İşten ayrıldıysanız, işveren sponsorluğundaki 401k emeklilik planınızı devretmenin çok sayıda yolu vardır. Paranızı transfer etmek için uygun yeri seçmek size on binlerce dolar kazandırabilir veya yanlış bir seçim yaparsanız aynı tutara mal olabilir. Yüksek ücretli yatırımlarla 401k'yı daha düşük maliyetli yatırım seçenekleriyle bir IRA'ya veya mevcut işvereninizin 401k planına aktararak yatırım maliyetlerinizi önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Bu makale, 401k'nın bir IRA'ya ve yeni bir işverene nasıl devredileceğini açıklamaktadır. Ayrıca, 401k'yi IRA'ya devretme işleminin, 401k'nızı değiştirirken karşılaşabileceğiniz sonuçlarını da açıkladık. Haydi dalalım!
401K Rollover Nedir?
401k devir ile, eski işvereninizin emeklilik planındaki fonları bir IRA'ya veya yeni işvereninizin emeklilik planına taşıyabilirsiniz. Ve genellikle, gönderdiğiniz tutar üzerinden ödenecek herhangi bir vergi olmayacaktır.
401K Rollover'ınızı Nasıl Başlatırsınız?
Bir IRA'ya 401k devir işleminizi başlatırken atmanız gereken adımlar aşağıdadır
1 numara. İstediğiniz Hesap Türünü Ayarlayın
Paranızı hangi tür hesaba yatıracağınız, büyük ölçüde kendi yatırım hedeflerinize ve sizin için erişilebilir olan alternatiflere bağlıdır. Seçeneklerinizi tartarken aşağıdaki soruları göz önünde bulundurun:
- Parayı sizin yerinize başka birinin yatırmasını mı tercih edersiniz yoksa bunu kendiniz mi yapmayı tercih edersiniz? İşleri kendi başınıza halletmeyi seviyorsanız, bir IRA akıllıca bir seçim olabilir. Ancak, IRA yatırımlarınızı başka birinin halletmesini tercih ederseniz, robo-danışmanlar bir portföyü özel gereksinimlerinize göre uyarlayabilir. Mevcut işvereninizin 401k planına geçiş, "benim için yap" yatırımcıları için bir alternatiftir.
- Mevcut 401(k)'niz, önceki 401(k)'nizin yatırım seçenekleri ve potansiyel getirileriyle eşleşiyor mu veya gelişiyor mu? Geçiş yapmaya ve devrilmeye karar vermeden önce yeni 401(k)'nizin eskisinden daha uygun olduğundan emin olun. Değilse, fonları hemen hemen tüm halka açık menkul kıymetlere yatırılabilecekleri Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) aktarmak çok mantıklıdır. Durum bu değilse, belki de mevcut 401(k)'nize bağlı kalmalısınız.
- Mevcut 401(k) planınız aracılığıyla finansal danışmanlara erişiminiz var mı? Bu durumda mevcut 401(k)'nizi yeninizle birleştirmek mantıklı olabilir. Bireysel emeklilik hesabı (IRA) açarsanız, tüm yatırım kararlarını vermekten veya bunun için başkasına ödeme yapmaktan siz sorumlu olursunuz.
Para transferindeki ilk adım, ihtiyaçlarınıza en uygun hesap türünü belirlemektir. Mevcut bir 401(k)'ye geçiş, kendi başlarına yatırım yapacak bilgi ve deneyime sahip olmayan kişiler için en iyi seçenek olabilirken, emeklilik birikimlerinin sorumluluğunu üstlenmek isteyenler için bir IRA daha iyi bir seçim olabilir.
2 numara. Fonlar için bir Alıcı Belirleyin
Önceki 401(k)'nizden yenisine para transfer ettiğinizde, paranızın tam olarak nereye gittiğini görebilirsiniz. Ancak, fonları bir IRA'ya aktarmayı planlıyorsanız, önce bir finans kuruluşunda bir IRA hesabı açmanız gerekir.
401(k)'nizi mevcut bir IRA'da birleştirmek veya fonları tutmak için yeni bir IRA açmak, zaten varsa bir seçenektir.
#3. Bir Hesaba Kaydolun ve 401K Yenileme Prosedürlerini Araştırın
Bir IRA hesabı açmak, uygun bir aracı kurum veya robo-danışman seçtikten sonraki adımdır. Etkinleştiğinde, eski 401(k) planınızdan para aktarma sürecini başlatabilirsiniz. 401k yenilemeyi tamamlamak için hangi adımların gerekli olduğunu öğrenmek için yeni aracı kurumunuz veya robo-danışmanınız ile iletişime geçmelisiniz. Bir T'ye yönelik yönergelerine bağlı kalmalısınız. Yeni 401(k) plan yöneticinizle, bir devreden geçişin nasıl tamamlanacağına ilişkin rehberlik için iletişime geçin.
Örneğin, 401(k) sağlayıcınız size bir çek gönderiyorsa, IRA sorumlunuz, IRA hesap numaranız da dahil olmak üzere çekin nasıl hazırlanması gerektiğine ilişkin özel talimatlara sahip olabilir. Yine, gereksiz güçlüklerden kaçınmak için yönergelere kesinlikle uyduğunuzdan emin olun.
#4. 401K Rollover Prosedürünü Başlatın
401k yenileme işlemi, evrak işleri ve muhtemelen hizmet sağlayıcılarınızla biraz iletişim gerektirecektir. Önceki sağlayıcınızdan yeni sağlayıcınıza para aktarmanın birkaç yolu vardır, ancak doğrudan aktarma en verimli olanıdır. 401(k) hesabınızdaki para, sizin hiçbir müdahaleniz olmadan doğrudan yeni hesabınıza aktarılacaktır. Doğrudan bir devir belirterek çekin size yazılmadığından emin olun. 59 1/2 yaşından önce para çekme işlemleri, tetiklenebilecek %10 vergi stopajına ek olarak %20 erken para çekme cezasına tabidir.
# 5. Hızlı Hareket Edin
Devrediyorsanız, emeklilik planı ödemenizi aldığınız tarihten itibaren uygun bir hesaba yatırmak için 60 gününüz var. Aksi takdirde, vergiye tabi bir durum olarak kabul edilecektir. Bir kez daha, para transferi prosedürü finans kurumuna göre değişebilir. 401(k) plan yöneticisi size postayla bir çek gönderebilir veya IRA'nızı açacağınız finans kuruluşuna banka havalesi yapabilir. Gelen çeklerin yeni hesabınıza gönderilmesi için düzenlemeler yapmanız gerekir. En kısa sürede harekete geçin.
Yeni Bir İşverene 401K Devreden
Bir işten diğerine geçmek, eski işvereninizde biriktirdiğiniz 401(k) fonla ne yapacağınıza karar vermek anlamına gelir. Hiçbir şey yapmamayı, yeni bir işveren planına aktarmayı veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) taşımayı seçebilirsiniz. 401k'nızı yeni bir işverene nasıl devredeceğiniz aşağıda açıklanmıştır:
1 numara. Yeni Planın Sponsoru ile Temasa Geçin
Yeni çalışanları bir emeklilik planına kaydederken yapılacak ilk şey, plan sponsoru veya insan kaynakları yöneticisi ile konuşmaktır. Tüm işletmeler bu tür transferleri kabul etmediğinden, mevcut bir 401(k)'yi devretme yeteneğinin yeni işe alınanlar için mevcut olup olmadığını plan sponsoruna sormalısınız. Muhtemel şirketiniz 401(k) devire izin veriyorsa, 401k devir evraklarını tamamlamanız gerekecektir.
2 numara. Evrakları Doldur
Çalışanın kimliğinin (isim, adres, hesap numarası, SSN, doğum tarihi vb.) yeni plan sponsoruna açıklanması gerekecektir. Toplam emeklilik birikimleriniz, yatırım seçenekleriniz, katkı türünüz vb. dahil olmak üzere önceki 401(k) planınız hakkında bilgiler de sağlanmalıdır. Plan sponsoru, doldurulduktan sonra evrakları geri alacaktır.
3 numara. Eski Plan Sponsorunu Arayın
Yeni plan sponsorundan 401k devretme talimatı aldıktan sonra, son onay için bunları önceki plan sponsoruna göndermelisiniz. Güncellenmiş 401(k) hesap bilgilerini ve posta adresini de eklemelisiniz.
#4. Para transferi
401(k) varlıklarının devri her iki plan sponsoru tarafından onaylandıktan sonra, eski plan sponsoru süreci başlatacaktır. 401(k) fon transferi için hem doğrudan hem de dolaylı yenilemeler mevcuttur. Emeklilik fonlarının elektronik transferi, bir plandan diğerine doğrudan geçişi oluşturan şeydir. Bakiyenin tamamı vergiden muaf ve cezadan muaf bir devir ile transfer edilebilir.
Dolaylı devir, önceki plan yöneticisinin doğrudan hesap sahibine bir çek düzenlediği doğrudan devire bir alternatiftir. Çeki yeni 60(k) hesabınıza yatırmak için 401 gününüz var. Vergi amacıyla, eski şirketiniz fonların %20'sini kesecek ve tutarın tamamını (stopaj dahil) 60 gün içinde yatırmanız gerekecek.
Neden 401k'yı Yeni Bir İşverene Devir Etmeniz Gerekiyor?
Artık eski işvereninizin 401(k) planına katkıda bulunmayacağınız için, fonları yeni şirketinizin emeklilik programına aktarmayı düşünebilirsiniz. 401k'nızı aşağıdaki nedenlerle yeni şirketinizin emeklilik planına devretmelisiniz:
Açtığınız 401(k) hesabı, düzenli olarak bakım maliyetlerine tabi olacaktır. 401(k) giderleri, yönetim maliyetleri ve kayıtları tutma maliyeti gibi şeyleri içerebilir. Bu maliyetler yıllık olarak yüzde olarak tahsil edilir ve emeklilik fonunuzun yüzde 3.5'ini tüketebilir. Bu giderler nedeniyle faiz kârları üzerindeki bileşik faizi kaybedersiniz. Emeklilik varlıklarını 401 bin devir yoluyla konsolide etmek, yönetim maliyetlerinde daha az ödeme yapmanıza da yardımcı olur.
2 numara. Birden Çok Hesabı Yönetmek İçin Yoğun
Önceki işinizden birkaç 401(k)'yi yönetmek zor olabilir ve kurumsal merdiveni tırmanırken en değerli emeklilik varlıklarınızın bazılarının izini kaybetmek kolaydır. Tüm ayrı 401(k) planlarınızı bir araya getirirseniz, emeklilik tasarruflarınız daha güvenli olacaktır.
#3. Finansal Yatırımlarınız Hakkında Bir Seçim Yapın
401(k)'nizi yeni işvereninizin emeklilik planına, bu planın daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesine ve daha yüksek getiri potansiyeline sahip olması durumunda devretmelisiniz. İşten ayrılırsanız, 401(k) seçenekleriniz eski şirketiniz tarafından önceden belirlenenlerle sınırlı olacaktır. Yeni işinizde 401(k) planının, ihtiyaçlarınıza uygun daha geniş bir yatırım fırsatları yelpazesine erişmenizi sağlaması olasıdır.
401K'yı IRA Sonuçlarına Aktarma
Aşağıdakiler, 401k'yi IRA'ya devretme sonuçlarıdır:
1 numara. Bir 401(K), bir IRA'nın Sahip Olmadığı Avantajlar Sağlayabilir
Emeklilik birikimlerinizi 401(k)'de tutarsanız, IRA'lar için geçerli olan %55'luk erken çekilme vergisini ödemeden 10 yaşında fonları alabilirsiniz. ) 401 yaşını doldurduğunuz yılda erken cayma cezası ödemeniz gerekmez. 55 10/59 yaşından önce yapılan para çekme işlemlerine %1 ceza uygulanan bir IRA'da bu boşluk geçerli değildir.
2 numara. 401 (K) ile Yapabileceğiniz Gibi Bir IRA'dan Kredi Alamazsınız
Birkaç durumda 401(k) planınızdan borç para alabilirsiniz. Emeklilik birikimlerinizden yararlanmak iyi bir fikir olmasa da, bunu yapma olanağına sahip olmak bir ihtiyaç durumunda yardımcı olabilir. Bununla birlikte, paranızı bunun yerine bir IRA'ya taşırsanız, 401 (k) kredisi kullanılamaz. Emeklilik hesabınızdan kredi alma seçeneğini açık tutmak istiyorsanız, önceki 401(k)'nizi yenisine devredebilirsiniz.
401K'nızı Yenilemenin Avantajları
401k rollover'ın avantajları şunlardır:
1 numara. 401(K) Hesaplarınız Konsolide Edilebilir
Özellikle sık sık iş değiştiriyorsanız, birden fazla 401(k) hesabına sahip olmak yaygın bir durumdur. Çok sayıda hesabınız varsa bilinçli seçimler yapmak daha zor olabilir. Emeklilik birikimlerinizi tek bir yerde bulundurmak, her şeyi takip etmeyi kolaylaştırabilir.
2 numara. Bir IRA Size Yatırım İçin Daha Fazla Seçenek Sunar
401(k)'nizde sadece şirketin izin verdiği yatırımlar yapabilir ve hesap açabilirsiniz. Bir IRA ile yatırım seçeneklerinizi çeşitlendirebilirsiniz. Geleneksel bir bireysel emeklilik hesabı (IRA), şirketinizin 401(k) planının sağlamadığı hisse senetleri ve tahviller gibi yatırım seçeneklerine erişmenizi sağlayabilir.
Ne yazık ki, önceki işvereninizin 401(k) planı artık sizin katkılarınıza açık değil. Ancak, fonları geleneksel bir IRA'ya aktarırsanız, o hesaba her yıl yıllık limite kadar katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. IRA katkıları yapma kurallarına uyulmalıdır.
3 numara. Hesabı İstediğiniz Yere Taşıyabilirsiniz
Halihazırda bir mali danışmanınız veya mali planlayıcınız varsa ancak geçiş yapmak istiyorsanız, IRA fonlarınızı yanınıza alabilirsiniz. Veya belki de tüm paranızın geri kalanıyla aynı aracı kurum tarafından yönetilmesini istiyorsunuz.
Doğrudan Yenileme ve Dolaylı Yenileme: Hangisi Daha İyi?
Bir hesaptan diğerine para aktarmaya karar verdiğinizde, iki aktarma yöntemi arasından seçim yapabilirsiniz: doğrudan aktarma veya dolaylı aktarma. Doğrudan devrilme, her durumda en uygun seçimdir. Ve işte nedeni. Doğrudan devir ile, fonları önceki bir işverenden alınan 401(k) gibi bir emeklilik hesabından IRA gibi başka bir emeklilik hesabına taşıyabilirsiniz. Hesap sahibi olarak siz parayı asla görmediğiniz için taşınan parayla ilgili vergi veya ceza ödemekten kaçınırsınız.
Doğrudan rollover'lar basittir, ancak dolaylı rollover ile ilgili ekstra risk almak için hiçbir neden yoktur. Dolaylı devir ile, önce parayı alırsınız ve ardından yeni hesabınıza yatırırsınız. Zorluk, parayı yeni bir emeklilik planına taşımak için yalnızca 60 gününüz olması. Aksi takdirde vergiler ve cezalar uygulanabilir.
Şimdi doğrudan rollover'ın neden gerekli olduğunu anlayabiliyor musunuz? Dolaylı bir devirden yüksek vergi ve ceza faturası riskini almak için hiçbir neden yoktur.
401k'mı Yeni Bir İşverene Devretmem Gerekir mi?
401k'nızı yeni şirketinizin emeklilik planına devretmek zorunda değilsiniz. Bireysel emeklilik hesabına (IRA) transfer de isteğe bağlıdır. Eski iş yerinizdeki 401(k)'de en az 5,000$ varsa, parayı orada bırakabilirsiniz.
401K'mı Eski İşimden Ne Kadar Sürede Yenilemem Gerekiyor?
Önceki bir işten 401(k)'de parayı ne kadar süre tutabileceğiniz konusunda bir zaman sınırı yoktur. İş değiştirdiğinizde, bu tasarrufları bir IRA'ya veya yeni şirketinizin emeklilik planına aktarma seçeneğiniz vardır. Bununla birlikte, IRS, başka bir plana veya bir IRA'ya devretmek için bir emeklilik planı dağıtımı aldığınız tarihten itibaren yalnızca 60 gününüz olduğunu belirtir. Bu çok büyük bir hata, bu yüzden eski 401(k) fonlarınızı kurtarmak istiyorsanız lütfen bunu yapmayın. Aksi takdirde, çok erken para çekmek için vergi ve ceza ödemek zorunda kalacaksınız.
401K Rollover Kuralları Nelerdir?
401(k) varlıklarınızı bir IRA'ya taşırsanız vergi ödemekten kaçınabilirsiniz, ancak bunu 60 gün içinde yapmalısınız. Bununla birlikte, standart bir 401k rollover'dan bir Roth IRA'ya para aktarımı vergi cezalarına neden olacaktır.
401K'nızı Yenilemek İyi mi?
Daha fazla yatırım seçeneği, daha ucuz ücretler, yatırım ayarlamaları yapmak için finansal danışmanınızla daha basit iletişim ve bir Roth IRA'ya geçiş olasılığı sunduğundan, 401(k)'nizi bir IRA'ya devrederek kazanç potansiyeliniz artabilir.
401K Hesabımdan Nasıl Para Çekebilirim?
401 59/1 yaşında (ve bazı durumlarda 2 yaşında) 55(k) hesabınızdan cezasız para çekmeye başlayabilirsiniz. Para çekme işlemi, plan yöneticisiyle iletişime geçmek veya çevrimiçi olarak hesabınıza giriş yapmak kadar kolaydır.
Kovulursam 401K'mı Paraya Çevirebilir miyim?
İşten çıkarılırsanız, 401(k) birikiminizin tümü sizindir. İşveren katkı payı almaya hakkınız, hizmet sürenize bağlıdır. Tüm işveren katkı payları hak edilmeden önce işinizden ayrılırsanız, hiçbir şey alamazsınız.
401K'nızı Devirmeyi Unutursanız Ne Olur?
Eski 401(k)'nizi yeni bir işveren planına aktarmazsanız ve bakiyeniz hesabın açık kalması için gereken minimum tutarın altına düşerse, isteseniz de istemeseniz de uzun vadeli emeklilik yatırımlarınız nakde çevrilebilir. gerçekleşmesi için.
Son Düşüncelerimiz
Yakın zamanda daha yüksek maaşlı bir işe geçtiyseniz, bir IRA'ya 401k devir, birikimlerinizle size daha fazla esneklik sağlayabilir. Yenilenen bir IRA ile, önceki tüm 401(k) planlarınızı tek bir emeklilik tasarruf hesabında birleştirebilirsiniz.
Bir IRA'da emeklilik birikimleriniz üzerinde 401(k)'den daha fazla kontrole sahipsiniz çünkü yaptığınız yatırımları ve her bir güvenlik türüne ayırdığınız yüzdeyi siz seçersiniz. Emeklilik gelirinizin mevcut gelirinizden daha yüksek olmasını bekliyorsanız, IRA'nızı bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi düşünebilirsiniz.
İlgili Makaleler
- 401(K) IRA'YA DEVİR: Bilmeniz Gereken Her Şey
- ARAÇ ADI KREDİLERİ: Nakit Artırmanın 11 Alternatifi
- KÜÇÜK İŞLETME FONLARI: 15'de En İyi Yeni 2023+ Seçenek (+ Ücretsiz İpuçları)
- 401k YATIRIMLAR: Anlamı, Nasıl Yatırım Yapılır, Şirketler ve En İyi Yatırımlar
- 401K NASIL DEVRİLİR: Yeni İşverene, IRA'ya ve Bunu Yapacak En İyi Yere Nasıl Devredilir
Referanslar
