Bıraktığınızda 401k yatırımlarınıza ne olur? İşinizi bıraktıktan sonra 401(k) için birçok seçeneğiniz var. Hesabınızı tutmanız mümkün olabilir. Ayrıca, eski 401(k) hesabınızdan yeni işvereninizdeki yeni bir hesaba veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) para aktarabilirsiniz. Ama önce yeni plana katılıp katılamayacağınızı belirlemelisiniz. Ayrıca paranın bir kısmını veya tamamını çekebilirsiniz, ancak önemli vergi etkileri olacaktır.
Hangi yolu seçeceğinize karar vermeden önce, size sunulan seçeneklerin özelliklerini anladığınızdan emin olun.
Eski işvereninize bırakın
Birçok 401(k) planı, işinizden ayrıldığınızda 401 dolardan fazla paranız varsa, paranızı 5,000(k)'nizde tutmanızı teşvik eder. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, tutar 1,000 dolardan azsa, firmanın parayı zorlayarak çıkaracağını söylüyor. size bir çek veriyor. “Toplam 1,000 ila 5,000 ABD Doları arasında olduğunda, kuruluş, zorla çıkarılmanız durumunda fonları tutmak için bir IRA açmanıza yardımcı olmalıdır.”
Önemli miktarda yatırım yapmışsanız, 401(k)'nizi eski bir işverenden bırakmak akıllıca bir hareket olabilir. Onu orada bırakıp planın tadını çıkarabilirsin. Ancak, c Hesabı unutma olasılığınız varsa veya planın yatırım seçeneklerinden veya ücretlerinden memnun değilseniz, diğer seçeneklerden herhangi birini düşünün.
Kearny'deki True Contrarian Investments LLC CEO'su Steven Jon Kaplan, "Bir işten ayrıldığınızda ve patronunuz tarafından yönetilen bir 401(k) planınız olduğunda, varsayılan seçim hiçbir şey yapmamak ve parayı eskisi gibi yönetmeye devam etmektir" diyor. , New Jersey. "Ancak, bu planların çoğu IRA seçeneğiyle karşılaştırıldığında çok küçük seçenekleri olduğu için bu genellikle iyi bir fikir değil."
Yeni İşvereninize Aktarın
Yeni bir şirketle çalışıyorsanız, 401(k) planı olup olmadığını ve ne zaman başvurabileceğinizi öğrenin. Bir emeklilik tasarruf hesabına kaydolmadan önce, birçok işveren yeni işçilerin belirli bir süre çalışmasını bekler.
Bu arada, yeni işvereninizle bir plana kaydolduktan sonra eski 401(k) planınızı devretmek kolaydır. Sadece bazı evrakları doldurarak, eski planın yöneticisinin hesabınızın içeriğini doğrudan yeni plana yatırmasını sağlayacaksınız. Bir emanetçiden diğerine yapılan doğrudan geçiş, vergi borcu veya son teslim tarihini kaçırma olasılığını ortadan kaldırır.
Ayrıca eski hesabınızın bakiyesinin size çek şeklinde ödenmesini de tercih edebilirsiniz. Ancak tüm bakiye üzerinden gelir vergisi ödememek için, parayı 401 gün içinde yeni 60(k) hesabınıza yatırmanız gerekir. Ayrıca, eski hesabınızı tasfiye etmeden önce yeni 401(k) hesabınızın çalıştığından ve katkıları kabul etmeye hazır olduğundan emin olun. Bu oldukça hayati. İnanın bana, bırakma sürecinde 401k'nize ne olduğunu merak etmek istemezsiniz.
Bilmen gereken
“Yeni işvereninizin 401(k) planı iyi organize edilmiş ve uygun maliyetliyse, eski 401(k) planlarını bu planla birleştirmek mantıklıdır. Size takip etmeniz gereken bir şey daha az oluyor,” diyor Phoenix, Arizona'daki Stellar Capital Management LLC'nin yönetici ortağı Stephen J. Taddie. "Kendiniz için işleri kolaylaştırmak, daha sonra devreye girip işlerinizi halletmeleri gerektiğinde, mirasçılarınız için işleri kolaylaştırıyor."
Emeklilik yaşınıza yaklaşıyorsanız aklınızda bulundurmanız gereken başka bir şey: mevcut işvereninizin 401(k)'sindeki para zorunlu asgari dağılımlara (RMD) tabi değildir. RMD'ler, diğer 401(k) hesaplarındaki ve standart IRA'lardaki para için geçerlidir.
Ayrıca Oku: KAYIT OLMAYAN SEÇENEKLER: Adım Adım Kılavuz
Bir IRA'ya dönüştürün
Yeni bir işe gitmiyorsanız veya yeni işvereniniz bir emeklilik planı sunmuyorsa, yine de iyi bir seçeneğiniz var. Eski 401(k)'niz bir IRA'ya dönüştürülebilir.
Ancak, seçtiğiniz finans kurumu ile hesap açmaktan siz sorumlusunuz. Olasılıklar neredeyse sonsuzdur. Yani, artık işvereninizin sunduğu seçeneklere bağlı değilsiniz.
Cornerstone Investment'ın kurucusu ve baş yatırım stratejisti AIF, John J. Riley, "İstediğiniz şekilde, istediğiniz yere ve istediğiniz şeye yatırım yapma hakkı, bir 401(k)'yi bir IRA'ya dönüştürmenin en büyük avantajıdır" diyor. Services LLC, Providence, Rhode Island'da. "Bir IRA devrinin birkaç kısıtlaması vardır."
“Kaliforniya gibi bazı eyaletlerde, bir davanın ortasındaysanız veya size karşı olası bir hak talebinde bulunma olasılığının olduğuna inanıyorsanız, paranızı bir 401(k)'de bırakmak isteyebilirsiniz. IRA,” diyor finansal planlamacı Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California. “Kaliforniya'da 401(k)'ler IRA'lardan daha fazla yatırımcı güvenliği sağlıyor. Diğer bir deyişle, alacaklılar/davacılar, sizin 401(k) paranızı IRA'dan daha zor elde edeceklerdir.
Dağıtımları Al
59 buçuk yaşına ulaştıktan sonra, eski veya yeni herhangi bir 401(k)'den uygun dağıtımları almaya başlayabilirsiniz. Yani, erken para çekme için %10 vergi cezası ödemeden para çekmeye başlayabilirsiniz.
Emekli olmayı planlıyorsanız, birikimlerinizi aylık gelirinizi desteklemek için kullanmaya başlamanın şimdi tam zamanı.
Standart bir 401(k)'niz varsa, 59 ve yarısından sonra yaptığınız tüm para çekme işlemleri vergiden muaftır; bu, hesabı en az beş yıl elinde tuttuysanız. Ayrıca, özel bir Roth hesabınız varsa, 59 buçuk yaşından sonra yaptığınız dağıtımlar vergiden muaftır. Ancak, aynı zamanda en az beş yıl süreyle tutulan bir hesap olması gerekir. Beş yıllık şartı yerine getirmezseniz, temettülerinizin yalnızca kazanç kısmı vergilendirilir.
401 yaşından önce emekli olursanız veya iş değiştirirseniz, 55(k)'nizden de dağıtım alırsınız. Ancak, dağıtımınızın vergiye tabi kısmı üzerinden %10 ceza vergisi ödemenize izin verilir. Bu, gelir vergisine ek olarak hepsi olabilir.
55 yaşından sonra 5912.1 ve yarım yaşından önce emekli olanlar %10 cezaya tabi değildir.
72 yaşına geldiğinizde, 401(k)'nizden zorunlu minimum para çekmeye başlamanız gerekir. RMD'nizin toplamı, tahmini yaşam sürenize ve hesap bakiyenize göre belirlenir. IRS, ne kadar para çekmeniz gerektiğini anlamanıza yardımcı olacak faydalı bir çalışma sayfasına sahiptir.
nakde çevir
Elbette, parayı alıp ayrılabilirsiniz. Hiçbir şey eski bir 401(k)'yi tasfiye etmenizi ve toplu bir dağıtım almanızı engellemese de, çoğu finansal danışman buna şiddetle karşı çıkıyor. Emeklilik tasarruflarınızı gereksiz yere sınırlar ve bunun üzerine toplam tutar üzerinden vergilendirilirsiniz.
Eski bir hesapta büyük miktarda paranız varsa, tam bir para çekmenin vergi maliyeti buna değmeyebilir. Ayrıca, neredeyse kesinlikle %10 erken para çekme cezası alacaksınız.
Jane B. Nowak, "10 yaşına gelmeden önce normal gelir vergileri ve %55'luk vergi cezası ödemek zorunda kalmak dışında (önemsiz hususlar değil), çok az insan (bu durumda, vergi ertelenmiş) paranın halihazırda tasarruf edilmiş zaman değerinin farkındadır" diyor. , CFP, Atlanta, Georgia. “Tam bir geri çekilme alarak, iş emekliliğe hazırlanırken kendilerini 'her şeye yeniden başlamaya' zorluyorlar. Vergi ertelemesini artırmak için para çekmek yerine tasarruf hesabında para bırakmak genellikle daha akıllıca bir seçenektir.”
Bırakırsanız 401K'nızı Kaybeder misiniz?
İşvereniniz, kullanılmayan katkı paylarını geri alabilir. Herhangi bir hak ediş programı yoksa veya tüm işveren katkı payları hemen size ait olduysa, o zaman her şeyin sahibi sizsiniz.
İşimden Ayrılırsam 401K'ma Ne Olur?
İstihdamınız değişirse, var olduğu varsayılarak 401(k)'nizi yeni işvereninizin planına aktarabilirsiniz. 401(k)'nizi bireysel bir emeklilik hesabına çevirmek başka bir seçenektir (IRA). 401(k) hesap bakiyeniz çok mütevazı değilse, eski şirketinize de bırakabilirsiniz.
Bir Şirket 401K'nızı Siz Ayrıldıktan Sonra Ne Kadar Süre Tutabilir?
Hesabınızda 5,000$'dan daha az para varsa, eski işvereniniz siz ayrıldıktan sonra bunu yalnızca 60 gün tutabilir. Fonlar daha sonra yeni bir uygun emeklilik hesabına aktarılmalıdır.
İşimi Kaybedersem 401K'mı Bozdurmalı mıyım?
McCormick-Goodhart, "İşinizi bıraktıktan sonra 401(k)'nizi ödemek cazip gelebilir, ancak ihtiyatla yaklaşmalısınız" diye tavsiye ediyor. Bu hesaplar, uzun vadeli emeklilik tasarrufları için tasarlanmıştır, bu nedenle bir iş kaybından sonra bunları nakde çevirmek, uzun vadeli mali planınızı tehlikeye atabilir.
Son Düşüncelerimiz
Riley, eski bir işverenin 401(k) planındaki parayla ne yapmak isteyebileceğiniz konusunda “Kişinin 401k varlıklarınıza ne olacağına karar vermeden önce hem artılara hem de eksilere bakmanız gerekiyor” diyor.
- Bu işi bırakmanız gerektiğinin 4 işareti ve nasıl
- 401 (k) ÇEKİLMELER: Kurallar ve cezalardan kaçınmanın 4 yolu
- 403(b) vs 401(k): Hangisi Daha İyi Plan? (+ Artıları ve Eksileri)
- 401(a) vs 401(k): Anlaşılması Gereken 13+ Büyük Fark (Basitleştirilmiş Kılavuzla)
- 401(a): 401(a) planının ne olduğunu kolaylıkla anlama
