401(k) para çekme, çoğu çalışanın altın çağı için para biriktirmek için kullandığı bir tür emeklilik hesabıdır. Ancak hayatta bazı durumlarda ihtiyaçlar ortaya çıkabilir ve bu sorunları emeklilik birikimlerinizi kullanarak çözmeniz gerekebilir. Bu tür para çekme ihtiyaçları, 401(k) hesabınızdan ev satın alma, tek seferlik ev satın alma, hatta ilk kez satın alma vb. şeklinde ortaya çıkabilir. Maksimum para çekme limiti, ev satın almak için 401(k) hesabından para çekme cezası vb. dahil olmak üzere bu hesap hakkında bilmeniz gereken birçok ayrıntı ve kural vardır. Ayrıca, öğreneceksiniz. öncünün alınması ve yasal finans kuruluşu, Roth bir ev satın almak için 401(k) çekilmesi üzerine. Ayrıntılara girelim.
401(k) Çekilme Ev Satın Alma
401(k), işverenin sponsor olduğu bir emeklilik planı türüdür. 401(k) hesabınız, temelde IRS kanunu nedeniyle 401(k) hesabıdır. Yasalar genellikle tasarruf planınızın temel taşı olarak hizmet eder. Çalışanlar maaşlarının bir kısmını öder ve bazı şirketler bu katkıyı karşılayacaktır. Ancak, 401(k) varlıklarınızdan getiri elde etmek için, bunları hisse senetleri, tahviller, ETF'ler, GYO'lar vb. menkul kıymetlere yatırmalısınız. Aşağıdakileri içeren üç büyük ve güçlü avantajı nedeniyle bu hesabı kullanmayı düşünmelisiniz:
- 401(k)'ye yatırdığınız herhangi bir gelir vergiye tabi değildir.
- 401(k) yatırımlarınızdan elde ettiğiniz getiriler de vergiye tabi değildir.
- İşverenler katkıları kısmen veya tamamen eşleştirebilir
Ancak bu avantajlar koşulsuz olarak gelmez. Bunun nedeni, 401(k) hesabınızın vergiden muaf üstün bir tasarruf hesabı olmamasıdır. Ve hükümet, emeklilik için uzun vadeli bir yatırımı teşvik etmek yerine, erken çekilmelere bazı sınırlamalar ve cezalar getiriyor. Bu cezalardan biri erken para çekme için %10 para çekme ücretidir. Çektiğiniz para, ücretin yanı sıra gelir vergisine de tabidir. Aşağıdaki sorular tipik olarak, ilk kez veya bir kerelik ev satın alımınız için bir 401(k) hesabından para çekmeyi düşünmeden önce sormanız gereken soru türleridir. Onlar içerir;
- En az 59.5 yaşında mısın?
- Geri çekilme ne kadar mümkün?
- Cezası nedir?
- Bu paraya ne için ihtiyacım var?
- Kazanmaya mı yoksa kaybetmeye mi hazırım?
- Vergi etkileri ne durumda?
401(k) İlk Kez Ev Satın Alma
401(k) kredisi "kendi kendine verilen" bir kredidir, yani kendi 401(k) kredinizden borç alıp faiziyle geri ödersiniz. Maksimum kredi süresi tipik olarak beş yıldır. Ancak, krediyi birincil konut satın almak için kullanırsanız, hükümet süreyi uzatabilir. %10 erken çekilme cezasından kurtulabilirsiniz. Ayrıca, 401(k) kredi alırsanız para vergilendirilmeyebilir. Bu tipik bir durumdur çünkü sonunda kendinize geri ödeme yapmanız gerekir. Hükümet bunu, emekliliğiniz için birikim yapmaya devam edebilmeniz için yapıyor. Bu nedenle, 401(k) hesabınızdan ilk kez ev satın aldığınızda para çekmeniz çok zor ve tavsiye edilmez.
Bu arada ilk defa veya bir defaya mahsus ev alımlarınızda 401 k hesabından para çekmenin dezavantajlarına ve avantajlarına bir göz atalım.
401(k) Hesabında Ev Alımı İçin İlk/Tek Seferlik Para Çekmenin Dezavantajları
Aşağıdakileri içeren dezavantajlardan başlayarak:
- Bu para çekme işlemini genellikle faiziyle birlikte geri ödemeniz gerekir (+2-3'lük bir ana oran).
- Kredi süresi boyunca ek katkı payı yoktur. Dolayısıyla faiz ödemeleri temelde katkısızdır ve işvereniniz tarafından benzersizdir.
- Kredinin geri ödenmemesi, onu 401 (k) para çekme işlemine dönüştürür.
- 401(k) hesap sunan çok fazla sağlayıcı yok.
401(k) Hesabında Ev Alımı için İlk/Tek Seferlik Para Çekme Avantajları
Faydaları arasında yer alırken;
- Erken para çekme cezalarından kaçının.
- Para hesabınıza geri döner ve emeklilik için biriktirmeye devam edersiniz.
- 401(k) kredi borcu, borç-gelir (DTI) oranınıza dahil edilmez.
- Ödemelerin karşılanmaması kredi puanınızı etkilemez
Peşinat, ev sahibi olmak isteyen birçok kişinin ev satın almasının önündeki en önemli engeldir. Yüzde 3.5'lik bir peşinat ödemesi mümkün olsa da, en iyi tavsiye %20'lik bir peşinattır. Bu, aylık ipotek sigortası ödemekten kaçınmak istiyorsanız. Peşinat için birikim yapmakta sorun yaşıyorsanız, 401(k) emeklilik hesabınız uygun bir seçenek olabilir. Teorik olarak izin verilebilir ve peşinatınızı karşılamada yardımcı olabilir, ancak bu ilk seçeneğiniz olmamalıdır. 401(k)'nizi bir ev satın almak için kullanmadan önce, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç faktör ve dezavantaj vardır.
Vanguard 401(k) Para Çekme Ev Satın Alma
Emeklilik fonunuzdan acil durum parası çekmeniz mi gerekiyor?
Yalnız değilsiniz. Şaşırtıcı değil. Değil.
Pandeminin ardından 36 milyondan fazla işsiz Amerikalı varken, öyle değil.
Sonuç olarak, federal hükümet şu anda emeklilik hesaplarını çevreleyen kuralları değiştiriyor. Bu, insanların paralarını kolayca çekebilmelerini sağlamak içindir. Bu değişiklikler, CARES Yasası olan 2 trilyon dolarlık büyük ekonomik teşvik planının bir parçasıydı.
Vanguard ise yatırımcıları emeklilik hesaplarından para çekmenin bir cezası olduğu konusunda uyarıyor. Fonları doğrudan çekmek yerine ödünç alın. Bunun nedeni, para çekmek yerine emeklilik hesabınızdan borç almak daha iyi bir seçenek olabilir. Bunun nedeni, 401 k'nızdan kredi aldığınızda, genellikle bir ev satın almak için paraya ihtiyacınız olsa bile. Tipik olarak, diğer herhangi bir IRA ve diğer emeklilik planları, genellikle her maaş çeki ile geri ödemeye başlamanızı sağlar.
Ayrıca otomatik geri ödeme yapısı ile ödünç aldığınız fonların uzun vadeli birikimlerinize geri dönme olasılığı daha yüksektir. Bu arada, 401 bin fonunuzu bir ev satın almak için kullanmanın ana tehlikesi, geri ödeyememenizdir. Ardından, bu gerçekleşirse, ödenmemiş borcunuz vergiye tabi gelir olacaktır. Normalde, sıradan gelir vergilerine de maruz kalırsınız.
Ev Alımı için 401 Bin Çekmede Vanguard'ın Alınması
Vanguard'ın raporuna göre, 401 (k) planından herhangi bir ev satın alma işlemi için para çekme işlemleri artık daha kolay. Sizin için de kolay olması için, CARES Yasası'ndan geçmelisiniz. Bunun nedeni, IRA'lar da dahil olmak üzere tüm emeklilik hesaplarından toplam 100,000 $'a kadar para çekebilmenizdir. Yani, emeklilik planınızın izin vermesi şartıyla. Bu da paranın %20 stopaj vergisine tabi olmayacağı anlamına geliyor.
Vanguard ayrıca bir 401(k) ev satın alma çekimi ile ilgili olarak, bir vatandaşın hesabında yapmak isteyebileceğini, 59 buçuk yaşın altındaysanız, federal hükümetin federal cezanızın %10'unu unutacağını söylüyor. vergi. Olağan gelir vergileri çekilme nedeniyle ödenecektir. Ancak, CARES Yasası, onlara üç yıllık bir süre boyunca ödeme yapmanıza izin verir. Alternatif olarak, parayı üç yıl içinde hesabınıza geri ödeyebilirseniz, vergi ödemekten tamamen kurtulabilirsiniz.
Ayrıca, kredi ödemelerini askıya alabileceğinizin yanı sıra beklemeye de alabileceğinizi unutmayın. Bunun nedeni, emeklilik hesabınıza karşı zaten krediniz varsa. Bu arada, herhangi bir şans eseri koronavirüs ile enfekte olurlarsa, onları bir yıla kadar beklemeye alabilirsiniz. Bunun nedeni, emeklilik fonu kredinizin tahakkuk eden faizi içerecek şekilde yeniden hesaplanacak olmasıdır. Askıya alma süresi ile krediyi geri ödemeniz gereken süre arasındaki süre uzayabilir.
İşte size yardımcı olacak bazı ipuçları. Vanguard, bir ev satın almak için 401 bin para çekme işlemi için bu ipuçlarını otomatik olarak sağladı ve şunları içeriyor:
- Küçük başlayın
- Borcunuz varsa ödemeleri durdurun.
- Kendinize nasıl geri ödeyeceğinizi planlamayı unutmayın
401(k) Çekilme Ev Satın Alma
401(k) emeklilik hesabı fonunuzu bir ev peşinatını biriktirmek için kullanabilirsiniz. Genellikle 401(k)'nizden para alabilir veya ondan ödünç alabilirsiniz. Ancak, alternatiflerden hangisini seçmeye karar verirseniz verin, avantajlarını aşabilecek önemli dezavantajları vardır.
401(k) hesabınızda ev satın almak için para çekme veya ödünç alma seçeneklerinin bazı önemli dezavantajları. Bu seçenekler genellikle erken para çekme cezası ve vergi avantajlarından ve yatırım artışından mahrum kalmayı içerir.
Bir ev satın almak için veya başka bir nedenle 401(k)'den çekilmek mi? İlk ve en uygunsuz seçenek parayı doğrudan almaktır. Bu, genellikle zorluk çekme yönergeleri kapsamına girebilecek seçeneklerden biridir. Bu seçenek, hesap sahiplerinin yalnızca kendi ödemelerini değil, işverenleri tarafından yapılan ödemeleri de almalarına izin vermek için yakın zamanda basitleştirildi. 401(k)'den güçlükle çekilmenin başlıca ve en yaygın izin verilen nedenlerinden biri, "asıl ikametgah" için olan ev satın alma masraflarıdır.
başına
- Peşinat için ihtiyacınız olan parayı alırsınız.
Eksiler
- Para çekme işleminde gelir vergisi borçlusunuz.
- Para çekme işlemi sizi daha yüksek bir vergi dilimine taşıyabilir.
- 59½ yaşından küçükseniz, çektiğiniz para için de %10 ceza borcunuz vardır.
- Hesabınızı asla geri ödeyemez ve çektiğiniz para üzerinden yıllarca vergiden muaf kazanç kaybedemezsiniz.
Son olarak, parayı çekerseniz, bunun üzerinden tam gelir vergisi ödemeniz gerektiğini unutmayın. tıpkı yıl için başka bir düzenli gelir şekliymiş gibi. Bu, özellikle daha yüksek bir vergi bandına girmenin eşiğindeyseniz istenmeyen bir durumdur. çünkü para çekme işlemi normal gelirinize eklenir. Ayrıca, ilk kez ev satın alanlar için 401 (k) planlarından erken çekilmeye izin verilmediğini, ancak IRA'larda izin verildiğini unutmayın.
Ev Alımı için Maksimum 401(k) Para Çekme
Peşinatsız ve düşük peşinatlı ipotekleri de düşünmeni istiyorum. 401(k)'nizi bir ev satın almak için kullanmaya karar vermeden önce her zaman kullanılabilir. Birçok kişi en fazla %3, hatta %0 indirimle bir ev satın alır ve bu, 401(k) para çekme hesabından bile değildir. Bu nedenle, peşinat ödemek için emeklilik fonlarınıza dalmak zorunda kalmama olasılığınız yüksek. Bunun nedeni, 401(k) para çekme hesabınızdan çekebileceğiniz para miktarının bir ev satın almak veya herhangi bir amaç için maksimum olmasıdır. Ve onu doğru bir şekilde bir ev satın almak için kullanamayacaksınız.
Bir 401 k para çekme hesabı, bir ev satın alımında maksimum peşinat ve kapanış ücretlerini ödemek için kullanılabilir. Bununla birlikte, çoğu finans uzmanı, bir ev satın almak için 401(k)'nizi kullanmanın genellikle iyi bir fikir olmadığını size bildirecektir. Peşinat için nakit almak için birçok seçeneğiniz var. 401 k'nize baskın yapmanın yanı sıra. Ve bunlar, emeklilik hesabınıza baskın yapmakla aynı uzun vadeli sonuçlara sahip olmayacak seçeneklerdir.
Tipik olarak cezasız olan 401 bin kredi de mevcuttur. Mevcut işinizden ayrılırsanız veya ödenmemiş 401(k) borcunuz varken işten çıkarsanız geri ödeme süresi kısalır. Kurallar 401 k şirkete göre değişir, bu nedenle daha fazla bilgi edinmek için kendinize danışın.
Ev Satın Almak İçin Maksimum 401(k) Kredi Kullanma Kuralları
Bu kurallardan bazıları aşağıdaki gibidir:
- İşvereniniz, emeklilik planının bir parçası olarak 401(k) krediye izin vermelidir.
- Maksimum kredi tutarı, 50(k)'nizin hak edilmiş hesap bakiyenizin %401'si veya 50,000$'dır (hangisi daha azsa).
- Kredi, sizin ve 1(k) sağlayıcınız tarafından kararlaştırılan bir programa göre faiziyle birlikte (genellikle ana oran artı %2-401) geri ödenmelidir.
- Tipik olarak, ödenmemiş bir 401(k) krediniz varken 401(k) katkı yapamazsınız.
- Ayrıca, 401(k) kredinin tipik olarak beş yıl içinde geri ödenmesi gerekir.
- Ancak, para bir ev satın almak için kullanıldığında, genellikle daha uzun bir süre boyunca geri ödemenize izin verilir.
Ev Alımı için Bir Kerelik 401(k) Para Çekme
401(k) para çekme hesabınızdaki parayı ilk kez veya bir kez ev satın almak için kullanmayı düşünüyorsanız, bu sizin paranız olduğu için, hızlı cevap evet. 401(k)'nizdeki parayı nasıl kullanacağınıza dair herhangi bir kısıtlama olmamakla birlikte, 59 ve 1/2 yaşına gelmeden parayı çekmek, vergilerin yanı sıra %10 erken para çekme cezası ile sonuçlanacaktır.
İşverenler tarafından çalışanlarına sıklıkla sunulan 401(k), en yaygın emeklilik planlarından biridir. Maaşınızın bir kısmını emeklilik tasarrufları için ayırmanın basit bir yolunu ve bununla birlikte gelen vergi avantajlarını sunar.
Normalde şimdi vergi ödemeden parayı bir kenara koyacak ve daha sonra, şu anda olduğunuzdan daha düşük bir vergi oranında olduğunuzda olması gereken, geri çekerken vergi ödeyeceksiniz. Birçok işveren, kişisel birikimlerinizin bir kısmını karşılayacaktır, bu da 401(k) planlarının bu kadar popüler olmasının nedenlerinden biridir ve pratikte bedava paradır.
401 K Hesabında Ev Alımı İçin Tek Seferlik Para Çekme Anlama
Ancak bu fonlar, özellikle emeklilik tasarruflarınız için ayrılmıştır; bu, onları daha önce geri çekmeyi planlıyorsanız, mevcut vergi diliminize göre borçlu olduğunuz vergilerle birlikte bir ceza ödeyeceğiniz anlamına gelir. Genellikle ondan ödünç alma potansiyeli vardır. Peki, 401(k)'nizi bir ev satın almak için kullanabilir misiniz ve daha da önemlisi, yapmalı mısınız? En iyi kararı vermek için makaleyi okumaya devam edin. Para teknik olarak sizindir; bu nedenle, 401(k) ilk kez ev satın almak da dahil olmak üzere, istediğiniz veya satın almak istediğiniz herhangi bir şey için kullanabilirsiniz.
Finansal zorluklar gibi belirli durumlarda 401(k) planınızdan para çekebilseniz de, bunun yerine borç almak daha uygun maliyetli olabilir. Bununla birlikte, özellikle bir kerelik ev satın alma 401(k) para çekme işlemiyle ilgili olası dezavantajların bazılarının farkında olmalısınız.
Roth 401 K Çekilme Ev Alımı
Teknik olarak, hemen hemen her vergi avantajlı emeklilik hesabından para çekebilirsiniz. ilk kez ev satın alırken peşinat olarak koymak için. İlk evinizin satın alınmasını finanse etmek için 10,000 $'a kadar yatırım kazancını cezasız olarak alabilirsiniz. Bu kural, 401(k) Roth IRA'nın ev satın alma yönergeleri için erken geri çekilmesi kapsamındadır. Ve son iki yılda bir mülkünüz yoksa, Roth IRS sizi ilk kez ev satın alacak biri olarak görüyor.
Öte yandan, geleneksel bir 401(k) veya bireysel emeklilik planından bir ev satın almak için erken çekilme, yine de daha yüksek bir vergi faturasıyla sonuçlanacak, diyor Roth. Ancak %10 erken çekme cezası ödemeniz gerekmeyecek, ancak çektiğiniz para üzerinden gelir vergisi ödemeniz gerekecektir. çünkü orijinal katkılarınız vergiden muaftı. Ancak, daha iyi bir anlaşma var: şimdi, bir ev satın alımında peşinat olarak kullanmak için Roth IRA'nızdan para çekerseniz, cezalardan ve vergilerden kaçınabilirsiniz.
Öte yandan, bir ev satın almak için bir Roth IRA'dan bir 401 (k) para çekme işlemi, hesap en az beş yıl önce açılmışsa vergi ve cezadan muaftır. Ancak, ilk evinizi satın almak için Roth IRA'nızdan para çekebilmeniz, yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Emeklilik için Roth IRA'nızdaki paraya ihtiyacınız olmadığı bir durumda, ev satın almak için kullanmanıza izin verilebilir. Bunun nedeni, vergi avantajlı emeklilik hesabından 59 buçuk yaşından önce yapılan erken para çekme işlemlerinin çoğunun otomatik olarak vergi ve %10 ceza ile sonuçlanmasıdır.
Ceza 401(k) Geri Çekme Ev Satın Alma
Bir 401(k)'den bir ev satın alma veya başka herhangi bir nedenle erken çekilme, bir ceza ve vergilendirme ile sonuçlanacaktır, ancak zor para çekme işlemleri muaftır. Bu koşullar altında ilk kez ev satın almaları için, %10,000 cezaya maruz kalmadan 10 ABD Dolarına kadar para çekmelerine izin verilir. Ancak, eyalet ve federal gelir vergileri hala bu 10,000 ABD Doları için geçerlidir. Ancak, 401(k) hesabınızdan, ev satın alma nedenleriyle veya başka herhangi bir nedenle 10,000 doları aşarsa, ek ödeme %10 cezaya tabi olacaktır.
Para yatırmak kolaydır, ancak parayı çekmek daha zordur. En az 59 buçuk yaşında değilseniz, bu durumda 401(k) para çekmenin kapısı ardına kadar açılır. Ancak, o büyülü yaşa gelmeden 401(k)'den erken çekilirseniz, dikkatli yaklaşmazsanız yüksek bir bedel ödeyebilirsiniz.
401k hesabında ev satın almak ve diğer nedenlerle 401 binden erken çekilmenin büyük cezası ve dezavantajları. Onlar içerir;
- Vergiler kesilir. IRS genellikle vergiler için 20 bin erken çekimin %401'sinin otomatik olarak stopajını gerektirir.
- IRS sizi cezalandıracak. Vergi beyannamenizi verdiğinizde %10 ceza kesiliyor.
- Geleceğiniz için daha az para anlamına gelebilir.
Sonuç
Emeklilik tasarruflarınız için bir 401(k) hesabınız olduğu sürece, ilk defa, bir defaya mahsus veya bir ev satın almak için maksimum para çekme miktarı için para çekme hakkında alabileceğiniz tüm bilgilere ihtiyacınız vardır. 401(k) hesabından bir ev satın almak için para çekerseniz, gerekli cezayı veya alacağınız cezayı ve bu cezalardan nasıl kaçınacağınızı da bilmeniz gerekir. Son olarak, Vanguard ve Roth'un görüşlerini alın. önemli finans sektöründe bir ev satın almak için 401 bin para çekme ile ilgili rakamlar.
sss
Ev Almak için 401 k Kullanabilir misiniz?
Kısa cevap, paranız olduğu için evet. Hesabınızdaki parayı istediğiniz herhangi bir şey için kullanmanıza karşı herhangi bir kısıtlama olmamakla birlikte, 401 59/1 yaşından önce 2 k'dan para çekme, vergilerin yanı sıra %10 erken para çekme cezasına tabi olacaktır. Bu nedenle, bir ipotek kredisi yerine 401(k) kredinizi kullanmak mümkün olsa da, emeklilik tasarruflarınız için çok yıkıcı olmasının yanı sıra, çok pahalı bir fon kaynağı haline gelecektir.
401 K'dan Cezasız Hangi Sebeplerle Çekilebilirsin?
Düzeltilmiş brüt gelirinizin bir yüzdesini aşan tıbbi borç, kalıcı sakatlık, aktif askeri göreve çağrılmak veya bir ödeme için mahkeme kararıyla çekilme de dahil olmak üzere, bir 401 k'dan ceza ödemeden para çekebilmeniz için belirli nedenler vardır. eski eş veya bağımlı.
401k ev alımında maksimum para çekme miktarı nedir?
401 bin kredisinde çekilmesine izin verilen maksimum miktar 50,000 ABD Dolarıdır. Genellikle %1 ile %2 arasında faizle geri ödenmesi gerekir ve kredi tutarı geri ödenene kadar 401 k hesabınıza ek katkı yapamazsınız. Bu, işvereninizin de herhangi bir katkıyla eşleşmeyeceği anlamına gelir.
401k ev satın alma hesabı için para çekerken vergi ödeyebilir miyim?
Para çekme işlemleri vergilendirilir. Bir istisna kapsamında olsa bile, 401 k'nızdan erken para çekme işlemleri normal gelir olarak vergilendirilir.
İlgili Makaleler
- 401K ÇEKİMLİ EV ALIM: 401K'nızı Ev Almak İçin Kullanmalı mısınız?
- Fidelity 401k: giriş, Para Çekme ve bilmeniz gereken her şey!
- 401 (k) ÇEKİLMELER: Kurallar ve Cezalardan Kaçınmanın 4 Yolu
- 401k: Yeni Başlayanlar ve Profesyoneller için Kolay Kılavuz(+15'de En İyi 2023 Plan)
- 401k AVANTAJLARI: 2023 401k Çalışanlar ve İşverenler İçin Faydaları(+Ayrıntılı Kılavuz)
