Portföyünüz için yapacağınız en önemli şeylerden biri, varlık tahsisinizi ayarlamaktır. Yatırım portföyleri, portföyün toplam değerini oluşturan hisse senetleri, tahviller, nakit ve diğer varlıkların yüzdeleri dahil olmak üzere çeşitli şekillerde bölümlere ayrılabilir. Alacağınız yaklaşım, büyük ölçüde yaşınıza ve risk alma konusundaki rahatlık düzeyinize bağlı olacaktır. Yaşınız ve emekliliğe ne kadar yakın olduğunuz da önemli faktörler olacaktır. Bir mali müşavir, tasarruf, yatırım ve emeklilik planlamasına yönelik bir yaklaşımı kendi özel koşullarınıza uyarlamanıza yardımcı olabilir. Bu makalenin size yaşa ve net değere göre önerilen 401 bin varlık tahsisini anlatmamızın nedeni budur.
Varlık Tahsisi Nedir?
Portföyünüzün kaynaklarını çeşitli varlık kategorileri arasında dağıttığınızda, potansiyel getirilerini dağıtırsınız. Amaç, sizin için kabul edilebilir bir risk ve getiri düzeyine ulaşmak amacıyla, farklı varlık sınıflarına maruz kalan bir portföy oluşturmaktır.
Hisse senetleri, tahviller, emtialar ve gayrimenkul "varlık sınıfları" olarak. Varlıkları tahsis etmek, bir kişinin yaşını, risk profilini (risk toleransı ve kapasitesi) veya yatırım planını alır.
Varlık Tahsisi Neden Gereklidir?
Bu bölümde varlık tahsisinin önemini not edeceğiz.
1 numara. Riski Azaltır
Varlık tahsisi, portföyünüzü çeşitlendirmek için mükemmel bir yöntemdir. Yatırımlarınızı çok sayıda varlık sınıfına göre çeşitlendirebilirsiniz. Aynı türde birden çok varlığı tutarak bu varlık grupları içinde daha da çeşitlendirebilirsiniz. Bu çeşitlendirme düzeyi, herhangi bir tek varlık veya varlık türüne maruz kalmanızı önemli ölçüde azaltır.
2 numara. Getirileri Optimize Eder
Varlık tahsisi, ihtiyaç duyduğunuz getirileri sağlayan bir portföy oluşturmanızı sağlar. Yatırım yaptığınız varlıklar, ne kadar getiriye ve ne sıklıkla ihtiyaç duyduğunuza göre belirlenir.
#3. Likidite İhtiyaçlarınızı Yönetir
Portföyünüzün belli bir yüzdesini likit varlıklara ayırarak ihtiyaç durumunda ne kadar para çekebileceğinizden emin olabilirsiniz.
#4. Daha Basit Vergi Planlaması
Vergi politikaları varlık sınıfına göre değişiklik gösterebilir. Yatırım yaptığınız varlık sınıflarını takip etmek, varlıklarınızın vergilerini düzenli bir şekilde hesaplamanıza olanak tanır.
Yatırımcının Yaşına Göre Varlık Tahsisi için Pratik Kural
Basitçe ifade etmek gerekirse, kişinin yaşına göre varlık tahsisinin arkasındaki fikir, kişinin yaşlandıkça yatırım riskini kademeli olarak azaltması gerektiğidir. Hisse senedi yatırımlarıyla ilişkili daha büyük potansiyel ödül ve daha yüksek risk seviyesi nedeniyle, bu terim genellikle portföyün bu tür varlıklara tahsisini tanımlamak için kullanılır. Yaşınızı 100'den çıkarmak, portföyünüzün ne kadarının hisse senetlerine yatırılması gerektiğine dair kabaca bir tahmin verecektir. temel kural. Bu, yaşlandıkça yatırım odağınızı büyüme stoklarından tahvillere ve diğer sabit getirili araçlara kaydırmak anlamına gelir. Diyelim ki şu anda 25 yaşındasınız. Portföyünüzün hisse senedi kısmı toplam değerin %75'ini, borç ve sabit getirili kısımları ise kalan %25'ini oluşturabilir.
Emeklilik yaklaştıkça, yatırımlarınızı kademeli olarak hisse senetlerinden tahvillere çevirmeye karar verebilirsiniz. Paranızı taşımak için sistematik bir transfer planı (STP) oluşturarak zamandan ve emekten tasarruf edebilirsiniz. Hisse senedi fonlarına yapılan yatırımlar, kademeli olarak likit yatırım fonu planları gibi borç fonlarına kaydırılacaktır. Gelire ihtiyaç duyulursa, likit fondaki birimler bir SWR planı aracılığıyla itfa edilebilir.
Yaşa Göre Varlık Dağılımı
Bir kişinin potansiyel gelirinin ve servetinin yaşlandıkça azaldığı açıktır. Ayrıca insan büyüdükçe sorumluluk listesi de büyüyor. Sonuç olarak, gelecekte yüksek riskli, yüksek getirili projelere giderek daha az para yatırılacaktır. Yaşa göre varlık tahsisinin temeli tam da bu fikirdir.
Yaşa dayalı bir varlık tahsis planını takip etmek, portföyünüzün daha riskli varlıklardan daha güvenli varlıklara doğru yeniden dengelenmesine neden olacaktır. Gençken, aksiliklerin üstesinden gelmek için zamanınız olduğundan, birikimlerinizin daha fazlasını hızlı büyüyen yatırımlara yatırmayı göze alabilirsiniz. Yaşlandığınızda, daha ağırlıklı olarak güvenli yatırımlara yönelik bir portföy en mantıklısı olabilir.
Yaşa Göre Önerilen Varlık Dağılımı
Varlıklarınızda yüzleşmeye hazır olduğunuz risk düzeyi, yaşınızla doğru orantılıdır. Temel kural, ne kadar genç olursanız, tehlikeye karşı toleransınızın o kadar yüksek olmasıdır. Ancak yaşlandıkça yatırım portföyünüzdeki risk miktarını azaltmalısınız. Varlık tahsisi için genel bir kural, hisse senetlerine 100 eksi yaş oranıyla yatırım yapmaktır. Sonuç olarak, 40 yaşındaysanız, yatırım portföyünüzün yüzde 60'ı hisse senetlerinde olmalıdır.
Artan ortalama yaşam süresinin ışığında, bu kuralı 110 eksi yaşınız veya 120 eksi yaşınız olarak revize etmek ihtiyatlı olabilir.
Yaşa, Net Değere ve İş Deneyimine Göre Önerilen Varlık Dağılımı
2H2019 itibariyle, birçok Amerikalı düşük tasarruf oranı (yaklaşık %5), düşük 401(k) bakiye (yaklaşık 110,000 ABD Doları) ve yüksek emeklilik yaşı (yaklaşık 230,000 ABD Doları) nedeniyle mali açıdan sıkıntıda.
Bunu kendi başına çözmen gerekecek. 4 $'lık %230,000 para çekme oranı artı yıllık ortalama Sosyal Güvenlik 18,000 $'lık yardım için, 27,200 yaşında ölene kadar 85 $'ınız var. Açıkçası, bu yeterli değil.
Yaşa göre önerilen varlık dağılımını biraz daha düşünelim. Hayatınızın neredeyse yarısı, emekli olmak için en azını kazanmakla geçiyor. Ulusal tasarruf oranı %5'in altındaysa, bunun nedeni muhtemelen insanların çalışma yıllarında özgürce harcama yapmasıdır.
Emeklilikte fakir olmak istiyorsanız anlamsız faaliyetlere çok para harcamanız kabul edilebilir. Yaşa göre önerilen varlık tahsisi, harcamalarınızı öngörülen yaşam sürenize yayarsanız çok daha rahat ve endişesiz yaşayabilirsiniz.
Bir yatırımcının net değerinde yaş hisse senetleri ve tahvillere göre önerilen varlık tahsisi hakkında uzun bir tartışma yaptık. Yine de, orta yaşa geldiğinizde, hisse senetlerindeki servetinizin, toplam varlıklarınızın şimdi olduğundan daha küçük bir yüzdesini oluşturması gerektiğini unutmayın. Emekli olmadan hemen önce tüm paranızı hisse senetlerine yatırırsanız ve ardından 2009'da korkunç bir şey olursa, başınız büyük belada demektir.
401K Varlık Tahsisinize Yaşa veya Net Değere Göre Nasıl Yatırım Yapılır?
İlk adım, hesaba yatırılacak parayı bulmaktır. İkinci adım, onu işe koymaktır ve burada birçok kişinin başı belaya girer. İşte yaşa ve net varlığa göre 401 varlık tahsisinizden en iyi şekilde yararlanma kılavuzu.
1 numara. Riskle Yüzleşmek
Bazı insanlar aşırı derecede tehlikeli olduğunu düşündükleri için yatırım yapmaktan kaçınırlar, ancak asıl tehlike bunu yapmamaktır. Evet, emeklilik fonlarınızı yatırmazsanız, eksi bakiyeniz olur.
10,000 TL bütçeniz olduğunu varsayalım. Enflasyonla birlikte, 30 yıl içinde, eğer yatırım yapılmadıysa, değerinin çok daha düşük olması mümkündür. Buna karşılık, yaşa göre 401 varlık tahsisinizi %7 getiri ile yatırırsanız, emekli olduğunuzda neredeyse 75,000 dolarınız olur.
Bariz çözüm parayı yatırmaktır. Ne şekilde ama? Varlık tahsisi, kişinin parasını nasıl yatıracağını seçme süreci anahtardır. Varlık tahsisi ile risk azaltılabilir. Hisse senetleri olarak da bilinen hisse senetlerine yatırım yapmak en yüksek riski taşırken tahvillere ve diğer sabit gelir biçimlerine yatırım yapmak en düşük seviyededir. Tüm paranızı bankaya yatırmazsınız ve tüm yumurtalarınızı bir girişimin ilk halka arz (IPO) sepetine koymamalısınız.
Bunun yerine, sizi uzun vadede doğru yolda tutarken hesaplanmış riskler almanızı sağlayan bir eylem planına ihtiyacınız var.
2 numara. Ne Kadar Risk Almaktan Rahat Olduğunuzu Bilin
Kurtaracak nesilleri olan yatırımcılar, erken yaşlarda daha fazla tehlikeyi kabul etmeli ve emeklilik yaklaştıkça kademeli olarak yumuşatmalıdır. Portföyünüzün hisse senetlerine yerleştirilmesi gereken yüzdesi, yaşınızı 110 veya 100'den çıkardığınızda elde edilen sonuca eşittir; geri kalanı tahvillerde tutulmalıdır. 110'u seçerseniz portföyünüz daha riskli olurken, 100'ü seçerseniz daha muhafazakar olur.
Tabii ki, pratik bir kural, risk ile konfor seviyeniz gibi bireysel farklılıkları hesaba katmaz. Piyasa sertleşirse ve yatırımınız değer kaybetmeye başlarsa nasıl tepki vereceğinizi düşünün. Gemiden atlayacak türden biriyseniz, biraz daha az risk akıllıca olabilir. Hayatınızda bu tür bir heyecana ihtiyacınız varsa, daha fazlasını almayı düşünebilirsiniz.
#3. 401(K) Yatırımlarınıza Karar Verin
Tipik olarak, yaşa göre 401 varlık tahsisi planı, yalnızca plan yöneticiniz ve şirketiniz tarafından özenle seçilmiş bir avuç yatırım arasından seçim yapmanıza izin verir. Yatırım fonları, ideal olarak borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) veya endeks fonları, çok sayıda bağlantılı menkul kıymetten az miktarda elde etmek için paranızı diğer yatırımcıların parasıyla bir araya toplar, hisse senetleri ve tahviller yerine seçeceğiniz şeylerdir.
Çeşitli hisse senedi fonları vardır. Muhtemelen, yaşa göre 401 varlık tahsisiniz şu kategorilerin her birinden en az bir fon içerecektir: ABD büyük sermayeli (büyük harf kullanımı), ABD küçük sermayeli (bir şirketin büyüklüğünün bir ölçüsü), yabancı, gelişmekte olan piyasalar ve bazı durumlarda, gibi alternatifler doğal kaynaklar veya emlak. Portföyünüzün çeşitliliğini artırmak için hisse tahsisinizi bu fonlar arasında dağıtın.
Bunu başarmak için, örneğin öz sermaye yatırımınızın %50'sini bir ABD büyük sermayeli fona, %30'unu uluslararası bir fona, %10'unu bir ABD küçük şirket fonuna ve kalan %10'unu aşağıdaki gibi kategorilere yatırabilirsiniz: gelişmekte olan pazarlar ve doğal kaynaklar.
Yaş ve net değer planlarına göre 401 varlık tahsisinde, tahvil seçenekleri önemli ölçüde daha sınırlıdır, ancak genellikle toplam bir tahvil piyasası fonu mevcuttur. Finansal kanatlarınızı genişletmek için, eğer sizin için uygunsa, dünya çapında bir tahvil fonuna yatırım yapabilirsiniz.
Warren Buffett 70 30 Kuralı nedir?
70/30 portföyü, portföy değerinin %70'inin hisse senetlerine ve %30'unun sabit getirili varlıklara (çoğunlukla tahvillere) yatırıldığı bir yatırım stratejisi türüdür. Bu yöntem, herhangi bir portföyü 80/20 veya 60/40 gibi herhangi bir yüzde kombinasyonuna bölmek için kullanılabilir. Optimal tahsis belirlenirken bir yatırımcının yaşı, risk alma isteği ve uzun vadeli finansal hedefleri göz önünde bulundurulmalıdır.
Yatırımda 60 40 Kuralı Nedir?
60/40 portföyü, varlıkları hisse senetleri (%60) ve tahviller (%40) arasında böler. 60/40 tahsisi, riski portföyün daha büyük bir kısmına yayarak piyasa oynaklığına rağmen getiri sağlamak için tasarlanmıştır. Sadece hisse senetlerine odaklanan bir portföyden daha iyi performans göstermeme riski vardır. Bununla birlikte, yüksek risk toleransı olmayan ancak yine de gelişme potansiyeli isteyenler için uygun bir seçimdir. Bununla birlikte, her yatırımcı portföyü için en uygun varlık tahsisini belirlerken kendi benzersiz koşullarını ve hedeflerini göz önünde bulundurmalıdır.
25 Yaşındaki Biri İçin İyi Bir Varlık Tahsisi Nedir?
25 yaşında olduğunuzu varsayarsak, bu pratik kural birikimlerinizin %75'ini borsaya yatırmanızı önerir. 75 yaşındaysanız, portföyünüzün %25'i hisse senetlerinde olmalıdır. Daha uzun ufukları nedeniyle, genç yatırımcılar bu stratejiyle piyasa dalgalanmalarını daha iyi atlatabilirler. Teorik olarak, tasarruflarının büyük bir bölümünü güvenle yüksek verimli hisse senedi gibi enstrümanlar Hisse senetleri, uzun vadede sürekli olarak diğer varlık sınıflarından daha iyi performans gösterdi.
50 Yaşındaki Biri İçin İyi Bir Varlık Tahsisi Nedir?
50'li yaşlarınızdayken, yatırım stratejinizi %60 hisse senedi ve %40 tahvile kaydırmak isteyebilirsiniz. Riskli konfor seviyenize göre gerekli değişiklikleri yapın. Daha fazla risk alma düşüncesi sizi rahatsız ediyorsa, hisse senetlerine maruz kalma oranınızı azaltabilir ve yatırım odağınızı tahvillere kaydırabilirsiniz. 50'li yaşlarındaysanız, portföyünüz için iyi bir paylaştırma %60 hisse senedi ve %40 tahvil olacaktır. Bahisleri istediğiniz gibi değiştirin. Daha fazla risk almak sizi endişelendiriyorsa, hisse senedi riskinizi azaltın ve tahvil tahsisinizi artırın.
30 Yaşındaki Biri İçin İyi Bir Varlık Tahsisi Nedir?
Yaşa dayalı en uygun hisse senedi tahsisi için geleneksel pratik kural, portföyünüzde 100 eksi yaşınıza eşit bir hisse senedi yüzdesine sahip olmanız gerektiğini belirtir. Bu, 30 yaşındaki birinin servetinin %70'ini hisse senetlerine yatırması gerektiği anlamına gelir. Hissedar yaşlandıkça, bu iyileşmelidir.
Yatırımda 80/20 Kuralı Nedir?
Harcama planı yaparken, genel bir kural olarak, "80/20 kuralı" sıklıkla önerilen varlık dağılımının yaşa veya net varlığa göre yapılmasıdır. İnsanların acil durumlarda aylık gelirlerinin %20'sini biriktirmelerini önerir (bu, bir hesap kontrol ediliyor, tasarruf hesabı veya emeklilik hesabı) ve kalan %80'i istedikleri herhangi bir şeye harcarlar.
Yatırımda 120 Kuralı Nedir?
120 Kuralına (eski adıyla 120 Kuralı) göre yaşınızı 100'den çıkararak, yatırımınız için uygun özkaynak tahsisini tahmin edebilirsiniz. Tahviller ve diğer sabit getirili menkul kıymetler, portföyünüzün kalan kısmı için iyi yatırımlardır. Bu nedenle, 60 yaşında biri birikimlerinin %60'ını hisse senetlerine (120-60) ve %40'ını tahvillere yatırmalıdır.
Yatırımda 90 10 Kuralı Nedir?
Emeklilik varlıklarının %90'ını azaltılmış S&P 500 endeks fonlarına ve %10'unu kısa vadeli devlet tahvillerine yatırmak “90/10 yaklaşımı” olarak bilinir.
Sonuç
Yaşla birlikte ortaya çıkan riskten kaçınmadaki istikrarlı artış, yaşa dayalı varlık tahsisi yaklaşımına yansır. Emekliliğe daha yakın olanların, daha genç olanlara ve başarısızlıklardan kurtulmak için daha fazla zamana sahip olanlara göre risk alma olasılığı daha düşüktür. Ancak risk, parasal kaynaklar, görevler, hedefler ve yatırım tercihleri ile herkesin kendine özgü bir rahatlık düzeyi vardır. Bu nedenle, varlık tahsis tekniklerini bir kişinin yaşına göre uyarlamak gerekli olacaktır. Zorunda değilsiniz, ancak yaşa dayalı bir varlık tahsisi yaklaşımı, araştırmanıza başlamak için akıllıca bir yerdir.
FAQs
Hangi net değer zengin olarak kabul edilir?
Schwab'ın 2.2 Modern Servet Araştırması'nın (yeni sekmede açılır) bildirdiği gibi, ortalama bir Amerikalının gözünde zengin olarak kabul edilmek için 2022 milyon dolarlık net değer gerekiyor. (Bir kişinin “net değeri”, “varlıkları” ve “yükümlülükleri” toplanarak hesaplanır.
Hangi maaş üst sınıf olarak kabul edilir?
Tipik üst sınıf maaşı, medyan gelirden en az %50 daha fazladır. O halde Amerikan üst sınıfı, yıllık geliri 100,000 $ veya daha fazla olan hanelerden oluşur.
40 yaşında yatırım yapmak için çok mu geç?
Mark La Spisa'ya göre, 40 yaşındaysanız ve henüz emeklilik için yatırım yapmaya veya birikim yapmaya başlamadıysanız, rahat bir emekliliğe hazırlanmak için hala zamanınız var.
İlgili Makaleler
- NE KADAR ARAÇ SİGORTASINA İHTİYACIM VAR: Bilmeniz Gerekenler sekmesi)
- Varlık Tahsisi: Yatırım Stratejileri için Başlangıç Kılavuzu (+Örnekler)
- FİNANS: Tanımı, Türleri, Önemi
Referanslar
