Emekli olduktan sonra ne yapacağınızı hiç düşündünüz mü? Okullarda yıllarca öğretmenlik yaptıktan sonra, kütüphaneci olarak çalıştıktan veya herhangi bir devlet dairesinde çalıştıktan sonra. Kendinize soruyor musunuz, planlarım neler, benim gibi bir kamu sektöründe çalışan biri için mevcut emeklilik planları nelerdir? Pek çok soru doğru, daha fazla endişelenme, bu makale sadece senin için yapıldı. Bu makale, 403(b) planının ne olduğunu, para çekme kurallarının neler olduğunu size göstermede bir rehber görevi görecektir. Ayrıca, 403(b) ile Roth ira arasında size rehberlik edecek. Ayrıca size 401(k) ve 403(b) arasındaki farkı da gösterecektir.
Koltuğunuzu alın, rahatlayın, öğrenin ve keyfini çıkarın. Hiçbir yere gitmeyin, yolun her adımında yanınızda olacağız.
403(b) Planı Nedir?
403(b) planı, devlet okullarının ve vergiden muaf şirketlerin birkaç çalışanı için bir emeklilik planıdır. Dahil olan kişiler, diğerleri arasında öğretmenler, okul yöneticileri, profesörler, devlet çalışanlarıdır.
403(b) planı, 401(k) planıyla ilgilidir. Her biri, çalışanlara emeklilik için tasarruf etmeleri için vergi avantajlı bir yol sağlar. Ancak, 403(b)'de yatırım seçenekleri genellikle daha sınırlıdır ve 401(k)s sadece özel sektör çalışanlarına açıktır.
Ek olarak, bu plan, çalışanların maaşlarının bir kısmını plana katkıda bulunmalarına izin verir. İşveren de uygun gördüğü takdirde çalışanlar için plana katkıda bulunabilir. Ancak, daha önce de belirtildiği gibi, bu plana katılanlar için önemli vergi avantajları vardır. Bir plana vergi öncesi katkıları içerir. Ayrıca, bu tutarlardan elde edilen kazançlar, plandan dağıtılıncaya kadar vergilendirilmez.
Bununla birlikte, işverenin 403(b) planının şartları, bir çalışanın ne zaman kayıt olabileceğini belirler. Ancak nitelikli çalışanlar işe başladıkları tarihten itibaren plana katılmaya hak kazanırlar (evrensel uygunluk kuralı). Çalışanlar, plana nasıl kaydolacaklarını belirlemek için işverenleriyle görüşmelidir.
403(b) Planındaki Katkı Türleri
Bu planda yapılacak dört tür katkı vardır.
31 seçmeli ertelemeler
Bir maaş azaltma sözleşmesi kapsamında çalışan katkı payları vardır. Bu anlaşma, bir işverenin, bir çalışanın maaşından para tutmasına ve onu bir 403(b) hesabına yatırmasına izin verir.
# 2. Seçmeli olmayan işveren katkıları
Bu, maaş indirimi sözleşmesi kapsamında olmayan bir katkı türüdür. Eşleşen katkıları, isteğe bağlı katkıları ve işveren tarafından yapılan belirli zorunlu katkıları içerir. Gelir vergileri yalnızca geri çekilirken ödenir. Bu katkılara ilişkin gelir vergileri, yalnızca geri çekildiklerinde ödenir.
# 3. Belirlenmiş Roth katkıları
Bunlar, çalışanın brüt gelire dahil etmeyi seçtiği seçmeli ertelemelerdir. Belirlenen Roth hesabındaki tüm katkılar, kazançlar ve kayıplar için ayrı muhasebe kayıtları tutulmalıdır.
# 4. Vergi sonrası katkılar
Bu katkılar (Roth katkıları olarak belirlenmeyen gönüllü katkılar olarak da bilinir). Katkıda bulunulan yıl olarak kaydedilen bir çalışan tarafından yapılırlar. Ayrıca, gelir vergisi amacıyla çalışanın brüt gelirine dahil edilir.
Katkı Sınırları
Temel katkı limitleri 19,500 ve 2020'de 2021 ABD Dolarıdır. Çalışan ve işveren katkı paylarının bileşimi, 58,000'de 2021 dolardan az (57,000'de 2020 dolardı) veya çalışanın en son yıllık maaşının %100'ü ile sınırlıdır.
Şimdi bu planı ve katkılarını tartışmış olacak, şimdi onların çekilme kurallarına daha yakından bakalım.
403B'den Para Çekebilir miyim?
Mevcut IRS kuralları, aşağıdaki durumlarda ceza ödemeden 403(b) hesabınızdan para çekmenize izin verir: 59'dan 60'a dönün (plan izin veriyorsa), 55 yaşında veya daha büyükseniz, o yıl içinde emekli olabilir veya işinizden ayrılabilirsiniz. yaş.
403b'ye nasıl hak kazanırım?
Katılımcılar, federal gelir vergisinden muaf olan kar amacı gütmeyen bir kuruluş için çalışıyor olmalıdır. Eğitim uzmanları, devlet çalışanları, tıp uzmanları ve kütüphane personeli burada temsil edilmektedir.
403(b) Para Çekme Kuralları
Orada 403(b) para çekme işlemleri hakkında bilmeniz gereken bazı kurallar. Bu kurallar şunları içerir:
- Standart para çekme
- Erken para çekme
- Gerekli minimum dağılımlar
- Rollover seçenekleri
Standart Para Çekme
Emeklilik hesabınızda para kazanmak için aşağıdaki süreçlerden birini geçmeniz gerekir:
- 59 ½ yaşına ulaşmak
- işten ayrılma
- engelli ol
- Maddi bir zorlukla karşılaşmak
- Ölmek (ancak yararlanıcılar para çekebilecek olsa da)
Finansal sıkıntı:
IRS tarafından belirtildiği gibi. Başka bir para kaynağınız yoksa, mali sıkıntı çekme talebinde bulunabilirsiniz. Ayrıca, okul bölge planı belgeniz tarafından izin verilmelidir. Zorluk çekme talebinde bulunmak için özel formlar gereklidir.
Ek olarak, standart bir 403(b) hesabından herhangi bir para çekme işlemi, size verilen tutar normal gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir. Bir Roth hesabınız varsa, herhangi bir vergi ödemezsiniz (çünkü onları katkıda bulunduğunuz yılda ödemiş olursunuz).
Daha da önemlisi, yukarıdaki olaylardan herhangi biri gerçekleştiğinde 403(b)'nizden bir anlaşma yapmanız beklenmez. Nadiren en iyi seçenek bu olsa da, parayı hesabınızda bırakabilirsiniz..
Erken Para Çekme
Bazı durumlarda, 403(b)'den ceza almadan erken para çekebilirsiniz.
401(k) gibi, 403(b) hesap sahipleri de aynı yıl 55 yaşını doldurdukları sürece işten ayrıldıkları yıl dağıtım almaya başlayabilirler. Buna düzenli olarak 55 kuralı denir. En büyük tedbir, erken para çekme işlemlerinin cezasız kalması için tüm fonların 403(b) planında kalması gerektiğidir.
Gerekli Minimum Dağılımlar
401(k) veya bir IRA'ya benzer şekilde, bir 403(b) hesabı 72'den başlayan minimum dağılımları (RMD'ler) gerektirir. RMD'ler, önceki yılın sonundaki hesap bakiyesine ve IRS yaşam beklentisi tablolarına göre hesaplanır.
Çoğu plan yöneticisi, 72 yaşına geldiklerinde katılımcılara RMD'leri otomatik olarak hesaplayacak ve iletecektir. Bununla birlikte, dağıtımın alınmaması %50 vergiye tabi olacaktır ve yine de dağıtımı almanız gerekecektir.
Rollover Seçenekleri
Bir 403(b)'yi başka bir emeklilik hesabına devretmek, görünüşe göre, işlerini değiştirdikten veya işgücünden ayrıldıktan sonra biri için en iyi taktiktir. 403(b) planları genellikle plandaki yatırım fonu seçenekleri için ücretlerin üzerine idari ücretler alır. Fonları farklı bir hesaba devretmek, daha ucuz ve daha esnek seçenekler getirebilir.
403(b) Roth Ira'ya karşı
Emeklilik koruyucuları, 403(b) ile Roth IRA arasında karar verirken zorlukla karşılaşırlar. Vergileri şimdi ödeyin, böylece daha sonra ödemeniz veya bugün vergileri atlayıp gelecekte ödemeniz gerekmeyebilir. Şimdi hangisinin daha iyi olduğunu ve aralarındaki temel farklılıkları görelim.
Roth IRA'lar ve 403(b)'ler arasında birkaç ayırt edici faktör vardır. Belki de bunlar arasındaki en büyük fark, bireysel katkı limitleridir. Bu nedenle, bu hesaplar arasında bir kararınız varsa, dikkat etmeniz gereken bazı karşılaştırmalar şunlardır:
Katkı sınırları:
403(b) için katkı limiti 2020 itibariyle 19,0500$ iken Roth Ira 6000 dolar.
Katılım:
403(b) planı ile bir kamu sektörü, öğretmenler veya bakanlar katılabilir. Roth Ira ile birlikte, yalnızca 139,000 $'a kadar tek başvuru yapanlar ve 206,000 $'a kadar ortak başvuru yapan evli çiftler (2020 için).
İşveren Katkısı
Bir işveren 403(b) planına katkıda bulunmaya karar verebilir. Ancak, bir Roth Ira için, bir işveren emeklilik hesabına katkıda bulunamaz.
Gerekli Aylık Dağıtım (RMD)
A 403(b), 72'den başlayan bir RMD vardır. Buna karşılık, Roth Ira için, mal sahibi hayattayken değil, gerekli bir aylık katkı yoktur.
Ömür
403(b) planı ile işverenin sunduğu kadar hesap sizindir ve o işte kalmanız gerekir. Ancak, işvereniniz veya iş durumunuz ne olursa olsun, fonlarınızı Roth Ira'da tutabilirsiniz.
403(B) Planının Avantajları Nelerdir?
Nitelikli Roth 403(b) para çekme işlemleriyle, kazançlar ve iadeler para çekme işlemine kadar ertelenir. 403(b) çalışanları için işverene özel eşleştirme katkıları değişiklik gösterir. Bazı 403(b) planları, 401(k)s'den farklı olarak fonları hemen yatırır. Bazı kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve devlet kurumları, 15 veya daha fazla hizmet yılı olan çalışanların ek bağış yapmasına izin verir. Bu hüküm, 3,000 yaşında veya daha büyük olmanızı gerektiren emeklilik planı telafi hükümlerinin aksine, ömür boyu maksimum 15,000 ABD Dolarına kadar yılda ek 50 ABD Doları katkıda bulunmanıza olanak tanır.
Son olarak, belirli 403(b) planları, katı Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası gözetim düzenlemelerinden muaftır.
403(B) Planının Dezavantajları Nelerdir?
403 buçuk yaşından önce 59(b) planından para çekilmesi %10 cezaya tabidir. Bu ceza, 55 yaşında veya daha büyük bir işverenden ayrılmak, nitelikli tıbbi harcamalar yapmak veya malul olmak gibi belirli koşullar altında önlenebilir. Planlar ayrıca diğer emeklilik planı türlerinden daha az yatırım seçeneği sağlayabilir. ERISA tarafından korunmayan 403(b) planlarındaki hesaplar, alacaklılara karşı ERISA uyumluluğu gerektiren planlardaki hesaplarla aynı düzeyde koruma sağlamayabilir. Ayrımcılık yapmama testinden muafiyet, ERISA 403(b) dışı planların bir başka dezavantajıdır. Bu test, yönetim düzeyindeki veya yüksek ücret alan çalışanların belirli bir plandan orantısız miktarda fayda almamasını sağlamak için yıllık olarak yapılır.
401(k) ve 403(b) Arasındaki Fark
Her iki planın da çok ortak noktası var, ancak onları ayıran şey şu:
Uygunluk:
401(k) planları kar amacı gütmeyen şirketlerdir ve 403(b) planları okullar, üniversiteler, hastaneler, kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve dini kuruluşlar gibi vergiden muaf kuruluşlar tarafından verilir.
Yatırım Seçenekleri:
403(b) planları yalnızca yatırım fonlarını ve yıllık ödemeleri kapsar. Ancak, 401(k) planları yatırım fonlarını, yıllık gelirleri, hisse senetlerini ve tahvilleri kapsar.
İşveren Eşleşmesi:
Her iki plan da işveren eşleştirmesi sunar, ancak daha az işveren 403(b) planlarıyla eşleşme sunar. 403(b) teklif eden bir işveren bir eşleşme teklif ederse, 1974'te kabul edilen ERISA (Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası) tarafından oluşturulan düzenlemelere uymak zorundadır. Bu düzenlemelere uymak zaman ve paraya mal olur, bu nedenle çoğu işveren ister onlardan kaçınmak için.
Maliyet:
403(b) planı ile hükümet, daha yüksek idari maliyetler vererek kar amacı gütmeyen kuruluşlara fazladan yük bindirmek istemeyecektir. Ancak, 401(k) planları işverenler için daha pahalıdır. Ama boşver, bu seni bir çalışan olarak gerçekten etkilemez.
Sonuç
Sonuç olarak, bir devlet okulunda çalışan olarak veya doktor veya devlet memuru olarak. Endişelenmeyin, önünüzde emeklilik planları var. Ve size açık olan 403(b) para çekme kurallarının farkında olmalısınız. Hangisine katılmak istediğinizi seçerken iyi şanslar.
403 (b) SSS
401k ve 403b emeklilik planı arasındaki fark nedir?
Her iki planın da pek çok ortak noktası var, ama işte onları ayıran şey
- Uygunluk
- Yatırım Seçenekleri
- İşveren Eşleşmesi
- Maliyet:
403 B'de para kaybedebilir misin?
403(b)'nizden 59 1/2 yaşından önce para alırsanız, %10 ceza ödersiniz. Ayrıca o doların büyüme potansiyelini boşa harcar ve gelecekteki benliğinizi soyarsınız. Orada dur! Açıklığa kavuşturmak için dağıtım, 403(b) planından fonların cezasız çekilmesidir.
