İpotek, borç veren ile borç alan arasında, tüm nakit peşin olmadan bir ev satın almak veya yeniden finanse etmek için yapılan bir anlaşmadır. Bir borç verenle bu tür bir anlaşmaya vardıysanız, ipoteğinizi bir kerede ödemekle kalanını başka bir işe yatırmak arasında kalırsınız. Yine de, bu tür durumlarla karşılaştığınızda daha iyi bir karar vermeniz gerekecek. Şimdi, ipotekleri çevreleyen acil soru şudur: “İpoteğimi ödemek mi yoksa yatırım yapmak mı daha iyi bir karar”? Bu yazı, Amerikan finansal kişiliği Dave Ramsey'in görüşüne göre bir ipotek ödemesi veya yatırım yapma konusundaki en iyi karar konusunda sizi aydınlatacaktır. Bunun da ötesinde, ipoteğinizi hesaplamanıza ve borcunuzu ödeyebilmenize yardımcı olacak 2023 hesaplayıcısını öğreneceksiniz.
En başlayalım!
Mortgage Ödeyin Veya Yatırım Yapın
İlk olarak, ipotek, siz ve borç veren arasında, borç verene, ödünç aldığınız parayı ve faizi geri ödeyemediğinizde mülkünüzü alma hakkı veren bir anlaşmadır. Mortgage kredileri, özellikle bir ev satın almak veya halihazırda sahip olduğunuz bir evin değeri karşılığında borç para almak için kullanılmaktadır.
İkincisi, yatırım yapmak, yatırımın veya işin sonunda kar elde etme beklentisiyle finansal planlara, hisselere, mülklere veya ticari bir girişime (para) koymak anlamına gelir. Yatırım aynı zamanda, bir gelir veya kar elde etme beklentisiyle, çoğunlukla para olmak üzere kaynakları tahsis etme eylemidir.
Mortgage Ödemek ve Yatırım Arasında Karar Vermek
Şimdi bir ipotek ödemek veya paranızı yatırmak arasında sıkışıp kalmış, çoğu insan bunu yapmayı zor buluyor. İpoteğinizi ödeyip ödememeye veya yatırım yapmaya karar vermek tamamen mali durumunuza veya durumunuza, kredinin faiz oranına ve bunların krediye ne kadar yakın olduğuna bağlıdır. emeklilik. İpoteğinizi erken kapatmak için özellikle faiz iyi bir karardır. Aynı şekilde, paranızı iyi bir kâr için yatırmak.
Bir ipotek ödemek iyi olsa da, ipotek faizinin vergiden düşülebilirliği ve düşük kredi oranları gibi diğer faktörleri de göz önünde bulundurun. Bu paraya yatırım yapmak, kredinin faiz maliyetinden daha yüksek getiri sağlayabilir, piyasalar aynı zamanda zarar riskini de beraberinde getirir. İpotek ödemeleri iki bileşenden oluşur; kredi faizi ve anapara tutarı. Bu, toplam ödenmemiş bakiyeyi ödemeye gider.
Mortgage Ödemek mi, Yatırım mı Daha İyi?
“İpotek ödemek mi daha iyi yoksa yatırım mı yapmak daha iyi?”, ipotekle uğraşan insanlar için muhtemelen sıradan bir sorudur. Amerikalının finansal kişiliği Dave Ramsey, bir ipoteği ödemenin ilk adım olmaması ve yatırım yapmaması gerektiği görüşünde. Ancak önce diğer tüm borçlarınızı kapatmanızı, ardından gelirinizin %15'ini yatırım fonlarına yatırmanızı önerir. Bir ipoteğe yatırım yapmak ve ipotek ödemek arasında ne yapacağınıza dair iyi bir karar vermek için önce iyi bir pazar araştırması ve analizi yapmanız gerekir.
Faiz oranı dahil ipoteğin nasıl çalıştığına ve kredinin nasıl hesaplanacağına hızlıca bir göz atalım:
| Ödeme Numarası | Aylık ödeme | Anapara | Faiz | Kalan Kredi Bakiyesi |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 (10 yıl) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 (20 yıl) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 (25 yıl) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (son ödeme) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
Yukarıdaki tablo, başlangıç bakiyesi 30 ABD Doları olan 200,000 yıllık bir ipotek için farklı aralıklarla beş kredi ödemesini göstermektedir. Ve şimdi, %3.5'lik sabit bir faiz oranı. Sabit aylık ödemenin büyük kısmının ilk 10 yıl için faiz ödemesine nasıl ayrıldığını gösteriyor. Ancak, zaman geçtikçe, faize karşı ilkeye giden aylık ödemenin yüzdesi tersine çevrilir.
Kredi ödemesinin anapara ve faize uygulanan kısmı yıllar içinde değişmektedir. Bunun nedeni, kredi bakiyesinin ilk yıllarda daha yüksek ve sonraki yıllarda daha küçük olmasıdır. Bu, faiz tutarının erken dönemde daha yüksek olması ve ödenmemiş daha büyük bir kredi bakiyesi olması nedeniyle de mantıklıdır.
Aylık ödemeler nihayetinde ödenmemiş krediyi azalttığından, şimdi daha az faiz var ve bu da her ödemenin daha küçük bir kısmının faize ve daha fazla anaparaya uygulanmasına yol açıyor. Bu durumda, yukarıda belirtilen örnekte olduğu gibi, önce ipoteğinizi ödemek en iyisidir.
Bir İpotek veya Yatırım Hesaplayıcısı Ödeyin
Borcu hesaplamaya ve ayrıca borcu bir kerede ödemeye veya fonlarınızı yatırmaya karar vermeye yardımcı olmak için bir ipotek hesaplayıcı sunan birçok kurum var. Ancak, bir ipotek yatırımı yapma veya ipotek ödeme kararınız, %100 güvenilir olmadığı için tamamen bu hesap makinesine bağlı olmamalıdır.
İpotek VEYA YATIRIM FONLARININ ÖDENMESİ İÇİN HESAPLAMA BİÇİMİ
- Mevcut Mortgage Bakiyesi: $
- Mevcut aylık ödeme (anapara + faiz): $
- Mortgage faiz oranı (APR): %
- Potansiyel yatırım getiri oranı (APY): (Tasarruf hesapları için %1 – 4, hisse senetleri için %4 – 8, vb.) %
- Yatırım veya ön ödeme için aylık para miktarı: $
- Kredinin süresi: yıl
HESAPLAMAK
- Ön ödemeyi seçerseniz ödenen toplam faiz: $
- Yatırımı seçerseniz ödenen toplam faiz: $
- Kredi vadesinde yatırım bakiyesi: $
Bilgi ve hesap makinesinin kendisi, bağımsız kullanımınız için bir kendi kendine yardım aracıdır ve yatırım tavsiyesi değildir. Kişisel durumunuzla ilgili olarak bunların uygulanabilirliği veya doğruluğunun garantisi yoktur. Bundan böyle, ipoteğiniz için karar verirken, tüm kişisel finans konularıyla ilgili olarak bir uzmanı veya diğer herhangi bir nitelikli profesyoneli ziyaret edin.
Mortgage Ödeyin Veya 2023'de Yatırım Yapın
2023'de, her anlayışlı borçlunun düşündüğü bir soru, ipoteğimi ödeyip ondan kurtulmalı mıyım? Yoksa ipotek şirketinin parasını alıp borsaya mı yatırım yapmalıyım? Hangi şekilde olursa olsun, bir yatırımcı olarak “kazanmanın” yatırım ufkunuza ve vergi durumunuza bağlı olduğunu anlamalısınız.
Birçok insan için ipotekleri en yüksek borçlarıdır. Bu nedenle, özellikle asgari başka borcunuz varsa, yatırım yapmaya karar vermek yerine ipoteğinizi 2023'de ödemeyi düşünüyorsanız mantıklıdır. Bu, bazı durumlarda mantıklı gelse de, başka bir düşünce okulu, ipotek ödemenizi sürdürmenizi ve ekstra parayı borsaya yatırmanızı önerir.
Ancak, 2023'de daha fazla para yatırmaya veya ipoteğinizi ödemeye karar vermeden önce, Dave Ramsey'in önerdiği gibi, birkaç aylık nakite sahip yeterli bir acil durum fonunuz olduğundan emin olun. Kredi kartı borcunuz varsa onu da ödemeye çalışın; ipotek bir borç şekli olsa da, kredi kartı borcuna kıyasla genellikle “pozitif” olarak kabul edilir.
Acil bir fonunuz varsa ve yüksek faizli borcunuz yoksa, ipoteğinizi nakit çıkışı ile yeniden finanse etmek ve daha iyi getiri potansiyeli olan borsaya veya başka bir araca yatırım yapmak, evinizde yeterli öz sermayeye sahip olup olmadığınızı araştırmak için başka bir seçenektir. .
En iyi karar nedir? İpoteğimi ödemek veya 2023'ye yatırım yapmak için mi?
2023'de ipoteği ödemek veya yatırım yapmak, mali durumunuza bağlı olarak biraz zor. Ancak, son zamanlarda paranızı yatırmanın sizin için bir seçenek olabileceğinden emin olun. Neden? Niye? Genellikle, hisse senedi kazançları için daha düşük bir vergi oranı nedeniyle hisse senetlerinden daha fazla fayda elde edersiniz. Bununla birlikte, vergi kanunundaki son değişiklikler, birçok Amerikalı için 30 yıllık sabite bir avantaj sağlıyor.
2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası, ipotek faizi gibi ayrıntılı kesintilerin kullanımını azaltmaya başladı. Bunun nedeni, standart kesintinin artmasıdır. Şimdi, ev sahiplerinin %82'sinin, ipotek faizi indiriminin kendilerine bir vergi avantajı sağlayamayacak kadar büyük standart kesintileri var. Mortgage faizinin düşülmesinden yararlananlar %24'lük bir vergi dilimine sahiptir.
Bir yıldan uzun hisse senetleri, Amerikalıların çoğunluğu için %15 olan uzun vadeli sermaye kazançları vergisine tabidir. Bu, şu şekilde işleyecektir: Diyelim ki hem ipoteklerin hem de hisse senetlerinin getiri oranı %10'dur ve ipotek oranını %24'te etkileyen Vergi, %7.6'lık bir getiri oranı yaratırken, %15'i etkileyen karşılaştırılabilir hisse senedi getirisi vergisi, %8.5'te. 2023'de, ipotekinizi ödemek veya yukarıdaki resimle yatırım yapmak için en iyi kararı verdiğinizi umuyorum.
İpotek VEYA YATIRIM HESAPLAMA MAKİNESİ ÖDEME
İpoteği ödemek veya paranızı yatırmak, hesap makinesi kullanırken bile çözülmesi zor bir problemdir. Bunun nedeni, çoğu insanın hesaplamada hata yapması ve dolayısıyla yanlış karar vermesidir. İpoteğinizi ödemek veya paranızı yatırmak ikisi de önemlidir, bu yüzden hesap makinesini kullanalım ve emin olalım.
401(k), Roth IRA ve Geleneksel IRA hesapları gibi emeklilik hesapları vergiden muaftır. Para yatırılırken, onları vergiden muaf paranızı birleştirmek için harika bir yer haline getirir. Yatırım hedefiniz emeklilik birikimi ise, emeklilik hesaplarının vergi muamelesinin ipotekinizi ödemek yerine piyasaya yatırım yapmayı düşünmek için bir neden olduğunu bilin.
Henüz büyümediğiniz başka bir emeklilik planına yatırım yapıyorsanız, seçimlerinizin kolay olduğunu unutmayın. Önce eşleştirme planına dikkat edin. Eşleştirme programınıza katılarak, dolarlarınızı nakitte tutsanız bile %100 getiri elde edersiniz (1$, 2$ olur). Hem borsayı hem de ipoteğinizdeki oranı ne olursa olsun yeneceksiniz.
Çoğu ev sahibinin standart kesintiyi alacağı göz önüne alındığında, S&P 500'ün vergiden muaf bir hesapta olduğu senaryosu, aslında hiçbirinin vergiden etkilenmediği orijinal senaryomuzdur. İpoteklerden vergi avantajı elde eden görece az sayıda insan için bu, S&P 500'ün ipoteğinizi ödemek yerine daha sık kazandığı senaryodur.
İpotek ödemesini kullanın veya şu şekilde piyasa hesaplayıcısına yatırım yapın:
- Mevcut ipotek bakiyesi: $
- Mevcut aylık ödeme (anapara + faiz): $
- Mortgage faiz oranı (APR): %
- Potansiyel yatırım getiri oranı (APY): (Tasarruf hesapları için %1 – 4, hisse senetleri için %4 – 8, vb.) %
- Yatırım veya ön ödeme için aylık para miktarı: $
- Kredinin süresi: yıl
HESAPLAMAK
- Ön ödemeyi seçerseniz ödenen toplam faiz: $
- Yatırımı seçerseniz ödenen toplam faiz: $
- Kredi vadesinde yatırım bakiyesi: $
İpoteğimi ÖDEMELİYİM VEYA YATIRIM YAPMALI MIYIM?
İpoteğimi ödemeli miyim yoksa fonlarımı yatırmalı mıyım? Bu popüler soru pek çok insan arasında yaygındır. Ancak, bu yazıda tartıştığımız gibi, karar şu anda mali durumunuza bağlıdır.
İpoteği ödemeniz mi yoksa paranızı yatırmanız mı gerekip gerekmediğini kendinize sürekli sorduğu bir durumdaysanız, bu yazı sizin rehberiniz. İki kavramı araştırmak ve analiz etmek için gerekli adımları attığınızda, artık bir seçim yapmaya hazırsınız demektir.
Bilmen gereken
İlk olarak, ipoteğinizin mükemmel bir şekilde nasıl çalıştığını bilmeniz gerekir. Ayrıca, faiz oranınızın ve nasıl hesaplandığının farkında olmalısınız. İpoteğinizin her detayı ve sizin için nasıl çalıştığı hakkında bir fikriniz olsun. İleriye dönük olarak, hisse senedi piyasasının bir analizini yapmalısınız - mevcut oranlar nelerdir ve bir süre içinde ne kadar kar elde edebilirsiniz. Borsa, paranızı yatırdığınız yerdir, bu yüzden onu iyi analiz etmeniz doğru olur.
Ayrıca “yatırım yapmalı mıyım yoksa ipotekimi ödemeli miyim” sorusu da hesaplamalarla cevaplanabilen bir sorudur. 1971'den 2013'e kadar, o dönemde hisse senedi oranlarını etkileyen finansal kriz nedeniyle ipoteğinizi ödemek karlı oldu. Son zamanlarda, oranlar iyi olduğu ve vergiler de uygun olduğu için paranızı yatırmak en iyi karardır. Yatırımınız için vergiden muaf bir emeklilik hesabı alacak kadar şanslıysanız, o zaman bir ikramiyeye ulaştınız.
Dave Ramsey'den Mortgage Ödemek veya Yatırım Yapmak İçin Tavsiyeler
Dave Ramsey, radyo programına ev sahipliği yapıyor ve aynı zamanda Tennessee'den bir iş adamı. İş dersleri veriyor ve insanların borçlarından kurtulmalarına yardımcı oluyor. 2023 itibariyle Dave Ramsey'in net değeri yaklaşık 200 milyon dolar.
En çok sendikasyon radyo programı 'The Dave Ramsey Show' ile tanınır. Dave Ramsey, yatırım yapmak yerine, ipotek dahil diğer borçlarınızı kapatmanızı tavsiye ediyor. Bazıları onunla hemfikir olsa da, diğerleri en iyi bildikleri nedenlerden dolayı değil.
Bir İpoteği Ödemek veya Yatırım Yapmak İçin Stratejiler şunları içerir:
Aşağıdakiler, paranızı yatırmak ve onunla bir ipotek ödemek arasında karar vermenize yardımcı olmak için Dave Ramsey tarafından yayılan stratejilerdir.
- İpoteğinizi erken ödeyin
- Ev ödemeniz, ev ödemenizin dörtte birini asla geçmemeli ve 15 yıl vadeli olmalıdır.
- Önce diğer tüm borcunuzu ödeyin ve ardından yatırım fonlarına bağlı kalmak için paranızın %15'ini ayırmaya başlayın.
- Acil bir fon var
Ancak, dave Ramsey'in bir ipotek ödeme veya yatırım yapma stratejileri hakkında sürekli eleştiri var. Ve kendi stratejilerini nasıl kullanmadığını da. Bundan böyle, ipoteğinizi ödemek için iyi bir araştırma yapmanız veya dave Ramsey ile yatırım yapmamanız önemlidir. Ancak, sizin için neyin işe yaradığını seçin.
Mortgage ödemek akıllıca mı?
Erken bir ipotek geri ödemesinden elde edilen uzun vadeli tasarruflar önemli olabilir. Aylık küçük bir ek ödeme yaparak daha hızlı ev sahibi olabilirsiniz. Kredinize katkıda bulunmadan önce, bir acil durum fonunuz olduğundan emin olun.
Neden evinin borcunu erken ödemeyesin?
Nakit rezervleriniz düşük: Rob'a göre, bir ev ve bol miktarda nakit para almak istemiyorsanız, ipoteğinizi rezervleriniz pahasına ödemek istemezsiniz. Gerekirse, üç ila altı aylık yaşam harcamalarına eşdeğer bir nakit rezervi oluşturmayı tavsiye eder.
İnsanların ipoteksiz ortalama yaşı nedir?
Borçlular, ipoteklerini ortalama 59 yaşında ödemeyi bekleseler de, ankete katılanların %16'sı bunu ne zaman yapacaklarından emin olmadıklarını söyledi. 2019'da sorulanların %9'u bilmiyorken, 11'de %2020 yanıt verdi.
İpoteğimi ödemek mi yoksa tasarruf etmek mi daha iyi?
Teorik olarak, bir tasarruf hesabı için ipotek için ödediğiniz orandan daha yüksek bir faiz oranı teklif edilirse tasarruf etmeniz sizin için faydalı olabilir. Bununla birlikte, faiz oranı bir tasarruf hesabından alabileceğiniz miktardan yüksekse, önce ipoteğinizi ödemeniz tavsiye edilir.
Servet inşa etmek mi yoksa borç ödemek mi daha iyi?
Borcunuz ödendikten sonra, daha önce her ay ödediğiniz tutarın tamamını borca tasarruf için koyarak birikimlerinizi agresif bir şekilde artırabilirsiniz.
SONUÇ
Kimse size bir başkasının kişisel tavsiyesine dayanarak bir karar vermenizi söylemiyor. Bu gönderi, ipotekinizi ödemeye veya paranızı yatırmaya ilişkin bir karar vermenin ayrıntıları hakkında size bir fikir vermek içindir. Maddi durumunuza göre hangisi işinize geliyorsa onu yapın.
SSS
İpotek ödemenin bir dezavantajı var mı?
Bunun ödenmesi genellikle anapara tutarına eşit bir nakit harcama gerektirir. Eğer müdür büyükse, bu ödeme orta gelirli bir ailenin emeklilik için para biriktirme, üniversiteye yatırım yapma, acil durum fonu sağlama ve diğer finansal ihtiyaçlarla ilgilenme yeteneğini potansiyel olarak tehlikeye atabilir.
İpoteğinizi ödemek neden iyi bir fikir değil?
Oranlar çok düşük olduğundan, kredinizi erken kapatmak için ekstra para ayırmak çok düşük bir yatırım getirisi (ROI) sağlar. Önce kredi kartı borcu, kişisel krediler ve hatta araba kredileri gibi daha yüksek faizli borçları ödemeye odaklanarak finansal olarak çok daha iyisini yapabilirsiniz.
İpotek ödemeli miyim yoksa Dave Ramsey'e yatırım mı yapmalıyım?
Ramsey'in, önce ipotek dışı tüm borcunuzu ödemenizi, bir acil durum fonu oluşturmanızı, ardından ipotek borcunuz için fazladan ödeme yapmadan ÖNCE gelirinizin %15'ini yatırmanızı savunduğunu belirtmeliyim. Emeklilik için yatırım yapmak, Ramsey'in ipoteği tamamen ödemeye odaklanmak için ertelemenizi savunduğu bir şey DEĞİLDİR.
Bir ipotek hangi yaşta ödenmelidir?
Borçluların ipoteklerini ödemeyi bekledikleri yaş ortalaması 59 iken, ne zaman ödeyeceğini bilemeyen ankete katılanların oranı %16 olarak gerçekleşti. 2019'da sorulanların %9'u bilmiyordu ve 2020'de %11 bu cevabı verdi.
Evimi satmadan önce ipoteğimi ödemeli miyim?
Taşınmayı planlıyorsanız ve halihazırdaki evinizde ipotek varsa, ilk düşünceniz ipoteğinizi erken ödemek olabilir, böylece aylık ödemelerinizden kurtulursunuz. Evinizi satmadan önce ipotek ödemeniz gerekmese de, durumunuza bağlı olarak uygun bir seçenek olabilir.
