabilir olan 59 buçuk yaşından önce hesaptan para çekerse bir ceza vardır.
#4. Geçiş Zorluğu
Vefat etmeniz gibi korkunç bir olayda, yıllık gelirin avantajlarını yakınınızdaki birine devretmek daha zordur. Bazı yıllık ödeme planları, zamansız bir ölüm durumunda bir eşe veya başka bir aile üyesine ödemelerin gönderilmeye devam etmesine izin verir, ancak bu politikalar genellikle daha pahalıdır ve daha düşük aylık ödemeler sunar.
# 5. Mali tehlikeler
Bir emeklilik planı satın aldığınızda, sigorta sağlayıcısının istikrarına çok güveniyorsunuz. Esasen, şirketin iflas etmeyeceğine dair bir bahistir; bu, birçoğunun olduğu gibi, emeklilik planınızın uzun bir süre boyunca olup olmadığıyla ilgilidir. Bear Sterns ve Lehman Brothers'ın sorunları ve çöküşü gibi finans kurumlarının gösterdiği gibi, bir zamanlar baskın olan kurumlar bile zayıf yönetim ve tehlikeli iş uygulamalarının kurbanı olabilir. Başka bir şirketle yaptığınız emeklilik planınızın başarısız olmayacağına dair hiçbir garanti yoktur.
#6. Fırsat maliyetleri
Emeklilik planları ile, daha düşük risk ve garantili bir gelir hedefiyle çok para ödüyorsunuz. Yine de bedava öğle yemeği diye bir şey yoktur. Yıllık gelirler, minimum likidite ile uzun bir yatırım stratejisinde parayı hapsederek, faiz oranları yükselirse veya piyasalar yükselirse daha iyi yatırım olanaklarından yararlanmanızı engeller. Bir emeklilik fonundaki aslan payını yıllık ödemeye yatırmanın fırsat maliyeti çok yüksektir.
#7. Vergiler, vergiler, vergiler
Vergiler söz konusu olduğunda, yıllık ödemeler başlangıçta çekici görünebilir. Bir yatırım danışmanı muhtemelen vergi ertelemesini vurgulayacaktır, ancak bu beklediğiniz kadar avantajlı değildir.
Yıllık gelirlerdeki vergiler için son giren ilk çıkar yaklaşımı kullanılır. Bu, nihayetinde kazançlarınızın standart vergi oranınız üzerinden vergilendirmeye tabi olacağı anlamına gelir.
Sadakat için Yıllık Gelir Oranları
The Fidelity Insurance Network® aracılığıyla ertelenmiş sabit yıllık ödemeler mevcuttur ve vergi erteleme ile önceden belirlenmiş bir süre boyunca garantili bir getiri oranı sağlar.
1 numara. Rekabetçi fiyatlar
Faiz oranlarını CD'ler, tahviller ve diğer varlıklarla karşılaştırmak daha çekici olabilir.
2 numara. Öngörülebilirlik
Piyasa nasıl performans gösterirse göstersin, faiz oranı 3 ile 10 yıl arasında belirli bir süre için sabitlenir.
#3. Olası vergi indirimleri
IRS katkı payı sınırı yoktur ve faizle ilgili tüm vergiler, fonlar çekilene kadar ertelenir.
Dört Farklı Yıllık Emeklilik
En popüler dört yıllık emeklilik türü - anında sabit, anında değişken, ertelenmiş sabit ve ertelenmiş değişken - ihtiyaçlarınızı karşılayabilir. Bu dört seçenek, ne zaman ödeme almaya başlamak istediğinize ve yıllık maaşınızın nasıl yatırılmasını istediğinize bağlıdır, bunlar iki ana husustur.
Ödeme almaya başlamayı planladığınızda, yıllık ödemelerinizi almak için iki seçeneğiniz vardır: ya gelecekte aylık ödemeler alırsınız (gecikmeli ödemeler) ya da bunları sigortacıya toplu ödeme yaptıktan hemen sonra alırsınız (anında ödemeler).
Yıllık gelir yatırımınız nasıl artabilir: Yıllık gelir katkılarının değeri, faiz oranları (sabit getiri) ve piyasa yatırımları (değişken getiri) dahil olmak üzere birkaç farklı şekilde artabilir.
1 numara. Ömür boyu garantili seçenek, ilk acil emekliliktir.
Ortalama yaşam sürenizi hesaplamak, emeklilik gelir planlamasının en zorlu yönlerinden biridir. Anlık yıllık ödemeler, şu anda ömür boyu garantili bir ödeme sunmak için özel olarak oluşturulur.
Dezavantajı, garantili gelir için likiditeden vazgeçmenizdir. Genel olarak konuşursak, acil durumlar için tüm toplu ödemeye ihtiyacınız varsa, ona erişiminiz olmayacaktır. Bununla birlikte, ömür boyu gelir elde etmek en önemli öncelikse, ömür boyu acil emeklilik sizin için en iyi seçim olabilir.
Maliyetlerin ödemeye dahil edilmesi, acil emeklilikleri bu kadar çekici hale getirebilecek bir özelliktir. Başlangıçta katkıda bulunduğunuz miktara bağlı olarak, bu, hayatınızın geri kalanı ve eşinizin hayatı boyunca gelecekte tam olarak ne kadar para alacağınızı bilmenizi sağlar.
Anında emeklilik sağlayan Thrivent gibi finansal şirketler, genellikle belirli bir süre boyunca veya siz vefat edene kadar tekrarlayan ödemeler gibi ekstra gelir ödeme alternatifleri içerir. Seçtiğiniz kişiye veya nedenlere ödemeyi seçebileceğiniz bir ölüm yardımı da bir seçenektir.
2 numara. Ertelenmiş yıllık ödemeler: Vergi ertelenmiş seçenek
Ertelenmiş yıllık ödemeler, aylık ödemeler veya daha sonraki bir zamanda toplu ödeme şeklinde garantili gelir sunar. Sigortacı sizden bir kerelik ödeme veya düzenli prim ödemeleri alır ve sözleşmenizi takiben yatırım yapar. Ertelenmiş yıllık ödemeler, seçtiğiniz yatırım tarzına bağlı olarak, ödemeler yapılmadan önce ilkenin artma şansını sunar.
Emeklilik gelirinize vergi ertelenmiş olarak katkıda bulunmak istiyorsanız - yani para çekene kadar emeklilik geliriniz üzerinden vergilendirilmeyeceğiniz anlamına gelir - ertelenmiş yıllık gelirler harika bir seçimdir. IRA'lar ve 401(k)'lerin aksine, ertelenmiş yıllık ödemeler için katkı payı sınırı yoktur.
#3. Sabit emeklilik: daha az riskli seçenek
Muhtemelen anlaşılması en kolay yıllık ödeme türü, sabit yıllık ödemedir. Önceden belirlenmiş bir süre boyunca (garanti süresi), sigorta şirketi yatırımınız için sabit bir faiz oranı garanti eder. Garanti sürenizin uzunluğu, bir yıldan yatırımınızın garantili faiz oranının tamamına kadar değişebilir.
Sözleşmeniz sona erdiğinde veya garanti süresi sona erdiğinde yatırdığınız fonları yıllık emeklilik sözleşmesine veya emeklilik hesabına aktarabilir, yenileyebilir veya başka bir emeklilik hesabına aktarabilirsiniz.
Geliriniz genellikle piyasa oynaklığından etkilenmez çünkü sabit yıllık ödemeler garantili bir faiz oranı sağlar ve aylık ödemelerinizin miktarını tahmin etmenize olanak tanır. Elbette, belirli bir faiz oranıyla sabit bir emeklilikte kalmanın dezavantajı, piyasadaki herhangi bir yükselişten kar elde edememeniz olacaktır. Ayrıca, garantili faiz oranının enflasyona ayak uyduramaması da mümkündür. Genel olarak, sabit bir yıllık emeklilik, birikim aşamasında emeklilik geliri elde etmek için en avantajlı ve yıllık ödeme aşamasında daha az avantajlı olabilir.
#4. Değişken yıllık ödemeler, en olumlu potansiyele sahip seçimdir.
Değişken yıllık ödeme olarak bilinen vergi ertelenmiş yıllık ödeme sözleşmesi, paranızı 401(k)'dekilere benzeyen alt hesaplara yatırmanıza olanak tanır. Yıllık gelir artışı bazen alt hesapların yardımıyla enflasyonu geçebilir. Yıllık gelir sözleşmelerine özel sürücüler, ömür boyu gelir garantisi sağlayabilir.
Alt hesaplar, tıpkı yatırım fonları gibi piyasa riskine ve performansa tabidir. Ek olarak, değişken emeklilikler, yararlanıcılarınız için belirli bir miktarda parayı garanti eden bir ölüm yardımı sürücüsü veya bir gelir sürücüsü sunar. "Garantili ömür boyu para çekme avantajı" veya GLWB olarak bilinen bir sürücü, hem uzun ömür riskini hem de piyasa riskini azaltmaya yardımcı olur. Emekliliğe 15 yıl veya daha az süreniz varsa, bu ikili koruma yararlı olabilir.
Roth IRA'nız veya 401(k) için maksimum yıllık katkı limitine zaten ulaştıysanız, değişken bir emeklilik, emeklilik geliri stratejiniz için harika bir tamamlayıcı olabilir. Ek olarak, değişken yıllık maaşınıza garantili gelir sürücülerini dahil etmeyi düşünebilirsiniz. Garantili gelir özellikleri sayesinde paranızı boşa harcamayacağınızı bilerek şimdiki hedeflerinize odaklanabilirsiniz.
70 yaşında bir yıllık maaş almalı mı?
Yıllık gelir satın almak, hayatınız boyunca enflasyonla mücadele etmenize yardımcı olabilecek büyüme varlıklarını da içeren daha büyük bir planın bir bileşeni olarak dikkate alınmalıdır. Mali danışmanların çoğu, en yüksek ödemeyi almak için 70 ila 75 yaşları arasında bir yıllık gelir sigortası başlatmayı tavsiye eder.
50000 dolarlık bir yıllık gelir aylık ne kadar ödüyor?
50,000 yaşında 60 dolarlık bir yıllık gelir satın alır ve ödemeleri hemen almaya başlarsanız, hayatınızın geri kalanında her ay yaklaşık 219 dolar alırsınız.
100,000 dolarlık bir yıllık gelir aylık ne kadar ödüyor?
Verilerimiz, ömür boyu gelir sürücüsü kullanıyorsanız, 100,000 $ 'lık bir yıllık ödemenin ömür boyu aylık 448 ila 1,524 $ ödeyeceğini ortaya koydu. Ödemeler, emeklilik sözleşmesini satın aldığınız yaşa ve parayı almadan önce geçen süreye bağlıdır. 100,000 dolarlık bir yıllık maaş ayda ne kadar öder?
Özet
Emeklilik yıllarında mali durumlarıyla ilgili endişe duyan yatırımcılar, yıllık ödemelerden bazı olumlu çeşitlendirme faydaları bulabilirler. Emekli maaşlarının pek çok dezavantajı ve bir miktar oynaklığı olmasına rağmen, nispeten güvenli bir yatırım fırsatı olarak bir miktar ekstra gelir sağlayabilirler. Ancak, güvenli bir şekilde yatırım yapmak istiyorsanız yıllık ödemeler her zaman en iyi seçenek olmayabilir. Yüksek kaliteli temettü ödeyen hisse senetlerine yatırım yaparak mükemmel temettü ödemeleri kazanabilir ve hisse fiyatlarında zaman içinde büyüme şansına sahip olabilirsiniz;
İlgili Makaleler
- Rantlar İyi Yatırımlar mı? Bilmeniz Gereken Her Şey!!
- Sabit Endeks Anüitesi: Nasıl Çalışır (Artıları ve Eksileri)
- Ertelenmiş Gelir Açıklandı!!! Nasıl çalışır
- RANDEVU'NUN MEVCUT DEĞERİ: Tanım, Formül ve Hesap Makinesi
Referanslar
