Bir zamanlar emekli maaşı ve sosyal güvenlik yardımlarının emeklilik sırasındaki masrafları karşılamaya yetecek kadar iyi olduğu zamanlar vardı. Ama bugün tablolar çok değişti. Artık çoğu insan, vergi indirimleri ve diğer avantajlar sunan çeşitli emeklilik planları kullanarak kendi çalışma sonrası yıllarını finanse ediyor. Bu emeklilik planlarından biri 401(k). 401(k) emeklilik planları için, insanlar her zaman ceza vergilerinden kaçınırken 401(k) para çekme işlemlerini ne zaman yapacaklarına dikkat ederler. 401(k) zorunlu para çekme, ceza vergileri ve bunlardan nasıl kaçınılacağı hakkında her şeyi görüyoruz. Ayrıca Fidelity 401(k) para çekme işlemlerine ilişkin hüküm ve koşulları da inceleyeceğiz.
Genel olarak, emeklilik planlarından para çekme, vergiye tabi gelirinizin bir parçasıdır. Normal emeklilik planı katkılarından farklı olarak, nitelikli Roth dağıtımları vergiden muaftır çünkü zaten vergilendirilmişlerdir. Ancak, erken, zorunlu olmayan bir dağıtım alırsanız, vergi cezası ile gelebilirler.
Dahili Gelir Hizmetinin, bir 401(k) emeklilik planından veya bir IRA'dan erken nitelikli veya gerekli dağıtımları ne zaman alabileceğiniz ve almanız gerektiği konusunda belirli kuralları vardır. 10(k) para çekme kurallarını anlamaz ve bunlara uymazsanız %50 ila %401 arasında vergi cezasıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.
401 (k) Para Çekme Kuralları
Erken para çekme işlemleri, 401½ yaşından önce bir 59(k)'den yaptığınız para çekme işlemleridir. Böylece sıradan gelir olarak vergilendirilirler. Ancak, %10 ceza vergisine tabidirler. Bu arada, cezada bazı muafiyetler var. Muafiyetler arasında;
- Tam ve kalıcı sakatlık.
- En az 55 yaşındayken iş kaybı.
- Boşanma sonrası nitelikli bir aile içi ilişkiler düzenine göre hesabın dağıtılması.
401(k) dağıtımları, geri ödenmemiş tıbbi masrafların ödenmesi için de kullanılabilir. Diğer bir deyişle, harcamalar değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinizin (MAGI) %7.5'inden fazlaysa veya 10 yaşın altındaysanız MAGI'nizin %65'undan fazlaysa.
401 (k) erken para çekme işlemi yaptığınızda, birikimlerinizin önemli bir kısmını ceza vergilerine kaybedersiniz. Ayrıca, çekilen tutardan gelecekteki potansiyel tasarruf artışını da kaçıracaksınız.
Bazı 401(k) planları, zorlu para çekme işlemlerine izin verebilir. Temel olarak, zorlu para çekme işlemleri, genellikle 401 ½ yaşına gelmeden 59k'nizden para kazanabileceğiniz anlamına gelir. Ancak çoğu zaman ceza hala geçerlidir. Ancak işverenin onayına tabidirler. Olağanüstü, önemli ve önemli bir finansal ihtiyacı karşılamak için yapılmalıdır. Ayrıca çekebileceğiniz miktar, bu ihtiyacı karşılamak için ihtiyacınız olan miktardan fazla olamaz.
Ayrıca, ilk kez ev satın almak veya yeni bir ev inşa etmek, 401k'nizden “zorluk çekme” için uygun kabul edilebilir. Yine, %10 ceza muhtemelen burada da geçerli olacaktır.
Bunların genel hatlar olduğunu unutmamalısınız. Erken para çekmek isteyen herkes finansal danışmanlarıyla konuşmalıdır.
Coronavirüse Bağlı Erken Çekilme
Koronavirüs hepimize benzersiz bazı zorluklar yaşattı ve birçok insan bunun finansal etkilerini hissediyor. Geçen yıl, CARES yasası emeklilik tasarruf sahiplerine destek sunmanın çeşitli yollarını içeriyordu. RMD'ler 2020 için askıya alındı, böylece bireylerin istedikleri takdirde emeklilik hesaplarından dağıtım almayı ertelemelerine izin verildi. 2020'de zaten RMD almış olanlar, bu fonları IRA'larına veya 401k'larına iade edebildiler ve 2021'e kadar daha fazla dağıtım yapabildiler.
Daha önce belirtildiği gibi, erken dağıtımlar ve dolayısıyla belirli emeklilik planlarından alınan krediler için esneklik konusunda da gevşetilmiş kurallar vardır.
Ancak, dağıtımlar yine de gelir olarak vergilendirilebilir. Yine de üç yıl içinde kredi için kendinizi geri ödemeniz gerekecek.
401(k) 55 Yaş Altından Çekilme
Halen 55(k) planını yöneten şirkette çalışan 401 yaş altı kişilerin sadece iki seçeneği var.
- 401(k) kredi almak için
- Bir zorluk çekme almak için.
Şirket için çalışmayı bıraktığınızda, fonları bir IRA'ya veya başka bir işverenin 401 (k) planına aktarabilirsiniz. Bunu ancak, planları bu tür devrilmeleri kabul ederse yapabilirsiniz.
401(k) 55-59 Yaş Arası Geri Çekilme 1/2
401(k) planlarının çoğu, 55 yaşında cezasız para çekme işlemlerine izin verir. Bu hükmü kullanmak için, 55 yaşını doldurduğunuz yıldan önce çalışmanızın sona ermiş olması gerekir. Ayrıca, fonlarınızı planda bırakmanız gerekir. onlara cezasız erişin. Ancak, bu kuralın birkaç istisnası vardır. Çoğu polis memuru, itfaiyeci ve acil servis personeli için bu hüküm, fonlara 50 yerine 55 yaşına kadar erişilmesini sağlar.
401(k)'den çekilmeden önce, bu 55 yaş likidite hükmünü düzenleyen kuralları uyguladığınızdan emin olun:
- 55 yaşını doldurmadan emekli olursanız, 55 yaş emeklilik hükmü uygulanmaz. Para çekme işleminiz %10 401 (k) erken çekilme cezası vergisine tabi olacaktır. Örneğin, 52 yaşında emekli olursanız, iki yıl sonra para cezasız bir şekilde fonlara erişebilirsiniz. Hayır, yapamazsın. Bu hükmün uygulanması için emekli olmak için iki yıl daha beklemeniz gerekir.
- 401(k) planınızı bir IRA'ya devrettiğinizde, emeklilik yaşı 55 hükmü geçerli olmayacaktır.
Bu nedenle, ceza vergileri olmadan bir IRA hesabından para çekebileceğiniz en erken yaş 59 1/2'dir.
401(k) Çekilme Yaşı 59 1/2'den 72'ye
59 1/2 yaşına gelirseniz, fonlarınıza erişim, hala çalışıp çalışmadığınıza bağlıdır.
401(k) emekli kişiler için
55 yaşını doldurduktan sonra emekli olduysanız veya işten ayrıldıysanız ve hala planınızda para varsa, bunlara 59 1/2 yaşında erişebilirsiniz. Sizden ücret almayacaklar, erken para çekme cezası vergisi için ücret alınmayacak. 401 (k) fonunuzu bir IRA'ya aktardıysanız, kurallar aynıdır. 59 1/2 Yaş, erken para çekme cezası vergisi olmadan bir IRA hesabından para çekebileceğiniz en erken yaştır.
Hala çalışıyor
Hâlâ çalışıyorsanız, 401 59/1 yaşına geldiğinizde eski bir 2(k) planından para çekebilirsiniz. Ancak, şu anda çalıştığınız şirkette 401(k) planı dahilindeki fonlara aynı erişiminiz olmayabilir.
Bu nedenle, 401(k) plan yöneticinizden, planınızın 59 1/2 yaşında “hizmet içi” dağıtım denilen şeye izin verip vermediğini öğrenin. Bazı 401(k) planları buna izin verirken diğerleri buna izin vermez.
401(k)'den Borç Alma
İşvereniniz izin veriyorsa, 401 (k) kredi almak erken dağıtımdan daha iyi bir seçenek olabilir. Bu kredide kredi kontrolü yoktur ve faiz oranları diğer kredi türlerinden daha düşük olabilir]. Kendinize faiziyle geri ödemeniz gerekir ve bunu beş yıl içinde yapmalısınız. Ayrıca işten ayrılırsanız bunu hemen yapmalısınız.
Ayrıca 401(k) kredi almak, planın ana vergi avantajlarından birini kaybetmenize neden olabilir. Bunun nedeni, vergi sonrası para ile kendinize geri ödeme yapıyor olmanızdır. Önemli aylarınızı veya yıllarınızı yatırım getirilerini kaçırabilirsiniz. 401(k) kredinin bir diğer önemli dezavantajı, işten ayrılmanız veya feshedilmeniz durumunda krediyi 90 gün içinde geri ödemek zorunda kalabilmenizdir. Bunu yapmazsanız, kredi bakiyeniz vergiye tabi normal gelir olarak kabul edilecektir ve ayrıca bu %10'luk erken para çekme cezasıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.
401 (k) Zorunlu Para Çekme
72 yaşındayken geleneksel IRA hesabınızdan gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) şeklinde para çekmeye başlamanız gerekir. Bu para çekme miktarı, mevcut yaşınızı ve emeklilik hesabınızın boyutunu içeren bir hesaplamaya dayanır. Yapabilirsiniz IRS web sitesini ziyaret edin daha fazla ayrıntı için. Bu zorunlu 401 (k) para çekme işlemini yapmazsanız, IRS, çekmeniz gereken miktarın %50'sini size cezalandıracaktır.
IRS, %50 401 (k) ceza vergisinden kaçınmak için her yıl ne kadar almanız gerektiğini belirlemek için yaşam beklentisini kullanır.
Paranız, hala çalıştığınız sürece bozulmadan kalacaktır ve hesap sahibi ölene kadar hesap sahiplerinin RMD alması gerekmez.
401(k)'nize herhangi bir ceza ödemeden erişebilmeniz söz konusu olduğunda, kurallar farklı yaşlarda geçerlidir. Yaşınız ne kadar küçükse, özellikle emekli değilseniz, seçeneğiniz o kadar az olur. Emeklilik dışı harcamalar için paraya ihtiyacınız varsa, bu sinir bozucu olabilir.
401 (k) Erken Para Çekebilir misiniz?
Evet, patronun izin verirse.
Ancak, bunu yapmanın finansal sonuçları vardır.
Aşağıdaki durumlar dışında, çektiğiniz tutar üzerinden %10 vergi cezasına da tabi olacaksınız:
- IRS'nin zorluk çekme tanımına uyuyorsa.
- IRS'nin cezadan muafiyet tanımını karşılıyorsa.
- Ayrıca, COVID-19 ile ilgili masraflar için ihtiyacınız varsa.
Herhangi bir senaryoda, erken para çekme işlemini yapan kişi, tüm yıl boyunca kaldırılan para üzerinden düzenli gelir vergisine tabi olacaktır. Tipik bir IRA'nın tüm bakiyesi vergilendirilir. Bu bir Roth IRA ise, daha önce vergilendirilmemiş olan erken çekilen herhangi bir para vergiye tabidir. (Vergiler, daha önce vergilendirilen ödediğiniz paradan değil, hesaptan kazanılan kazançlardan ödenir.)
Para bu istisnalardan birinin kapsamına girmediği takdirde, vergi mükellefi kaldırılan tutar üzerinden %10 ek cezaya tabi olacaktır.
Erken IRA Para Çekmelerinde Cezasız İstisnalar Nelerdir?
IRS, üniversite öğrenim ücreti ödemesi veya ilk evde peşinat ödemesi gibi belirli amaçlar için cezasız para çekme işlemlerine izin verir. Bunlara "istisnalar" denir, ancak çoğu erken para çekme işleminde uygulanan cezadan muaftırlar.
Ayrıca, acil ve acil bir ihtiyacı karşılamak için zor para çekme işlemlerine izin verir.
Şu anda mevcut bir zorluk çekme seçeneği daha var ve bu, doğrudan COVID-19 salgınıyla ilişkili maliyetler içindir.
Kaldırdığınız para için yine de düzenli gelir vergisi ödemeniz gerekecek, ancak %10'luk erken para çekme cezasını ödemeniz gerekmeyecek.
401(k) Erken Para Çekme İşleminde Ne Kadar Vergi Öderim?
Fonlar normal gelir olarak vergilendirilecektir. Genel vergilendirilebilir gelirinize bağlı olarak, bu %10 ila %37 arasında değişebilir.
Çoğu durumda, dağıtımı aldığınız vergi yılı için borcunuz olacaktır.
Koronavirüs salgınıyla bağlantılı harcamalar için para çekme işlemleri muaftır. Koronavirüs pandemisine yanıt olarak, hesap sahiplerine COVID-19 ile ilgili ödemeler üzerinden borçlu oldukları vergileri ödemeleri için üç yıl verildi.
401(k) Krediye Karşı Para Çekmenin Avantajları ve Dezavantajları Nelerdir?
Para çekme, emeklilik tasarruflarınızı süresiz olarak tüketir. Parayı çok erken çekerek, 401(k)'nizdeki daha büyük miktarda paranın sağlayacağı uzun vadeli kazancı kaçıracaksınız.
Fonları geri ödemeniz gerekmeyecek olsa da, fonların bir zorluk veya istisna için IRS kriterlerine uymaması durumunda, ödenmesi gereken gelir vergilerini ve ayrıca %10'luk bir cezayı ödemeniz gerekecektir.
401(k)'nize karşı bir kredi geri ödenmelidir. Zamanında geri öderseniz, emeklilik hesabınızdaki uzun vadeli büyümenin çoğunu kaybetmezsiniz.
401(k) para çekme işlemini ne zaman yapabilirim?
401(k) para çekme işlemleri genellikle 59.5 yaşına geldiğinizde herhangi bir cezaya çarptırılmadan yapılabilir. Bununla birlikte, bazı planlar, mali sıkıntı veya engellilik ya da ölüm gibi belirli yaşam olayları gibi durumlarda bu yaştan önce para çekme işlemine izin verebilir.
401(k) cihazımdan RMD almaya ne zaman başlamam gerekiyor?
401 yaşına ulaştığınız yılı takip eden yılın 1 Nisan tarihine kadar 72(k) planınızdan Gerekli Minimum Dağıtımı (RMD) almaya başlamanız gerekir (70.5 Ocak 70.5'den önce 1'e ulaşırsanız 2020). RMD'ler bundan sonra yıllık olarak alınmalıdır.
Gerekli minimum dağıtımımı almazsam ne olur?
Gerekli Minimum Dağıtımı (RMD) yapmazsanız, dağıtılması gereken ancak dağıtılmayan tutar üzerinden %50 oranında özel tüketim vergisiyle karşılaşabilirsiniz. Bu vergi önemli bir mali yük olabilir, bu nedenle RMD'nizi her yıl zamanında aldığınızdan emin olmanız önemlidir.
Emekli olduktan sonra 401(k) numaramdan nasıl para çekebilirim?
Emekli olduktan sonra 401(k)'nizden para çekmek için, plan yöneticinizle iletişime geçmeniz ve uygun formları doldurmanız gerekecektir. Parayı doğrudan çekebilir veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) aktarabilirsiniz. Para çekme işlemi ve kuralları, 401(k) planınızın belirli koşullarına göre değişebilir.
Mali sıkıntım varsa 401(k) hesabımdan para çekebilir miyim?
Bazı 401(k) planları, belirli tıbbi masrafların ödenmesi veya birincil konutunuzdan tahliye edilmekten kaçınma gibi mali sıkıntı durumlarında para çekmenize izin verebilir. Ancak, bu para çekme işlemleri genellikle cezalara ve vergilere tabidir ve gelecekteki emeklilik birikimlerinizi etkileyebilir. Bir karar vermeden önce sıkıntıdan çekilmenin uzun vadeli etkilerini dikkatlice değerlendirmek önemlidir.
401(k) fonlarımı çocuğumun eğitim masraflarını ödemek için kullanabilir miyim?
Çoğu durumda, çocuğunuzun eğitim masraflarını ödemek için 401(k) fonlarınızı kullanmanıza izin verilmez ve ceza ve vergilere neden olur. Bununla birlikte, bazı planlar, eğitim masrafları da dahil olmak üzere belirli harcamalar için 401(k) hesabından kredi alınmasına izin verebilir, ancak bu, planınızın özel koşullarına bağlı olacaktır. Bunu yapmadan önce 401(k)'den borç almanın kurallarını ve sonuçlarını anlamak önemlidir.
Sonuç
401k'nizden ceza almadan para çekmenin birkaç yolu vardır. Ancak emekli olana kadar emeklilik birikimlerinize dokunmamanızı tavsiye ederiz. Bu tasarrufların birikmesine izin vermek, emeklilik tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak söz konusu olduğunda çok büyük bir yardımdır. Bu portföyünüzün ömrünü uzatacaktır. Erken para çekme işlemi yaptığınızda bunu kaybedersiniz. 401k hesap bakiyenizi ne kadar bileşik oluşturmanın etkileyebileceğini görmek için, yaşa göre ortalama 401k para çekme makalemize bakın.
Ancak, emekliliğe ulaşmadan önce öngörülemeyen durumların ortaya çıkması her zaman mümkündür. İstisnaların ve kuralların farkında olmak, bilinçli kararlar vermenizi sağlar. Ayrıca, 401 (k) zorunlu para çekme işleminizi ne zaman yapmanız gerektiğine dikkat edin. Muhtemelen ekstra ücret ve vergi ödemekten kaçınmanıza yardımcı olacaktır.
401 (k) Para Çekme SSS
Yine de 401 bin'inizden cezasız para çekebilir misiniz?
Bireyler, CARES Yasası uyarınca bir 100,000k veya IRA hesabından herhangi bir ceza ödemeden 401$'a kadar para çekebilir. Erken para çekme işlemleri, katılımcının vergilendirilebilir gelirine eklendiğinden, olağan gelir vergisi oranları üzerinden vergilendirilir.
401k zorluk çekilmesi için hangi kanıtlara ihtiyacım var?
Talebinizin değerlendirilmesi ve/veya onaylanması da dahil olmak üzere, zorluk başvurusu veya talebinin belgeleri. Çalışanın acil ve ciddi finansal gerekliliğini doğrulayan finansal bilgiler veya kanıtlar. Bu, sigorta faturalarını, emanet kağıtlarını, defin ücretlerini, banka kayıtlarını vb. içerebilir.
401k'mı bozdurursam ne kadar alırım?
Geleneksel 401(k) (59.5+ yaş): Bakiyenin %100'ünü, daha az eyalet ve federal vergileri alacaksınız. Roth 401(k) (59.5+ yaş): Bakiyenizin %100'ünü vergiden muaf olarak alacaksınız. 59.5 yaşından önce para çekerseniz, ödenecek vergilere ek olarak %10 ceza ödersiniz.
401k'yı bozdurursam ne kadar kaybederim?
401(k) planınızdan 59 1/2 yaşından önce para çekerseniz, dağıtım üzerinden gelir vergisine ek olarak %10 erken para çekme cezası ödemeniz gerekir. 5,000(k)'lik erken dönemde 401$'lık bir para çekme işlemi, yüzde 1,700'lük vergi dilimindeki biri için vergi ve ceza olarak 24$'a mal olacak.
- Kişisel Finans: Temel Bilgiler, Önem, Türler, Yönetim ( + Özgür Yazılım)
- KISA VADELİ YATIRIMLAR Nedir: Tanımı, Örnekleri ve Bankalar
- Pazar Segmentasyonu: Örneklerle bilmeniz gereken her şey
- KÖTÜ KREDİ: Tanımlar, Örnekler ve Cezalar
- BABY BOOMER: Tanımı, Tarihçesi ve Emeklilik
- FBAR: AZ kılavuzu (+2021 Son Tarihler)
