Amerika Birleşik Devletleri'nde 401 yatırım son derece yaygındır, hatta en yaygın işveren destekli emeklilik tasarruf programı türü olarak emekli maaşlarını bile geride bırakır. Emekli maaşlarından farklı olarak, 401(k) planı üyeleri, emeklilik fonlarını nasıl tahsis edeceklerine karar vermede daha fazla özgürlüğe sahiptir. 401k yatırımlarının genellikle standart bir aracılık hesabından daha az yatırım alternatifi olsa da, bu seçeneklerin mali refahınız üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Risk iştahınızı ve beklenen emeklilik tarihinizi dikkate alan bir fon veya fon seçmelisiniz. Bu makale, işveren olmadan 401 bin yatırıma nasıl yatırım yapacağınızı açıklıyor ve doğru seçimi yapmanızı sağlamak için en iyi 401 bin yatırım şirketlerinin listesi de buna ekleniyor. Ayrıca genç yetişkinler için en iyi 401 bin yatırımlardan bazılarını genç yetişkinlerin hatırına makaleye ekledik. Sürüş keyfi!
401K Yatırımları Nelerdir?
Emeklilik için yatırım yapmayı dört gözle bekliyorsanız, şirketinizin 401 yatırımı için kayıt paketinizi aldığınız gün heyecan vericidir. İşyerindeki 401(k) planınız, işvereninizden buna uygun bir katkı sağlar ve bununla geleceğiniz için birikim yapmaya başlamak için sabırsızlanıyorsunuz. Şirketin 401(k) ekibine katılmaktan heyecan duyuyorsunuz, bu yüzden zarfı yırtıp açıp içindekileri hızla tarıyorsunuz. Bazı formlar, parlak bir broşür ve belki de işvereninizden bir mektup bulursunuz. Yine de belgelerin geri kalanı, yalnızca mektubu okuduktan sonra kafa karıştırıcıdır. Hakediş, hak sahipleri, hisse senetleri, riskler ve 401(k) opsiyonları hakkında veriler var ama mantıklı değil.
Mantıklı olan tek şey 401 bin yatırıma para yatırmak. Gelecekteki emeklilik güvenceniz, bugün verdiğiniz kararlara bağlıdır.
En İyi 401K Yatırım Seçenekleri
Aşağıdakiler, mevcut en iyi 401k yatırım seçenekleridir:
1 numara. Hedef Tarih Fonları
Hedef tarih fonları, firmanızın sağladığı plan broşüründe veya el kitabında muhtemelen yoğun bir şekilde tanıtılmaktadır. Hedef tarih fonları, ne zaman emekli olmayı beklediğinize bağlı olarak belirli bir varlık tahsisine sahip bir yatırım fonu türüdür. Çok çeşitli büyüme hisse senedi yatırım fonları başlamanıza yardımcı olacaktır, ancak emeklilik yaklaştıkça daha temkinli bir tahsis bekleyebilirsiniz.
2 numara. Şirket Hissesi ve Çalışan Hissesi Satın Alma Planları (ESPP'ler)
Halka açık bir şirkette mi çalışıyorsunuz? Bu durumda şirketin hisselerini satın alabilirsiniz. Çalışan hisse senedi satın alma planları (ESPP'ler), bazen bir şirkette yeterli zaman geçirdikten sonra işçilere sunulur. Bir ESPP'nin yardımıyla, çalışanlar indirimli şirket hisselerinin bordro kesintisi alımlarını yapabilirler. Hisse senetlerinde fiyat indirimi mi? Bu harika! Ama bir saniye bekle. ÇSOP'ların ve işletme hisselerinin her ikisinin de tek hisse senedi olduğunu ve parayı tek hisse senetlerine yatırmanızı asla önermediğimizi akılda tutmak önemlidir. Şu anda çalıştığınız şirket gösterişli yeni bir girişim olsa bile borsaya yatırım yapmak tehlikelidir.
#3. Yatırım fonları
Daha iyi yatırım seçeneklerinden biri olan yatırım fonlarını tartışalım. 401k yatırım seçeneği söz konusu olduğunda tercih edilen seçenek olmalarının iyi bir nedeni var. Yatırım fonları, onlarca hatta yüzlerce farklı firmada hisse satın almak için kullanılabilen, uzmanlar tarafından yönetilen para havuzlarıdır. Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmakla karşılaştırıldığında, yatırım fonlarıyla ilişkili risk çok daha düşüktür. Bunun yerine, varlıklarınız doğal çeşitlilik sağlayan geniş bir şirket yelpazesine dağılmıştır.
#4. yıllık gelirler
Bazı 401(k) planları, çalışanları için potansiyel bir yatırım seçeneği olarak yıllık gelirleri içerir. Yıllık gelir, bir kişinin bir sigorta şirketine, işletmenin parasını büyütme ve emeklilikten sonra ödemeleri teslim etme garantisi karşılığında ödeme yaptığı bir tür emeklilik geliri güvencesidir. Sabit bir yıllık, esasen garantili bir minimum faiz oranı (genellikle %5 veya daha az) olan bir tasarruf hesabıdır. Basit ve öngörülebilir gibi görünse de düşük getiri oranı enflasyona ayak uyduramayacak. Karmaşıklık düzeyi, değişken yıllık ödemelerle artar. Bunları bir yıllık ödeme içinde barındırılan yatırım fonları olarak düşünebilirsiniz. Bu emeklilik ödemeleri, seçtiğiniz yatırım fonlarının başarısına bağlı olduğundan değişkendir.
401K Yatırım Şirketi
Küçük bir işletmeniz varsa personeliniz için rekabetçi bir 401(k) planı sağladığınızdan emin olun. Belirli IRS sınırlamalarına tabi olarak, şirketinizin bu tür planlara yaptığı katkıları federal gelir vergisi beyannamesinden düşebileceğini unutmayın. Hangi 401 bin yatırım şirketinin seçileceğini anlamak zor olabilir.
Aşağıdakiler, 401k yatırım sunan bazı şirketlerdir:
#1. T. Rowe Fiyatı
80 yılı aşkın deneyimiyle T. Rowe Price, bir emeklilik planlama yetkilisi olarak sağlam bir itibar kazanmıştır. Planın yüzden fazla farklı yatırım fonuna ve diğer şirketlerden çok sayıda fona erişimi sayesinde çalışanlarınız kişisel tercihlerine göre yatırım yapabilecekler. T. Rowe Price'ın geniş plan seçenekleri büyük bir avantajdır. 401(k)s, 457(b)s, 403(b)s ve hatta belirli sosyal haklar dahil olmak üzere çeşitli emeklilik planları sunmak için kullanılabilir.
# 2. Charles Schwab
Düşük maliyetli yatırım konusunda tanınmış bir isim olan Schwab SCHW'ye göre, “Serbest meslek sahibiyseniz veya yalnızca sahiplere ait bir işletmeyi yönetiyorsanız, Individual 401(k) planıyla emekliliğinize önemli katkılar sağlayabilirsiniz. Yönetimi kolaydır ve geleneksel bir 401(k) ile aynı avantajların çoğunu sunar. En iyi yanı, paranızın nasıl kullanılacağını seçebilmenizdir.
Schwab, "maliyetleri düşürmek, yatırımı basitleştirmek ve çalışanların emekliliğe daha iyi hazırlanmasına yardımcı olmak" için Index Advantage adlı bir 401(k) planı sunuyor. Strateji, aktif olarak yönetilen yatırım fonları yerine, işletme maliyetleri azaltılmış endeks yatırım fonları veya borsa yatırım fonları (ETF'ler) kullanır. Schwab, bunun işletme maliyetlerinde %60-85'lik bir düşüşle sonuçlanacağını tahmin ediyor.
#3. sadakat
Ülkedeki en büyük 401 bin yatırımdan biri, önde gelen bir yatırım fonu yönetim firması olan Fidelity tarafından yönetiliyor. Danışmanlar, işletme sahiplerine seçim yapmalarında yardımcı olmak için hazırdır ve plan yürürlüğe girdikten sonra, hem çalışanlar hem de mal sahipleri plana İnternet üzerinden uzaktan erişebilir. Diğer birçok işletme gibi, bu da personele hareket halindeyken hesap bakiyelerini kontrol etmeleri için bir mobil uygulama sağlıyor.
Fidelity ayrıca bordro entegrasyonunun yanı sıra çalışanlara sağlanan fayda planlarını yönetme, kayıt tutma, menkul kıymet alım satımı yapma ve yatırım tavsiyesi sunma hizmetleri sunar. Fidelity, hem 401'den fazla çalışanı olan hem de hiç çalışanı olmayan işletmelere 20(k) planları sunar.
# 4. iyileştirme
Bu biraz yeni ve bu nedenle pek çok listede yer almıyor: 2016'da Betterment for Business, mikro ve küçük ölçekli işletmelere 401(k) planları sunmaya başladı. Bu bir robo-danışman, çok az veya hiç insan gözetimi olmadan otomatikleştirilmiş, algoritma güdümlü finansal planlama hizmetleri sunan internetteki bir platform. Betterment, diğer robo-danışmanlar gibi, tavsiyelerde bulunmak ve paralarını otomatik olarak yönetmek amacıyla müşterilerinin mali durumları ve hedefleri hakkında bilgi edinmek için çevrimiçi anketler kullanır.
#5. paychex
Paychex, bordro, vergiler, sosyal haklar ve diğer idari görevleri kolay bir şekilde yerine getirmesi nedeniyle küçük işletmeler için tek adres olarak sağlam bir üne sahiptir. Rakip şirketlerden daha düşük fiyatlarla 401(k) planı ve bordro hizmetleri sunar. Paychex, esnek 401(k) plan düzenleri ve yatırım seçenekleri sunar. 401(k) hizmet sağlayıcılarıyla birlikte çalışır ve iş finansmanı, insan kaynakları hizmetleri ve çalışanlara sağlanan faydaların üçüncü taraf yönetimini sağlar.
İşveren Olmadan 401K Yatırımlarına Nasıl Yatırım Yapılır?
İşverensiz 401 bin yatırıma nasıl yatırım yapılır diye mi düşünüyorsunuz? İşveren olmadan 401 bin yatırıma nasıl yatırım yapılacağına dair bazı adımlar:
1 numara. Bir Solo 401(k) kurun
Bir iş yürütmüyorsanız sorun değil. 401(k) olmadan, emekliliğe yatırım yapmanın alternatif yöntemleri vardır. Bireysel emeklilik hesabı (IRA), başlangıçta paranızı yatırmak için iyi bir yer olabilir. Bir kişi, bir banka veya başka bir finans kurumuyla standart bir IRA açarak vergi konusunda endişelenmeden emeklilik için tasarruf edebilir. Bir IRA'da, 401(k) planından daha fazla yatırım seçeneği mevcuttur.
2 numara. Geleneksel bir IRA'ya fon sağlayın
401(k) planları sadece çalışanlar için değildir; Serbest meslek sahibiyseniz, yalnızca kendiniz için bir tane başlatabilirsiniz. Her iki rolü de oynayacağınız için, kurumsal eşleşmeyi sağlayacağınız için 401(k)'nize daha fazla katkıda bulunmak mümkün olacaktır. Bu nedenle, iş yerinde bir 401(k) ile yapabileceğinizden daha fazla tasarruf edebilirsiniz.
#3. Bir Roth IRA açın
Daha genç yetişkinler, para biriktirirken zaman avantajına sahip oldukları için Roth IRA'ları düşünmelidir. Katkı sınırlamaları hem normal IRA hem de Roth IRA için aynıdır, ancak farklı şekilde vergilendirilirler. Bir Roth IRA'ya koyduğunuz para zaten sahip olduğunuz paradır. 59.5 yaşına geldikten sonra yapılan para çekme işlemleri, emeklilik sırasında alındığında vergiye tabi değildir.
#4. Bir Finans Uzmanıyla Konuşun
Şüpheye düştüğünüzde bir uzmana danışın. Temsilcinizi arayarak bugün emeklilik planınızda topu yuvarlayın. Yerel Çiftlik Bürosu temsilciniz, IRA'lardan 401(k)'lere kadar tüm seçenekleri gözden geçirmenize ve sizin için en iyi olanı bulmanıza yardımcı olabilir. Bir finansal danışman, çok paranız olmasa bile başlamanıza yardımcı olabilir ve erken başlamak çok paraya sahip olmaktan daha önemlidir.
Genç Yetişkinler İçin En İyi 401K Yatırımları
Oluşturmanız gereken yatırım hesapları ve atmanız gereken adımlar büyük ölçüde yaşınıza bağlıdır. Genç bireyler, düşük veya ücretsiz ve minimum yatırım limiti olmayan yatırım hesapları aramalıdır. Ayrıca, genç yetişkinler için tüm yatırım hedefleri doğası gereği uzun vadeli olmadığından, bir yatırımın yapıldığı zaman çerçevesi önemlidir.
İşte genç yetişkinler için en iyi 401 bin yatırım:
1 numara. S&P 500 Endeks Fonlarına Yatırım Yapın
Genç bir yatırımcıysanız, paranızın çoğunu büyüme potansiyeli yüksek varlıklara yatırmalısınız. Büyüme yatırımlarında, güvenli, faiz getiren yatırımlardan elde edebileceğinizden çok daha yüksek getiri oranlarının bir araya gelmesi, bunların önümüzdeki on yıllarda daha faydalı olacağı anlamına gelir. S&P 500 endeksi, 10'daki başlangıcından bu yana yılda ortalama %1926 getiri sağladı. Bundan daha güçlü bir bileşik kazanç kaynağı yok.
2 numara. Gayrimenkul Yatırım Ortaklıklarına (GYO) Yatırım Yapın
Gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO) satın almak GYO aracılığıyla ticari gayrimenkul portföyü tutulabilir. Portföy, birden çok yerde bulunan çok sayıda gayrimenkul türünden oluştuğu için, tek bir yatırım amaçlı gayrimenkule sahip olmaktan daha değerli olabilir. Sonuç olarak, tek bir mülkle elde edeceğinizden daha fazla çeşitlendirmeden faydalanırsınız.
#3. Bir Emeklilik Planı Açın
İşvereninizde bir tane varsa, ilk seçeneğiniz şirket destekli bir emeklilik planı olmalıdır. Genellikle, gelirinizden yılda 401 ABD dolarına kadar katkıda bulunmanıza izin veren bir 403(k) veya 19,000(b) planı sağlarlar. Emeklilik planı katkı payları, daha önce ele aldığımız gibi yalnızca vergiden ertelenmez, aynı zamanda yapıldıkları yılda vergiden düşülebilir. Böyle büyük bir bağış, oldukça büyük bir vergi tasarrufu ile sonuçlanacaktır.
İşvereniniz sizin için bir plan sunmuyorsa, normal veya Roth IRA'yı düşünün. Her ikisine de yıllık 6,500$'a kadar yatırım yapabilir ve para çekilene kadar vergi ödemeyi erteleyebilirsiniz.
401(k)'yi Nasıl Alırsınız?
İşvereniniz size bir 401(k) emeklilik planı sunuyor. En çok dikkat çeken fayda, birçok işletme tarafından tasarruflarınızın bir kısmını karşılamak için yapılan bir teklif olan işveren eşleşmesidir. Şu anda okumayı bırakın ve işvereniniz katkı paylarınızı dolar başına dolar veya her dolar için 50 sent, örneğin katkı seviyenizin %6'sına kadar eşleştiriyorsa evrakları doldurmayı düşünün. Başka bir şey yapmıyorsanız, en azından ikramiyeyi hak edecek kadar büyük bir katkı yapmayı düşünün.
401(k) planı, çalışanlar için süreci otomatikleştirerek emeklilik tasarruflarını ve yatırımlarını kolaylaştırabilir. Planınız tarafından sağlanan seçeneklerden 401 bin yatırımınızı kendiniz seçme veya planın bunu sizin yerinize yapmasına izin verme seçeneğine sahipsiniz. Örneğin, hisse senetlerinin tahvillere oranını seçebilirsiniz. Planların çoğu, yatırım tahsisatlarınızın her zaman tercihlerinizi yansıtmasını sağlamak için yerleşik yeniden dengeleme mekanizmaları içerir.
401k Yatırımınızı Seçme Adımları
401k yatırımlarınızı seçerken atmanız gereken adımlar şunlardır:
1 numara. 401(k)'nin Ne Olduğunu Anlayın
Yakın zamanda yapılan bir araştırma, Amerikalıların yalnızca %37'sinin bir 401(k)'yi doğru tanımlayabildiğini ortaya çıkardı. Ancak, hesabın niteliğinden emin değilseniz, tasarruf etme ve akıllıca yatırım yapma kapasiteniz engellenebilir. 401(k), çalışanların emeklilik için birikim yapmasına yardımcı olmak üzere tasarlanmış bir işyeri tasarruf planıdır. Yıllık vergilendirilebilir gelirinizi, IRA'nıza katkıda bulunan miktar kadar azaltabilir, bu da onu "vergi avantajlı" bir yatırım hesabı haline getirebilir. Amacınız, bu vergi indiriminden yararlanarak şimdi emeklilik için tasarruf etmektir.
2 numara. Ne Kadar Katkıda Bulunabileceğinizi Belirleyin
2020'de, 50 yaşın altındaki çalışanlar 19,500(k)'de 401$'a kadar bir kenara koyabilirken, ayırmanız gereken tam miktar maaşınız, borç yükünüz ve diğer uzun vadeli vadeli finansal hedefler. Bununla birlikte, finans guruları, özellikle gençken maaşınızın ideal olarak %10-%15'ini olabildiğince bir kenara koymanızı tavsiye ediyor: Erken yatırım yapmak, bileşik faizden yararlanarak her ay daha az tasarruf etmenizi sağlar.
#3. Risk Toleransınızı Hesaplayın
Tasarruflarınızın çoğunu nakitte tutmanın enflasyon nedeniyle riskli olduğu doğrudur, ancak herhangi bir yatırımın bir dereceye kadar riski olduğu da doğrudur. Ancak, tüm paranızı tek bir hisse senedine veya yatırıma yatırmamalısınız, özellikle de çalkantılı bir piyasa sizi huzursuz ve endişeli yapıyorsa veya hesabınızdan para çekmek gibi aceleci önlemler almaya daha yatkın hale getiriyorsa.
Portföyünüzün ne kadarının hisse senetlerine (hisse senetleri olarak da bilinir) ve ne kadarının tahvil gibi "daha güvenli" ürünlere yatırılacağını belirlemek, yatırımın önemli bir parçasıdır. Hisse senetleri tahvillerden daha yüksek getiri potansiyeli sağlar, ancak aynı zamanda daha yüksek kayıp riski taşırlar. Bir tahvilin istikrarı, potansiyel olarak azaltılmış uzun vadeli getiriler pahasına gelir.
#4. Lehdar Belirleme Formunuzu Gözden Geçirmeyin
Lehtar formu, hayat sigortası başvuru sürecinin standart bir parçasıdır. Burada, vefatınız durumunda 401(k) fonlarınız için bir lehtar belirleyebilirsiniz. Evliyseniz ve çocuklarınız varsa, bu muhtemelen zor bir seçim olmayacaktır.
Ancak bu, bireylerin sıklıkla tamamen doldurduğu ve sonra gözden kaçırdığı bir formdur. Yeniden evlendikten sonra bile, bazı insanlar 401(k)'deki lehtarları değiştirmeyi unutarak, eski eşlerinin ölümleri durumunda fonları miras olarak bırakmasını sağlar. Diğer durumlarda, yatırımcının çocukları olmuş ancak onları formda listelemeyi ihmal etmiş olabilir. Bir süredir yapmadıysanız, yararlanıcı atamanızı güncellemek için 401(k) plan yöneticinizle iletişime geçin.
# 5. Yatırım Seçenekleriniz Hakkında Bilgi Edinin
Şirket planınızın bir parçası olarak broşürünüzde veya kitapçığınızda yer alan yatırım seçenekleri muhtemelen en az üç veya dört olacaktır, ancak bir düzine veya daha fazla artı önceden paketlenmiş seçeneklere bir dizi alternatif görebilirsiniz. Size yatırım fonları, değişken yıllık ödemeler ve şirket hissesi gibi her şeyi sağlayabilirler. Bu nedenle, size verilen broşürde yer alan 401 bin yatırımla ilgili soru sormak sizin sorumluluğunuzdadır.
#6. 401k Yatırımınızı Seçin
Seçeneklerinizi tam olarak anlamadıysanız, 401k yatırımlarınızla hata yapmak kolaydır, ancak işvereninizin 401(k) planında göreceğiniz en tipik olanları ele aldık. Tüm yumurtalarınızı tek bir sepete koymaktan ve yalnızca her ikisi de tekli hisse senedi olan şirket hisse senedine veya çalışan hisse senedi satın alma planlarına (ESPP'ler) yatırım yapmaktan kaçının. Yıllık ödemelerde, hatta değişken olanlarda bile çok fazla gizli maliyet ve karmaşıklık vardır. Tersine, yatırım fonları hem çeşitlendirmeye hem de yerleşik uzman yönetime sahiptir.
401K Yatırımları Nasıl Çalışır?
Bir 401(k) planı, çalışanların her maaş çekinden önceden belirlenmiş miktarda para kesilmesine ve bir emeklilik tasarruf hesabına yatırılmasına olanak tanır. Plan, katılımcılarına en yaygın olanı yatırım fonu olan bir dizi yatırım seçeneği sağlayabilir.
401K İyi Bir Yatırım mı?
Dolar-maliyet ortalaması fikri 401(k) planlarının temelini oluştursa da, her zaman sağlam bir fikir değildir. Yönetim ve kayıt tutmanın ağır maliyetleri, birçok 401(k) planının çoğu insan için erişilemez olduğu anlamına gelir. Ancak emeklilik için para biriktiriyorsanız, uzun vadede bir 401(k) planı buna değebilir.
Kimler 401K Yatırıma Katılabilir?
21 bin dolarlık yatırıma katılmak için şirkette en az bir yıl çalışmış olmak ve en az 401 yaşında olmak gerekiyor. Çalışan, hizmetin birinci yılını tamamladıktan sonra takip eden üç aylık dönemin ilk gününde plana katılabilir.
Yeni Başlayanlar İçin 401K'ya Nasıl Yatırım Yapılır?
- 401(k)'nin ne olduğunu anlayın.
- Ne kadar katkıda bulunabileceğinizi belirleyin.
- Risk toleransınızı hesaplayın.
- Yatırımlarınızı seçin.
- En basit seçenekle devam edin.
- Katkıları zaman içinde ölçeklendirin.
Son Düşüncelerimiz
Emeklilik için tasarruf etmenin mükemmel bir yöntemi, 401 (k) planıdır. Yatırım yapmak için az bakım gerektiren bir seçenek olabilir, ancak düşünülmesi gereken birkaç faktör vardır. Planın otomatik özellikleri, şirket politikaları, yönetim ve yönetim maliyetleri ve istediğiniz tahsisatların tümü, üzerinde düşünülmesi gereken faktörlerdir. Mali hedeflerinize ulaşma hızınızda olduğunuzdan emin olmak istiyorsanız, bir mali danışmanla görüşmek isteyebilirsiniz.
401k yatırımlarınızı düzgün bir şekilde yönetmek, emeklilik hedeflerinize çeşitli şekillerde ulaşmanıza yardımcı olabilir. İş yeriniz bir eşleştirme programı sunuyorsa, bunun nasıl çalıştığı ve emeklilik tasarruflarınız üzerinde nasıl bir etkisi olabileceği konusunda fikir sahibi olmak önemlidir. Ayrıca, 401(k) planınızın hak kazanma programını ve belirli bir zaman diliminden önce işinizden ayrılmanızın hesap bakiyenizi nasıl etkileyeceğini de düşünmelisiniz. Son olarak, otomatik bir emeklilik tasarruf planı oluşturmayı ve uygun varlık tahsislerini seçmeyi düşünün.
İlgili Makaleler
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- 401K'dan Cezasız Para Çekme (Ayrıntılı Rehber)
- 401K Yaşa Göre Bakiye: Bilmeniz Gereken Her Şey
Referanslar
