Yatırımcılar son yıllarda çılgın bir yolculuk yaşadılar. 401(k) gibi emeklilik planlarına sürekli katkıda bulunanlar, büyük ölçüde COVID-19 krizi, Rusya-Ukrayna çatışması ve Federal Rezerv faiz oranı artışları sırasında rotada kaldıkları için ödüllendirildi. Kısa vadeli piyasa oynaklığı kaçınılmaz olsa da, büyük fiyat dalgalanmalarına aşırı tepki vermemek çok önemlidir. Uzun vadeli yatırım stratejinize bağlı kalmayı ve emeklilik yuva yumurtanızı oluşturmaya devam etmeyi unutmayın. Burada, Fidelity'nin her yaş aralığı için ideal bir 401k dengesi hakkında söylediklerini göreceğiz.
Yaşa Göre Ortalama 401k Bakiye
Kayıt tutma işi genelinde 5 milyon tanımlanmış katkı planı katılımcısından veri toplayan Vanguard'a göre bunlar, 2021'in sonunda belirli yaş grupları için ortalama ve medyan bakiyelerdir.
401 Yaş ve Altında 25k Bakiye
- Ortalama 401 (k) bakiyesi: 6,264 ABD doları
- Medyan 401(k) bakiye: 1,786 dolar
Kariyerlerine yeni başlayan insanlar için ortalama bakiye 1,786 dolardır. Bu, bu yaş grubunun 401(k) planı katılımcılarının yarısının tasarruf ettiği miktardan daha azına sahip olduğu, diğer yarısının ise daha fazlasına sahip olduğu anlamına gelir. Ortalama bakiye çok daha yüksek, 401(k)'lerinde daha fazla tasarruf edebilenler tarafından çarpıtılıyor.
Emeklilik için ne kadar para biriktirmeyi hedeflemelisiniz? 22,000'den fazla işletme için çalışanlara sağlanan fayda programlarını yöneten ve çeşitli finansal planlama hizmetleri sunan Fidelity, 67 yaşına kadar yıllık maaşınızın en az on katını biriktirmenizi tavsiye ediyor. Firmanın savunduğu bir başka ölçü de: Vergi öncesi gelirinizin %15'ini tasarruf edin Herhangi bir şirket maçı da dahil olmak üzere kariyerinizin başlangıcından itibaren. Dolayısıyla, işvereniniz maaşınızın %3'üne denk geliyorsa, %12'sini tasarruf etmeniz gerekecek. Cari giderler bu seçeneği engelliyorsa, bu tutarı hedef olarak belirleyin.
401k Yaşa Göre Bakiye: 25-34
- Ortalama 401 (k) bakiyesi: 37,211 ABD doları
- Medyan 401(k) bakiye: 14,068 dolar
Yine, ortalama 401(k) bakiyesi, medyan bakiyenin iki katından fazladır; bu, yüksek maaşlıların ve 401(k) planlarını maksimize etmeye kararlı olanların daha fazla tasarruf kapasitesine sahip olduğunu gösterir.
Fidelity, 30 yaşına geldiğinizde işyeri emeklilik planınızda bir yıllık maaşınız kadar tasarruf etmiş olmanızı önerir. Yani, 50,000$ kazanırsanız, 401 yaşına geldiğinizde 50,000(k) bakiyeniz 30$ olmalıdır.
Geride kalıyorsanız, henüz 30'lu yaşlardayken katkı miktarınızı birkaç puan artırmayı deneyin. Artışı, aldığınız herhangi bir yükseltme veya ikramiye ile koordine ederseniz, bu özellikle basittir. Bu sayede harcanabilir geliriniz azalmaz. Aslında, yukarıdan ziyade aşağıda yaşamak, imkanlarınız harcamalarınızı kontrol altında tutmanıza yardımcı olacaktır.
401k Yaşa Göre Bakiye: 35-44
- Ortalama 401 (k) bakiyesi: 97,020 ABD doları
- Medyan 401(k) bakiye: 36,117 dolar
40'lı yaşlarınızda, genellikle bir ipotek ödemesi ve muhtemelen tüm ilgili masrafları olan bir aile olmak üzere birçok mali yükümlülüğünüz var. Yine de, altın yıllarınızı kaçırmamak için gelirinizin önemli bir bölümünü 401(k)'nize katkıda bulunmak çok önemlidir. Geleneksel emeklilik yaşınızdan önce yaklaşık 20 yılınız varken birikim fırsatlarınızdan en iyi şekilde yararlanın.
Fidelity, 40 yaşına kadar yıllık maaşınızın üç katını biriktirmenizi önerir. Bu, 75,000$ kazanırsanız, 225,000 yaşına geldiğinizde emeklilik hesabı bakiyenizin 40$ civarında olması gerektiği anlamına gelir.
Şirketiniz hem geleneksel hem de Roth 401(k) planları sunuyorsa, birikimlerinizi ikisi arasında bölmek isteyebilirsiniz. Emeklilik yaşına ulaştığınızda ve para çekmeye başladığınızda, geleneksel bir 401(k)'den alınan para için vergi ödemeniz gerekir, ancak vergi sonrası katkılarla finanse edildiği için bir Roth'tan değil.
401k Yaşa Göre Bakiye: 45-54
- Ortalama 401 (k) bakiyesi: 179,200 ABD doları
- Medyan 401(k) bakiye: 61,530 dolar
Bu on yıl size her zamankinden daha büyük bir maaş çeki getirebilir ve 401(k) planınızı en üst düzeye çıkarabilirsiniz. 2023 için katkı limiti 22,500 $'dır. 50 yaş ve üstü olanlar, toplamda 7,500 $ olmak üzere 30,000 $ daha ekleyebilirler. Ayrıca bu yıl bir geleneksel veya Roth IRA'yı en üst düzeye çıkarabilirsiniz; Bu yıl 6,500 yaşın altındakiler için sınır 50$'dır, ancak 1,000 yaşın üzerindeyseniz telafi katkısı olarak bunu 50$ artırabilirsiniz.
Fidelity, 50 yaşına geldiğinizde mevcut maaşınızın altı katı kadar birikmiş olmanız gerektiğini öne sürüyor. Aynı 75,000 Dolarlık maaş, 450,000 yaşına kadar 401 Dolarlık 50(k) bakiyeye eşit olacaktır. 45-54 yaş arasındakiler için medyan dengeye göre, çalışanların en az yarısı bu hedefe ulaşmaya yakın bile değil. Emeklilik siz farkına bile varmadan gelecek, bu nedenle mümkünse tasarruf oranınızı artırın.
401k Yaşa Göre Bakiye: 55-64
Ortalama 401(k) bakiyesi 256,244 dolardır.
Ortalama 401(k) bakiyesi 89,716$'dır.
Emekli olmak üzere olanlar varlıklarını, çalkantılı zamanlarda bir portföye istikrar sağlayabilen tahviller ve nakit enstrümanlar gibi hisse senetlerinin ötesinde çeşitlendirmelidir.
Oyun zamanı. Yıllık maaşınızın on katı kadar birikiminiz var mı? Ortalama 401(k) bakiye, birçok kişinin emeklilik hesaplarında 256,244 dolardan çok daha fazlasını biriktirdiği gerçeğini yansıtıyor. Ne yazık ki, medyan denge birçok insanın önemli ölçüde daha az tasarruf ettiğini ortaya koyuyor.
Fidelity'ye göre 60 yaşına geldiğinizde şu anki maaşınızın sekiz katını biriktirmiş olmalısınız. O zamana kadar 100,000$ kazanırsanız, 401(k) bakiyeniz 800,000$ olmalıdır.
Ortalama 401(k) Terazi Size Ne Öğretebilir?
Bu oldukça keyfi bir standarttır. Emeklilik tasarrufları söz konusu olduğunda, genel olarak işçilerin ne durumda olduğu hakkında konuşabilir, ancak kendi durumunuzu analiz etmenize pek yardımcı olmaz. Ayrıca 401(k) sahibi kişilerle de sınırlıdır; birçok çalışan yok.
Şu anda ne kadar tasarruf etmiş olmanız gerektiğine ve yolun sonunda ne kadar tasarrufa ihtiyacınız olacağına dair size daha kişiselleştirilmiş bir tavsiye verecek olan bir emeklilik hesaplayıcısı, çabalarınızı kıyaslamak için daha iyi bir yaklaşımdır. (Gördükleriniz hoşunuza gitmediyse, emeklilik planlama kılavuzumuzu faydalı bulabilirsiniz.)
Son olarak, tüm emeklilik yumurtalarınızı tek bir sepete koymak isteyip istemediğinizi düşünmelisiniz. İşveren eşleşmenizi kazandıktan sonra, paranızı IRA gibi diğer emeklilik hesapları arasında dağıtmanın avantajları olabilir. Burada hesap açmak için kapsamlı bir rehberimiz var.
Ya 401(k) Bakiyem Yaşıma Göre Ortalamanın Altındaysa?
401(k) birikiminiz bahsettiğimiz rakamlarla tam olarak uyuşmuyorsa endişelenmeyin. Tasarruf etmeye başlamak asla geç değildir. Bileşik faizin sizin için işi yapması için yeterince erken birikim yapmaya başlamak açıkça tercih edilir olsa da, tekrar yola çıkmanın yolları vardır.
En bariz olanı, mümkün olduğu kadar çok saklamaya başlamaktır. 2023 itibariyle, 401(k)'nize katkıda bulunabileceğiniz yıllık maksimum miktar 22,500 ABD dolarıdır. Arayı kapatan 50 yaşın üzerindeki katılımcılar, mali yıl boyunca ek 7,500 $ katkıda bulunabilir.
Önemli ölçüde daha yüksek bir oranda tasarruf etmeye başlamak gözünüzü korkutsa da, muhtemelen azaltabileceğiniz alanlar vardır. Önemli bir husus, yaşam alanınızı küçültüp küçültemeyeceğinizdir. Ayrıca, sizi ağırlaştıran herhangi bir ödenmemiş borcunuz olmadığından emin olun.
Başka bir seçenek de emekliliğinizi ertelemektir. Bu, bileşik faizin tahakkuk etmediği yılları - en azından kısmen - telafi etmenize olanak tanır. Ek bir bonus olarak, Sosyal Güvenlik yardımlarınız, emekliliği geciktirdiğiniz her yıl için artacaktır. Sosyal Güvenlik yardımları, emeklilik tasarruflarının yerine geçemez, ancak emeklilik masraflarını karşılamanıza yardımcı olabilir.
Ayrıca, "iş yorgunluğu" olarak da bilinen, emeklilikte yarı zamanlı çalışma seçeneği de vardır. Emeklilerin birikimlerini tamamlamak için emeklilikten sonra yarı zamanlı çalışmaları daha yaygın hale geliyor.
Ve eğer yardımcı olursa, geride kalan tek kişi sen değilsin. Aslında, 2022'ye kadar Amerikalıların yarısından fazlası emeklilik birikimlerini geride bırakmış olacak.
Emekli Olmak İçin Ne Kadar Paraya İhtiyacınız Var?
Emekli olmak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağı, ne kadar yaşamayı umduğunuz, nerede yaşadığınız ve kazanmayı umduğunuz yatırım getirileri gibi çeşitli faktörlere bağlıdır. Yıllık giderlerinizi tahmin etmek, emeklilikte ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemede önemlidir, çünkü bunlar birikimlerinizle karşılamanız gereken giderlerdir.
Faturalarınızı ödemek için her ay ne kadar paraya ihtiyacınız var? Yıllık bir tahmin için bu rakamı 12 ile ve ardından 30 yıl daha yaşamayı planlıyorsanız 30 ile çarpın. Bu kaba hesaplama, yatırım kazançlarını veya enflasyonu hesaba katmaz, ancak gelecekteki ihtiyaçlarınızın kabaca bir tahminini sağlar. Hesaplamalarınızda sağlık harcamalarını hesaba kattığınızdan emin olun.
Yüzde 4 kuralı başka bir popüler yöntemdir. Emekliliğiniz boyunca dayanmasına yardımcı olmak için bu yöntem, herhangi bir yılda emeklilik hesabı bakiyenizin %4'ünden fazlasını çekmemenizi önerir. Bazı danışmanlar bu yaklaşımın çok muhafazakar olduğuna inanıyor, ancak ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğine dair kabaca bir kılavuz sağlayabilir. Tasarruf etmeniz gereken tutarı hesaplamak için her yıl ihtiyacınız olacak tutarı 25 ile çarpın.
Emeklilik Tasarruf İpuçları
Çoğu Amerikalı'nın emekliliğe kadar yetecek kadar birikiminin olmaması talihsiz ama doğru. Bu kaderden kaçınmak için ne yapabilirsiniz? İster işe yeni başlıyor olun, ister emekli olmak üzere olun, atabileceğiniz bazı adımlar burada.
9 ila 5 gününüz bittikten sonra rahat yaşamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını düşünün ve tahmin edin. Buna dayanarak, ihtiyacınız olan parayı ihtiyacınız olana kadar biriktirmek için bir strateji geliştirebileceksiniz.
İş yeri planınıza katkılarınızdan en iyi şekilde yararlanın. Bu kadar katkıda bulunamıyorsanız, en azından, daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olabilecek eşleşen işveren katkı paylarına hak kazanmaya yetecek kadar katkıda bulunun.
Henüz yapmadıysanız, bir IRA açın ve her yıl elinizden geldiğince katkıda bulunun. 6,000'de 2022$'a, 7,000 yaşında veya daha büyükseniz 50$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bu sınır, 6,500'te 2023 ABD Dolarına veya 7,500 yaşında veya daha büyükseniz 50 ABD Dolarına yükselecek.
Hesabınızın değerini artırma fırsatlarından yararlanmak için kariyerinizin başlarında daha agresif bir şekilde yatırım yapın. Daha yaşlı olsanız bile, tahsislerinizi daha fazla büyümeye izin verecek şekilde ayarlamayı düşünmelisiniz. Çeşitli varlık tahsislerini ve ihtiyaçlarınıza ve yaşınıza uygun olanı anladığınızdan emin olmak için bir mali danışmanla konuşun.
Yatırımlarınızla ilişkili maliyetleri inceleyin. Zaman içinde hesap bakiyelerinizi etkileyebileceklerinden, onları düşürmek bir öncelik olmalıdır.
Sosyal Güvenlik'in (ve Medicare'in) nasıl çalıştığını ve onlardan ne gibi faydalar bekleyebileceğinizi öğrenin. Web sitelerini ziyaret ederek Sosyal Güvenlik İdaresi ile çevrimiçi bir hesap oluşturun. Çalıştığınız yıllara ve kazancınıza bağlı olarak, emekli olduğunuzda aylık olarak ne kadar yardım alacağınızı görebileceksiniz ve tahmin edebileceksiniz.
Tabii ki, mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya başlamalısınız. Ne kadar uzun süre sahip olursanız, o kadar iyidir, özellikle bileşik faiz gücü söz konusu olduğunda. Emeklilik çok uzak görünebilir, ancak iş onun için para biriktirmeye geldiğinde, zaman çok önemlidir ve herhangi bir gecikme uzun vadede daha pahalıya mal olur.
401k Yaşımda Ne Kadar Olmalıyım?
40 yaşına geldiğinizde, yıllık maaşınızın üç katını biriktirmiş olmanız gerekirdi. 50 yaşına geldiğinizde, yıllık maaşınızın altı katını biriktirmiş olmanız gerekirdi. 60 yaşına kadar maaşınızın sekiz katı sizin için çalışıyor olmalıdır. 67 yaşına geldiğinizde, toplam birikim hedefiniz mevcut yıllık maaşınızın 10 katı olmalıdır.
401 Yaşında İyi Bir 40k Dengesi Nedir?
Fidelity, 40 yaşına kadar yıllık maaşınızın üç katını biriktirmenizi önerir. Bu, 75,000$ kazanırsanız, 225,000 yaşına geldiğinizde emeklilik hesabı bakiyenizin yaklaşık 40$ olması gerektiği anlamına gelir. Şirketiniz hem geleneksel hem de Roth 401(k) sunuyorsa planları, birikimlerinizi ikisi arasında bölmek isteyebilirsiniz.
401k'nızda Ne Kadar Olmalısınız?
Emeklilik öncesi kazançlarınızın %80'ini karşılayacak kadar tasarruf edin. Örneğin, yılda 75,000 ABD Doları kazanıyorsanız, çalışırken sahip olduğunuz yaşam standardını sürdürmek için emekliliğinizde bunun %80'ine veya yılda 60,000 ABD Dolarına ihtiyacınız olacaktır.
401 Yaşında İyi Bir 60k Dengesi Nedir?
Emeklilik yolunda sayılmak için, 5.5 yaşına kadar yıllık maaşınızın 11 ila 60 katını biriktirmiş olmanız gerekir.
62 binde 400,000 Dolar ile 401 Yaşında Emekli Olabilir miyim?
Evet, 62 yaşında 400,000 $ ile emekli olabilirsiniz. 62 yaşında, bir emeklilik, sigortalının hayatının geri kalanında yılda 25,400 $ garantili bir gelir düzeyi sağlayacaktır.
62K ile 300 Yaşında Emekli Olabilir miyim?
Evet, eğer düşük bir yaşam standardını kabul etmeye istekliysen.
Sonuç olarak,
Çoğu insan Sosyal Güvenlik yardımlarını 62 yaşında almaya başlasa da, doğdukları yıla bağlı olarak 66 veya 67 yaşına gelene kadar tam yardım sağlanamaz.
Sosyal Güvenlik'in aylık maaşının tüm finansal ihtiyaçlarınızı karşılamasını beklemeyin. Tek amacı yaşlıları yoksulluktan kurtarmaktır. Daha fazlasını arıyorsunuz. Zaten sahip değilseniz, bir süre daha çalışmaya devam etmek isteyebilirsiniz. Daha uzun süre çalışmak, altın yıllarınızda mali yükümlülüklerinizi yerine getirebilmenizi sağlamaya yardımcı olabilir.
İlgili Makaleler
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- Fidelity 401k: giriş, Para Çekme ve bilmeniz gereken her şey!
Referanslar
