Bir IRA'ya 401(K) Rollover, emeklilik tasarrufları üzerinde daha fazla kontrol arayanlar için harika bir seçenektir. Bir IRA'ya 401(K) Devir ile, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve ETF'ler dahil olmak üzere daha geniş bir yatırım yelpazesinin yanı sıra daha esnek para çekme seçenekleri arasından seçim yapabilirsiniz. Ayrıca vergi durumunuz üzerinde daha fazla kontrol sahibi olursunuz ve emeklilik gelirinizi daha iyi yönetebilirsiniz. Bir IRA'ya 401(K) Rollover, emeklilik tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak ve finansal hedeflerinize ulaşmak için harika bir yoldur.
Bu makalede, IRA'nın 401(K) Rollover'a geçiş avantajlarını ve süreci tamamlama adımlarını inceleyeceğiz.
401(k) rollover tam olarak nedir?
401(k)'den başka bir vergi avantajlı emeklilik planına nakit transfer ettiğinizde 401(k) yenilemesi gerçekleşir. Birçok kişi 401(k)'lerini bir IRA veya bireysel emeklilik hesabına aktarır, ancak bakiyenizi başka bir 401(k) planına aktarabilirsiniz.
60(k) nakit veya varlıklarınızı aldığınız andan itibaren başka bir emeklilik planına aktarmak için 401 gününüz var.
401(k)'ler işverenler tarafından sağlanırken, işinizden ayrıldıktan sonra kendinizle ne yapacağınıza karar vermelisiniz. Aşağıdaki seçeneklere sahipsiniz:
- Yatırım yapmaya devam et.
- Bir IRA'ya geçin.
- Yeni bir 401(k)'ye geçin.
401(k)'nizi Devir Etme Seçenekleri
İşinizi kaybederseniz, 401(k) ile ne yapacağınız konusunda dört seçeneğiniz vardır: Onu bir IRA'ya, yeni bir 401(k)'ye aktarabilir, olduğu gibi bırakabilir veya nakde çevirebilirsiniz. Her seçimin farklı vergisel ve mali sonuçları vardır.
401(k)'den IRA'ya geçiş
401(k)'nizi bir IRA'ya çevirmek, artan yatırım seçenekleri ve bazı durumlarda daha az ücret gibi avantajlar içerir. 401(k) varlıklarınızı bir IRA'ya dönüştürmeyi seçerseniz, bunu üç yoldan biriyle yapabilirsiniz:
Geleneksel bir IRA'ya standart bir 401(k) devri. Devredilen fonlar ve yatırım kazançları üzerindeki vergiler, emeklilikte dağıtımlar yapılana kadar ertelenir, bu nedenle düzenlemelere uyduğunuz sürece, acil vergi sonuçları olmamalıdır.
Standart 401(k)'den Roth IRA'ya para transferi. 401(k) katkılarınız vergi öncesi olduğundan ve Roth IRA'nız vergi sonrası bir hesap olduğundan, vergi etkileri vardır. Devreden yılda, devreden tutar üzerinden vergi borcunuz olacaktır. Ancak, bir Roth IRA'dan uygun dağıtımlar emeklilikte vergiden muaf olduğu için uzun vadeli faydaları olabilir.
Bir Roth 401(k)'den bir Roth IRA'ya para transferi. Hem Roth 401(k) hem de Roth IRA vergi sonrası paralarla finanse edildiğinden, bu tür bir devir için vergilendirilmeyeceksiniz.
Eski 401(k) numaranızı yeni işe aktarın.
Yeni planınız izin veriyorsa, paranızı tek bir yerde tutmak için eski 401(k) planınızdaki varlıkları yeni işvereninizin 401(k) planına aktarmayı seçebilirsiniz. Varlıklarınızın tümü tek bir yerde olacağından, performanslarını değerlendirmek daha kolay olacaktır.
Para doğrudan eski hesaptan yeni hesaba aktarıldığı sürece, vergi cezaları genellikle 401(k)'nin başka bir 401(k)'ye devri ile bağlantılı değildir. Bir 401(k)'den diğerine geçiş yapmak için, önceki işvereninizdeki plan yöneticisiyle iletişime geçin ve doğrudan aktarma hakkında bilgi alın.
401(k) numaranızı önceki bir şirkette tutun.
Eski işvereniniz izin veriyorsa 401(k) paranız sizde kalabilir. Önceki işvereninizin planına göre iyi yatırım alternatifleri ve makul maliyetler, bunu yapmanız için nedenlerdir. Eski bir çalışan olarak plan yöneticisine herhangi bir soru sormanıza izin verilmeyebileceğini, daha yüksek 401(k) maliyet ödemeniz gerekebileceğini ve daha fazla katkı yapamayacağınızı unutmayın.
Dikkate alınması gereken bir diğer husus da, eski şirketinizin mevcut 401(k) hesabınızı farklı bir sağlayıcıya aktarmaya karar verebilmesidir. Bakiyeniz 1,000$ ile 5,000$ arasındaysa ve eski işvereniniz eski 401(k) hesabınızı iptal etmek isterse, bakiye sizin adınıza bir IRA'ya aktarılmalı ve size yazılı olarak bildirilmelidir. Eski şirketiniz, vergi ve cezalardan kaçınmak için 1,000 gün içinde bir emeklilik hesabına yatırmanız gereken 60 doların altındaki tutarlar için size bir çek verebilir.
401(k) planınızı kullanın (k)
Eski bir 401(k) hesabı için son seçenek, hesabı nakde çevirmektir, ancak bunun çok ağır bir cezası olabilir. Eski işvereninizden bir çek talep edebilirsiniz, ancak dolaylı devretmede olduğu gibi, eski işvereniniz Sam Amca'ya dağıtımınız için %20 kesinti yapabilir. IRS ayrıca bu nakit çıkışını erken bir dağıtım olarak değerlendirebilir; bu, nitelikli bir dağıtım olmadığı sürece %10'luk bir ceza ve belki de vergi ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
401(K) Devrilmenin Önemi
Bu iki kelime, "doğrudan devir" çok önemlidir: 401(k) planının yeni emeklilik hesabınıza bir çek gönderdiğini veya doğrudan havale yaptığını ima ederler.
Dolaylı bir devir gerçekleştirirseniz, yani plan yöneticiniz size parayı gönderir ve siz parayı yeni hesaba yatırırsanız, plan yöneticisi, dağıtımınızdaki vergileri karşılamak için çekinizden %20 kesinti yapabilir.
Paranızı geri almak için, dağıtımı aldıktan sonra 60 gün içinde tüm hesap bakiyesini (kesilen tüm vergiler dahil) yatırmanız gerekir. (Tek istisna, paranız bir Roth 401(k) olmadığı sürece dağıtım için vergi ödemenizi gerektiren bir Roth IRA açmak istemenizdir.)
Toplam 401(k) hesap bakiyenizin 20,000 ABD Doları olduğunu ve eski işvereninizin size 16,000 ABD Doları tutarında bir çek gönderdiğini varsayalım (tam tutar eksi %20). Roth yoluna gitmek istemiyorsanız, 4,000 $ 'ın tamamını IRA'nıza yatırmak için 20,000 $ bulmanız gerekecek.
IRS, tüm emeklilik hesabını devrettiğinizi görecek ve vergi olarak kesilen tutarı size iade edecektir.
Bir IRA'ya 401(K) Devrilmenin Avantajları ve Dezavantajları
Birçok kişi, bir işten ayrıldıktan sonra 401(k)'yi devreden bir IRA'ya dönüştürmekten, genellikle azalan maliyetler, daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesi veya her ikisi şeklinde kazanç sağlar. Yine de, bu kararı vermeden önce artıları ve eksileri bilmek çok önemlidir - sonuçta burada emeklilik paranızdan bahsediyoruz.
Bir 401(K)'yi IRA'ya Dönüştürmeyi Neden Düşünürsünüz?
Bir IRA'nın 401(k)'ye göre çeşitli avantajları vardır, özellikle işinizden ayrıldıysanız ve artık hesaba katkıda bulunamıyorsanız veya bir işveren maçı kazanamıyorsanız.
- Vergi veya ceza yoktur: Doğrudan 401(k) devirden standart bir IRA'ya para aktarana kadar vergiler ertelenir. Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, endeks fonları ve borsa yatırım fonları dahil olmak üzere daha geniş bir yatırım seçeneği mevcuttur.
- Daha düşük maliyetler: Bir hesap başlatmak veya sürdürmek için herhangi bir ücret talep etmeyen bir IRA sağlayıcısı keşfedebilirsiniz. Pek çok 401(k) planı, katılımcılara yönetim ücreti uygular, ancak bazı cömert şirketler maliyeti karşılar. Bir IRA sağlayıcısının ayrıca daha fazla sayıda yatırım seçeneği vardır, bu da daha düşük maliyetli ürünleri seçebileceğiniz anlamına gelir.
- Düşük maliyetli yatırım yönetimi seçenekleri, IRA'nızı bilgisayarla çalışan bir yatırım yönetimi firması olan bir robo-danışmanla açmayı içerir. Birçoğu hesabınızı sizin yerinize yönetmek için %0.50'den daha az ücret alır, bu da yatırımlarınızı zaman içinde seçip yönettikleri anlamına gelir.
Bir IRA'ya 401(K) Yuvarlamaktan Neden Kaçınmalısınız?
Yuvarlanmanın sizin için yanlış seçim olabileceği birkaç durum vardır.
- Alacaklı koruması sınırlıdır: 401(k)s (ve uygun şekilde gerçekleştirilen devir IRA'ları) iflas durumunda ve alacaklı iddialarına karşı korunur. Ancak, toplam IRA alacaklı koruması eyalete göre değişir ve iflas koruması sınırlıdır.
- Kredi erişiminin kaybı: Birkaç 401(k) sağlayıcı, katılımcıların plandan ödünç almasına izin verir. Bir IRA'dan borç alamazsınız.
- Gerekli minimum dağıtımlar: Minimum dağıtımlar 401(k)s ve normal IRA'larda 73 yaşında başlamalıdır (2023'ten önce, yaş 72 idi). Bununla birlikte, bir 401(k), 73 yaşından sonra emekli olsanız bile, bu temettüleri gerçekten emekli olana kadar ertelemenize izin veren bir hüküm içerir.
- 401(k)'ler daha erken erişim sağlayabilir: İşinizi bırakırsanız, 401 yaşında bile 55(k)'nize erişmenize izin verilebilir. Bir IRA ile çoğu durumda, nitelikli çizim yapmaya başlayamazsınız. 59½ yaşına kadar para çekme.
- İşletme hissesi vergileri: Genel olarak, şirket hissesi bir IRA yerine vergiye tabi bir aracılık hesabına aktarılmalıdır. 401(k) planınız işletme hisselerini içeriyorsa, bir vergi danışmanıyla görüşmenizi öneririz.
401(k) Numaranızı Bir IRA'ya Nasıl Devredersiniz?
Hazır olduğunuzda 401(k)'nizden bir IRA'ya nasıl para aktaracağınız aşağıda açıklanmıştır.
401(k) Rollover Yerleşiminizde Seçim Yapın
401(k)'nizi değiştirirken, geleneksel IRA'nın mı yoksa Roth IRA'nın mı daha mantıklı olduğunu düşünün. Diğer seçenekler şunları içerir:
- 401K'yı Geleneksel IRA'ya Aktarma: Aynı vergi muamelesini korumak istiyorsanız bu akıllıca bir karar olabilir. Herhangi bir ek güçlükle uğraşmanıza gerek kalmaz ve mevcut 401(k)'niz size yine aynı RMD'yi ve vergi muamelesini (k) verir.
- 401(K) Bir Roth IRA'ya Devir: Yüksek geliri olanlar için, 401(k)'yi bir Roth IRA'ya devretmek, Roth vergi muamelesine bir arka kapı görevi görebilir. Ayrıca, Roth hesaplarıyla ilgili olarak beş yıllık kuralı aklınızda bulundurun. 59.5 yaşında bile, ilk Roth hesabı depozitonuzdan bu yana en az beş yıl geçene kadar kârınızı vergiden muaf olarak çekemezsiniz. Dolayısıyla bu tür bir dönüşüm emekli olmaya hazırlananlar için avantajlı olmayabilir.
401(k) Yenilemeniz İçin Bir IRA Sağlayıcısı Seçin
Paranızı oraya transfer etmeden önce hangi aracı kurumun size ihtiyacınız olan hizmetleri, yatırım seçeneklerini ve maliyetleri sağlayacağına karar vermelisiniz. Hisse senetleri, tahviller, ETF'ler veya yatırım fonları dışındaki varlıkları satın almak isteyen aktif bir yatırımcıysanız, kendi kendini yöneten bir IRA başlatmanıza izin verecek bir emanetçi seçin. Öte yandan, daha pasif bir yatırımcıysanız, bir robo-danışman veya hedef tarih fonları sağlayan bir aracı kurum kullanmak mantıklı olabilir.
Hem yeni IRA sağlayıcınızla hem de mevcut 401(k) sağlayıcınızla konuşun.
Doğrudan aktarmayı seçerseniz, eski 401(k) plan yöneticiniz varlıklarınızı hemen yeni IRA hesabınıza taşımalıdır. Bu, kasıtsız vergi veya ceza yükümlülüğünün önlenmesine yardımcı olur. Ancak, tüm emanetçiler doğrudan bir yenileme yapmaz.
Yönlendirmeye başlamadan önce, "yeni IRA'nızı açın, böylece çeki nasıl çekeceğinize ilişkin önceki bilgilere güvenebilirsiniz."
Amaç, kişisel banka hesabınıza para transfer etmek zorunda kalmaktan kaçınmaktır.
Vergiye tabi hale gelmeden önce işlemi tamamlamak için yalnızca 60 gününüz olduğundan, çeki almadan önce her şeyi ayarlamak idealdir.
Düzenli yatırımlara devam
İhtiyatlı yatırım uygulamalarınızı sürdürün ve emeklilik birikimlerinizi artırmaya devam edin. Ancak, IRA'lar için yıllık katkı limitlerinin 401(k)'lerden daha düşük olduğunu unutmayın. Yine de, aktarılan bakiyeleriniz yıllık kısıtlamalarınıza "sayılmaz" ve hem IRA'nıza hem de herhangi bir yeni şirket emeklilik planına katkıda bulunarak katkılarınızı en üst düzeye çıkarabilirsiniz.
401(k)'mi geleneksel bir IRA'ya devredebilir miyim?
Bir Roth IRA'ya devretmek istiyorsanız, paranın vergileri ödenmelidir. Geleneksel bir 401(k) geleneksel bir IRA'ya aktarılır ve vergiden muaftır. Aynısı, Rоth 401(k)'den Roth IRA'ya geçiş için de geçerlidir.
Bir yılda iki kez devredersem ne olur?
IRS bunu vergiye tabi bir dağıtım olarak görebileceğinden, ikinci devir tutarı üzerinden sizden vergi ve cezalar alınabilir. Ayrıca, 12 aylık bir süre içinde birden fazla devrederseniz, IRS gelecekteki devirlerinizi yılda yalnızca bir kez sınırlayabilir.
Doğrudan 401(k) Yenileme Süresi Limiti Nedir?
401(k)'den IRA'ya para aktarmanın en basit yöntemi, hemen yapılabilecek bir prosedür olan "doğrudan aktarma"dır. Burada, plan yöneticisi fonları bir hesaptan diğerine genellikle elektronik transfer yoluyla hemen aktaracaktır. Paraya asla sahip olmayacaksınız ve herhangi bir vergiden veya erken ödeme cezasından sorumlu olmayacaksınız.
Paraya asla sahip olmayacaksınız ve herhangi bir vergiden veya erken ödeme cezasından sorumlu olmayacaksınız. Bununla birlikte, bir 401(k)'nin hemen üzerinden geçerken tipik olarak herhangi bir zaman kısıtlaması yoktur. Evrak işleri tamamlandıktan ve IRA kullanıma hazır hale geldikten sonra, birisi parayı transfer etmek için sadece bir düğmeye basacak (veya bir çek yazacaktır). Her şey hızlı ve herhangi bir aksama olmadan gerçekleşir.
İdeal olarak, siz işinizden ayrılır ayrılmaz IRA'yı kurmalıdır. Ancak çoğu plan, 401 dolardan fazla yatırımınız varsa, parayı ne yapacağınıza karar verene kadar 5,000(k)'nizde tutmanıza izin verir. Örneğin, önceki planınızın sunduğu avantajlar özellikle cazipse, parayı sonsuza kadar 401(k)'de tutmayı tercih edebilirsiniz.
İşveren, 5,000$'a kadar olan yatırımlar için para çekmenizi isteyebilir, ancak öncelikle bir IRA kurmanıza yardımcı olmalıdır.
Sonuç
401(k)'yi IRA'ya çevirmeden önce dikkatlice düşünmek çok önemlidir. Ek yatırım seçenekleri, daha fazla esneklik ve genellikle azaltılmış maliyetler dahil olmak üzere birçok avantaj sunulabilir. Nihayetinde, bunun kendileri için en iyi eylem şekli olup olmadığına karar vermek kişiye kalmıştır. Uygun çalışma ve hazırlıkla, 401K devri, emeklilik hedeflerine ulaşılmasına yardımcı olmak için harika bir yaklaşım olabilir.
İlgili Makaleler
- İşten Ayrıldıktan Sonra 401(K) İle Ne Yapmalı: 2023'de En İyi Uygulamalar
- 401(a): 401(a) Planının Ne Olduğunu Kolaylıkla Anlamak
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- KÜÇÜK İŞLETME FONLARI: 15'de En İyi Yeni 2023+ Seçenek (+ Ücretsiz İpuçları)
- ARAÇ ADI KREDİLERİ: Nakit Artırmanın 11 Alternatifi
Referanslar
